ÌÈÍÈÑÒÅÐÑÒÂÎ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß ÐÎÑÑÈÉÑÊÎÉ ÔÅÄÅÐÀÖÈÈ ÂÎËÃÎÃÐÀÄÑÊÈÉ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÅÍÍÛÉ ÓÍÈÂÅÐÑÈÒÅÒ
Ê.È. ÊÀÐÀÁÀÍÎÂÀ
ÊÓÐÑ ËÅÊÖÈÉ ÏÎ...
14 downloads
155 Views
631KB Size
Report
This content was uploaded by our users and we assume good faith they have the permission to share this book. If you own the copyright to this book and it is wrongfully on our website, we offer a simple DMCA procedure to remove your content from our site. Start by pressing the button below!
Report copyright / DMCA form
ÌÈÍÈÑÒÅÐÑÒÂÎ ÎÁÐÀÇÎÂÀÍÈß ÐÎÑÑÈÉÑÊÎÉ ÔÅÄÅÐÀÖÈÈ ÂÎËÃÎÃÐÀÄÑÊÈÉ ÃÎÑÓÄÀÐÑÒÂÅÍÍÛÉ ÓÍÈÂÅÐÑÈÒÅÒ
Ê.È. ÊÀÐÀÁÀÍÎÂÀ
ÊÓÐÑ ËÅÊÖÈÉ ÏÎ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÌÓ ÏÐÀÂÓ
Âîëãîãðàä 2002
ÁÁÊ 67.99(2Ðîñ)3ÿ73 Ê21 Íàó÷íûé ðåäàêòîð — çàâ. êàôåäðîé ãðàæäàíñêîãî ïðàâà è ïðîöåññà ÂîëÃÓ ïðîô. Àëüâèí Àëåêñååâè÷ Òðàâêèí Ðåöåíçåíòû: ä-ð þðèä. íàóê, äîö. êàôåäðû ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûõ äèñöèïëèí ÂÞÀ ÌÂÄ Ðîññèè Þ.Â. ×åðÿ÷óêèí; ñóäüÿ Àðáèòðàæíîãî ñóäà Âîëãîãðàäñêîé îáëàñòè Â.È. Êîðîòåíêî Ðåêîìåíäîâàíî ê ïå÷àòè â êà÷åñòâå ó÷åáíîãî ïîñîáèÿ êàôåäðîé ãðàæäàíñêîãî ïðàâà è ïðîöåññà (ïðîòîêîë ¹ 5 îò 02.12.2002) Ïå÷àòàåòñÿ â àâòîðñêîé ðåäàêöèè
Ê21
Êàðàáàíîâà Ê.È. Êóðñ ëåêöèé ïî áàíêîâñêîìó ïðàâó. — Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2002. — 264 ñ. ISBN 5-85534-663-3 Ó÷åáíîå ïîñîáèå ïîçâîëÿåò ïðèîáðåñòè ñîâîêóïíîñòü çíàíèé ïî áàíêîâñêîìó ïðàâó.  íåì ïîñëåäîâàòåëüíî ðàññìàòðèâàþòñÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ÐÔ, ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå äîãîâîðîâ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è âêëàäà, ðàñ÷åòíûõ è êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé, ñïîñîáîâ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ, ëèçèíãà, ôàêòîðèíãà, ôîðôåéòèíãà, à òàêæå âàëþòíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ó÷åáíîå ïîñîáèå ìîæåò ïðåäñòàâëÿòü èíòåðåñ äëÿ ñòóäåíòîâ è ïðåïîäàâàòåëåé þðèäè÷åñêèõ âóçîâ è ôàêóëüòåòîâ, à òàêæå äëÿ âñåõ, êòî èíòåðåñóåòñÿ ïðîáëåìàìè áàíêîâñêîãî ïðàâà.
ISBN5-85534-663-3
© Ê.È. Êàðàáàíîâà, 2002 © Èçäàòåëüñòâî Âîëãîãðàäñêîãî ãîñóäàðñòâåííîãî óíèâåðñèòåòà, 2002
ÒÅÌÀ 1 ÁÀÍÊÈ: ÂÎÇÍÈÊÍÎÂÅÍÈÅ, ÐÀÇÂÈÒÈÅ, ÝÒÀÏÛ ÔÎÐÌÈÐÎÂÀÍÈß ÌÈÐÎÂÎÉ ÂÀËÞÒÍÎÉ ÑÈÑÒÅÌÛ, ÌÅÆÄÓÍÀÐÎÄÍÛÅ ÔÈÍÀÍÑÎÂÛÅ ÈÍÑÒÈÒÓÒÛ Âîïðîñû 1. Âîçíèêíîâåíèå è ðàçâèòèå áàíêîâ. 2. Ìèðîâàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà è ýòàïû åå ôîðìèðîâàíèÿ. 3. Ðîëü åâðî â òðàíñôîðìàöèè ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû. 4. Ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû.
1. Âîçíèêíîâåíèå è ðàçâèòèå áàíêîâ Äëÿ ïåðèîäà çàðîæäåíèÿ ïåðâûõ ãîñóäàðñòâ íà äðåâíåì Âîñòîêå õàðàêòåðíî èñïîëüçîâàíèå â êà÷åñòâå äåíåã íàèáîëåå âàæíûõ îáùåñòâåííî çíà÷èìûõ ïðåäìåòîâ ïîòðåáëåíèÿ (ñêîò, çåðíî, ìåõà, êîæè è ïð.)1. Òîâàðíûå äåíüãè îáëàäàëè âûñîêîé òðàíñïîðòàáåëüíîñòüþ, ñîõðàííîñòüþ â òå÷åíèå äëèòåëüíîãî âðåìåíè, ñðàâíèòåëüíî íèçêèìè èçäåðæêàìè íà ñîäåðæàíèå. Ïîñòåïåííî îíè íà÷èíàþò èãðàòü ðîëü ïîâñåäíåâíîãî ñðåäñòâà îáðàùåíèÿ. Èñïîëüçîâàíèå òîâàðíûõ äåíåã òðåáîâàëî èõ íàêîïëåíèÿ â êà÷åñòâå âñåîáùåãî ýêâèâàëåíòà. Ìåñòîì ñîõðàíåíèÿ òîâàðíûõ äåíåã ñòàíîâèëèñü êóëüòîâûå ñîîðóæåíèÿ, õðàìû. Îñîáî âàæíîå çíà÷åíèå õðàìû èìåëè ïîòîìó, ÷òî ÿâëÿëèñü ñòðàõîâûì ôîíäîì îáùèí è ãîñóäàðñòâ. –3–
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 íèõ êîíöåíòðèðîâàëèñü ñîçäàâàåìûå ïðîäóêòû, êîòîðûå ïðåäíàçíà÷àëèñü íà îáìåí ñ äðóãèìè îáùèíàìè è ñòðàíàìè. Óñòîé÷èâîñòü õðàìîâîãî õîçÿéñòâà îñíîâûâàëàñü íà ñëîæèâøåìñÿ âåêàìè äîâåðèè êàê ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà, òàê è îáùèíû. Îòíîñèòåëüíî âûñîêàÿ ñòàáèëüíîñòü õðàìîâîãî õîçÿéñòâà ñëóæèëà âàæíûì óñëîâèåì ïîääåðæàíèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ. Îíà ñïîñîáñòâîâàëà óïðî÷åíèþ è ïîñòîÿííîìó ïðîâåäåíèþ õðàìàìè äåíåæíîé îïåðàöèè — ñîõðàíåíèå òîâàðíûõ äåíåã. Åñòåñòâåííàÿ ïîð÷à, ñíèæåíèå êà÷åñòâà, âûíóæäåííîå îáíîâëåíèå òîâàðíûõ äåíåã îáóñëîâèëè çàêðåïëåíèå çà õðàìîâûì õîçÿéñòâîì ôóíêöèè ðåãóëèðîâàíèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ (êàññîâûå îïåðàöèè). Âûïîëíåíèå äàííîé ôóíêöèè õðàìàìè ïîòðåáîâàëî äîïîëíèòåëüíûõ äåíåæíûõ îïåðàöèé — ó÷åòíîé è ðàñ÷åòíîé. Îíè âåëèñü â âåñîâûõ åäèíèöàõ. Ñëîæíîñòè, ñâÿçàííûå ñ íåñîâåðøåíñòâîì âèäîâ âñåîáùåãî ýêâèâàëåíòà (áîëüøèå îáúåìû õðàíåíèÿ, ñêëàäèðîâàíèÿ, ó÷åòà) âûíóæäàëè ïåðèîäè÷åñêè çàìåíÿòü îäíè ýêâèâàëåíòû äðóãèìè, äëÿ êîòîðûõ ñâîéñòâåííû áîëåå ÷åòêèå âåñîâûå õàðàêòåðèñòèêè: äåëèìîñòü, ñîåäèíÿåìîñòü, îäíîðîäíîñòü è ãëàâíîå — ñîõðàííîñòü, íå òðåáóþùàÿ çíà÷èòåëüíûõ çàòðàò ïî âðåìåíè è ïî óñèëèÿì.  êà÷åñòâå âñåîáùåãî ýêâèâàëåíòà íåñîìíåííûìè ïðåèìóùåñòâàìè îáëàäàëè ìåòàëëû (ìåäü, îëîâî, áðîíçà, ñåðåáðî, çîëîòî). Ïîñòåïåííî âûäåëÿëèñü ÑÅÐÅÁÐÎ è ÇÎËÎÒÎ, êîòîðûå èìåëè äîïîëíèòåëüíûå êà÷åñòâà: ïîðòàòèâíîñòü, ò. å. áîëüøàÿ ñòîèìîñòü ïðè ìàëîì îáúåìå è óñòîé÷èâîñòü ê âíåøíåé ñðåäå. Âûòåñíåíèå òîâàðíûõ äåíåã ìåòàëëè÷åñêèìè îñóùåñòâëÿëîñü äëèòåëüíîå âðåìÿ, ïðè ýòîì, çà÷àñòóþ ìåòàëëè÷åñêèå äåíüãè ñîõðàíÿëè ñâîþ òîâàðíóþ ôîðìó. Õðàìû áûëè çàèíòåðåñîâàíû â çàòÿãèâàíèè ïðîöåññà çàìåíû òîâàðíûõ äåíåã ìåòàëëè÷åñêèìè, òàê êàê çà íèìè çàêðåïëÿëàñü è óïðî÷èâàëàñü íîâàÿ äåíåæíàÿ îïåðàöèÿ — îáìåííàÿ.  òî æå âðåìÿ äëÿ óïðîùåíèÿ è îáëåã÷åíèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ, åãî ðåãóëèðîâàíèÿ íåîáõîäèìî áûëî ñïîñîáñòâîâàòü áûñòðîé çàìåíå îäíèõ âèäîâ äåíåã íà äðóãèå. Ðàçâèòèå äåíåæíûõ îïåðàöèé õðàìîâîãî õîçÿéñòâà ãîñóäàðñòâ äðåâíåãî Âîñòîêà íàõîäèëîñü ïîä âëèÿíèåì çàðîæäàþ–4–
ÒÅÌÀ 1
ùèõñÿ òîâàðíûõ îòíîøåíèé è ñîçäàâàåìûõ èíñòèòóòîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè. Äåíåæíûå îïåðàöèè ó÷èòûâàëèñü â íàòóðàëüíîì èçìåðåíèè, ÷åðåç ïðÿìîé îáìåí. Íàïðèìåð, â äðåâíåì Åãèïòå äî XV â. äî í. ý. íå áûëî äàæå ñëîâà, îáîçíà÷àâøåãî ïîíÿòèå «ÒÎÐÃÎÂÅÖ». Äåíüãè, ïîñòóïàâøèå â êà÷åñòâå ãîñóäàðñòâåííûõ íàëîãîâ, â òå÷åíèå ìíîãèõ âåêîâ îòêëàäûâàëèñü â öàðñêèõ ñîêðîâèùíèöàõ, èçûìàëèñü èç îáðàùåíèÿ. Äëÿ òîðãîâëè íå õâàòàëî äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ â ñëèòêàõ, ÷òî ïðèíóæäàëî ê ñîõðàíåíèþ íàòóðàëüíîãî õîçÿéñòâà, çàñòàâëÿëî âíîâü ïðèáåãàòü ê ïðÿìîìó îáìåíó òîâàðàìè, ê èñïîëüçîâàíèþ òîâàðíûõ äåíåã. Õðàìû, âûïîëíÿÿ îñíîâíûå äåíåæíûå îïåðàöèè (ñîõðàííûå, êàññîâûå, ó÷åòíûå, ðàñ÷åòíûå, îáìåííûå), â óñëîâèÿõ ïîñòîÿííîé íåõâàòêè äåíåæíûõ ñðåäñòâ (ïðè ãîñïîäñòâå íàòóðàëüíîãî õîçÿéñòâà) áûëè åäèíñòâåííûìè, êòî ìîã óäîâëåòâîðÿòü îáùåñòâåííûå è ÷àñòíûå ïîòðåáíîñòè â ïîëó÷åíèè ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã (â âèäå ñëèòêîâ ñåðåáðà è çîëîòà), ïðè âûñîêîì êà÷åñòâå èõ ïðåäëîæåíèÿ. Ãîñóäàðñòâà áûëè êðàéíå çàèíòåðåñîâàíû â áåçîïàñíîñòè è óìåëîì èñïîëüçîâàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ïîñòîÿííûé ïðèòîê â õðàìû äåíåæíûõ ñðåäñòâ îò ãîñóäàðñòâ ÷àñòî èìåë ôîðìó äàðåíèé.  ðàìêàõ õðàìîâîãî õîçÿéñòâà, íàðÿäó ñ áåñïëàòíûì õðàíåíèåì èìóùåñòâà è äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íà÷èíàþò îñóùåñòâëÿòüñÿ îïåðàöèè ãîñóäàðñòâåííûõ è õðàìîâûõ ñêëàäîâ ïî ïëàòíîìó õðàíåíèþ. Õðàìû îäíîâðåìåííî è íåïîñðåäñòâåííî çàíèìàþòñÿ ïðåäîñòàâëåíèåì ññóä, îòñðî÷èâàÿ óïëàòó âñåîáùåãî ýêâèâàëåíòà. Ðàñøèðåíèå êðåäèòíûõ îïåðàöèé ïîçâîëèëî èì ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü çåìåëüíûå ó÷àñòêè, âçûñêèâàòü íàëîãè, óïðàâëÿòü ãîñóäàðñòâåííûì èìóùåñòâîì.  ñèëó òîãî, ÷òî ñî âñÿêîé ññóäîé è âçèìàíèåì ïðîöåíòîâ â äðåâíèõ öèâèëèçàöèÿõ ñâÿçûâàëîñü ðîñòîâùè÷åñòâî (âûäà÷à êðåäèòà ïîä âûñîêèé ïðîöåíò), êðåäèòíûå îïåðàöèè õðàìîâ îôîðìëÿëèñü ñ îñîáûì ñîáëþäåíèåì þðèäè÷åñêèõ íîðì. Óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ ññóä áûëè æåñòêèìè, à îòâåòñòâåííîñòü ïî äîëãîâûì îáÿçàòåëüñòâàì î÷åíü âûñîêàÿ. Ïîäîáíàÿ ðåãëàìåíòàöèÿ ïðîñëåæèâàåòñÿ, íà÷èíàÿ ñ XVIII â. äî í. ý., ïî ñâîäó çàêîíîâ âàâèëîíñêîãî öàðÿ Õàììóðàïè. –5–
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Òàêèì îáðàçîì, õðàìû ïðîèçâîäèëè îñíîâíûå äåíåæíûå îïåðàöèè, ñïîñîáñòâîâàëè çàðîæäåíèþ êðåäèòíûõ îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿëè ðàñ÷åòíî-êàññîâûå îïåðàöèè, ñîâåðøåíñòâîâàëè ïëàòåæíûé îáîðîò. Ñëîæèâøèåñÿ òðàäèöèè äîâåðÿòü äåíåæíûå ñðåäñòâà õðàìàì ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ íå òîëüêî íà äðåâíåì Âîñòîêå, íî àêòèâíî ïåðåíèìàþòñÿ â äðåâíåé Ãðåöèè è äðåâíåì Ðèìå, à çàòåì — â ñðåäíåâåêîâîé Åâðîïå. Çíàìåíèòûå ãðå÷åñêèå õðàìû (Äåëüôèéñêèé, Äåëîññêèé, Ñàìîññêèé, Ýôåññêèé) ïåðåäîâåðÿëè âûïîëíåíèå äåíåæíûõ îïåðàöèé îòäåëüíûì ëèöàì, ôóíêöèîíàëüíî çàêðåïëÿëè çà íèìè îòäåëüíûå äåíåæíûå îïåðàöèè. Ïî ìåðå óñëîæíåíèÿ îïåðàöèé óêðåïëÿëîñü ïîëîæåíèå ëèö, êîòîðûå ñòàíîâèëèñü ôèíàíñîâûìè ïîñðåäíèêàìè. Õðàìû èìåëè øèðîêèå âîçìîæíîñòè, îáóñëîâëåííûå îáùåñòâåííûì è ãîñóäàðñòâåííûì äîâåðèåì, íàêîïëåíèåì ìàòåðèàëüíûõ áîãàòñòâ ðàçëè÷íîãî ïðîèñõîæäåíèÿ.  ñðåäíåâåêîâîé Åâðîïå ìåñòî çà àëòàðåì êàæäîé öåðêâè ïîñòîÿííî ÿâëÿëîñü õðàíèëèùåì äåíåã, êîòîðûå âðåìåííî îñòàâëÿë ìåíÿëà, îáû÷íûé ãîðîæàíèí èëè êðåñòüÿíèí. Ñëîæèâøèåñÿ îáû÷àè ñòðîãî ñîáëþäàëèñü â òå÷åíèå ìíîãèõ âåêîâ. Ìîãóùåñòâîì ñâîèõ ìîíàñòûðåé ñëàâèëñÿ îðäåí òàìïëèåðîâ. Áëàãîäàðÿ ÷åñòíîñòè â äåíåæíûõ îïåðàöèÿõ, ðàöèîíàëüíîé îðãàíèçàöèè áóõãàëòåðèè îáëåã÷àëîñü äâèæåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ.  XIV â. í. ý. îðäåí íàñ÷èòûâàë îêîëî 20 òûñ. ðûöàðåé, çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü êîòîðûõ çàíèìàëàñü äåíåæíûìè îïåðàöèÿìè. Äëÿ ïîñòåïåííîé ëèêâèäàöèè ìîíîïîëèè õðàìîâ ïî îñóùåñòâëåíèþ äåíåæíûõ îïåðàöèé äðåâíèå ãîñóäàðñòâà íà÷àëè ïðîâîäèòü ñ VII â. äî í. ý. ñàìîñòîÿòåëüíóþ ÷åêàíêó ìåòàëëè÷åñêîé ìîíåòû. Ñòàíäàðòèçàöèÿ è ìîíåòèçàöèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ñòàëè ïðåðîãàòèâîé ãîñóäàðñòâ. ×åêàíêà äåíåã ñïîñîáñòâîâàëà ðàçâèòèþ òîðãîâûõ îòíîøåíèé ìåæäó ñòðàíàìè. Êîíöåíòðàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îáëåã÷àëàñü âñëåäñòâèå áîëåå óäîáíûõ ôîðì õðàíåíèÿ è íàêîïëåíèÿ. Âíóòðåííèå è âíåøíèå ýêîíîìè÷åñêèå ñâÿçè ãîñóäàðñòâ íà÷èíàþò ïðèîáðåòàòü áîëåå ñòàáèëüíûé è óñòîé÷èâûé õàðàêòåð. Äåíåæíûé îáîðîò ñîçäàåò îñíîâó äëÿ äàëüíåéøåé ðàçðàáîòêè ðàçëè÷íûõ ôîðì è ìåòîäîâ óñêîðåíèÿ òîðãîâîãî è ïëàòåæíîãî îáîðîòîâ. –6–
ÒÅÌÀ 1
Ðàñòóùåå îáùåñòâåííîå ðàçäåëåíèå òðóäà, îáîñîáëåíèå ðåìåñåë è ïðîìûñëîâ óâåëè÷èâàëî êîëè÷åñòâî òîðãîâûõ ñäåëîê è ïëàòåæåé. Ïðè íàëè÷èè êîììåð÷åñêèõ ðèñêîâ è çàòðóäíåíèé íåîáõîäèìà áûëà êîíöåíòðàöèÿ äåíåæíûõ çàïàñîâ. Îíà ñòàëà âîçìîæíîé ïðè ñîçäàíèè «òîðãîâûõ äîìîâ» íà äðåâíåì Âîñòîêå. Ïðè áîëüøîé ïðàâîâîé íåóâåðåííîñòè è ñëàáîé óñòîé÷èâîñòè ðåãóëèðîâàíèÿ ìîíåòíîãî äåëà äàííûå ïðåäïðèÿòèÿ, îáñëóæèâàþùèå òîðãîâûé ïðîìûñåë, íåèçáåæíî äîëæíû áûëè çàíèìàòüñÿ äåÿòåëüíîñòüþ â îáëàñòè äåíåæíîãî õîçÿéñòâà â ïðåäåëàõ ýêîíîìè÷åñêîãî èíòåðåñà. Âàâèëîíñêèå òîðãîâûå äîìà Ýãèáè è Ìóðàøó (VII — V â. í. ý.) ñëàâèëèñü ðàçíîîáðàçèåì âûïîëíÿåìûõ èìè îïåðàöèé: êîìèññèîííûå îïåðàöèè ïî êóïëå-ïðîäàæå; âûäà÷à ññóä ïîä ðàñïèñêó è çàëîã; ïðîäàæà è ïëàòåæè çà ñ÷åò êëèåíòîâ; ó÷àñòèå â òîðãîâûõ äåëàõ â êà÷åñòâå ôèíàíñèðóþùåãî äåëî âêëàä÷èêà; ïîñðåäíè÷åñòâî (êàê ñîâåòíèêà èëè äîâåðåííîãî ëèöà) ïðè ñîñòàâëåíèè ðàçíîãî ðîäà àêòîâ è ñäåëîê. Òîðãîâûå äîìà îñóùåñòâëÿëè ñîáñòâåííî êîììåð÷åñêèå îïåðàöèè, à äåíåæíûå êàê áû èõ îïîñðåäîâàëè. Îíè èìåëè ïîñòîÿííûé äîõîä ñ ðàñ÷åòíûõ è êðåäèòíûõ îïåðàöèé, íî îí íå ïóñêàëñÿ â îáîðîò, à âêëàäûâàëñÿ â íåäâèæèìîñòü è ðàáîâ. Ïîñòîÿííîå âçâåøèâàíèå ìåòàëëè÷åñêèõ ñëèòêîâ ñåðåáðà ñ ãîñóäàðñòâåííûì êëåéìîì ñäåðæèâàëî îáúåìû êðåäèòíûõ îïåðàöèé. Ïðèíöèïèàëüíîå çíà÷åíèå ïðèîáðåòàëè òàêèå êðåäèòíûå îïåðàöèè, êîòîðûå â îïðåäåëåííîé ñòåïåíè ôîðìèðîâàëè ýëàñòè÷íîñòü ñèñòåìû äåíåæíûõ ïëàòåæåé. Ñ ðàçâèòèåì äåíåæíîãî õîçÿéñòâà çàáîòà î ïëàòåæíûõ ñðåäñòâàõ ñòàíîâèòñÿ âàæíåéøåé çàäà÷åé ãîñóäàðñòâà, ôîðìèðóåòñÿ îáîþäíûé èíòåðåñ ìåæäó ãîñóäàðñòâîì è òîðãîâûìè äîìàìè, ïîñêîëüêó îíè âûñòóïàëè ïîñðåäíèêàìè â ïëàòåæàõ. Òîðãîâûå äîìà, íåðåäêî ñîçíàòåëüíî èäÿ íà óáûòêè, èçúÿâëÿëè ãîòîâíîñòü îêàçûâàòü êðåäèò êðóïíûì êëèåíòàì. Âûïîëíåíèå ôóíêöèé äîâåðèòåëåé ïî ñîñòàâëåíèþ êîììåð÷åñêèõ äîãîâîðîâ ìåæäó êëèåíòàìè, âûïóñê âî âíóòðåííåì òîðãîâîì îáðàùåíèè ñïåöèàëüíûõ ðàñïèñîê («ãóäó»), èìåâøèõ çíà÷åíèå ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã — âûäåëÿëî è ôóíêöèîíàëüíî çàêðåïëÿëî äåíåæíûå îïåðàöèè òîðãîâûõ äîìîâ. –7–
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Îäíîâðåìåííî ñ ïîÿâëåíèåì ÷àñòíûõ êðåäèòîðîâ â ëèöå òîðãîâûõ äîìîâ è îòäåëüíûõ ëèö, çàíèìàâøèõñÿ êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòüþ, äåéñòâóþò ãîñóäàðñòâåííûå òîðãîâûå àãåíòû — íà äðåâíåì Âîñòîêå èõ íàçûâàëè òàìêàðàìè.  äîêóìåíòàõ îíè íå íàçûâàëèñü ïî ëè÷íîìó èìåíè, î÷åâèäíî, ôóíêöèÿ çäåñü áûëà âàæíåå ëè÷íîñòè. Ñèñòåìà ðàñ÷åòîâ ïîçâîëÿëà òàìêàðàì ïðîÿâëÿòü ñàìîñòîÿòåëüíîñòü ïðè íåóêëîííîé ïîäîò÷åòíîñòè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè ïåðåä ãîñóäàðñòâîì. Îíè ìîãëè îäíîâðåìåííî âåñòè êîììåð÷åñêèå äåëà êàê çà ñ÷åò ãîñóäàðñòâà, òàê è çà ñîáñòâåííûé ñ÷åò. Çàòðàòû ìîãëè ïðåâûøàòü ïîëó÷åííûé àãåíòàìè äîõîä. Ñ òå÷åíèåì âðåìåíè êðóïíûå òàìêàðû ñîçäàâàëè ñâîè òîðãîâûå äîìà. Âñþ çàðîæäàâøóþñÿ òîðãîâî-îáìåííóþ äåÿòåëüíîñòü â îñíîâíîì âûïîëíÿëè ðàáû. Ïëàòèâøèå îáðîê, äåéñòâóÿ ñàìîñòîÿòåëüíî, íà ñâîé ñòðàõ è ðèñê, îíè áûëè áîëåå âûãîäíû ãîñóäàðñòâó è òîðãîâûì äîìàì. Êàê ñâîáîäíûå, ðàñïîðÿæàÿñü ïðåäîñòàâëåííûì èì èìóùåñòâîì (ïåêóëèåì), ðàáû áðàëè è äàâàëè ññóäû äåíüãàìè è íàòóðàëüíûìè ïðîäóêòàìè ñåáå ïîäîáíûì. Çàíèìàÿñü òîðãîâëåé, âûñòóïàÿ â êà÷åñòâå ñâèäåòåëåé òåõ èëè èíûõ äåíåæíûõ îïåðàöèé, îíè ïðèçíàâàëèñü îáúåêòàìè è ñóáúåêòàìè ïðàâà. Ðàá íå òîëüêî ìîã çàëîæèòü, êóïèòü è ïðîäàòü èìóùåñòâî (â òîì ÷èñëå íåäâèæèìîå: äîìà è çåìåëüíûå ó÷àñòêè), íî è ìîã âûñòóïàòü êàê çàëîãîäåðæàòåëü èìóùåñòâà ñâîáîäíûõ è ðàáîâ. Ðàá ìîã äàæå áûòü ïîðó÷èòåëåì ñâîåãî õîçÿèíà â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà îíè áðàëè ññóäó ñîâìåñòíî. Êðåäèòîð ìîã àðåñòîâàòü íåïëàòåæåñïîñîáíîãî äîëæíèêà è çàêëþ÷èòü åãî â äîëãîâóþ òþðüìó, îäíàêî îí íå èìåë ïðàâà ïðîäàâàòü äîëæíèêà â ðàáñòâî òðåòüåìó ëèöó. Êðåäèòîð òàêæå ìîã âçÿòü â çàëîã äîëæíèêà, åñëè ïîñëåäíèé íå âåðíóë ññóäû. Ïîýòîìó äîëæíèê áåñïëàòíî ðàáîòàë íà êðåäèòîðà, ñîõðàíÿÿ ñâîþ ñâîáîäó. Ïîñëå îòðàáîòêè äîëãà è ïðîöåíòîâ ïî íåìó òàêèå äîëæíèêè òåðÿëè âñÿêóþ ñâÿçü ñ êðåäèòîðîì. Âìåñòå ñ òåì äåòè äîëæíèêîâ, âçÿòûå â çàëîã, ìîãëè áûòü îáðàùåíû â ðàáñòâî â ñëó÷àå íåóïëàòû äîëãà. Ïðàêòèêà «ñàìîçàêëàäà» ïîñòåïåííî èñ÷åçàåò ñ ïåðåõîäîì çàëîãà â ñîáñòâåííîñòü êðåäèòîðà. Âîçìîæíîñòü ïðèîáðåòåíèÿ åäèíîâðåìåííî êðóïíûõ çåìåëüíûõ âëàäåíèé â ðåçóëüòàòå ïðèñâî–8–
ÒÅÌÀ 1
åíèÿ êðåäèòîðàìè çàëîæåííîé çåìëè íåñîñòîÿòåëüíûõ äîëæíèêîâ ñâèäåòåëüñòâîâàëà î ðàñïðîñòðàíåíèè çàéìîâ ïîä çàëîã çåìëè áåç èçúÿòèÿ ó âëàäåëüöà (èïîòåêà). Òðàäèöèè âåäåíèÿ äåíåæíîãî õîçÿéñòâà ïîëó÷èëè ñâîå ðàçâèòèå è â Äðåâíåì Ðèìå. Äëèòåëüíîå âðåìÿ äåíåæíûìè îïåðàöèÿìè çàíèìàëèñü ëèöà ãðå÷åñêîãî ïðîèñõîæäåíèÿ. (Èñòîðèÿ îñòàâèëà èìÿ ëåãåíäàðíîãî èç ñïåöèàëèñòîâ — Ëóöèÿ Öåöèëèÿ Þêóíäà èç Ïîìïåè). Îíè ÷àñòî ïðèâëåêàëè äëÿ ñâîèõ äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ ðàáîâ, êîòîðûì ïîðó÷àëîñü èõ îñóùåñòâëåíèå (äèñïåíñàòîðû). Òàêèì îáðàçîì, ðàçâèòèå ðàáñòâà è çàêðåïëåíèå çà ðàáàìè äåíåæíûõ îïåðàöèé (ñîõðàííûõ, êàññîâûõ, ó÷åòíûõ, ðàñ÷åòíûõ, îáìåííûõ, êðåäèòíûõ, äåïîçèòíûõ) â ðàìêàõ îòäåëüíûõ ãîñóäàðñòâ, õðàìîâ, òîðãîâûõ äîìîâ îáåñïå÷èëè ñîâåðøåíñòâîâàíèå ïîñðåäíè÷åñòâà â ïëàòåæàõ, ñòèìóëèðîâàëè ðîñò äåíåæíûõ íàêîïëåíèé è èõ êîíöåíòðàöèþ, ñòàëè îñíîâîé çàðîæäåíèÿ áàíêîâ. Îñíîâó äåíåæíîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà çàëîæèëà äåÿòåëüíîñòü àññîöèàöèé Äðåâíåãî Ðèìà è ãîðîäîâ ñðåäíåâåêîâîé Èòàëèè. Óæå â Äðåâíåì Ðèìå â óñëîâèÿõ çíà÷èòåëüíîãî íàêîïëåíèÿ äåíåæíûõ êàïèòàëîâ, êîòîðûå â îñíîâíîì ïðèíóäèòåëüíî ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà íàïðàâëÿëèñü íà ïîêóïêó îáøèðíûõ çåìåëüíûõ âëàäåíèé â ÷àñòíîå ïîëüçîâàíèå, àðãåíòàðèè (ëþäè, âûïîëíÿþùèå äåíåæíûå îïåðàöèè) ñîçäàâàëè àññîöèàöèè, â êîòîðûõ ïðåäïðèíèìàòåëüñêèé ðèñê ðàñïðåäåëÿëñÿ íà âñåõ ó÷àñòíèêîâ.  óñëîâèÿõ ñòàáèëüíîãî äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ðèìñêèå àññîöèàöèè àêòèâíî èñïîëüçîâàëè âñå ðàíåå èçâåñòíûå äåíåæíûå îïåðàöèè. Ïðåäïðèíèìàòåëüñêàÿ îñíîâà äåÿòåëüíîñòè ðèìñêèõ àññîöèàöèé èìåëà ïðè ýòîì ïîñòîÿííóþ ãîñóäàðñòâåííóþ ïîääåðæêó.  ïðîòèâîâåñ õðàìàì ãîñóäàðñòâî ïûòàëîñü ñîçäàâàòü ñîáñòâåííûå äåíåæíûå ôîíäû, êîòîðûå ïîääåðæèâàëè àññîöèàöèè â êðèçèñíûå ïåðèîäû. Ïîääåðæêà íîñèëà çàëîãîâûé õàðàêòåð. Òàê, â Äðåâíåì Ðèìå áûë ñîçäàí îñîáûé ôîíä äëÿ âûäà÷è ññóä ñûíîâüÿì ðèìñêèõ ãðàæäàí íà ïîêóïêó ñåìÿí.  êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ ññóäû ïðèíèìàëñÿ ó÷àñ–9–
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
òîê çåìëè, çàñåèâàåìûé çåðíîì, êóïëåííûì íà ïîëó÷åííóþ ññóäó. Àññîöèàöèè ñ ïîìîùüþ ñâîèõ ïðåäñòàâèòåëåé âûíóæäåíû áûëè ïðèáåãàòü ê òàêèì ññóäàì, ÷òîáû ïîääåðæèâàòü ñâîå ñóùåñòâîâàíèå â êà÷åñòâå êðóïíûõ çåìëåâëàäåëüöåâ è íå ïîäâåðãíóòüñÿ ëèêâèäàöèè ãîñóäàðñòâîì. Ñâåòñêàÿ è äóõîâíàÿ âëàñòè ïîñòîÿííî âûñòóïàëè çà ðåãóëèðîâàíèå êðåäèòíûõ ñäåëîê è îãðàíè÷åíèå (ñîêðàùåíèå) ïðåäåëîâ ïîâûøåíèÿ ïðîöåíòíîé ñòàâêè. Ðèìñêèé ïàïà Ëåâ Âåëèêèé (V â. í. ý.) ðàñïðîñòðàíèë êàíîíè÷åñêèé çàïðåò ïðîöåíòîâ íà âñåõ ëþäåé õðèñòèàíñêîé âåðû. Âñåì ñâÿùåííèêàì çàïðåùàëîñü âñòóïàòü â äåíåæíûå ñäåëêè ñ âçèìàíèåì ïðîöåíòîâ. Ïîçäíåå â âîñòî÷íîé ÷àñòè Ðèìñêîé èìïåðèè âèçàíòèéñêèé èìïåðàòîð Þñòèíèàí (VI â. í. ý.) ðàçðåøàë ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû êóïöàì èç 8 % ãîäîâûõ, à îñòàëüíûì íå ïîçâîëÿëîñü ïðåâûøàòü óðîâíÿ 6 %. Ñ ïàäåíèåì Ðèìñêîé èìïåðèè íàñòóïàåò êðèçèñ äåíåæíîãî õîçÿéñòâà, êîòîðûé ïðåîäîëåâàåòñÿ ñ ðàñöâåòîì òîðãîâëè è ïðîìûøëåííîñòè êðóïíûõ ÃÎÐÎÄΠÑÅÂÅÐÍÎÉ ÈÒÀËÈÈ ñ IX â. í. ý. (Ãåíóÿ, Âåíåöèÿ, Ôëîðåíöèÿ, Ìèëàí, Ñèåíà è äð.). Áëàãîäàðÿ îòäåëüíûì ïðèâèëåãèÿì ãîðîäñêèõ âëàñòåé ïåðâûå èòàëüÿíñêèå àññîöèàöèè ñìîãëè âûäåëèòüñÿ è ïðèîáðåñòè âåäóùåå çíà÷åíèå â ýêîíîìèêå äàííûõ ãîðîäîâ. Âûñîêîé ìîáèëüíîñòè èòàëüÿíñêèõ ñïåöèàëèñòîâ ïî äåíåæíûì îïåðàöèÿì, ðàçâèòèþ ïåðèôåðèéíîé ñåòè ñïîñîáñòâîâàëè çíàíèÿ îá èçìåíåíèÿõ âåêñåëüíûõ êóðñîâ âñåõ ñòðàí ñðåäíåâåêîâîãî ìèðà, ïðàâèëüíîé èõ îöåíêè, î ìåñòàõ è âðåìåíè ïðîâåäåíèÿ âåêñåëüíûõ ÿðìàðîê (íàèáîëåå èçâåñòíûõ â Øàìïàíè), îñóùåñòâëåíèè íàèáîëåå âûãîäíûõ ñäåëîê.  ñèëó ýòîãî ñëîæèëàñü êîíêóðåíöèÿ ìåæäó îòäåëüíûìè àññîöèàöèÿìè èòàëüÿíñêèõ ãîðîäîâ. Îñíîâíîå ñîïåðíè÷åñòâî øëî ìåæäó àññîöèàöèÿìè Âåíåöèè è Ãåíóè. Èç óêàçîâ è çàêîíîâ, òðàêòóþùèõ ïðàâèëà âûïîëíåíèÿ äåíåæíûõ îïåðàöèé âðåìåí ñðåäíåâåêîâüÿ, òîëüêî ïî îäíîé Âåíåöèè ìîæíî áûëî ñîñòàâèòü ìíîãèå òîìà.  1171 ã. äåéñòâîâàâøåå â òå÷åíèå íåñêîëüêèõ äåñÿòèëåòèé ïàåâîå òîâàðèùåñòâî çàêðûòîãî òèïà ïðèîáðåëî îáëèê äåïîçèòíîãî (âêëàäíîãî) áàíêà. Ïîñëåäóþùèå ñîçäàâàåìûå òîâàðèùåñòâà (áàíêè) áóäó÷è ÷àñòíûìè è ÿâëÿÿñü ñîáñòâåííîñòüþ áîãàòûõ – 10 –
ÒÅÌÀ 1
ãîðîæàí (ïàòðèöèåâ), ðàññìàòðèâàëèñü âëàñòÿìè ãîðîäà êàê îáùåñòâåííàÿ êàññà. Ïîñòîÿííûå óãðîçû ñî ñòîðîíû äåéñòâîâàâøèõ òîðãîâûõ äîìîâ êàê ñîïåðíèêîâ, íåäîâåðèå ãîðîæàí, îòñóòñòâèå ÿâíîãî èíòåðåñà ê îðãàíèçàöèè äåíåæíîãî õîçÿéñòâà — òàêîâà îáùàÿ àòìîñôåðà, â êîòîðîé ïðèõîäèëîñü ôîðìèðîâàòüñÿ òîâàðèùåñòâàì. Ïåðèîä èõ ñòàíîâëåíèÿ áûë äëèòåëüíûì. Íàáëþäàÿ ýòîò ïðîöåññ, ãîðîäñêèå âëàñòè ïîíÿëè íåîáõîäèìîñòü óïîðÿäî÷åíèÿ è ðåãëàìåíòàöèè ïîäîáíîãî ðîäà äåÿòåëüíîñòè. Ñ 1270 ã. ñóùåñòâîâàëà îáÿçàííîñòü òîâàðèùåñòâ âíîñèòü ïðåäñòàâèòåëþ ãîðîäà — òîðãîâîìó êîíñóëó — çàëîã, êîòîðûé ñ òå÷åíèåì âðåìåíè ïîñòîÿííî ïîâûøàëñÿ â öåíå. Òîâàðèùåñêîå ïðåäïðèíèìàòåëüñòâî ïîäâåðãëîñü äåòàëüíîé ðåãëàìåíòàöèè (çàïðåò îñóùåñòâëåíèÿ îïðåäåëåííûõ îïåðàöèé, îãðàíè÷åíèå êîíêðåòíûìè ñóììàìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ, îðãàíèçàöèÿ îñîáîãî ó÷ðåæäåíèÿ ïî íàäçîðó çà òîâàðèùåñòâàìè, áàëëîòèðîâêà è èñïûòàíèå ÷ëåíîâ òîâàðèùåñòâ â ñåíàòå, ïðèñóòñòâèå ïðåäñòàâèòåëåé ãîðîäñêèõ âëàñòåé ïðè ïðîâåäåíèè äåíåæíûõ îïåðàöèé, çàïðåò ñîåäèíåíèÿ ìåíÿëüíîãî äåëà è äåÿòåëüíîñòè òîâàðèùåñòâ, çàïðåò îòêðûâàòü íà îïðåäåëåííûé ñðîê ÷àñòíûì ëèöàì äðóãèå òîâàðèùåñòâà, ðåãóëèðîâàíèå èõ êîëè÷åñòâà â ãîðîäå).  1584 ã. â Âåíåöèè äåÿòåëüíîñòü òîâàðèùåñòâ áûëà îáúÿâëåíà ìîíîïîëèåé ãîðîäñêèõ âëàñòåé. Îíà ñîõðàíÿëàñü íåäîëãî, íàðÿäó ñ ÷àñòíûìè òîâàðèùåñòâàìè ñóùåñòâîâàëè îáùåñòâåííûå (ãîðîäñêèå) ñ îãðàíè÷åííûì íàáîðîì äåíåæíûõ îïåðàöèé. Ïîñêîëüêó ïîëîæåíèå ãîðîäà ïîñòîÿííî íàõîäèëîñü â îïàñíîñòè èç-çà íåïðåêðàùàþùèõñÿ ìåæäîóñîáíûõ âîéí, òåñíàÿ ñâÿçü ñ ãîðîäñêèìè âëàñòÿìè ïðèâîäèëà ê íåîäíîêðàòíûì ðàçîðåíèÿì òîâàðèùåñòâ.  òå÷åíèå XIII-XVI ââ. èç ñòà äåéñòâîâàâøèõ òîâàðèùåñòâ òîëüêî ñåìè óäàëîñü èçáåæàòü ðàçîðåíèÿ. Äîñòàòî÷íî íàäåæíûå çàåìùèêè è ñôîðìèðîâàâøàÿñÿ ñåòü ôèëèàëîâ ïî âñåé Åâðîïå ïîçâîëèëè îòäåëüíûì òîâàðèùåñòâàì Âåíåöèè ñîõðàíèòü ñâîå ìîãóùåñòâî. Ïðèîáðåòåíèå íàäåæíîé êëèåíòóðû áëàãîäàðÿ ðàçâèòèþ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ (ïåðåíåñåíèå ñóìì ñ îäíîãî ñ÷åòà íà äðóãîé â êíèãàõ òîâàðèùåñòâ â ïðèñóòñòâèè îáîèõ êëèåíòîâ), ïðèåì äåíåæ– 11 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íûõ âêëàäîâ ïîçâîëèëè èçìåíèòü òåõíîëîãèþ èõ äåÿòåëüíîñòè íà ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé îñíîâå.  1619 ã. ñóùåñòâîâàâøåå â Âåíåöèè îáùåñòâåííîå òîâàðèùåñòâî áûëî íàçâàíî æèðîáàíê (îò ëàò. giro — îáîðîò). Ãëàâíûìè åãî îïåðàöèÿìè ñòàëè ïëàòåæè ìåòàëëè÷åñêîé ìîíåòîé è çàìåíÿþùèìè èõ áóìàãàìè òîâàðèùåñòâà. Ïîñëåäíåå îáåñïå÷èëî îãðàíè÷åíèå êðóãà êëèåíòîâ, ëè÷íîå ïðèñóòñòâèå êëèåíòà-ïëàòåëüùèêà ïî ïðèêàçó òîâàðèùåñòâà, ó÷ðåæäåíèå íàëè÷íîé êàññû äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ òðåáîâàíèé âêëàä÷èêîâ.  ïåðèîä ñ XII ïî XVI â. â òîé èëè èíîé ñòåïåíè âñå ñòðàíû Åâðîïû îêàçàëèñü ïîä âëèÿíèåì äåÿòåëüíîñòè èòàëüÿíñêèõ òîâàðèùåñòâ.  çíà÷èòåëüíîé ìåðå áëàãîäàðÿ ïîääåðæàíèþ ñòàáèëüíîé äåíåæíîé âàëþòû ñâîèõ ãîðîäîâ, èòàëüÿíñêèå òîâàðèùåñòâà óïðî÷èâàëè ñâîå ïîëîæåíèå. Çíàêîìñòâî ñ íàáîðîì äåíåæíûõ îïåðàöèé, îñóùåñòâëÿåìûõ èòàëüÿíñêèìè òîâàðèùåñòâàìè, áûñòðî ïðåâðàùàëîñü â àêòèâíîå èõ èñïîëüçîâàíèå íà ìåñòíîé, íàöèîíàëüíîé ïî÷âå. Åâðîïà ñòàëà öåíòðîì óñòîé÷èâîãî ïðîíèêíîâåíèÿ äåíåæíûõ îïåðàöèé, ñâîéñòâåííûõ äëÿ âîçíèêíîâåíèÿ áàíêîâ, â ýêîíîìè÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü ñîçäàâàåìûõ ãîñóäàðñòâ. Èñòèííîå çíà÷åíèå áàíêîâñêîãî äåëà ïðîÿñíÿëîñü â ïðîöåññå ðàçâèòèÿ òîðãîâûõ ñâÿçåé ìåæäó ãîñóäàðñòâàìè. Èòàëüÿíñêèé îïûò âåäåíèÿ áàíêîâñêîãî äåëà ñòàíîâèòñÿ ëèøü ñòèìóëèðóþùèì ôàêòîðîì ñîçäàíèÿ ñîáñòâåííûõ áàíêîâ. Ïðåäïðèíèìàòåëüñêèé ñëîé, ñëóæèâøèé èñòî÷íèêîì ïîÿâëåíèÿ ñïåöèàëèñòîâ áàíêîâñêîãî äåëà, ïîñòåïåííî ðàñøèðÿåòñÿ. Êóïöû ïåðâûå ðàñøèðÿþò ñâîå äåëî íå òîëüêî çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íî è ÷óæèõ, èì äîâåðåííûõ. Ðîñò òîâàðîîáîðîòà ïîçâîëÿë ïîçäíåå ðàññ÷èòàòüñÿ òîðãîâöó ñ ó÷àñòâîâàâøèìè â åãî äåëå ëèöàìè òîâàðàìè è äåíüãàìè.  òîé æå ñòåïåíè è äðóãèå ïðåäïðèíèìàòåëè (ðåìåñëåííèêè, ïðîäàþùèå ñâîþ ïðîäóêöèþ íà ðûíîê, è êðåñòüÿíå, âûðàñòèâøèå ñâîé óðîæàé è ïóñêàþùèå åãî â òîâàðíûé îáîðîò) ñíà÷àëà íåðåãóëÿðíî, à çàòåì âñå ÷àùå è ïîñòîÿííî íà÷èíàþò âûïîëíÿòü íóæíûå äåíåæíûå îïåðàöèè, ïðèáåãàþò ê ññóäàì èëè âûäàþò èõ ñàìè. Ñåçîííûé õàðàêòåð îòäåëüíûõ âèäîâ ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà, íàëè÷èå òåêóùèõ âðåìåííûõ çàòðóäíåíèé, íåîáõîäèìîñòü èìåòü äåíåæíûå çàïàñû â ëèêâèäíîé ôîðìå è – 12 –
ÒÅÌÀ 1
äðóãèå ôàêòîðû — âñå ýòî ïðèâîäèëî ê óñèëåííîé ïîòðåáíîñòè â ïëàòåæíûõ ñðåäñòâàõ, â ðàçâèòèè äåíåæíûõ îïåðàöèé. Ïîÿâèâøèåñÿ â ïëàòåæíîì îáîðîòå åâðîïåéñêèõ ãîðîäîâ è ñòðàí êðåäèòíûå äåíüãè (âåêñåëÿ), äàæå ïðè ðàñïðîñòðàíåíèè âåêñåëüíûõ ÿðìàðîê, îñóùåñòâëåíèè ïåðåâîäíûõ îïåðàöèé, êîãäà ñîáèðàâøèåñÿ âìåñòå òîðãîâöû è äðóãèå ïðåäïðèíèìàòåëè âçàèìíî çàñ÷èòûâàëè ñâîè òðåáîâàíèÿ, íå óñêîðÿëè ïðîöåññ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ. Âåêñåëü èìåë îòíîñèòåëüíî îãðàíè÷åííóþ ñôåðó îáðàùåíèÿ, êîòîðàÿ îõâàòûâàëà, êàê ïðàâèëî, îïòîâóþ òîðãîâëþ. Ïîñðåäñòâîì âåêñåëÿ íåâîçì 1 áûëýòî ïó îâìåïðèîçðàíðàÏ ïðîöåññòàíîñòâëåÿ áàíêîâñÿ îòäêñåëüíûðîñòðàõ Å åâðà-
– 13 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 îòäåëüíûå ãåðìàíñêèå êíÿæåñòâà è êîðîëåâñòâà ïîñëå âîéíû 1618-1648 ãã. áûëè ïðèãëàøåíû ãóãåíîòû — ýëèòà ôðàíöóçñêîãî êóïå÷åñòâà — ñïåöèàëèñòû âåêñåëüíîãî è áåçíàëè÷íîãî äåíåæíîãî îáîðîòîâ. Îíè èìåëè áîëüøîé îïûò âåäåíèÿ äåíåæíûõ îïåðàöèé, äåðæàëè äåíåæíûé êàïèòàë ïîñòîÿííî â äâèæåíèè, âåëè áàíêîâñêèå êíèãè. Ñ èõ ïîìîùüþ áûë ñîçäàí ïåðâûé ðåìåñëåííûé áàíê «Ãåìàéí-Êðåäèò». Âî ÔÐÀÍÖÈÈ â XII-XVI ââ. ïðåäïðèíèìàëèñü íåîäíîêðàòíûå ïîïûòêè ñîçäàíèÿ òîâàðèùåñòâ äëÿ âûäà÷è ññóä ïîä íåêðóïíûå çàëîãè (çàêëàäû). Áóëëîé ðèìñêîãî ïàïû Ëüâà X (íà÷àëî XVI â.) ïðåäóñìàòðèâàëîñü îãðàíè÷åíèå âçèìàíèÿ ïðîöåíòà, íå ïðåâûøàþùåå ðàñõîäîâ ïî óïðàâëåíèþ òîâàðèùåñòâ.  1627 ã. ïîäòâåðæäàëèñü èõ ïðàâà è ïðåèìóùåñòâà âìåñòî ëîìáàðäîâ, âçèìàâøèõ âûñîêèé ïðîöåíò çà ññóäû. Òîâàðèùåñòâà ïîëó÷èëè îáùåñòâåííîå ïðèçíàíèå è äîâåðèå â ïðîòèâîâåñ ëîìáàðäàì, êîòîðûå ñòðåìèëèñü ïðèíèìàòü â çàëîã òîëüêî êðóïíûå çàêëàäû.  1673 ã. âûäà÷à ññóä ïîä çàëîã ðåãëàìåíòèðóåòñÿ, ïîâñåìåñòíîå ðàñïðîñòðàíåíèå áàíêîâ äîñòèãëî ñòîëèöû ñòðàíû — Ïàðèæà. Øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå áàíêîâ, îðèåíòèðîâàííûõ íà äåíåæíûå ñðåäñòâà ìåëêèõ âêëàä÷èêîâ, äîïîëíÿëîñü ñòàíîâëåíèåì áàíêèðñêèõ äîìîâ. Íà ÐÓÑÈ ñ íà÷àëà XIII â. â ðåçóëüòàòå àêòèâíîé òîðãîâëè ñ íåìåöêèìè ãîðîäàìè îïðåäåëèëèñü îñíîâíûå öåíòðû äåíåæíûõ îïåðàöèé — Íîâãîðîä è Ïñêîâ. Ìîíàñòûðè è öåðêâè ñëóæèëè ìåñòîì ñóùåñòâîâàíèÿ òîðãîâûõ äîìîâ. Èâàíüêîâñêàÿ îáùèíà (ïî óñòàâó Íîâãîðîäñêîé öåðêâè ñâ. Èîàííà íà Îïîêàõ) çàíèìàëàñü äåíåæíûìè îïåðàöèÿìè (ôîðìèðîâàíèå ñîáñòâåííîãî êàïèòàëà çà ñ÷åò âñòóïèòåëüíûõ âçíîñîâ êóïå÷åñòâà, ïðèåì âêëàäîâ è âûäà÷à ññóä, ïîëó÷åíèå ïðèâèëåãèé â èñïîëüçîâàíèè äîõîäîâ). Ïåðâîíà÷àëüíî âûäà÷à ññóäû íå ñîïðîâîæäàëàñü îôîðìëåíèåì çàëîãà èìóùåñòâà â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ. Ïîñòåïåííî íà÷èíàþò ðàñïðîñòðàíÿòüñÿ çàëîãîâûå îòíîøåíèÿ. Ðóñü óñâîèëà îñíîâíûå ïîëîæåíèÿ âèçàíòèéñêîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ïðàâà, ïðèíÿëà èõ îðãàíèçàöèþ äåíåæíûõ îïåðàöèé (ñòðåìëåíèå ãîñóäàðñòâà îõðàíÿòü ìîíîïîëèþ â ýòèõ âîïðîñàõ, ðåãëàìåíòàöèÿ îïåðàöèé è ðàçìåðà äîïóñòèìûõ ïðîöåíòîâ). Ïðàâî íà çàíÿòèå ïîäîáíûì ïðîìûñëîì ñäàâàëîñü íà îòêóï. Ïñêîâñêîå ññóäíîå ïðàâî ïðåäïèñûâàëî îôîð– 14 –
ÒÅÌÀ 1
ìëÿòü êðåäèòíûå ñäåëêè íà îñîáûõ «äîñêàõ».  äåíåæíûé îáîðîò ââîäèëèñü äîëãîâûå îáÿçàòåëüñòâà — ïðîñòûå âåêñåëÿ. Ïî îñíîâíîìó ïðàâîâîìó äîêóìåíòó — Ðóññêîé Ïðàâäå — ðåãëàìåíòèðîâàëàñü îõðàíà è ïîðÿäîê îáåñïå÷åíèÿ èìóùåñòâåííûõ èíòåðåñîâ êðåäèòîðà, ïîðÿäîê âçèìàíèÿ äîëãà, âèäû íåñîñòîÿòåëüíîñòè. Íà ïðîòÿæåíèè XIII-XVI ââ. âûïîëíåíèå äåíåæíûõ îïåðàöèé áûëî ëîêàëèçîâàíî ñîêðàùåíèåì ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè, îòñóòñòâèåì ïîääåðæêè ñî ñòîðîíû êíÿçåé è èõ ãîðîäîâ, ïûòàâøèõñÿ ïðèâèòü òðàäèöèè ìóñóëüìàíñêîãî êðåäèòíîãî äåëà (ññóäà âûñòóïàëà êàê ïîäàðîê, èñïîëüçîâàíèå ïðîöåíòà ñòðîãî çàïðåùàëîñü). Âûñîêàÿ ñòàâêà ññóäíîãî ïðîöåíòà ðîñòîâùèêîâ íå ñòèìóëèðîâàëà çàðîæäåíèå äåíåæíîãî õîçÿéñòâà. Îòñóòñòâèå ìîáèëüíîãî äåíåæíîãî êàïèòàëà, çàâèñèìîñòü äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ ñòðàíû îò èìïîðòà èíîñòðàííûõ ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã â âèäå òàìîæåííûõ ïîøëèí è àêöèçîâ íà òîâàðû, ïåðèîäè÷åñêè ïðîâîäèìûå äåíåæíûå ðåôîðìû ñî ñòîðîíû ãîñóäàðñòâà, ãåîãðàôè÷åñêàÿ óäàëåííîñòü îòäåëüíûõ ðåãèîíîâ ñòðàíû íå ñïîñîáñòâîâàëè âîçíèêíîâåíèþ ÷àñòíîãî äåíåæíîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Ëîêàëüíûå î÷àãè äåíåæíîãî õîçÿéñòâà ðåàëüíî ñóùåñòâîâàëè â îòäåëüíûõ ðóññêèõ ãîðîäàõ, íî èõ ðàçâèòèå âñåöåëî çàâèñåëî îò ãîñóäàðñòâà.  1665 ã. ïñêîâñêèì âîåâîäîé À. ÎðäèíÍàùåêèíûì áûëà ïðåäïðèíÿòà ïîïûòêà ñîçäàòü ññóäíûé áàíê äëÿ «ìàëîìî÷íûõ» êóïöîâ. Åãî ôóíêöèè äîëæíà áûëà èñïîëíÿòü ãîðîäñêàÿ óïðàâà, äåéñòâîâàâøàÿ ïðè ïîääåðæêå êðóïíûõ òîðãîâöåâ. Îòñóòñòâèå ÷åòêî ðàçðàáîòàííîãî ïëàíà äåÿòåëüíîñòè, îïðåäåëåíèÿ ïðèîðèòåòîâ, ïðîòèâîäåéñòâèå ñî ñòîðîíû áîÿð è ïðèêàçíûõ ÷èíîâíèêîâ îáóñëîâèëè áûñòðûé êðàõ äàííîãî áàíêà. Ê XVII â. ñôîðìèðîâàëèñü îáúåêòèâíûå ïðåäïîñûëêè èçìåíåíèÿ ïîëîæåíèÿ áàíêîâ è áàíêîâñêîãî äåëà â Åâðîïå. Áëàãîäàðÿ îáðàçîâàíèþ ìèðîâîãî òîâàðíîãî ðûíêà â õîäå âåëèêèõ ãåîãðàôè÷åñêèõ îòêðûòèé XV-XVI ââ., óñèëåíèþ íàöèîíàëüíûõ èíòåðåñîâ è ýêîíîìè÷åñêèõ ïðèòÿçàíèé îòäåëüíûõ åâðîïåéñêèõ ãîñóäàðñòâ, êà÷åñòâåííîìó ïîâûøåíèþ óðîâíÿ õîçÿéñòâåííûõ âîçìîæíîñòåé, èíòåðíàöèîíàëèçàöèè ôèíàíñîâûõ ñâÿçåé, îáîñòðåíèþ ðèñêîâàííîñòè ïðåäïðèíèìàòåëü– 15 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ñêîé äåÿòåëüíîñòè, áàíêîâñêîå äåëî íåèçáåæíî äîëæíî áûëî ñîåäèíèòüñÿ ñ îáùèì ïðîöåññîì ãëîáàëèçàöèè ìèðîõîçÿéñòâåííûõ îòíîøåíèé. Áàíêè âûõîäÿò íà ìèðîâóþ ýêîíîìè÷åñêóþ àðåíó ïðè ïîääåðæêå ñîáñòâåííûõ íàöèîíàëüíûõ ãîñóäàðñòâ, à ïîçäíåå — è áåç íåå ïî ìåðå êîíöåíòðàöèè è öåíòðàëèçàöèè äåíåæíîãî êàïèòàëà. Ëîêàëüíûå, îãðàíè÷åííûå äåéñòâèÿ îòäåëüíûõ áàíêîâ (îñîáåííî èòàëüÿíñêèõ è ãîëëàíäñêèõ) óñèëèâàëè ìåæáàíêîâñêóþ êîíêóðåíöèþ, ñòèìóëèðîâàëè ðàñøèðåíèå óíèâåðñàëèçàöèè è îäíîâðåìåííî — ñïåöèàëèçàöèè â ïðîâåäåíèè äåíåæíûõ îïåðàöèé. Êîëîññàëüíûé ïðèëèâ ñåðåáðà è çîëîòà èç Àìåðèêè â Åâðîïó â XVI â. ïîäîðâàë ìîíîïîëèþ ýòèõ áàíêîâ â îáåñïå÷åíèè õîçÿéñòâà äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè. Îí êà÷åñòâåííî èçìåíèë ìàñøòàáû áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ïðîäåìîíñòðèðîâàë ñëîæèâøèåñÿ ðàíåå îãðàíè÷åííûå âîçìîæíîñòè äàííîãî âèäà ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà è åãî äîõîäíîñòè (òîëüêî â Àìñòåðäàìå ìîæíî áûëî ïîëó÷èòü êðåäèò â 3 % ãîäîâûõ, ÷òî ñ÷èòàëîñü êðàéíå íèçêèì ïðîöåíòîì). Îñíîâíûå ôóíêöèè áàíêîâ (ïðèâëå÷åíèå âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ è èõ íàêîïëåíèå; êðåäèòîâàíèå ðåìåñåë, ïðîìûñëîâ, ãîñóäàðñòâ, ÷àñòíûõ ëèö; îñóùåñòâëåíèå äåíåæíûõ ðàñ÷åòîâ è ïëàòåæåé â õîçÿéñòâå) ïîëó÷èëè ñâîå ðàçâèòèå â ðàìêàõ ðåãóëèðîâàíèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ, ïîääåðæàíèÿ åãî óñòîé÷èâîãî ðàâíîâåñèÿ â óñëîâèÿõ ïîñòîÿííîãî äåôèöèòà äåíåã. Ïîäîáíîå ðàçâèòèå (êàê ñòàíîâëåíèå) èìåëî äëÿ áàíêîâ ñâîé ïðåäåë, îáóñëîâëåííûé õàðàêòåðîì ìåòàëëè÷åñêîãî äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ. Ïîäëèííîå ðàçâèòèå áàíêîâ äîëæíî áûëî ñîñòîÿòüñÿ òîãäà, êîãäà èñ÷åçëè áû îãðàíè÷åíèÿ, êîòîðûå íàêëàäûâàëî ìåòàëëè÷åñêîå äåíåæíîå îáðàùåíèå íà ïðîöåññ áàíêîâñêîãî ïðåäïðèíèìàòåëüñòâà. Îäíîâðåìåííî ñ áàíêàìè ãîñóäàðñòâà ïûòàëèñü ðàçëè÷íûìè ñïîñîáàìè ëèêâèäèðîâàòü ñëîæèâøèåñÿ îãðàíè÷åíèÿ, ïðåæäå âñåãî ñ ïîìîùüþ îáðàùåíèÿ íåðàçìåííûõ íà ìåòàëë ãîñóäàðñòâåííûõ ÁÓÌÀÆÍÛÕ ÄÅÍÅà ñ ïðèíóäèòåëüíûì êóðñîì. Îíè ïîëó÷èëè â XVII â. ðàñïðîñòðàíåíèå â Ñåâåðíîé Àìåðèêå (Ìàññà÷óñåòñ), à çàòåì â âåäóùèõ ñòðàíàõ Åâðîïû. Ýòî ñìÿã÷èëî ñóùåñòâîâàâøåå ïðîòèâîðå÷èå, ïðåäîõðàíÿÿ ÷àñòü – 16 –
ÒÅÌÀ 1
çîëîòà è ñåðåáðà â ñôåðå îáðàùåíèÿ îò ïîòåðü â ðåçóëüòàòå ñòèðàíèÿ. Îäíàêî ïðèðîäà áóìàæíûõ äåíåã áûëà òàêîâà, ÷òî èõ êîëè÷åñòâî â îáðàùåíèè äîëæíî áûëî ñîîòâåòñòâîâàòü âûòåñíåííîìó çîëîòó. Èçëèøíèé âûïóñê áóìàæíûõ äåíåã ïðèâîäèë ê èõ îáåñöåíåíèþ è íåâîçìîæíîñòè ðåãóëèðîâàíèÿ äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ. Ïîíèæåíèå çîëîòîãî ñîäåðæàíèÿ ìîíåò òàêæå íå ðåøàëî ïðîáëåìó. Íåîáõîäèìû áûëè íîñèòåëè äåíåæíûõ îòíîøåíèé, êîòîðûå íå çàâèñåëè áû îò ìîíîïîëèè çîëîòà è îáúåì èõ ðåãëàìåíòèðîâàëñÿ ñòåïåíüþ ðàçâèòèÿ íàöèîíàëüíîãî êàïèòàëà. Ýòèì òðåáîâàíèÿì ñîîòâåòñòâîâàëè ÊÐÅÄÈÒÍÛÅ ÄÅÍÜÃÈ. Îíè çàìåùàëè ïîëíîöåííûå äåíüãè, à íå âðåìåííî çàìåíÿëè èõ â ñôåðå îáðàùåíèÿ, êàê áóìàæíûå. Êðåäèòíûå äåíüãè ñîçäàâàëè óñëîâèÿ, ïðè êîòîðûõ ñôåðà îáðàùåíèÿ â ëèöå áàíêîâ âûñòóïàëà êàê ïðîèçâîäñòâî ïî ñîçäàíèþ äåíåã. Ñ ïîÿâëåíèåì êðåäèòíûõ äåíåã óíè÷òîæàåòñÿ çàâèñèìîñòü èõ îáîðîòà îò ìåõàíè÷åñêè äåéñòâóþùåãî ôàêòîðà — êîëè÷åñòâà ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã. Ìåòàëëè÷åñêèå äåíüãè íå íóæäàëèñü â ñïåöèàëüíîì, îñîáîì èíñòèòóòå, êîòîðûé îáåñïå÷èâàë áû èõ ôóíêöèîíèðîâàíèå.  èõ îáðàùåíèè áûëè çàèíòåðåñîâàíû õðàìû è ãîñóäàðñòâà. Îíè êîíñåðâèðîâàëè äàííûé âèä îáðàùåíèÿ. Êðåäèòíûì äåíüãàì íåîáõîäèì áûë îñîáûé èíñòèòóò, èì ÿâèëèñü áàíêè. Ïåðâîîñíîâîé ýìèññèè êðåäèòíûõ äåíåã ñòàëî îáðàùåíèå âåêñåëåé äëÿ êîììåð÷åñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Îäíàêî àâòîìàòèçìà çäåñü íå áûëî. Ïîÿâëåíèå âåêñåëåé íå îçíà÷àëî íàäåëåíèå èõ äåíåæíûìè ñâîéñòâàìè. Ðàçìåðû âåêñåëüíîãî îáðàùåíèÿ ñâÿçàíû ñ ìàññîé ðåàëèçîâàííûõ â êðåäèò òîâàðîâ è ñ óðîâíåì öåí ýòèõ òîâàðîâ. Äîëãîâîå îáÿçàòåëüñòâî ñòàíîâèòñÿ äåíüãàìè òîãäà, êîãäà ïðèîáðåòàåò îñîáóþ ôîðìó äâèæåíèÿ, íà÷èíàåò èñïîëüçîâàòüñÿ êàê ñðåäñòâî ïëàòåæà äî óêàçàííîãî â íåì ñðîêà ïîãàøåíèÿ (ïîÿâèëàñü íîâàÿ ôóíêöèÿ áàíêîâ — âûïóñê êðåäèòíûõ ñðåäñòâ îáðàùåíèÿ). Âåêñåëü íàäåëÿåòñÿ äåíåæíûì ñâîéñòâîì ïðè óñëîâèè ïðèîáðåòåíèÿ èì ëèêâèäíîãî õàðàêòåðà. Âåêñåëü êàê ÷àñòíîå äîëãîâîå îáÿçàòåëüñòâî îáðåòàåò îïðåäåëåííóþ äâîéñòâåííîñòü, îñòàâàÿñü ïðîäóêòîì ôóíêöè– 17 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
îíèðóþùåãî êàïèòàëà, îí îäíîâðåìåííî âûñòóïàåò âèäîì êðåäèòíûõ äåíåã. Ïðåâðàùåíèå âåêñåëÿ â ÁÀÍÊÍÎÒÓ â êà÷åñòâå ïðèçíàííîãî îáùåñòâîì çíà÷èìîãî ýêâèâàëåíòà îñóùåñòâëÿåòñÿ ïîñðåäñòâîì ýìèññèîííûõ îïåðàöèé áàíêîâ.  áàíêàõ âåêñåëÿ îáìåíèâàþòñÿ íà ðàâíîöåííîå (çà âû÷åòîì ó÷åòíîãî ïðîöåíòà) êîëè÷åñòâî íàëè÷íûõ ìåòàëëè÷åñêèõ èëè áóìàæíûõ äåíåã. Êîíöåíòðèðóÿ ìàññû äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ, áàíêè ïðèíèìàþò îòâåòñòâåííîñòü ïî êîíå÷íûì ðàñ÷åòàì ïî ó÷åòíûì âåêñåëÿì íà ñåáÿ. Ïîäîáíûå áàíêîâñêèå îáÿçàòåëüñòâà óæå íå îãðàíè÷èâàþòñÿ óçêèì êðóãîì çàèíòåðåñîâàííûõ ëèö, à íà÷èíàþò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê íàëè÷íûå äåíüãè, âõîäÿ âî âñåîáùåå óïîòðåáëåíèå. Îáðàùåíèå áàíêíîò â ñôåðå ïëàòåæà íàëè÷íûìè äåíüãàìè âûçûâàåò íåîáõîäèìîñòü äîïîëíèòåëüíîé èõ óñòîé÷èâîñòè â âèäå çîëîòîãî çàïàñà áàíêîâ. Ýìèòèðóÿ áàíêíîòû, áàíêè ðóêîâîäñòâóþòñÿ íå èíòåðåñàìè ó÷àñòíèêîâ êðåäèòíûõ ñäåëîê, à ñîáñòâåííîé äîõîäíîñòüþ, ÷òî óñèëèâàåò ïðåäïðèíèìàòåëüñêèå îñíîâû áàíêîâñêîãî äåëà. Çîëîòîå îáåñïå÷åíèå áàíêíîò áûëî ñâÿçàíî ñ ýìèññèîííîé ôóíêöèåé áàíêîâ, à òîâàðíîå ïîêðûòèå áàíêíîòû ÿâëÿëîñü âàæíîé åå êà÷åñòâåííîé õàðàêòåðèñòèêîé. Êðîìå ðåøåíèÿ ó÷àñòíèêîâ êðåäèòíîé ñäåëêè, íóæíà áûëà åùå è ãîòîâíîñòü áàíêà ïðåâðàòèòü âåêñåëü ïîñðåäñòâîì ó÷åòà â íàëè÷íûå äåíüãè. Âûïóñê íîâûõ áàíêíîò çàâèñåë îò îáúåìà ÷àñòíîãî êðåäèòíîãî îáîðîòà è îò ýìèññèîííîé ïîëèòèêè áàíêà. Ïîòðåáíîñòü â èõ ñîçäàíèè äèêòîâàëàñü íå óâåëè÷åíèåì òîâàðîîáîðîòà â öåëîì, à ëèøü ïîòðåáíîñòüþ òîâàðîîáîðîòà â íàëè÷íûõ äåíüãàõ. Åå ñâîáîäíûé ðàçìåí äåëàë âîçìîæíûì â ëþáîé ìîìåíò ïðåäúÿâèòü èçáûòî÷íîå êîëè÷åñòâî áàíêíîò áàíêó-ýìèòåíòó, ïîòðåáîâàâ çà íèõ çîëîòî. Îáúåì áàíêíîòíîãî îáðàùåíèÿ óìåíüøàëñÿ çà ñ÷åò ïîãàøåíèÿ ññóä áàíêó, âûäàííûõ ïîä ó÷òåííûå âåêñåëÿ, è ÷åì êîðî÷å áûë ñðîê ýòèõ êðåäèòîâ, òåì óñòîé÷èâåé ñòàíîâèëîñü îáðàùåíèå. Âîçâðàùåíèå áàíêíîò â áàíê îçíà÷àëî ëèøü ïðåäïîñûëêó ñæàòèÿ áàíêíîòíîãî îáðàùåíèÿ. Òåì ñàìûì ïîÿâëÿëàñü íåîáõîäèìîñòü ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêíîòíîãî îáðàùåíèÿ â îáùåãîñóäàðñòâåííîì ìàñøòàáå. – 18 –
ÒÅÌÀ 1
 ÃÅÐÌÀÍÈÈ êî âðåìåíè îáúåäèíåíèÿ íåìåöêèõ çåìåëü (70-å ãã. XIX â.) äåéñòâîâàëè 33 ýìèññèîííûõ áàíêà, â 1848 ã. áûëè èçäàíû îáùèå ïðàâèëà, ðàçðåøàâøèå èõ îòêðûòèå (ñóììà ýìèññèè áàíêíîò íå äîëæíà áûëà ïðåâûøàòü îñíîâíîé êàïèòàë). Ñ 1875 ã. ðàñøèðåíèå ýìèññèîííîãî ïðàâà ñòàëî ïðåðîãàòèâîé ãîñóäàðñòâà. Ïîñòåïåííî êîëè÷åñòâî îñîáûõ ïðàâèë ïî îãðàíè÷åíèþ ýìèññèè ðîñëî. Âñêîðå çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü áàíêîâ îòêàçàëàñü îò ñâîåãî ïðàâà ýìèññèè â ïîëüçó èìïåðñêîãî (Ïðóññêîãî, îáðàçîâàííîãî â 1846 ã.) áàíêà. Èõ äîëÿ â ñëó÷àå äîáðîâîëüíîãî îòêàçà â êîíòèíãåíòå ñâîáîäíûõ îò íàëîãà áàíêíîò, íå îáåñïå÷åííûõ ìåòàëëè÷åñêèìè äåíüãàìè, ïåðåõîäèëà íà äîëþ èìïåðñêîãî áàíêà. Ïåðâàÿ ÷àñòü áàíêîâ áûëà ëèêâèäèðîâàíà, âòîðàÿ — ïîòåðÿëà ïðàâî ýìèññèè âñëåäñòâèå èñòå÷åíèÿ ñðîêà, íà êîòîðûé îíè ýòî ïðàâî ïîëó÷èëè, à òðåòüÿ — äîëæíà áûëà ïîä÷èíÿòüñÿ òðåáîâàíèÿì èìïåðñêîãî áàíêà (ïîìåùàòü ñâîè ñðåäñòâà â ñòðîãî ðàçðåøåííûå îïåðàöèè, èíâåñòèðîâàòü íå áîëåå ïîëîâèíû îñíîâíîãî è çàïàñíîãî êàïèòàëîâ â öåííûå áóìàãè, îáåñïå÷èâàòü íàõîäèâøèåñÿ â îáðàùåíèè áàíêíîòû íà îäíó òðåòü ìåòàëëè÷åñêèìè äåíüãàìè, íà äâå òðåòè ó÷åòíûìè âåêñåëÿìè ñ òðåìÿ ïîäïèñÿìè íà ñðîê íå ñâûøå òðåõ ìåñÿöåâ). Ðàñøèðåíèå îïåðàöèé ðàçðåøàëîñü òåì áàíêàì, êîòîðûå ìîãëè äîêàçàòü, ÷òî èõ áàíêíîòíàÿ ýìèññèÿ íå ïðåâûøàëà ðàçìåðîâ îñíîâíîãî êàïèòàëà. Ëîìáàðäíûå ññóäû ìîãëè âûäàâàòüñÿ òîëüêî ïîä îïðåäåëåííûå âèäû îáåñïå÷åíèÿ. Âî ÔÐÀÍÖÈÈ åùå ñ XVIII â. ñòàëè ñîçäàâàòüñÿ ýìèññèîííûå áàíêè. Ðåãóëèðóþùóþ ðîëü äîëæåí áûë ñûãðàòü ïî äåêðåòó Íàïîëåîíà I Áàíê Ôðàíöèè, äåéñòâîâàâøèé ñ 1800 ã.  1848 ã. óñòàíàâëèâàåòñÿ ïðèíóäèòåëüíûé êóðñ áàíêíîò ñóùåñòâîâàâøèõ ýìèññèîííûõ áàíêîâ è Áàíêà Ôðàíöèè, ÷òî ñïîñîáñòâîâàëî ïîòåðå ñàìîñòîÿòåëüíîñòè äåâÿòè ïðîâèíöèàëüíûõ áàíêîâ è ïðåâðàùåíèþ èõ â îòäåëåíèÿ öåíòðàëüíîãî áàíêà. Ïîñòàâëåííûé â ïðèâèëåãèðîâàííîå ïîëîæåíèå ñ 1803 ã. Áàíê Ôðàíöèè â òå÷åíèå äëèòåëüíîãî âðåìåíè èñïîëüçîâàë åãî äëÿ êîíöåíòðàöèè âûïóñêà áàíêíîò. Çàêîíîì 1911 ã. ïðèâèëåãèè áàíêà áûëè âîçîáíîâëåíû, ýìèññèîííîå ïðàâî áûëî çíà÷èòåëüíî óâåëè÷åíî. Áåñïðîöåíòíûé ãîñóäàðñòâåííûé – 19 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äîëã, ïîäëåæàùèé ïîãàøåíèþ òîëüêî ïîñëå óíè÷òîæåíèÿ ïðèâèëåãèè, àêòèâíî èñïîëüçîâàëñÿ äëÿ óñòîé÷èâîñòè áàíêíîòíîãî îáðàùåíèÿ.  ÐÎÑÑÈÈ áàíêîâñêîå äåëî ðàçâèâàëîñü êàê ãîñóäàðñòâåííîå è ÷àñòíûõ ýìèññèîííûõ áàíêîâ íå áûëî. Ñîçäàííûé â 1860 ã. Ãîñóäàðñòâåííûé áàíê âûñòóïàë â êà÷åñòâå êîìèññèîíåðà êàçíû è ëèøü ïðîèçâîäèë îáìåí êðåäèòíûõ áèëåòîâ: âåòõèõ — íà íîâûå, êðóïíûõ — íà ìåëêèå è ðàçìåí íà ìîíåòó, à òàêæå ïðèåì ìîíåòû è ñëèòêîâ èç çîëîòà è ñåðåáðà ñ âûäà÷åé çà íèõ êðåäèòíûõ áèëåòîâ. Çàêîíîäàòåëüñòâî ñâîäèëî íà íåò åãî ýìèññèîííûå ôóíêöèè. Ìèíèñòð ôèíàíñîâ ÿâëÿëñÿ «íåïîñðåäñòâåííûì ãëàâíûì íà÷àëüíèêîì áàíêà» ñ øèðîêèìè ðàñïîðÿäèòåëüíûìè ïðàâàìè è âîçìîæíîñòüþ íàïðàâëÿòü âñþ äåÿòåëüíîñòü áàíêà. Ñ ïðèíÿòèåì íîâîãî óñòàâà â 1894 ã. Ãîñáàíê âñå áîëåå ñòàíîâèòñÿ öåíòðàëüíûì ýìèññèîííûì áàíêîì, êðåäèòíûå áèëåòû âûïóñêàþòñÿ â ñòðîãî îãðàíè÷åííîì ðàçìåðå.  1897 ã. ìîíîïîëüíîå ïðàâî ýìèññèè êðåäèòíûõ áèëåòîâ óñòàíàâëèâàåòñÿ îêîí÷àòåëüíî. Ðîñò êîëè÷åñòâà ïðîìûøëåííûõ è òîðãîâûõ ïðåäïðèÿòèé, èõ ïëàòåæíîãî îáîðîòà â õîäå ïðîìûøëåííîé ðåâîëþöèè, îõâàòèâøåé åâðîïåéñêèå ñòðàíû íà ïðîòÿæåíèè XVIIIXIX ââ. íå ìîãëè îáåñïå÷èòü äåíåæíûå òðåáîâàíèÿ ñ ïîìîùüþ áàíêíîòíîé ýìèññèè. Äëÿ ðàçâèòèÿ áàíêîâ âåäóùåé ñòàíîâèëàñü äåïîçèòíàÿ îïåðàöèÿ. Ðåçóëüòàòîì äåïîçèòíûõ îïåðàöèé áàíêîâ ñòàëî ïîÿâëåíèå ÍÎÂÎÃÎ ÂÈÄÀ ÊÐÅÄÈÒÍÛÕ ÄÅÍÅà (ÄÅÏÎÇÈÒÍÛÕ). Îíè ñîçäàâàëèñü íà îñíîâå áàíêîâñêèõ âêëàäîâ è íà ñèñòåìå ñïåöèàëüíûõ ðàñ÷åòîâ, êîòîðûå ïðîèçâîäèëèñü ìåæäó áàíêàìè ïóòåì ïåðåíîñà ñóìì ñ îäíîãî ñ÷åòà íà äðóãîé. Âíåøíå îáðàùåíèå äåïîçèòíûõ äåíåã áûëî ñâÿçàíî ñ ×ÅÊÎÌ — ïðèêàçîì ñîáñòâåííèêà ñ÷åòà îá óïëàòå îïðåäåëåííîé ñóììû äåíåã, êîòîðûé âûïèñûâàëñÿ âëàäåëüöåì òåêóùåãî ñ÷åòà â áàíêå. ×åê âûïèñûâàëñÿ íà ñïåöèàëüíîì áëàíêå, ïîëó÷àåìîì âêëàä÷èêîì îò áàíêà. Ïåðåâîä äåíåã îò îäíîãî âêëàä÷èêà ê äðóãîìó ïðîèçâîäèëñÿ ïóòåì áóõãàëòåðñêîé çàïèñè íà ñ÷åòàõ áàíêà, äåíüãè íå ïðèíèìàëè ó÷àñòèå â ïëàòåæå. Ïîñòåïåííî ñëîæèëàñü ñèñòå– 20 –
ÒÅÌÀ 1
ìà ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòîâ. Îäíîâðåìåííî ïðîèçâîäèëèñü ÷åðåç ñîçäàâàåìûå ðàñ÷åòíûå ïàëàòû âçàèìíûå ïëàòåæè.  îáùåíàöèîíàëüíîì ìàñøòàáå ôîðìèðîâàëàñü ñôåðà ÷åêîâîãî îáðàùåíèÿ è çàìåùåíèÿ èìè ïîëíîöåííûõ ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã è áàíêíîò â êà÷åñòâå ñðåäñòâà îáðàùåíèÿ è ïëàòåæà. Äåïîçèòû ðåçêî îòëè÷àëèñü îò òåõ êàññîâûõ çàïàñîâ, êîòîðûìè ïîñòîÿííî ðàñïîëàãàëè áàíêè äëÿ òåêóùèõ ïëàòåæåé âêëàä÷èêîâ. Ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êà÷åñòâå äåïîçèòîâ îáóñëîâëèâàëîñü íà÷èñëåíèåì îïðåäåëåííîãî ïðîöåíòà. Áàíê ìîã äîãîâîðèòüñÿ îá îáÿçàòåëüíîì äîñðî÷íîì óâåäîìëåíèè îá èçúÿòèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Åñëè êàññîâûå çàïàñû áàíêîâ áûëè äîñòàòî÷íî ïðåäñêàçóåìû (èçâåñòíûå êîëåáàíèÿ â çàâèñèìîñòè îò âåëè÷èíû è âèäà ïðåäïðèÿòèÿ, åãî îòðàñëåâîé íàïðàâëåííîñòè), òî ñ äåïîçèòàìè ñèòóàöèÿ îáñòîÿëà ñëîæíåå. Äëÿ ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â äåïîçèòû áàíêàì ïðèõîäèëîñü ðàçâèâàòü ñîáñòâåííûå óñëóãè (ïëàòåæè ÷åêàìè, ñîâåðøåíñòâîâàíèå êàññîâûõ îïåðàöèé). Ðàçìåðû äåïîçèòíîãî îáðàùåíèÿ îïðåäåëÿëèñü îáúåìîì âêëàäîâ íà òåêóùèå ñ÷åòà áàíêîâ è âåëè÷èíîé íàëè÷íûõ äåíåã (çîëîòûå ìîíåòû, áàíêíîòû), êîòîðûå äîëæíû áûëè âûäàâàòüñÿ ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ âêëàä÷èêîâ. Îòíîøåíèå íàëè÷íûõ ðåçåðâîâ áàíêîâ ê âåëè÷èíå âêëàäîâ ïîêàçûâàëî ëèêâèäíîñòü ñèñòåìû áàíêîâ.  ÀÍÃËÈÈ äëÿ óñïåøíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ ïîòðåáîâàëèñü äåïîçèòíûå áàíêè, êîòîðûå âçÿëè áû íà ñåáÿ ôèíàíñîâîå ïîñðåäíè÷åñòâî ìåæäó îáùåñòâàìè è íàñåëåíèåì. Òîëüêî çà 20 ëåò (1840-1860 ãã.) ëîíäîíñêèå áàíêè óâåëè÷èëè ñóììó ñâîèõ äåïîçèòîâ â 13 ðàç. Äåÿòåëüíîñòü äåïîçèòíûõ áàíêîâ ïðèâîäèëà ê êîíöåíòðàöèè äåíåæíîãî êàïèòàëà. Ñ 1858 ã. ïî 1890 ã. ÷èñëî äåïîçèòíûõ áàíêîâ ñîêðàòèëîñü ñ 400 äî 104. Èç 40 îñòàâøèõñÿ ê 1918 ã. ïîäàâëÿþùóþ ÷àñòü áàíêîâñêîãî îáîðîòà îñóùåñòâëÿëè ëèøü äâåíàäöàòü.  ÃÅÐÌÀÍÈÈ äåÿòåëüíîñòü äåïîçèòíûõ áàíêîâ â ôîðìå äîëåâîãî ó÷àñòèÿ â êàïèòàëå ïðåäïðèÿòèé äàâàëà âîçìîæíîñòü îáåñïå÷èòü èì íàèëó÷øèé êîíòðîëü çà ïðåäïðèÿòèÿìè, à îíè, â ñâîþ î÷åðåäü, ñîêðàùàëè ñòîèìîñòü ôèíàíñèðîâàíèÿ ïðîèçâîäñòâà. Àêòèâíî øåë ïðîöåññ îáúåäèíåíèÿ äåïîçèòíûõ è ôîíäîâûõ îïåðàöèé (ó÷ðåæäåíèå ïðåäïðèÿòèé è ðàçìåùåíèå – 21 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
èõ àêöèé). Ôîðìèðîâàíèå äåïîçèòîâ ãëàâíûì îáðàçîì çà ñ÷åò ñðåäñòâ ïðîìûøëåííûõ ïðåäïðèÿòèé ñïîñîáñòâîâàëî óíèâåðñàëèçàöèè íåìåöêîãî áàíêîâñêîãî äåëà. Âî ÔÐÀÍÖÈÈ ñðåäè äåéñòâîâàâøèõ â òå÷åíèå äëèòåëüíîãî ïåðèîäà ñ ïåðåìåííûì óñïåõîì 250-270 äåïîçèòíûõ áàíêîâ â óñëîâèÿõ îãðàíè÷åíèÿ ó÷àñòèÿ â êàïèòàëå ïðîìûøëåííûõ ïðåäïðèÿòèé, âûäåëèëèñü ïîçèöèè «Êðåäè Ëèîííý» è «Ñîñüåòå Æåíåðàëü». Ïî ìàñøòàáàì äåÿòåëüíîñòè îíè ïðåâîñõîäèëè îñòàëüíûå áàíêè. Áëàãîäàðÿ ãîñóäàðñòâåííûì ãàðàíòèÿì îíè ñîñðåäîòî÷èëè áîëåå ïîëîâèíû òåêóùèõ ñ÷åòîâ ïðåäïðèÿòèé è îïåðàöèé ñ öåííûìè áóìàãàìè, äâå òðåòè âêëàäîâ, âåêñåëüíîãî ïîðòôåëÿ è êðåäèòîâ. Çà 1815-1913 ãã. (ïî÷òè çà 100 ëåò) îáúåì òåêóùèõ ñ÷åòîâ â ñòîèìîñòíîì âûðàæåíèè â îáùåé ñòðóêòóðå äåíåæíîé ìàññû òîëüêî òðåõ ñòðàí (Àíãëèè, Ôðàíöèè, ÑØÀ) âîçðîñ â 205,3 ðàçà, à èõ äîëÿ óâåëè÷èëàñü ñ 6,5 % äî 67,4 %.  ÐÎÑÑÈÈ äåïîçèòíàÿ àêòèâíîñòü ñîçäàâàåìûõ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ âûÿâëÿåòñÿ ñ íà÷àëà 80-õ ãã. XIX â. Ïðè ó÷ðåæäåíèè áàíêîâ íåîáõîäèìî áûëî ñîáëþäàòü, ÷òîáû íàëè÷íûå ñóììû âìåñòå ñ òåêóùèì ñ÷åòîì â Ãîñáàíêå ñîñòàâëÿëè íå ìåíåå 10 % îáÿçàòåëüñòâ áàíêîâ. Ñóììà îáÿçàòåëüñòâà íå äîëæíà ïðåâûøàòü îñíîâíîé è ðåçåðâíûé êàïèòàëû áîëåå ÷åì â 5 ðàç. Èñòî÷íèêîì îñíîâíîãî îáúåìà äåïîçèòíûõ îïåðàöèé ñòàíîâèëñÿ íåïîñðåäñòâåííî Ãîñáàíê, êîòîðûé ïðèíèìàë âêëàäû êàçíà÷åéñòâà. Ïîçäíåå äëÿ ñòèìóëèðîâàíèÿ âêëàä÷èêîâ ñ öåëüþ ïåðåâîäà èõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â êîììåð÷åñêèå áàíêè îí ïðåêðàòèë íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïî òåêóùèì ñ÷åòàì. Çà 30 ëåò (1885-1914 ãã.) âêëàäû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ âîçðîñëè â 11,1 ðàçà, òîãäà êàê èõ êàïèòàë óâåëè÷èëñÿ â 7 ðàç.  òå÷åíèå XVII-XX ââ. ðåçóëüòàòîì êîíñîëèäàöèè è êîíöåíòðàöèè äåíåæíûõ êàïèòàëîâ â áàíêàõ ÿâèëîñü óñèëåíèå ýêîíîìè÷åñêîé ìîùè êðóïíûõ ãîñóäàðñòâ ìèðà (Âåëèêîáðèòàíèÿ, Ôðàíöèÿ, Ãåðìàíèÿ, Ðîññèÿ). Ñòàáèëèçèðîâàëàñü ðîëü îïðåäåëÿâøèõ óðîâåíü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé â ñðåäíèå âåêà åâðîïåéñêèõ ñòðàí (Èòàëèÿ, Èñïàíèÿ, Ïîðòóãàëèÿ, Íèäåðëàíäû).  XX â. ñôîðìèðîâàëñÿ êðóïíûé ýêîíîìè÷åñêèé ïîòåíöèàë ÑØÀ è ßïîíèè. Êà÷åñòâåííî ðàçëè÷íûé óðîâåíü – 22 –
ÒÅÌÀ 1
ñòðóêòóðèçàöèè òîâàðíî-äåíåæíûõ îòíîøåíèé ïîâëèÿë íà ïðåîáðàçîâàíèå êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, íà ñòåïåíü èõ êîíöåíòðàöèè, öåíòðàëèçàöèè è ìîíîïîëèçàöèè, ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå. ×åì áîëüøå áûëî ñóáúåêòîâ õîçÿéñòâîâàíèÿ, òåì ïðè âñåõ ïðî÷èõ ðàâíûõ óñëîâèÿõ áîëåå èíòåíñèâíî ïðîèñõîäèëî óâåëè÷åíèå êðåäèòíûõ îïåðàöèé áàíêîâ âåäóùèõ åâðîïåéñêèõ ñòðàí. Äëÿ èõ ïðîâåäåíèÿ áàíêè íå òîëüêî ðàñøèðèëè ñâîþ äåíåæíóþ îñíîâó (âíåäðåíèå íîâûõ âèäîâ êðåäèòíûõ äåíåã), íî è ñïîñîáñòâîâàëè ôîðìèðîâàíèþ íàöèîíàëüíûõ è ìèðîâîãî ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ. Óæå ñ XVII â. ïî ìåðå óïðî÷åíèÿ ïîçèöèé ôîíäîâûõ áèðæ, êîòèðîâîê íà íèõ öåííûõ áóìàã ãîñóäàðñòâ è ðàçëè÷íûõ êîìïàíèé, ìàññîâîãî ó÷ðåäèòåëüñòâà àêöèîíåðíûõ îáùåñòâ áàíêè ðàçâèâàþò îòäåëüíûå ñåãìåíòû ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ êàê ïîëíîêðîâíûõ èñòî÷íèêîâ ïîïîëíåíèÿ ñâîåãî äåíåæíîãî êàïèòàëà äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ êðåäèòíûõ îïåðàöèé.  XX â. âûÿâèëîñü íåðàâíîìåðíîå ðàçâèòèå îòäåëüíûõ êðóïíûõ ïî ýêîíîìè÷åñêîìó ïîòåíöèàëó ãîñóäàðñòâ ìèðà. Âåäóùåå ïîëîæåíèå çàíÿëè ÑØÀ è ßïîíèÿ. Òåñíàÿ ñâÿçü ñî ñòðóêòóðíûìè èçìåíåíèÿìè â õîçÿéñòâå, êîíêóðåíöèÿ ñ ðàçëè÷íîãî ðîäà ñïåöèàëèçèðîâàííûìè êðåäèòíî-ôèíàíñîâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ïîñòîÿííî òðåáîâàëè ïîääåðæàíèÿ óñòîé÷èâîñòè è ëèêâèäíîñòè íàöèîíàëüíûõ áàíêîâñêèõ ñèñòåì. Ïðèñïîñîáëåíèå ê èçìåíÿþùèìñÿ óñëîâèÿì ïðè âûïîëíåíèè äëÿ ôèíàíñîâî-ïðîìûøëåííîãî êàïèòàëà îñíîâíûõ, âàæíåéøèõ ôóíêöèé è îïåðàöèé (ýìèññèîííûõ, äåïîçèòíûõ, êðåäèòíûõ, ôîíäîâûõ) èñêëþ÷àëè âîçìîæíîñòè îñëàáëåíèÿ ðîëè áàíêîâ êàê îñîáûõ èíñòèòóòîâ ïî ñîçäàíèþ êðåäèòíûõ äåíåã. Ðîñò îáúåìà ïðåäîñòàâëÿåìûõ óñëóã è èçìåíåíèå èõ êà÷åñòâà, ñìåøåíèå îïåðàöèé áàíêîâ è íåáàíêîâñêèõ ó÷ðåæäåíèé, âëèÿíèå ãîñóäàðñòâà â ïðîâåäåíèè áàíêîâñêîé ïîëèòèêè áûëè ñòîëü ðàçëè÷íû â îòäåëüíûõ ñòðàíàõ, ÷òî ïîíàäîáèëèñü ìåæäóíàðîäíûå èíñòèòóòû, ñïîñîáíûå îáåñïå÷èòü ñòàáèëèçàöèþ äåÿòåëüíîñòè ôîðìèðóþùåãîñÿ ìèðîâîãî áàíêîâñêîãî ñîîáùåñòâà (Áàíê ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòîâ, ñîçäàííûé â 1930 ã., Ìåæäóíàðîäíûé áàíê ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèÿ — â 1946 ã., Ìåæäóíàðîäíûé âàëþòíûé ôîíä — â 1947 ã.). Ïîä äåéñòâèåì – 23 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ãëîáàëüíûõ äåôîðìàöèé (ìèðîâûõ âîéí è ýêîíîìè÷åñêèõ êðèçèñîâ) ïðèõîäèëîñü íàïðàâëÿòü áàíêîâñêóþ äåÿòåëüíîñòü â áîëåå ðåãóëèðóåìîå ðóñëî êîíöåíòðàöèè è ñïåöèàëèçàöèè (óñòðàíåíèå êîíêóðåíöèè ìåæäó êðóïíûìè áàíêàìè, äåöåíòðàëèçàöèÿ ïîñðåäñòâîì øèðîêîé áàíêîâñêîé ïåðèôåðèè, öåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ïî îáúåìó è õàðàêòåðó ïðèëîæåíèÿ äåíåæíûõ êàïèòàëîâ). Íà ïðèìåðå àíãëèéñêîãî îïûòà ðàçâèòèÿ áàíêîâ, èìåâøåãî íàèáîëåå äëèòåëüíûé èñòîðè÷åñêèé ïåðèîä, ïðîñëåæèâàþòñÿ ïðîöåññû óíèâåðñàëèçàöèè è ñïåöèàëèçàöèè áàíêîâñêîãî êàïèòàëà. Îíè èìåëè âàæíûå ïîñëåäñòâèÿ äëÿ ïîÿâëåíèÿ áàíêîâ âî ìíîãèõ ñòðàíàõ Àçèè, Àôðèêè, Àìåðèêè.
2. Ìèðîâàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà è ýòàïû åå ôîðìèðîâàíèÿ Ìèðîâàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà áàçèðóåòñÿ íà ôóíêöèè ìèðîâûõ äåíåã. Îíè ñëóæàò ìèðîâûì ïëàòåæíûì ñðåäñòâîì, ìèðîâûì ïîêóïàòåëüíûì ñðåäñòâîì è ìàòåðèàëüíûì âîïëîùåíèåì îáùåñòâåííîãî áîãàòñòâà.  òå÷åíèå äëèòåëüíîãî èñòîðè÷åñêîãî ïåðèîäà â ðîëè ìèðîâûõ äåíåã âûñòóïàëî çîëîòî. Îäíàêî íà ïðàêòèêå ìåæäóíàðîäíûå ðàñ÷åòû âñåãäà îñóùåñòâëÿëèñü â íàèáîëåå ñèëüíîé è óñòîé÷èâîé âàëþòå ìèðà. Ýòî îáúÿñíÿëîñü íå òîëüêî òåì, ÷òî ðàññ÷èòûâàòüñÿ çîëîòîì íåóäîáíî (ïîñêîëüêó êàæäûé ðàç ïðèõîäèëîñü îòëèâàòü ñëèòîê çîëîòà ñîîòâåòñòâóþùåãî âåñà è íåñòè ðàñõîäû ïî åãî ïåðåñûëêå èõ îäíîé ñòðàíû â äðóãóþ è ñòðàõîâàíèþ), íî è òåì, ÷òî ðàçâèòèå âíåøíåòîðãîâîãî îáîðîòà çíà÷èòåëüíî îáãîíÿëî äîáû÷ó ìåòàëëîâ.  XIX â. è äî Ïåðâîé ìèðîâîé âîéíû ìåæäóíàðîäíûå ðàñ÷åòû îñóùåñòâëÿëèñü â îñíîâíîì â àíãëèéñêèõ ôóíòàõ ñòåðëèíãîâ. Ïîñëå Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû ãëàâíîé âàëþòîé ìèðà ñòàë äîëëàð ÑØÀ. Ïðîèçîøëà äåìîíåòèçàöèÿ çîëîòà, ò. å. ïðîöåññ ïîñòåïåííîé óòðàòû èì äåíåæíûõ ôóíêöèé. Ñ ðàçâèòèåì êðåäèòíûõ îòíîøåíèé êðåäèòíûå äåíüãè (âåêñåëÿ, áàíêíîòû, ÷åêè, áàíêîâñêèå êðåäèòíûå êàðòî÷êè) ïîñòåïåííî âûòåñíèëè çîëîòî ñíà÷àëà èç âíóòðåííåãî äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ, à çàòåì è èç ìåæäóíàðîäíûõ âàëþòíûõ îòíîøåíèé. – 24 –
ÒÅÌÀ 1
 ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ çîëîòî âûïîëíÿåò ôóíêöèè ìèðîâûõ äåíåã îïîñðåäîâàííî — ÷åðåç îïåðàöèè íà ðûíêàõ çîëîòà, ãäå íà çîëîòî ìîæíî ïðèîáðåñòè íåîáõîäèìûå âàëþòû è ñîîòâåòñòâåííî òîâàðû. Çîëîòî âûñòóïàåò êàê íåîáõîäèìûé ñòðàõîâîé ôîíä ãîñóäàðñòâà è ÷àñòíûõ ëèö. Ïîìèìî äîëëàðà ÑØÀ è äðóãèõ ñâîáîäíî êîíâåðòèðóåìûõ âàëþò â êà÷åñòâå ìèðîâûõ äåíåã èñïîëüçóåòñÿ ÑÄÐ (SDR — Special Drawing Rights, ñïåöèàëüíûå ïðàâà çàèìñòâîâàíèÿ) è åâðî — äåíåæíàÿ åäèíèöà, ïðèìåíÿåìàÿ ñòðàíàìè Åâðîïåéñêîãî Ñîþçà. ÑÄÐ — ìåæäóíàðîäíîå ïëàòåæíîå ñðåäñòâî, ñîçäàííîå ÌÂÔ â 70-õ ãîäàõ, èñïîëüçóåòñÿ äëÿ áåçíàëè÷íûõ ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòîâ ïóòåì çàïèñè íà ñïåöèàëüíûõ ñ÷åòàõ è â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíîé åäèíèöû ÌÂÔ. ÑÄÐ âûïîëíÿþò ðÿä ôóíêöèé ìèðîâûõ äåíåã ïî ðåãóëèðîâàíèþ ïëàòåæíûõ áàëàíñîâ, ïîïîëíåíèþ îôèöèàëüíûõ âàëþòíûõ ðåçåðâîâ è äð. ÑÄÐ ïðåäñòàâëÿåò èñêóññòâåííóþ êîëëåêòèâíóþ äåíåæíóþ åäèíèöó, êóðñ êîòîðîé óñòàíàâëèâàåòñÿ íà îñíîâå ñðåäíåâçâåøåííîãî ñïåöèàëüíîãî íàáîðà âàëþò. Áðåòòîí-Âóäñêàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà. Äî Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû â çàðóáåæíûõ ñòðàíàõ ïðèìåíÿëèñü ïëàâàþùèå âàëþòíûå êóðñû, ò. å. êóðñû, êîòîðûå ñêëàäûâàëèñü â çàâèñèìîñòè îò ñïðîñà è ïðåäëîæåíèÿ íà òó èëè èíóþ âàëþòó. Íåäîñòàòîê ýòîé ñèñòåìû ñîñòîÿë â ðåçêèõ êîëåáàíèÿõ êóðñîâ âàëþò, â ïðèìåíåíèè ñòðàíàìè ÷àñòûõ äåâàëüâàöèé ñâîèõ âàëþò â öåëÿõ ñòèìóëèðîâàíèÿ ýêñïîðòà òîâàðîâ äëÿ îáëåã÷åíèÿ ïðîöåññà èõ ðåàëèçàöèè. Ñèòóàöèÿ â öåëîì â âàëþòíîé ñôåðå õàðàêòåðèçîâàëàñü õàîòè÷åñêèìè èçìåíåíèÿìè âàëþòíûõ êóðñîâ, ÷òî îòðèöàòåëüíî ñêàçûâàëîñü íà ðàçâèòèè ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. Ïûòàÿñü ñîçäàòü óñëîâèÿ äëÿ âàëþòíîé ñòàáèëüíîñòè, çàïàäíûå ñòðàíû â 1944 ã. â àìåðèêàíñêîì ãîðîäå Áðåòòîí-Âóäñå íà ìåæäóíàðîäíîé êîíôåðåíöèè, ïîñâÿùåííîé âàëþòíûì ïðîáëåìàì, çàêëþ÷èëè ñîãëàøåíèÿ, êîòîðûå ñòàëè íàçûâàòüñÿ Áðåòòîí-Âóäñêèìè (ÑÑÑÐ íå ïîäïèñàë ýòè ñîãëàøåíèÿ è íå ÿâëÿëñÿ ÷ëåíîì Áðåòòîí-Âóäñêîé âàëþòíîé ñèñòåìû). Áðåòòîí-Âóäñêàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà îñíîâûâàëàñü íà äîëëàðå ÑØÀ è çîëîòå. Åå õàðàêòåðèçîâàëè ñëåäóþùèå îñíîâíûå ÷åðòû: – 25 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
• âñå ñòðàíû çàôèêñèðîâàëè ïàðèòåòû ñâîèõ âàëþò ïî îòíîøåíèþ ê äîëëàðó ÑØÀ. Äîëëàð ÑØÀ íàðàâíå ñ çîëîòîì âûïîëíÿë ðîëü áàçû äëÿ óñòàíîâëåíèÿ ïàðèòåòîâ âàëþò âñåõ îñòàëüíûõ êàïèòàëèñòè÷åñêèõ ãîñóäàðñòâ. Îòêëîíåíèÿ êóðñà îò îôèöèàëüíî óñòàíîâëåííîãî äîïóñêàëèñü â ïðåäåëàõ ±1 %; • öåíòðàëüíûå áàíêè è ïðàâèòåëüñòâåííûå âàëþòíûå îðãàíû ñòðàí-÷ëåíîâ èìåëè âîçìîæíîñòü îáìåíÿòü ïðèíàäëåæàùèå èì äîëëàðû íà àìåðèêàíñêîå çîëîòî ïî îôèöèàëüíîé òâåðäîé öåíå — 35 äîëë. çà óíöèþ çîëîòà (â óíöèè ñîäåðæèòñÿ 31,1 ã ÷èñòîãî çîëîòà); • â ìèðîâîì îáîðîòå â êà÷åñòâå ðåçåðâíûõ è ïëàòåæíûõ ñðåäñòâ íàðÿäó ñ çîëîòîì øèðîêî èñïîëüçîâàëèñü äâå îñíîâíûå ðåçåðâíûå âàëþòû — äîëëàð ÑØÀ è àíãëèéñêèé ôóíò ñòåðëèíãîâ. Ìåæäóíàðîäíûé âàëþòíûé ôîíä ïðåäîñòàâëÿë ñòðàíàì÷ëåíàì êðåäèòû â èíîñòðàííûõ âàëþòàõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ äåôèöèòîâ èõ ïëàòåæíûõ áàëàíñîâ (ÌÂÔ è ÌÁÐÐ ñîçäàíû òàêæå íà îñíîâå Áðåòòîí-Âóäñêèõ ñîãëàøåíèé). Îäíàêî Áðåòòîí-Âóäñêèå ñîãëàøåíèÿ íå ñìîãëè îáåñïå÷èòü ñòàáèëèçàöèþ âàëþòíûõ êóðñîâ ñòðàí-÷ëåíîâ. Áðåòòîí-Âóäñêàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà ïðîñóùåñòâîâàëà äî 1973 ã. Åå êðàõ áûë âûçâàí ðåçêèì îáîñòðåíèåì ïîëîæåíèÿ äîëëàðà ÑØÀ â íà÷àëå 70-õ ãîäîâ, ÷òî áûëî ñâÿçàíî ñ óõóäøåíèåì òîðãîâîãî è ïëàòåæíîãî áàëàíñîâ ÑØÀ.  1971 ã. òîðãîâûé áàëàíñ ÑØÀ âïåðâûå çà ïðåäøåñòâóþùèå 80 ëåò áûë ñâåäåí ñ äåôèöèòîì â 2 ìëðä. äîëë. ÑØÀ îñóùåñòâëÿëè êðóïíûå âîåííûå ðàñõîäû çà ãðàíèöåé, îêàçûâàÿ ïîìîùü ðàçâèâàþùèìñÿ ñòðàíàì, â çíà÷èòåëüíûõ ñóììàõ ýêñïîðòèðîâàëè êàïèòàë. Âñå ýòî âûçâàëî äåôèöèò ïëàòåæíîãî áàëàíñà, êîòîðûé â 1971 ã. äîñòèã 30 ìëðä. äîëë. Íåñìîòðÿ íà ïðåäïðèíÿòûå ïðàâèòåëüñòâîì ÑØÀ æåñòêèå ìåðû (ïðåêðàùåíèå îáìåíà äîëëàðîâ äëÿ öåíòðàëüíûõ áàíêîâ èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ íà àìåðèêàíñêîå çîëîòî, ââåäåíèå äîïîëíèòåëüíîãî íàëîãà íà èìïîðòèðóåìûå òîâàðû, ñîêðàùåíèå íà 10 % ïðîãðàììû ïîìîùè èíîñòðàííûì ãîñóäàðñòâàì è äð.), â äåêàáðå 1971 ã. ÑØÀ âûíóæäåíû áûëè îáúÿâèòü î äåâàëüâàöèè äîëëàðà. Çîëîòîå ñîäåðæàíèå äîëëàðà ïîíèæàëîñü íà 7,89 % è ñòàëî ñîñòàâëÿòü 0,818 ã ÷èñòîãî çîëîòà (âìåñòî 0,888 ã), è îôèöèàëüíàÿ öåíà çîëîòà áûëà – 26 –
ÒÅÌÀ 1
ïîâûøåíà ñ 35 äî 38 äîëë. çà óíöèþ çîëîòà (â 1968 ã. áûëà óñòàíîâëåíà äâîéíàÿ öåíà íà çîëîòî). Îäíàêî äåâàëüâàöèÿ íå îêàçàëà ñóùåñòâåííîãî âîçäåéñòâèÿ íà ñîñòîÿíèå ïëàòåæíîãî áàëàíñà. È â ôåâðàëå 1973 ã. ÑØÀ áûëè âûíóæäåíû ïîéòè â òå÷åíèè 14 ìåñÿöåâ íà ïðîâåäåíèå âòîðîé äåâàëüâàöèè. Äîëëàð ÑØÀ áûë äåâàëüâèðîâàí åùå íà 10 %; åãî çîëîòîå ñîäåðæàíèå ïîíèçèëîñü äî 0,736 ã ÷èñòîãî çîëîòà è îôèöèàëüíàÿ öåíà çîëîòà áûëà ïîâûøåíà äî 42,22 äîëë. çà óíöèþ çîëîòà. Âñëåäñòâèå êðèçèñà äîëëàðà ÑØÀ ðàñøèðåííàÿ ãðóïïà äåñÿòè ñòðàí (ÑØÀ, Âåëèêîáðèòàíèÿ, ßïîíèÿ, Êàíàäà, ÔÐÃ, Ôðàíöèÿ, Èòàëèÿ è äð.) â ìàðòå 1973 ã. ïîäïèñàëà ñîãëàøåíèå î ïåðåõîäå îò ôèêñèðîâàííûõ ïàðèòåòîâ ê ïëàâàþùèì âàëþòíûì êóðñàì. ßìàéñêèå ñîãëàøåíèÿ 1976-1978 ãã. îôèöèàëüíî ïîëîæèëè êîíåö ñóùåñòâîâàíèþ Áðåòòîí-Âóäñêîé âàëþòíîé ñèñòåìû. Ýòèìè ñîãëàøåíèÿìè ïðåäóñìàòðèâàëèñü óïðàçäíåíèå çîëîòûõ ïàðèòåòîâ âàëþò (ÌÂÔ ïåðåñòàë ïóáëèêîâàòü çîëîòîå ñîäåðæàíèå âàëþò óæå ñ èþëÿ 1975 ã.) è îôèöèàëüíîé öåíû çîëîòà, çàêðåïëåíèå â ðîëè ìèðîâûõ äåíåã âìåñòî çîëîòà âåäóùèõ íàöèîíàëüíûõ âàëþò, à òàêæå ÑÄÐ, ëåãàëèçàöèÿ ïëàâàþùèõ âàëþòíûõ êóðñîâ. Ñ îòìåíîé çîëîòîãî ñîäåðæàíèÿ âàëþò Óñòàâ ÌÂÔ ïðåäóñìàòðèâàåò óñòàíîâëåíèå âàëþòíîãî ïàðèòåòà íà áàçå ÑÄÐ. Åâðîïåéñêàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà.  öåëÿõ óìåíüøåíèÿ êîëåáàíèé âàëþòíûõ êóðñîâ è ñòèìóëèðîâàíèÿ èíòåãðàöèîííûõ ïðîöåññîâ â ìàðòå 1979 ã. ìåæäó ñòðàíàìè Åâðîïåéñêîãî ýêîíîìè÷åñêîãî ñîîáùåñòâà (íûíå Åâðîïåéñêèé Ñîþç — ÅÑ) áûëà ñîçäàíà Åâðîïåéñêàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà (ÅÂÑ).  ñîîòâåòñòâèè ñ Ìààñòðèõòñêèìè ñîãëàøåíèÿìè (1992) îñíîâíàÿ ÷àñòü ñòðàí Åâðîïåéñêîãî Ñîþçà (îäèííàäöàòü ñòðàí èç ïÿòíàäöàòè çà èñêëþ÷åíèåì Âåëèêîáðèòàíèè, Äàíèè, Øâåöèè è Ãðåöèè) ñ 1 ÿíâàðÿ 1999 ã. ïåðåøëà íà íîâóþ äåíåæíóþ åäèíèöó — åâðî. 1 åâðî äîëæåí ñîîòâåòñòâîâàòü 1 ÝÊÞ. Ïëàíèðîâàëñÿ òðåõëåòíèé ïåðåõîäíûé ïåðèîä, â òå÷åíèå êîòîðîãî íàöèîíàëüíûå âàëþòû áóäóò ïðîäîëæàòü ôóíêöèîíèðîâàòü, íî ëèøü â êà÷åñòâå ñóððîãàòîâ åâðî. Ñ 1 ÿíâàðÿ 2002 ã. ââåëè áàíêíîòû è ìîíåòû åâðî, ïîñëå ÷åãî íàöèîíàëüíûå áàíêíîòû – 27 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
è ìåòàëëè÷åñêèå äåíüãè ïåðåñòàëè áûòü çàêîííûì ïëàòåæíûì ñðåäñòâîì.
3. Ðîëü åâðî â òðàíñôîðìàöèè ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû Íàèáîëåå çíà÷èìûì ïîñëåäñòâèåì ââåäåíèÿ â îáðàùåíèå íîâîé åâðîïåéñêîé âàëþòû åâðî ÿâëÿåòñÿ ñîçäàíèå êà÷åñòâåííî íîâûõ óñëîâèé äëÿ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû. Îáîçíà÷èëàñü ÷åòêî âûðàæåííàÿ òåíäåíöèÿ — ïåðåõîä ê íîâîé áèïîëÿðíîé ìèðîâîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìå, îïèðàþùåéñÿ íà äîëëàð ÑØÀ è åâðî 2. Âûíóæäåííûé îòêàç â íà÷àëå 70-õ ãîäîâ îò ïðèíöèïîâ ïîñëåâîåííîé áðåòòîí-âóäñêîé âàëþòíîé ñèñòåìû, îñíîâàííîé íà ðåæèìå æåñòêî ôèêñèðîâàííûõ âàëþòíûõ êóðñîâ, è íà÷àëî ôîðìèðîâàíèÿ åâðîïåéñêîé âàëþòíîé ñèñòåìû ìîæíî ñ÷èòàòü ôîðìàëüíîé òî÷êîé îòñ÷åòà ïîñòåïåííîãî îòõîäà îò ìîíîïîëèè ñíà÷àëà çîëîòîäîëëàðîâîãî, à çàòåì è äîëëàðîâîãî ñòàíäàðòà â ñôåðå ìåæäóíàðîäíûõ âàëþòíî-ôèíàíñîâûõ è êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Âàæíûì äîñòîèíñòâîì åâðî êàê ðåçåðâíîé âàëþòû ÿâëÿåòñÿ âûñîêèé ïîòåíöèàë åãî âíóòðåííåé óñòîé÷èâîñòè. Åâðî îïèðàåòñÿ íà ìîùíóþ äèâåðñèôèöèðîâàííóþ ýêîíîìèêó ñòðàí ýêîíîìè÷åñêîãî è âàëþòíîãî ñîþçà (ÝÂÑ), ïî îñíîâíûì ïîêàçàòåëÿì ñîïîñòàâèìóþ ñ ýêîíîìèêîé ÑØÀ, è íà îäèí èç êðóïíåéøèõ â ìèðå ðûíîê êàïèòàëîâ, îáëàäàþùèé áîëüøèìè âîçìîæíîñòÿìè ãàñèòü øîêîâûå êîëåáàíèÿ ïî ñðàâíåíèþ ñ «ïåðåãðåòûì» àìåðèêàíñêèì ðûíêîì. Ýêîíîìèêà ñòðàí åâðîçîíû, õîòÿ è ñòàëêèâàåòñÿ ñî ñòðóêòóðíûìè òðóäíîñòÿìè, òåì íå ìåíåå ÿâëÿåòñÿ áîëåå ñáàëàíñèðîâàííîé, ÷åì ýêîíîìèêà ÑØÀ èëè ßïîíèè. Ãîñóäàðñòâà — ÷ëåíû ÝÂÑ èìåþò ïðîôèöèò òåêóùåãî ïëàòåæíîãî áàëàíñà, áîëåå íèçêóþ, ÷åì â ÑØÀ, èíôëÿöèþ è õîðîøèå ïåðñïåêòèâû ýêîíîìè÷åñêîãî ðîñòà.  ìèðå ïðîèñõîäèò øèðîêîìàñøòàáíàÿ ãëîáàëèçàöèÿ ìåæäóíàðîäíûõ ôèíàíñîâûõ ïîòîêîâ ïîä âîçäåéñòâèåì ïîâñåìåñòíîãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ ïëàâàþùèõ âàëþòíûõ êóðñîâ è – 28 –
ÒÅÌÀ 1
ëèáåðàëèçàöèè ðûíêîâ êàïèòàëîâ, ÷òî ïîòåíöèàëüíî óâåëè÷èâàåò âíóòðåííþþ íåóñòîé÷èâîñòü äîëëàðîöåíòðèñòñêîé ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû. Àìåðèêàíñêèé ôîíäîâûé ðûíîê â íàñòîÿùåå âðåìÿ íàñòîëüêî ïåðåîöåíåí è «ïåðåãðåò», ÷òî äîñòàòî÷íî äàæå íåçíà÷èòåëüíûõ âíóòðåííèõ èëè âíåøíèõ äåñòàáèëèçèðóþùèõ ôàêòîðîâ äëÿ åãî îáâàëà. Êàê îòìå÷àþò ôèíàíñîâûå àíàëèòèêè, ñîîòíîøåíèå öåíà/ïðèáûëü ïî öåííûì áóìàãàì íà ôîíäîâîì ðûíêå ÑØÀ äîñòèãëî áåñïðåöåäåíòíîãî â èñòîðèè óðîâíÿ, çà êîòîðûì íåèçáåæíî ïîñëåäóåò ñïàä èíâåñòèöèîííîé àêòèâíîñòè è çíà÷èòåëüíîå ñíèæåíèå ïðèáûëåé èíâåñòîðîâ â òå÷åíèå áëèæàéøèõ íåñêîëüêèõ ëåò.  ïîñëåäíåå âðåìÿ íàáëþäàåòñÿ çíà÷èòåëüíûé ðîñò äåôèöèòà ïëàòåæíîãî áàëàíñà ÑØÀ ïî òåêóùèì îïåðàöèÿì, ðàçìåð êîòîðîãî â 1999 ã. ïðèáëèçèëñÿ ê 300 ìëðä äîëë. è ñîñòàâèë îêîëî 4 % ÂÂÏ ñòðàíû ïî ñðàâíåíèþ ñ 2,6 % â 1998 ã. Êàê ñ÷èòàþò ýêñïåðòû, «ïîðîãîì îïàñíîñòè è íåóñòîé÷èâîñòè» äëÿ ýêîíîìèêè ñòðàíû è ïîëîæåíèÿ íàöèîíàëüíîé âàëþòû ÿâëÿåòñÿ óðîâåíü äåôèöèòà òåêóùèõ ðàñ÷åòîâ íà óðîâíå 3 % ÂÂÏ. Íàðÿäó ñ òðàäèöèîííûì äåôèöèòîì òîðãîâîãî áàëàíñà âïåðâûå â èñòîðèè ÑØÀ âîçíèê äåôèöèò ïî ñ÷åòó «äîõîäû îò èíâåñòèöèé». Ìàññîâûé ïðèòîê êàïèòàëà â ñòðàíó, ïðîèñõîäèâøèé â òå÷åíèå 90-õ ãîäîâ, ïðè÷åì îñîáåííî àêòèâíî ñ àçèàòñêîãî ðûíêà â ïåðèîä êðèçèñà 1997—1998 ãã. â âèäå ïðåèìóùåñòâåííî êðàòêîñðî÷íûõ äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ, ïðèâåë ê ïðåâðàùåíèþ ÑØÀ èç ñàìîãî êðóïíîãî â ìèðå êðåäèòîðà â êðóïíåéøåãî ìèðîâîãî äîëæíèêà. ÑØÀ ñòàíîâÿòñÿ õðîíè÷åñêèì çàåìùèêîì ñðåäñòâ, íàïðàâëÿåìûõ äëÿ âûïëàòû ïðîöåíòîâ ïî ïðåäûäóùèì çàèìñòâîâàíèÿì. Ââåäåíèå åâðî è ïðîöåññ ôîðìèðîâàíèÿ áèïîëÿðíîé ìîäåëè âàëþòíîãî ìèðîïîðÿäêà, âîïðåêè ðàñõîæåìó ìíåíèþ, ÿâëÿåòñÿ íå ñòîëüêî «åâðîïåéñêèì âûçîâîì» äîëëàðó, ñêîëüêî ñòðåìëåíèåì ïîääåðæàòü ñòàáèëüíîñòü, èçáåæàòü î÷åðåäíîãî êðèçèñà ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû, ÷òî â êîíå÷íîì ñ÷åòå îòâå÷àåò èíòåðåñàì êàê âñåãî ìèðîâîãî ñîîáùåñòâà, òàê è ñàìèõ ÑØÀ. – 29 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ÝÂÑ ïîçâîëèò îáåñïå÷èòü ñèììåòðèþ ìåæäó åâðî è äîëëàðîì â ôîðìèðóåìîé ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíîé ñèñòåìå, áîëåå ðàâíîìåðíî è ïðîïîðöèîíàëüíî ðàñïðåäåëèòü çîíû îòâåòñòâåííîñòè çà ïîääåðæàíèå óñòîé÷èâîñòè ìèðîâûõ ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ. Ñòðàòåãè÷åñêàÿ çàäà÷à ÝÂÑ è Åâðîïåéñêîãî öåíòðàëüíîãî áàíêà â îáëàñòè äåíåæíî-êðåäèòíîé è âàëþòíîé ïîëèòèêè ñîñòîèò â äîñòèæåíèè êîîðäèíàöèè, ïðåæäå âñåãî, ñ âëàñòÿìè ÑØÀ, ñ òåì ÷òîáû íå äîïóñòèòü ðåçêèõ ðàñõîæäåíèé â äèíàìèêå êóðñîâ åâðî è äîëëàðà, ñïîñîáíûõ íàíåñòè çíà÷èòåëüíûé óùåðá ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå è ìèðîâîé ýêîíîìèêå â öåëîì. Ðîëü åâðî â ïðîöåññå òðàíñôîðìàöèè ìèðîâîé âàëþòíîôèíàíñîâîé ñèñòåìû âî ìíîãîì áóäåò îáóñëîâëåíà ìàñøòàáàìè èíòåðíàöèîíàëèçàöèè åâðî, òåì, íàñêîëüêî ïîëíî è ýôôåêòèâíî íîâàÿ åâðîïåéñêàÿ âàëþòà áóäåò âûïîëíÿòü ôóíêöèè âòîðîé ðåçåðâíîé âàëþòû. Ñóùåñòâóþò äâà óðîâíÿ ïðîöåññà èíòåðíàöèîíàëèçàöèè åâðî — îôèöèàëüíûé è ÷àñòíûé.
Îôèöèàëüíûé óðîâåíü Íà îôèöèàëüíîì ìåæãîñóäàðñòâåííîì óðîâíå èñïîëüçîâàíèå äåíåã â êà÷åñòâå ðåçåðâíîé âàëþòû ïðåäïîëàãàåò âûïîëíåíèå ñëåäóþùèõ ôóíêöèé: • ðåçåðâíîãî àêòèâà (reserve currency); • èíñòðóìåíòà âàëþòíûõ èíòåðâåíöèé (intervention currency); • «ÿêîðíîé» âàëþòû, ê êîòîðîé ïðèâÿçàíû êóðñû äðóãèõ âàëþò (anchor or pegging currency). 1. Ìåæäóíàðîäíûé ðåçåðâíûé àêòèâ. Ïî äàííûì ÌÂÔ, çà ïåðèîäå 1973 ã. ïî 1997 ã. óäåëüíûé âåñ äîëëàðà â îôèöèàëüíûõ ðåçåðâàõ öåíòðàëüíûõ áàíêîâ ñíèçèëñÿ ñ 76 äî 57 %, à äîëÿ âàëþò ñòðàí ÅÑ çà òîò æå ïåðèîä óâåëè÷èëàñü ñ 14 äî 20 %. Äî êîíöà 1998 ã. öåíòðàëüíûé áàíêè 11 ñòðàí — ÷ëåíîâ Åâðîïåéñêîé ñèñòåìû öåíòðàëüíûõ áàíêîâ (ÅÑÖÁ) ðàñïîëàãàëè îôèöèàëüíûìè ðåçåðâàìè, â 6 ðàç ïðåâûøàþùèìè ðåçåðâû Ôåäåðàëüíîé ðåçåðâíîé ñèñòåìû ÑØÀ. Ýòî áûëî îáóñ– 30 –
ÒÅÌÀ 1
ëîâëåíî íåîáõîäèìîñòüþ ïîääåðæàíèÿ ñîãëàñîâàííûõ êóðñîâûõ êîëåáàíèé â ðàìêàõ ðåæèìà Åâðîïåéñêîé âàëþòíîé ñèñòåìû, à òàêæå ìàòåðèàëüíûì ïîäòâåðæäåíèåì òîé îòâåòñòâåííîñòè, êîòîðóþ òðàäèöèîííî íåñëè íà ñåáå ñòðàíû ÅÑ çà ïîääåðæàíèå êóðñîâîé óñòîé÷èâîñòè íà ìåæäóíàðîäíûõ âàëþòíûõ ðûíêàõ â ñèëó âûñîêîé ñòåïåíè âîâëå÷åííîñòè â ìåæäóíàðîäíûå òîðãîâûå è âàëþòíî-ôèíàíñîâûå ïîòîêè. Ïîñëå ââåäåíèÿ åâðî, ñ ó÷åòîì ïðåâðàùåíèÿ âçàèìíîé òîðãîâëè ñòðàí åâðîçîíû âî âíóòðåííèé òîâàðîîáîðîò, ïîòðåáíîñòè öåíòðàëüíûõ áàíêîâ â ðåçåðâàõ îáúåêòèâíî ñòàëè çíà÷èòåëüíî ìåíüøå. ×àñòü âàëþòíûõ ðåçåðâîâ ñòðàí — ó÷àñòíèö ÅÑÖÁ, íîìèíèðîâàííûõ â íàöèîíàëüíûõ âàëþòàõ èõ ïàðòíåðîâ ïî ÝÂÑ, áûëà êîíâåðòèðîâàíà â åâðî, à 31 äåêàáðÿ 1998 ã. öåíòðàëüíûå áàíêè, âõîäÿùèå â ÅÑÖÁ, ïðîèçâåëè êîíâåðñèþ íàõîäÿùèõñÿ íà èõ ñ÷åòàõ îôèöèàëüíûõ ýêþ â çîëîòî è èíîñòðàííóþ âàëþòó. Ôàêòè÷åñêè ñóììà êîíâåðñèè ñîñòàâèëà 39,46 ìëðä åâðî, èç êîòîðûõ 15 % áûëè êîíâåðòèðîâàíû â çîëîòî, à 85 % — â äîëëàðû è ÿïîíñêèå èåíû. Âñå ýòè ôàêòîðû ñïîñîáñòâîâàëè ñíèæåíèþ äîëè åâðî â îáùåì îáúåìå ìèðîâûõ âàëþòíûõ ðåçåðâîâ äî 15 % ñ îäíîâðåìåííûì óâåëè÷åíèåì óäåëüíîãî âåñà äîëëàðà äî 76 %. Âìåñòå ñ òåì ïîòðåáíîñòè â èñïîëüçîâàíèè àìåðèêàíñêîé âàëþòû â êà÷åñòâå îôèöèàëüíîãî ðåçåðâíîãî àêòèâà îáúåêòèâíî ïàäàþò, ïðåæäå âñåãî â ñòðàíàõ ÅÑ, ãîñóäàðñòâàõ Öåíòðàëüíîé è Âîñòî÷íîé Åâðîïû, ÷àñòè÷íî â äðóãèõ ðåãèîíàõ ìèðà. Ïî îöåíêàì ýêñïåðòîâ, ïîòåíöèàëüíûå èçëèøêè äîëëàðîâîé ëèêâèäíîñòè â îôèöèàëüíûõ ðåçåðâàõ öåíòðàëüíûõ áàíêîâ êîëåáëþòñÿ â äèàïàçîíå 55—200 (è áîëåå) ìëðä äîëë. 2. Èíñòðóìåíò âàëþòíûõ èíòåðâåíöèé. 3. «ßêîðíàÿ» âàëþòà. Ýòè äâå ôóíêöèè åâðî â îôèöèàëüíîì îáîðîòå òåñíî ñâÿçàíû êàê ñ ïðåäûäóùåé ôóíêöèåé, òàê è ìåæäó ñîáîé. Îáúåìû è õàðàêòåð ïðîâåäåíèÿ èíòåðâåíöèé â îïðåäåëåííîé âàëþòå îáóñëîâëåíû íåîáõîäèìîñòüþ öåíòðàëüíûõ áàíêîâ «òðåòüèõ» ñòðàí ïîääåðæèâàòü â òîé èëè èíîé ôîðìå óñòàíîâëåííûå êóðñîâûå ñîîòíîøåíèÿ ñâîèõ äåíåæíûõ åäèíèö ñ ýòîé âàëþòîé. – 31 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 íàñòîÿùåå âðåìÿ åâðî ÿâëÿåòñÿ âàëþòíûì ÿêîðåì äëÿ Âåëèêîáðèòàíèè, Ãðåöèè, Äàíèè è Øâåöèè, êîòîðûå ïðàêòèêóþò ðåæèì êîëëåêòèâíîãî âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ â ðàìêàõ «Ìåõàíèçìà îáìåííûõ êóðñîâ-II» (ÌÎÊ-II) (Exchange Rate Mechanism (ERM-I)), çàìåíèâøåãî 31 äåêàáðÿ 1998 ã. ÌÎÊ1 (èëè ÅÂÑ-1). Áîëãàðèÿ, Áîñíèÿ è Ãåðöåãîâèíà è Ýñòîíèÿ ââåëè ðåæèì âàëþòíîãî óïðàâëåíèÿ (currency board) ñ æåñòêîé ôèêñàöèåé êóðñîâ íàöèîíàëüíûõ äåíåæíûõ åäèíèö ê åâðî/ìàðêà ÔÐÃ. Êðîìå òîãî, ê åâðî ïðÿìî èëè êîñâåííî (÷åðåç ðàçëè÷íûå êîðçèíû âàëþò, âêëþ÷àÿ ÑÄÐ, â êîòîðûå âõîäÿò â êà÷åñòâå êîìïîíåíòîâ åâðî èëè âàëþòû ñòðàí ÝÂÑ) ïðèâÿçàíû äåíåæíûå åäèíèöû åùå 12 ñòðàí Öåíòðàëüíîé è Âîñòî÷íîé Åâðîïû è Ñðåäèçåìíîìîðüÿ, 31 ãîñóäàðñòâî Áëèæíåãî Âîñòîêà, Àôðèêè è Ëàòèíñêîé Àìåðèêè, âêëþ÷àÿ 14 àôðèêàíñêèõ ñòðàí çîíû ôðàíöóçñêîãî ôðàíêà. Ïî ìíåíèþ ýêñïåðòîâ, íà ðåøåíèå îòäåëüíûõ ãîñóäàðñòâ ïðèâÿçàòü êóðñ íàöèîíàëüíûõ âàëþò ê åâðî, âîçìîæíî, áóäóò âëèÿòü íå òîëüêî ãåîãðàôè÷åñêàÿ áëèçîñòü è ñòåïåíü èíòåíñèâíîñòè òîðãîâî-ýêîíîìè÷åñêèõ ñâÿçåé ñ ãîñóäàðñòâàìè ÝÂÑ, íî è òàêèå ôàêòîðû, êàê îáúåì âíåøíåé çàäîëæåííîñòè, íîìèíèðîâàííîé â åâðî, à òàêæå óðîâåíü è õàðàêòåð ïîëèòè÷åñêèõ îòíîøåíèé ñ ýòèì áëîêîì.
×àñòíûé óðîâåíü  ÷àñòíîì ìåæäóíàðîäíîì îáîðîòå ðåçåðâíàÿ âàëþòà ïðèçâàíà âûïîëíÿòü ôóíêöèè: · ñðåäñòâ ìåæäóíàðîäíîãî èíâåñòèðîâàíèÿ è ôèíàíñèðîâàíèÿ (investment and financing currency); · ñðåäñòâ ïëàòåæà â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå è îáðàùåíèÿ íà âàëþòíûõ ðûíêàõ (payment/vehicle currency); · âàëþòû öåíû è êîòèðîâîê íà ìåæäóíàðîäíûõ òîâàðíûõ è âàëþòíûõ ðûíêàõ (pricing/quotation currency). 1. Ñðåäñòâî ìåæäóíàðîäíîãî èíâåñòèðîâàíèÿ è ôèíàíñèðîâàíèÿ. Ðàñøèðåíèå îáúåìà ôèíàíñîâûõ îïåðàöèé íà òåððèòîðèè åâðîçîíû ñïîñîáñòâóåò óâåëè÷åíèþ ëèêâèäíîñòè ðûíêà öåííûõ áóìàã, íîìèíèðîâàííûõ â åâðî. – 32 –
ÒÅÌÀ 1
2. Ñðåäñòâî ïëàòåæà â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå è îáðàùåíèÿ íà âàëþòíîì ðûíêå. Âîçìîæíîñòè âûïîëíåíèÿ åâðî äàííîé ôóíêöèè îïðåäåëÿþòñÿ óðîâíåì ñïðîñà íà íåãî ñî ñòîðîíû ó÷àñòíèêîâ âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè è âàëþòíûõ ðûíêîâ. Ðîëü òîé èëè èíîé âàëþòû â êà÷åñòâå ñðåäñòâà îáðàùåíèÿ íà âàëþòíîì ðûíêå èìååò îñîáîå çíà÷åíèå âñëåäñòâèå îãðîìíûõ è ïîñòîÿííî ðàñòóùèõ îáúåìîâ ìèðîâîãî âàëþòíîãî ðûíêà, åæåäíåâíûé îáîðîò îïåðàöèé íà êîòîðîì ïðåâûøàåò 1,5 òðëí äîëë. Âûñîêàÿ èíâåñòèöèîííàÿ è òîðãîâî-ýêîíîìè÷åñêàÿ ïðèâëåêàòåëüíîñòü åâðîçîíû ñïîñîáñòâóåò óâåëè÷åíèþ ïðèòîêà êàïèòàëà â íåå, ÷òî â ñâîþ î÷åðåäü ïîâûøàåò ëèêâèäíîñòü äâóñòîðîííèõ âàëþòíûõ ðûíêîâ — «åâðî-èíîñòðàííàÿ âàëþòà». Ïðîèñõîäèò ñíèæåíèå òðàíñàêöèîííûõ èçäåðæåê â ðàçëè÷íûõ ñåãìåíòàõ âàëþòíîãî ðûíêà ïî îïåðàöèÿì ñ åâðî è ðàñøèðåíèå ñôåðû èñïîëüçîâàíèÿ åâðî ïðè îñóùåñòâëåíèè âàëþòíûõ îïåðàöèé.  ÷àñòíîñòè, íåîáõîäèìîñòü õåäæèðîâàíèÿ âàëþòíûõ ðèñêîâ ïîâûøàåò ñïðîñ íåðåçèäåíòîâ íà èíñòðóìåíòû äåíåæíîãî ðûíêà, íîìèíèðîâàííûå â åâðî è îáðàùàþùèåñÿ íà åäèíîì âàëþòíîì ðûíêå ÝÂÑ. 3. Ôóíêöèÿ âàëþòû öåíû è âàëþòû ïëàòåæà ìåæäóíàðîäíûõ êîíòðàêòîâ. Ðîëü åâðî â äàííîé ôóíêöèè âî ìíîãîì îáóñëîâëåíà åãî âîçìîæíîñòÿìè âûïîëíÿòü ôóíêöèþ ñðåäñòâà îáìåíà â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå è íà âàëþòíûõ ðûíêàõ. Äî ïîñëåäíåãî âðåìåíè âñëåäñòâèå íèçêèõ òðàíñàêöèîííûõ èçäåðæåê è âûñîêîãî óðîâíÿ ëèêâèäíîñòè äîëëàðîâîãî âàëþòíîãî ðûíêà ðîëü äîëëàðà êàê âàëþòû öåíû è âàëþòû ïëàòåæà êîíòðàêòîâ äàæå â òîðãîâûõ îòíîøåíèÿõ ìåæäó ñòðàíàìè ÅÑ îñòàâàëàñü ïî ïðàãìàòè÷åñêèì ñîîáðàæåíèÿì âåñüìà âûñîêîé. Äåéñòâèòåëüíî, äî íåäàâíåãî âðåìåíè êîììåð÷åñêîìó áàíêó áûëî äåøåâëå ïðîâåñòè ýêñïîðòíóþ îïåðàöèþ, íàïðèìåð, èç Èòàëèè â Ïîðòóãàëèþ ñ èñïîëüçîâàíèåì äîëëàðà, ÷åì îáðàùàòüñÿ íà ìàëîëèêâèäíûé ðûíîê «ëèðà/ýñêóäî». Ïî ìíåíèþ ýêñïåðòîâ, ïîâûøåíèå ðîëè åâðî â êà÷åñòâå âàëþòû öåíû è âàëþòû ïëàòåæà êîíòðàêòîâ áóäåò ïðîèñõîäèòü ïîñòåïåííî ïî ìåðå èçìåíåíèÿ óñëîâèé íà âàëþòíûõ ðûíêàõ. – 33 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 öåëîì, íàáèðàþùèé ñèëó ïðîöåññ èíòåðíàöèîíàëèçàöèè åäèíîé åâðîïåéñêîé âàëþòû ïðèäàë ìîùíûé èìïóëüñ òåíäåíöèè ê ñîçäàíèþ áèïîëÿðíîé ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû ñ ñîîòâåòñòâóþùèì ðàñïðåäåëåíèåì ðîëåé è çîí îòâåòñòâåííîñòè ìåæäó åâðî è äîëëàðîì. Åâðî áóäåò âûïîëíÿòü ðîëü ðåçåðâíîé âàëþòû â ôóíêöèÿõ ÷àñòíîãî è îôèöèàëüíîãî ìåæäóíàðîäíîãî âàëþòíîãî èíñòðóìåíòà ïðåèìóùåñòâåííî â ñòðàíàõ Öåíòðàëüíîé è Âîñòî÷íîé Åâðîïû, à äîëëàð áóäåò ïðîäîëæàòü äîìèíèðîâàòü íà ðàçâèâàþùèõñÿ ðûíêàõ ñòðàí Ëàòèíñêîé Àìåðèêè è Þãî-Âîñòî÷íîé Àçèè.
4. Ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû  öåëÿõ ðàçâèòèÿ ñîòðóäíè÷åñòâà è îáåñïå÷åíèÿ öåëîñòíîñòè è ñòàáèëèçàöèè âñåìèðíîãî õîçÿéñòâà ïîñëå âòîðîé ìèðîâîé âîéíû áûëè ñîçäàíû ìåæäóíàðîäíûå âàëþòíî-êðåäèòíûå è ôèíàíñîâûå îðãàíèçàöèè. Ñðåäè íèõ âåäóùåå ìåñòî çàíèìàþò Ìåæäóíàðîäíûé âàëþòíûé ôîíä (ÌÂÔ) è ãðóïïà Ìåæäóíàðîäíîãî áàíêà ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèÿ (ÌÁÐÐ), îðãàíèçîâàííûå íà îñíîâå Áðåòòîíâóäñêîãî ñîãëàøåíèÿ ñòðàí-ó÷àñòíèö ìåæäóíàðîäíîé êîíôåðåíöèè. Ðîññèÿ âñòóïèëà â ýòè îðãàíèçàöèè â 1992 ã., êàê è ðÿä áûâøèõ ñîöèàëèñòè÷åñêèõ ñòðàí è ðåñïóáëèê ðàñïàâøåãîñÿ ÑÑÑÐ 3. ÌÂÔ è ãðóïïà ÌÁÐÐ èìåþò îáùèå ÷åðòû. Îíè îðãàíèçîâàíû ïî àíàëîãèè ñ àêöèîíåðíîé êîìïàíèåé. Ïîýòîìó äîëÿ âçíîñà â êàïèòàë îïðåäåëÿåò âîçìîæíîñòü âëèÿíèÿ ñòðàíû íà èõ äåÿòåëüíîñòü. Ïðèíöèï «âçâåøåííûõ» ãîëîñîâ îïðåäåëÿåò êîëè÷åñòâî ãîëîñîâ êàæäîé ñòðàíû-÷ëåíà. Ðàçâèòûå ñòðàíû, ñîñòàâëÿÿ 14 % êîëè÷åñòâà ÷ëåíîâ ÌÂÔ, èìåþò ïî÷òè 60 % ãîëîñîâ, â òîì ÷èñëå ÑØÀ — 17,7 %, ñòðàíû ÅÑ — 26,2 %.  ÌÁÐÐ ÑØÀ ðàñïîëàãàþò 17 % âñåõ ãîëîñîâ, ò. å. ñòîëüêî, ñêîëüêî 140 ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí â ñîâîêóïíîñòè. Øòàá-êâàðòèðà ÌÂÔ è ÌÁÐÐ íàõîäèòñÿ â Âàøèíãòîíå — ñòîëèöå ñòðàíû, èìåþùåé íàèáîëüøóþ êâîòó â èõ êàïèòàëàõ. Ôîðìèðîâàíèå ðåñóðñîâ ÌÂÔ è ÌÁÐÐ ðàçëè÷íî. Êâîòû ñòðàí-÷ëåíîâ ÌÂÔ è ÌÁÐÐ ðàçëè÷àþòñÿ. Êâîòû ñòðàí-÷ëåíîâ ÌÂÔ îïëà÷èâàþòñÿ ïîëíîñòüþ (îêîëî 25 % — ÑÄÐ è ñâîáîäíî – 34 –
ÒÅÌÀ 1
êîíâåðòèðóåìîé âàëþòîé è 75 % — íàöèîíàëüíîé âàëþòîé). Âçíîñû â êàïèòàë ÌÁÐÐ îïëà÷èâàþòñÿ ëèøü â ðàçìåðå 7 % ïîäïèñíîãî êàïèòàëà, à 93 % ñëóæàò ãàðàíòèéíûì ôîíäîì, êîòîðûé èñïîëüçóåòñÿ â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ ýìèññèè îáëèãàöèé Áàíêà íà ìèðîâûõ ðûíêàõ. Ðàçìåð êâîò îïðåäåëÿåòñÿ ñ ó÷åòîì äîëè ñòðàíû â ìèðîâîé ýêîíîìèêå è òîðãîâëå.  äîïîëíåíèå ê ñîáñòâåííîìó êàïèòàëó ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû ïðèáåãàþò ê çàåìíûì ñðåäñòâàì. Îñíîâíûå çàäà÷è ÌÂÔ çàêëþ÷àþòñÿ â ñëåäóþùåì: • ñîäåéñòâèå ñáàëàíñèðîâàííîìó ðîñòó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè; • ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòîâ ñòðàíàì-÷ëåíàì (ñðîêîì îò òðåõ äî ïÿòè ëåò) äëÿ ïðåîäîëåíèÿ âàëþòíûõ òðóäíîñòåé, ñâÿçàííûõ ñ äåôèöèòîì èõ ïëàòåæíîãî áàëàíñà; • îòìåíà âàëþòíûõ îãðàíè÷åíèé; • ìåæãîñóäàðñòâåííîå âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå ïóòåì êîíòðîëÿ çà ñîáëþäåíèåì ñòðóêòóðíûõ ïðèíöèïîâ ìèðîâîé âàëþòíîé ñèñòåìû, çàôèêñèðîâàííûõ â Óñòàâå ôîíäà. Âîçìîæíîñòü ïîëó÷èòü êðåäèò ÌÂÔ îãðàíè÷åíà ñëåäóþùèìè óñëîâèÿìè: • ëèìèòèðóåòñÿ ðàçìåð çàèìñòâîâàíèÿ ñòðàíû â çàâèñèìîñòè îò åå êâîòû; • ôîíä ïðåäúÿâëÿåò îïðåäåëåííûå òðåáîâàíèÿ, èíîãäà æåñòêèå, ê ñòðàíå-çàåìùèöå, êîòîðàÿ äîëæíà âûïîëíèòü ìàêðîýêîíîìè÷åñêóþ ñòàáèëèçàöèîííóþ ïðîãðàììó. Ýòî ïîçâîëÿåò Ôîíäó âîçäåéñòâîâàòü íà ýêîíîìèêó ñòðàí-äîëæíèêîâ. Íîâûì ÿâëåíèåì ñ ñåðåäèíû 80-õ ãã. ñòàë îòêàç ÌÂÔ è ÌÁÐÐ îò ðåêîìåíäàöèè ðàçâèâàþùèìñÿ ñòðàíàì ìîíåòàðèñòñêîé ïîëèòèêè, â óñëîâèÿõ ýêîíîìè÷åñêîãî ñïàäà åùå áîëåå óñèëèâàþùåé åãî. Ñòàáèëèçàöèîííûå ïðîãðàììû ñòàëè áàçèðîâàòüñÿ òàêæå íà êîíöåïöèè «ýêîíîìèêè ïðåäëîæåíèÿ» è íàïðàâëåíû íà ðàçâèòèå ïðîèçâîäñòâà, ïðîâåäåíèå ýêîíîìè÷åñêèõ ðåôîðì, íåéòðàëèçàöèþ èõ íåãàòèâíûõ ñîöèàëüíûõ ïîñëåäñòâèé. Êóðñ ÌÂÔ íà óñêîðåíèå ïðèâàòèçàöèè, ýêîíîìè÷åñêèõ ðåôîðì, ëèáåðàëèçàöèè öåí è âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè â Ðîññèè óñèëèë íåãàòèâíûå ïîñëåäñòâèÿ øîêîâîãî ïåðåõîäà ê ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå (ýêîíîìè÷åñêèé ñïàä, èíôëÿöèÿ, áàíêðîòñòâà, íåïëàòåæè è ò. ä.). – 35 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 îòëè÷èå îò ÌÂÔ áîëüøèíñòâî êðåäèòîâ ÌÁÐÐ — äîëãîñðî÷íûå (15—20 ëåò). Îíè îáóñëîâëåíû âûïîëíåíèåì ðåêîìåíäàöèé ýêîíîìè÷åñêèõ ìèññèé, êîòîðûå ïðåäâàðèòåëüíî îáñëåäóþò ýêîíîìèêó è ôèíàíñû ñòðàí-çàåìùèö, íåðåäêî çàòðàãèâàÿ èõ ñóâåðåíèòåò. ÌÁÐÐ, êàê è ÌÂÔ, ïðåäîñòàâëÿþò íå òîëüêî ñòàáèëèçàöèîííûå, íî è ñòðóêòóðíûå êðåäèòû (íà îñóùåñòâëåíèå ïðîãðàìì, íàïðàâëåííûõ íà ñòðóêòóðíûå ðåôîðìû â ýêîíîìèêå). Èõ äåÿòåëüíîñòü âçàèìíî óâÿçàíà, îíè äîïîëíÿþò äðóã äðóãà. Ïðè÷åì ÷ëåíîì ÌÁÐÐ ìîæåò ñòàòü ëèøü ÷ëåí ÌÂÔ. Ñïåöèôèêà ÌÁÐÐ çàêëþ÷àåòñÿ â íàëè÷èè ó íåãî òðåõ ôèëèàëîâ: Ìåæäóíàðîäíàÿ àññîöèàöèÿ ðàçâèòèÿ (ÌÀÐ ñîçäàíà â 1960 ã.) ïðåäîñòàâëÿåò ëüãîòíûå áåñïðîöåíòíûå êðåäèòû íà ñðîê 35 — 40 ëåò íàèìåíåå ðàçâèòûì ñòðàíàì-÷ëåíàì ÌÁÐÐ. Öåëü ýòèõ êðåäèòîâ — ïîîùðåíèå ýêñïîðòà òîâàðîâ èç ðàçâèòûõ ñòðàí â áåäíåéøèå ñòðàíû. Ñïåöèôèêà äåÿòåëüíîñòè ÌÀÐ çàêëþ÷àåòñÿ â êîîðäèíàöèè äåÿòåëüíîñòè ñ ÌÁÐÐ è ñîâìåñòíîì êðåäèòîâàíèè ïðîåêòîâ. Òåì ñàìûì ñîâìåùàþòñÿ ïîòîêè ëüãîòíûõ ãîñóäàðñòâåííûõ êðåäèòîâ êàê ôîðìû ýêîíîìè÷åñêîé ïîìîùè è áîëåå äîðîãèõ ÷àñòíûõ ññóäíûõ êàïèòàëîâ. Ìåæäóíàðîäíàÿ ôèíàíñîâàÿ êîðïîðàöèÿ (ÌÔÊ ñîçäàíà â 1956 ã.) ñòèìóëèðóåò íàïðàâëåíèå ÷àñòíûõ èíâåñòèöèé â ïðîìûøëåííîñòü ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí äëÿ ðîñòà ÷àñòíîãî ñåêòîðà. Êðåäèòû ïðåäîñòàâëÿþòñÿ íàèáîëåå ðåíòàáåëüíûì ïðåäïðèÿòèÿì íà ñðîê äî ïÿòíàäöàòè ëåò (â ñðåäíåì îò òðåõ äî ñåìè ëåò). Ñïåöèôèêà êðåäèòîâ ÌÔÊ çàêëþ÷àåòñÿ â îòñóòñòâèè òðåáîâàíèÿ ïðàâèòåëüñòâåííûõ ãàðàíòèé â îòëè÷èå îò ÌÁÐÐ è ÌÀÐ, òàê êàê ÷àñòíûé êàïèòàë ñòðåìèòñÿ èçáåæàòü ãîñóäàðñòâåííîãî êîíòðîëÿ. Êðîìå òîãî, ÌÔÊ ñ 1961 ã. èìååò ïðàâî íåïîñðåäñòâåííî èíâåñòèðîâàòü ñðåäñòâà â àêöèîíåðíûé êàïèòàë ïðåäïðèÿòèé ñ ïîñëåäóþùåé ïåðåïðîäàæåé àêöèé ÷àñòíûì èíâåñòîðàì.  ýòîì ïðîÿâëÿåòñÿ ïðèñóùàÿ ãðóïïå ÌÁÐÐ òåíäåíöèÿ ñîòðóäíè÷åñòâà, à íå êîíêóðåíöèè ñ ÷àñòíûìè èíâåñòîðàìè. Ìíîãîñòîðîííåå àãåíòñòâî ïî ãàðàíòèðîâàíèþ èíâåñòèöèé (ÌÀÃÈ ñîçäàíî â 1988 ã.) îñóùåñòâëÿåò ñòðàõîâàíèå (ñðîêîì îò ïÿòíàäöàòè äî äâàäöàòè ëåò) ïðÿìûõ èíâåñòèöèé – 36 –
ÒÅÌÀ 1
îò íåêîììåð÷åñêèõ ðèñêîâ, êîíñóëüòèðóåò ïðàâèòåëüñòâåííûå îðãàíû ïî âîïðîñàì èíîñòðàííûõ èíâåñòèöèé. ×ëåíàìè ÌÀÃÈ ÿâëÿþòñÿ òîëüêî ÷ëåíû ÌÁÐÐ. ÌÁÐÐ ñîâìåñòíî ñ åãî òðåìÿ ôèëèàëàìè íåîôèöèàëüíî íàçûâàþò Âñåìèðíûì èëè Ìèðîâûì áàíêîì. Ýòè ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû èãðàþò âàæíóþ ðîëü â ðåãóëèðîâàíèè ìåæäóíàðîäíûõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Äàæå èõ íåáîëüøèå ññóäû îòêðûâàþò ñòðàíå äîñòóï ê çàèìñòâîâàíèÿì â ÷àñòíûõ áàíêàõ íà ìèðîâîì ðûíêå ññóäíûõ êàïèòàëîâ. Êðåäèòû ÌÂÔ è ÌÁÐÐ êàê áû ïîäòâåðæäàþò ïëàòåæåñïîñîáíîñòü ñòðàíû. ÌÂÔ, ÌÁÐÐ íàðÿäó ñ äðóãèìè ìåæäóíàðîäíûìè îðãàíèçàöèÿìè àêòèâíî ó÷àñòâóþò â óðåãóëèðîâàíèè âíåøíåãî äîëãà ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí, Ðîññèè, äðóãèõ ãîñóäàðñòâ ÑÍÃ, ñòðàí Âîñòî÷íîé Åâðîïû. Åâðîïåéñêèé áàíê ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèÿ (ÅÁÐÐ ñîçäàí â 1990 ã.), ìåñòîíàõîæäåíèå-Ëîíäîí. Ãëàâíàÿ öåëü ÅÁÐÐ — ñïîñîáñòâîâàòü ïåðåõîäó ê ðûíî÷íîé ýêîíîìèêå â ãîñóäàðñòâàõ áûâøåãî ÑÑÑÐ, ñòðàíàõ Öåíòðàëüíîé è Âîñòî÷íîé Åâðîïû. ÅÁÐÐ êðåäèòóåò ïðîåêòû ëèøü â ïðåäåëàõ 15 — 150 ìëí äîëë. Ðåñóðñû ÅÁÐÐ ôîðìèðóþòñÿ ïî àíàëîãèè ñ ÌÁÐÐ. Îäíàêî äîëÿ îïëà÷åííîãî àêöèîíåðíîãî êàïèòàëà ÅÁÐÐ âûøå (30 % ïî ñðàâíåíèþ ñ 7 %). Íåîïëà÷åííûå àêöèè ìîãóò áûòü ïðè íåîáõîäèìîñòè âîñòðåáîâàíû, íî îáû÷íî èñïîëüçóþòñÿ êàê ãàðàíòèÿ ïðè ïðèâëå÷åíèè çàåìíûõ ñðåäñòâ íà ìèðîâîì êðåäèòíîì ðûíêå. ÅÁÐÐ ñïåöèàëèçèðóåòñÿ íà êðåäèòîâàíèè ïðîèçâîäñòâà (âêëþ÷àÿ ïðîåêòíîå ôèíàíñèðîâàíèå), îêàçàíèè òåõíè÷åñêîãî ñîäåéñòâèÿ ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèþ èíôðàñòðóêòóðû (âêëþ÷àÿ ýêîëîãè÷åñêèå ïðîãðàììû), èíâåñòèöèÿõ â àêöèîíåðíûé êàïèòàë, îñîáåííî ïðèâàòèçèðóåìûõ ïðåäïðèÿòèé. Ïðåèìóùåñòâåííûå ñôåðû äåÿòåëüíîñòè ÅÁÐÐ, â òîì ÷èñëå â Ðîññèè, — ôèíàíñîâûé, áàíêîâñêèé ñåêòîðû, ýíåðãåòèêà, òåëåêîììóíèêàöèîííàÿ èíôðàñòðóêòóðà, òðàíñïîðò, ñåëüñêîå õîçÿéñòâî. Áîëüøîå âíèìàíèå óäåëÿåòñÿ ïîääåðæêå ìàëîãî áèçíåñà. Êàê è äðóãèå ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû, ÅÁÐÐ ïðåäîñòàâëÿåò êîíñóëüòàòèâíûå óñëóãè ïðè ðàçðàáîòêå ïðîãðàìì ðàçâèòèÿ ñ öåëåâûìè èíâåñòèöèÿìè. Îäíà èç ñòðàòåãè÷åñêèõ çàäà÷ ÅÁÐÐ — ñîäåéñòâèå ïðèâàòèçàöèè, ðàçãîñó– 37 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äàðñòâëåíèþ ïðåäïðèÿòèé, èõ ñòðóêòóðíîé ïåðåñòðîéêå è ìîäåðíèçàöèè, à òàêæå êîíñóëüòàöèé ïî ýòèì âîïðîñàì. Ñïåöèôèêà äåÿòåëüíîñòè ÅÁÐÐ â Ðîññèè çàêëþ÷àåòñÿ òàêæå â ñîçäàíèè ïî åãî èíèöèàòèâå Ðîññèéñêîãî áàíêà ïðîåêòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ è ïðÿìûõ èíâåñòèöèé â àêöèîíåðíûé êàïèòàë Òîêîáàíêà (1994 ã.) âïåðâûå â èñòîðèè áàíêîâñêîé ñèñòåìû ñîâðåìåííîé Ðîññèè. Ðåãèîíàëüíûå áàíêè ðàçâèòèÿ ñîçäàíû â 60-õ ãã. â Àçèè, Àôðèêå, Ëàòèíñêîé Àìåðèêå äëÿ ðåøåíèÿ ñïåöèôè÷åñêèõ ïðîáëåì è ðàñøèðåíèÿ ñîòðóäíè÷åñòâà ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàí ýòèõ ðåãèîíîâ. Ìåæàìåðèêàíñêèé áàíê ðàçâèòèÿ (ÌàÁÐ, Âàøèíãòîí, ñîçäàí â 1959 ã.), Àôðèêàíñêèé áàíê ðàçâèòèÿ (ÀôÁÐ, Àáèäæàí, îáðàçîâàí â 1963 ã.) è Àçèàòñêèé áàíê ðàçâèòèÿ (ÀçÁÐ, Ìàíèëà, ñîçäàí â 1965 ã.) ïðåñëåäóþò åäèíûå öåëè: äîëãîñðî÷íîå êðåäèòîâàíèå ïðîåêòîâ ðàçâèòèÿ ñîîòâåòñòâóþùèõ ðåãèîíîâ, êðåäèòîâàíèå ðåãèîíàëüíûõ îáúåäèíåíèé. Îáùåé ÷åðòîé ýòèõ áàíêîâ ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííîå âëèÿíèå íà èõ äåÿòåëüíîñòü ðàçâèòûõ ñòðàí, êîòîðûì ïðèíàäëåæèò çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü êàïèòàëà áàíêîâ è îíè ñîñòàâëÿþò ïðèìåðíî 1/3 èõ ÷ëåíîâ.  ðåãèîíàëüíûõ áàíêàõ ðàçâèòèÿ óñòàíîâëåí îäèíàêîâûé ïðèíöèï ôîðìèðîâàíèÿ ðåñóðñîâ, ïðèâëå÷åíèÿ çàåìíûõ ñðåäñòâ â ñîöèàëüíûå ôîíäû, ïðîâîäèòñÿ êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà âî ìíîãîì ïî îáðàçöó ãðóïïû ÌÁÐÐ. Ê îñíîâíûì ðåãèîíàëüíûì îðãàíèçàöèÿì ÅÑ îòíîñèòñÿ: Åâðîïåéñêèé èíâåñòèöèîííûé áàíê (ÅÈÁ, Ëþêñåìáóðã) ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèòû íà ñðîê îò ñåìè äî äâàäöàòè ëåò, à ðàçâèâàþùèìñÿ ñòðàíàì — äî ñîðîêà ëåò. Öåëü ÅÈÁ — ðàçâèòèå îòñòàëûõ ðåãèîíîâ ñòðàí ÅÑ, ðåêîíñòðóêöèÿ ïðåäïðèÿòèé, ñîçäàíèå ñîâìåñòíûõ õîçÿéñòâåííûõ îáúåêòîâ, ðàçâèòèå ïðèîðèòåòíûõ îòðàñëåé; Åâðîïåéñêèé ôîíä ðàçâèòèÿ (ÅÔÐ, 1958 ã.) ïðîâîäèò êîëëåêòèâíóþ ïîëèòèêó ÅÑ ïî îòíîøåíèþ ê ðàçâèâàþùèìñÿ ñòðàíàì, êîîðäèíèðóåò äâóñòîðîííèå ïðîãðàììû îôèöèàëüíîé ïîìîùè ðàçâèòèþ ýòèõ ñòðàí; Åâðîïåéñêèé ôîíä îðèåíòàöèè è ãàðàíòèðîâàíèÿ ñåëüñêîãî õîçÿéñòâà (1969 ã.) ñîäåéñòâóåò ñîçäàíèþ îáùåãî àãðàðíîãî ðûíêà («Çåëåíàÿ Åâðîïà»). – 38 –
ÒÅÌÀ 1
Îñîáîå ìåñòî ñðåäè ìåæäóíàðîäíûõ âàëþòíî-êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé çàíèìàåò Áàíê Ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòîâ (ÁÌÐ, Áàçåëü, 1930 ã.). Ïî ñóùåñòâó, ýòî áàíê öåíòðàëüíûõ áàíêîâ. ÁÌÐ ñîäåéñòâóåò èõ ñîòðóäíè÷åñòâó, ïðèíèìàåò èõ äåïîçèòû è ïðåäîñòàâëÿåò êðåäèòû. ÁÌÐ — âåäóùèé èíôîðìàöèîííîèññëåäîâàòåëüñêèé öåíòð. Ðîëü ìåæäóíàðîäíûõ ôèíàíñîâûõ èíñòèòóòîâ ïîâûøàåòñÿ â óñëîâèÿõ èíòåðíàöèîíàëèçàöèè õîçÿéñòâåííûõ ñâÿçåé.  èõ äåÿòåëüíîñòè ïåðåïëåòàþòñÿ òåíäåíöèè ïàðòíåðñòâà è ïðîòèâîðå÷èÿ, õàðàêòåðíûå äëÿ âñåìèðíîãî õîçÿéñòâà. Ïðèìå÷àíèÿ 1 Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Î. Ëàâðóøèíà. Ì., 1998. Ñ. 305. 2 Ïèùèê Â. Ðîëü åâðî â òðàíñôîðìàöèè ìåæäóíàðîäíîé âàëþòíî-ôèíàíñîâîé ñèñòåìû // Ðûíîê öåííûõ áóìàã. 2000. ¹ 9. Ñ. 50. 3 Äåíüãè, êðåäèò, áàíêè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Î. Ëàâðóøèíà. Ì., 1998. Ñ. 257.
– 39 –
ÒÅÌÀ 2 ÏÎÍßÒÈÅ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ ÏÐÀÂÀ, ÏÐÅÄÌÅÒ, ÌÅÒÎÄ, ÈÑÒÎ×ÍÈÊÈ. ÁÀÍÊÎÂÑÊÀß ÑÈÑÒÅÌÀ ÐÔ Âîïðîñû 1. Ïîíÿòèå áàíêîâñêîãî ïðàâà, ïðåäìåò, ìåòîä, èñòî÷íèêè. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ÐÔ. Òåðìèí «áàíêîâñêîå ïðàâî» øèðîêî èñïîëüçóåòñÿ â íàó÷íî-ìåòîäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå è ïðàêòèêå. Íåðåäêî îäíîâðåìåííî ñ íèì èñïîëüçóåòñÿ òåðìèí «áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî». Ýòè ïîíÿòèÿ ñòàëè óïîòðåáëÿòüñÿ â ñâÿçè ñî ñòàíîâëåíèåì è ðàçâèòèåì áàíêîâñêîé ñèñòåìû è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â óñëîâèÿõ ðûíî÷íûõ ðåôîðì (ïîñëå ïðèíÿòèÿ Çàêîíà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè 1990 ãîäà). Äî ýòîãî ÷àñòü ïðàâîîòíîøåíèé, ñâÿçàííàÿ ñ îñóùåñòâëåíèåì ðàñ÷åòîâ, êðåäèòîâàíèåì, îòêðûòèåì ñ÷åòîâ â áàíêå, ðåãóëèðîâàëàñü â îáùèõ ÷åðòàõ íîðìàìè ãðàæäàíñêîãî ïðàâà, à äðóãàÿ ÷àñòü, ñâÿçàííàÿ ñ îðãàíèçàöèåé è äåÿòåëüíîñòüþ Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ, Ïðîìñòðîéáàíêà ÑÑÑÐ è äðóãèõ àíàëîãè÷íûõ ñòðóêòóð, ðàññìàòðèâàëàñü â ñèñòåìå ôèíàíñîâîãî ïðàâà. Èçâåñòíûå ñïåöèàëèñòû â ýòîé îòðàñëè È.Ñ. Ãóðåâè÷ è Å.À. Ðîâèíñêèé ñ÷èòàëè, ÷òî áàíêîâñêîå ïðàâî ÿâëÿåòñÿ ïîäîòðàñëüþ ôèíàíñîâîãî ïðàâà è ÷òî áîëüøàÿ ÷àñòü ïðàâîîòíîøåíèé ñ ó÷àñòèåì áàíêà íîñèò ôèíàíñîâî-ïðàâîâîé õàðàêòåð 1.  ñâÿçè ñ èçìåíåíèÿìè, ïðîèçîøåäøèìè â áàíêîâñêîé ñèñòåìå çà ïîñëåäíèå äåñÿòü ëåò, â þðèäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå òåðìèíû «áàíêîâñêîå ïðàâî» è «áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî» – 40 –
ÒÅÌÀ 2
óïîòðåáëÿþòñÿ âñå ÷àùå è íå âûçûâàþò âîçðàæåíèé. Òàê, Ì.Ë. Êîãàí ðàññìàòðèâàåò áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî â îñíîâíîì êàê ñîâîêóïíîñòü ïðàâîâûõ íîðì, ðåãóëèðóþùèõ ïîëíîìî÷èÿ, îáÿçàííîñòè è îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí â ïðàâîîòíîøåíèÿõ ñ ó÷àñòèåì áàíêà 2. Î.Ì. Îëåéíèê îïðåäåëÿåò áàíêîâñêîå ïðàâî êàê ñîâîêóïíîñòü íîðì ïðàâà, ñîäåðæàùèõ ïðåäïðèñàíèÿ, îòíîñÿùèåñÿ ê áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, ò. å. óñòàíàâëèâàþùèõ ïðàâîâîå ïîëîæåíèå ñàìèõ áàíêîâ è èíûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ðåãóëèðóþùèõ ïóáëè÷íûå îòíîøåíèÿ áàíêîâ, à òàêæå ÷àñòíî-ïðàâîâûå îòíîøåíèÿ áàíêîâ ñ êëèåíòàìè, òî åñòü íîðì, â òîé èëè èíîé ñòåïåíè ñîîòíîñèìûõ ñ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòüþ 3. Áàíêîâñêàÿ äåÿòåëüíîñòü âêëþ÷àåò â ñåáÿ ñîâåðøåíèå áàíêîì èëè èíûìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè äåéñòâèé ñ ôèíàíñîâûìè èíñòðóìàíòàìè, â êà÷åñòâå êîòîðûõ âûñòóïàþò äåíüãè, âàëþòíûå öåííîñòè è öåííûå áóìàãè. Ïðè ýòîì äåíüãè âûïîëíÿþò ôóíêöèè ñðåäñòâà îáðàùåíèÿ (ïëàòåæà), ñáåðåæåíèÿ è òîâàðà (êðåäèò). Ïðåäìåò áàíêîâñêîãî ïðàâà — îáùåñòâåííûå îòíîøåíèÿ, óðåãóëèðîâàííûå íîðìàìè áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà, ðåãëàìåíòèðóþùåãî ñîçäàíèå è ôóíêöèîíèðîâàíèå äâóõóðîâíåâîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû 4, à òàêæå äåéñòâèÿ ó÷àñòíèêîâ ýòîé ñèñòåìû, ñîâåðøàåìûå èìè ïî ïîâîäó 1) äåíåã; 2) âàëþòíûõ öåííîñòåé; 3) öåííûõ áóìàã. Ìåòîä ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè íåîäíîðîäåí, à òî÷íåå — âêëþ÷àåò â ñåáÿ äâà ðàçíûõ ìåòîäà ðåãóëèðîâàíèÿ, ïðèñóùèõ ãðàæäàíñêîìó è àäìèíèñòðàòèâíîìó ïðàâó. Îòíîøåíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ñ Áàíêîì Ðîññèè çà÷àñòóþ ÿâëÿþòñÿ îòíîøåíèÿìè âëàñòè è ïîä÷èíåíèÿ (èñïîëüçóåòñÿ ìåòîä âëàñòíûõ ïðåäïèñàíèé). Îòíîøåíèÿ ñàìèõ áàíêîâ ñ êëèåíòóðîé è äðóã ñ äðóãîì îñíîâàíû íà þðèäè÷åñêîì ðàâåíñòâå ñòîðîí 5. Òàêàÿ îñîáåííîñòü ïðèñóùà áàíêîâñêîìó ñåêòîðó ìíîãèõ ñòðàí ìèðà, ãäå áàíêîâñêîå ïðàâî èñïîëüçóåò ñèñòåìó êàê ïóáëè÷íî-ïðàâîâûõ, òàê è ÷àñòíî-ïðàâîâûõ ìåòîäîâ ðåãóëèðîâàíèÿ 6. – 41 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Áàíêîâñêîå ïðàâî â Ðîññèè òàêæå âêëþ÷àåò â ñåáÿ êàê ïóáëè÷íî-ïðàâîâûå, òàê è ÷àñòíî-ïðàâîâûå íîðìû è â öåëîì òÿãîòååò ê õîçÿéñòâåííîìó (ïðåäïðèíèìàòåëüñêîìó) ïðàâó (ïîñêîëüêó ðå÷ü èäåò î ðåãóëèðîâàíèè îäíîãî èç âèäîâ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè). Îíî ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñèñòåìó ïðàâîâûõ íîðì è èíñòèòóòîâ, ðåãóëèðóþùèõ íà îñíîâå ñî÷åòàíèÿ ïóáëè÷íûõ è ÷àñòíûõ èíòåðåñîâ îáùåñòâåííûå îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå â ïðîöåññå ñîçäàíèÿ è ôóíêöèîíèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû, à òàêæå ïðàâîîòíîøåíèÿ ñ ó÷àñòèåì áàíêîâ ïî ïîâîäó äâèæåíèÿ ôèíàíñîâûõ èíñòðóìåíòîâ êàê ñðåäñòâ îáðàùåíèÿ, ñáåðåæåíèÿ è êàê òîâàðà. Âñþ ìàññó íîðìàòèâíûõ àêòîâ ïî áàíêîâñêîìó ïðàâó ìîæíî ðàçäåëèòü íà ñëåäóþùèå ãðóïïû: - çàêîíû (îáùèå è ñïåöèàëüíûå); - óêàçû Ïðåçèäåíòà, ïîñòàíîâëåíèÿ Ïðàâèòåëüñòâà; - ïðàâîâûå àêòû ÖÁ ÐÔ; - ìåæäóíàðîäíûå àêòû; - ëîêàëüíûå àêòû áàíêîâ; - àðáèòðàæíàÿ ïðàêòèêà; - áàíêîâñêèå ïðàâèëà è îáû÷àè. Çàêîíû êàê ðåãóëÿòîðû áàíêîâñêèõ ïðàâîîòíîøåíèé ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà îáùèå è ñïåöèàëüíûå. Ê îáùèì çàêîíàì îòíîñèòñÿ ÃÊ ÐÔ. Ê ñïåöèàëüíûì — Çàêîí ÐÔ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ÐÔ», Çàêîí ÐÔ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ» è íåêîòîðûå äðóãèå. Íàèáîëåå êðóïíîé è ìíîãî÷èñëåííîé ÿâëÿåòñÿ ãðóïïà àêòîâ ÖÁ ÐÔ. Ïðàâîâûå àêòû ÖÁ ÐÔ èçäàþòñÿ èì â ñèëó åãî íîðìîòâîð÷åñêîé êîìïåòåíöèè â ôîðìå óêàçàíèé, ïîëîæåíèé è èíñòðóêöèé. Ìåæäóíàðîäíûå àêòû ìîæíî ðàçäåëèòü íà òðè ãðóïïû. Ïåðâàÿ ãðóïïà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïðàâèëà ñîâåðøåíèÿ îòäåëüíûõ ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ. Ê íèì îòíîñÿòñÿ Óíèôèöèðîâàííûå ïðàâèëà ïî èíêàññî , Óíèôèöèðîâàííûå ïðàâèëà è îáû÷àè äëÿ äîêóìåíòàðíûõ àêêðåäèòèâîâ è äð. Êî âòîðîé ãðóïïå ìåæäóíàðîäíûõ àêòîâ îòíîñÿòñÿ äâóõ- è ìíîãîñòîðîííèå êîíâåíöèè, êîòîðûå äåéñòâóþò íà òåððèòîðèè ïîäïèñàâøèõ èõ ãîñóäàðñòâ (íàïðèìåð, Æåíåâñêàÿ êîíâåíöèÿ î ïåðåâîäíîì è ïðîñòîì âåêñåëÿõ). – 42 –
ÒÅÌÀ 2
Òðåòüÿ ãðóïïà ïðåäñòàâëåíà ìåæäóíàðîäíûìè áàíêîâñêèìè ñòàíäàðòàìè, ðàçðàáàòûâàåìûìè Ìåæäóíàðîäíîé îðãàíèçàöèåé ïî ñòàíäàðòèçàöèè. Äàííûå ñòàíäàðòû ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé ñîâîêóïíîñòü òåõ òðåáîâàíèé ïî îôîðìëåíèþ áàíêîâñêèõ äîêóìåíòîâ, ñîáëþäåíèå êîòîðûõ èìååò ïðàâîâîå çíà÷åíèå.  íàñòîÿùåå âðåìÿ òàêèå ñòàíäàðòû äåéñòâóþò ïî ïîâîäó ïîäïèñåé îôèöèàëüíûõ ëèö, óïîëíîìî÷åííûõ ïîäïèñûâàòü ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé è äð. Ëîêàëüíûå àêòû ðåãóëèðóþò íà îñíîâå äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà îòíîøåíèÿ ìåæäó áàíêàìè è èõ ôèëèàëàìè, áàíêîì è êëèåíòàìè è äð. Äàííûå àêòû ðàçðàáàòûâàþòñÿ ñàìèì áàíêîì è ñòàíîâÿòñÿ îáÿçàòåëüíûìè äëÿ êëèåíòà ñ ìîìåíòà ïîäïèñàíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî äîãîâîðà. Ëîêàëüíûå àêòû ìîãóò óñòàíàâëèâàòü îïåðàöèîííîå âðåìÿ â áàíêå, âîçìîæíîñòè è óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ ñ÷åòà è ò. ä.  êà÷åñòâå îäíîãî èç èñòî÷íèêîâ ìîæíî íàçâàòü àðáèòðàæíóþ ïðàêòèêó. Ïî ôîðìàì âûðàæåíèÿ åå äåëÿò: íà ðåøåíèÿ ïî îòäåëüíûì äåëàì, ïîñòàíîâëåíèÿ Ïëåíóìà Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà, èíôîðìàöèîííûå ïèñüìà è îáçîðû. Åùå îäíèì èñòî÷íèêîì ÿâëÿåòñÿ áàíêîâñêèé îáû÷àé. Äëÿ óñòàíîâëåíèÿ íàëè÷èÿ áàíêîâñêîãî îáû÷àÿ íåîáõîäèìû òå æå êðèòåðèè, ÷òî è äëÿ óñòàíîâëåíèÿ íàëè÷èÿ îáû÷àÿ äåëîâîãî îáîðîòà, à èìåííî: à) íàëè÷èå ñëîæèâøåãîñÿ, ò. å. ïîñòîÿííîãî è äîñòàòî÷íî îïðåäåëåííîãî â ñâîåì ñîäåðæàíèè; á) øèðîêî ïðèìåíÿåìîãî; â) íå ïðåäóñìîòðåííîãî çàêîíîäàòåëüñòâîì ïðàâèëà ïîâåäåíèÿ â áàíêîâñêîé ñôåðå. Çàêîíîäàòåëüñòâî Ðîññèè çàêðåïëÿåò äâóõóðîâíåâóþ áàíêîâñêóþ ñèñòåìó, â êîòîðîé ïåðâûé óðîâåíü ïðåäñòàâëåí ÖÁ ÐÔ, ïðèíàäëåæàùèì ãîñóäàðñòâó, à âòîðîé ñîñòîèò èç ìíîãî÷èñëåííûõ íåãîñóäàðñòâåííûõ (÷àùå âñåãî êîììåð÷åñêèõ) áàíêîâ. Äâóõóðîâíåâàÿ áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà îòðàæàåò ñëîæèâøóþñÿ ïðàêòèêó ðàñïðåäåëåíèÿ ôóíêöèé è îáúåìà ïîëíîìî÷èé ìåæäó åå ðàçëè÷íûìè óðîâíÿìè. Íåñìîòðÿ íà çàêîíîäàòåëüíîå çàêðåïëåíèå çà ÖÁ ÐÔ ïðàâà ïðîâåäåíèÿ âñåõ âèäîâ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, åãî ãëàâíàÿ ôóíêöèÿ — íàäçîð çà íåãîñóäàðñòâåííûìè áàíêàìè è ïîääåðæàíèå ñòàáèëüíîñòè è íàäåæíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì.  òî æå âðåìÿ ìàêñèìàëüíûé îáúåì – 43 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïðîâîäèìûõ â ñòðàíå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé êîíöåíòðèðóåòñÿ â êîììåð÷åñêèõ è èíûõ íåãîñóäàðñòâåííûõ áàíêàõ, ðàáîòàþùèõ íåïîñðåäñòâåííî íà ðûíêå ôèíàíñîâûõ óñëóã. Ôîðìàëüíûì ïðèçíàêîì íàëè÷èÿ äâóõóðîâíåâîé áàíêîâñêîé ñèñòåìû ÿâëÿþòñÿ äâà ñàìîñòîÿòåëüíûõ íîðìàòèâíûõ àêòà, îòäåëüíî ðåãóëèðóþùèõ ïðàâîâîå ïîëîæåíèå ÖÁ ÐÔ è êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ: - Ôåäåðàëüíûé çàêîí ÐÔ «Î ÖÁ ÐÔ»; - Ôåäåðàëüíûé çàêîí ÐÔ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Êðîìå ÖÁ ÐÔ è êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ â áàíêîâñêóþ ñèñòåìó âõîäÿò òàêæå èíûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íåáàíêîâñêîãî òèïà (â ÷àñòíîñòè, êëèðèíãîâûå), à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíîñòðàííûõ áàíêîâ. Ïðèìå÷àíèÿ Îëåéíèê Î.Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì., 1997. Ñ. 13. 2 Êîãàí Ì.Ë. Ïðåäïðèÿòèå è áàíê: îïåðàöèè è ñäåëêè, ïðàâà è îáÿçàííîñòè. Ì., 1993. Ñ. 3. 3 Îëåéíèê Î.Ì. Óêàç. ñî÷. Ñ. 15. 4  äâóõóðîâíåâîé áàíêîâñêîé ñèñòåìå ÐÔ ïåðâûé óðîâåíü ïðåäñòàâëåí ÖÁ ÐÔ, ïðèíàäëåæàùèì ãîñóäàðñòâó, à âòîðîé ñîñòîèò èç ìíîãî÷èñëåííûõ íåãîñóäàðñòâåííûõ (÷àùå âñåãî êîììåð÷åñêèõ) áàíêîâ.  áàíêîâñêóþ ñèñòåìó âêëþ÷àþò òàêæå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíîñòðàííûõ áàíêîâ. 5 Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêîå ïðàâî. Ì., 1994. Ñ. 5. 6 Îëåéíèê Î.Ì. Óêàç. ñî÷. Ñ. 32. 1
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ. ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.02. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 02.12.1990.
– 44 –
ÒÅÌÀ 2
Ëèòåðàòóðà Àãàðêîâ Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì., 1995. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Áóêàòî Â., Ëüâîâ Þ. Áàíêè è áàíêîâñêèå îïåðàöèè â Ðîññèè. Ì., 1996. Ãåéâàíäîâ ß. Ãîñóäàðñòâåííîå ðåãóëèðîâàíèå äåíåæíîé è êðåäèòíîé ñôåðû â Ðîññèè // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 11. Ãåéâàíäîâ ß. Ýòèêî-ïðàâîâûå ïðîáëåìû áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè â ÐÔ // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 3. Åôèìîâà Ë. Áàíêîâñêîå ïðàâî. Ì., 1994. Êîðîòêîâ À., Ãóñåâ Î., Çàâèäîâ Á., Ïîïîâ È. Î áàíêàõ, áàíêîâñêèõ îïåðàöèÿõ è íåêîòîðûõ ïðè÷èíàõ êðèçèñà áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèè // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2001. ¹ 3. Êóðáàòîâ À. Ïîïðàâêè â áàíêîâñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî: ñóùíîñòü è çíà÷åíèå // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 10. Îëåéíèê Î. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì., 1997. Ïàëàìàð÷óê À., Áóò Í. Çàêîíîäàòåëüñòâî î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè // Çàêîííîñòü. 2000. ¹ 1. Ïîòåìêèí À., Ïåòðîâ Â. Óïðàâëåíèå ïðîöåññîì ðåñòðóêòóðèçàöèè áàíêîâñêîé ñèñòåìû â ÐÔ // Ðûíîê öåííûõ áóìàã. 2001. ¹ 14. Õåéíñâîðò Ð., Åðåìåíêî Î., Òóáèí Ñ. Àêòóàëüíûå òåíäåíöèè â áàíêîâñêîì ñåêòîðå Ðîññèè // Ðûíîê öåííûõ áóìàã. 2001. ¹ 19. Ýêìàëÿí À. Àêòóàëüíûå âîïðîñû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû è áàíêîâñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà Ðîññèè // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 5. Ýðèàøâèëè Í. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíèê äëÿ âóçîâ. Ì., 1999.
– 45 –
ÒÅÌÀ 3 ÏÐÀÂÎÂÎÅ ÏÎËÎÆÅÍÈÅ ÖÅÍÒÐÀËÜÍÎÃÎ ÁÀÍÊÀ ÐÔ Âîïðîñû 1. Ïîíÿòèå è ôóíêöèè ÖÁ ÐÔ. 2. Ñòðóêòóðà è îðãàíû óïðàâëåíèÿ ÖÁ ÐÔ. 3. Êîìïåòåíöèÿ ÖÁ ÐÔ: Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà; Îïåðàöèè áàíêà Ðîññèè; Áàíêîâñêîå ðåãóëèðîâàíèå è íàäçîð.
1. Ïîíÿòèå è ôóíêöèè ÖÁ ÐÔ Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ — Áàíê Ðîññèè, îñóùåñòâëÿåò îñíîâíûå ôóíêöèè â ñôåðå ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèòíî-äåíåæíûõ, âàëþòíûõ, ôèíàíñîâûõ îòíîøåíèé â ñòðàíå. Ñòàòóñ, çàäà÷è, ôóíêöèè, ïîëíîìî÷èÿ è ïðèíöèïû îðãàíèçàöèè è äåÿòåëüíîñòè Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêà Ðîññèè) îïðåäåëÿþòñÿ Êîíñòèòóöèåé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ» îò 10.07.2002. Óñòàâíûé êàïèòàë è èíîå èìóùåñòâî Áàíêà Ðîññèè íàõîäÿòñÿ ôåäåðàëüíîé ñîáñòâåííîñòè. Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò ñâîè ðàñõîäû çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ äîõîäîâ. Áàíê Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêèì ëèöîì. Ãîñóäàðñòâî íå îòâå÷àåò ïî îáÿçàòåëüñòâàì Áàíêà Ðîññèè, à Áàíê Ðîññèè — ïî îáÿçàòåëüñòâàì ãîñóäàðñòâà, åñëè îíè íå ïðèíÿëè íà ñåáÿ òàêèå îáÿçàòåëüñòâà èëè åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. – 46 –
ÒÅÌÀ 3
Îñíîâíûìè öåëÿìè äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ: - çàùèòà è îáåñïå÷åíèå óñòîé÷èâîñòè ðóáëÿ; - ðàçâèòèå è óêðåïëåíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; - îáåñïå÷åíèå ýôôåêòèâíîãî è áåñïåðåáîéíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ïëàòåæíîé ñèñòåìû. Ïîëó÷åíèå ïðèáûëè íå ÿâëÿåòñÿ öåëüþ äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè, â ñâÿçè ñ ÷åì âîçíèêàåò âîïðîñ îá îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâîé ôîðìå Áàíêà Ðîññèè êàê þðèäè÷åñêîãî ëèöà. Êîììåð÷åñêèå áàíêè ìîãóò ñîçäàâàòüñÿ òîëüêî â ôîðìå õîçÿéñòâåííûõ îáùåñòâ è îáëàäàþò ñëåäóþùèìè ïðèçíàêàìè: 1. Îñíîâíàÿ öåëü äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêîãî áàíêà — ìàêñèìàëüíîå èçâëå÷åíèå ïðèáûëè (çàêîíîì î ÖÁ ÐÔ, êàê îòìå÷àëîñü âûøå, ïðåäóñìîòðåíî îáðàòíîå); 2. Êîììåð÷åñêèé áàíê ÿâëÿåòñÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé, ñîçäàííîé äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé (Áàíê Ðîññèè ñîçäàí äëÿ ðàçâèòèÿ è óêðåïëåíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû ÐÔ è âûïîëíåíèÿ óêàçàííûõ âûøå óïðàâëåí÷åñêèõ çàäà÷); 3. Ñïåöèàëüíàÿ êîìïåòåíöèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà îçíà÷àåò, ÷òî áàíê èçâëåêàåò ïðèáûëü ïóòåì ñîâåðøåíèÿ îïðåäåëåííûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé (ÖÁ ÐÔ îñóùåñòâëÿåò âñå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, íåîáõîäèìûå äëÿ âûïîëíåíèÿ îñíîâíûõ çàäà÷ ÖÁ ÐÔ); 4. Êîììåð÷åñêèé áàíê äåéñòâóåò íà îñíîâàíèè ëèöåíçèè, âûäàâàåìîé ÖÁ ÐÔ (äåÿòåëüíîñòü ÖÁ ÐÔ íå ëèöåíçèðóåòñÿ). Òàêèì îáðàçîì, îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâàÿ ôîðìà õîçÿéñòâåííîãî îáùåñòâà, êîòîðàÿ õàðàêòåðíà äëÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, íå ãîäèòñÿ äëÿ îïðåäåëåíèÿ ñòàòóñà ÖÁ ÐÔ. Èç íåêîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé, ïåðå÷èñëåííûõ â ñò. 50 ÃÊ ÐÔ, ñòàòóñ ÖÁ ÐÔ ñîïîñòàâèì ñî ñòàòóñîì ó÷ðåæäåíèÿ (ñò. 120 ÃÊ ÐÔ): 1. Ó÷ðåæäåíèåì ïðèçíàåòñÿ îðãàíèçàöèÿ, ñîçäàííàÿ ñîáñòâåííèêîì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ óïðàâëåí÷åñêèõ è èíûõ ôóíêöèé íåêîììåð÷åñêîãî õàðàêòåðà (ôóíêöèè, êîòîðûå âîçëîæåíû çàêîíîäàòåëüñòâîì íà ÖÁ ÐÔ, ñîîòâåòñòâóþò ýòîé íîðìå ÃÊ ÐÔ); 2. Ïðàâà âëàäåíèÿ, ïîëüçîâàíèÿ è ðàñïîðÿæåíèÿ çàêðåïëåííûì çà ó÷ðåæäåíèåì èìóùåñòâîì ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ èì – 47 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
â ñîîòâåòñòâèè ñ öåëÿìè äåÿòåëüíîñòè ó÷ðåæäåíèÿ, çàäàíèÿìè ñîáñòâåííèêà è íàçíà÷åíèåì èìóùåñòâà (Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò ïîëíîìî÷èÿ ïî âëàäåíèþ, ïîëüçîâàíèþ è ðàñïîðÿæåíèþ èìóùåñòâîì Áàíêà Ðîññèè, âêëþ÷àÿ çîëîòîâàëþòíûå ðåçåðâû Áàíêà Ðîññèè. Èçúÿòèå è îáðåìåíåíèå îáÿçàòåëüñòâàìè óêàçàííîãî èìóùåñòâà áåç ñîãëàñèÿ Áàíêà Ðîññèè íå äîïóñêàþòñÿ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ôåäåðàëüíûì çàêîíîì); 3. Ó÷ðåæäåíèå îòâå÷àåò ïî ñâîèì îáÿçàòåëüñòâàì íàõîäÿùèìèñÿ â åãî ðàñïîðÿæåíèè äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè. Ïðè èõ íåäîñòàòî÷íîñòè ñóáñèäèàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü ïî åãî îáÿçàòåëüñòâàì íåñåò ñîáñòâåííèê èìóùåñòâà (çàêîí î ÖÁ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî èìóùåñòâî ÖÁ ÐÔ íàõîäèòñÿ â ôåäåðàëüíîé ñîáñòâåííîñòè è ÖÁ ÐÔ îñóùåñòâëÿåò ñâîè ðàñõîäû çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ äîõîäîâ.  òî æå âðåìÿ ãîñóäàðñòâî íå îòâå÷àåò ïî îáÿçàòåëüñòâàì ÖÁ ÐÔ, à ÖÁ ÐÔ — ïî îáÿçàòåëüñòâàì ãîñóäàðñòâà, åñëè îíè íå ïðèíÿëè íà ñåáÿ òàêèå îáÿçàòåëüñòâà èëè åñëè èíîå ïðåäóñìîòðåíî ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè). Òàêèì îáðàçîì, ÖÁ ÐÔ êàê þðèäè÷åñêîå ëèöî, ÿâëÿþùååñÿ íåêîììåð÷åñêîé îðãàíèçàöèåé, áëèæå âñåãî ïî îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâîé ôîðìå ê ó÷ðåæäåíèþ (ñ îïðåäåëåííûìè îãîâîðêàìè è îãðàíè÷åíèÿìè). Áàíê Ðîññèè âûïîëíÿåò ñëåäóþùèå ôóíêöèè: 1) âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ðàçðàáàòûâàåò è ïðîâîäèò åäèíóþ ãîñóäàðñòâåííóþ äåíåæíî — êðåäèòíóþ ïîëèòèêó; 2) ìîíîïîëüíî îñóùåñòâëÿåò ýìèññèþ íàëè÷íûõ äåíåã è îðãàíèçóåò íàëè÷íîå äåíåæíîå îáðàùåíèå; 3) ÿâëÿåòñÿ êðåäèòîðîì ïîñëåäíåé èíñòàíöèè äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, îðãàíèçóåò ñèñòåìó èõ ðåôèíàíñèðîâàíèÿ; 4) óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 5) óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé; 6) îñóùåñòâëÿåò îáñëóæèâàíèå ñ÷åòîâ áþäæåòîâ âñåõ óðîâíåé áþäæåòíîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, ïîñðåäñòâîì ïðîâåäåíèÿ ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ óïîëíîìî÷åííûõ îðãàíîâ – 48 –
ÒÅÌÀ 3
èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè è ãîñóäàðñòâåííûõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ, íà êîòîðûå âîçëàãàþòñÿ îðãàíèçàöèÿ èñïîëíåíèÿ è èñïîëíåíèå áþäæåòîâ; 7) îñóùåñòâëÿåò ýôôåêòèâíîå óïðàâëåíèå çîëîòîâàëþòíûìè ðåçåðâàìè Áàíêà Ðîññèè; 8) ïðèíèìàåò ðåøåíèå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, âûäàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðèîñòàíàâëèâàåò èõ äåéñòâèå è îòçûâàåò èõ; 9) îñóùåñòâëÿåò íàäçîð çà äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï (äàëåå — áàíêîâñêèé íàäçîð); 10) ðåãèñòðèðóåò ýìèññèþ öåííûõ áóìàã êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè; 11) îñóùåñòâëÿåò ñàìîñòîÿòåëüíî èëè ïî ïîðó÷åíèþ Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè âñå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è èíûõ ñäåëîê, íåîáõîäèìûõ äëÿ âûïîëíåíèÿ ôóíêöèé Áàíêà Ðîññèè; 12) îðãàíèçóåò è îñóùåñòâëÿåò âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå è âàëþòíûé êîíòðîëü â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 13) îïðåäåëÿåò ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ñ ìåæäóíàðîäíûìè îðãàíèçàöèÿìè, èíîñòðàííûìè ãîñóäàðñòâàìè, þðèäè÷åñêèìè è ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè; 14) óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 15) óñòàíàâëèâàåò è ïóáëèêóåò îôèöèàëüíûå êóðñû èíîñòðàííûõ âàëþò ïî îòíîøåíèþ ê ðóáëþ; 16) ïðèíèìàåò ó÷àñòèå â ðàçðàáîòêå ïðîãíîçà ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è îðãàíèçóåò ñîñòàâëåíèå ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 17) óñòàíàâëèâàåò ïîðÿäîê è óñëîâèÿ îñóùåñòâëåíèÿ âàëþòíûìè áèðæàìè äåÿòåëüíîñòè ïî îðãàíèçàöèè ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèé ïî ïîêóïêå è ïðîäàæå èíîñòðàííîé âàëþòû, îñóùåñòâëÿåò âûäà÷ó, ïðèîñòàíîâëåíèå è îòçûâ ðàçðåøåíèé âàëþòíûì áèðæàì íà îðãàíèçàöèþ ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèé ïî ïîêóïêå è ïðîäàæå èíîñòðàííîé âàëþòû; 18) ïðîâîäèò àíàëèç è ïðîãíîçèðîâàíèå ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â öåëîì è ïî ðåãèîíàì, ïðåæ– 49 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äå âñåãî äåíåæíî-êðåäèòíûõ, âàëþòíî-ôèíàíñîâûõ è öåíîâûõ îòíîøåíèé, ïóáëèêóåò ñîîòâåòñòâóþùèå ìàòåðèàëû è ñòàòèñòè÷åñêèå äàííûå; 19) îñóùåñòâëÿåò èíûå ôóíêöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Áàíê Ðîññèè íå ÿâëÿåòñÿ îðãàíîì ãîñóäàðñòâåííîé èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè. Âçàèìîîòíîøåíèÿ ìåæäó ÖÁ ÐÔ è Ïðàâèòåëüñòâîì ÐÔ ñòðîÿòñÿ íà ïðèíöèïàõ âçàèìíîãî ïðåäñòàâèòåëüñòâà. Äëÿ ðåàëèçàöèè âîçëîæåííûõ íà íåãî ôóíêöèé Áàíê Ðîññèè ó÷àñòâóåò â ðàçðàáîòêå ýêîíîìè÷åñêîé ïîëèòèêè Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè èëè ïî åãî ïîðó÷åíèþ îäèí èç åãî çàìåñòèòåëåé ó÷àñòâóåò â çàñåäàíèÿõ Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå ìîæåò ïðèíèìàòü ó÷àñòèå â çàñåäàíèÿõ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû ïðè ðàññìîòðåíèè çàêîíîïðîåêòîâ, êàñàþùèõñÿ âîïðîñîâ ýêîíîìè÷åñêîé, ôèíàíñîâîé, êðåäèòíîé è áàíêîâñêîé ïîëèòèêè. Ìèíèñòð ôèíàíñîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ìèíèñòð ýêîíîìè÷åñêîãî ðàçâèòèÿ è òîðãîâëè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè ïî èõ ïîðó÷åíèþ ïî îäíîìó èç èõ çàìåñòèòåëåé ó÷àñòâóþò â çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ñ ïðàâîì ñîâåùàòåëüíîãî ãîëîñà. Áàíê Ðîññèè è Ïðàâèòåëüñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èíôîðìèðóþò äðóã äðóãà î ïðåäïîëàãàåìûõ äåéñòâèÿõ, èìåþùèõ îáùåãîñóäàðñòâåííîå çíà÷åíèå, êîîðäèíèðóþò ñâîþ ïîëèòèêó, ïðîâîäÿò ðåãóëÿðíûå âçàèìíûå êîíñóëüòàöèè. Áàíê Ðîññèè êîíñóëüòèðóåò Ìèíèñòåðñòâî ôèíàíñîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïî âîïðîñàì ãðàôèêà âûïóñêà ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ïîãàøåíèÿ ãîñóäàðñòâåííîãî äîëãà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ñ ó÷åòîì èõ âîçäåéñòâèÿ íà ñîñòîÿíèå áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ïðèîðèòåòîâ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî — êðåäèòíîé ïîëèòèêè. Áàíê Ðîññèè ïîäîò÷åòåí Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìå Ôåäåðàëüíîãî Ñîáðàíèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.
– 50 –
ÒÅÌÀ 3
Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà: - íàçíà÷àåò íà äîëæíîñòü è îñâîáîæäàåò îò äîëæíîñòè Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; - íàçíà÷àåò íà äîëæíîñòü è îñâîáîæäàåò îò äîëæíîñòè ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ Áàíêà Ðîññèè (äàëåå — Ñîâåò äèðåêòîðîâ) ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, ñîãëàñîâàííîìó ñ Ïðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; - íàïðàâëÿåò è îòçûâàåò ïðåäñòàâèòåëåé Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû â Íàöèîíàëüíîì áàíêîâñêîì ñîâåòå â ðàìêàõ ñâîåé êâîòû; - ðàññìàòðèâàåò îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è ïðèíèìàåò ïî íèì ðåøåíèå; - ðàññìàòðèâàåò ãîäîâîé îò÷åò Áàíêà Ðîññèè è ïðèíèìàåò ïî íåìó ðåøåíèå; - ïðèíèìàåò ðåøåíèå î ïðîâåðêå Ñ÷åòíîé ïàëàòîé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè, åãî ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé è ó÷ðåæäåíèé. Óêàçàííîå ðåøåíèå ìîæåò áûòü ïðèíÿòî òîëüêî íà îñíîâàíèè ïðåäëîæåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà; - ïðîâîäèò ïàðëàìåíòñêèå ñëóøàíèÿ î äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè ñ ó÷àñòèåì åãî ïðåäñòàâèòåëåé; - çàñëóøèâàåò äîêëàäû Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè î äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè (ïðè ïðåäñòàâëåíèè ãîäîâîãî îò÷åòà è îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè). Áàíê Ðîññèè ïðåäñòàâëÿåò â Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó è Ïðåçèäåíòó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èíôîðìàöèþ â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Áàíê Ðîññèè âïðàâå îáðàùàòüñÿ ñ èñêàìè â ñóäû â ïîðÿäêå, îïðåäåëåííîì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Áàíê Ðîññèè âïðàâå îáðàùàòüñÿ çà çàùèòîé ñâîèõ èíòåðåñîâ â ìåæäóíàðîäíûå ñóäû, ñóäû èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ è òðåòåéñêèå ñóäû. – 51 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Áàíê Ðîññèè ïî âîïðîñàì, îòíåñåííûì ê åãî êîìïåòåíöèè ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, èçäàåò â ôîðìå óêàçàíèé, ïîëîæåíèé è èíñòðóêöèé íîðìàòèâíûå àêòû, îáÿçàòåëüíûå äëÿ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, âñåõ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ïðàâèëà ïîäãîòîâêè íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè ñàìîñòîÿòåëüíî. Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè âñòóïàþò â ñèëó ïî èñòå÷åíèè 10 äíåé ïîñëå äíÿ èõ îôèöèàëüíîãî îïóáëèêîâàíèÿ â îôèöèàëüíîì èçäàíèè Áàíêà Ðîññèè — «Âåñòíèêå Áàíêà Ðîññèè», çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, óñòàíîâëåííûõ Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ. Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè íå èìåþò îáðàòíîé ñèëû. Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè äîëæíû áûòü çàðåãèñòðèðîâàíû â Ìèíèñòåðñòâå þñòèöèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè íîðìàòèâíûõ ïðàâîâûõ àêòîâ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè. Íå ïîäëåæàò ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè, óñòàíàâëèâàþùèå: - êóðñû èíîñòðàííûõ âàëþò ïî îòíîøåíèþ ê ðóáëþ; - èçìåíåíèå ïðîöåíòíûõ ñòàâîê; - ðàçìåð ðåçåðâíûõ òðåáîâàíèé; - ðàçìåðû îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï; - ïðÿìûå êîëè÷åñòâåííûå îãðàíè÷åíèÿ; - ïðàâèëà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ Áàíêà Ðîññèè; - ïîðÿäîê îáåñïå÷åíèÿ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ ñèñòåìû Áàíêà Ðîññèè. Òàêæå íå ïîäëåæàò ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè èíûå íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè, êîòîðûå â ñîîòâåòñòâèè ñ ïîðÿäêîì, óñòàíîâëåííûì äëÿ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, íå ïîäëåæàò ðåãèñòðàöèè â Ìèíèñòåðñòâå þñòèöèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. – 52 –
ÒÅÌÀ 3
Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè â ïîëíîì îáúåìå íàïðàâëÿþòñÿ â íåîáõîäèìûõ ñëó÷àÿõ âî âñå çàðåãèñòðèðîâàííûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè ìîãóò áûòü îáæàëîâàíû â ñóä â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ îñïàðèâàíèÿ íîðìàòèâíûõ ïðàâîâûõ àêòîâ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè. Ïðîåêòû ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, à òàêæå íîðìàòèâíûõ ïðàâîâûõ àêòîâ ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, êàñàþùèåñÿ âûïîëíåíèÿ Áàíêîì Ðîññèè ñâîèõ ôóíêöèé, íàïðàâëÿþòñÿ íà çàêëþ÷åíèå â Áàíê Ðîññèè.
2. Ñòðóêòóðà è îðãàíû óïðàâëåíèÿ ÖÁ ÐÔ Ñòðóêòóðà ÖÁ ÐÔ Áàíê Ðîññèè îáðàçóåò åäèíóþ öåíòðàëèçîâàííóþ ñèñòåìó ñ âåðòèêàëüíîé ñòðóêòóðîé óïðàâëåíèÿ.  ñèñòåìó Áàíêà Ðîññèè âõîäÿò öåíòðàëüíûé àïïàðàò, òåððèòîðèàëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ, ðàñ÷åòíî-êàññîâûå öåíòðû, âû÷èñëèòåëüíûå öåíòðû, ïîëåâûå ó÷ðåæäåíèÿ, ó÷åáíûå çàâåäåíèÿ è äðóãèå ïðåäïðèÿòèÿ, ó÷ðåæäåíèÿ è îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå ïîäðàçäåëåíèÿ áåçîïàñíîñòè è Ðîññèéñêîå îáúåäèíåíèå èíêàññàöèè, íåîáõîäèìûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè. Íàöèîíàëüíûå áàíêè ðåñïóáëèê ÿâëÿþòñÿ òåððèòîðèàëüíûìè ó÷ðåæäåíèÿìè Áàíêà Ðîññèè. Òåððèòîðèàëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ Áàíêà Ðîññèè íå èìåþò ñòàòóñà þðèäè÷åñêîãî ëèöà è íå èìåþò ïðàâà ïðèíèìàòü ðåøåíèÿ, íîñÿùèå íîðìàòèâíûé õàðàêòåð, à òàêæå âûäàâàòü ãàðàíòèè è ïîðó÷èòåëüñòâà, âåêñåëüíûå è äðóãèå îáÿçàòåëüñòâà áåç ðàçðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Çàäà÷è è ôóíêöèè òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé Áàíêà Ðîññèè îïðåäåëÿþòñÿ Ïîëîæåíèåì î òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèÿõ Áàíêà Ðîññèè, óòâåðæäàåìûì Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ.
– 53 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïî ðåøåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ òåððèòîðèàëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ìîãóò ñîçäàâàòüñÿ â ðåãèîíàõ, îáúåäèíÿþùèõ òåððèòîðèè íåñêîëüêèõ ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ïîëåâûå ó÷ðåæäåíèÿ Áàíêà Ðîññèè îñóùåñòâëÿþò áàíêîâñêèå îïåðàöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, à òàêæå íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Ïîëåâûå ó÷ðåæäåíèÿ Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ âîèíñêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè è ðóêîâîäñòâóþòñÿ â ñâîåé äåÿòåëüíîñòè âîèíñêèìè óñòàâàìè, à òàêæå Ïîëîæåíèåì î ïîëåâûõ ó÷ðåæäåíèÿõ Áàíêà Ðîññèè, óòâåðæäàåìûì ñîâìåñòíî Áàíêîì Ðîññèè è Ìèíèñòåðñòâîì îáîðîíû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ïîëåâûå ó÷ðåæäåíèÿ ïðåäíàçíà÷åíû äëÿ áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ âîèíñêèõ ÷àñòåé, ó÷ðåæäåíèé è îðãàíèçàöèé Ìèíèñòåðñòâà îáîðîíû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå èíûõ ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíîâ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, îáåñïå÷èâàþùèõ áåçîïàñíîñòü Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, è ôèçè÷åñêèõ ëèö, ïðîæèâàþùèõ íà òåððèòîðèÿõ îáúåêòîâ, îáñëóæèâàåìûõ ïîëåâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè, â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà ñîçäàíèå è ôóíêöèîíèðîâàíèå òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé Áàíêà Ðîññèè íåâîçìîæíî.
Îðãàíû óïðàâëåíèÿ ÖÁ ÐÔ Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò — êîëëåãèàëüíûé îðãàí Áàíêà Ðîññèè. ×èñëåííîñòü Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ñîñòàâëÿåò 12 ÷åëîâåê, èç êîòîðûõ äâîå íàïðàâëÿþòñÿ Ñîâåòîì Ôåäåðàöèè Ôåäåðàëüíîãî Ñîáðàíèÿ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà Ôåäåðàöèè, òðîå — Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé èç ÷èñëà äåïóòàòîâ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû, òðîå — Ïðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, òðîå — Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.  ñîñòàâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà âõîäèò òàêæå Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè. Îòçûâ ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà îñóùåñòâëÿåòñÿ îðãàíîì ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, íàïðàâèâøèì èõ â ñîñòàâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà. ×ëåíû Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà, çà èñêëþ÷åíèåì Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, íå ðàáîòàþò â Áàíêå – 54 –
ÒÅÌÀ 3
Ðîññèè íà ïîñòîÿííîé îñíîâå è íå ïîëó÷àþò îïëàòó çà ýòó äåÿòåëüíîñòü. Ïðåäñåäàòåëü Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà èçáèðàåòñÿ ÷ëåíàìè Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà èç èõ ÷èñëà áîëüøèíñòâîì ãîëîñîâ îò îáùåãî ÷èñëà ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà. Ïðåäñåäàòåëü Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà îñóùåñòâëÿåò îáùåå ðóêîâîäñòâî åãî äåÿòåëüíîñòüþ, ïðåäñåäàòåëüñòâóåò íà åãî çàñåäàíèÿõ.  ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ Ïðåäñåäàòåëÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà åãî ôóíêöèè âûïîëíÿåò çàìåñòèòåëü, èçáèðàåìûé èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà áîëüøèíñòâîì ãîëîñîâ îò îáùåãî ÷èñëà ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà. Ðåøåíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ïðèíèìàþòñÿ áîëüøèíñòâîì ãîëîñîâ îò ÷èñëà ïðèñóòñòâóþùèõ ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ïðè êâîðóìå â ñåìü ÷åëîâåê. Ïðè ïðèíÿòèè Íàöèîíàëüíûì áàíêîâñêèì ñîâåòîì ðåøåíèé ìíåíèå ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà, îêàçàâøèõñÿ â ìåíüøèíñòâå, çàíîñèòñÿ ïî èõ òðåáîâàíèþ â ïðîòîêîë çàñåäàíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà.  ñëó÷àå ðàâåíñòâà ãîëîñîâ ãîëîñ ïðåäñåäàòåëüñòâóþùåãî íà çàñåäàíèè Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ÿâëÿåòñÿ ðåøàþùèì. Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò çàñåäàåò íå ðåæå îäíîãî ðàçà â êâàðòàë. Çàñåäàíèÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà íàçíà÷àþòñÿ Ïðåäñåäàòåëåì Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ëèáî â ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ Ïðåäñåäàòåëÿ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà åãî çàìåñòèòåëåì, à òàêæå ïî òðåáîâàíèþ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè èëè íå ìåíåå òðåõ ÷ëåíîâ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà. ×ëåíû Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà ñâîåâðåìåííî óâåäîìëÿþòñÿ î çàñåäàíèè Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà.  êîìïåòåíöèþ Íàöèîíàëüíîãî áàíêîâñêîãî ñîâåòà âõîäèò: 1) ðàññìîòðåíèå ãîäîâîãî îò÷åòà Áàíêà Ðîññèè; 2) óòâåðæäåíèå íà îñíîâå ïðåäëîæåíèé Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íà î÷åðåäíîé ãîä íå ïîçäíåå 15 äåêàáðÿ ïðåäøåñòâóþùåãî ãîäà: – 55 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
- îáùåãî îáúåìà ðàñõîäîâ íà ñîäåðæàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; - îáùåãî îáúåìà ðàñõîäîâ íà ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå, ñòðàõîâàíèå æèçíè è ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; - îáùåãî îáúåìà êàïèòàëüíûõ âëîæåíèé; - îáùåãî îáúåìà ïðî÷èõ àäìèíèñòðàòèâíî — õîçÿéñòâåííûõ ðàñõîäîâ; 3) óòâåðæäåíèå ïðè íåîáõîäèìîñòè íà îñíîâå ïðåäëîæåíèé Ñîâåòà äèðåêòîðîâ äîïîëíèòåëüíûõ ðàñõîäîâ íà ñîäåðæàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, äîïîëíèòåëüíûõ ðàñõîäîâ íà ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå, ñòðàõîâàíèå æèçíè è ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, äîïîëíèòåëüíûõ êàïèòàëüíûõ âëîæåíèé, à òàêæå óòâåðæäåíèå ïðî÷èõ äîïîëíèòåëüíûõ àäìèíèñòðàòèâíî — õîçÿéñòâåííûõ ðàñõîäîâ; 4) ðàññìîòðåíèå âîïðîñîâ ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 5) ðàññìîòðåíèå ïðîåêòà îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî — êðåäèòíîé ïîëèòèêè è îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî — êðåäèòíîé ïîëèòèêè; 6) ðåøåíèå âîïðîñîâ, ñâÿçàííûõ ñ ó÷àñòèåì Áàíêà Ðîññèè â êàïèòàëàõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé; 7) íàçíà÷åíèå ãëàâíîãî àóäèòîðà Áàíêà Ðîññèè è ðàññìîòðåíèå åãî äîêëàäîâ; 8) åæåêâàðòàëüíîå ðàññìîòðåíèå èíôîðìàöèè Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïî îñíîâíûì âîïðîñàì äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè: - ðåàëèçàöèè îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî — êðåäèòíîé ïîëèòèêè; - áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâñêîãî íàäçîðà; - ðåàëèçàöèè ïîëèòèêè âàëþòíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è âàëþòíîãî êîíòðîëÿ; - îðãàíèçàöèè ñèñòåìû ðàñ÷åòîâ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; -èñïîëíåíèÿ ñìåòû ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè; - ïîäãîòîâêè ïðîåêòîâ çàêîíîäàòåëüíûõ àêòîâ è èíûõ íîðìàòèâíûõ àêòîâ â îáëàñòè áàíêîâñêîãî äåëà; – 56 –
ÒÅÌÀ 3
9) îïðåäåëåíèå àóäèòîðñêîé îðãàíèçàöèè — àóäèòîðà ãîäîâîé ôèíàíñîâîé îò÷åòíîñòè Áàíêà Ðîññèè; 10) óòâåðæäåíèå ïî ïðåäëîæåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðàâèë áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ Áàíêà Ðîññèè; 11) âíåñåíèå â Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó ïðåäëîæåíèé î ïðîâåäåíèè ïðîâåðêè Ñ÷åòíîé ïàëàòîé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèíàíñîâî — õîçÿéñòâåííîé äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè, åãî ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé è ó÷ðåæäåíèé; 12) óòâåðæäåíèå ïî ïðåäëîæåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïîðÿäêà ôîðìèðîâàíèÿ ïðîâèçèé Áàíêà Ðîññèè è ïîðÿäêà ðàñïðåäåëåíèÿ ïðèáûëè Áàíêà Ðîññèè, îñòàþùåéñÿ â ðàñïîðÿæåíèè Áàíêà Ðîññèè; 13) óòâåðæäåíèå ïî ïðåäëîæåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ îò÷åòà î ðàñõîäàõ Áàíêà Ðîññèè íà ñîäåðæàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå, ñòðàõîâàíèå æèçíè è ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, êàïèòàëüíûå âëîæåíèÿ è ïðî÷èå àäìèíèñòðàòèâíî — õîçÿéñòâåííûå íóæäû. Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè íàçíà÷àåòñÿ íà äîëæíîñòü Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé ñðîêîì íà ÷åòûðå ãîäà áîëüøèíñòâîì ãîëîñîâ îò îáùåãî ÷èñëà äåïóòàòîâ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû. Êàíäèäàòóðó äëÿ íàçíà÷åíèÿ íà äîëæíîñòü Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ïðåäñòàâëÿåò Ïðåçèäåíò Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íå ïîçäíåå ÷åì çà òðè ìåñÿöà äî èñòå÷åíèÿ ïîëíîìî÷èé äåéñòâóþùåãî Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè.  ñëó÷àå äîñðî÷íîãî îñâîáîæäåíèÿ îò äîëæíîñòè Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè Ïðåçèäåíò Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðåäñòàâëÿåò êàíäèäàòóðó íà ýòó äîëæíîñòü â äâóõíåäåëüíûé ñðîê ñî äíÿ óêàçàííîãî îñâîáîæäåíèÿ.  ñëó÷àå îòêëîíåíèÿ ïðåäëîæåííîé íà äîëæíîñòü Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè êàíäèäàòóðû Ïðåçèäåíò Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â òå÷åíèå äâóõ íåäåëü âíîñèò íîâóþ êàíäèäàòóðó. Îäíà è òà æå êàíäèäàòóðà íå ìîæåò âíîñèòüñÿ áîëåå äâóõ ðàç. Îäíî è òî æå ëèöî íå ìîæåò çàíèìàòü äîëæíîñòü Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè áîëåå òðåõ ñðîêîâ ïîäðÿä. Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà âïðàâå îñâîáîäèòü îò äîëæíîñòè Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåçèäåíòà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. – 57 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè ìîæåò áûòü îñâîáîæäåí îò äîëæíîñòè òîëüêî â ñëó÷àÿõ: - èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïîëíîìî÷èé; - íåâîçìîæíîñòè èñïîëíåíèÿ ñëóæåáíûõ îáÿçàííîñòåé, ïîäòâåðæäåííîé çàêëþ÷åíèåì ãîñóäàðñòâåííîé ìåäèöèíñêîé êîìèññèè; - ïîäà÷è ëè÷íîãî çàÿâëåíèÿ îá îòñòàâêå; - ñîâåðøåíèÿ óãîëîâíî íàêàçóåìîãî äåÿíèÿ, óñòàíîâëåííîãî âñòóïèâøèì â çàêîííóþ ñèëó ïðèãîâîðîì ñóäà; - íàðóøåíèÿ ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, êîòîðûå ðåãóëèðóþò âîïðîñû, ñâÿçàííûå ñ äåÿòåëüíîñòüþ Áàíêà Ðîññèè. Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè: 1) äåéñòâóåò îò èìåíè Áàíêà Ðîññèè è ïðåäñòàâëÿåò áåç äîâåðåííîñòè åãî èíòåðåñû â îòíîøåíèÿõ ñ îðãàíàìè ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè, êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, îðãàíèçàöèÿìè èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ, ìåæäóíàðîäíûìè îðãàíèçàöèÿìè, äðóãèìè ó÷ðåæäåíèÿìè è îðãàíèçàöèÿìè; 2) ïðåäñåäàòåëüñòâóåò íà çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.  ñëó÷àå ðàâåíñòâà ãîëîñîâ ãîëîñ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿåòñÿ ðåøàþùèì; 3) ïîäïèñûâàåò íîðìàòèâíûå àêòû Áàíêà Ðîññèè, ðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, ïðîòîêîëû çàñåäàíèé Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, ñîãëàøåíèÿ, çàêëþ÷àåìûå Áàíêîì Ðîññèè, è âïðàâå äåëåãèðîâàòü ïðàâî ïîäïèñàíèÿ íîðìàòèâíûõ àêòîâ Áàíêà Ðîññèè ëèöó, åãî çàìåùàþùåìó, èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ; 4) íàçíà÷àåò íà äîëæíîñòü è îñâîáîæäàåò îò äîëæíîñòè çàìåñòèòåëåé Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, ðàñïðåäåëÿåò ìåæäó íèìè îáÿçàííîñòè; 5) âïðàâå äåëåãèðîâàòü ñâîè ïîëíîìî÷èÿ ñâîèì çàìåñòèòåëÿì; 6) ïîäïèñûâàåò ïðèêàçû è äàåò óêàçàíèÿ, îáÿçàòåëüíûå äëÿ èñïîëíåíèÿ âñåìè ñëóæàùèìè è îðãàíèçàöèÿìè Áàíêà Ðîññèè; 7) íåñåò âñþ ïîëíîòó îòâåòñòâåííîñòè çà äåÿòåëüíîñòü Áàíêà Ðîññèè; 8) îáåñïå÷èâàåò ðåàëèçàöèþ ôóíêöèé Áàíêà Ðîññèè è ïðèíèìàåò ðåøåíèÿ ïî âñåì âîïðîñàì, îòíåñåííûì ôåäåðàëü– 58 –
ÒÅÌÀ 3
íûìè çàêîíàìè ê âåäåíèþ Áàíêà Ðîññèè, çà èñêëþ÷åíèåì òåõ, ïî êîòîðûì â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì ðåøåíèÿ ïðèíèìàþòñÿ Íàöèîíàëüíûì áàíêîâñêèì ñîâåòîì èëè Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ.  Ñîâåò äèðåêòîðîâ âõîäÿò Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè è 12 ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ðàáîòàþò íà ïîñòîÿííîé îñíîâå â Áàíêå Ðîññèè. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íàçíà÷àþòñÿ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé íà äîëæíîñòü ñðîêîì íà ÷åòûðå ãîäà ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, ñîãëàñîâàííîìó ñ Ïðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ îñâîáîæäàþòñÿ îò äîëæíîñòè: - ïî èñòå÷åíèè ñðîêà ïîëíîìî÷èé — Ïðåäñåäàòåëåì Áàíêà Ðîññèè; - äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïîëíîìî÷èé — Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé ïî ïðåäñòàâëåíèþ Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè. Ïðåäñåäàòåëüñòâóåò íà çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ Ïðåäñåäàòåëü Áàíêà Ðîññèè, à â ñëó÷àå åãî îòñóòñòâèÿ — ëèöî, åãî çàìåùàþùåå, èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Ðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðèíèìàþòñÿ áîëüøèíñòâîì ãîëîñîâ îò ÷èñëà ïðèñóòñòâóþùèõ íà çàñåäàíèè ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðè êâîðóìå â ñåìü ÷åëîâåê è îáÿçàòåëüíîì ïðèñóòñòâèè Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè èëè ëèöà, åãî çàìåùàþùåãî. Ïðîòîêîë çàñåäàíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïîäïèñûâàåòñÿ ïðåäñåäàòåëüñòâîâàâøèì è îäíèì èç ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Ïðè ïðèíÿòèè Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ ðåøåíèé ïî âîïðîñàì äåíåæíî — êðåäèòíîé ïîëèòèêè ìíåíèå ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, îêàçàâøèõñÿ â ìåíüøèíñòâå, çàíîñèòñÿ ïî èõ òðåáîâàíèþ â ïðîòîêîë çàñåäàíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Äëÿ ó÷àñòèÿ â çàñåäàíèÿõ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ìîãóò ïðèãëàøàòüñÿ ðóêîâîäèòåëè òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé Áàíêà Ðîññèè. Ñîâåò äèðåêòîðîâ çàñåäàåò íå ðåæå îäíîãî ðàçà â ìåñÿö. Çàñåäàíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íàçíà÷àþòñÿ Ïðåäñåäàòåëåì Áàíêà Ðîññèè ëèáî ëèöîì, åãî çàìåùàþùèì, èëè ïî òðåáîâàíèþ íå ìåíåå òðåõ ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ñâîåâðåìåííî óâåäîìëÿþòñÿ î íàçíà÷åíèè çàñåäàíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. – 59 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ñîâåò äèðåêòîðîâ âûïîëíÿåò ñëåäóþùèå ôóíêöèè: 1) âî âçàèìîäåéñòâèè ñ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ðàçðàáàòûâàåò ïðîåêò îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè è ïðåäñòàâëÿåò ýòè äîêóìåíòû äëÿ ðàññìîòðåíèÿ â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò, à òàêæå Ïðåçèäåíòó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â Ïðàâèòåëüñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó, îáåñïå÷èâàåò âûïîëíåíèå îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè; 2) óòâåðæäàåò ãîäîâóþ ôèíàíñîâóþ îò÷åòíîñòü Áàíêà Ðîññèè, ðàññìàòðèâàåò àóäèòîðñêîå çàêëþ÷åíèå ïî ãîäîâîé ôèíàíñîâîé îò÷åòíîñòè Áàíêà Ðîññèè è çàêëþ÷åíèå Ñ÷åòíîé ïàëàòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïî ðåçóëüòàòàì ïðîâåðêè ñ÷åòîâ è îïåðàöèé Áàíêà Ðîññèè, íà êîòîðûå ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ äåéñòâèå Çàêîíà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè «Î ãîñóäàðñòâåííîé òàéíå», è ïðåäñòàâëÿåò óêàçàííûå ìàòåðèàëû â ñîñòàâå ãîäîâîãî îò÷åòà Áàíêà Ðîññèè â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò è Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó; 3) óòâåðæäàåò îò÷åò î äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè, ãîòîâèò àíàëèç ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ïðåäñòàâëÿåò óêàçàííûå ìàòåðèàëû â ñîñòàâå ãîäîâîãî îò÷åòà Áàíêà Ðîññèè â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò è Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó; 4) ðàññìàòðèâàåò è ïðåäñòàâëÿåò â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò íà óòâåðæäåíèå íà î÷åðåäíîé ãîä ñ ðàñ÷åòàìè è îáîñíîâàíèÿìè íå ïîçäíåå 1 äåêàáðÿ ïðåäøåñòâóþùåãî ãîäà: - îáùèé îáúåì ðàñõîäîâ íà ñîäåðæàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; - îáùèé îáúåì ðàñõîäîâ íà ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå, ñòðàõîâàíèå æèçíè è ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; - îáùèé îáúåì êàïèòàëüíûõ âëîæåíèé Áàíêà Ðîññèè; - îáùèé îáúåì ïðî÷èõ àäìèíèñòðàòèâíî — õîçÿéñòâåííûõ ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè;
– 60 –
ÒÅÌÀ 3
5) ðàññìàòðèâàåò è ïðåäñòàâëÿåò â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò ïðè íåîáõîäèìîñòè íà óòâåðæäåíèå íà î÷åðåäíîé ãîä ñ ðàñ÷åòàìè è îáîñíîâàíèÿìè ïðåäëîæåíèÿ ïî äîïîëíèòåëüíûì ðàñõîäàì; 6) óòâåðæäàåò ñìåòó ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè, èñõîäÿ èç óòâåðæäåííûõ Íàöèîíàëüíûì áàíêîâñêèì ñîâåòîì îáùèõ îáúåìîâ ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè íå ïîçäíåå 31 äåêàáðÿ ïðåäøåñòâóþùåãî ãîäà; 7) ïðè íåîáõîäèìîñòè óòâåðæäàåò ñìåòó äîïîëíèòåëüíûõ ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè ïîñëå óòâåðæäåíèÿ Íàöèîíàëüíûì áàíêîâñêèì ñîâåòîì äîïîëíèòåëüíûõ îáúåìîâ ðàñõîäîâ Áàíêà Ðîññèè; 8) óñòàíàâëèâàåò ôîðìû è ðàçìåðû îïëàòû òðóäà Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè, ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, çàìåñòèòåëåé Ïðåäñåäàòåëÿ Áàíêà Ðîññèè è äðóãèõ ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; 9) ïðèíèìàåò ðåøåíèÿ: - î ñîçäàíèè, ðåîðãàíèçàöèè è ëèêâèäàöèè îðãàíèçàöèé Áàíêà Ðîññèè; - îá óñòàíîâëåíèè îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï; - î âåëè÷èíå ðåçåðâíûõ òðåáîâàíèé; - îá èçìåíåíèè ïðîöåíòíûõ ñòàâîê Áàíêà Ðîññèè; - îá îïðåäåëåíèè ëèìèòîâ îïåðàöèé íà îòêðûòîì ðûíêå; - îá ó÷àñòèè â ìåæäóíàðîäíûõ îðãàíèçàöèÿõ; - îá ó÷àñòèè (î ÷ëåíñòâå) Áàíêà Ðîññèè â êàïèòàëàõ îðãàíèçàöèé (îðãàíèçàöèÿõ), îáåñïå÷èâàþùèõ äåÿòåëüíîñòü Áàíêà Ðîññèè, åãî ó÷ðåæäåíèé, îðãàíèçàöèé è ñëóæàùèõ; - î êóïëå è ïðîäàæå íåäâèæèìîñòè äëÿ îáåñïå÷åíèÿ äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè è åãî îðãàíèçàöèé (äàåò ðàçðåøåíèÿ íà öåíó è èíûå óñëîâèÿ çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè); - î ïðèìåíåíèè ïðÿìûõ êîëè÷åñòâåííûõ îãðàíè÷åíèé; - î âûïóñêå áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè íîâîãî îáðàçöà, îá èçúÿòèè èç îáðàùåíèÿ áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè ñòàðîãî îáðàçöà; - î ïîðÿäêå ôîðìèðîâàíèÿ ðåçåðâîâ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè; – 61 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
10) âíîñèò â Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó ïðåäëîæåíèÿ îá èçìåíåíèè âåëè÷èíû óñòàâíîãî êàïèòàëà Áàíêà Ðîññèè; 11) óòâåðæäàåò ïîðÿäîê ðàáîòû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ; 12) ïðåäñòàâëÿåò â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò äëÿ íàçíà÷åíèÿ êàíäèäàòóðó ãëàâíîãî àóäèòîðà Áàíêà Ðîññèè; 13) óòâåðæäàåò ñòðóêòóðó Áàíêà Ðîññèè, ïîëîæåíèÿ î ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèÿõ è ó÷ðåæäåíèÿõ Áàíêà Ðîññèè, óñòàâû îðãàíèçàöèé Áàíêà Ðîññèè, ïîðÿäîê íàçíà÷åíèÿ ðóêîâîäèòåëåé ñòðóêòóðíûõ ïîäðàçäåëåíèé è îðãàíèçàöèé Áàíêà Ðîññèè; 14) îïðåäåëÿåò â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè óñëîâèÿ äîïóñêà èíîñòðàííîãî êàïèòàëà â áàíêîâñêóþ ñèñòåìó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 15) óòâåðæäàåò ïåðå÷åíü äîëæíîñòåé ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè; 16) óñòàíàâëèâàåò ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé äëÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïðàâèëà áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì Áàíêà Ðîññèè; 17) ãîòîâèò è ïðåäñòàâëÿåò â Íàöèîíàëüíûé áàíêîâñêèé ñîâåò íà óòâåðæäåíèå: - ïðåäëîæåíèÿ ïî ïðàâèëàì áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè äëÿ Áàíêà Ðîññèè; - ïðåäëîæåíèÿ ïî ïîðÿäêó ôîðìèðîâàíèÿ ïðîâèçèé Áàíêà Ðîññèè è ïîðÿäêó ðàñïðåäåëåíèÿ ïðèáûëè Áàíêà Ðîññèè, îñòàþùåéñÿ â ðàñïîðÿæåíèè Áàíêà Ðîññèè; - îò÷åò î ðàñõîäàõ Áàíêà Ðîññèè íà ñîäåðæàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, ïåíñèîííîå îáåñïå÷åíèå, ñòðàõîâàíèå æèçíè è ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, êàïèòàëüíûå âëîæåíèÿ è ïðî÷èå àäìèíèñòðàòèâíî-õîçÿéñòâåííûå íóæäû; 18) âûïîëíÿåò èíûå ôóíêöèè, îòíåñåííûå çàêîíîì ê âåäåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Ðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïî âîïðîñàì èçìåíåíèÿ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, ðàçìåðà ðåçåðâíûõ òðåáîâàíèé, ðàçìåðîâ îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï, ïðÿìûõ êîëè÷åñòâåííûõ îãðàíè÷åíèé, ó÷àñ– 62 –
ÒÅÌÀ 3
òèÿ (÷ëåíñòâà) Áàíêà Ðîññèè â êàïèòàëàõ îðãàíèçàöèé (îðãàíèçàöèÿõ), îáåñïå÷èâàþùèõ äåÿòåëüíîñòü Áàíêà Ðîññèè, åãî îðãàíèçàöèé è ñëóæàùèõ, âûïóñêà áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè íîâîãî îáðàçöà, èçúÿòèÿ èç îáðàùåíèÿ áàíêíîò è ìîíåòû Áàíêà Ðîññèè ñòàðîãî îáðàçöà, ïîðÿäêà ôîðìèðîâàíèÿ ðåçåðâîâ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè ïîäëåæàò îáÿçàòåëüíîìó îôèöèàëüíîìó îïóáëèêîâàíèþ â îôèöèàëüíîì èçäàíèè Áàíêà Ðîññèè — «Âåñòíèêå Áàíêà Ðîññèè» â òå÷åíèå 10 äíåé ñî äíÿ ïðèíÿòèÿ ýòèõ ðåøåíèé. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íå ìîãóò áûòü äåïóòàòàìè Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìû è ÷ëåíàìè Ñîâåòà Ôåäåðàöèè, äåïóòàòàìè çàêîíîäàòåëüíûõ (ïðåäñòàâèòåëüíûõ) îðãàíîâ ñóáúåêòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, äåïóòàòàìè îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, ãîñóäàðñòâåííûìè ñëóæàùèìè, à òàêæå ÷ëåíàìè Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ñëîæåíèå äåïóòàòñêèõ ïîëíîìî÷èé èëè îòñòàâêà ÷ëåíà Ïðàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå óâîëüíåíèå ñ ãîñóäàðñòâåííîé ñëóæáû äîëæíû áûòü ïðîèçâåäåíû â òå÷åíèå îäíîãî ìåñÿöà ñî äíÿ íàçíà÷åíèÿ íà äîëæíîñòü ÷ëåíà Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, ïîñëå ÷åãî âíîâü íàçíà÷åííûé ÷ëåí Ñîâåòà äèðåêòîðîâ ïðèñòóïàåò ê èñïîëíåíèþ ñâîèõ äîëæíîñòíûõ îáÿçàííîñòåé. ×ëåíû Ñîâåòà äèðåêòîðîâ íå ìîãóò ñîñòîÿòü â ïîëèòè÷åñêèõ ïàðòèÿõ, çàíèìàòü äîëæíîñòè â îáùåñòâåííî — ïîëèòè÷åñêèõ è ðåëèãèîçíûõ îðãàíèçàöèÿõ.
3. Êîìïåòåíöèÿ ÖÁ ÐÔ Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà Äåíåæíî-êðåäèòíàÿ ïîëèòèêà — îñóùåñòâëÿåìûå ãîñóäàðñòâîì â ëèöå ÖÁ ÐÔ è Ïðàâèòåëüñòâà ìåðû ïî óïðàâëåíèþ äåíåæíûì îáðàùåíèåì è êðåäèòíûìè îòíîøåíèÿìè, íàïðàâëåííûå íà îáåñïå÷åíèå óñòîé÷èâîãî ðàçâèòèÿ ýêîíîìèêè, óñèëåíèå ïîêóïàòåëüíîé ñïîñîáíîñòè íàöèîíàëüíîé âàëþòû. Îñíîâíûìè èíñòðóìåíòàìè è ìåòîäàìè äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè Áàíêà Ðîññèè ÿâëÿþòñÿ: – 63 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
1) ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî îïåðàöèÿì Áàíêà Ðîññèè; 2) íîðìàòèâû îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ, äåïîíèðóåìûõ â Áàíêå Ðîññèè (ðåçåðâíûå òðåáîâàíèÿ); 3) îïåðàöèè íà îòêðûòîì ðûíêå; 4) ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé; 5) âàëþòíûå èíòåðâåíöèè; 6) óñòàíîâëåíèå îðèåíòèðîâ ðîñòà äåíåæíîé ìàññû; 7) ïðÿìûå êîëè÷åñòâåííûå îãðàíè÷åíèÿ; 8) ýìèññèÿ îáëèãàöèé îò ñâîåãî èìåíè. Áàíê Ðîññèè ðåãóëèðóåò îáùèé îáúåì âûäàâàåìûõ èì êðåäèòîâ â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðèíÿòûìè îðèåíòèðàìè åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè. Áàíê Ðîññèè ìîæåò óñòàíàâëèâàòü îäíó èëè íåñêîëüêî ïðîöåíòíûõ ñòàâîê ïî ðàçëè÷íûì âèäàì îïåðàöèé èëè ïðîâîäèòü ïðîöåíòíóþ ïîëèòèêó áåç ôèêñàöèè ïðîöåíòíîé ñòàâêè. Áàíê Ðîññèè èñïîëüçóåò ïðîöåíòíóþ ïîëèòèêó äëÿ âîçäåéñòâèÿ íà ðûíî÷íûå ïðîöåíòíûå ñòàâêè. Ðàçìåð îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ â ïðîöåíòíîì îòíîøåíèè ê îáÿçàòåëüñòâàì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (íîðìàòèâ îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ), à òàêæå ïîðÿäîê äåïîíèðîâàíèÿ îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ â Áàíêå Ðîññèè óñòàíàâëèâàþòñÿ Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ. Íîðìàòèâû îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ íå ìîãóò ïðåâûøàòü 20 ïðîöåíòîâ îáÿçàòåëüñòâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è ìîãóò áûòü äèôôåðåíöèðîâàííûìè äëÿ ðàçëè÷íûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Íîðìàòèâû îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ íå ìîãóò áûòü åäèíîâðåìåííî èçìåíåíû áîëåå ÷åì íà ïÿòü ïóíêòîâ. Ïðè íàðóøåíèè íîðìàòèâîâ îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî ñïèñàòü â áåññïîðíîì ïîðÿäêå ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, îòêðûòîãî â Áàíêå Ðîññèè, ñóììó íåäîâíåñåííûõ ñðåäñòâ, à òàêæå âçûñêàòü ñ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè â ñóäåáíîì ïîðÿäêå øòðàô â ðàçìåðå, óñòàíîâëåííîì Áàíêîì Ðîññèè. Óêàçàííûé øòðàô íå ìîæåò ïðåâûøàòü ñóììó, èñ÷èñëåííóþ èñõîäÿ èç äâîéíîé ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Áàíêà Ðîññèè, äåéñòâîâàâøåé íà ìîìåíò ïðèíÿòèÿ ñóäîì ñîîòâåòñòâóþùåãî ðåøåíèÿ. – 64 –
ÒÅÌÀ 3
Íà îáÿçàòåëüíûå ðåçåðâû, äåïîíèðóåìûå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé â Áàíêå Ðîññèè, âçûñêàíèÿ íå îáðàùàþòñÿ. Ïîñëå îòçûâà ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé îáÿçàòåëüíûå ðåçåðâû, äåïîíèðóåìûå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé â Áàíêå Ðîññèè, ïåðå÷èñëÿþòñÿ íà ñ÷åò ëèêâèäàöèîííîé êîìèññèè (ëèêâèäàòîðà) èëè êîíêóðñíîãî óïðàâëÿþùåãî è èñïîëüçóþòñÿ â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è èçäàâàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Ïðè ðåîðãàíèçàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïîðÿäîê ïåðåîôîðìëåíèÿ åå îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ, ðàíåå äåïîíèðîâàííûõ â Áàíêå Ðîññèè, óñòàíàâëèâàåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Ïîä îïåðàöèÿìè íà îòêðûòîì ðûíêå ïîíèìàþòñÿ êóïëÿïðîäàæà Áàíêîì Ðîññèè êàçíà÷åéñêèõ âåêñåëåé, ãîñóäàðñòâåííûõ îáëèãàöèé, ïðî÷èõ ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã, îáëèãàöèé Áàíêà Ðîññèè, à òàêæå êðàòêîñðî÷íûå îïåðàöèè ñ óêàçàííûìè öåííûìè áóìàãàìè ñ ñîâåðøåíèåì ïîçäíåå îáðàòíîé ñäåëêè. Ïîä ðåôèíàíñèðîâàíèåì ïîíèìàåòñÿ êðåäèòîâàíèå Áàíêîì Ðîññèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Ôîðìû, ïîðÿäîê è óñëîâèÿ ðåôèíàíñèðîâàíèÿ óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè. Ïîä âàëþòíûìè èíòåðâåíöèÿìè Áàíêà Ðîññèè ïîíèìàåòñÿ êóïëÿ-ïðîäàæà Áàíêîì Ðîññèè èíîñòðàííîé âàëþòû íà âàëþòíîì ðûíêå äëÿ âîçäåéñòâèÿ íà êóðñ ðóáëÿ è íà ñóììàðíûé ñïðîñ è ïðåäëîæåíèå äåíåã. Áàíê Ðîññèè ìîæåò óñòàíàâëèâàòü îðèåíòèðû ðîñòà îäíîãî èëè íåñêîëüêèõ ïîêàçàòåëåé äåíåæíîé ìàññû, èñõîäÿ èç îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíîêðåäèòíîé ïîëèòèêè. Ïîä ïðÿìûìè êîëè÷åñòâåííûìè îãðàíè÷åíèÿìè Áàíêà Ðîññèè ïîíèìàåòñÿ óñòàíîâëåíèå ëèìèòîâ íà ðåôèíàíñèðîâàíèå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è ïðîâåäåíèå êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè îòäåëüíûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Áàíê Ðîññèè âïðàâå ïðèìåíÿòü ïðÿìûå êîëè÷åñòâåííûå îãðàíè÷åíèÿ, â ðàâíîé ñòåïåíè êàñàþùèåñÿ âñåõ êðåäèòíûõ îðãà– 65 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íèçàöèé, â èñêëþ÷èòåëüíûõ ñëó÷àÿõ â öåëÿõ ïðîâåäåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè òîëüêî ïîñëå êîíñóëüòàöèé ñ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Áàíê Ðîññèè â öåëÿõ ðåàëèçàöèè äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè ìîæåò îò ñâîåãî èìåíè îñóùåñòâëÿòü ýìèññèþ îáëèãàöèé, ðàçìåùàåìûõ è îáðàùàåìûõ ñðåäè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Ïðåäåëüíûé ðàçìåð îáùåé íîìèíàëüíîé ñòîèìîñòè îáëèãàöèé Áàíêà Ðîññèè âñåõ âûïóñêîâ, íå ïîãàøåííûõ íà äàòó ïðèíÿòèÿ Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ ðåøåíèÿ îá î÷åðåäíîì âûïóñêå îáëèãàöèé Áàíêà Ðîññèè, óñòàíàâëèâàåòñÿ êàê ðàçíèöà ìåæäó ìàêñèìàëüíî âîçìîæíîé ñóììîé îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è ñóììîé îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, îïðåäåëåííîé èñõîäÿ èç äåéñòâóþùåãî íîðìàòèâà îáÿçàòåëüíûõ ðåçåðâîâ. Áàíê Ðîññèè åæåãîäíî íå ïîçäíåå 26 àâãóñòà ïðåäñòàâëÿåò â Ãîñóäàðñòâåííóþ Äóìó ïðîåêò îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä è íå ïîçäíåå 1 äåêàáðÿ — îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä. Ïðåäâàðèòåëüíî ïðîåêò îñíîâíûõ íàïðàâëåíèé åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè ïðåäñòàâëÿåòñÿ Ïðåçèäåíòó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è â Ïðàâèòåëüñòâî Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä âêëþ÷àþò ñëåäóþùèå ïîëîæåíèÿ: - êîíöåïòóàëüíûå ïðèíöèïû, ëåæàùèå â îñíîâå äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, ïðîâîäèìîé Áàíêîì Ðîññèè; - êðàòêóþ õàðàêòåðèñòèêó ñîñòîÿíèÿ ýêîíîìèêè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; - ïðîãíîç îæèäàåìîãî âûïîëíåíèÿ îñíîâíûõ ïàðàìåòðîâ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè â òåêóùåì ãîäó; - êîëè÷åñòâåííûé àíàëèç ïðè÷èí îòêëîíåíèÿ îò öåëåé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, çàÿâëåííûõ Áàíêîì Ðîññèè íà òåêóùèé ãîä, îöåíêó ïåðñïåêòèâ äîñòèæåíèÿ óêàçàííûõ öåëåé è îáîñíîâàíèå èõ âîçìîæíîé êîððåêòèðîâêè; – 66 –
ÒÅÌÀ 3
- ñöåíàðíûé (ñîñòîÿùèé íå ìåíåå ÷åì èç äâóõ âàðèàíòîâ) ïðîãíîç ðàçâèòèÿ ýêîíîìèêè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä ñ óêàçàíèåì öåí íà íåôòü è äðóãèå òîâàðû ðîññèéñêîãî ýêñïîðòà, ïðåäóñìàòðèâàåìûõ êàæäûì ñöåíàðèåì; - ïðîãíîç îñíîâíûõ ïîêàçàòåëåé ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä; - öåëåâûå îðèåíòèðû, õàðàêòåðèçóþùèå îñíîâíûå öåëè äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, çàÿâëÿåìûå Áàíêîì Ðîññèè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä, âêëþ÷àÿ èíòåðâàëüíûå ïîêàçàòåëè èíôëÿöèè, äåíåæíîé áàçû, äåíåæíîé ìàññû, ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, èçìåíåíèÿ çîëîòîâàëþòíûõ ðåçåðâîâ; - îñíîâíûå ïîêàçàòåëè äåíåæíîé ïðîãðàììû íà ïðåäñòîÿùèé ãîä; - âàðèàíòû ïðèìåíåíèÿ èíñòðóìåíòîâ è ìåòîäîâ äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè, îáåñïå÷èâàþùèõ äîñòèæåíèå öåëåâûõ îðèåíòèðîâ ïðè ðàçëè÷íûõ ñöåíàðèÿõ ýêîíîìè÷åñêîé êîíúþíêòóðû; - ïëàí ìåðîïðèÿòèé Áàíêà Ðîññèè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä ïî ñîâåðøåíñòâîâàíèþ áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, áàíêîâñêîãî íàäçîðà, ôèíàíñîâûõ ðûíêîâ è ïëàòåæíîé ñèñòåìû. Ãîñóäàðñòâåííàÿ Äóìà ðàññìàòðèâàåò îñíîâíûå íàïðàâëåíèÿ åäèíîé ãîñóäàðñòâåííîé äåíåæíî-êðåäèòíîé ïîëèòèêè íà ïðåäñòîÿùèé ãîä è ïðèíèìàåò ñîîòâåòñòâóþùåå ðåøåíèå íå ïîçäíåå ïðèíÿòèÿ Ãîñóäàðñòâåííîé Äóìîé ôåäåðàëüíîãî çàêîíà î ôåäåðàëüíîì áþäæåòå íà ïðåäñòîÿùèé ãîä.
Îïåðàöèè áàíêà Ðîññèè Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè ñ ðîññèéñêèìè è èíîñòðàííûìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè: 1) ïðåäîñòàâëÿòü êðåäèòû íà ñðîê íå áîëåå îäíîãî ãîäà ïîä îáåñïå÷åíèå öåííûìè áóìàãàìè è äðóãèìè àêòèâàìè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ôåäåðàëüíûì çàêîíîì î ôåäåðàëüíîì áþäæåòå; – 67 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
2) ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè íà îòêðûòîì ðûíêå; 3) ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü îáëèãàöèè, ýìèòèðîâàííûå Áàíêîì Ðîññèè, è äåïîçèòíûå ñåðòèôèêàòû; 4) ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü èíîñòðàííóþ âàëþòó, à òàêæå ïëàòåæíûå äîêóìåíòû è îáÿçàòåëüñòâà, íîìèíèðîâàííûå â èíîñòðàííîé âàëþòå, âûñòàâëåííûå ðîññèéñêèìè è èíîñòðàííûìè êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè; 5) ïîêóïàòü, õðàíèòü, ïðîäàâàòü äðàãîöåííûå ìåòàëëû è èíûå âèäû âàëþòíûõ öåííîñòåé; 6) ïðîâîäèòü ðàñ÷åòíûå, êàññîâûå è äåïîçèòíûå îïåðàöèè, ïðèíèìàòü íà õðàíåíèå è â óïðàâëåíèå öåííûå áóìàãè è äðóãèå àêòèâû; 7) âûäàâàòü ïîðó÷èòåëüñòâà è áàíêîâñêèå ãàðàíòèè; 8) îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ñ ôèíàíñîâûìè èíñòðóìåíòàìè, èñïîëüçóåìûìè äëÿ óïðàâëåíèÿ ôèíàíñîâûìè ðèñêàìè; 9) îòêðûâàòü ñ÷åòà â ðîññèéñêèõ è èíîñòðàííûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è òåððèòîðèÿõ èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ; 10) âûñòàâëÿòü ÷åêè è âåêñåëÿ â ëþáîé âàëþòå; 11) îñóùåñòâëÿòü äðóãèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè îò ñâîåãî èìåíè â ñîîòâåòñòâèè ñ îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà, ïðèíÿòûìè â ìåæäóíàðîäíîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêå. Áàíê Ðîññèè âïðàâå îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè íà êîìèññèîííîé îñíîâå, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Îáåñïå÷åíèåì êðåäèòîâ Áàíêà Ðîññèè ìîãóò âûñòóïàòü: - çîëîòî è äðóãèå äðàãîöåííûå ìåòàëëû â ñòàíäàðòíûõ è ìåðíûõ ñëèòêàõ; - èíîñòðàííàÿ âàëþòà; - âåêñåëÿ, íîìèíèðîâàííûå â ðîññèéñêîé èëè èíîñòðàííîé âàëþòå; - ãîñóäàðñòâåííûå öåííûå áóìàãè. Ñïèñêè âåêñåëåé è ãîñóäàðñòâåííûõ öåííûõ áóìàã, ïðèãîäíûõ äëÿ îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòîâ Áàíêà Ðîññèè, îïðåäåëÿþòñÿ ðåøåíèåì Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.
– 68 –
ÒÅÌÀ 3
 ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ ðåøåíèåì Ñîâåòà äèðåêòîðîâ, îáåñïå÷åíèåì êðåäèòîâ Áàíêà Ðîññèè ìîãóò âûñòóïàòü äðóãèå öåííîñòè, à òàêæå ïîðó÷èòåëüñòâà è áàíêîâñêèå ãàðàíòèè. Áàíê Ðîññèè ìîæåò îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè ïî îáñëóæèâàíèþ îðãàíîâ ãîñóäàðñòâåííîé âëàñòè è îðãàíîâ ìåñòíîãî ñàìîóïðàâëåíèÿ, èõ îðãàíèçàöèé, ãîñóäàðñòâåííûõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ, âîèíñêèõ ÷àñòåé, âîåííîñëóæàùèõ, ñëóæàùèõ Áàíêà Ðîññèè, à òàêæå èíûõ ëèö â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Áàíê Ðîññèè òàêæå âïðàâå îáñëóæèâàòü êëèåíòîâ, íå ÿâëÿþùèõñÿ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, â ðåãèîíàõ, ãäå îòñóòñòâóþò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Áàíê Ðîññèè íå èìååò ïðàâà: 1) îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, íå èìåþùèìè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, è ôèçè÷åñêèìè ëèöàìè, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì; 2) ïðèîáðåòàòü àêöèè (äîëè) êðåäèòíûõ è èíûõ îðãàíèçàöèé, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì; 3) îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ñ íåäâèæèìîñòüþ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ñâÿçàííûõ ñ îáåñïå÷åíèåì äåÿòåëüíîñòè Áàíêà Ðîññèè è åãî îðãàíèçàöèé; 4) çàíèìàòüñÿ òîðãîâîé è ïðîèçâîäñòâåííîé äåÿòåëüíîñòüþ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì; 5) ïðîëîíãèðîâàòü ïðåäîñòàâëåííûå êðåäèòû. Èñêëþ÷åíèå ìîæåò áûòü ñäåëàíî ïî ðåøåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ.  ñóäå è àðáèòðàæíîì ñóäå èíòåðåñû Áàíêà Ðîññèè ìîãóò ïðåäñòàâëÿòü ðóêîâîäèòåëè åãî òåððèòîðèàëüíûõ ó÷ðåæäåíèé è äðóãèå äîëæíîñòíûå ëèöà Áàíêà Ðîññèè, êîòîðûå ïîëó÷àþò ñîîòâåòñòâóþùóþ äîâåðåííîñòü â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå.
Áàíêîâñêîå ðåãóëèðîâàíèå è íàäçîð  ðîññèéñêîì ïðàâå ïîëó÷èë çàêðåïëåíèå ïðèíöèï îñóùåñòâëåíèÿ ÖÁ ÐÔ ôóíêöèé ïðóäåíöèàëüíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ 1 è íàäçîðà çà äåÿòåëüíîñòüþ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ è èíûõ íåãîñóäàðñòâåííûõ áàíêîâ 2. – 69 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ãëàâíûìè öåëÿìè áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâñêîãî íàäçîðà ÿâëÿþòñÿ ïîääåðæàíèå ñòàáèëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è çàùèòà èíòåðåñîâ âêëàä÷èêîâ è êðåäèòîðîâ. Áàíê Ðîññèè íå âìåøèâàåòñÿ â îïåðàòèâíóþ äåÿòåëüíîñòü êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Ðåãóëèðóþùèå è íàäçîðíûå ôóíêöèè Áàíêà Ðîññèè îñóùåñòâëÿþòñÿ ÷åðåç äåéñòâóþùèé íà ïîñòîÿííîé îñíîâå îðãàí — Êîìèòåò áàíêîâñêîãî íàäçîðà, îáúåäèíÿþùèé ñòðóêòóðíûå ïîäðàçäåëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè, îáåñïå÷èâàþùèå âûïîëíåíèå åãî íàäçîðíûõ ôóíêöèé. Ñòðóêòóðà Êîìèòåòà áàíêîâñêîãî íàäçîðà óòâåðæäàåòñÿ Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ. Ðóêîâîäèòåëü Êîìèòåòà áàíêîâñêîãî íàäçîðà íàçíà÷àåòñÿ Ïðåäñåäàòåëåì Áàíêà Ðîññèè èç ÷èñëà ÷ëåíîâ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ. Áàíê Ðîññèè óñòàíàâëèâàåò îáÿçàòåëüíûå äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è áàíêîâñêèõ ãðóïï ïðàâèëà ïðîâåäåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, áóõãàëòåðñêîãî ó÷åòà è îò÷åòíîñòè, îðãàíèçàöèè âíóòðåííåãî êîíòðîëÿ, ñîñòàâëåíèÿ è ïðåäñòàâëåíèÿ áóõãàëòåðñêîé è ñòàòèñòè÷åñêîé îò÷åòíîñòè, à òàêæå äðóãîé èíôîðìàöèè, ïðåäóñìîòðåííîé ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Ïðè ýòîì óñòàíàâëèâàåìûå Áàíêîì Ðîññèè ïðàâèëà ïðèìåíÿþòñÿ â îòíîøåíèè áóõãàëòåðñêîé è ñòàòèñòè÷åñêîé îò÷åòíîñòè, êîòîðàÿ ñîñòàâëÿåòñÿ çà ïåðèîä, íà÷èíàþùèéñÿ íå ðàíåå äàòû îïóáëèêîâàíèÿ óêàçàííûõ ïðàâèë. Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñâîèõ ôóíêöèé Áàíê Ðîññèè â ñîîòâåòñòâèè ñ ïåðå÷íåì, óñòàíîâëåííûì Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ, èìååò ïðàâî çàïðàøèâàòü è ïîëó÷àòü ó êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ îá èõ äåÿòåëüíîñòè, òðåáîâàòü ðàçúÿñíåíèé ïî ïîëó÷åííîé èíôîðìàöèè. Áàíê Ðîññèè âïðàâå óñòàíàâëèâàòü äëÿ ó÷àñòíèêîâ áàíêîâñêîé ãðóïïû ïîðÿäîê ïðåäîñòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè îá èõ äåÿòåëüíîñòè, êîòîðàÿ íåîáõîäèìà äëÿ ñîñòàâëåíèÿ êîíñîëèäèðîâàííîé îò÷åòíîñòè. Äëÿ ñîñòàâëåíèÿ áàíêîâñêîé è äåíåæíîé ñòàòèñòèêè, ïëàòåæíîãî áàëàíñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, äëÿ àíàëèçà ýêîíî– 70 –
ÒÅÌÀ 3
ìè÷åñêîé ñèòóàöèè Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî çàïðàøèâàòü è ïîëó÷àòü íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ íà áåçâîçìåçäíîé îñíîâå ó ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, èõ òåððèòîðèàëüíûõ îðãàíîâ, þðèäè÷åñêèõ ëèö. Ïîñòóïèâøàÿ îò þðèäè÷åñêèõ ëèö èíôîðìàöèÿ ïî êîíêðåòíûì îïåðàöèÿì íå ïîäëåæèò ðàçãëàøåíèþ áåç ñîãëàñèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî þðèäè÷åñêîãî ëèöà, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Áàíê Ðîññèè ïóáëèêóåò ñâîäíóþ ñòàòèñòè÷åñêóþ è àíàëèòè÷åñêóþ èíôîðìàöèþ î áàíêîâñêîé ñèñòåìå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Áàíê Ðîññèè íå âïðàâå òðåáîâàòü îò êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé âûïîëíåíèÿ íåñâîéñòâåííûõ èì ôóíêöèé, à òàêæå òðåáîâàòü ïðåäîñòàâëåíèÿ íå ïðåäóñìîòðåííîé ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè èíôîðìàöèè î êëèåíòàõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è îá èíûõ òðåòüèõ ëèöàõ, íå ñâÿçàííîé ñ áàíêîâñêèì îáñëóæèâàíèåì óêàçàííûõ ëèö. Áàíê Ðîññèè íå âïðàâå óñòàíàâëèâàòü ïðÿìî èëè êîñâåííî íå ïðåäóñìîòðåííûå ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè îãðàíè÷åíèÿ íà ïðîâåäåíèå îïåðàöèé êëèåíòàìè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, à òàêæå íå âïðàâå îáÿçûâàòü êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè òðåáîâàòü îò èõ êëèåíòîâ äîêóìåíòû, íå ïðåäóñìîòðåííûå ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Áàíê Ðîññèè ïðèíèìàåò ðåøåíèå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è â öåëÿõ îñóùåñòâëåíèÿ èì êîíòðîëüíûõ è íàäçîðíûõ ôóíêöèé âåäåò Êíèãó ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, âûäàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðèîñòàíàâëèâàåò äåéñòâèå óêàçàííûõ ëèöåíçèé è îòçûâàåò èõ. Áàíê Ðîññèè âïðàâå â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè óñòàíàâëèâàòü êâàëèôèêàöèîííûå òðåáîâàíèÿ ê êàíäèäàòàì íà äîëæíîñòè ÷ëåíîâ ñîâåòà äèðåêòîðîâ (íàáëþäàòåëüíîãî ñîâåòà), åäèíîëè÷íîãî èñïîëíèòåëüíîãî îðãàíà, åãî çàìåñòèòåëåé, ÷ëåíîâ êîëëåãèàëüíîãî èñïîëíèòåëüíîãî îðãàíà, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà, çàìåñòèòåëåé ãëàâíîãî áóõãàëòåðà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, à òàêæå ê êàíäèäàòàì íà äîëæíîñòè ðóêîâîäèòåëÿ, çàìåñòèòåëåé ðóêîâîäèòåëÿ, ãëàâíîãî áóõãàë– 71 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
– 72 –
ÒÅÌÀ 3
Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî îòêàçàòü â äà÷å ñîãëàñèÿ íà ïðèîáðåòåíèå áîëåå 20 ïðîöåíòîâ àêöèé (äîëåé) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè â ñëó÷àå âûÿâëåíèÿ íåóäîâëåòâîðèòåëüíîãî ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ èõ ïðèîáðåòàòåëåé, à òàêæå â èíûõ ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Ïðèîáðåòåíèå àêöèé (äîëåé) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè çà ñ÷åò ñðåäñòâ íåðåçèäåíòîâ ðåãóëèðóåòñÿ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè.  öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ óñòîé÷èâîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé Áàíê Ðîññèè ìîæåò óñòàíàâëèâàòü ñëåäóþùèå îáÿçàòåëüíûå íîðìàòèâû: 1) ìèíèìàëüíûé ðàçìåð óñòàâíîãî êàïèòàëà äëÿ ñîçäàâàåìûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, ðàçìåð ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) äëÿ äåéñòâóþùèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â êà÷åñòâå óñëîâèÿ ñîçäàíèÿ íà òåððèòîðèè èíîñòðàííîãî ãîñóäàðñòâà èõ äî÷åðíèõ îðãàíèçàöèé è (èëè) îòêðûòèÿ èõ ôèëèàëîâ, ïîëó÷åíèÿ íåáàíêîâñêîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ñòàòóñà áàíêà, à òàêæå ïîëó÷åíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ñòàòóñà äî÷åðíåãî áàíêà èíîñòðàííîãî áàíêà; 2) ïðåäåëüíûé ðàçìåð èìóùåñòâåííûõ (íåäåíåæíûõ) âêëàäîâ â óñòàâíûé êàïèòàë êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè; 3) ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà èëè ãðóïïó ñâÿçàííûõ çàåìùèêîâ; 4) ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ; 5) íîðìàòèâû ëèêâèäíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè; 6) íîðìàòèâû äîñòàòî÷íîñòè ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà); 7) ðàçìåðû âàëþòíîãî, ïðîöåíòíîãî è èíûõ ôèíàíñîâûõ ðèñêîâ; 8) ìèíèìàëüíûé ðàçìåð ðåçåðâîâ, ñîçäàâàåìûõ ïîä ðèñêè; 9) íîðìàòèâû èñïîëüçîâàíèÿ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äëÿ ïðèîáðåòåíèÿ àêöèé (äîëåé) äðóãèõ þðèäè÷åñêèõ ëèö; 10) ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðåäèòîâ, áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ, ïðåäîñòàâëåííûõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé (áàíêîâñêîé ãðóïïîé) ñâîèì ó÷àñòíèêàì (àêöèîíåðàì). Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð ðèñêà íà îäíîãî çàåìùèêà èëè ãðóïïó ñâÿçàííûõ çàåìùèêîâ, ÿâëÿþùèõñÿ ïî îòíîøåíèþ äðóã – 73 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ê äðóãó çàâèñèìûìè èëè îñíîâíûìè è äî÷åðíèìè, óñòàíàâëèâàåòñÿ â ïðîöåíòàõ îò ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû) è íå ìîæåò ïðåâûøàòü 25 ïðîöåíòîâ ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Ïðè îïðåäåëåíèè ìàêñèìàëüíîãî ðàçìåðà ðèñêà ó÷èòûâàþòñÿ âñÿ ñóììà êðåäèòîâ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, âûäàííàÿ îäíîìó çàåìùèêó èëè ãðóïïå ñâÿçàííûõ çàåìùèêîâ, à òàêæå ñóììû ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ, ïðåäîñòàâëåííûõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé çàåìùèêó èëè ãðóïïå ñâÿçàííûõ çàåìùèêîâ. Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ óñòàíàâëèâàåòñÿ êàê âûðàæåííîå â ïðîöåíòàõ îòíîøåíèå ñîâîêóïíîé âåëè÷èíû êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ è ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Êðóïíûì êðåäèòíûì ðèñêîì ÿâëÿåòñÿ ñóììà êðåäèòîâ, ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ â ïîëüçó îäíîãî êëèåíòà, ïðåâûøàþùàÿ 5 ïðîöåíòîâ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ íå ìîæåò ïðåâûøàòü 800 ïðîöåíòîâ ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Áàíê Ðîññèè âïðàâå âåñòè ðååñòð êðóïíûõ êðåäèòíûõ ðèñêîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (áàíêîâñêèõ ãðóïï). Íîðìàòèâû ëèêâèäíîñòè 3 êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îïðåäåëÿþòñÿ êàê: îòíîøåíèå åå àêòèâîâ è ïàññèâîâ ñ ó÷åòîì ñðîêîâ, ñóìì è òèïîâ àêòèâîâ è ïàññèâîâ è äðóãèõ ôàêòîðîâ; îòíîøåíèå åå ëèêâèäíûõ àêòèâîâ (íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, òðåáîâàíèé äî âîñòðåáîâàíèÿ, êðàòêîñðî÷íûõ öåííûõ áóìàã, äðóãèõ ëåãêîðåàëèçóåìûõ àêòèâîâ) è ñóììàðíûõ àêòèâîâ. Íîðìàòèâû äîñòàòî÷íîñòè ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) îïðåäåëÿþòñÿ êàê îòíîøåíèå ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû) è ñóììû åå àêòèâîâ, âçâåøåííûõ ïî óðîâíþ ðèñêà.
– 74 –
ÒÅÌÀ 3
Áàíê Ðîññèè ðåãóëèðóåò ðàçìåðû è ïîðÿäîê ó÷åòà îòêðûòîé ïîçèöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (áàíêîâñêèõ ãðóïï) ïî âàëþòíîìó, ïðîöåíòíîìó è èíûì ôèíàíñîâûì ðèñêàì. Áàíê Ðîññèè îïðåäåëÿåò ïîðÿäîê ôîðìèðîâàíèÿ è ðàçìåð îáðàçóåìûõ äî íàëîãîîáëîæåíèÿ ðåçåðâîâ (ôîíäîâ) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé äëÿ ïîêðûòèÿ âîçìîæíûõ ïîòåðü ïî ññóäàì, âàëþòíûõ, ïðîöåíòíûõ è èíûõ ôèíàíñîâûõ ðèñêîâ, ãàðàíòèðîâàíèÿ âîçâðàòà âêëàäîâ ãðàæäàí â ñîîòâåòñòâèè ñ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Íîðìàòèâû èñïîëüçîâàíèÿ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äëÿ ïðèîáðåòåíèÿ àêöèé (äîëåé) äðóãèõ þðèäè÷åñêèõ ëèö îïðåäåëÿþòñÿ êàê âûðàæåííîå â ïðîöåíòàõ îòíîøåíèå ñóìì èíâåñòèðóåìûõ è ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Ðàçìåð íîðìàòèâà èñïîëüçîâàíèÿ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äëÿ ïðèîáðåòåíèÿ àêöèé (äîëåé) äðóãèõ þðèäè÷åñêèõ ëèö íå ìîæåò ïðåâûøàòü 25 ïðîöåíòîâ ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Ìàêñèìàëüíûé ðàçìåð êðåäèòîâ, áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé è ïîðó÷èòåëüñòâ, ïðåäîñòàâëåííûõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé (áàíêîâñêîé ãðóïïîé) ñâîèì ó÷àñòíèêàì (àêöèîíåðàì), îïðåäåëÿåòñÿ â ïðîöåíòàõ îò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (áàíêîâñêîé ãðóïïû). Óêàçàííûé íîðìàòèâ íå ìîæåò ïðåâûøàòü 50 ïðîöåíòîâ. Áàíê Ðîññèè óñòàíàâëèâàåò ìåòîäèêè îïðåäåëåíèÿ ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, àêòèâîâ, ïàññèâîâ è ðàçìåðîâ ðèñêà ïî àêòèâàì äëÿ êàæäîãî íîðìàòèâà ñ ó÷åòîì ìåæäóíàðîäíûõ ñòàíäàðòîâ è êîíñóëüòàöèé ñ êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, áàíêîâñêèìè àññîöèàöèÿìè è ñîþçàìè. Áàíê Ðîññèè âïðàâå óñòàíàâëèâàòü äèôôåðåíöèðîâàííûå íîðìàòèâû è ìåòîäèêè èõ ðàñ÷åòà ïî âèäàì êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé. Î ïðåäñòîÿùåì èçìåíåíèè íîðìàòèâîâ è ìåòîäèê èõ ðàñ÷åòà Áàíê Ðîññèè îôèöèàëüíî îáúÿâëÿåò íå ïîçäíåå ÷åì çà îäèí ìåñÿö äî èõ ââåäåíèÿ â äåéñòâèå. – 75 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 öåëÿõ îïðåäåëåíèÿ ðàçìåðà ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè Áàíê Ðîññèè ïðîâîäèò îöåíêó åå àêòèâîâ è ïàññèâîâ íà îñíîâàíèè ìåòîäèê îöåíêè, óñòàíàâëèâàåìûõ íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáÿçàíà îòðàçèòü â ñâîåé áóõãàëòåðñêîé è èíîé îò÷åòíîñòè ðàçìåð ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà), îïðåäåëåííûé Áàíêîì Ðîññèè. Åñëè ðàçìåð ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îêàæåòñÿ ìåíüøå ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, îïðåäåëåííîãî åå ó÷ðåäèòåëüíûìè äîêóìåíòàìè, Áàíê Ðîññèè îáÿçàí íàïðàâèòü â òàêóþ êðåäèòíóþ îðãàíèçàöèþ òðåáîâàíèå î ïðèâåäåíèè â ñîîòâåòñòâèå âåëè÷èíû ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) è ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáÿçàíà èñïîëíèòü òðåáîâàíèå Áàíêà Ðîññèè â ïîðÿäêå, ñðîêè è íà óñëîâèÿõ, êîòîðûå óñòàíîâëåíû Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé». Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñâîèõ ôóíêöèé áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâñêîãî íàäçîðà Áàíê Ðîññèè ïðîâîäèò ïðîâåðêè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (èõ ôèëèàëîâ), íàïðàâëÿåò èì îáÿçàòåëüíûå äëÿ èñïîëíåíèÿ ïðåäïèñàíèÿ îá óñòðàíåíèè âûÿâëåííûõ â èõ äåÿòåëüíîñòè íàðóøåíèé è ïðèìåíÿåò ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì ñàíêöèè ïî îòíîøåíèþ ê íàðóøèòåëÿì. Ïðîâåðêè ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ óïîëíîìî÷åííûìè ïðåäñòàâèòåëÿìè (ñëóæàùèìè) Áàíêà Ðîññèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ, èëè ïî ïîðó÷åíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ àóäèòîðñêèìè îðãàíèçàöèÿìè. Óïîëíîìî÷åííûå ïðåäñòàâèòåëè (ñëóæàùèå) Áàíêà Ðîññèè èìåþò ïðàâî ïîëó÷àòü è ïðîâåðÿòü îò÷åòíîñòü è äðóãèå äîêóìåíòû êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (èõ ôèëèàëîâ), ïðè íåîáõîäèìîñòè ñíèìàòü êîïèè ñ ñîîòâåòñòâóþùèõ äîêóìåíòîâ äëÿ ïðèîáùåíèÿ ê ìàòåðèàëàì ïðîâåðêè. Ïîðÿäîê ïðîâåäåíèÿ ïðîâåðîê êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (èõ ôèëèàëîâ), â òîì ÷èñëå îïðåäåëåíèå îáÿçàííîñòåé êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (èõ ôèëèàëîâ) ïî ñîäåéñòâèþ â ïðîâåäåíèè ïðîâåðîê, îïðåäåëÿåòñÿ Ñîâåòîì äèðåêòîðîâ. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ôóíêöèé áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è áàíêîâñêîãî íàäçîðà Áàíê Ðîññèè íå âïðàâå ïðîâîäèòü – 76 –
ÒÅÌÀ 3
áîëåå îäíîé ïðîâåðêè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà) ïî îäíèì è òåì æå âîïðîñàì çà îäèí è òîò æå îò÷åòíûé ïåðèîä äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà), çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì. Ïðè ýòîì ïðîâåðêîé ìîãóò áûòü îõâà÷åíû òîëüêî ïÿòü êàëåíäàðíûõ ëåò äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà), ïðåäøåñòâóþùèå ãîäó ïðîâåäåíèÿ ïðîâåðêè. Ïðîâåäåíèå Áàíêîì Ðîññèè ïîâòîðíîé ïðîâåðêè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà) ïî îäíèì è òåì æå âîïðîñàì çà îäèí è òîò æå îò÷åòíûé ïåðèîä äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà) çà óæå ïðîâåðåííûé ïåðèîä ðàçðåøàåòñÿ ïî ñëåäóþùèì îñíîâàíèÿì: åñëè òàêàÿ ïðîâåðêà ïðîâîäèòñÿ â ñâÿçè ñ ðåîðãàíèçàöèåé èëè ëèêâèäàöèåé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè; â ïîðÿäêå êîíòðîëÿ çà äåÿòåëüíîñòüþ òåððèòîðèàëüíîãî ó÷ðåæäåíèÿ Áàíêà Ðîññèè, ïðîâîäèâøåãî ïðîâåðêó. Ïîâòîðíàÿ ïðîâåðêà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè (åå ôèëèàëà) â ïîðÿäêå óêàçàííîãî êîíòðîëÿ ïðîâîäèòñÿ Áàíêîì Ðîññèè íà îñíîâàíèè ìîòèâèðîâàííîãî ðåøåíèÿ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ; ïî èíûì îñíîâàíèÿì, ïðåäóñìîòðåííûì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.  ñëó÷àÿõ íàðóøåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, èçäàâàåìûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûõ àêòîâ è ïðåäïèñàíèé Áàíêà Ðîññèè, íåïðåäñòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè, ïðåäñòàâëåíèÿ íåïîëíîé èëè íåäîñòîâåðíîé èíôîðìàöèè Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî òðåáîâàòü îò êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè óñòðàíåíèÿ âûÿâëåííûõ íàðóøåíèé, âçûñêèâàòü øòðàô â ðàçìåðå äî 0,1 ïðîöåíòà ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà ëèáî îãðàíè÷èâàòü ïðîâåäåíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé îòäåëüíûõ îïåðàöèé íà ñðîê äî øåñòè ìåñÿöåâ.  ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ â óñòàíîâëåííûé Áàíêîì Ðîññèè ñðîê ïðåäïèñàíèé Áàíêà Ðîññèè îá óñòðàíåíèè íàðóøåíèé, âûÿâëåííûõ â äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, à òàêæå â ñëó÷àå, åñëè ýòè íàðóøåíèÿ èëè ñîâåðøàåìûå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé áàíêîâñêèå îïåðàöèè èëè ñäåëêè ñîçäàëè ðå-
– 77 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
àëüíóþ óãðîçó èíòåðåñàì åå êðåäèòîðîâ (âêëàä÷èêîâ), Áàíê Ðîññèè âïðàâå: 1) âçûñêàòü ñ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè øòðàô â ðàçìåðå äî 1 ïðîöåíòà ðàçìåðà îïëà÷åííîãî óñòàâíîãî êàïèòàëà, íî íå áîëåå 1 ïðîöåíòà ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà; 2) ïîòðåáîâàòü îò êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè: îñóùåñòâëåíèÿ ìåðîïðèÿòèé ïî ôèíàíñîâîìó îçäîðîâëåíèþ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå èçìåíåíèÿ ñòðóêòóðû åå àêòèâîâ; çàìåíû ðóêîâîäèòåëåé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè; îñóùåñòâëåíèÿ ðåîðãàíèçàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè; 3) èçìåíèòü íà ñðîê äî øåñòè ìåñÿöåâ óñòàíîâëåííûå äëÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îáÿçàòåëüíûå íîðìàòèâû; 4) ââåñòè çàïðåò íà îñóùåñòâëåíèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé îòäåëüíûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäóñìîòðåííûõ âûäàííîé åé ëèöåíçèåé íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, íà ñðîê äî îäíîãî ãîäà, à òàêæå íà îòêðûòèå åþ ôèëèàëîâ íà ñðîê äî îäíîãî ãîäà; 5) íàçíà÷èòü âðåìåííóþ àäìèíèñòðàöèþ ïî óïðàâëåíèþ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé íà ñðîê äî øåñòè ìåñÿöåâ. Ïîðÿäîê íàçíà÷åíèÿ è äåÿòåëüíîñòè âðåìåííîé àäìèíèñòðàöèè óñòàíàâëèâàåòñÿ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è èçäàâàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè; 6) ââåñòè çàïðåò íà îñóùåñòâëåíèå ðåîðãàíèçàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, åñëè â ðåçóëüòàòå åå ïðîâåäåíèÿ âîçíèêíóò îñíîâàíèÿ äëÿ ïðèìåíåíèÿ ìåð ïî ïðåäóïðåæäåíèþ áàíêðîòñòâà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé»; 7) ïðåäëîæèòü ó÷ðåäèòåëÿì (ó÷àñòíèêàì) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, êîòîðûå ñàìîñòîÿòåëüíî èëè â ñèëó ñóùåñòâóþùåãî ìåæäó íèìè ñîãëàøåíèÿ, ëèáî ó÷àñòèÿ â êàïèòàëå äðóã äðóãà, ëèáî èíûõ ñïîñîáîâ ïðÿìîãî èëè êîñâåííîãî âçàèìîäåéñòâèÿ èìåþò âîçìîæíîñòü îêàçûâàòü âëèÿíèå íà ðåøåíèÿ, ïðèíèìàåìûå îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ïðåäïðèíÿòü äåéñòâèÿ, íàïðàâëåííûå íà óâåëè÷åíèå ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äî ðàçìåðà, îáåñïå÷èâàþùåãî ñîáëþäåíèå åþ îáÿçàòåëüíûõ íîðìàòèâîâ. – 78 –
ÒÅÌÀ 3
Áàíê Ðîññèè âïðàâå îòîçâàòü ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ëèöåíçèþ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ïî îñíîâàíèÿì, ïðåäóñìîòðåííûì Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Ïîðÿäîê îòçûâà ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé óñòàíàâëèâàåòñÿ íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ íå ìîæåò áûòü ïðèâëå÷åíà Áàíêîì Ðîññèè ê îòâåòñòâåííîñòè çà ñîâåðøåíèå íàðóøåíèÿ, åñëè ñî äíÿ åãî ñîâåðøåíèÿ èñòåêëî ïÿòü ëåò. Áàíê Ðîññèè ìîæåò îáðàòèòüñÿ â ñóä ñ èñêîì î âçûñêàíèè ñ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè øòðàôîâ èëè èíûõ ñàíêöèé, óñòàíîâëåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, íå ïîçäíåå øåñòè ìåñÿöåâ ñî äíÿ ñîñòàâëåíèÿ àêòà îá îáíàðóæåíèè íàðóøåíèÿ. Áàíê Ðîññèè îñóùåñòâëÿåò àíàëèç äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé (áàíêîâñêèõ ãðóïï) â öåëÿõ âûÿâëåíèÿ ñèòóàöèé, óãðîæàþùèõ çàêîííûì èíòåðåñàì èõ âêëàä÷èêîâ è êðåäèòîðîâ, ñòàáèëüíîñòè áàíêîâñêîé ñèñòåìû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.  ñëó÷àå âîçíèêíîâåíèÿ òàêèõ ñèòóàöèé Áàíê Ðîññèè âïðàâå ïðèíèìàòü ìåðû, ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì, à òàêæå ïî ðåøåíèþ Ñîâåòà äèðåêòîðîâ îñóùåñòâëÿòü ìåðîïðèÿòèÿ ïî ôèíàíñîâîìó îçäîðîâëåíèþ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé.  öåëÿõ çàùèòû èíòåðåñîâ âêëàä÷èêîâ è êðåäèòîðîâ Áàíê Ðîññèè âïðàâå íàçíà÷èòü â êðåäèòíóþ îðãàíèçàöèþ, ó êîòîðîé îòîçâàíà ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, óïîëíîìî÷åííîãî ïðåäñòàâèòåëÿ Áàíêà Ðîññèè. Ïîðÿäîê äåÿòåëüíîñòè óïîëíîìî÷åííîãî ïðåäñòàâèòåëÿ Áàíêà Ðîññèè óñòàíàâëèâàåòñÿ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è èçäàâàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè.  ïåðèîä äåÿòåëüíîñòè óïîëíîìî÷åííîãî ïðåäñòàâèòåëÿ Áàíêà Ðîññèè êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ âïðàâå îñóùåñòâëÿòü ðàçðåøåííûå åé ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè ñäåëêè òîëüêî ïî ñîãëàñîâàíèþ ñ óïîëíîìî÷åííûì ïðåäñòàâèòåëåì Áàíêà Ðîññèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Ñ ìîìåíòà ñîçäàíèÿ ëèêâèäàöèîííîé êîìèññèè (ëèêâèäàòîðà) èëè íàçíà÷åíèÿ àðáèòðàæíûì ñóäîì àðáèòðàæíîãî – 79 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
óïðàâëÿþùåãî äåÿòåëüíîñòü óïîëíîìî÷åííîãî ïðåäñòàâèòåëÿ Áàíêà Ðîññèè ïðåêðàùàåòñÿ. Ïðèìå÷àíèÿ 1 Ïðóäåíöèàëüíîå ðåãóëèðîâàíèå — ýòî ñèñòåìà íîðì ãîñóäàðñòâåííî-âëàñòíîãî õàðàêòåðà, èìåþùàÿ öåëüþ îáåñïå÷åíèå ñòàáèëüíîãî è íàäåæíîãî ôóíêöèîíèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû â öåëîì, à òàêæå çàùèòó èíòåðåñîâ âêëàä÷èêîâ ñ ïîìîùüþ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè è ëèöåíçèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, óñòàíîâëåíèÿ ýêîíîìè÷åñêèõ íîðìàòèâîâ ôóíêöèîíèðîâàíèÿ áàíêîâ è îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêîãî íàäçîðà, ãëàâíûì èíñòðóìåíòîì êîòîðîãî âûñòóïàåò ïðèìåíåíèå íîðì âîçäåéñòâèÿ (ñàíêöèé) îò èìåíè ãîñóäàðñòâà. 2 Åðïûëåâà Í. Ïðàâîâûå ñòàíäàðòû áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 6. Ñ. 55. 3 Ëèêâèäíîñòü — ìîáèëüíîñòü àêòèâîâ áàíêà, îáåñïå÷èâàþùàÿ ôàêòè÷åñêóþ âîçìîæíîñòü îïëà÷èâàòü â ñðîê îáÿçàòåëüñòâà áàíêà.
Íîðìàòèâíûå àêòû ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.2002. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 2.12.1990.
Ëèòåðàòóðà Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Áåëîâ Â. Ê ïðîáëåìå þðèäè÷åñêîé ëè÷íîñòè Áàíêà Ðîññèè // Áèçíåñ è áàíêè. 1993. ¹ 48-49. Åðïûëåâà Í. Ïðàâîâûå ñòàíäàðòû áàíêîâñêîãî ðåãóëèðîâàíèÿ è íàäçîðà // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 6. Îëåéíèê Î. Î ÷åì ìîë÷èò çàêîí. Ïðîáëåìû ïðàâîâîãî ñòàòóñà Áàíêà Ðîññèè // Ýêîíîìèêà è æèçíü. 1997. ¹ 5. Ïàñòóøåíêî Å. Ïðàâîâîå çíà÷åíèå îôèöèàëüíûõ ðàçúÿñíåíèé ÖÁ ÐÔ // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 2001. ¹ 11. Ôîêèí À. Ïðàâîâîé ðåæèì èìóùåñòâà ÖÁ ÐÔ // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2001. ¹ 6.
– 80 –
ÒÅÌÀ 4 ÏÐÀÂÎÂÎÅ ÏÎËÎÆÅÍÈÅ ÊÎÌÌÅÐ×ÅÑÊÈÕ ÁÀÍÊΠÂîïðîñû 1. Ïîíÿòèå êîììåð÷åñêîãî áàíêà, áàíêîâñêàÿ ëèöåíçèÿ, åå âèäû. 2. Ñîçäàíèå êîììåð÷åñêîãî áàíêà, ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ðåîðãàíèçàöèÿ è ëèêâèäàöèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà. 3. Áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè, ñîâåðøàåìûå áàíêàìè. Âèäû áàíêîâ. 4. Ïàññèâíûå è àêòèâíûå îïåðàöèè áàíêîâ, èõ âèäû. Óñëóãè áàíêîâ, èõ âèäû.
1. Ïîíÿòèå êîììåð÷åñêîãî áàíêà, áàíêîâñêàÿ ëèöåíçèÿ, åå âèäû Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå äëÿ èçâëå÷åíèÿ ïðèáûëè êàê îñíîâíîé öåëè ñâîåé äåÿòåëüíîñòè íà îñíîâàíèè ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ (ëèöåíçèè) Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè (Áàíêà Ðîññèè) èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáðàçóåòñÿ íà îñíîâå ëþáîé ôîðìû ñîáñòâåííîñòè êàê õîçÿéñòâåííîå îáùåñòâî. Áàíê — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ èìååò èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ – 81 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè, îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö. Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, èìåþùàÿ ïðàâî îñóùåñòâëÿòü îòäåëüíûå áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì. Äîïóñòèìûå ñî÷åòàíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé äëÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè 1. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè âêëþ÷àåò â ñåáÿ Áàíê Ðîññèè, êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà èíîñòðàííûõ áàíêîâ. Äëÿ ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ äîëæíà ðàñïîëàãàòü óñòàâíûì êàïèòàëîì â ðàçìåðå, óñòàíîâëåííîì Áàíêîì Ðîññèè, îáîðóäîâàíèåì, íåîáõîäèìûì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, à òàêæå âûïîëíÿòü êâàëèôèêàöèîííûå òðåáîâàíèÿ, ïðåäúÿâëÿåìûå ê ñïåöèàëèñòàì â ñîîòâåòñòâèè ñ íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè 2. Âíîâü ñîçäàííîìó áàíêó ìîãóò áûòü âûäàíû ñëåäóþùèå âèäû ëèöåíçèé íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé: 1. ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ (áåç ïðàâà ïðèâëå÷åíèÿ âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö); 2. ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå (áåç ïðàâà ïðèâëå÷åíèÿ âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö). Ïðè íàëè÷èè óêàçàííîé ëèöåíçèè áàíê âïðàâå óñòàíàâëèâàòü êîððåñïîíäåíòñêèå îòíîøåíèÿ ñ íåîãðàíè÷åííûì êîëè÷åñòâîì èíîñòðàííûõ áàíêîâ; 3. ëèöåíçèÿ íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû è ðàçìåùåíèå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ. Äåéñòâóþùåìó áàíêó äëÿ ðàñøèðåíèÿ äåÿòåëüíîñòè ìîãóò áûòü âûäàíû ñëåäóþùèå âèäû ëèöåíçèé íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé: 1. ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå (áåç ïðàâà ïðèâëå÷åíèÿ âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö). – 82 –
ÒÅÌÀ 4
Ïðè íàëè÷èè óêàçàííîé ëèöåíçèè áàíê âïðàâå óñòàíàâëèâàòü êîððåñïîíäåíòñêèå îòíîøåíèÿ ñ íåîãðàíè÷åííûì êîëè÷åñòâîì èíîñòðàííûõ áàíêîâ; 2. ëèöåíçèÿ íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû è ðàçìåùåíèå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ. Óêàçàííàÿ ëèöåíçèÿ ìîæåò áûòü âûäàíà áàíêó ïðè íàëè÷èè èëè îäíîâðåìåííî ñ ëèöåíçèåé íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå; 3. ëèöåíçèÿ íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðóáëÿõ; 4. ëèöåíçèÿ íà ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå. 5. Ãåíåðàëüíàÿ ëèöåíçèÿ, êîòîðàÿ ìîæåò áûòü âûäàíà áàíêó, èìåþùåìó ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå âñåõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñî ñðåäñòâàìè â ðóáëÿõ è èíîñòðàííîé âàëþòå è âûïîëíÿþùåìó óñòàíîâëåííûå íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè òðåáîâàíèÿ ê ðàçìåðó ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ (êàïèòàëà). Íàëè÷èå ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ñ äðàãîöåííûìè ìåòàëëàìè íå ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì óñëîâèåì äëÿ ïîëó÷åíèÿ Ãåíåðàëüíîé ëèöåíçèè. Áàíê, èìåþùèé Ãåíåðàëüíóþ ëèöåíçèþ, èìååò ïðàâî â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå ñîçäàâàòü ôèëèàëû çà ãðàíèöåé Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è (èëè) ïðèîáðåòàòü äîëè (àêöèè) â óñòàâíîì êàïèòàëå êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé — íåðåçèäåíòîâ. Ïðè ðàññìîòðåíèè âîïðîñà î âûäà÷å áàíêó Ãåíåðàëüíîé ëèöåíçèè â íåì ïðîâîäèòñÿ êîìïëåêñíàÿ èíñïåêöèîííàÿ ïðîâåðêà â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì Áàíêîì Ðîññèè, èëè ïðèíèìàþòñÿ âî âíèìàíèå ðåçóëüòàòû èíñïåêöèîííîé ïðîâåðêè, åñëè îíà áûëà çàâåðøåíà íå ðàíåå ÷åì çà òðè ìåñÿöà äî ïðåäñòàâëåíèÿ õîäàòàéñòâà î âûäà÷å äàííîé ëèöåíçèè â òåððèòîðèàëüíîå ó÷ðåæäåíèå Áàíêà Ðîññèè. Ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, óêàçàííûå â ïóíêòàõ 3, 4, 5, ìîãóò áûòü âûäàíû áàíêó, ñ äàòû ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êîòîðîãî ïðîøëî íå ìåíåå äâóõ ëåò.
– 83 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
2. Ñîçäàíèå êîììåð÷åñêîãî áàíêà, ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ, ðåîðãàíèçàöèÿ è ëèêâèäàöèÿ êîììåð÷åñêîãî áàíêà Óñòàâíûé êàïèòàë êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ñîñòàâëÿåòñÿ èç âåëè÷èíû âêëàäîâ åå ó÷àñòíèêîâ è îïðåäåëÿåò ìèíèìàëüíûé ðàçìåð èìóùåñòâà, ãàðàíòèðóþùåãî èíòåðåñû åå êðåäèòîðîâ. Áàíê Ðîññèè óñòàíàâëèâàåò íîðìàòèâ ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà âíîâü ðåãèñòðèðóåìîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ïðåäåëüíûå ðàçìåðû íåäåíåæíûõ âêëàäîâ â óñòàâíûé êàïèòàë êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, à òàêæå ïåðå÷åíü âèäîâ èìóùåñòâà â íåäåíåæíîé ôîðìå, âíîñèìîãî â îïëàòó óñòàâíîãî êàïèòàëà. Íîðìàòèâ ìèíèìàëüíîãî ðàçìåðà óñòàâíîãî êàïèòàëà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ìîæåò óñòàíàâëèâàòüñÿ â çàâèñèìîñòè îò âèäà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè. Íå ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû äëÿ ôîðìèðîâàíèÿ óñòàâíîãî êàïèòàëà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïðèâëå÷åííûå äåíåæíûå ñðåäñòâà.  öåëÿõ îöåíêè ñðåäñòâ, âíîñèìûõ â îïëàòó óñòàâíîãî êàïèòàëà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, Áàíê Ðîññèè âïðàâå óñòàíîâèòü ïîðÿäîê è êðèòåðèè îöåíêè ôèíàíñîâîãî ïîëîæåíèÿ åå ó÷ðåäèòåëåé (ó÷àñòíèêîâ). Ó÷ðåäèòåëè áàíêà íå èìåþò ïðàâà âûõîäèòü èç ñîñòàâà ó÷àñòíèêîâ áàíêà â òå÷åíèå ïåðâûõ òðåõ ëåò ñî äíÿ åãî ðåãèñòðàöèè. Îðãàíàìè óïðàâëåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè íàðÿäó ñ îáùèì ñîáðàíèåì åå ó÷ðåäèòåëåé (ó÷àñòíèêîâ) ÿâëÿþòñÿ ñîâåò äèðåêòîðîâ (íàáëþäàòåëüíûé ñîâåò), åäèíîëè÷íûé èñïîëíèòåëüíûé îðãàí è êîëëåãèàëüíûé èñïîëíèòåëüíûé îðãàí. Òåêóùåå ðóêîâîäñòâî äåÿòåëüíîñòüþ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îñóùåñòâëÿåòñÿ åäèíîëè÷íûì èñïîëíèòåëüíûì îðãàíîì è êîëëåãèàëüíûì èñïîëíèòåëüíûì îðãàíîì. Åäèíîëè÷íûé èñïîëíèòåëüíûé îðãàí, åãî çàìåñòèòåëè, ÷ëåíû êîëëåãèàëüíîãî èñïîëíèòåëüíîãî îðãàíà (äàëåå — ðóêîâîäèòåëü êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè), ãëàâíûé áóõãàëòåð êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ðóêîâîäèòåëü åå ôèëèàëà íå âïðàâå çàíèìàòü äîëæíîñòè â äðóãèõ îðãàíèçàöèÿõ, ÿâëÿþùèõñÿ êðå– 84 –
ÒÅÌÀ 4
äèòíûìè èëè ñòðàõîâûìè îðãàíèçàöèÿìè, ïðîôåññèîíàëüíûìè ó÷àñòíèêàìè ðûíêà öåííûõ áóìàã, à òàêæå â îðãàíèçàöèÿõ, çàíèìàþùèõñÿ ëèçèíãîâîé äåÿòåëüíîñòüþ èëè ÿâëÿþùèõñÿ àôôèëèðîâàííûìè ëèöàìè ïî îòíîøåíèþ ê êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, â êîòîðîé ðàáîòàþò åå ðóêîâîäèòåëü, ãëàâíûé áóõãàëòåð, ðóêîâîäèòåëü åå ôèëèàëà. Êàíäèäàòû íà äîëæíîñòè ÷ëåíîâ ñîâåòà äèðåêòîðîâ (íàáëþäàòåëüíîãî ñîâåòà), ðóêîâîäèòåëÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà, çàìåñòèòåëåé ãëàâíîãî áóõãàëòåðà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, à òàêæå íà äîëæíîñòè ðóêîâîäèòåëÿ, çàìåñòèòåëåé ðóêîâîäèòåëÿ, ãëàâíîãî áóõãàëòåðà, çàìåñòèòåëåé ãëàâíîãî áóõãàëòåðà ôèëèàëà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè äîëæíû ñîîòâåòñòâîâàòü êâàëèôèêàöèîííûì òðåáîâàíèÿì, óñòàíîâëåííûì ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è ïðèíèìàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Ðåøåíèå î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïðèíèìàåòñÿ Áàíêîì Ðîññèè. Âíåñåíèå â åäèíûé ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð þðèäè÷åñêèõ ëèö ñâåäåíèé î ñîçäàíèè, ðåîðãàíèçàöèè è ëèêâèäàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, à òàêæå èíûõ ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè ñâåäåíèé îñóùåñòâëÿåòñÿ óïîëíîìî÷åííûì ðåãèñòðèðóþùèì îðãàíîì íà îñíîâàíèè ðåøåíèÿ Áàíêà Ðîññèè î ñîîòâåòñòâóþùåé ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè. Âçàèìîäåéñòâèå Áàíêà Ðîññèè ñ óïîëíîìî÷åííûì ðåãèñòðèðóþùèì îðãàíîì ïî âîïðîñàì ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé îñóùåñòâëÿåòñÿ â ïîðÿäêå, ñîãëàñîâàííîì Áàíêîì Ðîññèè ñ óïîëíîìî÷åííûì ðåãèñòðèðóþùèì îðãàíîì. Áàíê Ðîññèè â öåëÿõ îñóùåñòâëåíèÿ èì êîíòðîëüíûõ è íàäçîðíûõ ôóíêöèé âåäåò Êíèãó ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè è ïðèíèìàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè. Ëèöåíçèÿ íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè âûäàåòñÿ ïîñëå åå ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì çàêîíîì è ïðèíèìàåìûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì íîðìàòèâíûìè àêòàìè Áàíêà Ðîññèè.
– 85 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè ñ ìîìåíòà ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè, âûäàííîé Áàíêîì Ðîññèè. Ïðè ïðåäñòàâëåíèè íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ Áàíê Ðîññèè âûäàåò ó÷ðåäèòåëÿì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïèñüìåííîå ïîäòâåðæäåíèå ïîëó÷åíèÿ îò íèõ äîêóìåíòîâ, íåîáõîäèìûõ äëÿ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è ïîëó÷åíèÿ ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Ïðèíÿòèå ðåøåíèÿ î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è âûäà÷å ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé èëè îá îòêàçå â ýòîì ïðîèçâîäèòñÿ â ñðîê, íå ïðåâûøàþùèé øåñòè ìåñÿöåâ ñ äàòû ïðåäñòàâëåíèÿ âñåõ ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì äîêóìåíòîâ. Ôèëèàëîì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ÿâëÿåòñÿ åå îáîñîáëåííîå ïîäðàçäåëåíèå, ðàñïîëîæåííîå âíå ìåñòà íàõîæäåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è îñóùåñòâëÿþùåå îò åå èìåíè âñå èëè ÷àñòü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäóñìîòðåííûõ ëèöåíçèåé Áàíêà Ðîññèè, âûäàííîé êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè. Ïðåäñòàâèòåëüñòâîì êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ÿâëÿåòñÿ åå îáîñîáëåííîå ïîäðàçäåëåíèå, ðàñïîëîæåííîå âíå ìåñòà íàõîæäåíèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ïðåäñòàâëÿþùåå åå èíòåðåñû è îñóùåñòâëÿþùåå èõ çàùèòó. Ïðåäñòàâèòåëüñòâî êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè íå èìååò ïðàâà îñóùåñòâëÿòü áàíêîâñêèå îïåðàöèè. Ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè íå ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè è îñóùåñòâëÿþò ñâîþ äåÿòåëüíîñòü íà îñíîâàíèè ïîëîæåíèé, óòâåðæäàåìûõ ñîçäàâøåé èõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé. Ðóêîâîäèòåëè ôèëèàëîâ è ïðåäñòàâèòåëüñòâ íàçíà÷àþòñÿ ðóêîâîäèòåëåì ñîçäàâøåé èõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè è äåéñòâóþò íà îñíîâàíèè âûäàííîé èì â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå äîâåðåííîñòè. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îòêðûâàåò íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà ñ ìîìåíòà óâåäîìëåíèÿ Áàíêà Ðîññèè.  óâåäîìëåíèè óêàçûâàþòñÿ ïî÷òîâûé àäðåñ ôèëèàëà (ïðåäñòàâèòåëüñòâà), åãî ïîëíîìî÷èÿ è ôóíêöèè, ñâåäåíèÿ î ðóêîâîäèòåëÿõ, ìàñøòàáû è õàðàêòåð – 86 –
ÒÅÌÀ 4
ïëàíèðóåìûõ îïåðàöèé, à òàêæå ïðåäñòàâëÿþòñÿ îòòèñê åãî ïå÷àòè è îáðàçöû ïîäïèñåé åãî ðóêîâîäèòåëåé. Áàíê Ðîññèè ïîñëå ïðèíÿòèÿ ðåøåíèÿ î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè â ñâÿçè ñ åå ëèêâèäàöèåé èëè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ñîçäàâàåìîé ïóòåì ðåîðãàíèçàöèè, íàïðàâëÿåò â óïîëíîìî÷åííûé ðåãèñòðèðóþùèé îðãàí ñâåäåíèÿ è äîêóìåíòû, íåîáõîäèìûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ äàííûì îðãàíîì ôóíêöèé ïî âåäåíèþ åäèíîãî ãîñóäàðñòâåííîãî ðååñòðà þðèäè÷åñêèõ ëèö. Íà îñíîâàíèè óêàçàííîãî ðåøåíèÿ, ïðèíÿòîãî Áàíêîì Ðîññèè, è ïðåäñòàâëåííûõ èì íåîáõîäèìûõ ñâåäåíèé è äîêóìåíòîâ óïîëíîìî÷åííûé ðåãèñòðèðóþùèé îðãàí â ñðîê íå áîëåå ÷åì ïÿòü ðàáî÷èõ äíåé ñî äíÿ ïîëó÷åíèÿ íåîáõîäèìûõ ñâåäåíèé è äîêóìåíòîâ âíîñèò â åäèíûé ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð þðèäè÷åñêèõ ëèö ñîîòâåòñòâóþùóþ çàïèñü è íå ïîçäíåå ðàáî÷åãî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì âíåñåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåé çàïèñè, ñîîáùàåò îá ýòîì â Áàíê Ðîññèè. Áàíê Ðîññèè èìååò ïðàâî çàïðåòèòü ðåîðãàíèçàöèþ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, åñëè â ðåçóëüòàòå ïðîâåäåíèÿ óêàçàííîé ðåîðãàíèçàöèè âîçíèêíóò îñíîâàíèÿ äëÿ ïðèìåíåíèÿ ìåð ïî ïðåäóïðåæäåíèþ áàíêðîòñòâà, ïðåäóñìîòðåííûå Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé». Ó÷ðåäèòåëè (ó÷àñòíèêè) êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, ïðèíÿâøèå ðåøåíèå î åå ëèêâèäàöèè, íàçíà÷àþò ëèêâèäàöèîííóþ êîìèññèþ, óòâåðæäàþò ïðîìåæóòî÷íûé ëèêâèäàöèîííûé áàëàíñ è ëèêâèäàöèîííûé áàëàíñ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ïî ñîãëàñîâàíèþ ñ Áàíêîì Ðîññèè. Ëèêâèäàöèÿ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ñ÷èòàåòñÿ çàâåðøåííîé, à êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — ïðåêðàòèâøåé ñâîþ äåÿòåëüíîñòü ïîñëå âíåñåíèÿ îá ýòîì çàïèñè óïîëíîìî÷åííûì ðåãèñòðèðóþùèì îðãàíîì â åäèíûé ãîñóäàðñòâåííûé ðååñòð þðèäè÷åñêèõ ëèö.  ñëó÷àå àííóëèðîâàíèÿ èëè îòçûâà ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ â òå÷åíèå 15 äíåé ñ ìîìåíòà ïðèíÿòèÿ òàêîãî ðåøåíèÿ âîçâðàùàåò óêàçàííóþ ëèöåíçèþ â Áàíê Ðîññèè. – 87 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Áàíê Ðîññèè â òå÷åíèå 30 äíåé ñ äàòû ïóáëèêàöèè â «Âåñòíèêå Áàíêà Ðîññèè» ñîîáùåíèÿ îá îòçûâå ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé îáÿçàí îáðàòèòüñÿ â àðáèòðàæíûé ñóä ñ òðåáîâàíèåì î ëèêâèäàöèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àÿ, êîãäà ê ìîìåíòó îòçûâà óêàçàííîé ëèöåíçèè ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè èìåþòñÿ ïðèçíàêè íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâà), ïðåäóñìîòðåííûå Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé». Îäíîâðåìåííî Áàíê Ðîññèè îáÿçàí ïðåäñòàâèòü â àðáèòðàæíûé ñóä êàíäèäàòóðó ëèêâèäàòîðà, ñîîòâåòñòâóþùóþ òðåáîâàíèÿì, ïðåäúÿâëÿåìûì Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé» ê àðáèòðàæíûì óïðàâëÿþùèì ïðè áàíêðîòñòâå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ôåäåðàëüíûì çàêîíîì. Åñëè ê ìîìåíòó îòçûâà ó êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ëèöåíçèè íà îñóùåñòâëåíèå áàíêîâñêèõ îïåðàöèé ó íåå èìåþòñÿ ïðèçíàêè íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâà), ïðåäóñìîòðåííûå Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé», èëè íàëè÷èå ýòèõ ïðèçíàêîâ óñòàíîâëåíî âðåìåííîé àäìèíèñòðàöèåé, íàçíà÷åííîé Áàíêîì Ðîññèè â êðåäèòíóþ îðãàíèçàöèþ ïîñëå îòçûâà ó íåå ëèöåíçèè, Áàíê Ðîññèè îáðàùàåòñÿ â àðáèòðàæíûé ñóä ñ çàÿâëåíèåì î ïðèçíàíèè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè áàíêðîòîì â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì Ôåäåðàëüíûì çàêîíîì «Î íåñîñòîÿòåëüíîñòè (áàíêðîòñòâå) êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé».
3. Áàíêîâñêèå îïåðàöèè è ñäåëêè, ñîâåðøàåìûå áàíêàìè. Âèäû áàíêîâ Ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì îòíîñÿòñÿ: 1) ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö âî âêëàäû (äî âîñòðåáîâàíèÿ è íà îïðåäåëåííûé ñðîê); 2) ðàçìåùåíèå ïðèâëå÷åííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò; 3) îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è – 88 –
ÒÅÌÀ 4
4) îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå áàíêîâ — êîððåñïîíäåíòîâ, ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì; 5) èíêàññàöèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, âåêñåëåé, ïëàòåæíûõ è ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ è êàññîâîå îáñëóæèâàíèå ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö; 6) êóïëÿ — ïðîäàæà èíîñòðàííîé âàëþòû â íàëè÷íîé è áåçíàëè÷íîé ôîðìàõ; 7) ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû è ðàçìåùåíèå äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ; 8) âûäà÷à áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé; 9) îñóùåñòâëåíèå ïåðåâîäîâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ ëèö áåç îòêðûòèÿ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ (çà èñêëþ÷åíèåì ïî÷òîâûõ ïåðåâîäîâ). Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ïîìèìî ïåðå÷èñëåííûõ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé âïðàâå îñóùåñòâëÿòü ñëåäóþùèå ñäåëêè: 1) âûäà÷ó ïîðó÷èòåëüñòâ çà òðåòüèõ ëèö, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå; 2) ïðèîáðåòåíèå ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò òðåòüèõ ëèö èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå; 3) äîâåðèòåëüíîå óïðàâëåíèå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè è èíûì èìóùåñòâîì ïî äîãîâîðó ñ ôèçè÷åñêèìè è þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè; 4) îñóùåñòâëåíèå îïåðàöèé ñ äðàãîöåííûìè ìåòàëëàìè è äðàãîöåííûìè êàìíÿìè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; 5) ïðåäîñòàâëåíèå â àðåíäó ôèçè÷åñêèì è þðèäè÷åñêèì ëèöàì ñïåöèàëüíûõ ïîìåùåíèé èëè íàõîäÿùèõñÿ â íèõ ñåéôîâ äëÿ õðàíåíèÿ äîêóìåíòîâ è öåííîñòåé; 6) ëèçèíãîâûå îïåðàöèè; 7) îêàçàíèå êîíñóëüòàöèîííûõ è èíôîðìàöèîííûõ óñëóã. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ âïðàâå îñóùåñòâëÿòü èíûå ñäåëêè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè çàïðåùàåòñÿ çàíèìàòüñÿ ïðîèçâîäñòâåííîé, òîðãîâîé è ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòüþ. Ìíîãî÷èñëåííûå êîììåð÷åñêèå áàíêè ïðèíÿòî êëàññèôèöèðîâàòü ïî ðàçëè÷íûì îñíîâàíèÿì 3 . – 89 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïî âèäàì áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, êîòîðûå îñóùåñòâëÿþò áàíêè, èõ ìîæíî ïîäðàçäåëèòü íà äâå ãðóïïû: óíèâåðñàëüíûå áàíêè, îñóùåñòâëÿþùèå øèðîêèé êðóã áàíêîâñêèõ îïåðàöèé è ñïåöèàëèçèðîâàííûå áàíêè, îêàçûâàþùèå ïðåèìóùåñòâåííî îäèí âèä èëè îãðàíè÷åííîå ÷èñëî âèäîâ óñëóã, íàïðèìåð ñáåðåãàòåëüíûå îïåðàöèè.  Ðîññèè, êàê è â äðóãèõ ñòðàíàõ, ïðàêòèêà èäåò ïî ïóòè ñîçäàíèÿ óíèâåðñàëüíûõ áàíêîâ. Ïî íàëè÷èþ ó áàíêà ôèëèàëîâ ìîæíî âûäåëèòü áàíêè, èìåþùèå ôèëèàëû è áåñôèëèàëüíûå áàíêè. Ïî òåððèòîðèè, íà êîòîðóþ ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ äåÿòåëüíîñòü òîãî èëè èíîãî áàíêà, èõ ìîæíî ðàçäåëèòü íà ðåãèîíàëüíûå áàíêè, äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îãðàíè÷åííîé òåððèòîðèè, è áàíêè, íå îãðàíè÷èâàþùèå ñåáÿ òåððèòîðèàëüíûìè ðàìêàìè. Òåððèòîðèàëüíîå ðàñïðåäåëåíèå áàíêîâñêèõ îðãàíèçàöèé îòëè÷àåòñÿ êðàéíåé íåðàâíîìåðíîñòüþ. Áîëüøîå ÷èñëî êðóïíûõ áàíêîâ ñóùåñòâóåò â òàêèõ ãîðîäàõ, êàê Ìîñêâà, Ñàíêò-Ïåòåðáóðã, Óôà, Åêàòåðèíáóðã, Âëàäèâîñòîê è äð. Î÷åíü ìàëî áàíêîâ ðàáîòàåò â ñåëüñêîé ìåñòíîñòè, â äàëüíèõ ðàéîíàõ. Îñîáåííîñòüþ ðîññèéñêîãî áàíêîâñêîãî ðûíêà ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî áîëüøèíñòâî áàíêîâ (îñîáåííî â ïðîâèíöèè) èìåþò ÿðêî âûðàæåííóþ ðåãèîíàëüíóþ îðèåíòàöèþ, â ðåçóëüòàòå ÷åãî ñóùåñòâóåò ìíîæåñòâî îòíîñèòåëüíî îáîñîáëåííûõ ëîêàëüíûõ ðûíêîâ. Ýòî ãîâîðèò î íåðàçâèòîñòè ñèñòåìû êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ.  çàâèñèìîñòè îò öåëåé ñîçäàíèÿ ïðèíÿòî ðàçëè÷àòü áàíêè, ñîçäàííûå äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ îòäåëüíûõ öåëåâûõ ïðîãðàìì (òàê íàçûâàåìûå áàíêè ðàçâèòèÿ), è áàíêè, äåÿòåëüíîñòü êîòîðûõ íå îãðàíè÷èâàåòñÿ ìàñøòàáàìè îäíîé îòðàñëè õîçÿéñòâà èëè êîíêðåòíîé ïðîãðàììû.  çàâèñèìîñòè îò îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâîé ôîðìû, â êîòîðîé ñîçäàþòñÿ áàíêè, èõ ïîäðàçäåëÿþò íà àêöèîíåðíûå è ïàåâûå áàíêè. Âûäåëÿþò êðóïíûå, ñðåäíèå è ìåëêèå áàíêè. Êëàññèôèêàöèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ íà óêàçàííûå ãðóïïû èìååòñÿ â – 90 –
ÒÅÌÀ 4
ñïåöèàëüíîé ëèòåðàòóðå. Îäíàêî íà ñåãîäíÿøíèé äåíü íàøå çàêîíîäàòåëüñòâî íå ñîäåðæèò êîíêðåòíûõ êðèòåðèåâ äëÿ îòíåñåíèÿ êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ê òîé èëè èíîé ãðóïïå.  çàâèñèìîñòè îò áàçû, íà êîòîðîé îíè ñîçäàâàëèñü, èõ ïîäðàçäåëÿþò íà áàíêè, ñîçäàííûå íà áàçå áûâøèõ ãîñóäàðñòâåííûõ ñïåöáàíêîâ, è êîììåð÷åñêèå áàíêè, îáðàçîâàííûå âïåðâûå. Äàííàÿ êëàññèôèêàöèÿ èñïîëüçóåòñÿ â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ìåæäó ýòèìè ãðóïïàìè áàíêîâ ñîõðàíÿåòñÿ îïðåäåëåííîå íåðàâåíñòâî. Áàíêè, ñîçäàííûå íà áàçå ïðåæíèõ ñïåöáàíêîâ, íàõîäÿòñÿ â ëó÷øåì ïîëîæåíèè. Îíè èìåþò áîëåå íàäåæíóþ êëèåíòóðó, áîëåå êâàëèôèöèðîâàííûå êàäðû, ÷åì âíîâü îáðàçîâàííûå áàíêè. Íàèáîëåå çíà÷èòåëüíîé — êàê ïî êîëè÷åñòâåííûì õàðàêòåðèñòèêàì, òàê è ïî èõ âëèÿíèþ íà ðîññèéñêèé áàíêîâñêèé ðûíîê — ÿâëÿåòñÿ ïåðâàÿ ãðóïïà. Âìåñòå ñ òåì èññëåäîâàíèÿ ïîêàçàëè, ÷òî íîâûå áàíêè ãîðàçäî àêòèâíåå ïðîâîäÿò îïåðàöèè ïî êðåäèòîâàíèþ è ïðèâëå÷åíèþ ñðåäñòâ êëèåíòîâ. Òàêæå ðåæå íîâûå áàíêè ïîëüçóþòñÿ ìåæáàíêîâñêèìè êðåäèòàìè. Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ òåì, ÷òî íîâûå áàíêè çà ïîëó÷åíèåì ìåæáàíêîâñêîãî êðåäèòà âûíóæäåíû îáðàùàòüñÿ ê äðóãèì êîììåð÷åñêèì áàíêàì èëè íà áèðæó è ïîëó÷àòü èõ ïîä î÷åíü âûñîêèé ïðîöåíò.  ñâîþ î÷åðåäü ñòàðûå áàíêè, êàê ïðàâèëî, ïîëó÷àþò îòíîñèòåëüíî áîëåå äåøåâûå öåíòðàëèçîâàííûå êðåäèòû.  çàâèñèìîñòè îò èñòî÷íèêîâ ôîðìèðîâàíèÿ óñòàâíîãî êàïèòàëà âñå áàíêè ðàçäåëÿþò íà áàíêè, óñòàâíûé êàïèòàë êîòîðûõ ïîëíîñòüþ îáðàçîâàí çà ñ÷åò âçíîñîâ ðîññèéñêèõ þðèäè÷åñêèõ è ôèçè÷åñêèõ ëèö, è áàíêè ñ èíîñòðàííûìè èíâåñòèöèÿìè. Ïî ñòðóêòóðå êëèåíòîâ òîãî èëè èíîãî áàíêà èõ ïîäðàçäåëÿþò íà áàíêè, ñîâåðøàþùèå îïåðàöèè ñ ëþáîé êëèåíòóðîé, è áàíêè âçàèìíîãî êðåäèòà. Äåÿòåëüíîñòü ïîñëåäíèõ îñíîâûâàåòñÿ íà ïðèíöèïàõ êðåäèòíîé êîîïåðàöèè. Îíè ïðèâëåêàþò ñðåäñòâà ñâîèõ ó÷àñòíèêîâ (ïàéùèêîâ, àêöèîíåðîâ) è îñóùåñòâëÿþò êðåäèòîâàíèå òîëüêî ýòèõ ëèö.
– 91 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
4. Ïàññèâíûå è àêòèâíûå îïåðàöèè áàíêîâ, èõ âèäû. Óñëóãè áàíêîâ, èõ âèäû Îïåðàöèè êîììåð÷åñêîãî áàíêà ñ ýêîíîìè÷åñêîé òî÷êè çðåíèÿ ìîæíî ðàçäåëèòü íà òðè ãðóïïû: 1) ïàññèâíûå (ïðèâëå÷åíèå ñðåäñòâ); 2) àêòèâíûå (ðàçìåùåíèå ñðåäñòâ); 3) àêòèâíî-ïàññèâíûå (êîìèññèîííî-ïîñðåäíè÷åñêèå), èõ åùå íàçûâàþò óñëóãàìè áàíêà. Ïàññèâíûå îïåðàöèè áàíêîâ äåëÿòñÿ íà: 1) äåïîçèòíûå, âêëþ÷àÿ ïîëó÷åíèå ìåæáàíêîâñêèõ êðåäèòîâ; 2) ýìèññèîííûå (ðàçìåùåíèå öåííûõ áóìàã áàíêà). Âèäû äåïîçèòîâ: 1) Äåïîçèò äî âîñòðåáîâàíèÿ — òàêîé äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà çàêëþ÷àåòñÿ íà óñëîâèÿõ âûäà÷è âêëàäà ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ. Äâèæåíèå ñðåäñòâ ïî ýòèì ñ÷åòàì (ïîñòóïëåíèå è ñïèñàíèå) ìîæåò îôîðìëÿòüñÿ íàëè÷íûìè äåíüãàìè, ÷åêîì, ïåðåâîäîì, èíûìè ðàñ÷åòíûìè äîêóìåíòàìè. Ê äåïîçèòàì äî âîñòðåáîâàíèÿ îòíîñÿòñÿ êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà áàíêîâ. Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà, îòêðûòûå áàíêîì â äðóãèõ áàíêàõêîððåñïîíäåíòàõ, íàçûâàþòñÿ íîñòðî-ñ÷åòàìè (nostro conto — íàø ñ÷åò), è íàîáîðîò, êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà, îòêðûòûå áàíêàìè-êîððåñïîíäåíòàìè â äàííîì áàíêå, íàçûâàþòñÿ ëîðîñ÷åòàìè (loro conto — èõ ñ÷åò). 2) Ñðî÷íûé âêëàä (äåïîçèò) — òàêîé äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà çàêëþ÷àåòñÿ íà óñëîâèÿõ âîçâðàòà âêëàäà ïî èñòå÷åíèè îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì ñðîêà. Ñðî÷íûå âêëàäû íå èñïîëüçóþòñÿ äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ òåêóùèõ ïëàòåæåé. Åñëè âêëàä÷èê æåëàåò óâåëè÷èòü èëè óìåíüøèòü ñóììó âêëàäà, òî îí äîëæåí ðàñòîðãíóòü äîãîâîð, èçúÿòü è ïåðåîôîðìèòü ñâîé âêëàä íà íîâûõ óñëîâèÿõ. Îäíàêî ïðè äîñðî÷íîì èçúÿòèè ñðåäñòâ îí ìîæåò ëèøèòüñÿ ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì ïðîöåíòîâ ÷àñòè÷íî èëè ïîëíîñòüþ. 3) Ñáåðåãàòåëüíûé âêëàä ñîâìåùàåò â ñåáå íåêîòîðûå ñâîéñòâà âêëàäà äî âîñòðåáîâàíèÿ è ñðî÷íîãî äåïîçèòà. Ñáåðåãàòåëüíûé âêëàä ïîñëå ïåðâîíà÷àëüíîãî âçíîñà êëèåíòà ìîæåò âîçðàñòàòü èëè óìåíüøàòüñÿ â ðåçóëüòàòå ðåãóëÿðíîãî – 92 –
ÒÅÌÀ 4
èëè íåðåãóëÿðíîãî âíåñåíèÿ îïðåäåëåííûõ ñóìì èëè èõ èçúÿòèÿ. Ïðè ýòîì ïðîöåíòû ïî äàííîìó âèäó âêëàäà âûøå, ÷åì ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ. 4) Ìåæáàíêîâñêèå êðåäèòû. Êîììåð÷åñêèå áàíêè, èìåþùèå âðåìåííûå èçëèøêè ðåñóðñîâ, ñòðåìÿòñÿ ðàçìåñòèòü èõ â äðóãèõ áàíêàõ-çàåìùèêàõ ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ äîõîäà. Ðèñê ïðè ïðîâåäåíèè òàêèõ îïåðàöèé ìèíèìàëåí, òàê êàê ãàðàíòèè âîçâðàòà òàêèõ êðåäèòîâ âûøå, ÷åì êðåäèòîâ â ïðîèçâîäñòâî. Áàíê, ïðèâëåêàþùèé ñðåäñòâà äðóãîãî áàíêà, âûïîëíÿåò ïàññèâíóþ îïåðàöèþ. Áàíê, ðàçìåùàþùèé ñðåäñòâà â äðóãîì áàíêå â öåëüþ ïîëó÷åíèÿ äîõîäà — àêòèâíóþ. 5) Ñáåðåãàòåëüíûé (äåïîçèòíûé) ñåðòèôèêàò — öåííàÿ áóìàãà, óäîñòîâåðÿþùàÿ ñóììó âêëàäà, âíåñåííîãî â áàíê, è ïðàâà âêëàä÷èêà (äåðæàòåëÿ ñåðòèôèêàòà) íà ïîëó÷åíèå ïî èñòå÷åíèè óñòàíîâëåííîãî ñðîêà ñóììû âêëàäà è îáóñëîâëåííûõ â ñåðòèôèêàòå ïðîöåíòîâ â áàíêå, âûäàâøåì ñåðòèôèêàò, èëè â ëþáîì ôèëèàëå ýòîãî áàíêà. Ñáåðåãàòåëüíûå (äåïîçèòíûå) ñåðòèôèêàòû ìîãóò áûòü èìåííûìè èëè ïðåäúÿâèòåëüñêèìè. Ñáåðåãàòåëüíûå ñåðòèôèêàòû âûäàþòñÿ ôèçè÷åñêèì ëèöàì, äåïîçèòíûå — þðèäè÷åñêèì.  ñëó÷àå äîñðî÷íîãî ïðåäúÿâëåíèÿ äåïîçèòíîãî (ñáåðåãàòåëüíîãî) ñåðòèôèêàòà ê îïëàòå áàíêîì âûïëà÷èâàþòñÿ ñóììà âêëàäà è ïðîöåíòû, âûïëà÷èâàåìûå ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ, åñëè óñëîâèÿìè ñåðòèôèêàòà íå óñòàíîâëåí äðóãîé ðàçìåð ïðîöåíòîâ. 6) Áàíêîâñêèé âåêñåëü. Óñëîâèÿ ýìèññèè áàíêîâñêîãî âåêñåëÿ äåëàþò åãî ïîõîæèì íà äåïîçèòíûé (ñáåðåãàòåëüíûé) ñåðòèôèêàò, îäíàêî, â îòëè÷èå îò ïîñëåäíåãî, áàíêîâñêèé âåêñåëü ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàí åãî âëàäåëüöåì â êà÷åñòâå ïëàòåæíîãî ñðåäñòâà çà òîâàðû è óñëóãè, ïðè÷åì íîâûé îáëàäàòåëü âåêñåëÿ òàêæå èìååò ïðàâî ïåðåäàòü åãî òðåòüåìó ëèöó. Àêòèâíûå îïåðàöèè — îïåðàöèè ïî ðàçìåùåíèþ ñðåäñòâ ñ öåëüþ ïîëó÷åíèÿ ïðèáûëè. Îíè äåëÿòñÿ íà: 1) Ññóäíûå (êðåäèòíûå). 2) Ðàñ÷åòíûå — îïåðàöèè ïî çà÷èñëåíèþ è ñïèñàíèþ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòîâ êëèåíòîâ. 3) Êàññîâûå — îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ äâèæåíèåì íàëè÷íûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, èõ ïðèåìîì è âûäà÷åé. – 93 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
4) Èíâåñòèöèîííûå — îïåðàöèè ïî èíâåñòèðîâàíèþ áàíêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ â öåííûå áóìàãè êîììåð÷åñêèõ ñòðóêòóð, à òàêæå ðàçìåùåíèå â âèäå ñðî÷íûõ âêëàäîâ â äðóãèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ. Îòëè÷èå èíâåñòèöèîííûõ îïåðàöèé îò êðåäèòíûõ ñîñòîèò â òîì, ÷òî èíèöèàòèâà ïðîâåäåíèÿ ïåðâûõ èñõîäèò îò ñàìîãî áàíêà, à íå åãî êëèåíòîâ. 5) Ôîíäîâûå — îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè (ïîìèìî èíâåñòèöèîííûõ). Ê ôîíäîâûì îïåðàöèÿì îòíîñÿòñÿ: 1) îïåðàöèè ñ âåêñåëÿìè (èíêàññèðîâàíèå, äîìèöèëèðîâàíèå, àêöåïò è ïð.); 2) îïåðàöèè ñ öåííûìè áóìàãàìè, êîòèðóþùèìèñÿ íà ôîíäîâûõ áèðæàõ. 6) Ãàðàíòèéíûå îïåðàöèè — âûäà÷à áàíêîâñêîé ãàðàíòèè.
Óñëóãè áàíêà. 1. Êîìèññèîííûå — îïåðàöèè , ñîâåðøàåìûå áàíêàìè ïî ïîðó÷åíèþ è çà ñ÷åò êëèåíòà. Ê íèì îòíîñÿòñÿ: 1) Îïåðàöèè ïî èíêàññèðîâàíèþ äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè (ïîëó÷åíèå áàíêîì äåíåã ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòîâ íà îñíîâàíèè ðàçëè÷íûõ äîêóìåíòîâ (âåêñåëåé, ÷åêîâ è äð.) è çà÷èñëåíèå èõ â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ). 2) Ïåðåâîäíûå îïåðàöèè. 3) Òîðãîâî-êîìèññèîííûå (ïîêóïêà è ïðîäàæà äëÿ êëèåíòîâ öåííûõ áóìàã, äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ è äð.). 4) Îïåðàöèè ïî ïðåäîñòàâëåíèþ êëèåíòàì êîíñóëüòàöèîííûõ óñëóã. Ïðèìå÷àíèÿ Ïîëîæåíèåì ÖÁ ÐÔ îò 21.09.2001 ¹ 153-Ï óñòàíîâëåí ïîðÿäîê ðåãóëèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, îñóùåñòâëÿþùèõ äåïîçèòíûå è êðåäèòíûå îïåðàöèè. 2 Î ïîðÿäêå ïðèìåíåíèÿ ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ, ðåãëàìåíòèðóþùèõ ïðîöåäóðó ðåãèñòðàöèè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé è ëèöåíçèðîâàíèÿ áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Èíñòðóêöèÿ ÖÁ ÐÔ îò 23.07.98 ¹ 75-È. 3 Ñì.: Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä, 2001. Ñ. 59. 1
– 94 –
ÒÅÌÀ 4
Íîðìàòèâíûå àêòû ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.02. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 2.12.1990.
Ëèòåðàòóðà Áàíêè è áàíêîâñêèå îïåðàöèè: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. Å. Æóêîâà. Ì. 1997. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Áåëîâ Â. Êîììåð÷åñêèå áàíêè è íàëîãîâàÿ ñëóæáà // Áèçíåñ è áàíêè. 1993. ¹ 45. Åôèìîâà Ë. Êîììåð÷åñêèé áàíê: ïðåäïðèÿòèå èëè ó÷ðåæäåíèå // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1992. ¹ 7. Êîãàí Ì. Ïðåäïðèÿòèå è áàíê: îïåðàöèè è ñäåëêè, ïðàâà è îáÿçàííîñòè. Ì., 1993. Êðè÷åâñêèé Í. Ðûíîê áàíêîâñêèõ óñëóã // Ôèíàíñû. 1999. ¹ 4. Ëåáåäåâ À. Ðåãóëèðîâàíèå äåÿòåëüíîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 2. Ìîë÷àíîâ À. Êîììåð÷åñêèé áàíê â ñîâðåìåííîé Ðîññèè: òåîðèÿ è ïðàêòèêà. Ì., 1996. Ïûõòèí Ñ. Ëèöåíçèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè // Çàêîííîñòü. 2000. ¹ 11. Ðóäüêî-Ñèëèâàíîâ Â., Àôàíàñüåâ À. Ðîññèéñêèå êîììåð÷åñêèå áàíêè: ñòðóêòóðà îïåðàöèé íà ðûíêå ñðî÷íûõ ñäåëîê / / Ðûíîê öåííûõ áóìàã. 2001. ¹ 19. Ôåäîðåíêî Í., Ïèïíèê Ò. Îáçîð ïðàêòèêè ðàçðåøåíèÿ àðáèòðàæíûì ñóäîì Ðîñòîâñêîé îáëàñòè ñïîðîâ ñ ó÷àñòèåì áàíêîâ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2001. ¹ 5. Øèðèíñêàÿ Å. Îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ: ðîññèéñêèé è çàðóáåæíûé îïûò. Ì., 1995.
– 95 –
ÒÅÌÀ 5 ÄÎÃÎÂÎÐ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ Ñ×ÅÒÀ Âîïðîñû 1. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ïðåäìåò, âèäû ñ÷åòîâ, ôîðìà äîãîâîðà, ïîðÿäîê çàêëþ÷åíèÿ, îòâåòñòâåííîñòü áàíêà). 2. Áàíêîâñêàÿ òàéíà.
1. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ïðåäìåò, âèäû ñ÷åòîâ, ôîðìà äîãîâîðà, ïîðÿäîê çàêëþ÷åíèÿ, îòâåòñòâåííîñòü áàíêà) Ïîíÿòèå äîãîâîðà.  ñîâðåìåííîì ìèðå äåíüãè â îñíîâíîì öèðêóëèðóþò â áåçíàëè÷íîé ôîðìå. Èç âåùåé, êîòîðûå îïðåäåëÿþòñÿ ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, äëÿ ìíîãèõ ñóáúåêòîâ ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà îíè ïðåâðàòèëèñü â ðàçíîâèäíîñòü îáÿçàòåëüñòâåííûõ ïðàâ. Âñå îòíîøåíèÿ, ñâÿçàííûå ñ çà÷èñëåíèåì è ðàñõîäîâàíèåì áåçíàëè÷íûõ äåíåã, ñóùåñòâóþò â ðàìêàõ ñïåöèàëüíîé ýêîíîìè÷åñêîé êîíñòðóêöèè, êîòîðàÿ íàçûâàåòñÿ «ñ÷åò». Ýòîò òåðìèí ìíîãîïëàíîâ. Ñ îäíîé ñòîðîíû, ñ÷åò — ýòî áóõãàëòåðñêèé äîêóìåíò, íà êîòîðîì îòðàæàþòñÿ ñîñòîÿíèå è äâèæåíèå ñðåäñòâ, ïðèíàäëåæàùèõ ëèöó. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ñ÷åòîì íàçûâàþò òðåáîâàíèå, â êîòîðîì ïðåäëàãàåòñÿ óïëàòèòü äåíüãè çà òîâàð, ðàáîòû èëè óñëóãè.  ãðàæäàíñêîì ïðàâå ñ÷åò ëèöà â áàíêå êàê ýêîíîìè÷åñêàÿ êàòåãîðèÿ âîçíèêàåò ïðè çàêëþ÷åíèè îñîáîãî äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷å– 96 –
ÒÅÌÀ 5
òà 1. Ýòîò äîãîâîð ïðåäøåñòâóåò âñåì êðåäèòíî-ðàñ÷åòíûì îïåðàöèÿì, êîòîðûå âåäóòñÿ ñ áåçíàëè÷íûìè äåíüãàìè 2. Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ðàññìàòðèâàåò äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â êà÷åñòâå ñàìîñòîÿòåëüíîãî äîãîâîðíîãî âèäà, ïîñâÿùàÿ åìó îòäåëüíóþ ãëàâó.  ñò. 845 ÃÊ äàåòñÿ ñëåäóþùåå åãî îïðåäåëåíèå: ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà áàíê îáÿçóåòñÿ ïðèíèìàòü è çà÷èñëÿòü ïîñòóïàþùèå íà ñ÷åò, îòêðûòûé êëèåíòó (âëàäåëüöó ñ÷åòà), äåíåæíûå ñðåäñòâà, âûïîëíÿòü ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè è âûäà÷å ñîîòâåòñòâóþùèõ ñóìì ñî ñ÷åòà è ïðîâåäåíèè äðóãèõ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó. Ïðè ýòîì áàíê ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü èñïîëüçîâàíèÿ èìåþùèõñÿ íà ñ÷åòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ãàðàíòèðóÿ ïðàâî êëèåíòà áåñïðåïÿòñòâåííî ðàñïîðÿæàòüñÿ èìè. Èç ïðèâåäåííîãî îïðåäåëåíèÿ ñëåäóåò, ÷òî äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ êîíñåíñóàëüíûì: îí çàêëþ÷àåòñÿ íå â ìîìåíò çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åò, à â ìîìåíò äîñòèæåíèÿ ñòîðîíàìè ñîãëàøåíèÿ ïî âñåì ñóùåñòâåííûì óñëîâèÿì äîãîâîðà. Íåñìîòðÿ íà òî ÷òî â îïðåäåëåíèè ñò. 845 ÃÊ îïóùåíû âñòðå÷íûå îáÿçàííîñòè êëèåíòà, òåì íå ìåíåå îíè åñòü.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 861 ÃÊ ðàñ÷åòû ìåæäó þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, à òàêæå ðàñ÷åòû ãðàæäàí-ïðåäïðèíèìàòåëåé äîëæíû ïðîèçâîäèòüñÿ, êàê ïðàâèëî, â áåçíàëè÷íîì ïîðÿäêå. Îáÿçàííîñòü «õðàíèòü» äåíüãè â êðåäèòíîì ó÷ðåæäåíèè ïðÿìî âûòåêàåò èç çàêîíà. Ñëåäîâàòåëüíî, îòêðûòèå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ îáÿçàííîñòüþ íàçâàííûõ ëèö, êîòîðûå íå ìîãóò îòêàçàòüñÿ îò çàêëþ÷åíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî äîãîâîðà. Êðîìå òîãî, êëèåíò, çàêëþ÷èâøèé äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, îáÿçàí ïîä÷èíÿòüñÿ íå òîëüêî çàêîíîäàòåëüñòâó î áàíêàõ, íî è ñïåöèàëüíûì âíóòðåííèì ïðàâèëàì âåäåíèÿ îïåðàöèé, ïðèìåíÿåìûì â äàííîì êðåäèòíîì ó÷ðåæäåíèè. Òàêèì îáðàçîì, äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ÿâëÿåòñÿ äâóñòîðîííå îáÿçûâàþùèì.  îòëè÷èå îò ðàíåå äåéñòâîâàâøèõ ïðàâèë â ÃÊ ïðåäïîëàãàåòñÿ âîçìåçäíîñòü äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ñîãëàøåíèåì ñòîðîí (ñò. 852 ÃÊ). Áàíê óïëà÷èâàåò êëèåíòó ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè â ðàçìåðå, óêàçàííîì â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.  ñëó÷àå, åñëè â äîãîâîðå íå îïðåäåëåí ðàçìåð ïðîöåíòîâ, îíè ñîîòâåòñòâóþò ïðîöåíòàì – 97 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ è, ñëåäîâàòåëüíî, íå ìîãóò áûòü íèæå ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Áàíêà Ðîññèè (ñò. 838, 809 ÃÊ). Ñðîê óïëàòû ïðîöåíòîâ òàêæå óñòàíàâëèâàåòñÿ â äîãîâîðå, ëèáî îíè ïîäëåæàò çà÷èñëåíèþ íà ñ÷åò êëèåíòà ïîêâàðòàëüíî. Ïî ñâîåìó õàðàêòåðó äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà áëèçîê ê ïóáëè÷íîìó äîãîâîðó (ñò. 426 ÃÊ), õîòÿ ýòîò òåðìèí ê íåìó ïðÿìî è íå ïðèìåíÿåòñÿ. Áàíê îáÿçàí çàêëþ÷èòü äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ñî âñÿêèì ëèöîì, îáðàòèâøèìñÿ ê íåìó ñ îôåðòîé, ñîîòâåòñòâóþùåé îáúÿâëåííûì áàíêîì óñëîâèÿì îòêðûòèÿ ñ÷åòîâ äàííîãî âèäà, çàêîíó è áàíêîâñêèì ïðàâèëàì. Îäíàêî ýòà îáÿçàííîñòü íå ÿâëÿåòñÿ áåçîãîâîðî÷íîé. Áàíê íå âïðàâå îòêàçàòü êîìó áû òî íè áûëî â îòêðûòèè ñ÷åòà, ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî êîòîðîìó ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì, ó÷ðåäèòåëüíûìè äîêóìåíòàìè áàíêà è åãî ëèöåíçèåé, êðîìå ñëó÷àÿ, êîãäà òàêîé îòêàç îáóñëîâëåí îòñóòñòâèåì ó áàíêà âîçìîæíîñòè ïðèíÿòü ýòî ëèöî íà îáñëóæèâàíèå ëèáî êîãäà òàêîé îòêàç äîïóñêàåòñÿ çàêîíîì è èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè. Ïðè íåîáîñíîâàííîì îòêàçå áàíêà îò çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà êëèåíò âïðàâå îáðàòèòüñÿ â ñóä ñ òðåáîâàíèåì î ïîíóæäåíèè áàíêà ê çàêëþ÷åíèþ äîãîâîðà è î âîçìåùåíèè ïðè÷èíåííûõ ýòèì óáûòêîâ. Èíûìè ñëîâàìè, îñîáåííîñòü äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà â òîì, ÷òî îáû÷íî íè áàíê, íè þðèäè÷åñêîå ëèöî — êëèåíò íå âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò åãî çàêëþ÷åíèÿ (ïîñëåäíèé, îäíàêî, èìååò ïðàâî âûáîðà îáñëóæèâàþùåãî åãî áàíêà).  äàííîì ñëó÷àå îáÿçàííîñòü êëèåíòà çàêëþ÷èòü äîãîâîð âûòåêàåò èç ïðàâèë îá îñóùåñòâëåíèè ðàñ÷åòîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö â áåçíàëè÷íîì ïîðÿäêå. Îáÿçàííîñòü áàíêà çàêëþ÷èòü äîãîâîð âûòåêàåò èç íîðì çàêîíà. Ýëåìåíòû äîãîâîðà. Ñòîðîíû äîãîâîðà — áàíê (â òîì ÷èñëå èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, îáëàäàþùàÿ ëèöåíçèåé) è êëèåíò (âëàäåëåö ñ÷åòà).  ðÿäå ñëó÷àåâ «âëàäåëåö ñ÷åòà» â óçêîì ñìûñëå âîîáùå ìîæåò íå áûòü ñòîðîíîé äîãîâîðà. Òàê, ýòî âîçìîæíî, åñëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå èìååò ðàñ÷åòíûé ñ÷åò, îáðàòèëîñü â áàíê ñ ïðåäëîæåíèåì îá îòêðûòèè ñâîåìó ôèëèàëó èëè ïðåäñòàâèòåëüñòâó èíîãî (òåêóùåãî) èëè àíàëîãè÷íîãî áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ïðè ýòîì ôèëèàë (ïðåäñòàâèòåëüñòâî) áóäåò âëàäåëüöåì ñ÷åòà, íî íå ñòîðîíîé äîãîâîðà – 98 –
ÒÅÌÀ 5
(êëèåíòîì, ñîçäàâøèì ôèëèàë), äàæå åñëè ïîñëåäíèé çàêëþ÷àåòñÿ èì ïî äîâåðåííîñòè þðèäè÷åñêîãî ëèöà — êëèåíòà. Ïðåäìåò äîãîâîðà — äåíåæíûå ñðåäñòâà êëèåíòà, íàõîäÿùèåñÿ íà åãî áàíêîâñêîì ñ÷åòå, ñ êîòîðûìè îñóùåñòâëÿþòñÿ îïåðàöèè, îáóñëîâëåííûå äîãîâîðîì. Êàê è â ñëó÷àå ñ áàíêîâñêèì âêëàäîì, êëèåíò íå èìååò íà íèõ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè (èíîãî âåùíîãî ïðàâà) ëèáî óòðà÷èâàåò åãî ïðè çà÷èñëåíèè íàëè÷íûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò. Ñîîòâåòñòâåííî ïðàâà êëèåíòà íà äåíåæíûå ñðåäñòâà íîñÿò îáÿçàòåëüñòâåííûé õàðàêòåð è ó÷èòûâàþòñÿ â âèäå îñòàòêîâ ïî ñ÷åòó.  çàâèñèìîñòè îò ñîäåðæàíèÿ ïðàâîñïîñîáíîñòè êëèåíòà è êðóãà îïåðàöèé ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, çà÷èñëåííûìè íà åãî ñ÷åò, ïðèíÿòî âûäåëÿòü âèäû ñ÷åòîâ. Îñíîâíûì ÿâëÿåòñÿ ðàñ÷åòíûé ñ÷åò, êîòîðûé îòêðûâàåòñÿ âñåì êîììåð÷åñêèì îðãàíèçàöèÿì äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ëþáûõ îïåðàöèé, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (çà÷èñëåíèÿ âûðó÷êè îò ðåàëèçàöèè òîâàðîâ, ïðîèçâîäñòâà ïëàòåæåé, ïîëó÷åíèÿ êðåäèòîâ è ïð.). Êîëè÷åñòâî ðàñ÷åòíûõ ñ÷åòîâ íå îãðàíè÷èâàåòñÿ. Ðàñ÷åòíûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ òàêæå áîëüøèíñòâó íåêîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé (ôîíäàì, äîáðîâîëüíûì îáúåäèíåíèÿì, ïîòðåáèòåëüñêèì êîîïåðàòèâàì, îïðåäåëåííûì âèäàì ó÷ðåæäåíèé, êîòîðûå ôèíàíñèðóþòñÿ íå òîëüêî ñîáñòâåííèêîì, íî è çà ñ÷åò äðóãèõ èñòî÷íèêîâ). Êðîìå òîãî, ðàñ÷åòíûå ñ÷åòà ìîãóò îòêðûâàòüñÿ ôèëèàëàì è ïðåäñòàâèòåëüñòâàì þðèäè÷åñêîãî ëèöà ïî õîäàòàéñòâó ïîñëåäíåãî, åñëè îíè âåäóò êîììåð÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü. Òåêóùèå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ íåêîòîðûì ó÷ðåæäåíèÿì, à òàêæå ôèëèàëàì è ïðåäñòàâèòåëüñòâàì þðèäè÷åñêèõ ëèö ïðè îòñóòñòâèè ó íèõ êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè. Êðóã îïåðàöèé ñ òåêóùåãî ñ÷åòà îãðàíè÷èâàåòñÿ àäìèíèñòðàòèâíûìè ðàñõîäàìè, âêëþ÷àÿ îïëàòó òðóäà. Áþäæåòíûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ ñóáúåêòàì, êîòîðûì äàíî ïðàâî ðàñïîðÿæàòüñÿ áþäæåòíûìè ñðåäñòâàìè (îðãàíàì âëàñòè, àäìèíèñòðàöèÿì). Îíè çàâèñÿò îò âèäà áþäæåòîâ (ôåäåðàëüíûé, ñóáúåêòà Ôåäåðàöèè, ìóíèöèïàëüíîãî îáðàçîâàíèÿ). Òåêóùèå âàëþòíûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ êëèåíòàì äëÿ çà÷èñëåíèÿ èíîñòðàííîé âàëþòû è ðàñ÷åòîâ åþ. Ïîðÿäîê îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî òàêèì ñ÷åòàì îñîáûé, ÷òî ñâÿçàíî ñ ïðèìåíåíèåì ê íèì âàëþòíîãî çàêîíî– 99 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äàòåëüñòâà. Ñ÷åòà, íà êîòîðûõ ó÷èòûâàþòñÿ âçàèìîðàñ÷åòû áàíêîâ, íîñÿò íàçâàíèå êîððåñïîíäåíòñêèõ ñ÷åòîâ (ñóáñ÷åòîâ). Ïîäîáíûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ ëèáî â ðàñ÷åòíî-êàññîâûõ öåíòðàõ Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèè, ëèáî íåïîñðåäñòâåííî áàíêàìè íà îñíîâå ìåæáàíêîâñêèõ ñîãëàøåíèé. Ïîñêîëüêó îòíîøåíèÿ ìåæäó áàíêàìè õàðàêòåðèçóþòñÿ çíà÷èòåëüíîé ñïåöèôèêîé, óñòàíîâëåíî, ÷òî ïðàâèëà ÃÊ î áàíêîâñêîì ñ÷åòå ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ íà íèõ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì, èíûìè ïðàâîâûìè àêòàìè ëèáî áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè (ñò. 860 ÃÊ). Êîððåñïîíäåíòñêèå ñ÷åòà ÿâëÿþòñÿ ðàçíîâèäíîñòüþ êîíòîêîððåíòíûõ ñ÷åòîâ. Íàçíà÷åíèå êîíòîêîððåíòà ñîñòîèò â êðåäèòîâàíèè âëàäåëüöà ñ÷åòà ïðè îòñóòñòâèè íà íåì ñðåäñòâ è îñóùåñòâëåíèè çà÷åòîâ ïî ñàëüäî âçàèìíûõ òðåáîâàíèé. Ôîðìà äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà — ïðîñòàÿ ïèñüìåííàÿ. Îíà íàïðÿìóþ ñâÿçàíà ñ ïðîöåäóðîé çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà è îòêðûòèÿ ñ÷åòà. Ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà êëèåíòó èëè óêàçàííîìó èì ëèöó îòêðûâàåòñÿ ñ÷åò â áàíêå íà ñîãëàñîâàííûõ óñëîâèÿõ (ï. 1 ñò. 846 ÃÊ). Îòêðûòèå ñ÷åòà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîâîêóïíîñòü äåéñòâèé, ñîâåðøàåìûõ ñòîðîíàìè äîãîâîðà ïðè åãî çàêëþ÷åíèè. Ïîðÿäîê îòêðûòèÿ è âåäåíèÿ ñ÷åòîâ óñòàíàâëèâàåòñÿ Áàíêîì Ðîññèè. Äëÿ îòêðûòèÿ ñ÷åòà êëèåíò — þðèäè÷åñêîå ëèöî ïðåäñòàâëÿåò â áàíê: à) çàÿâëåíèå íà îòêðûòèå ñ÷åòà; á) ó÷ðåäèòåëüíûå äîêóìåíòû è ñâèäåòåëüñòâî î ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè þðèäè÷åñêîãî ëèöà; â) êàðòî÷êó ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé ðóêîâîäèòåëÿ è ãëàâíîãî áóõãàëòåðà êëèåíòà è îòòèñêà åãî ïå÷àòè. Ïîñëåäíèé äîêóìåíò äîëæåí óäîñòîâåðèòü ïðàâà ëèö, èìåþùèõ ïðàâî ðàñïîðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, íàõîäÿùèìèñÿ íà ñ÷åòå. Ïîñêîëüêó áàíêîâñêàÿ ïðàêòèêà ñîçäàëà íîâûå ñðåäñòâà èäåíòèôèêàöèè òàêèõ ëèö, äîãîâîðîì ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî èñïîëüçîâàíèå ýëåêòðîííûõ ñðåäñòâ ïëàòåæà è äðóãèõ àíàëîãîâ ñîáñòâåííîðó÷íîé ïîäïèñè, êîäîâ, ïàðîëåé è ïðî÷èõ íîñèòåëåé èíôîðìàöèè, ïîäòâåðæäàþùèõ, ÷òî ðàñïîðÿæåíèå äàíî óïîëíîìî÷åííûì íà òî ëèöîì (ñò. 847 ÃÊ). Èíîãäà âîçíèêàåò íåîáõîäèìîñòü ïðåäîñòàâèòü ïðàâî ñïèñûâàòü äåíåæíûå ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà êëèåíòà ïî òðåáîâàíèþ òðåòüåãî ëèöà.  ÷àñòíîñòè, ýòî íåîáõîäèìî ïðè èñïîëíåíèè êëèåíòîì-äîëæíèêîì ñâîåãî – 100 –
ÒÅÌÀ 5
îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä åãî êðåäèòîðîì (òðåòüèì ëèöîì äëÿ áàíêà). Áàíê îáÿçàí ïðèíÿòü è èñïîëíèòü ïîäîáíîå ïîðó÷åíèå êëèåíòà ïðè óñëîâèè, ÷òî êëèåíò ïðåäîñòàâèë äàííûå, ïîçâîëÿþùèå áàíêó èäåíòèôèöèðîâàòü òàêîå òðåòüå ëèöî â ìîìåíò ïðåäúÿâëåíèÿ èì òðåáîâàíèÿ î ïëàòåæå. Êðîìå òîãî, çàêîíîäàòåëüñòâîì óñòàíîâëåíû èíûå äîêóìåíòû, íàëè÷èå êîòîðûõ îáÿçàòåëüíî äëÿ îòêðûòèÿ þðèäè÷åñêîìó ëèöó ñ÷åòà. Ê íèì îòíîñÿòñÿ äîêóìåíòû, ñâèäåòåëüñòâóþùèå î ïîñòàíîâêå êëèåíòà íà ó÷åò â êà÷åñòâå íàëîãîïëàòåëüùèêà è äð. Çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ìîæåò ïðîèñõîäèòü äâîÿêî: ïóòåì ïîäïèñàíèÿ åäèíîãî äîêóìåíòà (çà÷àñòóþ â ôîðìå äîãîâîðà ïðèñîåäèíåíèÿ íà ñòàíäàðòíîì áàíêîâñêîì áëàíêå) ëèáî ïóòåì ïîäà÷è êëèåíòîì çàÿâëåíèÿ ñ óêàçàííûìè âûøå ïðèëîæåíèÿìè (îôåðòû) è ó÷èíåíèÿ íà çàÿâëåíèè ðàçðåøèòåëüíîé íàäïèñè ðóêîâîäèòåëÿ áàíêà (àêöåïòà).  ïîñëåäíåì ñëó÷àå äîãîâîð òàêæå çàêëþ÷àåòñÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå, íî ñïåöèôè÷åñêîé — ïóòåì îáìåíà äîêóìåíòàìè. Çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà âëå÷åò îòêðûòèå ñîîòâåòñòâóþùåãî ñ÷åòà. Ïðè ðåîðãàíèçàöèè þðèäè÷åñêîãî ëèöà ïðîèñõîäÿò èçìåíåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ïåðåîôîðìëåíèå ñ÷åòà.  ýòîì ñëó÷àå êëèåíò îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü òå æå äîêóìåíòû, ÷òî è ïðè îòêðûòèè áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ðàñòîðæåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ íå òîëüêî ïî îáùèì îñíîâàíèÿì, íî è â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå. Ïî èíèöèàòèâå êëèåíòà äîãîâîð ìîæåò áûòü ðàñòîðãíóò â ëþáîå âðåìÿ. Íàïðîòèâ, áàíê âïðàâå ðàñòîðãíóòü äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ëèøü â ñóäåáíîì ïîðÿäêå è â äâóõ ñòðîãî îïðåäåëåííûõ ñëó÷àÿõ: à) êîãäà ñóììà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íàõîäÿùèõñÿ íà ñ÷åòå êëèåíòà, ñíèæàåòñÿ íèæå ìèíèìóìà, ïðåäóñìîòðåííîãî áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì, åñëè òàêàÿ ñóììà íå áóäåò âîññòàíîâëåíà â òå÷åíèå ìåñÿöà ñî äíÿ ïðåäóïðåæäåíèÿ áàíêà îá ýòîì; á) ïðè îòñóòñòâèè îïåðàöèé ïî ñ÷åòó â òå÷åíèå ãîäà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì (ñò. 859 ÃÊ). Îñòàòîê äåíåæíûõ ñðåäñòâ âûäàåòñÿ êëèåíòó ëèáî ïî åãî óêàçàíèþ ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà äðóãîé ñ÷åò íå ïîçäíåå ñåìè äíåé ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî çàÿâëåíèÿ îò êëèåíòà. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ïðåêðàùàåòñÿ â ñëó÷àå ëèêâèäàöèè – 101 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
þðèäè÷åñêîãî ëèöà. Ïîñëåäñòâèåì ðàñòîðæåíèÿ èëè ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà ÿâëÿåòñÿ çàêðûòèå ñ÷åòà êëèåíòà. Ñîäåðæàíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ñîñòàâëÿþò ïðàâà è îáÿçàííîñòè áàíêà è êëèåíòà. Îñíîâíûå îáÿçàííîñòè áàíêà òàêîâû: à) íàäëåæàùèì îáðàçîì âûïîëíÿòü îïåðàöèè ïî ñ÷åòó, ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè, îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà è äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è á) õðàíèòü áàíêîâñêóþ òàéíó. Ïåðâàÿ èç îáÿçàííîñòåé áàíêà ìîæåò áûòü óñëîâíî ðàçäåëåíà íà ðÿä äåéñòâèé, êîòîðûå áàíê äîëæåí ñîâåðøèòü ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà. Ê èõ ÷èñëó îòíîñÿòñÿ: ïðèíÿòèå è çà÷èñëåíèå íà ñ÷åò äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ïîñòóïàþùèõ êëèåíòó, âûïîëíåíèå ðàñïîðÿæåíèé êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà, î âûäà÷å íàëè÷íûõ ñóìì ñî ñ÷åòà, êðåäèòîâàíèå ñ÷åòà, ó÷åò âåêñåëåé è äðóãèå äåéñòâèÿ. Èìè îõâàòûâàþòñÿ êàê àêòèâíûå, òàê è ïàññèâíûå îïåðàöèè ñ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè êëèåíòà. Ïðè ýòîì áàíê íå âïðàâå îïðåäåëÿòü è êîíòðîëèðîâàòü íàïðàâëåíèÿ èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà è óñòàíàâëèâàòü íå ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì èëè äîãîâîðîì îãðàíè÷åíèÿ ïðàâà ðàñïîðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè ïî óñìîòðåíèþ êëèåíòà. Êëèåíò æå ñîâåðøàåò ñîîòâåòñòâóþùèå äåéñòâèÿ, äàâàÿ óêàçàíèÿ áàíêó î ïðîèçâîäñòâå ðàñ÷åòîâ, ïåðåâîäå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â äåïîçèò, ñíÿòèè äåíåã ñî ñ÷åòà è ò. ä. Ïðè îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèé ïî ñ÷åòó áàíê âñòóïàåò â îòíîøåíèÿ ñ òðåòüèìè ëèöàìè, ðóêîâîäñòâóÿñü âîëåé êëèåíòà è áàíêîâñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì. Îïåðàöèè ïî ñ÷åòó êëèåíòà îñóùåñòâëÿþòñÿ íå ïðîèçâîëüíî, à â óñòàíîâëåííûå ñðîêè (ñò. 849 ÃÊ). Áàíê îáÿçàí çà÷èñëÿòü ïîñòóïèâøèå íà ñ÷åò êëèåíòà äåíåæíûå ñðåäñòâà íå ïîçäíåå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà, åñëè áîëåå êîðîòêèé ñðîê íå ïðåäóñìîòðåí äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.  òî æå âðåìÿ áàíê îáÿçàí âûäàâàòü èëè ïåðå÷èñëÿòü ñî ñ÷åòà äåíåæíûå ñðåäñòâà êëèåíòà íå ïîçäíåå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà, åñëè èíûå ñðîêè íå ïðåäóñìîòðåíû çàêîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ïî îáùåìó ïðàâèëó, áàíê íå äîëæåí âûïîëíÿòü ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà ïðè îòñóòñòâèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå. Îäíàêî äîãî– 102 –
ÒÅÌÀ 5
âîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî èñïîëíåíèå ïëàòåæåé ïðè îòñóòñòâèè äåíåã íà ñ÷åòå (êðåäèòîâàíèå ñ÷åòà, âèä êîíòîêîððåíòà èëè overdraft).  òàêîé ñèòóàöèè âîçíèêàåò äîëã êëèåíòà ïåðåä áàíêîì, à ê îòíîøåíèÿì ìåæäó íàçâàííûìè ñòîðîíàìè ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà î çàéìå è êðåäèòå (ãë. 42 ÃÊ), ïîñêîëüêó ñòîðîíû íå ñîãëàñîâàëè èíîå. Îáÿçàííîñòü áàíêà ïî ñîõðàíåíèþ áàíêîâñêîé òàéíû âûòåêàåò èç ñò. 857 ÃÊ. Áàíê îáÿçàí ãàðàíòèðîâàòü òàéíó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è áàíêîâñêîãî âêëàäà, îïåðàöèé ïî ñ÷åòó è ñâåäåíèé î êëèåíòå. Îáúåì ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, íå äîëæåí áûòü óæå ïåðå÷íÿ, óêàçàííîãî â çàêîíå. Îáðàòíîé ñòîðîíîé îáÿçàííîñòè õðàíèòü áàíêîâñêóþ òàéíó ÿâëÿåòñÿ ïðàâî êëèåíòà íà èíôîðìàöèþ î ñîñòîÿíèè åãî ñ÷åòà. Ñâåäåíèÿ, ñîñòàâëÿþùèå áàíêîâñêóþ òàéíó, ìîãóò áûòü ïðåäîñòàâëåíû òîëüêî ñàìèì êëèåíòàì èëè èõ ïðåäñòàâèòåëÿì. Òàêèå ñâåäåíèÿ ìîãóò ïåðåäàâàòüñÿ êàê óñòíî, òàê è ïðåäîñòàâëÿòüñÿ â ôîðìå ïèñüìåííûõ ñïðàâîê. Êðîìå ñàìèõ êëèåíòîâ, ñâåäåíèÿ ìîãóò áûòü âûäàíû: ñóäàì è àðáèòðàæíûì ñóäàì (ñóäüÿì), Ñ÷åòíîé ïàëàòå Ðîññèè, îðãàíàì Ãîñóäàðñòâåííîé íàëîãîâîé ñëóæáû è íàëîãîâîé ïîëèöèè, òàìîæåííûì îðãàíàì â ñïåöèàëüíî óñòàíîâëåííûõ ñëó÷àÿõ è îðãàíàì ïðåäâàðèòåëüíîãî ñëåäñòâèÿ ñ ñîãëàñèÿ ïðîêóðîðà.  ñëó÷àå ñìåðòè êëèåíòîâ-ãðàæäàí ñâåäåíèÿ îá èõ ñ÷åòàõ âûäàþòñÿ íàñëåäíèêàì, à òàêæå íîòàðèóñàì è êîíñóëüñêèì ó÷ðåæäåíèÿì.  ñëó÷àå ðàçãëàøåíèÿ áàíêîì ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, êëèåíò âïðàâå òðåáîâàòü îò áàíêà âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ. Òàêàÿ æå îòâåòñòâåííîñòü âîçëàãàåòñÿ è íà ðàáîòíèêîâ áàíêà, ðàçãëàñèâøèõ åå (ñò. 139 ÃÊ). Îáÿçàííîñòÿìè êëèåíòà ÿâëÿþòñÿ ñîáëþäåíèå áàíêîâñêèõ ïðàâèë ïðè ñîâåðøåíèè îïåðàöèé ïî ñ÷åòó è îïëàòà ðàñõîäîâ áàíêà íà ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî ñ÷åòó. Âòîðàÿ îáÿçàííîñòü âîçëàãàåòñÿ íà êëèåíòà òîëüêî, åñëè ýòî ïðÿìî ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà.  òàêîì ñëó÷àå êëèåíò îïëà÷èâàåò óñëóãè áàíêà çà ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ñ åãî äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè. Ïëàòà çà óñëóãè áàíêà ìîæåò âçèìàòüñÿ ïîñëåäíèì ïîêâàðòàëüíî çà ñ÷åò äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà, íàõîäÿùèõñÿ íà ñ÷åòå, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì. Åñëè æå ñòîðîíû íå îïðåäåëèëè â äîãîâîðå ïëàòó çà óñëó– 103 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ãè áàíêà, òî ïðåäïîëàãàåòñÿ, ÷òî åãî ðàñõîäû íà ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïîêðûâàþòñÿ òåìè âûãîäàìè, êîòîðûå îí èçâëåê â ðåçóëüòàòå èñïîëüçîâàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà. Ïðè èñïîëíåíèè âçàèìíûõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà îáû÷íî âîçíèêàþò âñòðå÷íûå òðåáîâàíèÿ ñòîðîí: áàíê âïðàâå òðåáîâàòü îïëàòû ñâîèõ óñëóã, à òàêæå âîçâðàòà ñðåäñòâ, ñâÿçàííûõ ñ êðåäèòîâàíèåì ñ÷åòà, è óïëàòû ïðîöåíòîâ ïî êðåäèòó, à êëèåíò âïðàâå òðåáîâàòü ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå åãî äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè. Ñïîñîáîì ïðåêðàùåíèÿ òàêèõ îáÿçàòåëüñòâ âûñòóïàåò çà÷åò, êîòîðûé îñóùåñòâëÿåòñÿ áàíêîì â ôîðìå ñàëüäèðîâàíèÿ äîëãîâ. Áàíê îáÿçàí ïðîèíôîðìèðîâàòü êëèåíòà î ïðîèçâåäåííîì çà÷åòå â ïîðÿäêå è â ñðîêè, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû äîãîâîðîì, ëèáî â òîì ïîðÿäêå, êîòîðûé îòâå÷àåò îáû÷íîé äëÿ áàíêîâñêîé ïðàêòèêè ôîðìå ïðåäîñòàâëåíèÿ èíôîðìàöèè î ñ÷åòå. Çà÷åò îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî îáùèì ïðàâèëàì ñò. 410 ÃÊ. Ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà îñóùåñòâëÿåòñÿ áàíêîì òîëüêî íà îñíîâàíèè ðàñïîðÿæåíèé êëèåíòà çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, êîãäà ýòî ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì, äîãîâîðîì èëè ïðîèçâîäèòñÿ ïî ðåøåíèþ ñóäà. Ñïèñàíèå ñðåäñòâ, êîòîðîå ïðîèçâîäèòñÿ íà îñíîâàíèè çàêîíà, ïðèíÿòî íàçûâàòü áåññïîðíûì, à òî, êîòîðîå ïðîèçâîäèòñÿ â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì â äîãîâîðå,— áåçàêöåïòíûì (â òîì ÷èñëå ïî òðåáîâàíèþ òðåòüèõ ëèö). Ïðè ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ñóùåñòâóåò îïðåäåëåííàÿ î÷åðåäíîñòü ñïèñàíèÿ. Íîðìàëüíîé ÿâëÿåòñÿ ñèòóàöèÿ, êîãäà êëèåíò îáëàäàåò äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè, äîñòàòî÷íûìè äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ òðåáîâàíèé, ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó.  ýòîì ñëó÷àå ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïðîèçâîäèòñÿ â ïîðÿäêå ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ðàñïîðÿæåíèé êëèåíòà è äðóãèõ äîêóìåíòîâ íà ñïèñàíèå (êàëåíäàðíàÿ î÷åðåäíîñòü), åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî äîãîâîðîì. Ïðè íåäîñòàòî÷íîñòè ñðåäñòâ íà ñ÷åòå äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó òðåáîâàíèé ñïèñàíèå ïðîèçâîäèòñÿ â ïîðÿäêå î÷åðåäíîñòè, óñòàíîâëåííîé çàêîíîì. Îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòåé ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà íîñèò âçàèìíûé õàðàêòåð. Îñîáîå çíà÷åíèå èìååò ðåãëàìåíòà– 104 –
ÒÅÌÀ 5
öèÿ îòâåòñòâåííîñòè áàíêà êàê áîëåå ñèëüíîé ñòîðîíû äîãîâîðà. Ýòà îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò äëÿ áàíêà çà íåñâîåâðåìåííîå èëè íåïðàâèëüíîå çà÷èñëåíèå íà ñ÷åò ïîñòóïèâøèõ êëèåíòó äåíåæíûõ ñðåäñòâ ëèáî çà èõ íåîáîñíîâàííîå ñïèñàíèå ñî ñ÷åòà, à òàêæå çà íåâûïîëíåíèå óêàçàíèé êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ëèáî îá èõ âûäà÷å ñî ñ÷åòà (ñò. 856 ÃÊ). Êàê è â äðóãèõ äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâàõ, îíà ñîñòîèò â óïëàòå ïðîöåíòîâ íà íåïðàâîìåðíî èñïîëüçîâàííóþ ñóììó â ïîðÿäêå è ðàçìåðå, óñòàíîâëåííûõ ñò. 395 ÃÊ íà îñíîâå ó÷åòíîé ñòàâêè áàíêà (ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Áàíêà Ðîññèè). Ïðîöåíòû, óêàçàííûå â ñò. 395 ÃÊ, ìîãóò áûòü èçìåíåíû çàêîíîì èëè ñîãëàøåíèåì ñòîðîí. Ïîñêîëüêó ìåðà îòâåòñòâåííîñòè, ïðåäóñìîòðåííàÿ â ýòîé íîðìå, èìååò õàðàêòåð çà÷åòíîé íåóñòîéêè, ï. 2 ñò. 395 ÃÊ äîïóñêàåò òàêæå âçûñêàíèå óáûòêîâ êëèåíòà â ÷àñòè, íå ïîêðûòîé ñóììîé ïðîöåíòîâ. Ñòîðîíû âïðàâå óñòàíîâèòü â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ñàíêöèè çà íàðóøåíèå èíûõ îáÿçàííîñòåé (íàïðèìåð, çà íåñîõðàííîñòü áàíêîâñêîé òàéíû, çà íåïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà ïî ñ÷åòó êëèåíòà, íåñâîåâðåìåííóþ óïëàòó ïðîöåíòîâ çà èñïîëüçîâàíèå ñðåäñòâ êëèåíòà, çà óêëîíåíèå îò îïëàòû áàíêîâñêèõ óñëóã è ïð.).
2. Áàíêîâñêàÿ òàéíà Ðàçâèòèå ðûíî÷íûõ îòíîøåíèé òðåáóåò îáåñïå÷åíèÿ ïðàâîâîé çàùèòû èíôîðìàöèè â ñôåðå îáðàùåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ÷àñòíîñòè, ïðè ïðîâåäåíèè áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Îòíîøåíèÿ ìåæäó êëèåíòîì è îáñëóæèâàþùåé åãî êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé èçíà÷àëüíî, â ñèëó ñïåöèôèêè áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè, íîñÿò äîâåðèòåëüíûé õàðàêòåð. Êëèåíò íå òîëüêî äîâåðÿåò êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè ñâîè äåíåæíûå ñðåäñòâà, íî è ïîòåíöèàëüíî äîïóñêàåò åå ê èíôîðìàöèè î ñâîåì ôèíàíñîâîì ñîñòîÿíèè. Ðàçãëàøåíèå ñâåäåíèé, îõðàíÿåìûõ áàíêîâñêîé òàéíîé, ìîæåò îòðèöàòåëüíî ïîâëèÿòü íà áåçîïàñíîñòü èëè ðåïóòàöèþ ëèöà, èìåþùåãî áàíêîâñêèé âêëàä èëè ñ÷åò 3 . Ïîíÿòèå áàíêîâñêîé òàéíû. Ïðàâîâûå èñòîêè îõðàíû èíôîðìàöèè î áàíêîâñêèõ îïåðàöèÿõ çàëîæåíû â ñò. 23 Êîíñòèòóöèè ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé êàæäûé èìååò ïðàâî – 105 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íà íåïðèêîñíîâåííîñòü ÷àñòíîé æèçíè, ëè÷íóþ è ñåìåéíóþ òàéíó. Ñàìî ïîíÿòèå «òàéíà» ïðåäïîëàãàåò, ÷òî ñîîòâåòñòâóþùàÿ èíôîðìàöèÿ íå ÿâëÿåòñÿ îáùåèçâåñòíîé è ñóáúåêò, êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ íîñèòåëåì òàéíû, ïðèíèìàåò ìåðû äëÿ åå îõðàíû.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 2 ÔÇ «Îá èíôîðìàöèè, èíôîðìàòèçàöèè è çàùèòå èíôîðìàöèè» èíôîðìàöèÿ, îõðàíÿåìàÿ áàíêîâñêîé òàéíîé, ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ðàçíîâèäíîñòü êîíôèäåíöèàëüíîé èíôîðìàöèè èëè, èíà÷å ãîâîðÿ, äîêóìåíòèðîâàííûõ ñâåäåíèé, äîñòóï ê êîòîðûì îãðàíè÷èâàåòñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ïðàâîâîé ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû îïðåäåëåí ñò. 857 ÃÊ ÐÔ è ñò. 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè».  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 857 ÃÊ áàíêè ãàðàíòèðóþò òàéíó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è áàíêîâñêîãî âêëàäà, îïåðàöèé ïî ñ÷åòó è ñâåäåíèé î êëèåíòå. Ñòàòüÿ 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îïðåäåëÿåò îáúåì èíôîðìàöèè, îõðàíÿåìîé áàíêîâñêîé òàéíîé, íåñêîëüêî øèðå. Òàê, êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ãàðàíòèðóåò òàéíó îá îïåðàöèÿõ, î ñ÷åòàõ è âêëàäàõ ñâîèõ êëèåíòîâ è êîððåñïîíäåíòîâ. Îáÿçàííûìè ëèöàìè ïî õðàíåíèþ áàíêîâñêîé òàéíû ÿâëÿþòñÿ ñîîòâåòñòâóþùèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå èõ ñëóæàùèå. Òàêæå îáÿçàííîñòü ïî îõðàíå áàíêîâñêîé òàéíû âîçëîæåíà íà Áàíê Ðîññèè è àóäèòîðñêèå îðãàíèçàöèè. Áàíê Ðîññèè íå âïðàâå ðàçãëàøàòü ñâåäåíèÿ î ñ÷åòàõ, âêëàäàõ, à òàêæå ñâåäåíèÿ î êîíêðåòíûõ ñäåëêàõ è îá îïåðàöèÿõ, ïîëó÷åííûõ èì èç îò÷åòîâ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, â ïðîöåññå èñïîëíåíèÿ ëèöåíçèîííûõ, íàäçîðíûõ è êîíòðîëüíûõ ôóíêöèé, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Àóäèòîðñêèå îðãàíèçàöèè íå âïðàâå ðàñêðûâàòü òðåòüèì ëèöàì ñâåäåíèÿ îá îïåðàöèÿõ, î ñ÷åòàõ è âêëàäàõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, èõ êëèåíòîâ è êîððåñïîíäåíòîâ, ïîëó÷åííûå â õîäå ïðîâîäèìûõ èìè ïðîâåðîê, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè. Ìîæíî âûäåëèòü äâå êàòåãîðèè è, ñîîòâåòñòâåííî, äâà ïðàâîâûõ ðåæèìà èíôîðìàöèè, ñîñòàâëÿþùåé áàíêîâñêóþ òàéíó. Âî-ïåðâûõ, ýòî ñâåäåíèÿ î ñ÷åòàõ, âêëàäàõ è îïåðàöèÿõ ïî íèì. Äàííàÿ èíôîðìàöèÿ ÿâëÿåòñÿ áàíêîâñêîé òàéíîé â ñèëó ïðÿìîãî óêàçàíèÿ çàêîíà.  öåëÿõ åå çàùèòû çàêîíîäà– 106 –
ÒÅÌÀ 5
òåëüñòâîì óñòàíàâëèâàåòñÿ èñ÷åðïûâàþùèé ïåðå÷åíü òðåòüèõ ëèö, èìåþùèõ ïðàâî äîñòóïà èìåííî ê ýòèì ñâåäåíèÿì, à òàêæå îñíîâàíèÿ è ïîðÿäîê òàêîãî äîñòóïà. Ïðèìåíèòåëüíî ê äàííîìó îáúåìó èíôîðìàöèè ìîæíî ãîâîðèòü î áàíêîâñêîé òàéíå â óçêîì ñìûñëå. Âî-âòîðûõ, ýòî «èíûå ñâåäåíèÿ» î êëèåíòå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè, êîòîðûå îõðàíÿþòñÿ áàíêîâñêîé òàéíîé â ñèëó ñò. 857 ÃÊ ÐÔ (íàïðèìåð, ê òàêèì ñâåäåíèÿì ìîæåò îòíîñèòüñÿ èíôîðìàöèÿ î ëèöàõ, óïîëíîìî÷åííûõ ðàñïîðÿæàòüñÿ ñ÷åòîì èëè âêëàäîì). Íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî çàêîíîäàòåëü íå îïðåäåëèë èñ÷åðïûâàþùèé ïåðå÷åíü ëèö, èìåþùèõ ïðàâî ïîëó÷åíèÿ «èíûõ ñâåäåíèé» î êëèåíòå, â ñèëó òîãî, ÷òî îíè îòíîñÿòñÿ ê áàíêîâñêîé òàéíå, êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáÿçàíà åå îõðàíÿòü îò íåñàíêöèîíèðîâàííîãî äîñòóïà òðåòüèõ ëèö. Äëÿ äîñòóïà ê «èíûì ñâåäåíèÿì» î êëèåíòå äîëæíû ïðèìåíÿòüñÿ ïî àíàëîãèè ïðàâèëà î ïîëó÷åíèè èíôîðìàöèè, ñîñòàâëÿþùåé êîììåð÷åñêóþ òàéíó. Ýòîò âûâîä ïîäòâåðæäàåòñÿ è ñò. 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», â ÷àñòíîñòè, ãîâîðÿùåé î òîì, ÷òî âñå ñëóæàùèå êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè îáÿçàíû õðàíèòü òàéíó îá îïåðàöèÿõ, ñ÷åòàõ è âêëàäàõ åå êëèåíòîâ è êîððåñïîíäåíòîâ, à òàêæå îá èíûõ ñâåäåíèÿõ, óñòàíàâëèâàåìûõ êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé, åñëè ýòî íå ïðîòèâîðå÷èò ôåäåðàëüíîìó çàêîíó. Ïîä ðåæèì êîììåð÷åñêîé òàéíû ïîäïàäàåò èíôîðìàöèÿ, íå ÿâëÿþùàÿñÿ îáùåèçâåñòíîé èëè øèðîêîäîñòóïíîé èç äðóãèõ èñòî÷íèêîâ è èìåþùàÿ äåéñòâèòåëüíóþ èëè ïîòåíöèàëüíóþ êîììåð÷åñêóþ öåííîñòü â ñèëó íåèçâåñòíîñòè åå òðåòüèì ëèöàì, îáëàäàòåëü êîòîðîé ïðèíèìàåò ìåðû ê îõðàíå åå êîíôèäåíöèàëüíîñòè. Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ïåðå÷åíü ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ êîììåð÷åñêóþ òàéíó, â îòëè÷èå îò ïåðå÷íÿ ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, íå ñîäåðæèò. Òàêîé ïåðå÷åíü îïðåäåëÿåòñÿ ëîêàëüíûìè íîðìàòèâíûìè àêòàìè ñóáúåêòîâ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ïîñòàíîâëåíèåì Ïðàâèòåëüñòâà ÐÔ îò 5 äåêàáðÿ 1991 ã. ¹ 35 óñòàíîâëåí ëèøü ïåðå÷åíü ñâåäåíèé, êîòîðûé íå ìîãóò ñîñòàâëÿòü êîììåð÷åñêóþ òàéíó. Ïðè ýòîì óñòàíîâëåíèå ðåæèìà êîììåð÷åñêîé òàéíû íå äîëæíî ïðåïÿòñòâîâàòü ïîëó÷åíèþ èíôîðìàöèè îðãàíàìè âëàñòè, óïðàâëåíèÿ, êîíòðîëèðóþùèìè è ïðà– 107 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âîîõðàíèòåëüíûìè îðãàíàìè, äðóãèìè ëèöàìè, èìåþùèìè íà ýòî ïðàâî â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì. Áàíêîâñêàÿ òàéíà ïðåäïîëàãàåò îõðàíó íå òîëüêî èíôîðìàöèè, ñâÿçàííîé ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ, à ëþáîé èíôîðìàöèè, êîòîðàÿ ñâÿçàíà ñ ñîîòâåòñòâóþùèìè áàíêîâñêèìè îïåðàöèÿìè, â òîì ÷èñëå è íå èìåþùåé êîììåð÷åñêîãî õàðàêòåðà.  äàííîì ñëó÷àå ðå÷ü äîëæíà èäòè íå îá îòîæäåñòâëåíèè ñîäåðæàíèÿ «èíûõ ñâåäåíèé», ñîñòàâëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, ñ êîììåð÷åñêîé òàéíîé, à ëèøü î ïðèìåíåíèè ïî àíàëîãèè ñîîòâåòñòâóþùèõ ìåð ïî îõðàíå 4 . Òàêèì îáðàçîì, èíôîðìàöèÿ î ñ÷åòàõ, âêëàäàõ, îïåðàöèÿõ ïî íèì è èíûå ñâåäåíèÿ î êëèåíòå ñîñòàâëÿþò îáúåì èíôîðìàöèè, îõðàíÿåìîé áàíêîâñêîé òàéíîé â øèðîêîì ñìûñëå äàííîãî òåðìèíà. Ñóáúåêòû, èìåþùèå ïðàâî äîñòóïà ê áàíêîâñêîé òàéíå. Ñâåäåíèÿ, ñîñòàâëÿþùèå áàíêîâñêóþ òàéíó â óçêîì ñìûñëå, ìîãóò áûòü ïðåäîñòàâëåíû áåç êàêèõ-ëèáî îãðàíè÷åíèé òîëüêî ñàìèì êëèåíòàì èëè èõ ïðåäñòàâèòåëÿì. Ãîñóäàðñòâåííûì îðãàíàì è èõ äîëæíîñòíûì ëèöàì òàêèå ñâåäåíèÿ ìîãóò áûòü ïðåäîñòàâëåíû èñêëþ÷èòåëüíî â ñëó÷àÿõ è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì. Ïåðå÷åíü òàêèõ îðãàíîâ èñ÷åðïûâàþùèì îáðàçîì îïðåäåëåí â ñò. 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Ïðè ýòîì êðóã ñóáúåêòîâ, èìåþùèõ äîñòóï ê èíôîðìàöèè ïî ñ÷åòàì è âêëàäàì ôèçè÷åñêèõ ëèö, ñ îäíîé ñòîðîíû, è þðèäè÷åñêèõ ëèö è ôèçè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëÿþùèõ ïðåäïðèíèìàòåëüñêóþ äåÿòåëüíîñòü áåç îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, ñ äðóãîé ñòîðîíû, ðàçëè÷åí. Ðàçëè÷èå ïîäõîäîâ â ýòîì âîïðîñå âïîëíå îáîñíîâàíî, ïîñêîëüêó ïîòðåáíîñòü ãîñóäàðñòâåííîãî âìåøàòåëüñòâà â èíòåðåñàõ îáùåñòâà â ýêîíîìè÷åñêóþ äåÿòåëüíîñòü îáúåêòèâíî âûøå, ÷åì â ëè÷íóþ èëè ñåìåéíóþ æèçíü ãðàæäàí.
– 108 –
ÒÅÌÀ 5
ïðîèçâîäñòâå íàñëåäñòâåííûì äåëàì î âêëàäàõ óìåðøèõ âêëàä÷èêîâ (ñò. 15 Îñíîâ çàêîíîäàòåëüñòâà î íîòàðèàòå), à â îòíîøåíèè ñ÷åòîâ èíîñòðàííûõ ãðàæäàí — èíîñòðàííûå êîíñóëüñêèå ó÷ðåæäåíèÿ (ñò. ñò. 38 è 105 Îñíîâ çàêîíîäàòåëüñòâà î íîòàðèàòå).  ñëó÷àå ïðèíÿòèÿ ìåð ê îõðàíå íàñëåäñòâåííîãî èìóùåñòâà îðãàíàìè èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 37 Îñíîâ çàêîíîäàòåëüñòâà î íîòàðèàòå, îíè òàêæå âïðàâå çàïðàøèâàòü óêàçàííóþ èíôîðìàöèþ. Ýòîò âûâîä ñëåäóåò èç òîãî, ÷òî â ðàññìàòðèâàåìîì ñëó÷àå äîëæíîñòíûå ëèöà îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, óïîëíîìî÷åííûå ñîâåðøàòü íîòàðèàëüíûå äåéñòâèÿ, âûïîëíÿþò ôóíêöèè îðãàíîâ íîòàðèàòà. Êðîìå òîãî, îõðàíà íàñëåäñòâåííîãî èìóùåñòâà ïðåäïîëàãàåò åãî îïèñü, ÷òî íåâîçìîæíî áåç äîñòóïà ê áàíêîâñêîé òàéíå. Ñïðàâêè ïî îïåðàöèÿì è ñ÷åòàì þðèäè÷åñêèõ ëèö è èíäèâèäóàëüíûõ ïðåäïðèíèìàòåëåé, êðîìå âëàäåëüöåâ ñ÷åòîâ è èõ ïðåäñòàâèòåëåé, âûäàþòñÿ ñóäàì è àðáèòðàæíûì ñóäàì (ñóäüÿì), Ñ÷åòíîé ïàëàòå ÐÔ, îðãàíàì ãîñóäàðñòâåííîé íàëîãîâîé ñëóæáû è íàëîãîâîé ïîëèöèè, òàìîæåííûì îðãàíàì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüíûìè àêòàìè îá èõ äåÿòåëüíîñòè, à ïðè íàëè÷èè ñàíêöèè ïðîêóðîðà — îðãàíàì ïðåäâàðèòåëüíîãî ñëåäñòâèÿ ïî äåëàì, íàõîäÿùèìñÿ â èõ ïðîèçâîäñòâå. Îñîáî ñëåäóåò îáðàòèòü âíèìàíèå, ÷òî óêàçàííûì îðãàíàì áàíêîâñêàÿ òàéíà ðàñêðûâàåòñÿ â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüíûìè àêòàìè îá èõ äåÿòåëüíîñòè. Íàèáîëüøèé èíòåðåñ ñ ýòîé òî÷êè çðåíèÿ ïðåäñòàâëÿåò ïðàâî íà äîñòóï ê áàíêîâñêîé òàéíå Ñ÷åòíîé ïàëàòå ÐÔ, îðãàíàì ÌÍÑ ÐÔ, ïðàâîîõðàíèòåëüíûì îðãàíàì, âêëþ÷àÿ ÔÑÍÏ è ÃÒÊ ÐÔ. Äåÿòåëüíîñòü Ñ÷åòíîé ïàëàòû ÐÔ ðåãóëèðóåòñÿ ÔÇ «Î Ñ÷åòíîé ïàëàòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè». Èç ñò. 13 ýòîãî çàêîíà ñëåäóåò, ÷òî Ñ÷åòíàÿ ïàëàòà ÐÔ âïðàâå òðåáîâàòü îò êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé âñþ íåîáõîäèìóþ åé èíôîðìàöèþ ïî âîïðîñàì, âõîäÿùèì â åå êîìïåòåíöèþ. Ïî òðåáîâàíèþ Ñ÷åòíîé ïàëàòû Öåíòðàëüíûé áàíê ÐÔ è êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè îáÿçàíû ïðåäñòàâëÿòü âñå íåîáõîäèìûå äîêóìåíòû, ïîäòâåðæäàþùèå îïåðàöèè è ñîñòîÿíèå ñ÷åòîâ ïðîâåðÿåìûõ ëèö. Ïðè – 109 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ýòîì ñëåäóåò îáðàòèòü âíèìàíèå, ÷òî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 2 Çàêîíà îäíîé èç çàäà÷ Ñ÷åòíîé ïàëàòû ÿâëÿåòñÿ êîíòðîëü çà çàêîííîñòüþ è ñâîåâðåìåííîñòüþ äâèæåíèÿ ñðåäñòâ ôåäåðàëüíîãî áþäæåòà è ñðåäñòâ ôåäåðàëüíûõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ â Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ, óïîëíîìî÷åííûõ áàíêàõ è èíûõ ôèíàíñîâî-êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèÿõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Íàèáîëüøèé èíòåðåñ ê áàíêîâñêîé òàéíå, ïî ñëîæèâøåéñÿ ïðàêòèêå, ïðîÿâëÿþò íàëîãîâûå îðãàíû è îðãàíû íàëîãîâîé ïîëèöèè. Íàëîãîâûå îðãàíû èìåþò ïðàâî äîñòóïà ê áàíêîâñêîé òàéíå ïðè ðåàëèçàöèè ñâîèõ ïðàâ, ïðåäóñìîòðåííûõ Íàëîãîâûì êîäåêñîì ÐÔ. Êàê ïðàâèëî, íàëîãîâûå îðãàíû ñòàíîâÿòñÿ îáëàäàòåëÿìè áàíêîâñêîé òàéíû â ïðîöåññå îñóùåñòâëåíèÿ íàëîãîâîãî êîíòðîëÿ. Òàê, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 86 ÍÊ ÐÔ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáÿçàíà ñîîáùèòü îá îòêðûòèè èëè çàêðûòèè ñ÷åòà îðãàíèçàöèè èëè èíäèâèäóàëüíîãî ïðåäïðèíèìàòåëÿ â íàëîãîâûé îðãàí ïî ìåñòó èõ ó÷åòà â òå÷åíèè ïÿòè äíåé. Êðîìå òîãî, êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ îáÿçàíà âûäàâàòü íàëîãîâûì îðãàíàì ñïðàâêè ïî îïåðàöèÿì è ñ÷åòàì îðãàíèçàöèé è ãðàæäàí, îñóùåñòâëÿþùèõ ïðåäïðèíèìàòåëüñêóþ äåÿòåëüíîñòü áåç îáðàçîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, â òå÷åíèè ïÿòè äíåé ïîñëå ìîòèâèðîâàííîãî çàïðîñà íàëîãîâîãî îðãàíà. Ê îðãàíàì, îñóùåñòâëÿþùèì íàëîãîâûé êîíòðîëü, òàêæå îòíîñÿòñÿ òàìîæåííûå îðãàíû è âíåáþäæåòíûå ôîíäû â ïðåäåëàõ ñâîåé êîìïåòåíöèè. Âñÿ èíôîðìàöèÿ, ïîëó÷åííàÿ ïðè îñóùåñòâëåíèè íàëîãîâîãî êîíòðîëÿ, ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé íàëîãîâóþ òàéíó, çà èñêëþ÷åíèåì ñâåäåíèé: - ðàçãëàøåííûõ íàëîãîïëàòåëüùèêîì ñàìîñòîÿòåëüíî èëè ñ åãî ñîãëàñèÿ; - îá èäåíòèôèêàöèîííîì íîìåðå íàëîãîïëàòåëüùèêà; - î íàðóøåíèÿõ çàêîíîäàòåëüñòâà î íàëîãàõ è ñáîðàõ è ìåðàõ îòâåòñòâåííîñòè çà ýòè íàðóøåíèÿ; - ïðåäîñòàâëÿåìûõ íàëîãîâûì (òàìîæåííûì) èëè ïðàâîîõðàíèòåëüíûì îðãàíàì äðóãèõ ãîñóäàðñòâ â ñîîòâåòñòâèè ñ ìåæäóíàðîäíûìè äîãîâîðàìè (ñîãëàøåíèÿìè), îäíîé èç ñòîðîí êîòîðûõ ÿâëÿåòñÿ Ðîññèéñêàÿ Ôåäåðàöèÿ, î âçàèìíîì ñîòðóäíè÷åñòâå ìåæäó íàëîãîâûìè (òàìîæåííûìè) èëè ïðàâî– 110 –
ÒÅÌÀ 5
îõðàíèòåëüíûìè îðãàíàìè (â ÷àñòíîñòè ñâåäåíèé, ïðåäîñòàâëåííûõ ýòèì îðãàíàì). Òàêèì îáðàçîì, ïîñëå òîãî, êàê èíôîðìàöèÿ, ÿâëÿþùàÿñÿ áàíêîâñêîé òàéíîé, áûëà ïîëó÷åíà îðãàíàìè, îñóùåñòâëÿþùèìè íàëîãîâûé êîíòðîëü, âíóòðè ñîîòâåòñòâóþùèõ âåäîìñòâ îíà ìåíÿåò ñâîé ñòàòóñ, òðàíñôîðìèðóÿñü èç áàíêîâñêîé òàéíû â íàëîãîâóþ òàéíó. Îðãàíû íàëîãîâîé ïîëèöèè ìîãóò ñòàòü íîñèòåëÿìè òàêîé òðàíñôîðìèðîâàííîé áàíêîâñêîé òàéíû, íàïðèìåð, ïðè ïðîâåäåíèè ñîâìåñòíûõ ñ íàëîãîâûìè îðãàíàìè ïðîâåðîê. Íàëîãîâàÿ òàéíà íå ïîäëåæèò ðàçãëàøåíèþ íàëîãîâûìè îðãàíàìè, îðãàíàìè íàëîãîâîé ïîëèöèè, ãîñóäàðñòâåííûìè âíåáþäæåòíûìè ôîíäàìè, òàìîæåííûìè îðãàíàìè, èõ äîëæíîñòíûìè ëèöàìè è ïðèâëåêàåìûìè ñïåöèàëèñòàìè, ýêñïåðòàìè, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì. Ê ðàçãëàøåíèþ íàëîãîâîé òàéíû îòíîñèòñÿ èñïîëüçîâàíèå èëè ïåðåäà÷à äðóãîìó ëèöó èíôîðìàöèè, ñòàâøåé èçâåñòíîé äîëæíîñòíîìó ëèöó óêàçàííûõ îðãàíîâ, ïðèâëå÷åííîìó ñïåöèàëèñòó èëè ýêñïåðòó ïðè èñïîëíåíèè èìè ñâîèõ îáÿçàííîñòåé. Ïðè îñóùåñòâëåíèè íàëîãîâîãî êîíòðîëÿ íå äîïóñêàåòñÿ ñáîð, õðàíåíèå, èñïîëüçîâàíèå è ðàñïðîñòðàíåíèå èíôîðìàöèè î íàëîãîïëàòåëüùèêå (ïëàòåëüùèêå ñáîðà, íàëîãîâîì àãåíòå), ïîëó÷åííîé â íàðóøåíèè ïîëîæåíèé Êîíñòèòóöèè ÐÔ è ôåäåðàëüíûõ çàêîíîâ. Ïðàâîîõðàíèòåëüíûå îðãàíû, âêëþ÷àÿ îðãàíû íàëîãîâîé ïîëèöèè, ìîãóò ïîëó÷èòü äîñòóï ê áàíêîâñêîé òàéíå ïðè âûïîëíåíèè èìè ôóíêöèé îðãàíà ïðåäâàðèòåëüíîãî ñëåäñòâèÿ. Ïðè ýòîì èíôîðìàöèÿ, ïîäïàäàþùàÿ ïîä ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû, ìîæåò áûòü ïîëó÷åíà òîëüêî ïî âîçáóæäåííîìó óãîëîâíîìó äåëó, íàõîäÿùåìóñÿ â ïðîèçâîäñòâî ñîîòâåòñòâóþùåãî îðãàíà. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ ïðè ðàñêðûòèè áàíêîâñêîé òàéíû äîëæíà ðóêîâîäñòâîâàòüñÿ ñò. 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè», êîòîðàÿ ïðÿìî ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî ðàñêðûòèå áàíêîâñêîé òàéíû îðãàíàì ïðåäâàðèòåëüíîãî ñëåäñòâèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ òîëüêî ñ ñàíêöèè ïðîêóðîðà.  ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ïðè – 111 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïðîèçâîäñòâå âûåìêè äîêóìåíòîâ, ñîäåðæàùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, îðãàíû ïðåäâàðèòåëüíîãî ñëåäñòâèÿ ïîëó÷àþò ê íåé äîñòóï, òî è íàëè÷èå ñàíêöèè ïðîêóðîðà äëÿ ïðîèçâîäñòâà òàêîãî ñëåäñòâåííîãî äåéñòâèÿ ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì. Òàìîæåííûå îðãàíû âïðàâå çàïðàøèâàòü èíôîðìàöèþ, ÿâëÿþùóþñÿ áàíêîâñêîé òàéíîé, â ïðîöåññå âûïîëíåíèÿ ñâîèõ ôóíêöèé (íàïðèìåð, ïðè îñóùåñòâëåíèè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ). Îñíîâíûå ôóíêöèè òàìîæåííûõ îðãàíîâ ïåðå÷èñëåíû â ñò. 10 ÒÊ ÐÔ.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 16 ÒÊ ÐÔ èíôîðìàöèÿ, ñîñòàâëÿþùàÿ áàíêîâñêóþ òàéíó, ïîëó÷åííàÿ òàìîæåííûìè îðãàíàìè â ïðîöåññå âûïîëíåíèÿ èìè ñâîèõ ôóíêöèé, ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ èñêëþ÷èòåëüíî â òàìîæåííûõ öåëÿõ. Òàêàÿ èíôîðìàöèÿ íå äîëæíà ðàçãëàøàòüñÿ, èñïîëüçîâàòüñÿ äîëæíîñòíûìè ëèöàìè òàìîæåííûõ îðãàíîâ â ëè÷íûõ öåëÿõ, ïåðåäàâàòüñÿ òðåòüèì ëèöàì, à òàêæå ãîñóäàðñòâåííûì îðãàíàì, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì. Îòäåëüíî ñòîèò îñòàíîâèòüñÿ íà âîïðîñå î ïîëíîìî÷èÿõ ïî ïîëó÷åíèþ èíôîðìàöèè, îõðàíÿåìîé áàíêîâñêîé òàéíîé, ñóäåáíûìè ïðèñòàâàìè-èñïîëíèòåëÿìè â ïðîöåññå èñïîëíèòåëüíîãî ïðîèçâîäñòâà5 . ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» íå ïðåäñòàâëÿåò ïðàâî ñóäåáíûìè ïðèñòàâàì-èñïîëíèòåëÿì, íà êîòîðûõ çàêîíîì âîçëîæåíî íåïîñðåäñòâåííîå îñóùåñòâëåíèå ôóíêöèé ïî èñïîëíåíèþ ñóäåáíûõ àêòîâ, äîñòóïà ê èíôîðìàöèè, ñîäåðæàùåé áàíêîâñêóþ òàéíó. Êàê ïðàâèëî, êîíòðàðãóìåíòîì ïðîòèâ òàêîãî ôàêòà ÿâëÿåòñÿ ññûëêà íà ñò. ñò. 12 è 14 ÔÇ «Î ñóäåáíûõ ïðèñòàâàõ».  ñîîòâåòñòâèè ñ ýòèìè ñòàòüÿìè ñóäåáíûé ïðèñòàâ-èñïîëíèòåëü âïðàâå ïîëó÷àòü ïðè ñîâåðøåíèè èñïîëíèòåëüíûõ äåéñòâèé íåîáõîäèìóþ èíôîðìàöèþ, îáúÿñíåíèÿ è ñïðàâêè. Ïðè ýòîì èíôîðìàöèÿ, äîêóìåíòû è èõ êîïèè, íåîáõîäèìûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñóäåáíûìè ïðèñòàâàìè ñâîèõ ôóíêöèé, ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ïî èõ òðåáîâàíèþ áåçâîçìåçäíî è â óñòàíîâëåííûé èìè ñðîê. Êðóã îáÿçàííûõ â äàííîì ñëó÷àå ëèö î÷åð÷åí âåñüìà øèðîêî. Òðåáîâàíèÿ ñóäåáíîãî ïðèñòàâà-èñïîëíèòåëÿ îáÿçàòåëüíû äëÿ âñåõ îðãàíîâ, îðãàíèçàöèé, äîëæíîñòíûõ ëèö è ãðàæäàí. Íî, íåñìîòðÿ íà ôîðìóëèðîâêè ÔÇ «Î ñóäåáíûõ ïðèñòàâàõ», íà ïåðâûé âçãëÿä «àáñîëþòèçèðóþùèå» ïðàâà ñóäåáíûõ ïðèñòàâîâ-èñïîëíèòåëåé íà ïîëó÷åíèå èíôîðìàöèè, âñå – 112 –
ÒÅÌÀ 5
æå ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî íîðìû ñò. 26 ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» íå äîïóñêàþò ðàñøèðåíèÿ êðóãà ëèö, èìåþùèõ äîñòóï ê áàíêîâñêîé òàéíå, èíà÷å êàê ïóòåì âíåñåíèÿ â äàííóþ ñòàòüþ ñîîòâåòñòâóþùèõ èçìåíåíèé. Äà è íîðìû ÔÇ «Î ñóäåáíûõ ïðèñòàâàõ» è ÔÇ «Îá èñïîëíèòåëüíîì ïðîèçâîäñòâå» íå ñîäåðæàò ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà ïðàâî ñóäåáíûõ ïðèñòàâîâ-èñïîëíèòåëåé çàïðàøèâàòü èíôîðìàöèþ, ïîäïàäàþùóþ ïîä ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû. Åñëè ñâåäåíèé î íàëè÷èè èëè îá îòñóòñòâèè ó äîëæíèêàîðãàíèçàöèè ñ÷åòîâ è âêëàäîâ â êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèÿõ íåò, òî â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 46 ÔÇ «Îá èñïîëíèòåëüíîì ïðîèçâîäñòâå» ñóäåáíûé ïðèñòàâ-èñïîëíèòåëü âïðàâå çàïðîñèòü ñîîòâåòñòâóþùóþ èíôîðìàöèþ ó íàëîãîâûõ îðãàíîâ. Èíôîðìàöèþ æå î äåíåæíûõ îñòàòêàõ íà ñ÷åòå, ñóììå âêëàäà ñóäåáíûé ïðèñòàâ-èñïîëíèòåëü ìîæåò ïîëó÷èòü òîëüêî ïðè îñóùåñòâëåíèè àðåñòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî ðàñøèðåíèå ïåðå÷íÿ ëèö, èìåþùèõ ïðàâî çàïðàøèâàòü èíôîðìàöèþ, íà êîòîðóþ ðàñïðîñòðàíÿåòñÿ ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû, çà ñ÷åò âêëþ÷åíèÿ òóäà ïðèñòàâîâ-èñïîëíèòåëåé ÿâëÿåòñÿ âïîëíå ëîãè÷íûì. Ýòî èçìåíåíèå áóäåò çíà÷èòåëüíî ñïîñîáñòâîâàòü ïîâûøåíèþ ýôôåêòèâíîñòè ïðèâåäåíèÿ â èñïîëíåíèå ñóäåáíûõ àêòîâ, à ñëåäîâàòåëüíî, è äåéñòâåííîìó îñóùåñòâëåíèþ ïðàâà íà ñóäåáíóþ çàùèòó çàêîííûõ ïðàâ è èíòåðåñîâ þðèäè÷åñêèõ ëèö è ãðàæäàí. Íî ðåàëèçîâàòü äàííîå ïðåäëîæåíèå âîçìîæíî òîëüêî ïóòåì âíåñåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùèõ èçìåíåíèé â ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè». Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå áàíêîâñêîé òàéíû. Ïðàâî íà îõðàíó èíôîðìàöèè áàíêîâñêîé òàéíîé ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ðàçíîâèäíîñòü íåìàòåðèàëüíûõ áëàã, ïðèìåðíûé ïåðå÷åíü êîòîðûõ äàí â ñò. 150 ÃÊ ÐÔ. Çàùèòà íåìàòåðèàëüíûõ áëàã îñóùåñòâëÿåòñÿ â ñëó÷àÿõ è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì, à òàêæå â òåõ ñëó÷àÿõ è â òåõ ïðåäåëàõ, â êàêèõ èñïîëüçîâàíèå çàùèòû âûòåêàåò èç ñóùåñòâà íàðóøåííîãî íåìàòåðèàëüíîãî áëàãà è õàðàêòåðà ïîñëåäñòâèé ýòîãî íàðóøåíèÿ.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 858 ÃÊ ÐÔ â ñëó÷àå ðàçãëàøåíèÿ áàíêîì ñâåäåíèé, ñîñòàâëÿþùèõ áàíêîâñêóþ òàéíó, êëèåíò – 113 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò áàíêà âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ. Óáûòêè âêëþ÷àþò â ñåáÿ ðåàëüíûé óùåðá, à òàêæå íåïîëó÷åííûå äîõîäû, êîòîðûå ëèöî, ÷üå ïðàâî íàðóøåíî, ïîëó÷èëî áû ïðè îáû÷íûõ óñëîâèÿõ ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà (óïóùåííàÿ âûãîäà). ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî çà ðàçãëàøåíèå áàíêîâñêîé òàéíû Áàíê Ðîññèè, êðåäèòíûå, àóäèòîðñêèå è èíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå èõ äîëæíîñòíûå ëèöà è èõ ðàáîòíèêè íåñóò îòâåòñòâåííîñòü, âêëþ÷àÿ âîçìåùåíèå íàíåñåííîãî óùåðáà, â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì ôåäåðàëüíûì çàêîíîì. Èç ýòîãî çàêîíà ñëåäóåò, ÷òî íåïîñðåäñòâåííóþ îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä êëèåíòîì â âèäå âîçìåùåíèÿ óùåðáà, íî íå îãðàíè÷èâàÿñü èì, ìîãóò íåñòè êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, Áàíê Ðîññèè è àóäèòîðñêèå îðãàíèçàöèè. Ðàáîòíèêè óêàçàííûõ îðãàíèçàöèé îáÿçàíû õðàíèòü áàíêîâñêóþ òàéíó â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ñîñòîÿò â òðóäîâûõ îòíîøåíèÿõ ñ óêàçàííûìè ñóáúåêòàìè è ñîîòâåòñòâåííî íåñóò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä íèìè, êàê ïåðåä ñâîèìè ðàáîòîäàòåëÿìè.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 1068 ÃÊ êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, Áàíê Ðîññèè, àóäèòîðñêèå îðãàíèçàöèè áóäóò îáÿçàíû âîçìåñòèòü âðåä, ïðè÷èíåííûé èõ ðàáîòíèêàìè ïðè èñïîëíåíèè òðóäîâûõ (ñëóæåáíûõ) îáÿçàííîñòåé. Äîêàçàòü â ñóäåáíîì ïðîöåññå íàëè÷èå ïðè÷èííî-ñëåäñòâåííîé ñâÿçè ìåæäó íåñàíêöèîíèðîâàííûì ðàçãëàøåíèåì áàíêîâñêîé òàéíû è âîçíèêøèìè ó êëèåíòà óáûòêàìè ÷ðåçâû÷àéíî ñëîæíî. Äà è óáûòêè ó êëèåíòà ïðè òàêîì íàðóøåíèè åãî ïðàâ ìîãóò è íå âîçíèêíóòü.  ñâÿçè ñ ýòèì ìîæíî ðåêîìåíäîâàòü êëèåíòàì êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé ñòðåìèòüñÿ ê âêëþ÷åíèþ â ñîîòâåòñòâóþùèå áàíêîâñêèå äîãîâîðû óñëîâèé îá îòâåòñòâåííîñòè êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé çà íàðóøåíèå áàíêîâñêîé òàéíû â âèäå óïëàòû øòðàôà. Öåëåñîîáðàçíî çàêîíîäàòåëüíî óñòàíîâèòü îòâåòñòâåííîñòü çà íåñàíêöèîíèðîâàííîå ðàçãëàøåíèå áàíêîâñêîé òàéíû êàê äëÿ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, òàê äëÿ Áàíêà Ðîññèè è àóäèòîðñêèõ îðãàíèçàöèé â âèäå çà÷åòíîé íåóñòîéêè. Òàêîå ðåøåíèå âîïðîñà ïîçâîëèëî áû ñîçäàòü áîëåå äåéñòâåííûå ðû÷àãè çàùèòû èíòåðåñîâ êëèåíòîâ â îáëàñòè îõðàíû èíôîðìàöèè áàíêîâñêîé òàéíîé 6. – 114 –
ÒÅÌÀ 5
Ïðèìå÷àíèÿ  ëèòåðàòóðå è íà ïðàêòèêå ðàíåå èñïîëüçîâàëèñü òåðìèíû «äîãîâîð ðàñ÷åòíîãî (òåêóùåãî) ñ÷åòà», à òàêæå «äîãîâîð íà ðàñ÷åòíî-êàññîâîå îáñëóæèâàíèå». Ñåãîäíÿ îíè îáúåäèíåíû ïîíÿòèåì «äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà». 2 Ãðàæäàíñêîå ïðàâî. ×àñòü âòîðàÿ: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. À.Ï. Ñåðãååâà, Þ.Ê. Òîëñòîãî. Ì., 1997. Ñ. 454. 3 Ñàïîæíèêîâ Í. Ïðàâîâîé ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû // Çàêîííîñòü. 2001. ¹ 7. Ñ. 11. 4 Òàì æå. Ñ. 12. 5 Òàì æå. Ñ. 14. 6 Òàì æå. Ñ. 15. 1
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ. ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.02. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 02.12.1990. Î íåêîòîðûõ âîïðîñàõ ïðàêòèêè ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ çàêëþ÷åíèåì, èñïîëíåíèåì è ðàñòîðæåíèåì äîãîâîðîâ áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Ïîñò. Ïëåíóìà ÂÀÑ ÐÔ îò 19 àïðåëÿ 1999 ã. ¹ 5.
Ëèòåðàòóðà Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Ãîí÷àðîâ Ä. Î áàíêîâñêîé è êîììåð÷åñêîé òàéíå // Çàêîííîñòü. 2000. ¹ 1. Åãîðîâ À. Çàùèòà èíòåðåñîâ îðãàíèçàöèé-êëèåíòîâ áàíêîâ ïðè íàðóøåíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 1. Åôèìîâà Ë. Î ïðàâîâîé ïðèðîäå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è áàíêîâñêîãî âêëàäà // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 1992. ¹ 4. Åôèìîâà Ë. Îá îòâåòñòâåííîñòè ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà // Áèçíåñ è áàíêè. 1996. ¹ 39. Êóðáàòîâ À., Ìàêñèìîâà Ñ. Ïðàâîâîé ðåæèì êîððåñïîíäåíòñêèõ ñ÷åòîâ áàíêîâ // Äåëî è ïðàâî. 1996. ¹ 4. – 115 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Íîâîñåëîâà Ë. Î çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà // Áèçíåñ è áàíêè. 1996. ¹ 26. Íîâîñåëîâà Ë. Î ïðàâîâîé ïðèðîäå ñðåäñòâ íà áàíêîâñêèõ ñ÷åòàõ // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1996. ¹ 7. Íîâîñåëîâà Í. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ ïî äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà // Áèçíåñ è áàíêè. 1996. ¹ 21. Îëåéíèê Î. Áàíêîâñêèé ñ÷åò: çàêîíîäàòåëüñòâî è ïðàêòèêà // Çàêîí. 1997. ¹1. Ñàïîæíèêîâ Í. Ïðàâîâîé ðåæèì áàíêîâñêîé òàéíû // Çàêîííîñòü. 2001. ¹7.
– 116 –
ÒÅÌÀ 6 ÄÎÃÎÂÎÐ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÃÎ ÂÊËÀÄÀ Âîïðîñû 1. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà (ïîíÿòèå, ïðåäìåò, âèäû âêëàäîâ, ñòîðîíû, ôîðìà äîãîâîðà, îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ). Ïîíÿòèå äîãîâîðà. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, èëè äåïîçèò, ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîãëàøåíèå, â ñèëó êîòîðîãî îäíà ñòîðîíà (áàíê), ïðèíÿâøàÿ ïîñòóïèâøóþ îò äðóãîé ñòîðîíû (âêëàä÷èêà) èëè ïîñòóïèâøóþ äëÿ íåå äåíåæíóþ ñóììó (âêëàä), îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ñóììó âêëàäà è âûïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå íà óñëîâèÿõ è â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì (ñò. 834 ÃÊ). Ïðèâåäåííîå îïðåäåëåíèå ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî äåïîçèò ÿâëÿåòñÿ ñàìîñòîÿòåëüíûì âèäîì äîãîâîðà. Ñâîèìè êîðíÿìè îí óõîäèò â äîãîâîð çàéìà è îôîðìëÿåò êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ìåæäó áàíêîì (äîëæíèêîì) è âêëàä÷èêîì (êðåäèòîðîì). Äëÿ áàíêà öåëü äîãîâîðà ñîñòîèò â ìîáèëèçàöèè ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ âêëàä÷èêà ïîä êîììåð÷åñêèå îïåðàöèè, à äëÿ âêëàä÷èêà — â ïîëó÷åíèè ïðîöåíòà íà ñâîé êàïèòàë. Òåì íå ìåíåå ÃÊ íå ñ÷èòàåò äåïîçèò ïðîñòîé ðàçíîâèäíîñòüþ çàéìà, à ïîòîìó íå ïðåäóñìàòðèâàåò íåïîñðåäñòâåííîå ïðèìåíåíèå ê áàíêîâñêîìó âêëàäó íîðì ãë. 42 ÃÊ. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî èñïîëüçîâàíèå óêàçàííûõ íîðì âîçìîæíî â ñóáñèäèàðíîì ïîðÿäêå 1. Äåïîçèòíûé äîãîâîð — ðåàëüíûé è çàêëþ÷àåòñÿ â ìîìåíò ïåðåäà÷è âêëàä÷èêîì (èíûì ëèöîì) ñóììû âêëàäà áàíêó. Ïîñêîëüêó âêëàä÷èê ïðèîáðåòàåò òîëüêî ïðàâî òðåáîâàòü ó áàíêà – 117 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âîçâðàòà ñóììû âêëàäà è ïðîöåíòîâ ïî íåìó è íå èìååò êàêèõëèáî îáÿçàííîñòåé ïåðåä ñâîèì êîíòðàãåíòîì, ýòîò äîãîâîð ÿâëÿåòñÿ îäíîñòîðîííèì è âîçìåçäíûì.  ñëó÷àå, êîãäà â äåïîçèòíîì äîãîâîðå âêëàä÷èêîì âûñòóïàåò ãðàæäàíèí, òàêîé äîãîâîð ïðèçíàåòñÿ ïóáëè÷íûì. Ñîîòâåòñòâåííî áàíê íå âïðàâå îòêàçàòü ãðàæäàíèíó â çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà, à òàêæå íå âïðàâå óñòàíàâëèâàòü ðàçëè÷íûå óñëîâèÿ äîãîâîðà äëÿ ðàçíûõ âêëàä÷èêîâ, âêëþ÷àÿ âûïëàòó ïðîöåíòîâ ïî äåïîçèòó, èëè îêàçûâàòü êàêîå-ëèáî ïðåäïî÷òåíèå îäíîìó âêëàä÷èêó ïåðåä äðóãèì (ñò. 426 ÃÊ). Äåïîçèòíûé äîãîâîð, çàêëþ÷àåìûé þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, íå îáëàäàåò ñâîéñòâîì ïóáëè÷íîñòè, è áàíê ìîæåò ïðîâîäèòü äèôôåðåíöèðîâàííóþ ýêîíîìè÷åñêóþ ïîëèòèêó ïî âêëàäàì îòäåëüíûõ ëèö. Ýëåìåíòû äîãîâîðà.  êà÷åñòâå ïðåäìåòà äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà âûñòóïàþò äåíüãè (âêëàä). Äåíåæíàÿ ñóììà, ñîñòàâëÿþùàÿ âêëàä, ìîæåò áûòü âûðàæåíà â ðóáëÿõ èëè èíîñòðàííîé âàëþòå. Âêëàä÷èê ìîæåò ïåðåäàòü åå íàëè÷íûìè äåíüãàìè ëèáî â áåçíàëè÷íîé ôîðìå.  ëþáîì ñëó÷àå áàíê ïðèîáðåòàåò ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà òå ñðåäñòâà, êîòîðûå ðàçìåùåíû ó íåãî íà äåïîçèòå. Âêëàä÷èê, íàîáîðîò, óòðà÷èâàåò òèòóë ñîáñòâåííîñòè íà ïðèíàäëåæàâøèå åìó ñðåäñòâà (ïðè ïåðåäà÷å íàëè÷íûõ) è ïðèîáðåòàåò îáÿçàòåëüñòâåííîå ïðàâî, ëèáî ñîõðàíÿåò çà ñîáîé ïðàâî òðåáîâàíèÿ, íî âûòåêàþùåå óæå èç äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (ïðè áåçíàëè÷íîì ïåðå÷èñëåíèè ñî ñ÷åòà). Ïðàâî âêëàä÷èêà íà äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïåðåäàííûå áàíêó âî âêëàä, ÿâëÿåòñÿ íå âåùíûì, à ïðàâîì òðåáîâàíèÿ âîçâðàòà äåíåã è óïëàòû ïðè÷èòàþùèõñÿ ïðîöåíòîâ. Âêëàäû äåëÿòñÿ íà äâà îñíîâíûõ âèäà: íà óñëîâèÿõ âûäà÷è âêëàäà ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ (âêëàä äî âîñòðåáîâàíèÿ) è íà óñëîâèÿõ âîçâðàòà âêëàäà ïî èñòå÷åíèè îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì ñðîêà (ñðî÷íûé âêëàä). Îäíàêî íåçàâèñèìî îò âèäà âêëàäà áàíê îáÿçàí âûäàòü ñóììó âêëàäà èëè åå ÷àñòü ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ âêëàä÷èêà (ñò.837 ÃÊ). Èñêëþ÷åíèå ñîñòàâëÿþò âêëàäû, âíåñåííûå þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè íà èíûõ óñëîâèÿõ âîçâðàòà, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì. Äëÿ ãðàæäàí âñÿêîå óñëîâèå îá îòêàçå îò ïðàâà íà ïîëó÷åíèå âêëàäà ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ íè÷òîæíî. Äîãîâîðîì ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî âíåñåíèå âêëàäîâ íà èíûõ óñëîâèÿõ èõ âîçâðàòà, íå ïðî– 118 –
ÒÅÌÀ 6
òèâîðå÷àùèõ çàêîíó (ñò. 837 ÃÊ).  èõ ÷èñëå ìîæíî íàçâàòü óñëîâíûå âêëàäû, ïëàòåæ ïî êîòîðûì ïðîèçâîäèòñÿ â ñëó÷àå íàñòóïëåíèÿ îïðåäåëåííûõ îáñòîÿòåëüñòâ, óêàçàííûõ â äîãîâîðå. Èíûìè ñëîâàìè, óñëîâíûé âêëàä ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, çàêëþ÷åííûé ïîä óñëîâèåì (íàïðèìåð, îòëàãàòåëüíûì — äîñòèæåíèå ñîâåðøåííîëåòèÿ). Òàêèì âêëàäîì äî íàñòóïëåíèÿ óêàçàííîãî â äîãîâîðå ñîáûòèÿ ðàñïîðÿæàåòñÿ ëèöî, âíåñøåå âêëàä, à ïîñëå — òî, â ÷üþ ïîëüçó îí ñäåëàí. Ñëåäîâàòåëüíî, óñëîâíûé âêëàä ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé òàêæå âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Ñóùåñòâóþò òàêæå ðàçëè÷íûå ðàçíîâèäíîñòè ïðåìèàëüíûõ (âûèãðûøíûõ) âêëàäîâ, âàëþòíûõ âêëàäîâ è äðóãèå êîìáèíàöèè óêàçàííûõ âèäîâ âêëàäà. Âîçìîæíà ñèòóàöèÿ, êîãäà âêëàä÷èê íå ïîòðåáîâàë âîçâðàòà ñóììû ñðî÷íîãî âêëàäà ïî íàñòóïëåíèè óñòàíîâëåííîãî ñðîêà ëèáî ñóììû óñëîâíîãî âêëàäà â ñëó÷àå íàñòóïëåíèÿ îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì îáñòîÿòåëüñòâà. Òàêîé âêëàä òðàíñôîðìèðóåòñÿ âî âêëàä äî âîñòðåáîâàíèÿ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì. Ñòîðîíàìè äåïîçèòíîãî äîãîâîðà ÿâëÿþòñÿ áàíê è âêëàä÷èê. Âêëàä÷èêîì ìîæåò áûòü ëþáîå þðèäè÷åñêîå èëè ôèçè÷åñêîå ëèöî. Áàíê äîëæåí èìåòü ïðàâî íà ïðèâëå÷åíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ âî âêëàäû â ñîîòâåòñòâèè ñ ïîëó÷åííîé èì ëèöåíçèåé. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî â ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì î áàíêàõ ïðàâî ïðèâëåêàòü âî âêëàäû äåíåæíûå ñðåäñòâà ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö îòíåñåíî ê áàíêîâñêèì îïåðàöèÿì. Ïî ñìûñëó ãë. 44 ÃÊ òîëüêî áàíêè â ñîáñòâåííîì ñìûñëå ñëîâà âïðàâå ïðèíèìàòü âêëàäû ôèçè÷åñêèõ ëèö. Ïðè÷åì ýòèì ïðàâîì ïîëüçóþòñÿ ëèøü òå èç íèõ, ñ ìîìåíòà ðåãèñòðàöèè êîòîðûõ ïðîøëî íå ìåíåå äâóõ ëåò. Òàê íàçûâàåìûå íåáàíêîâñêèå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò çàêëþ÷àòü äåïîçèòíûå äîãîâîðû ëèøü ñ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè.  çàêîíå óñòàíîâëåíû äîñòàòî÷íî ñòðîãèå ïîñëåäñòâèÿ íàðóøåíèÿ ïðàâèë î ñóáúåêòíîì ñîñòàâå äåïîçèòà. Ýòî ñâÿçàíî ñ îãðîìíûì êîëè÷åñòâîì ôèíàíñîâûõ àâàíòþð, â êîòîðûå çà ïîñëåäíåå âðåìÿ áûëè âòÿíóòû ó íàñ ëåãêîâåðíûå âêëàä÷èêè. Îñîáî æåñòêî ïðåñëåäóþòñÿ ìàíèïóëÿöèè ñ äåíüãàìè ãðàæäàí. Òàê, â ñëó÷àå ïðèíÿòèÿ âêëàäà îò ãðàæäàíèíà ëèöîì, íå èìåþùèì íà ýòî ïðàâà, èëè ñ íàðóøåíèåì ïîðÿäêà, óñòàíîâëåííîãî çàêîíîì èëè ïðàâèëàìè Öåíòðî– 119 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
áàíêà, âêëàä÷èê ìîæåò ïîòðåáîâàòü íåìåäëåííîãî âîçâðàòà ñóììû âêëàäà, à òàêæå óïëàòû íà íåå ïðîöåíòîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 395 ÃÊ. Íåóñòîéêà, ïðåäóñìîòðåííàÿ â äàííîì ñëó÷àå, èìååò êóìóëÿòèâíûé õàðàêòåð è ñ íàðóøèòåëÿ ìîãóò áûòü âçûñêàíû óáûòêè ñâåðõ ñóììû ïðîöåíòîâ (ñò. 835 ÃÊ). Âêëàä÷èê âïðàâå íå òîëüêî ñàì âíåñòè âêëàä, íî è, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äåïîçèòíûì äîãîâîðîì, ïîëó÷èòü íà ñâîé ñ÷åò äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîñòóïèâøèå îò òðåòüèõ ëèö, óêàçàâøèõ äàííûå î ñ÷åòå âêëàä÷èêà. Àêöåïò âêëàä÷èêà ïðåäïîëàãàåòñÿ â ñèëó ïðåäîñòàâëåíèÿ òðåòüèìè ëèöàìè äàííûõ î ñ÷åòå âêëàä÷èêà ïðè çà÷èñëåíèè äåíåã. Êîíñòðóêöèÿ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà, ñîäåðæàùàÿñÿ â ÃÊ, ïðåäóñìàòðèâàåò òàêæå âîçìîæíîñòü äåïîçèòà íà òðåòüå ëèöî, êîãäà áàíê ïðèíèìàåò ñóììó, ïîñòóïèâøóþ äëÿ îäíîãî ëèöà, íå èìåþùåãî âêëàäà, îò äðóãîãî (ñò. 834, 842). Òàêàÿ ñèòóàöèÿ ìîæåò ñëîæèòüñÿ ïðè âíåñåíèè âêëàäà ðîäèòåëÿìè äëÿ ðåáåíêà èëè áëàãîòâîðèòåëåì (ìåöåíàòîì) äëÿ ìóçåÿ (áëàãîïîëó÷àòåëÿ).  ýòîì ñëó÷àå âêëàä÷èêîì ñ÷èòàåòñÿ òðåòüå ëèöî, à íå ñòîðîíà, âíåñøàÿ â åãî ïîëüçó âêëàä è çàêëþ÷èâøàÿ òåì ñàìûì äîãîâîð. Ïîñêîëüêó çäåñü íå ïðîèñõîäèò ïåðåäà÷à äåíåã îò òðåòüåãî ëèöà âêëàä÷èêó, à ñîçäàåòñÿ ñàì âêëàä, ôèãóðà òðåòüåãî ëèöà ïðîÿâëÿåòñÿ â äîãîâîðå íå ñðàçó. Ñâîè ïðàâà òàêîå ëèöî ïðèîáðåòàåò ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ïðàâàõ âêëàä÷èêà, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó ñâîåãî íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ âêëàäîì íà åãî èìÿ. Èíîé ìîìåíò ïðèîáðåòåíèÿ ïðàâ ïî äîãîâîðó ìîæåò áûòü óñòàíîâëåí ñîãëàøåíèåì ñòîðîí. Ïðè÷åì óêàçàíèå èìåíè ãðàæäàíèíà-âêëàä÷èêà èëè íàèìåíîâàíèÿ þðèäè÷åñêîãî ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì ïîäîáíîãî äîãîâîðà. Ñîîòâåòñòâåííî äîãîâîð â ïîëüçó íåñóùåñòâóþùåãî ê ìîìåíòó åãî çàêëþ÷åíèÿ òðåòüåãî ëèöà (óìåðøåãî ãðàæäàíèíà èëè íåçàðåãèñòðèðîâàííîãî þðèäè÷åñêîãî ëèöà) íè÷òîæåí. Ñïåöèôèêà äàííîãî äîãîâîðà ñîñòîèò â òîì, ÷òî òðåòüå ëèöî ÿâëÿåòñÿ àëüòåðíàòèâíûì ñóáúåêòîì äåïîçèòà, êîòîðîå ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèì ïðàâîì, à ìîæåò è íåò. Äî âûðàæåíèÿ èì ñâîåãî íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãî– 120 –
ÒÅÌÀ 6
âîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ìîæåò ñàìî îñóùåñòâèòü ýòè ïðàâà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì ñðåäñòâ. Íå ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü òðåòüå ëèöî â êà÷åñòâå îáû÷íîãî ïðàâîïðååìíèêà ñòîðîíû, çàêëþ÷èâøåé äëÿ íåå äîãîâîð.  äàííîì ñëó÷àå ðå÷ü èäåò î ðàçíîâèäíîñòè äîãîâîðà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà (ñò. 430 ÃÊ) ñ òåìè îñîáåííîñòÿìè, êîòîðûå ñâîéñòâåííû äåïîçèòó. Òðåòüå ëèöî ÿâëÿåòñÿ áåíåôèöèàðîì, ïðàâà êîòîðîãî ïîä÷èíåíû âîëå ñòîðîíû, çàêëþ÷èâøåé äîãîâîð, äî ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ áàíêó òðåáîâàíèÿ ïî âêëàäó. Ïîñëå ñîâåðøåíèÿ óêàçàííîãî òðåáîâàíèÿ òðåòüå ëèöî ïîëíîñòüþ çàìåùàåò ñâîåãî áëàãîòâîðèòåëÿ è ñòàíîâèòñÿ âêëàä÷èêîì. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå (ñò. 836 ÃÊ). Íåñîáëþäåíèå ôîðìû äåïîçèòíîãî äîãîâîðà âëå÷åò åãî íè÷òîæíîñòü ñ ïîñëåäñòâèÿìè, óñòàíîâëåííûìè ñò. 167, 168 ÃÊ. Ïèñüìåííàÿ ôîðìà ïîíèìàåòñÿ â Êîäåêñå âåñüìà øèðîêî. Îíà ñ÷èòàåòñÿ ñîáëþäåííîé íå òîëüêî ïðè ïîäïèñàíèè ñòîðîíàìè åäèíîãî äîêóìåíòà, íî è åñëè âíåñåíèå âêëàäà óäîñòîâåðåíî ñáåðåãàòåëüíîé êíèæêîé, ñáåðåãàòåëüíûì èëè äåïîçèòíûì ñåðòèôèêàòîì ëèáî èíûì âûäàííûì âêëàä÷èêó äîêóìåíòîì, êîòîðûé îòâå÷àåò òðåáîâàíèÿì çàêîíîäàòåëüñòâà, áàíêîâñêèì ïðàâèëàì è îáû÷àÿì äåëîâîãî îáîðîòà.. Ñ ôîðìîé çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà íåïîñðåäñòâåííî ñâÿçàíû òàêæå äâà ñïîñîáà åãî ðåàëèçàöèè. Ïåðâûé ïðåäïîëàãàåò îòêðûòèå âêëàä÷èêó ñïåöèàëüíîãî âêëàäíîãî (äåïîçèòíîãî) ñ÷åòà, íà êîòîðîì îòðàæàåòñÿ äâèæåíèå ñðåäñòâ âêëàä÷èêà (äàòà îïåðàöèè, ïðèõîä, ðàñõîä, îñòàòîê).  äîêàçàòåëüñòâî çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà âêëàä÷èêó-ãðàæäàíèíó âûäàåòñÿ ñáåðåãàòåëüíàÿ êíèæêà.  òàêîì ñëó÷àå ê îòíîøåíèÿì áàíêà è âêëàä÷èêà ïðèìåíÿþòñÿ íîðìû ãëàâû î äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ïðàâèëàìè î äåïîçèòå è íå âûòåêàåò èç åãî ñóùåñòâà. Ïðè âòîðîì ñïîñîáå ñ÷åò ìîæåò è íå îòêðûâàòüñÿ, íî âêëàä÷èê ïîëó÷àåò öåííóþ áóìàãó (ñáåðåãàòåëüíûé èëè äåïîçèòíûé ñåðòèôèêàò), îôîðìëÿþùóþ äîãîâîð. Ïðåäúÿâëåíèå òàêîé áóìàãè ëåãèòèìèðóåò åå âëàäåëüöà â êà÷åñòâå âêëàä÷èêà. Ñîäåðæàíèå äîãîâîðà ñîñòàâëÿåò îáÿçàííîñòü áàíêà âîçâðàòèòü âêëàä÷èêó ñóììó âêëàäà (îñíîâíîé äîëã) ñ óïëàòîé – 121 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
îáóñëîâëåííûõ ïðîöåíòîâ. Ïðîöåíòû ÿâëÿþòñÿ öåíîé êðåäèòà, âûäàííîãî âêëàä÷èêîì áàíêó. Èõ ðàçìåð îáû÷íî óñòàíàâëèâàåòñÿ â äîãîâîðå. Îäíàêî â ñèëó âîçìåçäíîñòè äåïîçèòíûõ îòíîøåíèé ïðîöåíòû ïîäëåæàò óïëàòå â ëþáîì ñëó÷àå, äàæå åñëè ñòîðîíû äîãîâîðà íå ñîãëàñîâàëè èõ ðàçìåð.  ýòîì ñëó÷àå áàíê îáÿçàí óïëàòèòü èõ â ðàçìåðå, îïðåäåëÿåìîì ïî òåì æå ïðàâèëàì, ÷òî è â äîãîâîðå çàéìà (ñòàâêà áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà èëè ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Öåíòðîáàíêà Ðîññèè). Êàê è â îòíîøåíèè âûäàííûõ êðåäèòîâ, áàíê íå èìååò ïðàâà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå èçìåíÿòü ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî äåïîçèòàì, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ôåäåðàëüíûì çàêîíîì èëè äîãîâîðîì ñ âêëàä÷èêîì. Òàêîé ñëó÷àé ïðÿìî óêàçàí â ï. 2 ñò. 838 ÃÊ: åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà, áàíê âïðàâå èçìåíÿòü ïðîöåíòû, âûïëà÷èâàåìûå ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ. Ïðè óìåíüøåíèè ïðîöåíòîâ íîâûé èõ ðàçìåð ïðèìåíÿåòñÿ ê âêëàäàì ïî èñòå÷åíèè ìåñÿöà ñ ìîìåíòà ñîîòâåòñòâóþùåãî ñîîáùåíèÿ âêëàä÷èêó. Äëÿ ëó÷øåé çàùèòû âêëàä÷èêîâ-ãðàæäàí ïðîöåíò ïî âíåñåííûì èìè ñðî÷íûì è óñëîâíûì âêëàäàì íå ïîäëåæèò êîððåêòèðîâêå, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî çàêîíîì. Äëÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö ïî òàêèì âêëàäàì îäíîñòîðîííåå èçìåíåíèå ïðîöåíòà äîïóñêàåòñÿ òàêæå â ñèëó äîãîâîðà. Ïîðÿäîê íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ íà âêëàä òàêæå ðåãëàìåíòèðîâàí â çàêîíîäàòåëüñòâå: îíè íà÷èñëÿþòñÿ ñî äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ ñóììû âêëàäà â áàíê, äî äíÿ, ïðåäøåñòâóþùåãî âîçâðàòó ñóììû âêëàä÷èêó ëèáî åå ñïèñàíèþ ñî ñ÷åòà âêëàä÷èêà ïî èíûì îñíîâàíèÿì. Ïåðèîäè÷íîñòü âûïëàò ïðîöåíòîâ ïî òðåáîâàíèþ âêëàä÷èêà åæåêâàðòàëüíàÿ, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî ñîãëàøåíèåì ñòîðîí. Íåâîñòðåáîâàííûå â ñðîê ïðîöåíòû óâåëè÷èâàþò ñóììó âêëàäà, à ê ìîìåíòó çàêðûòèÿ âêëàäà îíè âûïëà÷èâàþòñÿ ïîëíîñòüþ. Ïî äåïîçèòíîìó äîãîâîðó ñ ó÷àñòèåì ãðàæäàí-âêëàä÷èêîâ ó áàíêà âîçíèêàåò åùå îäíà âàæíàÿ îáÿçàííîñòü. Âêëàä÷èê, îòêðûâøèé ñ÷åò â áàíêå, âïðàâå äàòü ïîñëåäíåìó ïîðó÷åíèå î ïåðå÷èñëåíèè òðåòüèì ëèöàì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî âêëàäà (â îñíîâíîì äëÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ). Ýòà îïåðàöèÿ âåäåò ê èçìåíåíèþ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà. Äëÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö òàêàÿ îïåðàöèÿ ñî âêëàäîì ïðÿìî çàïðåùåíà ï. 3 ñò. – 122 –
ÒÅÌÀ 6
834 ÃÊ. Èõ ïðàâà îãðàíè÷èâàþòñÿ âîçâðàòîì âêëàäà è ïîëó÷åíèåì ïðîöåíòîâ. Âñå ðàñ÷åòû þðèäè÷åñêèõ ëèö ïðîèñõîäÿò íà îñíîâàíèè çàêëþ÷åííîãî èìè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Îòâåòñòâåííîñòü äî äåïîçèòíîìó äîãîâîðó íàñòóïàåò äëÿ äîëæíèêà â íåñêîëüêèõ ñëó÷àÿõ: à) çà íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå îáÿçàííîñòè ïî îáåñïå÷åíèþ âîçâðàòà âêëàäà; á) çà óõóäøåíèå óñëîâèé îáåñïå÷åíèÿ; â) çà ïðèíÿòèå äåïîçèòà îò ãðàæäàí íåóïîëíîìî÷åííûì ëèöîì èëè ñ íàðóøåíèåì çàêîíîäàòåëüñòâà î âêëàäàõ; ã) çà íåâîçâðàò âêëàäà, åãî íåïðàâîìåðíîå óäåðæàíèå èëè íåâûïëàòó ïðîöåíòîâ. Âî âñåõ íàçâàííûõ ñèòóàöèÿõ âêëàä÷èê âïðàâå ïîòðåáîâàòü îò ñâîåãî êîíòðàãåíòà íåìåäëåííîãî âîçâðàòà ñóììû âêëàäà.  ïåðâîì è âòîðîì ñëó÷àå îòâåòñòâåííîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â óïëàòå âêëàä÷èêó íåóñòîéêè â ôîðìå áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà (ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ), èñ÷èñëåííîé íà äåíü âîçâðàòà äîëãà, à òàêæå â âîçìåùåíèè óáûòêîâ.  òðåòüåì ñëó÷àå îòâåòñòâåííîñòü ñòðîæå: ýòî ñòàâêà áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà íà äåíü âîçâðàòà äîëãà, à êðîìå íåå, êóìóëÿòèâíî âçûñêèâàåìûå óáûòêè (ñâåðõ ñóììû ïðîöåíòîâ).  ÷åòâåðòîì ñëó÷àå îòâåòñòâåííîñòü ïðîèñõîäèò ïî ïðàâèëàì ñò. 395 ÃÊ íà òåõ æå ïðèíöèïàõ, ÷òî è â ïåðâûõ äâóõ ñèòóàöèÿõ. Ïðåêðàùåíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà âñåãäà ïðîèñõîäèò â ñèëó îäíîñòîðîííåãî âîëåèçúÿâëåíèÿ ãðàæäàíèíàâêëàä÷èêà. Äëÿ þðèäè÷åñêèõ ëèö ýòî çàâèñèò îò âèäà âêëàäà: ïî âêëàäàì äî âîñòðåáîâàíèÿ — ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ, à äëÿ âêëàäîâ íà îñîáûõ óñëîâèÿõ — â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì ñàìèì äîãîâîðîì. Ïðèìå÷àíèÿ 1 Ãðàæäàíñêîå ïðàâî. ×àñòü âòîðàÿ: Ó÷åáíèê / Ïîä ðåä. À.Ï. Ñåðãååâà, Þ.Ê. Òîëñòîãî. Ì., 1997. Ñ. 446.
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ. ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.02. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 2.12.1990. – 123 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ëèòåðàòóðà Àãàðêîâ Ì.Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ó÷åíèå î öåííûõ áóìàãàõ. Ì., 1994. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Åôèìîâà Ë. Î ïðàâîâîé ïðèðîäå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è áàíêîâñêîãî âêëàäà // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 1992. ¹ 4. Îëåéíèê Î. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì., 1997. Ôëåéøèö Å.À. Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ. Ì. 1956.
– 124 –
ÒÅÌÀ 7 ÐÀÑ×ÅÒÍÛÅ ÏÐÀÂÎÎÒÍÎØÅÍÈß Âîïðîñû 1. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ. 2. Ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè. 3. Ðàñ÷åòû ïî àêêðåäèòèâó. 4. Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî. 5. Ðàñ÷åòû ÷åêàìè.
1. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ Ïîíÿòèÿ «ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ» èëè ïðîñòî «ðàñ÷åòû» èìåþò íåñêîëüêî ñìûñëîâûõ çíà÷åíèé, ñðåäè êîòîðûõ : - ðàñ÷åòû ìåæäó êîíòðàãåíòàìè ñ öåëüþ ïîãàøåíèÿ ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ; - ðàñ÷åòû êàê îòíîøåíèÿ ïî îñóùåñòâëåíèþ äåíåæíûõ ïëàòåæåé â áåçíàëè÷íîì ïîðÿäêå ÷åðåç êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ è áàíêè 1. Èìåííî áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû êàê îòíîøåíèÿ, âîçíèêàþùèå â ñâÿçè ñ ïåðå÷èñëåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ÷åðåç áàíêè è èíûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, ÿâëÿþòñÿ ïðåäìåòîì ðàññìîòðåíèÿ â äàííîé òåìå. ÃÊ ÐÔ îïðåäåëÿåò ñëåäóþùèå ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ: - ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè; - ðàñ÷åòû ïî àêêðåäèòèâó; - ðàñ÷åòû ïî èíêàññî; - ðàñ÷åòû ÷åêàìè. – 125 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïîä ôîðìîé ðàñ÷åòîâ ïîíèìàåòñÿ ñïîñîá èñïîëíåíèÿ ÷åðåç áàíê äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ îðãàíèçàöèè 2 èëè, èíà÷å, ñîâîêóïíîñòü âçàèìîñâÿçàííûõ ýëåìåíòîâ, ê ÷èñëó êîòîðûõ îòíîñèòñÿ ñïîñîá ïëàòåæà è ñîîòâåòñòâóþùèé åìó äîêóìåíòîîáîðîò 3. Ïåðå÷åíü ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ñîäåðæàùèéñÿ â ï. 1 ñò. 862 ÃÊ ÐÔ, íå ÿâëÿåòñÿ èñ÷åðïûâàþùèì. Êðîìå íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ ôîðì (ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè, ïî àêêðåäèòèâó, ÷åêàìè è ðàñ÷åòû ïî èíêàññî), ñòàòüÿ óñòàíàâëèâàåò âîçìîæíîñòü îñóùåñòâëÿòü ðàñ÷åòû è â èíûõ ôîðìàõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì, óñòàíîâëåííûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèìè áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè è îáû÷àÿìè. Ïîëîæåíèå î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 12.04.2001, èçäàííîå ÖÁ ÐÔ, ïðåäóñìàòðèâàåò èñïîëüçîâàíèå ñëåäóþùèõ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ ïðè îñóùåñòâëåíèè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ â âûøåíàçâàííûõ ôîðìàõ: - ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ; - àêêðåäèòèâû; - ÷åêè; - ïëàòåæíûå òðåáîâàíèÿ; - èíêàññîâûå ïîðó÷åíèÿ. Ðàñ÷åòíûé äîêóìåíò ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé îôîðìëåííîå â âèäå äîêóìåíòà íà áóìàæíîì íîñèòåëå èëè â óñòàíîâëåííûõ ñëó÷àÿõ ýëåêòðîííîãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà: - ðàñïîðÿæåíèå ïëàòåëüùèêà î ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñâîåãî ñ÷åòà è èõ ïåðå÷èñëåíèå íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ; - ðàñïîðÿæåíèå ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ (âçûñêàòåëÿ) íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà è ïåðå÷èñëåíèå íà ñ÷åò, óêàçàííûé ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ (âçûñêàòåëåì).
- àêêîáÿõ æèì. Êðé äåíåæâ ò ôîðíåæíûñÿòè êàíà äàðîêóìåíåéÿâëÿ*-0.001
– 126 –
ÒÅÌÀ 7
ðÿäêå è ôîðìå ðàñ÷åòîâ çàêîí îïðåäåëÿåò, êàêóþ èç ôîðì ðàñ÷åòîâ íàäëåæèò èñïîëüçîâàòü (ñò. 516 ÃÊ ÐÔ).  ðàìêàõ ôîðì áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ â êà÷åñòâå ó÷àñòíèêîâ ðàñ÷åòîâ ðàññìàòðèâàþòñÿ ïëàòåëüùèêè è ïîëó÷àòåëè ñðåäñòâ (âçûñêàòåëè), à òàêæå îáñëóæèâàþùèå èõ áàíêè è áàíêè-êîððåñïîíäåíòû. Äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ ÷åðåç áàíêè è èíûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ íåîáõîäèìî îòêðûòü â íèõ áàíêîâñêèé ñ÷åò, íàèáîëåå âàæíûìè ìîìåíòàìè â ðåãóëèðîâàíèè êîòîðîãî ÿâëÿþòñÿ: à) ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà; á) ñïèñàíèå ñðåäñòâ â ïðåäåëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà; â) ñðîêè ñïèñàíèÿ è çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà; ã) îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèÿõ. Íåîáõîäèìî êðàòêî îõàðàêòåðèçîâàòü êàæäûé èç äàííûõ àñïåêòîâ. à) Ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïî ðàñïîðÿæåíèþ êëèåíòà (âëàäåëüöà ñ÷åòà).  ñîîòâåòñòâèè ñ îáùèì ïðàâèëîì, óñòàíîâëåííûì ÷. 1 ñò. 854 ÃÊ ÐÔ, ñðåäñòâà ñî ñ÷åòà ìîãóò áûòü ñïèñàíû òîëüêî íà îñíîâàíèè ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà. Îäíàêî ñâîáîäà âîëè êëèåíòà ïðè ðàñïîðÿæåíèè ñðåäñòâàìè íà ñ÷åòàõ íå íîñèò àáñîëþòíîãî õàðàêòåðà, áîëåå òîãî, äàííîå ïðàâî èìååò îïðåäåëåííûå èñêëþ÷åíèÿ.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 854 ÃÊ ÐÔ ñïèñàíèå ñðåäñòâ áåç ðàñïîðÿæåíèÿ êëèåíòà âîçìîæíî ïî ðåøåíèþ ñóäà â ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ çàêîíîì, à òàêæå ïðè íàëè÷èè òàêîãî óñëîâèÿ â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Êðîìå òîãî, âîëÿ íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà äîëæíà áûòü îôîðìëåíà â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì è áàíêîâñêîé ïðàêòèêîé ïîä ñòðàõîì íåèñïîëíåíèÿ äàííîãî ïîðó÷åíèÿ 4. á) Ñïèñàíèå ñðåäñòâ â ïðåäåëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà. Ïî îáùåìó ïðàâèëó, ïëàòåæè îñóùåñòâëÿþòñÿ â ïðåäåëàõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ ïðåäîñòàâëåíèÿ êëèåíòó áàíêîì òàê íàçûâàåìîãî îâåðäðàôòà. Óñëîâèå îá îâåðäðàôòå, èëè êðåäèòîâàíèè ñ÷åòà (ñò. 850 ÃÊ ÐÔ), äîëæíî áûòü ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà è ñîïðîâîæäàòüñÿ îòêðûòèåì ñ÷åòà, ïðàâîâîé ðåæèì êîòîðîãî äîïóñêàåò òàêóþ âîçìîæíîñòü. Êðîìå òîãî, äîãîâîðîì äîëæíî – 127 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
áûòü ñîãëàñîâàíî: 1) ïåðèîä êðåäèòîâàíèÿ; 2) ðàçìåð ïðîöåíòíîé ñòàâêè çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì; 3) äîïóñòèìîå êîëè÷åñòâî îâåðäðàôòîâ â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà âðåìåíè5.  ðàìêàõ ïðîáëåìû ïëàòåæåé â ïðåäåëàõ ñîáñòâåííûõ è çàåìíûõ ñðåäñòâ âîçíèêàåò âîïðîñ îá î÷åðåäíîñòè ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ïîä î÷åðåäíîñòüþ ïëàòåæåé ïîíèìàåòñÿ îïðåäåëåííàÿ çàêîíîäàòåëüñòâîì ïîñëåäîâàòåëüíîñòü ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñ áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ïî íåñêîëüêèì ðàñ÷åòíûì äîêóìåíòàì, ñðîê îïëàòû êîòîðûõ óæå íàñòóïèë.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 855 ÃÊ ÐÔ óñòàíàâëèâàþòñÿ ïðàâèëà îïðåäåëåíèÿ î÷åðåäíîñòè ïëàòåæåé: ïåðâîå — êîãäà ñðåäñòâ êëèåíòà íà ñ÷åòå äîñòàòî÷íî äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó òðåáîâàíèé, âòîðîå — êîãäà ñðåäñòâ êëèåíòà íåäîñòàòî÷íî äëÿ óäîâëåòâîðåíèÿ âñåõ ïðåäúÿâëåííûõ ê íåìó òðåáîâàíèé.  ïåðâîì ñëó÷àå ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû îïëà÷èâàþòñÿ â ïîðÿäêå èõ ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ïëàòåëüùèêà (ï. 1 ñò. 855 ÃÊ ÐÔ). Âî âòîðîì ñòàòüÿ îïðåäåëÿåò øåñòü ãðóïï î÷åðåäíîñòè, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûìè îñóùåñòâëÿþòñÿ ðàñ÷åòû ïðè íåäîñòàòî÷íîñòè ñðåäñòâ íà ñ÷åòå.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 855 ÃÊ ÐÔ ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïî òðåáîâàíèÿì, îòíîñÿùèìñÿ ê îäíîé î÷åðåäè ïðîèçâîäèòñÿ â ïîðÿäêå êàëåíäàðíîé î÷åðåäíîñòè ïîñòóïëåíèÿ äîêóìåíòîâ. Ïåðåõîä ê ïëàòåæàì äðóãîé î÷åðåäè âîçìîæåí ïîñëå ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ âñåõ ïëàòåæåé ïðåäûäóùåé î÷åðåäè. â) Ñðîêè ñïèñàíèÿ è çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà. Ñðîêè îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî ñ÷åòó óñòàíàâëèâàþòñÿ ñò. 849 ÃÊ ÐÔ. ×àñòü ïåðâàÿ äàííîé ñòàòüè ðåãóëèðóåò ñðîêè çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åò êëèåíòà. Ýòîò ñðîê íå ìîæåò áûòü áîëåå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà. ×àñòü âòîðàÿ ñò. 849 ÃÊ ÐÔ óñòàíàâëèâàåò ñðîêè ïî âûäà÷å è ïåðå÷èñëåíèþ ñî ñ÷åòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíòà: áàíê îáÿçàí íà÷àòü âûïîëíåíèå ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà î áåçíàëè÷íîì ïåðå÷èñëåíèè íå ïîçæå äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ â áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà. Óêàçàííûé ñðîê ìîæåò áûòü óâåëè÷åí èëè óìåíüøåí çàêîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè è äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. – 128 –
ÒÅÌÀ 7
Ïðè îïðåäåëåíèè ñðîêîâ, óêàçàííûõ â ñò. 849 ÃÊ ÐÔ íåîáõîäèìî èìåòü â âèäó, ÷òî ïîä òåðìèíîì «äåíü» ñëåäóåò ïîíèìàòü «áàíêîâñêèé» èëè «îïåðàöèîííûé» äåíü, ò. å. ÷àñû ðàáîòû áàíêà, â òå÷åíèå êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ îáñëóæèâàíèå ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ.  ñîîòâåòñòâèè ñ áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè è îáû÷àÿìè îïåðàöèîííûé äåíü çàêàí÷èâàåòñÿ çà äâà ÷àñà äî îêîí÷àíèÿ ðàáîòû áàíêà. Åñëè ïëàòåæíûé äîêóìåíò ïîñòóïèë çà ïðåäåëàìè îïåðàöèîííîãî äíÿ, îí ñ÷èòàåòñÿ ïðèíÿòûì áàíêîì íà ñëåäóþùèé äåíü. ã) Îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèÿõ. Îñîáåííîñòüþ îòâåòñòâåííîñòè ñòîðîí â ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèÿõ, êàê è â öåëîì âñåé ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé îòâåòñòâåííîñòè, ÿâëÿåòñÿ åå êîìïåíñàöèîííûé õàðàêòåð. Òî åñòü ðàçìåð òàêîé îòâåòñòâåííîñòè äîëæåí ñîîòâåòñòâîâàòü ðàçìåðó ïðè÷èíåííîãî óùåðáà. Ôîðìàìè ãðàæäàíñêî-ïðàâîâîé îòâåòñòâåííîñòè ÿâëÿþòñÿ âîçìåùåíèå óáûòêîâ è óïëàòà íåóñòîéêè (øòðàôà, ïåíè). Âûäåëèì íàèáîëåå îáùèå ïîëîæåíèÿ îòâåòñòâåííîñòè êàæäîé èç ñòîðîí â äàííûõ îòíîøåíèÿõ. Ãîâîðÿ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà áàíêà, íåîáõîäèìî óêàçàòü åå ñïåöèôè÷åñêèé õàðàêòåð, òàê êàê â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ ñâîèõ îáÿçàííîñòåé êëèåíò â áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ íàíîñèò óáûòêè ïðåæäå âñåãî ñàìîìó ñåáå, âåäü äåíüãè ñïèñûâàþòñÿ ñ åãî áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (íàïðèìåð, îøèáêà â óêàçàíèè ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ è ò. ä.). Òàêèì îáðàçîì, êëèåíò íåñåò ðèñê íàíåñåíèÿ óáûòêîâ ñàìîìó ñåáå ïðè íåíàäëåæàùåì èñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâ, çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ ïðåäñòàâëåíèÿ áàíêîì êëèåíòó îâåðäðàôòà, îäíàêî â ýòîì ñëó÷àå îòâåòñòâåííîñòü êëèåíòà ïåðåä áàíêîì íàñòóïàåò â ñîîòâåòñòâèè ñ ïðàâèëàìè î çàéìå è êðåäèòå (ï. 2 ñò. 850 ÃÊ ÐÔ). Êðîìå òîãî, âîïðîñ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà ïåðåä áàíêîì ìîæåò âîçíèêàòü è â ñëó÷àÿõ íåîñíîâàòåëüíîãî çà÷èñëåíèÿ íà åãî ñ÷åò íåêîòîðîé ñóììû è ðàñòðàòó èì äàííîé ñóììû.  òàêîé ñèòóàöèè áàíê ñàì íåñåò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä êëèåíòîì, ÷üè ñðåäñòâà áûëè íåïðàâèëüíî çà÷èñëåíû, à çàòåì â ðåãðåññíîì ïîðÿäêå âïðàâå òðåáîâàòü âîçâðàòà ýòîé ñóììû ñ êëèåíòà, íà ÷åé ñ÷åò ýòè ñðåäñòâà áûëè íåîñíîâàòåëüíî çà– 129 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
÷èñëåíû è èì ðàñòðà÷åíû. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ïðàêòèêè âîïðîñ îá îòâåòñòâåííîñòè êëèåíòà íå âûçûâàåò áîëüøîãî èíòåðåñà, ïîñêîëüêó òàêèå ñëó÷àè ðåäêè. Ãîðàçäî ÷àùå íàñòóïàåò îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ ïåðåä êëèåíòàìè çà íåíàäëåæàùåå ñîâåðøåíèå îïåðàöèé ïî ñ÷åòó ðåãóëèðóåòñÿ ñò. 856 ÃÊ ÐÔ. Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò â ñëó÷àÿõ: - íåñâîåâðåìåííîãî çà÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò ïîñòóïèâøèõ êëèåíòó äåíåæíûõ ñðåäñòâ; - íåîáîñíîâàííîãî ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ êëèåíòà ñî ñ÷åòà; - íåâûïîëíåíèÿ óêàçàíèé êëèåíòà î ïåðå÷èñëåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ëèáî èõ âûäà÷è.  ýòèõ ñëó÷àÿõ áàíê îáÿçàí óïëàòèòü íà äàííûå ñóììû ïðîöåíòû â ðàçìåðå è ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì ñò. 395 ÃÊ ÐÔ. Ðàçìåð ïðîöåíòîâ îïðåäåëÿåòñÿ ñóùåñòâóþùåé â ìåñòå æèòåëüñòâà êðåäèòîðà (èëè åãî ìåñòå íàõîæäåíèÿ) ó÷åòíîé ñòàâêîé áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà íà äåíü èñïîëíåíèÿ äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà, åñëè èíîé ðàçìåð ïðîöåíòîâ íå óñòàíîâëåí äîãîâîðîì. Íà ïðàêòèêå ïîä «ó÷åòíîé ñòàâêîé áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà» ðàññìàòðèâàþò ïðîöåíòíóþ ñòàâêó ÖÁ ÐÔ çà ïîëüçîâàíèå öåíòðàëèçîâàííûìè êðåäèòíûìè ðåñóðñàìè (ñòàâêà ðåôèíàíñèðîâàíèÿ). Ïðè ýòîì â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 2 ñò. 395 ÃÊ ÐÔ â ÷àñòè, íå ïîêðûòîé ïðîöåíòàìè, áàíê âîçìåùàåò êëèåíòó óáûòêè. Îòëè÷èòåëüíîé ÷åðòîé çàêîíîäàòåëüñòâà î ðàñ÷åòàõ â ÐÔ ÿâëÿåòñÿ «ðàçáðîñàííîñòü» îòäåëüíûõ íîðì ïî ðàçëè÷íûì ïðàâîâûì àêòàì ðàçëè÷íîé þðèäè÷åñêîé ñèëû, êîòîðûå èíîãäà äóáëèðóþò äðóã äðóãà, à çà÷àñòóþ è ïðîòèâîðå÷àò äðóã äðóãó. Íåñìîòðÿ íà íàìåòèâøóþñÿ â ïîñëåäíåå âðåìÿ òåíäåíöèþ ê ðàñøèðåíèþ çàêîíîäàòåëüíîãî óðîâíÿ ðåãóëèðîâàíèÿ ðàñ÷åòîâ, àáñîëþòíîå áîëüøèíñòâî àêòîâ, ðåãóëèðóþùèõ ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ, íîñÿò ïîäçàêîííûé õàðàêòåð.
2. Ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè Ïëàòåæíûì ïîðó÷åíèåì ÿâëÿåòñÿ ðàñïîðÿæåíèå âëàäåëüöà ñ÷åòà (ïëàòåëüùèêà) îáñëóæèâàþùåìó åãî áàíêó, îôîðìëåííîå ðàñ÷åòíûì äîêóìåíòîì, ïåðåâåñòè îïðåäåëåííóþ – 130 –
ÒÅÌÀ 7
äåíåæíóþ ñóììó íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ, îòêðûòûé â ýòîì èëè äðóãîì áàíêå. Ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè ìîãóò ïðîèçâîäèòüñÿ: - ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ çà ïîñòàâëåííûå òîâàðû, âûïîëíåííûå ðàáîòû, îêàçàííûå óñëóãè; - ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áþäæåòû âñåõ óðîâíåé è âî âíåáþäæåòíûå ôîíäû; - ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â öåëÿõ âîçâðàòà/ðàçìåùåíèÿ êðåäèòîâ (çàéìîâ)/äåïîçèòîâ è óïëàòû ïðîöåíòîâ ïî íèì; - ïåðå÷èñëåíèÿ ïî ðàñïîðÿæåíèÿì ôèçè÷åñêèõ ëèö èëè â ïîëüçó ôèçè÷åñêèõ ëèö (â òîì ÷èñëå áåç îòêðûòèÿ ñ÷åòà); - ïåðå÷èñëåíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ â äðóãèõ öåëÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì èëè äîãîâîðîì. Êàê ïðàâèëî, îáÿçàííîñòü ïëàòåëüùèêà ïðîèçâåñòè ïëàòåæ âîçíèêàåò èç äîãîâîðà (äàëåå — îñíîâíîãî äîãîâîðà) ñ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ. Íà îñíîâàíèè äàííîãî äîãîâîðà ïëàòåëüùèê ïåðåäàåò ïîðó÷åíèå î ïåðå÷èñëåíèè ñðåäñòâ ñâîåìó áàíêó, à îáÿçàííîñòüþ ïîñëåäíåãî ÿâëÿåòñÿ ïåðåâîä äåíåæíîé ñóììû ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ. Òàêàÿ îáÿçàííîñòü áàíêà âîçíèêàåò èç äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (ñò. 848 ÃÊ ÐÔ), ïðè÷åì áàíê îáÿçàí íå òîëüêî ñïèñàòü òðåáóåìóþ ñóììó ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà, íî è îáåñïå÷èòü åå ïåðåâîä íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ (ï. 1 ñò. 863, ï. 1 ñò. 865). Åñëè ìåæäó áàíêîì ïëàòåëüùèêà è áàíêîì ïîëó÷àòåëÿ íåò ïðÿìûõ êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé, òî áàíê ïëàòåëüùèêà ïåðåäàåò ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû â ðàñ÷åòíî-êàññîâûé öåíòð ÖÁ ÐÔ (äàëåå — ÐÊÖ) ëèáî â äðóãèå áàíêè, ó êîòîðûõ åñòü êîððåñïîíäåíòñêèå îòíîøåíèÿ êàê ñ áàíêîì ïëàòåëüùèêà, òàê è ñ áàíêîì ïîëó÷àòåëÿ. Äàííîå ïðàâî áàíêà óñòàíîâëåíî ï. 2 ñò. 865 ÃÊ ÐÔ, îäíàêî îáÿçàííîñòü ÐÊÖ èëè èíîãî áàíêà-ïîñðåäíèêà âûïîëíèòü òàêîå ïîðó÷åíèå âîçíèêàåò ëèøü íà îñíîâàíèè çàêëþ÷åííîãî ñ íèì äîãîâîðà î êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèÿõ. Ñ ïðàâîâîé òî÷êè çðåíèÿ òàêèå äåéñòâèÿ áàíêà ïëàòåëüùèêà ñëåäóåò ðàññìàòðèâàòü êàê âîçëîæåíèå èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà íà òðåòüå ëèöî (ñò. 312 ÃÊ ÐÔ). Ñ ìîìåíòà çà÷èñëåíèÿ äåíåã íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ îáÿçàííîñòü áàíêà ïëàòåëüùèêà èñïîëíèòü ïîðó÷åíèå êëèåíòà î ïåðåâîäå ñðåäñòâ (ï. 1 ñò. 865 – 131 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ÃÊ ÐÔ), à òàêæå îáÿçàííîñòü ïëàòåëüùèêà ïåðåä ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ, âîçíèêøàÿ èç äîãîâîðà, ñ÷èòàåòñÿ âûïîëíåííîé (ñò. 316 ÃÊ ÐÔ). Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ñîñòàâëÿåòñÿ ïëàòåëüùèêîì íà áëàíêå óñòàíîâëåííîé ôîðìû. Ñîãëàñíî ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ» ïðàâèëà, ôîðìû, ñòàíäàðòû îñóùåñòâëåíèÿ áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ óñòàíàâëèâàþòñÿ Áàíêîì Ðîññèè.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ôîðìà ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ óòâåðæäåíà Ïîëîæåíèåì î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 12.04.2002, èçäàííûì ÖÁ ÐÔ.  ñîîòâåòñòâèè ñ íèì â ïëàòåæíîì ïîðó÷åíèè äîëæíû áûòü ñëåäóþùèå ðåêâèçèòû: ïî ïëàòåëüùèêó è ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ — èäåíòèôèêàöèîííûé íîìåð íàëîãîïëàòåëüùèêà (ÈÍÍ), íàèìåíîâàíèå è íîìåð ñ÷åòà â êðåäèòíîé îðãàíèçèöèè (ôèëèàëå) èëè ïîäðàçäåëåíèè ðàñ÷åòíîé ñåòè Áàíêà Ðîññèè, ïî êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì — èõ íàèìåíîâàíèå è ìåñòî íàõîæäåíèÿ, áàíêîâñêèé èäåíòèôèêàöèîííûé êîä (ÁÈÊ) è íîìåðà ñ÷åòîâ äëÿ ïðîâåäåíèÿ ðàñ÷åòíîé îïåðàöèè. Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ïîäïèñûâàåòñÿ ðóêîâîäèòåëåì (ïåðâàÿ ïîäïèñü) è ãëàâíûì áóõãàëòåðîì (âòîðàÿ ïîäïèñü), à òàêæå ñêðåïëÿåòñÿ ïå÷àòüþ. Ïðè íåñîîòâåòñòâèè ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ âûøåóêàçàííûì òðåáîâàíèÿì áàíê â ïîðÿäêå ï. 2 ñò. 864 ÃÊ ÐÔ ìîæåò (íî íå îáÿçàí) óòî÷íèòü ñîäåðæàíèå ïîðó÷åíèÿ. Ïðè íåïîëó÷åíèè îòâåòà â ñðîê, óñòàíîâëåííûé çàêîíîì, áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè èëè äîãîâîðîì, à ïðè èõ îòñóòñòâèè — â ðàçóìíûé ñðîê , áàíê âïðàâå âåðíóòü ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå áåç èñïîëíåíèÿ. Ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ïðåäñòàâëÿåòñÿ â áàíê ïëàòåëüùèêà, êàê ïðàâèëî, â ÷åòûðåõ ýêçåìïëÿðàõ: - ïåðâûé ýêçåìïëÿð èñïîëüçóåòñÿ â áàíêå ïëàòåëüùèêà äëÿ ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà è îñòàåòñÿ â äîêóìåíòàõ áàíêà; - âòîðîé è òðåòèé ýêçåìïëÿðû îòñûëàþòñÿ â áàíê ïîëó÷àòåëÿ ïëàòåæà: ïðè ýòîì âòîðîé ýêçåìïëÿð ñëóæèò îñíîâàíèåì äëÿ çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ è îñòàåòñÿ â äîêóìåíòàõ ýòîãî áàíêà, à òðåòèé ýêçåìïëÿð ïðèëàãàåòñÿ ê âûïèñêå ñî ñ÷åòà ïîëó÷àòåëÿ êàê îñíîâàíèå äëÿ ïîäòâåðæäåíèÿ áàíêîâñêîé ïðîâîäêè; – 132 –
ÒÅÌÀ 7
- ÷åòâåðòûé ýêçåìïëÿð âîçâðàùàåòñÿ ïëàòåëüùèêó ñî øòàìïîì áàíêà â êà÷åñòâå ðàñïèñêè î ïðèåìå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ ê èñïîëíåíèþ. Ñîãëàñíî Ïîëîæåíèþ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ, ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ ïðèíèìàþòñÿ áàíêîì íåçàâèñèìî îò íàëè÷èÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå ïëàòåëüùèêà. Ïðè îòñóòñòâèè èëè íåäîñòàòî÷íîñòè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå ïëàòåëüùèêà ïëàòåæíûå ïîðó÷åíèÿ ïîìåùàþòñÿ â êàðòîòåêó áàíêà è îïëà÷èâàþòñÿ ïî ìåðå ïîñòóïëåíèÿ ñðåäñòâ â î÷åðåäíîñòè, ïðåäóñìîòðåííîé çàêîíîäàòåëüñòâîì. Äîïóñêàåòñÿ ÷àñòè÷íàÿ îïëàòà ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé, ÷òî îôîðìëÿåòñÿ ïëàòåæíûì îðäåðîì. Íà ëèöåâîé ñòîðîíå ÷àñòè÷íî îïëà÷èâàåìîãî ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ â âåðõíåì ïðàâîì óãëó äåëàåòñÿ îòìåòêà: «×àñòè÷íàÿ îïëàòà». Çàïèñü î ÷àñòè÷íîì ïëàòåæå (ïîðÿäêîâûé íîìåð ÷àñòè÷íîãî ïëàòåæà, íîìåð è äàòà ïëàòåæíîãî îðäåðà, ñóììà ÷àñòè÷íîãî ïëàòåæà, ñóììà îñòàòêà, ïîäïèñü) âûïîëíÿåòñÿ îòâåòñòâåííûì èñïîëíèòåëåì áàíêà íà îáîðîòíîé ñòîðîíå ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ. Áàíê âïðàâå ïðèâëåêàòü äðóãèå áàíêè äëÿ âûïîëíåíèÿ îïåðàöèé ïî ïåðå÷èñëåíèþ äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò, óêàçàííûé â ïîðó÷åíèè êëèåíòà. Áàíê, ïðèíÿâøèé ïëàòåæíîå ïîðó÷åíèå ïëàòåëüùèêà, îáÿçàí ïåðå÷èñëèòü ñîîòâåòñòâóþùóþ äåíåæíóþ ñóììó áàíêó ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ äëÿ åå ïåðå÷èñëåíèÿ íà ñ÷åò ëèöà, óêàçàííîãî â ïîðó÷åíèè, â ñðîê, óñòàíàâëèâàåìûé çàêîíîì èëè, â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì, èíûì íîðìàòèâíûì ïðàâîâûì àêòîì, åñëè áîëåå êîðîòêèé ñðîê íå ïðåäóñìîòðåí äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ëèáî íå îïðåäåëÿåòñÿ ïðèìåíÿåìûìè â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå îáû÷àÿìè äåëîâîãî îáîðîòà. Äàííûé ñðîê ñêëàäûâàåòñÿ èç ñðîêîâ äîêóìåíòîîáîðîòà (êîòîðûé â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 849 ÃÊ ÐÔ íå ìîæåò ïðåâûøàòü äíÿ, ñëåäóþùåãî çà äíåì ïîñòóïëåíèÿ ïëàòåæíîãî äîêóìåíòà â êàæäîì èç áàíêîâ, ó÷àñòâóþùèõ â îñóùåñòâëåíèè êîíêðåòíîé ðàñ÷åòíîé îïåðàöèè) è ñðîêîâ ïî÷òîâîãî ïðîáåãà, íåîáõîäèìîãî äëÿ ïåðåñûëêè äîêóìåíòîâ 6. Òàêèì îáðàçîì, òå÷åíèå äàííîãî ñðîêà íà÷èíàåòñÿ íà ñëåäóþùèé äåíü ïîñëå ïîëó÷åíèÿ áàíêîì îò ñâîåãî êëèåíòà ïëàòåæíîãî ïîðó÷åíèÿ è çàêàí÷èâàåòñÿ ìîìåíòîì çà÷èñëåíèÿ ñðåäñòâ íà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ. – 133 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Áàíêè íåñóò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ñâîèìè êëèåíòàìè çà íåèñïîëíåíèå è íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå èõ ïëàòåæíûõ ïîðó÷åíèé. Òàêóþ îòâåòñòâåííîñòü ìîæíî ðàçäåëèòü íà äâà âèäà: à) îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ïëàòåëüùèêîì; á) îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêà ïåðåä ïëàòåëüùèêîì ïðåäóñìîò-
– 134 –
ÒÅÌÀ 7
ó÷åñòü ïåðåâîäíîé âåêñåëü, ëèáî äàòü ïîëíîìî÷èå äðóãîìó áàíêó (èñïîëíÿþùåìó áàíêó) ïðîèçâåñòè ïëàòåæè ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ èëè îïëàòèòü, àêöåïòîâàòü èëè ó÷åñòü ïåðåâîäíîé âåêñåëü. Áàíêàìè ìîãóò îòêðûâàòüñÿ ñëåäóþùèå âèäû àêêðåäèòèâîâ: - ïîêðûòûå (äåïîíèðîâàííûå) è íåïîêðûòûå (ãàðàíòèðîâàííûå); - îòçûâíûå è áåçîòçûâíûå (ìîãóò áûòü ïîäòâåðæäåííûìè). Ïðè îòêðûòèè ïîêðûòîãî (äåïîíèðîâàííîãî) àêêðåäèòèâà áàíê-ýìèòåíò ïåðå÷èñëÿåò çà ñ÷åò ñðåäñòâ ïëàòåëüùèêà èëè ïðåäîñòàâëåííîãî åìó êðåäèòà ñóììó àêêðåäèòèâà (ïîêðûòèå) â ðàñïîðÿæåíèå èñïîëíÿþùåãî áàíêà íà âåñü ñðîê äåéñòâèÿ àêêðåäèòèâà. Ïðè îòêðûòèè íåïîêðûòîãî (ãàðàíòèðîâàííîãî) àêêðåäèòèâà áàíê-ýìèòåíò ïðåäîñòàâëÿåò èñïîëíÿþùåìó áàíêó ïðàâî ñïèñûâàòü ñðåäñòâà ñ âåäóùåãîñÿ ó íåãî êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà â ïðåäåëàõ ñóììû àêêðåäèòèâà. Ïîðÿäîê ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ êîððåñïîíäåíòñêîãî ñ÷åòà áàíêà-ýìèòåíòà ïî ãàðàíòèðîâàííîìó àêêðåäèòèâó îïðåäåëÿåòñÿ ñîãëàøåíèåì ìåæäó áàíêàìè. Îòçûâíûì ÿâëÿåòñÿ àêêðåäèòèâ, êîòîðûé ìîæåò áûòü èçìåíåí èëè îòìåíåí áàíêîì-ýìèòåíòîì íà îñíîâàíèè ïèñüìåííîãî ðàñïîðÿæåíèÿ ïëàòåëüùèêà áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî ñîãëàñîâàíèÿ ñ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ è áåç êàêèõ-ëèáî îáÿçàòåëüñòâ áàíêà-ýìèòåíòà ïåðåä ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ ïîñëå îòçûâà àêêðåäèòèâà. Áåçîòçûâíûì ïðèçíàåòñÿ àêêðåäèòèâ, êîòîðûé ìîæåò áûòü îòìåíåí òîëüêî ñ ñîãëàñèÿ ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ. Ïî ïðîñüáå áàíêà- ýìèòåíòà èñïîëíÿþùèé áàíê ìîæåò ïîäòâåðäèòü áåçîòçûâíûé àêêðåäèòèâ (ïîäòâåðæäåííûé àêêðåäèòèâ). Òàêîå ïîäòâåðæäåíèå îçíà÷àåò ïðèíÿòèå èñïîëíÿþùèì áàíêîì äîïîëíèòåëüíîãî ê îáÿçàòåëüñòâó áàíêà-ýìèòåíòà îáÿçàòåëüñòâà ïðîèçâåñòè ïëàòåæ â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè àêêðåäèòèâà. Áåçîòçûâíûé àêêðåäèòèâ, ïîäòâåðæäåííûé èñïîëíÿþùèì áàíêîì, íå ìîæåò áûòü èçìåíåí èëè îòìåíåí áåç ñîãëàñèÿ èñïîëíÿþùåãî áàíêà.
– 135 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïîðÿäîê ðàñ÷åòîâ ïî àêêðåäèòèâó óñòàíàâëèâàåòñÿ â îñíîâíîì äîãîâîðå ìåæäó ïëàòåëüùèêîì è ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ, â êîòîðîì îòðàæàþòñÿ ñëåäóþùèå óñëîâèÿ: - íàèìåíîâàíèå áàíêà-ýìèòåíòà; - íàèìåíîâàíèå áàíêà, îáñëóæèâàþùåãî ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ; - íàèìåíîâàíèå ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ; - ñóììà àêêðåäèòèâà; - âèä àêêðåäèòèâà; - ñïîñîá èçâåùåíèÿ ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ îá îòêðûòèè àêêðåäèòèâà; - ñïîñîá èçâåùåíèÿ ïëàòåëüùèêà î íîìåðå ñ÷åòà äëÿ äåïîíèðîâàíèÿ ñðåäñòâ, îòêðûòîãî èñïîëíÿþùèì áàíêîì; - ïîëíûé ïåðå÷åíü è òî÷íàÿ õàðàêòåðèñòèêà äîêóìåíòîâ, ïðåäñòàâëÿåìûõ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ; - ñðîêè äåéñòâèÿ àêêðåäèòèâà, ïðåäñòàâëåíèÿ äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ ïîñòàâêó òîâàðîâ (âûïîëíåíèå ðàáîò, îêàçàíèå óñëóã), è òðåáîâàíèÿ ê îôîðìëåíèþ óêàçàííûõ äîêóìåíòîâ; - óñëîâèå îïëàòû (ñ àêöåïòîì èëè áåç àêöåïòà); - îòâåòñòâåííîñòü çà íåèñïîëíåíèå (íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå) îáÿçàòåëüñòâ. Ïðè ðàñ÷åòàõ àêêðåäèòèâàìè áàíê-ýìèòåíò äåéñòâóåò íà îñíîâàíèè ïîðó÷åíèÿ êëèåíòà, íî îò ñâîåãî èìåíè. Ì.Ì. Àãàðêîâ îïðåäåëÿë, ÷òî â ýòîì ñëó÷àå «êëèåíò áàíêà ÿâëÿåòñÿ êîìèòåíòîì, à áàíê — êîìèññèîíåðîì»7.  íàñòîÿùåå âðåìÿ, íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî «îòíîøåíèÿ ïî àêêðåäèòèâó ðàññìàòðèâàþòñÿ êàê ðàçíîâèäíîñòü äîãîâîðà êîìèññèè»8, ïðèìåíåíèå ê äàííûì îòíîøåíèÿì íîðì, ðåãóëèðóþùèõ äîãîâîð êîìèññèè, «âîçìîæíî ëèøü ñ ó÷åòîì çíà÷èòåëüíîé ñïåöèôèêè óêàçàííûõ îòíîøåíèé»9. Ñïåöèôèêà àêêðåäèòèâíîé ñäåëêè êàê îáñëóæèâàþùåé îñíîâíóþ (äîãîâîð êóïëè-ïðîäàæè, ïîñòàâêè è äð.) ñîñòîèò â òîì, ÷òî îíà èìååò îáîñîáëåííûé õàðàêòåð. Åå îáîñîáëåííîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî «íè áàíê-ýìèòåíò, íè èíûå ó÷àñòâóþùèå â ðàñ÷åòàõ áàíêè íå îáÿçàíû ïðîâåðÿòü ñîîòâåòñòâèå óñëîâèé, íà êîòîðûõ îòêðûâàåòñÿ àêêðåäèòèâ, äîãîâîðó ìåæäó ïîñòàâùèêîì è ïîêóïàòåëåì»10. Òàêèì îáðàçîì, áàíê ñâÿçàí îáÿçàòåëüñòâàìè ïî èñïîëíåíèþ àêêðåäèòèâà òîëüêî òåêñòîì – 136 –
ÒÅÌÀ 7
ñàìîãî àêêðåäèòèâà. Íàèáîëåå ÷åòêî ïðèíöèï îáîñîáëåííîñòè ñôîðìóëèðîâàí â ñò. 3 Óíèôèöèðîâàííûõ ïðàâèë è îáû÷àåâ äëÿ äîêóìåíòàðíûõ àêêðåäèòèâîâ, êîòîðûå âî âíóòðåííèõ ðàñ÷åòàõ íà òåððèòîðèè ÐÔ íå ïðèìåíÿþòñÿ 11. Ðîññèéñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðÿìî íå çàêðåïëÿåò äàííûé ïðèíöèï, îäíàêî îáîñîáëåííûé õàðàêòåð àêêðåäèòèâíîé ñäåëêè ïîäòâåðæäàåòñÿ àðáèòðàæíîé ïðàêòèêîé: «áàíê áûë íå âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò èñïîëíåíèÿ íàäëåæàùå îôîðìëåííîãî çàÿâëåíèÿ íà àêêðåäèòèâ íà òîì îñíîâàíèè, ÷òî îíî íå ñîîòâåòñòâîâàëî äîãîâîðó êëèåíòà ñ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ. Áàíê íå îáÿçàí ïðîâåðÿòü ñîîòâåòñòâèå óñëîâèé çàÿâëåíèÿ äîãîâîðó, äàæå åñëè ññûëêà íà äàííûé äîãîâîð èìååòñÿ â àêêðåäèòèâå»12. Îñíîâàíèåì äëÿ îòêðûòèÿ àêêðåäèòèâà ñëóæèò çàÿâëåíèå ïëàòåëüùèêà, âûïîëíåííîå íà ñòàíäàðòíîì áëàíêå, â êîòîðîì îí äîëæåí óêàçàòü: - âèä àêêðåäèòèâà (ïðè îòñóòñòâèè óêàçàíèÿ íà òî, ÷òî àêêðåäèòèâ ÿâëÿåòñÿ áåçîòçûâíûì, îí ñ÷èòàåòñÿ îòçûâíûì); - óñëîâèå îïëàòû àêêðåäèòèâà (ñ àêöåïòîì èëè áåç àêöåïòà); - íîìåð ñ÷åòà, îòêðûòûé èñïîëíÿþùèì áàíêîì äëÿ äåïîíèðîâàíèÿ ñðåäñòâ ïðè ïîêðûòîì (äåïîíèðîâàííîì) àêêðåäèòèâå; - ñðîê äåéñòâèÿ àêêðåäèòèâà ñ óêàçàíèåì äàòû (÷èñëî, ìåñÿö è ãîä) åãî çàêðûòèÿ; - ïîëíîå è òî÷íîå íàèìåíîâàíèå äîêóìåíòîâ, ïðîòèâ êîòîðûõ ïðîèçâîäèòñÿ ïëàòåæ ïî àêêðåäèòèâó; - íàèìåíîâàíèå òîâàðîâ (ðàáîò, óñëóã), äëÿ îïëàòû êîòîðûõ îòêðûâàåòñÿ àêêðåäèòèâ, íîìåð è äàòó îñíîâíîãî äîãîâîðà, ñðîê îòãðóçêè òîâàðîâ (âûïîëíåíèÿ ðàáîò, îêàçàíèÿ óñëóã), ãðóçîïîëó÷àòåëÿ è ìåñòî íàçíà÷åíèÿ (ïðè îïëàòå òîâàðîâ). Ïðè îòñóòñòâèè õîòÿ áû îäíîãî èç ýòèõ ðåêâèçèòîâ áàíê îòêàçûâàåò â îòêðûòèè àêêðåäèòèâà. Åñëè ïëàòåæ ïî àêêðåäèòèâó äîëæåí áûòü ïðîèçâåäåí ïðîòèâ ðååñòðà ñ÷åòîâ áåç àêöåïòà óïîëíîìî÷åííîãî ïëàòåëüùèêîì ëèöà, â àêêðåäèòèâ ìîãóò áûòü âêëþ÷åíû ñëåäóþùèå äîïîëíèòåëüíûå óñëîâèÿ: - îòãðóçêà òîâàðîâ â îïðåäåëåííûå ïóíêòû íàçíà÷åíèÿ;
– 137 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
- ïðåäñòàâëåíèå äîêóìåíòîâ, óäîñòîâåðÿþùèõ êà÷åñòâî ïðîäóêöèè, èëè àêòîâ î ïðèåìêå òîâàðîâ äëÿ îòñûëêè èõ ÷åðåç èñïîëíÿþùèé áàíê è áàíê-ýìèòåíò ïëàòåëüùèêó; - çàïðåùåíèå ÷àñòè÷íûõ âûïëàò ïî àêêðåäèòèâó; - ñïîñîá òðàíñïîðòèðîâêè; - äðóãèå óñëîâèÿ, ïðåäóñìîòðåííûå îñíîâíûì äîãîâîðîì. Îòêðûòèå àêêðåäèòèâà âîçìîæíî ëèáî çà ñ÷åò ñðåäñòâ ïëàòåëüùèêà, ëèáî çà ñ÷åò êðåäèòà áàíêà. Âûñòàâëåíèå àêêðåäèòèâà ÷àñòè÷íî çà ñ÷åò ñðåäñòâ ïëàòåëüùèêà, è ÷àñòè÷íî çà ñ÷åò êðåäèòà áàíêà çàêîíîäàòåëüñòâîì íå ïðåäóñìîòðåíî 13 .  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 870 ÃÊ ÐÔ àêêðåäèòèâ ÿâëÿåòñÿ óñëîâíûì îáÿçàòåëüñòâîì, ò. å. èñïîëíåíèå àêêðåäèòèâà ïðîèçâîäèòñÿ ïîñëå ïðåäñòàâëåíèÿ ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ â èñïîëíÿþùèé áàíê äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ âûïîëíåíèå âñåõ óñëîâèé àêêðåäèòèâà.  èíîì ñëó÷àå èñïîëíåíèå ïî àêêðåäèòèâó íå ïðîèçâîäèòñÿ. Ïðèíÿòî ðàçëè÷àòü ñëåäóþùèå ãðóïïû äîêóìåíòîâ, ïðè ïðåäúÿâëåíèè êîòîðûõ ïðîèçâîäèòñÿ èñïîëíåíèå ïî àêêðåäèòèâó: ñ÷åòà-ôàêòóðû è ðååñòðû ê íèì, òðàíñïîðòíûå äîêóìåíòû, ñòðàõîâûå äîêóìåíòû, äðóãèå äîêóìåíòû (ñâèäåòåëüñòâà î ïðîèñõîæäåíèè òîâàðà, ñåðòèôèêàòû êà÷åñòâà è ò. ä.). Äàííûå äîêóìåíòû äîëæíû áûòü ïðåäñòàâëåíû ïîëó÷àòåëåì èñïîëíÿþùåìó áàíêó â òå÷åíèå ñðîêà äåéñòâèÿ àêêðåäèòèâà ëèáî, åñëè óêàçàíî â àêêðåäèòèâå, â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ñðîêà ïîñëå îòãðóçêè òîâàðà, íî íå áîëåå, ÷åì âåñü ñðîê äåéñòâèÿ àêêðåäèòèâà, è äîëæíû ïîäòâåðæäàòü âûïîëíåíèå âñåõ åãî óñëîâèé. Îöåíèâàÿ ïðåäñòàâëåííûå äîêóìåíòû, áàíêè äîëæíû èñõîäèòü èç ôîðìàëüíûõ ïðèçíàêîâ («áàíêè èìåþò äåëî èñêëþ÷èòåëüíî ñ äîêóìåíòàìè, à íå ñ òîâàðàìè»)14. Áàíêè ïðîâåðÿþò âíåøíèå ïðèçíàêè ñîîòâåòñòâèÿ äîêóìåíòîâ óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà: ïðàâèëüíîñòü îôîðìëåíèÿ ñ÷åòîâ-ôàêòóð, îòíîñèòñÿ ëè äîêóìåíò ê òåì òîâàðàì, äëÿ îïëàòû êîòîðûõ áûë âûñòàâëåí àêêðåäèòèâ, íàëè÷èå àêöåïòíîé íàäïèñè ïðåäñòàâèòåëÿ ïîêóïàòåëÿ è ñîîòâåòñòâèå åå îáðàçöó è äð.
– 138 –
ÒÅÌÀ 7
Åñëè óñëîâèÿìè àêêðåäèòèâà ïðåäóñìîòðåí àêöåïò óïîëíîìî÷åííîãî ïëàòåëüùèêîì ëèöà, ïîñëåäíèé îáÿçàí ïðåäñòàâèòü èñïîëíÿþùåìó áàíêó: - äîâåðåííîñòü, âûäàííóþ ïëàòåëüùèêîì íà åãî èìÿ, ñîäåðæàùóþ îáðàçåö ïîäïèñè óïîëíîìî÷åííîãî ëèöà; - ïàñïîðò èëè èíîé äîêóìåíò, óäîñòîâåðÿþùèé åãî ëè÷íîñòü; - îáðàçåö ñâîåé ïîäïèñè (ïðîñòàâëÿåòñÿ â áàíêå â êàðòî÷êå ñ îáðàçöàìè ïîäïèñåé).  öåëÿõ ïîäòâåðæäåíèÿ âûïîëíåíèÿ óñëîâèé îñíîâíîãî äîãîâîðà óïîëíîìî÷åííîå ïëàòåëüùèêîì ëèöî äåëàåò íàäïèñü íà òîâàðíî-òðàíñïîðòíûõ è äðóãèõ äîêóìåíòàõ, òðåáóåìûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè àêêðåäèòèâà. Íàäïèñü äîëæíà ñîäåðæàòü ñëåäóþùèå ðåêâèçèòû: Àêöåïòîâàí çà ñ÷åò àêêðåäèòèâà îò________ (äàòà, íîìåð) Óïîëíîìî÷åííûì _________(ÔÈÎ, ïàñïîðòíûå äàííûå) Íàèìåíîâàíèå îðãàíèçàöèè-ïîêóïàòåëÿ______________ Ïîäïèñü__________________ Äàòà __________________ Ñóäåáíàÿ ïðàêòèêà ñâèäåòåëüñòâóåò, ÷òî áàíêè îñâîáîæäàþòñÿ îò îòâåòñòâåííîñòè ïåðåä ïëàòåëüùèêîì â ñëó÷àÿõ «ïðèíÿòèÿ èìè äîêóìåíòîâ, ñîîòâåòñòâóþùèõ ïî íàçâàíèþ óêàçàííûì â àêêðåäèòèâå, åñëè â çàÿâëåíèè íà àêêðåäèòèâ íå óêàçûâàëîñü, êåì îíè äîëæíû áûòü âûäàíû, êàêîâû òðåáîâàíèÿ ê èõ ñîäåðæàíèþ è îôîðìëåíèþ»15. Ïóíêò 1 ñò. 871 ÃÊ ÐÔ óêàçûâàåò, ÷òî â ñëó÷àå îòêàçà èñïîëíÿþùèì áàíêîì â ïðèíÿòèè äîêóìåíòîâ, êîòîðûå ïî âíåøíèì ïðèçíàêàì íå ñîîòâåòñòâóþò óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà, îí îáÿçàí íåçàìåäëèòåëüíî ïðîèíôîðìèðîâàòü îá ýòîì ïîëó÷àòåëÿ è áàíê-ýìèòåíò ñ óêàçàíèåì ïðè÷èí îòêàçà. Åñëè áàíêýìèòåíò, ïîëó÷èâ ïðèíÿòûå èñïîëíÿþùèì áàíêîì äîêóìåíòû, ñ÷èòàåò, ÷òî îíè íå ñîîòâåòñòâóþò ïî âíåøíèì ïðèçíàêàì óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà, îí âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò èõ ïðèíÿòèÿ è ïîòðåáîâàòü îò èñïîëíÿþùåãî áàíêà ñóììó, óïëà÷åííóþ ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ ñ íàðóøåíèåì óñëîâèé àêêðåäèòèâà, à ïî íåïîêðûòîìó àêêðåäèòèâó îòêàçàòüñÿ îò âîçìåùåíèÿ âûïëà÷åííûõ ñóìì (ï. 2 ñò. 871 ÃÊ ÐÔ). – 139 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Îñíîâàíèÿ äëÿ çàêðûòèÿ àêêðåäèòèâà óêàçàíû â ï. 1 ñò. 873 ÃÊ ÐÔ.  ñîîòâåòñòâèè ñ íåé àêêðåäèòèâ ìîæåò áûòü çàêðûò â èñïîëíÿþùåì áàíêå: - ïî èñòå÷åíèè ñðîêà àêêðåäèòèâà; - ïî çàÿâëåíèþ ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ îá îòêàçå îò èñïîëüçîâàíèÿ àêêðåäèòèâà äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà åãî äåéñòâèÿ, åñëè âîçìîæíîñòü òàêîãî îòêàçà ïðåäóñìîòðåíà óñëîâèÿìè àêêðåäèòèâà; - ïî òðåáîâàíèþ ïëàòåëüùèêà î ïîëíîì èëè ÷àñòè÷íîì îòçûâå àêêðåäèòèâà, åñëè òàêîé îòçûâ âîçìîæåí ïî óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà. Î çàêðûòèè àêêðåäèòèâà èñïîëíÿþùèé áàíê îáÿçàí èçâåñòèòü áàíê-ýìèòåíò (ñò. 873 ÃÊ ÐÔ). Âïåðâûå íà çàêîíîäàòåëüíîì óðîâíå çàêðåïëåíà îáÿçàííîñòü èñïîëíÿþùåãî áàíêà ïðè çàêðûòèè àêêðåäèòèâà íåçàìåäëèòåëüíî ïåðå÷èñëèòü íåèñïîëüçîâàííóþ ñóììó ïîêðûòèÿ àêêðåäèòèâà áàíêó-ýìèòåíòó. Ïîíÿòèå «íåçàìåäëèòåëüíî» áîëüøèíñòâî àâòîðîâ òðàêòóåò êàê «ïåðèîä, îáû÷íûé äëÿ ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïî ïåðå÷èñëåíèþ ñðåäñòâ: íå ïîçäíåå ñëåäóþùåãî îïåðàöèîííîãî äíÿ ïîñëå ïîñòóïëåíèÿ â èñïîëíÿþùèé áàíê ñîîòâåòñòâóþùåãî äîêóìåíòà èëè èñòå÷åíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî ñðîêà»16. Áàíêýìèòåíò îáÿçàí çà÷èñëèòü âîçâðàùåííûå ñóììû íà ñ÷åò ïëàòåëüùèêà, ñ êîòîðîãî äåïîíèðîâàëèñü äåíåæíûå ñðåäñòâà. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå óñëîâèé àêêðåäèòèâà ïåðåä ïëàòåëüùèêîì íåñåò áàíê-ýìèòåíò, à ïåðåä áàíêîì-ýìèòåíòîì — èñïîëíÿþùèé áàíê. Èñêëþ÷åíèåì èç ýòîãî ïðàâèëà ÿâëÿåòñÿ îòâåòñòâåííîñòü èñïîëíÿþùåãî áàíêà ïåðåä ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ â ñëó÷àå, åñëè ïîñëåäíèé íåîáîñíîâàííî îòêàçàë â âûïëàòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîêðûòîìó èëè ïîäòâåðæäåííîìó àêêðåäèòèâó (ï. 2 ñò. 872 ÃÊ ÐÔ). Ïóíêò 3 ñò. 872 ÃÊ ÐÔ òàêæå óñòàíàâëèâàåò èçúÿòèå èç ïðèâåäåííîãî âûøå îáùåãî ïðàâèëà, ïðåäóñìîòðåâ âîçìîæíîñòü âîçëîæåíèÿ îòâåòñòâåííîñòè íà èñïîëíÿþùèé áàíê ïåðåä ïëàòåëüùèêîì. Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü âîçìîæíà â ñëó÷àå íåïðàâèëüíîé âûïëàòû èñïîëíÿþùèì áàíêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî ïîêðûòîìó èëè ïîäòâåðæäåííîìó àêêðåäèòèâó âñëåäñòâèå íàðóøåíèÿ óñëîâèé àêêðåäèòèâà. Ïî ìíåíèþ íåêîòîðûõ àâòîðîâ 17, òàêîå èçúÿòèå èç îáùåãî ïðàâèëà èìååò ïðàêòè÷åñêîå çíà÷åíèå òîëüêî äëÿ ïîêðûòîãî àêêðåäèòèâà.  ñëó÷àå ñ íåïîêðûòûì ïîä– 140 –
ÒÅÌÀ 7
òâåðæäåííûì àêêðåäèòèâîì áàíê-ýìèòåíò âïðàâå îòêàçàòüñÿ îò âîçìåùåíèÿ âûïëà÷åííûõ ñóìì (ï. 2 ñò. 871 ÃÊ ÐÔ). Òàêèì îáðàçîì, ðàñ÷åòû ïî àêêðåäèòèâó äàþò âûñîêóþ ãàðàíòèþ îïëàòû è ïîñòàâêè òîâàðà è èìåþò ðÿä ïðåèìóùåñòâ ïåðåä äðóãèìè ôîðìàìè áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ: - îïëàòà ïðîèñõîäèò ëèøü ïîñëå ïðåäúÿâëåíèÿ îòâå÷àþùèõ óñëîâèÿì àêêðåäèòèâà äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ îòãðóçêó òîâàðà; - íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ ãàðàíòèðóåòñÿ áëàãîäàðÿ ôèêñèðîâàííûì ñðîêàì ïðåäñòàâëåíèÿ íåîáõîäèìûõ äîêóìåíòîâ, à òàêæå ôèêñèðîâàííîìó ñðîêó äåéñòâèÿ ñàìîãî àêêðåäèòèâà; - îïëàòà ïî àêêðåäèòèâó ìîæåò áûòü ãàðàíòèðîâàíà áåçîòçûâíûì àêêðåäèòèâîì (êîòîðûé íå ìîæåò áûòü îòìåíåí áåç ñîãëàñèÿ ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ), à òàêæå äîïîëíèòåëüíî ãàðàíòèðîâàíà ïîäòâåðæäåííûì àêêðåäèòèâîì (îáÿçàòåëüñòâî èñïîëíÿþùåãî áàíêà ïðîèçâåñòè ïëàòåæ). Íåäîñòàòêîì äàííîé ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ ÿâëÿåòñÿ íåâîçìîæíîñòü ïðåäâàðèòåëüíî ïðîâåðèòü êà÷åñòâî òîâàðà, çà êîòîðûé ïëàòèò ïîêóïàòåëü, íî îïðåäåëåííûé êîíòðîëü çà îòãðóæàåìîé ïðîäóêöèåé ìîæåò áûòü íàëàæåí ñ ïîìîùüþ óïîëíîìî÷åííîãî ïîêóïàòåëåì ëèöà, ÷üå ñîãëàñèå (àêöåïò) îïëàòèòü òîâàð (åñëè ýòî ïðåäóñìîòðåíî óñëîâèÿìè àêêðåäèòèâà) íåîáõîäèìî áàíêó äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ äàííîé ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ.
4. Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî  îòëè÷èå îò ðàññìîòðåííûõ ðàíåå ðàñ÷åòîâ ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè è ïî àêêðåäèòèâó, ïðåäñòàâëÿþùèõ ñîáîé îïåðàöèè ïî âûïëàòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïîëó÷àòåëþ ïî ïîðó÷åíèþ ïëàòåëüùèêà, ïðè ðàñ÷åòàõ ïî èíêàññî ðå÷ü èäåò î òîì, ÷òî ïîëó÷àòåëü — ëèöî, ÿâëÿþùååñÿ êðåäèòîðîì ïî äîãîâîðó, äàåò ïîðó÷åíèå áàíêó ïîëó÷èòü îò ïëàòåëüùèêà äåíåæíûå ñðåäñòâà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 874 ÃÊ ÐÔ ïðè ðàñ÷åòàõ ïî èíêàññî áàíê-ýìèòåíò ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà äîëæåí îñóùåñòâèòü çà ñ÷åò êëèåíòà äåéñòâèÿ ïî ïîëó÷åíèþ îò ïëàòåëüùèêà ïëàòåæà è (èëè) àêöåïòà ïëàòåæà. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ðàñ÷åòîâ – 141 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïî èíêàññî ïîëó÷àòåëü ñðåäñòâ äàåò ñâîåìó áàíêó èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå, ê êîòîðîìó ïðèëàãàåò äîêóìåíòû, ñâèäåòåëüñòâóþùèå îá èñïîëíåíèè èì ñâîåãî îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä ïëàòåëüùèêîì äåíåæíûõ ñðåäñòâ (ðàñ÷åòíûå, òîâàðîðàñïîðÿäèòåëüíûå è îòãðóçî÷íûå äîêóìåíòû). Áàíê, îáñëóæèâàþùèé ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ (áàíê-ýìèòåíò) ïðèíèìàåò èõ è ïåðåäàåò â áàíê, îáñëóæèâàþùèé ïëàòåëüùèêà (èñïîëíÿþùèé áàíê) äëÿ ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæà. Íåñìîòðÿ íà òî, ÷òî ÃÊ ÐÔ îïðåäåëèë ðàñ÷åòû ïî èíêàññî êàê îòäåëüíóþ ôîðìó ðàñ÷åòîâ, íåêîòîðûå àâòîðû óêàçûâàþò, ÷òî «íàçûâàòü ýòî ôîðìîé ðàñ÷åòîâ íå ñîâñåì êîððåêòíî, òàê êàê âíóòðè èíêàññîâîé îïåðàöèè âîçìîæíî îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ â ðàçëè÷íîé ôîðìå»18 . Äàííàÿ òî÷êà çðåíèÿ èìååò ïðàâî íà ñóùåñòâîâàíèå â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî îïåðàöèè ïî èíêàññî â ñîîòâåòñòâèè ñ ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì îñóùåñòâëÿþòñÿ ñ ïîìîùüþ ðàçëè÷íûõ âèäîâ ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ. Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî îñóùåñòâëÿþòñÿ íà îñíîâàíèè ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé, îïëàòà êîòîðûõ ìîæåò ïðîèçâîäèòüñÿ ïî ðàñïîðÿæåíèþ ïëàòåëüùèêà (ñ àêöåïòîì) èëè áåç åãî ðàñïîðÿæåíèÿ (â áåçàêöåïòíîì ïîðÿäêå), è èíêàññîâûõ ïîðó÷åíèé, îïëàòà êîòîðûõ ïðîèçâîäèòñÿ áåç ðàñïîðÿæåíèÿ ïëàòåëüùèêà (â áåññïîðíîì ïîðÿäêå). Îòñóòñòâèå åäèíîé ôîðìû èíêàññîâîãî äîêóìåíòà íå ÿâëÿåòñÿ îñîáåííîñòüþ òîëüêî ðîññèéñêîé ïëàòåæíîé ñèñòåìû. Ìåæäóíàðîäíàÿ áàíêîâñêàÿ ïðàêòèêà òàêæå íå óñòàíàâëèâàåò åäèíîãî âèäà èíêàññîâûõ äîêóìåíòîâ. Óíèôèöèðîâàííûå ïðàâèëà ïî èíêàññî ðàçëè÷àþò: 1) ÷èñòîå èíêàññî, òî åñòü èíêàññî ôèíàíñîâûõ äîêóìåíòîâ, íå ñîïðîâîæäàåìûõ êîììåð÷åñêèìè äîêóìåíòàìè; 2) äîêóìåíòàðíîå èíêàññî: - èíêàññèðóþòñÿ ôèíàíñîâûå äîêóìåíòû, ñîïðîâîæäàþùèåñÿ êîììåð÷åñêèìè äîêóìåíòàìè (ñ÷åòà, òðàíñïîðòíûå è ñòðàõîâûå äîêóìåíòû è äð.); - èíêàññèðóþòñÿ òîëüêî êîììåð÷åñêèå äîêóìåíòû. Åñëè ïîêóïàòåëü îòêàçûâàåòñÿ îò îïëàòû, äîêóìåíòû åìó íå ïåðåäàþòñÿ è îí íå ìîæåò ðàñïîðÿäèòüñÿ òîâàðîì. Ïðè îòñóòñòâèè èëè íåäîñòàòî÷íîñòè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åòå ïëàòåëüùèêà è ïðè îòñóòñòâèè â äîãîâîðå áàíêîâñêî– 142 –
ÒÅÌÀ 7
ãî ñ÷åòà óñëîâèÿ îá îïëàòå ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ ñâåðõ èìåþùèõñÿ íà ñ÷åòå äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû ïîìåùàþòñÿ â êàðòîòåêó áàíêà, î ÷åì èñïîëíÿþùèé áàíê îáÿçàí èçâåñòèòü áàíê-ýìèòåíò, êîòîðûé äîâîäèò ýòó èíôîðìàöèþ äî ñâîåãî êëèåíòà. Äîïóñêàåòñÿ ÷àñòè÷íàÿ îïëàòà äàííûõ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ. Èñïîëüçîâàíèå êàæäîãî èç óêàçàííûõ âûøå ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ èìååò ñâîè îñîáåííîñòè. Ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè òðåáîâàíèÿìè Ïëàòåæíîå òðåáîâàíèå ÿâëÿåòñÿ ðàñ÷åòíûì äîêóìåíòîì, ñîäåðæàùèì òðåáîâàíèå êðåäèòîðà (ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ) ïî îñíîâíîìó äîãîâîðó ê äîëæíèêó (ïëàòåëüùèêó) îá óïëàòå îïðåäåëåííîé äåíåæíîé ñóììû ÷åðåç áàíê. Ïëàòåæíûå òðåáîâàíèÿ ïðèìåíÿþòñÿ ïðè ðàñ÷åòàõ çà ïîñòàâëåííûå òîâàðû, âûïîëíåííûå ðàáîòû, îêàçàííûå óñëóãè, à òàêæå â èíûõ ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ îñíîâíûì äîãîâîðîì. Ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè òðåáîâàíèÿìè ìîãóò îñóùåñòâëÿòüñÿ ñ ïðåäâàðèòåëüíûì àêöåïòîì è áåç àêöåïòà ïëàòåëüùèêà. Îáÿçàòåëüíûìè ó÷àñòíèêàìè ðàñ÷åòîâ ïî èíêàññî (àêöåïòíàÿ ôîðìà) ÿâëÿþòñÿ: - ïîëó÷àòåëü ñðåäñòâ (ïîñòàâùèê òîâàðà); - áàíê-ýìèòåíò — áàíê, èìåþùèé ðàñïîðÿæåíèå ïîëó÷àòåëÿ îá îñóùåñòâëåíèè îïåðàöèè ïî ïîðó÷åíèþ îò ïëàòåëüùèêà àêöåïòà è/èëè ïëàòåæà; - ïðåäñòàâëÿþùèé áàíê — áàíê, ïðåäñòàâëÿþùèé ïëàòåëüùèêó äîêóìåíòû äëÿ îïëàòû; - ïëàòåëüùèê ñðåäñòâ (ïîëó÷àòåëü òîâàðà). Òàêèì îáðàçîì, ïîñëå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ïîñòàâùèê îòãðóæàåò òîâàð ïîêóïàòåëþ è ïîëó÷àåò îò ïåðåâîç÷èêà òðàíñïîðòíûå äîêóìåíòû, êîòîðûå âìåñòå ñ èíûìè äîêóìåíòàìè, îáóñëîâëåííûìè äîãîâîðîì è ïëàòåæíûì äîêóìåíòîì, íàïðàâëÿåò â ñâîé áàíê. Áàíê-ýìèòåíò, ïðîâåðèâ íàëè÷èå âñåõ ðåêâèçèòîâ è èäåíòè÷íîñòü çàïîëíåíèÿ âñåõ ýêçåìïëÿðîâ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ, íàïðàâëÿåò èõ âìåñòå ñ îòãðóçî÷íûìè è òîâàðîðàñïîðÿäèòåëüíûìè äîêóìåíòàìè â èñïîëíÿþùèé áàíê.  ñâîþ î÷åðåäü, èñïîëíÿþùèé áàíê ïåðåäàåò ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû ïëàòåëüùèêó ñ ïðîñüáîé àêöåïòîâàòü èõ, è ïðè ïî– 143 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ëó÷åíèè ñîãëàñèÿ îïëàòèòü ïåðåäàåò åìó òîâàðîðàñïîðÿäèòåëüíûå äîêóìåíòû. Ïðè ðàñ÷åòàõ ïëàòåæíûìè òðåáîâàíèÿìè, îïëà÷èâàåìûìè ñ àêöåïòîì ïëàòåëüùèêà, ñðîê äëÿ àêöåïòà îïðåäåëÿåòñÿ ñòîðîíàìè ïî îñíîâíîìó äîãîâîðó, íî íå ìåíåå ïÿòè ðàáî÷èõ äíåé. Ïëàòåëüùèê âïðàâå îòêàçàòüñÿ ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî îò àêöåïòà ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé ïî îñíîâàíèÿì, ïðåäóñìîòðåííûì â îñíîâíîì äîãîâîðå, â òîì ÷èñëå â ñëó÷àå íåñîîòâåòñòâèÿ ïðèìåíÿåìîé ôîðìû ðàñ÷åòîâ çàêëþ÷åííîìó äîãîâîðó, ñ îáÿçàòåëüíîé îòñûëêîé íà ïóíêò, íîìåð, äàòó äîãîâîðà ñ óêàçàíèåì ìîòèâîâ îòêàçà. Îòâåòñòâåííûé èñïîëíèòåëü áàíêà, íà êîòîðîãî âîçëîæåí ïðèåì çàÿâëåíèé îá îòêàçå îò àêöåïòà ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé, ïðîâåðÿåò ïðàâèëüíîñòü è ïîëíîòó îôîðìëåíèÿ êëèåíòîì çàÿâëåíèÿ îá îòêàçå îò àêöåïòà, íàëè÷èå îñíîâàíèÿ äëÿ îòêàçà, ññûëêè íà íîìåð, äàòó, ïóíêò äîãîâîðà, â êîòîðîì ýòî îñíîâàíèå ïðåäóñìîòðåíî, à òàêæå ñîîòâåòñòâèå íîìåðà è äàòû äîãîâîðà óêàçàííûì â ïëàòåæíîì òðåáîâàíèè è çàâåðÿåò âñå ýêçåìïëÿðû çàÿâëåíèÿ ñâîåé ïîäïèñüþ è îòòèñêîì øòàìïà áàíêà. Îäèí ýêçåìïëÿð òàêîãî çàÿâëåíèÿ íàïðàâëÿåòñÿ â áàíêýìèòåíò äëÿ ïåðåäà÷è ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ. Îòâåòñòâåííîñòü çà íåîáîñíîâàííûé îòêàç îò îïëàòû ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé íåñåò ïëàòåëüùèê. Áåç àêöåïòà ïëàòåëüùèêà ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè òðåáîâàíèÿìè îñóùåñòâëÿþòñÿ â ñëó÷àÿõ: - óñòàíîâëåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì; - ïðåäóñìîòðåííûõ ñòîðîíàìè ïî îñíîâíîìó äîãîâîðó ïðè óñëîâèè ïðåäîñòàâëåíèÿ áàíêó, îáñëóæèâàþùåìó ïëàòåëüùèêà, ïðàâà íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà áåç åãî ðàñïîðÿæåíèÿ.  ïëàòåæíîì òðåáîâàíèè íà áåçàêöåïòíîå ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïîëó÷àòåëü ñðåäñòâ äåëàåò îòìåòêó «áåç àêöåïòà», à òàêæå ññûëêó íà çàêîí (ñ óêàçàíèåì åãî íîìåðà è äàòû ïðèíÿòèÿ), íà îñíîâàíèè êîòîðîãî îñóùåñòâëÿåòñÿ âçûñêàíèå. Êàê óæå îòìå÷àëîñü, áåçàêöåïòíîå ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ îñíîâíûì äîãîâîðîì, îñóùåñòâëÿåòñÿ áàíêîì ïðè íàëè÷èè â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà óñëîâèÿ î áåçàêöåïòíîì ñïèñàíèè äåíåæíûõ – 144 –
ÒÅÌÀ 7
ñðåäñòâ ëèáî íà îñíîâàíèè äîïîëíèòåëüíîãî ñîãëàøåíèÿ ê äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, ñîäåðæàùåãî ñîîòâåòñòâóþùåå óñëîâèå. Ïëàòåëüùèê îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü â îáñëóæèâàþùèé áàíê ñâåäåíèÿ î êðåäèòîðå (ïîëó÷àòåëå ñðåäñòâ), êîòîðûé èìååò ïðàâî âûñòàâëÿòü ïëàòåæíûå òðåáîâàíèÿ íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåçàêöåïòíîì ïîðÿäêå, íàèìåíîâàíèè òîâàðîâ, ðàáîò, óñëóã, çà êîòîðûå áóäóò ïðîèçâîäèòüñÿ ïëàòåæè, à òàêæå îá îñíîâíîì äîãîâîðå (äàòà, íîìåð è ñîîòâåòñòâóþùèé ïóíêò, ïðåäóñìàòðèâàþùèé ïðàâî áåçàêöåïòíîãî ñïèñàíèÿ). Îòñóòñòâèå óñëîâèÿ î áåçàêöåïòíîì ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ëèáî â äîïîëíèòåëüíîì ñîãëàøåíèè ê äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, à òàêæå îòñóòñòâèå ñâåäåíèé î êðåäèòîðå (ïîëó÷àòåëå ñðåäñòâ) è èíûõ âûøåóêàçàííûõ ñâåäåíèé ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì äëÿ îòêàçà áàíêîì â îïëàòå ïëàòåæíîãî òðåáîâàíèÿ áåç àêöåïòà. Äàííîå ïëàòåæíîå òðåáîâàíèå îïëà÷èâàåòñÿ â ïîðÿäêå ïðåäâàðèòåëüíîãî àêöåïòà ñî ñðîêîì äëÿ àêöåïòà ïÿòü ðàáî÷èõ äíåé. Ïðè ïðèåìå ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé íà áåçàêöåïòíîå ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ îòâåòñòâåííûé èñïîëíèòåëü èñïîëíÿþùåãî áàíêà îáÿçàí ïðîâåðèòü íàëè÷èå ññûëêè íà çàêîíîäàòåëüíûé àêò (îñíîâíîé äîãîâîð), äàþùèé ïðàâî ïîëó÷àòåëþ ñðåäñòâ íà óêàçàííûé ïîðÿäîê ðàñ÷åòîâ. Ðàñ÷åòû èíêàññîâûìè ïîðó÷åíèÿìè Èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå ÿâëÿåòñÿ ðàñ÷åòíûì äîêóìåíòîì, íà îñíîâàíèè êîòîðîãî ïðîèçâîäèòñÿ ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòîâ ïëàòåëüùèêîâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå. Èíêàññîâûå ïîðó÷åíèÿ ïðèìåíÿþòñÿ: - â ñëó÷àÿõ, êîãäà áåññïîðíûé ïîðÿäîê âçûñêàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ óñòàíîâëåí çàêîíîäàòåëüñòâîì, â òîì ÷èñëå äëÿ âçûñêàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ îðãàíàìè, âûïîëíÿþùèìè êîíòðîëüíûå ôóíêöèè; - äëÿ âçûñêàíèÿ ïî èñïîëíèòåëüíûì äîêóìåíòàì; - â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñòîðîíàìè ïî îñíîâíîìó äîãîâîðó, ïðè óñëîâèè ïðåäîñòàâëåíèÿ áàíêó, îáñëóæèâàþùåìó ïëàòåëüùèêà, ïðàâà íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà áåç åãî ðàñïîðÿæåíèÿ. Ïðè âçûñêàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòîâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå â ñëó÷àÿõ, óñòàíîâëåííûõ çàêîíîì, â èíêàññîâîì – 145 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïîðó÷åíèè äîëæíà áûòü ñäåëàíà ññûëêà íà ñîîòâåòñòâóþùèé çàêîí (ñ óêàçàíèåì åãî íîìåðà è äàòû ïðèíÿòèÿ, è ñîîòâåòñòâóþùåé ñòàòüè). Ïðè âçûñêàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà îñíîâàíèè èñïîëíèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå äîëæíî ñîäåðæàòü ññûëêó íà äàòó âûäà÷è èñïîëíèòåëüíîãî äîêóìåíòà, åãî íîìåð, íîìåð äåëà, ïî êîòîðîìó ïðèíÿòî ðåøåíèå, ïîäëåæàùåå ïðèíóäèòåëüíîìó èñïîëíåíèþ à òàêæå íàèìåíîâàíèå îðãàíà, âûíåñøåãî òàêîå ðåøåíèå.  ñëó÷àå âçûñêàíèÿ èñïîëíèòåëüñêîãî ñáîðà ñóäåáíûì ïðèñòàâîì-èñïîëíèòåëåì, èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå äîëæíî ñîäåðæàòü óêàçàíèå íà âçûñêàíèå èñïîëíèòåëüñêîãî ñáîðà, à òàêæå ññûëêó íà äàòó è íîìåð èñïîëíèòåëüíîãî äîêóìåíòà ñóäåáíîãî ïðèñòàâà-èñïîëíèòåëÿ. Ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ îñíîâíûì äîãîâîðîì, îñóùåñòâëÿåòñÿ áàíêîì ïðè íàëè÷èè â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà óñëîâèÿ î ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå ëèáî íà îñíîâàíèè äîïîëíèòåëüíîãî ñîãëàøåíèÿ ê äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, ñîäåðæàùåãî ñîîòâåòñòâóþùåå óñëîâèå. Ïëàòåëüùèê îáÿçàí ïðåäîñòàâèòü â îáñëóæèâàþùèé áàíê ñâåäåíèÿ î êðåäèòîðå (ïîëó÷àòåëå ñðåäñòâ), èìåþùåì ïðàâî âûñòàâëÿòü èíêàññîâûå ïîðó÷åíèÿ íà ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå, îáÿçàòåëüñòâå, ïî êîòîðîìó áóäóò ïðîèçâîäèòüñÿ ïëàòåæè, à òàêæå îá îñíîâíîì äîãîâîðå (äàòà, íîìåð è ñîîòâåòñòâóþùèé ïóíêò, ïðåäóñìàòðèâàþùèé ïðàâî áåññïîðíîãî ñïèñàíèÿ). Îòñóòñòâèå óñëîâèÿ î ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî ñ÷åòà ëèáî äîïîëíèòåëüíîãî ñîãëàøåíèÿ ê äîãîâîðó áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, à òàêæå îòñóòñòâèå ñâåäåíèé î êðåäèòîðå (ïîëó÷àòåëå ñðåäñòâ) è èíûõ âûøåóêàçàííûõ ñâåäåíèé ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì äëÿ îòêàçà áàíêîì â îïëàòå èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ. Èíêàññîâîå ïîðó÷åíèå äîëæíî ñîäåðæàòü ññûëêó íà äàòó, íîìåð îñíîâíîãî äîãîâîðà è ñîîòâåòñòâóþùèé åãî ïóíêò, ïðåäóñìàòðèâàþùèé ïðàâî áåññïîðíîãî ñïèñàíèÿ. Áàíêè ïðèîñòàíàâëèâàþò ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå â ñëåäóþùèõ ñëó÷àÿõ: – 146 –
ÒÅÌÀ 7
- ïî ðåøåíèþ îðãàíà, îñóùåñòâëÿþùåãî êîíòðîëüíûå ôóíêöèè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì, î ïðèîñòàíîâëåíèè âçûñêàíèÿ; - ïðè íàëè÷èè ñóäåáíîãî àêòà î ïðèîñòàíîâëåíèè âçûñêàíèÿ; - ïî èíûì îñíîâàíèÿì, ïðåäóñìîòðåííûì çàêîíîäàòåëüñòâîì.  äîêóìåíòå, ïðåäñòàâëÿåìîì â áàíê, óêàçûâàþòñÿ äàííûå èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ, âçûñêàíèå ïî êîòîðîìó äîëæíî áûòü ïðèîñòàíîâëåíî. Ïðè âîçîáíîâëåíèè ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî èíêàññîâîìó ïîðó÷åíèþ åãî èñïîëíåíèå îñóùåñòâëÿåòñÿ ñ ñîõðàíåíèåì óêàçàííîé â íåì ãðóïïû î÷åðåäíîñòè è êàëåíäàðíîé î÷åðåäíîñòè ïîñòóïëåíèÿ äîêóìåíòà âíóòðè ãðóïïû. Èñïîëíèòåëüíûé äîêóìåíò, âçûñêàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî êîòîðîìó íå ïðîèçâîäèëîñü (çà èñêëþ÷åíèåì ñëó÷àåâ ïðåêðàùåíèÿ èñïîëíèòåëüíîãî ïðîèçâîäñòâà) èëè ïðîèçâåäåíî ÷àñòè÷íî, âîçâðàùàåòñÿ âìåñòå ñ èíêàññîâûì ïîðó÷åíèåì èñïîëíÿþùèì áàíêîì áàíêó-ýìèòåíòó äëÿ ïåðåäà÷è âçûñêàòåëþ ëè÷íî ïîä ðàñïèñêó â ïîëó÷åíèè èëè çàêàçíîé ïî÷òîé ñ óâåäîìëåíèåì. Ïðè ýòîì èñïîëíÿþùèé áàíê äåëàåò íà èñïîëíèòåëüíîì äîêóìåíòå îòìåòêó î äàòå âîçâðàòà èñïîëíèòåëüíîãî äîêóìåíòà ñ óêàçàíèåì âçûñêàííîé ñóììû, åñëè èìåëà ìåñòî ÷àñòè÷íàÿ îïëàòà äîêóìåíòà. Èñïîëíèòåëüíûé äîêóìåíò, âçûñêàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî êîòîðîìó ïðîèçâåäåíî èëè ïðåêðàùåíî â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì, âîçâðàùàåòñÿ èñïîëíÿþùèì áàíêîì çàêàçíîé ïî÷òîé ñ óâåäîìëåíèåì â ñóä èëè äðóãîé îðãàí, âûäàâøèé èñïîëíèòåëüíûé äîêóìåíò. Ïðè ýòîì èñïîëíÿþùèé áàíê äåëàåò íà èñïîëíèòåëüíîì äîêóìåíòå îòìåòêó î äàòå åãî èñïîëíåíèÿ ñ óêàçàíèåì âçûñêàííîé ñóììû èëè äàòå âîçâðàòà ñ óêàçàíèåì îñíîâàíèÿ ïðåêðàùåíèÿ âçûñêàíèÿ (íîìåð è äàòà çàÿâëåíèÿ âçûñêàòåëÿ, îïðåäåëåíèÿ ñóäà èëè èíîãî äîêóìåíòà) è âçûñêàííîé ñóììû, åñëè èìåëà ìåñòî ÷àñòè÷íàÿ îïëàòà äîêóìåíòà. Ïðè îñóùåñòâëåíèè èíêàññîâîé îïåðàöèè, êàê è ïðè îñòàëüíûõ ôîðìàõ ðàñ÷åòîâ, âàæíî ïðàâèëüíî îïðåäåëèòü ìî– 147 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ìåíò, ñ êîòîðîãî îáÿçàòåëüñòâî ïî ðàñ÷åòàì çà òîâàð ñ÷èòàåòñÿ èñïîëíåííûì.  îòëè÷èå îò ðàíåå ðàññìîòðåííûõ íàìè ôîðì ðàñ÷åòîâ, ðàñ÷åòû ïî èíêàññî â ýòîé ÷àñòè èìåþò íåêîòîðûå îñîáåííîñòè. Åñëè ïðè ðàñ÷åòàõ ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè áàíêè, ó÷àñòâóþùèå â ïåðåâîäå ñðåäñòâ, ïðèâëåêàþòñÿ áàíêîì ïëàòåëüùèêà íà îñíîâàíèè ñò. 313 ÃÊ ÐÔ (âîçëîæåíèå îáÿçàííîñòè íà òðåòüå ëèöî), òî ïðè ðàñ÷åòàõ â ïîðÿäêå èíêàññî äàííàÿ êîíñòðóêöèÿ íå ïðèìåíèìà â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî ñóòü èíêàññèðîâàíèÿ ñîñòîèò â òðåáîâàíèè îò ïëàòåëüùèêà ïëàòåæà. Ïðè ýòîì èñïîëíåíèå áóäåò íàäëåæàùèì òîëüêî â ñëó÷àå èñïîëíåíèÿ åãî ñàìîìó êðåäèòîðó ëèáî óïîëíîìî÷åííîìó èì íà òî ëèöó. Ñâîåîáðàçèå èíêàññîâîé îïåðàöèè ïðîÿâëÿåòñÿ â äâîéñòâåííîì ïîëîæåíèè áàíêà, îáñëóæèâàþùåãî ïëàòåëüùèêà. Ñ îäíîé ñòîðîíû, ïðåäúÿâëÿÿ òðåáîâàíèå î ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà, îí äåéñòâóåò êàê ïðåäñòàâèòåëü ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ, à ñ äðóãîé — ïðîèçâîäÿ ñïèñàíèå ïî àêöåïòîâàííûì äîêóìåíòàì, ïðåäñòàâëÿåò èíòåðåñû ïëàòåëüùèêà.  ñâÿçè ñ âûøåíàçâàííûìè îñîáåííîñòÿìè èíêàññîâîé îïåðàöèè ìîìåíòîì èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà ïî ïëàòåæàì ÿâëÿåòñÿ ìîìåíò ñïèñàíèÿ èñïîëíÿþùèì áàíêîì ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïëàòåëüùèêà.  äàííîì ñëó÷àå èñïîëíÿþùèé áàíê ÿâëÿåòñÿ ïðåäñòàâèòåëåì ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ, à ïëàòåæ ïðåäñòàâèòåëþ êðåäèòîðà ïîãàøàåò äåíåæíîå îáÿçàòåëüñòâî (êàê åñëè áû îí áûë ñîâåðøåí ñàìîìó êðåäèòîðó) èìåííî â ìåñòå íàõîæäåíèÿ ïðåäñòàâèòåëÿ, à íå êðåäèòîðà. Êàñàÿñü îòíîøåíèé ïðåäñòàâèòåëüñòâà ìåæäó ïîëó÷àòåëåì ñðåäñòâ è èñïîëíÿþùèì áàíêîì, ñëåäóåò îòìåòèòü ðàçíèöó ïðàâîâîãî îñíîâàíèÿ òàêèõ îòíîøåíèé â ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêå è â ðîññèéñêîì çàêîíîäàòåëüñòâå. Ñîãëàñíî Óíèôèöèðîâàííûì ïðàâèëàì ïî èíêàññî áàíêè íå îáÿçàíû âûïîëíÿòü êàêèå-ëèáî èíêàññîâûå ïîðó÷åíèÿ, è â ñëó÷àå îòêàçà ïî êàêîéëèáî ïðè÷èíå îò ïðîâåäåíèÿ òàêîé îïåðàöèè îáÿçàíû óâåäîìèòü îá ýòîì ñòîðîíó, îò êîòîðîé ïîðó÷åíèå áûëî ïîëó÷åíî. Òî åñòü ïðåäñòàâèòåëüñòâî âîçíèêàåò íà äîãîâîðíîé îñíîâå.  ðîññèéñêîì çàêîíîäàòåëüñòâå äàííûå îòíîøåíèÿ âîçíèêàþò íà îñíîâàíèè çàêîíà (ñò. 874 ÃÊ ÐÔ) è ôàêòà ïîëó÷åíèÿ áàíêîì – 148 –
ÒÅÌÀ 7
èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ — òàêîå ïðåäñòàâèòåëüñòâî îáÿçàòåëüíî è âîçíèêàåò íåçàâèñèìî îò âîëè ïðåäñòàâèòåëÿ. Áåññïîðíîå ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êëèåíòà Âûäåëÿþò íåñêîëüêî ãðóïï îñíîâàíèé äëÿ áåññïîðíîãî ñïèñàíèÿ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êëèåíòà. Ê ïåðâîé ãðóïïå îòíîñÿòñÿ ðåøåíèÿ ñóäà. Âòîðóþ ãðóïïó îáðàçóþò ñïèñàíèÿ, êîòîðûå ïðîèçâîäÿòñÿ óïîëíîìî÷åííûìè îðãàíàìè ãîñóäàðñòâà è íîñÿò áåçâîçìåçäíûé õàðàêòåð. Ïðàâî íà óêàçàííîå ñïèñàíèå âîçíèêàåò â ñèëó ñóùåñòâîâàíèÿ õîçÿéñòâåííî-óïðàâëåí÷åñêîãî îáÿçàòåëüñòâà, êàê ïðàâèëî, ìåæäó ñóáúåêòîì ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè è ãîñóäàðñòâîì.  ïåðå÷åíü òàêèõ îñíîâàíèé âõîäèò 19: - âçûñêàíèå íåäîèìîê ïî íàëîãàì è íåíàëîãîâûì ïëàòåæàì, ïðîèçâîäèìîå ïî òðåáîâàíèþ íàëîãîâûõ îðãàíîâ â áþäæåò; - âçûñêàíèå íåóïëà÷åííûõ òàìîæåííûõ ïëàòåæåé òàìîæåííûìè îðãàíàìè ÐÔ; - âçûñêàíèå ñóìì ñîêðûòûõ èëè çàíèæåííûõ ñòðàõîâûõ âçíîñîâ ôåäåðàëüíûì è òåððèòîðèàëüíûì ôîíäîì îáÿçàòåëüíîãî ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ; - âçûñêàíèå øòðàôà, íàëîæåííîãî àíòèìîíîïîëüíûì îðãàíîì. Ïåðå÷åíü èñïîëíèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ, íà îñíîâàíèè êîòîðûõ âîçìîæíî áåññïîðíîå ñïèñàíèå ñðåäñòâ äàí â ñò. 7 ÔÇ «Îá èñïîëíèòåëüíîì ïðîèçâîäñòâå». Òðåòüþ ãðóïïó ìîæíî íàçâàòü áåçàêöåïòíûì ñïèñàíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ïðè áåçàêöåïòíîé ôîðìå ðàñ÷åòîâ ñïèñàíèå ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà ïðîèñõîäèò áåç ñîãëàñèÿ ïëàòåëüùèêà. Ïðè óïîòðåáëåíèè òåðìèíà «áåçàêöåïòíîå ñïèñàíèå» èìååòñÿ â âèäó ñïèñàíèå ïî äîãîâîðàì çà ïîñòàâëåííûå òîâàðû, âûïîëíåííûå ðàáîòû (îêàçàííûå óñëóãè) è äð. Òî åñòü ñïèñàíèå ïðîèçâîäèòñÿ íå áåçâîçìåçäíî, à ïðè íàëè÷èè êàêîãî-ëèáî âñòðå÷íîãî óäîâëåòâîðåíèÿ ïëàòåëüùèêó, îäíàêî åãî ñîãëàñèÿ íå òðåáóåòñÿ äëÿ ïðîèçâîäñòâà êîíêðåòíîãî ïëàòåæà. Ñïèñàíèå ïðîèçâîäèòñÿ ïðè ïîñòóïëåíèè ðàñ÷åòíîãî äîêóìåíòà â èñïîëíÿþùèé áàíê. Ïðè ýòîì ñîãëàñèå ïëàòåëüùèêà íà ïðîèçâîäñòâî ïëàòåæà ïîäðàçóìåâàåòñÿ, òàê êàê îí çàêëþ÷èë äîãîâîð ñ òàêèì óñëîâèåì, à çíà÷èò, ñîãëàñèëñÿ ñ íèì.  áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ óñëîâèå î – 149 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
áåçàêöåïòíîì ñïèñàíèè ÿâëÿåòñÿ îáÿçàòåëüíûì óñëîâèåì äîãîâîðîâ îïðåäåëåííîãî âèäà â ñèëó èìïåðàòèâíûõ íîðì çàêîíîäàòåëüñòâà.  ÷àñòíîñòè, ðå÷ü èäåò î ñïèñàíèè ñóìì øòðàôîâ ïî äîãîâîðàì ïîñòàâêè è î ñïèñàíèè â òðàíñïîðòíûõ îáÿçàòåëüñòâàõ, ïëàòåæåé è ñáîðîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ïåðåâîçî÷íûìè äîêóìåíòàìè, îôîðìëÿþùèìè îòíîøåíèÿ ïî ïåðåâîçêàì â ïðÿìîì ñìåøàííîì ñîîáùåíèè ìåæäó òðàíñïîðòíûìè îðãàíèçàöèÿìè, à òàêæå øòðàôîâ è ïëàòû çà íåïðàâèëüíîå èñïîëüçîâàíèå è ïðîñòîé ïîäâèæíîãî ñîñòàâà, øòðàôîâ çà ïðîñòîé òðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ è íåïðàâèëüíîå îôîðìëåíèå äîêóìåíòîâ â àâòîìîáèëüíûõ ïåðåâîçêàõ. Îòâåòñòâåííîñòü ñòîðîí ïðè ðàñ÷åòàõ ïî èíêàññî Îñîáåííîñòüþ èíêàññîâûõ îïåðàöèé â ÐÔ, êàê óæå îòìå÷àëîñü, ÿâëÿåòñÿ âîçìîæíîñòü èõ îñóùåñòâëåíèÿ ïðè îòñóòñòâèè êîððåñïîíäåíòñêèõ ñâÿçåé ìåæäó áàíêîì-ýìèòåíòîì è èñïîëíÿþùèì áàíêîì. «Èñïîëíÿþùèé áàíê ìîæåò áûòü íå ñâÿçàí ñ áàíêîì-ýìèòåíòîì êîððåñïîíäåíòñêèìè îòíîøåíèÿìè, íî îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä áàíêîì-ýìèòåíòîì îí âñå ðàâíî íåñåò»20. Ïî ïîâîäó õàðàêòåðà äàííîé îòâåòñòâåííîñòè ñóùåñòâóþò ðàçíûå òî÷êè çðåíèÿ, â ÷àñòíîñòè, ìíåíèÿ, ÷òî ýòî — îòâåòñòâåííîñòü äîãîâîðíàÿ 21 è, íàîáîðîò, âíåäîãîâîðíàÿ 22. Íà íàø âçãëÿä, îòâåòñòâåííîñòü ìåæäó áàíêîì-ýìèòåíòîì è êëèåíòîì ÿâëÿåòñÿ äîãîâîðíîé, òàê êàê ìåæäó íèìè ñóùåñòâóåò äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà. Îòâåòñòâåííîñòü èñïîëíÿþùåãî áàíêà ÿâëÿåòñÿ âíåäîãîâîðíîé, ïðåäñòàâèòåëüñòâî èñïîëíÿþùåãî áàíêà ïåðåä âçûñêàòåëåì âîçíèêàåò íå èç äîãîâîðà ñ íèì, à èç ôàêòà ïðèíÿòèÿ èíêàññîâîãî ïîðó÷åíèÿ, òî åñòü ýòè îòíîøåíèÿ îñíîâàíû íà çàêîíå, à íå íà äîãîâîðå. Ïîýòîìó è îòâåòñòâåííîñòü èñïîëíÿþùåãî áàíêà âîçíèêàåò èç çàêîíà, à èìåííî èç ï. 3 ñò. 874 ÃÊ ÐÔ. Îäíî èç ñàìûõ ðàñïðîñòðàíåííûõ íàðóøåíèé â ñôåðå ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé — íàðóøåíèå ñðîêîâ âûïîëíåíèÿ îïåðàöèé ïî èíêàññî. Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ íå ìîæåò íàñòóïàòü àâòîìàòè÷åñêè ïî èñòå÷åíèè ñðîêîâ, óñòàíîâëåííûõ Çàêîíîì ÐÔ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ». Èíôîðìàöèîííûì ïèñüìîì Ïðåçèäèóìà Âûñøåãî àðáèòðàæíîãî ñóäà ÐÔ îò 15.01.99 ¹ 39 «Îáçîð ïðàêòèêè ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàí– 150 –
ÒÅÌÀ 7
íûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì àêêðåäèòèâíîé è èíêàññîâîé ôîðì ðàñ÷åòîâ» áûëî ðàçúÿñíåíî, ÷òî ïðè ïðîâåäåíèè ðàñ÷åòîâ â ôîðìå èíêàññî áàíêè âûïîëíÿþò ðÿä äåéñòâèé, íå ñâÿçàííûõ ñ ñàìèì ïåðå÷èñëåíèåì äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Òàêèì îáðàçîì, ïðè îïðåäåëåíèè ñðîêà ðàñ÷åòîâ ïî èíêàññî, â ïðåäåëàõ êîòîðîãî áàíê ïîëó÷àòåëÿ ñðåäñòâ îáÿçàí îáåñïå÷èòü çà÷èñëåíèå ñðåäñòâ ïîëó÷àòåëþ, ñëåäóåò ïðèíèìàòü âî âíèìàíèå ñðîêè ñîâåðøåíèÿ îïåðàöèé ïî ñ÷åòàì (ñò. 849 ÃÊ ÐÔ), ñðîêè ïðîáåãà äîêóìåíòîâ, íàïðàâëÿåìûõ áàíêó ïëàòåëüùèêà, à òàêæå ñðîêè, óñòàíîâëåííûå áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè äëÿ àêöåïòà ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ ïëàòåëüùèêîì. Îñîáîãî âíèìàíèÿ çàñëóæèâàåò âîïðîñ îá îòâåòñòâåííîñòè áàíêîâ ïðè áåññïîðíîì è áåçàêöåïòíîì ñïèñàíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Áàíêè íå ðàññìàòðèâàþò ïî ñóùåñòâó âîçðàæåíèé ïëàòåëüùèêîâ ïðîòèâ ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñ èõ ñ÷åòîâ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå.  çàêëþ÷åíèå êðàòêî âûäåëèì «ïëþñû» è «ìèíóñû» äàííîé ôîðìû áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ. Äëÿ ïîêóïàòåëÿ ïðåèìóùåñòâîì ÿâëÿåòñÿ òîò ôàêò, ÷òî, îïëàòèâ ðàñ÷åòíûé äîêóìåíò, îí ïîëó÷àåò òîâàðîðàñïîðÿäèòåëüíûé äîêóìåíò íà òîâàð, à íåäîñòàòêîì — íåâîçìîæíîñòü ïðåäâàðèòåëüíî äåòàëüíî ïðîâåðèòü êà÷åñòâî òîâàðà. Ïðîäàâåö îñóùåñòâëÿåò ïðîèçâîäñòâî è òðàíñïîðòèðîâêó òîâàðà çà ñâîé ñ÷åò, à â ñëó÷àå íåîïëàòû äîêóìåíòîâ ïîêóïàòåëåì — íåñåò äîïîëíèòåëüíûå ðàñõîäû (ñêëàäñêèå ðàñõîäû è ðàñõîäû ïî îòïðàâêå òîâàðà îáðàòíî). Ê ïðåèìóùåñòâàì äëÿ ïðîäàâöà ìîæíî îòíåñòè ïîðÿäîê ïåðåäà÷è ïîêóïàòåëþ äîêóìåíòîâ íà òîâàð ëèøü ïîñëå èíêàññèðîâàíèÿ ðàñ÷åòíûõ äîêóìåíòîâ.
5. Ðàñ÷åòû ÷åêàìè ×åêîì ïðèçíàåòñÿ öåííàÿ áóìàãà, ñîäåðæàùàÿ íè÷åì íå îáóñëîâëåííîå ðàñïîðÿæåíèå ÷åêîäàòåëÿ áàíêó ïðîèçâåñòè ïëàòåæ óêàçàííîé â íåì ñóììû ÷åêîäåðæàòåëþ (ï. 1 ñò. 877 ÃÊ ÐÔ). Òàêèì îáðàçîì, îñíîâíûìè ó÷àñòíèêàìè ÷åêîâûõ ïðàâîîòíîøåíèé ÿâëÿþòñÿ ÷åêîäàòåëü — ëèöî, âûïèñàâøåå ÷åê; ÷åêîäåðæàòåëü — ëèöî, ÿâëÿþùååñÿ âëàäåëüöåì âûïèñàííî– 151 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ãî ÷åêà; ïëàòåëüùèê — áàíê, â êîòîðîì íàõîäÿòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà ÷åêîäàòåëÿ. Âûäà÷à è îáðàùåíèå ÷åêîâ ðåãóëèðóåòñÿ ÃÊ ÐÔ, à òàêæå Ïîëîæåíèåì î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 12.04.2001, èçäàííûì Öåíòðàëüíûì áàíêîì ÐÔ.  íàóêå ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ñóùåñòâóþò òðè îñíîâíûå òî÷êè çðåíèÿ íà þðèäè÷åñêóþ ïðèðîäó ÷åêà 23. Ïåðâàÿ îïðåäåëÿåò ÷åê êàê ðàçíîâèäíîñòü ïåðåâîäíîãî âåêñåëÿ. Äåéñòâèòåëüíî, ó ÷åêà è âåêñåëÿ èìåþòñÿ îáùèå ïðèçíàêè: 1) ÷åê è âåêñåëü îòíîñÿòñÿ ê äåíåæíûì öåííûì áóìàãàì, êîòîðûå ñîäåðæàò îáÿçàòåëüñòâî óïëàòèòü îïðåäåëåííóþ ñóììó äåíåã; 2) ÿâëÿþòñÿ ñòðîãî ôîðìàëüíûìè äîêóìåíòàìè — íåâûïîëíåíèå ïðåäïèñàííûõ çàêîíîì òðåáîâàíèé äåëàåò èõ íåäåéñòâèòåëüíûìè; 3) ïëàòåæ ïî äàííûì öåííûì áóìàãàì ìîæåò áûòü ãàðàíòèðîâàí àâàëåì; 4) ïåðåäà÷à ïðàâ ïî íèì îñóùåñòâëÿåòñÿ îáû÷íî ïî èíäîññàìåíòó (íî âîçìîæíà ïåðåäà÷à ïî ïðàâèëàì öåññèè); 5) ñõîäíû ó÷àñòíèêè îáðàùåíèÿ ýòèõ öåííûõ áóìàã — îñíîâíûå: ÷åêîäàòåëü, áàíê-äîëæíèê, ÷åêîäåðæàòåëü (â âåêñåëå — òðàññàíò, òðàññàò, ðåìèòåíò) ; êðîìå òîãî, ìîãóò áûòü èíäîññàíòû è àâàëèñòû; 6) ïðè îòêàçå â îïëàòå äàííûõ öåííûõ áóìàã äåðæàòåëü äîëæåí âûïîëíèòü îïðåäåëåííóþ ôîðìàëüíóþ ïðîöåäóðó — ïðîòåñò â íåîïëàòå. Íî êðîìå ñõîäñòâà ìåæäó ýòèìè öåííûìè áóìàãàìè åñòü è çíà÷èòåëüíûå ðàçëè÷èÿ. Îñîáåííîñòÿìè ÷åêà ÿâëÿþòñÿ: 1) ÷åê ÿâëÿåòñÿ òîëüêî ñðåäñòâîì ïëàòåæà, íî íå êðåäèòîâàíèÿ, êàê âåêñåëü; 2) ïëàòåëüùèê ïî ÷åêó âñåãäà áàíê; 3) ÷åê, êàê ïðàâèëî, íå ïîäëåæèò àêöåïòó; 4) îïëàòà ÷åêà ïðîèçâîäèòñÿ ïî ïðåäúÿâëåíèè; 5) ñðîê ïðåäúÿâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå âåñüìà êðàòîê è èñ÷èñëÿåòñÿ äíÿìè (â Ðîññèè — 10 äíåé, â ñòðàíàõ ÑÍà — 20 äíåé, â äðóãèõ ãîñóäàðñòâàõ — 70 äíåé). Ó âåêñåëÿ òàêîé ñðîê ìîæåò áûòü 3 ìåñÿöà, 6 ìåñÿöåâ è áîëåå. – 152 –
ÒÅÌÀ 7
Ñîãëàñíî âòîðîé òî÷êå çðåíèÿ, âûäà÷à ÷åêà, à òàêæå äàëüíåéøàÿ åãî ïåðåäà÷à ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïåðåäà÷ó ïðàâà íà åãî îïëàòó. Ñ òðåòüåé òî÷êè çðåíèÿ ÷åê ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé, âî-ïåðâûõ, ïîðó÷åíèå ÷åêîäàòåëÿ ïëàòåëüùèêó ïðîèçâåñòè ïëàòåæ ÷åêîäåðæàòåëþ è, âî-âòîðûõ, óïîëíîìî÷èå ÷åêîäàòåëåì ÷åêîäåðæàòåëÿ ïîëó÷èòü ïëàòåæ çà ñ÷åò ÷åêîäàòåëÿ. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûì ÿâëÿåòñÿ ìíåíèå, ñîãëàñíî êîòîðîìó âûäà÷à ÷åêà ïðèçíàåòñÿ îäíîñòîðîííåé ñäåëêîé 24. Òî åñòü âûäà÷à ÷åêà — ýòî âûðàæåíèå âîëè ÷åêîäàòåëÿ, è òîëüêî åãî âîëÿ ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì âîçíèêíîâåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà ÷åêîäàòåëÿ ïåðåä ÷åêîäåðæàòåëåì. Âûäà÷à ÷åêà ïîðîæäàåò áåçóñëîâíîå îáÿçàòåëüñòâî. Âðó÷èâ åãî ÷åêîäåðæàòåëþ, ÷åêîäàòåëü îáÿçàí óïëàòèòü óêàçàííóþ â íåì äåíåæíóþ ñóììó íåçàâèñèìî îò óñëîâèé è äåéñòâèòåëüíîñòè ñäåëêè, âî èñïîëíåíèå êîòîðîé áûë âûïèñàí ÷åê. Õàðàêòåðèçóÿ îòíîøåíèÿ ìåæäó ïëàòåëüùèêîì è ÷åêîäàòåëåì, íåêîòîðûå àâòîðû óòâåðæäàþò, ÷òî îñíîâàíèåì èõ âîçíèêíîâåíèÿ ÿâëÿåòñÿ ÷åêîâûé äîãîâîð 25. ×åêîâûé äîãîâîð ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîãëàøåíèå, äîïîëíèòåëüíîå â îòíîøåíèè äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, íà îñíîâàíèè êîòîðîãî êëèåíò èìååò â áàíêå â ñâîåì ðàñïîðÿæåíèè òó èëè èíóþ äåíåæíóþ ñóììó. Îñíîâíîé äîãîâîð ìîæåò íå ñîïðîâîæäàòüñÿ ÷åêîâûì äîãîâîðîì, íî ÷åêîâûé äîãîâîð ïðåäïîëàãàåò íàëè÷èå îñíîâíîãî. ×åêîâûé äîãîâîð ñîçäàåò îáÿçàííîñòü ïëàòåëüùèêà ïåðåä ÷åêîäàòåëåì îïëàòèòü ÷åê ïðè óñëîâèè, ÷òî ïîñëåäíèé âûïîëíèò, ñî ñâîåé ñòîðîíû, âñå óñëîâèÿ ÷åêîâîãî äîãîâîðà. Ñóæäåíèå î ÷åêîâîì äîãîâîðå áûëî áû îáîñíîâàííî, åñëè áû ÃÊ ÐÔ ïîçâîëÿë áûòü ïëàòåëüùèêîì ïî ÷åêó ëþáîìó ëèöó. Îäíàêî ÃÊ ÐÔ îäíîçíà÷íî îïðåäåëèë — ïëàòåëüùèêîì ïî ÷åêó ìîæåò áûòü òîëüêî áàíê (ï. 2 ñò. 877 ÃÊ ÐÔ). Ïðè ýòîì áàíê, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 848 ÃÊ ÐÔ, îáÿçàí ñîâåðøàòü äëÿ êëèåíòà îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå äëÿ ñ÷åòîâ ýòîãî âèäà çàêîíîì, à ñîãëàñíî ï. 2 ñò. 862 ÃÊ ÐÔ ñòîðîíû ïî äîãîâîðó âïðàâå èçáðàòü è óñòàíîâèòü â äîãîâîðå ëþáóþ èç ôîðì ðàñ÷åòîâ, óêàçàííóþ â ÃÊ ÐÔ, â òîì ÷èñëå è ðàñ÷åòû ÷åêàìè. Òàêèì îáðàçîì, îáÿçàííîñòü áàíêà îïëà÷èâàòü ÷åê âîçíèêàåò â – 153 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ðåçóëüòàòå çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, íî íå èç ÷åêîâîãî äîãîâîðà. Ïîñêîëüêó ÷åê ÿâëÿåòñÿ öåííîé áóìàãîé, äëÿ åãî äåéñòâèòåëüíîñòè íåîáõîäèìî ñîáëþäåíèå òðåáîâàíèé, ïðåäúÿâëÿåìûõ ê åãî ôîðìå.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 878 ÃÊ ÐÔ, ÷òîáû äîêóìåíò ìîã áûòü ïðèçíàí ÷åêîì, îí äîëæåí îáëàäàòü ñëåäóþùèìè ðåêâèçèòàìè: - íàèìåíîâàíèå «÷åê», âêëþ÷åííîå â òåêñò äîêóìåíòà; - ïîðó÷åíèå ïëàòåëüùèêó âûïëàòèòü îïðåäåëåííóþ äåíåæíóþ ñóììó; - íàèìåíîâàíèå ïëàòåëüùèêà è óêàçàíèå ñ÷åòà, ñ êîòîðîãî äîëæåí áûòü ïðîèçâåäåí ïëàòåæ; - óêàçàíèå âàëþòû ïëàòåæà; - óêàçàíèå äàòû è ìåñòà ñîñòàâëåíèÿ ÷åêà; - ïîäïèñü ëèöà, âûäàâøåãî ÷åê — ÷åêîäàòåëÿ. Îòñóòñòâèå â äîêóìåíòå êàêîãî-ëèáî èç óêàçàííûõ ðåêâèçèòîâ ïðèâîäèò ê òîìó, ÷òî äîêóìåíò íå ïðèçíàåòñÿ ÷åêîì. Åñëè â ÷åêå íåò óêàçàíèÿ î ìåñòå åãî ñîñòàâëåíèÿ, îí ñ÷èòàåòñÿ ïîäïèñàííûì â ìåñòå íàõîæäåíèÿ ÷åêîäàòåëÿ. Íà äåíåæíóþ ñóììó, óêàçàííóþ â ÷åêå, ïî çàêîíó íå íà÷èñëÿþòñÿ ïðîöåíòû. Ïîýòîìó, åñëè â ÷åê âêëþ÷åíî óñëîâèå î ïðîöåíòàõ, îíî ñ÷èòàåòñÿ íåíàïèñàííûì. ×åêè ñîñòàâëÿþòñÿ íà ñïåöèàëüíûõ áëàíêàõ. Ôîðìû òàêèõ áëàíêîâ è ïîðÿäîê èõ çàïîëíåíèÿ óñòàíàâëèâàþòñÿ çàêîíîì è èçäàííûìè â ñîîòâåòñòâèè ñ íèì áàíêîâñêèìè ïðàâèëàìè.
Âèäû ÷åêîâ Ïî ïðèçíàêó îïðåäåëåííîñòè ÷åêîäåðæàòåëÿ ÷åêè ðàçëè÷àþòñÿ íà èìåííûå è ïåðåâîäíûå. Ïîñëåäíèå èíîãäà èìåíóþòñÿ òàêæå îðäåðíûìè. Ýòà êëàññèôèêàöèÿ ñóùåñòâåííî âëèÿåò íà âîçìîæíîñòü ïðàâîïðååìñòâà, î ÷åì áóäåò ñêàçàíî íèæå.  èìåííîì ÷åêå îïðåäåëåííî óêàçàíî èìÿ (íàèìåíîâàíèå) ÷åêîäåðæàòåëÿ. Ïåðåâîäíîé (îðäåðíûé) ÷åê âûïèñûâàåòñÿ íà èìÿ îïðåäåëåííîãî ëèöà è «åãî ïðèêàçó».  çàâèñèìîñòè îò òîãî, êàêèì ñïîñîáîì ïðîèçâîäèòñÿ îïëàòà ÷åêà, ÷åêè ðàçëè÷àþòñÿ íà ðàñ÷åòíûå è êàññîâûå. Êàññîâûå ÷åêè îïëà÷èâàþòñÿ íàëè÷íûìè äåíüãàìè. Ïðè íàëè÷èè – 154 –
ÒÅÌÀ 7
â ÷åêå ïîìåòêè «ðàñ÷åòíûé» ïëàòåëüùèê íå âïðàâå ïëàòèòü ïî ÷åêó íàëè÷íûå äåíüãè, à ìîæåò ëèøü ñïèñàòü ñóììó ÷åêà ñî ñ÷åòà ÷åêîäàòåëÿ è çà÷èñëèòü åå íà ñ÷åò ÷åêîäåðæàòåëÿ. Åñëè ê óêàçàííîé ïîìåòêå äîáàâëåí íîìåð ñ÷åòà, òî ïëàòåëüùèê ìîæåò ïåðåïèñàòü ñóììó ÷åêà ëèøü íà óêàçàííûé ñ÷åò. Ðàçíîâèäíîñòüþ ðàñ÷åòíîãî ÷åêà ÿâëÿåòñÿ ÷åê êðîññèðîâàííûé. Êðîññèðîâàííûì ñ÷èòàåòñÿ ÷åê, íà ëèöåâîé ñòîðîíå êîòîðîãî ïðîâåäåíû äâå ïàðàëëåëüíûå ëèíèè. Ñìûñë êðîññèðîâàíèÿ ñîñòîèò â îãðàíè÷åíèè èñïîëüçîâàíèÿ òàêîãî ÷åêà ïî êðóãó äåðæàòåëåé. Åñëè ìåæäó ýòèìè ïàðàëëåëüíûìè ïðÿìûìè âïèñàíî íàèìåíîâàíèå êîíêðåòíîãî äåðæàòåëÿ (ñïåöèàëüíîå êðîññèðîâàíèå), òî òàêîé ÷åê ìîæåò áûòü îïëà÷åí ëèøü ïîèìåíîâàííîìó äåðæàòåëþ. ×åêîäàòåëü, âûïèñûâàÿ ÷åê, ïðîñòàâëÿåò â íåì: - ñóììó ïëàòåæà (öèôðàìè è ïðîïèñüþ); - íàèìåíîâàíèå ïîëó÷àòåëÿ ïëàòåæà (åñëè ÷åê èìåííîé) ëèáî íàèìåíîâàíèå ÷åêîäåðæàòåëÿ è îãîâîðêà «è åãî ïðèêàçó» (îðäåðíûé); - ìåñòî âûïèñêè ÷åêà (êàê óæå îòìå÷àëîñü, åñëè ìåñòî íå óêàçàíî, òî ÷åê ñ÷èòàåòñÿ âûïèñàííûì â ìåñòå íàõîæäåíèÿ ÷åêîäàòåëÿ); - äàòà ñîâåðøåíèÿ ïëàòåæà. Âûïèñàííûé ÷åê çàâåðÿåòñÿ ïîäïèñüþ è ïå÷àòüþ ÷åêîäàòåëÿ íåïîñðåäñòâåííî ïåðåä âðó÷åíèåì ÷åêà ÷åêîäåðæàòåëþ. Ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ÷åêà ÷åêîäåðæàòåëü âïðàâå ïðåäúÿâèòü ÷åê áàíêó-ïëàòåëüùèêó ëèáî íàïðàâèòü åãî íà èíêàññèðîâàíèå, ëèáî ïåðåäàòü ïðàâà ïî ÷åêó òðåòüåìó ëèöó.  ñâÿçè ñ íåáîëüøèì ñðîêîì ïðåäúÿâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå (âñåãî äåñÿòü äíåé) ÷åêè â îñíîâíîé ìàññå íå îáðàùàþòñÿ, à ñðàçó ïðåäúÿâëÿþòñÿ ê îïëàòå. Ïîýòîìó ãëàâíàÿ ôóíêöèÿ ÷åêà — ïëàòåæíàÿ, à íå êðåäèòíàÿ, êàê ó âåêñåëÿ 26 . Ñîãëàñíî ï. 2 ñò. 880 ÃÊ ÐÔ èìåííîé ÷åê íå ïîäëåæèò ïåðåäà÷å è ïåðåõîä ïðàâ ïî íåìó ìîæåò èìåòü ìåñòî ëèøü â îáùåì ïîðÿäêå ïåðåõîäà ïðàâ ïî äîëãîâûì òðåáîâàíèÿì, óñòàíîâëåííûì ãðàæäàíñêèì çàêîíîäàòåëüñòâîì (ò. å. öåññèè). Ïåðåäà÷à ïðàâ ïî îðäåðíîìó ÷åêó ñîâåðøàåòñÿ ïîñðåäñòâîì ïåðåäàòî÷íîé íàäïèñè (èíäîññàìåíòà). Ïåðåäàòî÷íàÿ – 155 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íàäïèñü íà èìÿ ïëàòåëüùèêà èìååò ñèëó ðàñïèñêè â ïîëó÷åíèè ïëàòåæà. Èíäîññàìåíò, ñîâåðøåííûé ïëàòåëüùèêîì, ÿâëÿåòñÿ íåäåéñòâèòåëüíûì. ×åêîäåðæàòåëü, îáëàäàþùèé ïåðåâîäíûì ÷åêîì, ïîëó÷åííûì ïî èíäîññàìåíòó, ñ÷èòàåòñÿ åãî çàêîííûì âëàäåëüöåì, åñëè åãî ïðàâî îñíîâàíî íà íåïðåðûâíîì ðÿäå èíäîññàìåíòîâ. Çà÷åðêíóòàÿ ïåðåäàòî÷íàÿ íàäïèñü ñ÷èòàåòñÿ íåíàïèñàííîé, à ïîïðàâêè â ïåðåäàòî÷íîé íàäïèñè — íåñäåëàííûìè. Ïëàòåæ ïî ÷åêó ìîæåò áûòü ãàðàíòèðîâàí ïîñðåäñòâîì àâàëÿ (ñò. 881 ÃÊ ÐÔ). Àâàëü ìîæåò äàâàòüñÿ ëþáûì ëèöîì, çà èñêëþ÷åíèåì ïëàòåëüùèêà. Àâàëü ïðîñòàâëÿåòñÿ íà ëèöåâîé ñòîðîíå ÷åêà èëè íà äîïîëíèòåëüíîì ëèñòå ïîñðåäñòâîì íàäïèñè «ñ÷èòàòü çà àâàëü» è óêàçàíèÿ, êåì è çà êîãî îí äàí. Åñëè íå óêàçàíî, çà êîãî îí äàí, òî ñ÷èòàåòñÿ, ÷òî îí äàí çà ÷åêîäàòåëÿ. Àâàëü ïîäïèñûâàåòñÿ àâàëèñòîì ñ óêàçàíèåì ìåñòà åãî æèòåëüñòâà è äàòû ñîâåðøåíèÿ íàäïèñè, à åñëè àâàëèñòîì ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîå ëèöî, — ìåñòà åãî íàõîæäåíèÿ è äàòû ñîâåðøåíèÿ íàäïèñè. Îáúåì îáÿçàííîñòè àâàëèñòà îïðåäåëÿåòñÿ îáúåìîì îáÿçàííîñòè òîãî ëèöà, çà êîòîðîãî äàí àâàëü. Îáÿçàòåëüñòâî àâàëèñòà äåéñòâèòåëüíî äàæå â òîì ñëó÷àå, åñëè îáÿçàòåëüñòâî, êîòîðîå îí ãàðàíòèðîâàë, îêàæåòñÿ íåäåéñòâèòåëüíûì ïî êàêîìó áû òî íè áûëî îñíîâàíèþ, êðîìå íåñîáëþäåíèÿ ôîðìû. Èíà÷å ãîâîðÿ, àâàëèñò îñâîáîæäàåòñÿ îò îòâåòñòâåííîñòè òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè íåñîáëþäåíèå ôîðìû ëèøàåò äîêóìåíò ñèëû ÷åêà. Àâàëèñò, îïëàòèâøèé ÷åê, ïðèîáðåòàåò ïðàâà, âûòåêàþùèå èç ÷åêà, ïðîòèâ òîãî, çà êîãî îí äàë ãàðàíòèþ, è ïðîòèâ òåõ, êòî îáÿçàí ïåðåä ïîñëåäíèì (ï. 4 ñò. 881 ÃÊ ÐÔ). ×òîáû ïîëó÷èòü óêàçàííûå â ÷åêå äåíåæíûå ñðåäñòâà, ÷åêîäåðæàòåëü äîëæåí ïðåäúÿâèòü ÷åê ê ïëàòåæó â áàíê, êîòîðûé ÿâëÿåòñÿ ïëàòåëüùèêîì ïî ÷åêó, ò. å. â áàíê, â êîòîðîì èìåþòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà íà ñ÷åòå ÷åêîäàòåëÿ. Ñîãëàñíî ñò. 882 ÃÊ ÐÔ ïðåäúÿâëåíèå ÷åêà ê ïëàòåæó ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ òàêæå ÷åðåç áàíê, îáñëóæèâàþùèé ÷åêîäåðæàòåëÿ, êîòîðûé èíêàññèðóåò ÷åê, òî åñòü ïðåäúÿâëÿåò åãî äëÿ îïëàòû áàíêó-ïëàòåëüùèêó. Ïî îáùåìó ïðàâèëó, çà÷èñëåíèå ñðåäñòâ ïî èíêàññèðîâàííîìó ÷åêó íà ñ÷åò ÷åêîäåðæàòåëÿ ïðîèçâîäèòñÿ ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæà îò ïëàòåëüùèêà. Îäíàêî äîãîâîðîì ìåæäó – 156 –
ÒÅÌÀ 7
÷åêîäåðæàòåëåì è îáñëóæèâàþùèì åãî áàíêîì ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âûïëàòû ÷åêîäåðæàòåëþ óñëîâíîãî ïëàòåæà 27.  äàííîì ñëó÷àå ÷åêîäåðæàòåëþ îáñëóæèâàþùèé åãî áàíê âûäàåò êðåäèò íà ñóììó ÷åêà äî ïîëó÷åíèÿ îò áàíêà-ïëàòåëüùèêà ïëàòåæà ïî äàííîìó ÷åêó. Ïðè íåïîëó÷åíèè ïëàòåæà îò ïëàòåëüùèêà îáñëóæèâàþùèé ÷åêîäåðæàòåëÿ áàíê âïðàâå ïðèíÿòü ìåðû äëÿ âîçâðàòà îò íåãî ðàíåå çà÷èñëåííûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 4 ñò. 877 ÃÊ ÐÔ âûäà÷à ÷åêà íå ïîãàøàåò äåíåæíîãî îáÿçàòåëüñòâà, âî èñïîëíåíèå êîòîðîãî îí âûäàí. ×åê òîëüêî çàìåíÿåò, íî íå óñòðàíÿåò ïðåæíåå äîëãîâîå îòíîøåíèå ìåæäó äîëæíèêîì è êðåäèòîðîì, è äîëã ÷åêîäàòåëÿ îñòàåòñÿ â ñèëå äî ìîìåíòà îïëàòû ÷åêà áàíêîì-ïëàòåëüùèêîì. Ïîðÿäîê îïëàòû ÷åêà ðåãóëèðóåòñÿ ñò. 879 ÃÊ ÐÔ. Ïðè âûñòàâëåíèè ÷åêà áàíêó-ïëàòåëüùèêó ó ïîñëåäíåãî âîçíèêàåò îáÿçàííîñòü îïëàòèòü ÷åê. ×åê îïëà÷èâàåòñÿ çà ñ÷åò ñðåäñòâ ÷åêîäàòåëÿ. ×åê ïîäëåæèò îïëàòå ïëàòåëüùèêîì ïðè óñëîâèè ïðåäúÿâëåíèÿ åãî ê îïëàòå â ñðîê, óñòàíîâëåííûé çàêîíîì. Êàê óæå îòìå÷àëîñü, åñëè ÷åê âûïèñàí â Ðîññèè, òî ñðîê ñîñòàâëÿåò 10 äíåé, åñëè ÷åê âûïèñàí çà ïðåäåëàìè Ðîññèè — â ñòðàíàõ ÑÍà — äâàäöàòü äíåé, íà òåððèòîðèè äðóãèõ ãîñóäàðñòâ — ñåìüäåñÿò äíåé. Ïðè ýòîì ñëåäóåò èìåòü â âèäó, ÷òî ïðåäúÿâëåíèå ÷åêà íà èíêàññî ïðåêðàùàåò òå÷åíèå ýòîãî ñðîêà (ï. 1 ñò. 882 ÃÊ ÐÔ). Çàêîíîì óñòàíîâëåíà îáÿçàííîñòü ïëàòåëüùèêà ïî ÷åêó óäîñòîâåðèòüñÿ âñåìè äîñòóïíûìè åìó ñïîñîáàìè â ïîäëèííîñòè ÷åêà, à òàêæå â òîì, ÷òî ïðåäúÿâèòåëü ÷åêà ÿâëÿåòñÿ óïîëíîìî÷åííûì ïî íåìó ëèöîì (ï. 3 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ). Çàêîííûì âëàäåëüöåì ïåðåâîäíîãî ÷åêà ÿâëÿåòñÿ ëèöî, íà èìÿ êîòîðîãî ÷åê âûïèñàí, à òàêæå, êàê óæå óïîìèíàëîñü, ëèöî, îñíîâûâàþùåå ñâîå ïðàâî íà íåïðåðûâíîì ðÿäå èíäîññàìåíòîâ. Ïëàòåëüùèê ïðè îïëàòå èíäîññèðîâàííîãî ÷åêà îáÿçàí ïðîâåðèòü ïðàâèëüíîñòü (íåïðåðûâíîñòü) èíäîññàìåíòîâ, íî íå ïîäïèñè èíäîññàíòîâ. Åñëè ïëàòåëüùèê îïëàòèò ïîäëîæíûé, ïîõèùåííûé èëè óòðà÷åííûé ÷åê, òî óáûòêè âîçëàãàþòñÿ íà ïëàòåëüùèêà èëè ÷åêîäàòåëÿ â çàâèñèìîñòè îò òîãî, ïî ÷üåé âèíå îíè áûëè ïðè÷èíåíû (ï. 4 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ). Ëèöî, îïëàòèâøåå ÷åê, – 157 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âïðàâå òðåáîâàòü ïåðåäà÷è åìó ÷åêà ñ ðàñïèñêîé â ïîëó÷åíèè ïëàòåæà (ï. 5 ñò. 879 ÃÊ ÐÔ).  ñëó÷àå îòêàçà îò îïëàòû ÷åêà ïëàòåëüùèêîì íåîáõîäèìûì óñëîâèåì ïðåäúÿâëåíèÿ òðåáîâàíèé ÷åêîäåðæàòåëåì ê äðóãèì îáÿçàííûì ïî ÷åêó ëèöàì ÿâëÿåòñÿ îôèöèàëüíîå óäîñòîâåðåíèå òàêîãî îòêàçà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 883 ÃÊ ÐÔ îòêàç îò îïëàòû ÷åêà äîëæåí áûòü óäîñòîâåðåí îäíèì èç ñëåäóþùèõ ñïîñîáîâ: - ñîâåðøåíèå íîòàðèóñîì ïðîòåñòà ëèáî ñîñòàâëåíèå ðàâíîçíà÷íîãî àêòà â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì çàêîíîì; - îòìåòêà ïëàòåëüùèêà íà ÷åêå îá îòêàçå â åãî îïëàòå ñ óêàçàíèåì äàòû ïðåäñòàâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå; - îòìåòêà èíêàññèðóþùåãî áàíêà ñ óêàçàíèåì äàòû î òîì, ÷òî ÷åê ñâîåâðåìåííî âûñòàâëåí è íå îïëà÷åí. Ïðîòåñò èëè ðàâíîçíà÷íûé àêò äîëæåí áûòü ñîâåðøåí äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïðåäúÿâëåíèÿ ÷åêà ê îïëàòå. Åñëè ïðåäúÿâëåíèå ÷åêà èìåëî ìåñòî â ïîñëåäíèé äåíü ñðîêà, ïðîòåñò èëè ðàâíîçíà÷íûé àêò ìîæåò áûòü ñîâåðøåí â ñëåäóþùèé ðàáî÷èé äåíü. Ïîñëå ñîâåðøåíèÿ ïðîòåñòà èëè èíîãî ðàâíîçíà÷íîãî àêòà ÷åêîäåðæàòåëü îáÿçàí â òå÷åíèå äâóõ ðàáî÷èõ äíåé èçâåñòèòü ñâîåãî èíäîññàíòà è ÷åêîäàòåëÿ î íåîïëàòå ÷åêà (ñò. 884 ÃÊ ÐÔ). Êàæäûé èíäîññàíò äîëæåí â òå÷åíèå äâóõ ðàáî÷èõ äíåé, ñëåäóþùèõ çà äíåì ïîëó÷åíèÿ èì èçâåùåíèÿ, äîâåñòè äî ñâåäåíèÿ ñâîåãî èíäîññàíòà ïîëó÷åííîå èì èçâåùåíèå.  òîò æå ñðîê íàïðàâëÿåòñÿ èçâåùåíèå òîìó, êòî äàë àâàëü çà ýòî ëèöî. Íå ïîñëàâøèé èçâåùåíèÿ â óêàçàííûé ñðîê íå òåðÿåò ñâîèõ ïðàâ, íî îáÿçàí âîçìåñòèòü óáûòêè, êîòîðûå ìîãóò ïðîèçîéòè âñëåäñòâèå íåèçâåùåíèÿ î íåîïëàòå ÷åêà. Îäíàêî ðàçìåð âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ íå ìîæåò ïðåâûøàòü ñóììó ÷åêà. ×åêîäàòåëü ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì, íî íå åäèíñòâåííûì îòâåòñòâåííûì ëèöîì ïðè ðàñ÷åòàõ ÷åêàìè.  ñëó÷àå íåîïëàòû ÷åêà ÷åêîäåðæàòåëü âïðàâå â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 885 ÃÊ ÐÔ ïðåäúÿâèòü ïî ñâîåìó âûáîðó èñê ê îäíîìó èëè íåñêîëüêèì ëèöàì, îáÿçàííûì ïî ÷åêó (÷åêîäàòåëþ, èíäîññàíòàì, àâàëèñòàì), êîòîðûå íåñóò ïåðåä íèì ñîëèäàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü. Ïðè ýòîì ÷åêîäåðæàòåëü âïðàâå èñòðåáîâàòü îò óêàçàííûõ ëèö – 158 –
ÒÅÌÀ 7
îïëàòû ñóììû ÷åêà, ñâîèõ èçäåðæåê, ñâÿçàííûõ ñ ïîëó÷åíèåì îïëàòû, à òàêæå ïðîöåíòîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ ï. 1 ñò. 395 ÃÊ ÐÔ. Òàêîå æå ïðàâî ïðèíàäëåæèò îáÿçàííîìó ïî ÷åêó ëèöó ïîñëå òîãî, êàê îíî îïëàòèëî ÷åê.  ÷èñëî îáÿçàííûõ ïî ÷åêó ëèö â ýòîì ñëó÷àå íå âõîäÿò ÷åêîäàòåëü è ïëàòåëüùèê. Äëÿ òðåáîâàíèé ïî ÷åêàì óñòàíîâëåí ñîêðàùåííûé ñðîê èñêîâîé äàâíîñòè: èñê ìîæåò áûòü ïðåäúÿâëåí ê ÷åêîäàòåëþ â òå÷åíèå øåñòè ìåñÿöåâ ñî äíÿ îêîí÷àíèÿ ñðîêà ïðåäúÿâëåíèÿ ÷åêà ê ïëàòåæó.  ñëó÷àå, êîãäà íå ìîæåò áûòü ïðåäúÿâëåí èñê, îñíîâàííûé íà ÷åêå (îòêàç îò îïëàòû íå óäîñòîâåðåí íàäëåæàùèì îáðàçîì, ÷åê íå ïðåäúÿâëåí ê îïëàòå), ó ÷åêîäåðæàòåëÿ ñîõðàíÿåòñÿ ïðàâî íà èñê ê ÷åêîäàòåëþ îá èñïîëíåíèè îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà â ÷àñòè îïëàòû. Äëÿ ïðåäúÿâëåíèÿ ðåãðåññíûõ èñêîâ îáÿçàííûõ ïî ÷åêó ëèö äðóã äðóãó òàêæå óñòàíîâëåí øåñòèìåñÿ÷íûé ñðîê äàâíîñòè, èñ÷èñëÿåìûé ñî äíÿ, êîãäà ñîîòâåòñòâóþùåå îáÿçàííîå ëèöî óäîâëåòâîðèëî òðåáîâàíèå èëè ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ ê íåìó èñêà (ï. 3 ñò. 885 ÃÊ ÐÔ).  ñëó÷àå íåîáîñíîâàííîãî îòêàçà îò îïëàòû ÷åêà, âûäàííîãî ÷åêîäàòåëåì, ïëàòåëüùèê íåñåò îòâåòñòâåííîñòü â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà, èç êîòîðîãî ó ïëàòåëüùèêà âîçíèêàåò îáÿçàííîñòü ñâîåâðåìåííî îñóùåñòâëÿòü îïåðàöèè ïî ñ÷åòó êëèåíòà, â òîì ÷èñëå è îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ ÷åêîì. Ïðè ïðåäúÿâëåíèè áàíêó èñêà ÷åêîäàòåëü âïðàâå òðåáîâàòü îò íåãî âñå âçûñêàííîå ñ íåãî ÷åêîäåðæàòåëåì (çà èñêëþ÷åíèåì ñóììû ÷åêà) ïëþñ íåóñòîéêó, óñòàíîâëåííóþ äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî ñ÷åòà çà íåñâîåâðåìåííîå ñïèñàíèå ñðåäñòâ. Äàííûé èñê íîñèò ðåãðåññíûé õàðàêòåð è ìîæåò áûòü çàÿâëåí â òå÷åíèå øåñòè ìåñÿöåâ ñ ìîìåíòà, êîãäà ÷åêîäàòåëü óäîâëåòâîðèë òðåáîâàíèå ÷åêîäåðæàòåëÿ, èëè ñî äíÿ ïðåäúÿâëåíèÿ èñêà ê ÷åêîäàòåëþ.  ñëó÷àå, åñëè îïëàòà ÷åêà íå áûëà ïðîèçâåäåíà ïî âèíå ÷åêîäåðæàòåëÿ (óòåðÿ ÷åêà è äð.), ÷åêîäàòåëü ïðè ïðåäúÿâëåíèè åìó òðåáîâàíèé î íåîïëàòå ïî îáÿçàòåëüñòâàì â ñ÷åò òîãî, ÷òî îí äîëæåí, âïðàâå çà÷åñòü ïðè÷èíåííûå íåîïëàòîé ÷åêà óáûòêè. Ñîãëàñíî Ïîëîæåíèþ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 12.04.2001 êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ìîãóò âûäàâàòü ñâîè ÷åêè, – 159 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
êîòîðûå ìîãóò èñïîëüçîâàòüñÿ êëèåíòàìè äàííûõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, à òàêæå â ìåæáàíêîâñêèõ ðàñ÷åòàõ ïðè íàëè÷èè êîððåñïîíäåíòñêèõ îòíîøåíèé. Òàêèå ÷åêè íå ìîãóò ïðèìåíÿòüñÿ äëÿ ðàñ÷åòîâ ÷åðåç ïîäðàçäåëåíèÿ ðàñ÷åòíîé ñåòè Áàíêà Ðîññèè. Äàííûå ÷åêè äîëæíû ñîäåðæàòü âñå îáÿçàòåëüíûå ðåêâèçèòû, óñòàíîâëåííûå ÃÊ ÐÔ, à òàêæå ìîãóò ñîäåðæàòü äîïîëíèòåëüíûå ðåêâèçèòû, îïðåäåëÿåìûå ñïåöèôèêîé áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ïðèìå÷àíèÿ Íîâîñåëîâà Ë. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ î ðàñ÷åòàõ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1996. ¹ 10. Ñ. 129. 2 Åôèìîâà Ë. Áàíêîâñêîå ïðàâî. Ì., 1994. Ñ. 130. 3 Áàíêîâñêîå äåëî / ïîä ðåä. Â. Êîëåñíèêîâà. Ì., 1997. Ñ. 63. 4 Îëåéíèê Î. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà: Êóðñ ëåêöèé. Ì., 1997. Ñ. 269. 5 Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ, ÷àñòè âòîðîé (ïîñòàòåéíûé). Ì., 1997. Ñ. 422. 6 Åôèìîâà Ë., Íîâîñåëîâà Ë. Áàíêè: îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèÿ ïðè ðàñ÷åòàõ: êîììåíòàðèé çàêîíîäàòåëüñòâà è àðáèòðàæíîé ïðàêòèêè. Ì., 1996. Ñ. 369-377. 7 Àãàðêîâ Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ì., 1994. Ñ. 143. 8 Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 113. 9 Íîâîñåëîâà Ë. Î íåêîòîðûõ âîïðîñàõ îòâåòñòâåííîñòè áàíêîâ ïðè ðàñ÷åòàõ àêêðåäèòèâàìè // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1995. ¹ 1. Ñ. 35. 10 Òàì æå. Ñ. 39 11 Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 445. 12 Îáçîð ïðàêòèêè ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì àêêðåäèòèâíîé è èíêàññîâîé ôîðì ðàñ÷åòîâ: èíô. Ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 15.01.1999 ¹ 39 // Ýêîíîìèêà è æèçíü. 1999. ¹ 13. 13 Áàíêîâñêîå äåëî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 97. 14 Äîêóìåíòàðíûå îïåðàöèè áàíêîâ: àêêðåäèòèâû è èíêàññî â ðàñ÷åòàõ ïî òîðãîâûì îïåðàöèÿì. Ì., 1995. Ñ. 17. 15 Åôèìîâà Ë., Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 46. 16 Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 451. 17 Ýðäåëåâñêèé À. Î ðàñ÷åòàõ ïî àêêðåäèòèâó // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1997. ¹ 3. Ñ. 39. 18 Íîâîñåëîâà Ë. Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ î ðàñ÷åòàõ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1996. ¹ 10. Ñ. 135. 19 Áóðöåâ Î. Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áåññïîðíîãî ñïèñàíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà áåç ñîãëàñèÿ êëèåíòà // Íàëîãîâûé âåñòíèê. 1998. ¹ 11. Ñ. 44. 1
– 160 –
ÒÅÌÀ 7
Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 135. Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 454. 22 Áàáèêîâà Ñ. Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1998. ¹ 14. Ñ. 50. 23 Åôèìîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 149. 24 Àãàðêîâ Ì. Îáÿçàòåëüñòâåííîå ïðàâî. Ì., 1940. Ñ. 34 25 Àãàðêîâ Ì. Îñíîâû áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ì., 1929. Ñ. 90-91 26 Áåðåçèíà Ì. Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû â ýêîíîìèêå Ðîññèè. Àíàëèç ïðàêòèêè. Ì., 1997. Ñ. 103. 27 Êîììåíòàðèé ê ÃÊ ÐÔ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 479. 20 21
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ. ÔÇ «Î Öåíòðàëüíîì áàíêå ÐÔ (Áàíêå Ðîññèè)» îò 10.07.02. ÔÇ «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè» îò îò 2.12.1990. Ïîëîæåíèå î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ â ÐÔ îò 12.04.2001. Îáçîð ïðàêòèêè ðàññìîòðåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì àêêðåäèòèâíîé è èíêàññîâîé ôîðì ðàñ÷åòîâ. Èíôîðì. ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 15.01.99 ¹ 39.
Ëèòåðàòóðà Àëåêñååâà Ä. Íîâîå â çàêîíîäàòåëüñòâå î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ // Çàêîííîñòü. 2001. ¹ 3. Àíòîíîâ Â. Ìèðîâàÿ âàëþòíàÿ ñèñòåìà è ìåæäóíàðîäíûå ðàñ÷åòû. Ì. ÒÅÈÑ. 2000. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Áåðåçèíà Ì. Áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû â ýêîíîìèêå Ðîññèè. Ì. 1997. Åðïûëåâà Í. Àêòóàëüíûå ïðîáëåìû ïðàêòèêè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2001. ¹ 8. Åðïûëåâà Í. Àêòóàëüíûå ïðîáëåìû òåîðèè ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ìåæäóíàðîäíûõ ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2001. ¹ 7. Åðïûëåâà Í. Ñòàòóñ ðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé (Ïðîáëåìû òåîðèè è ïðàêòèêè) // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 12. – 161 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Åôèìîâà Ë. Áàíêîâñêèå ñäåëêè. Êîììåíòàðèé çàêîíîäàòåëüñòâà è àðáèòðàæíîé ïðàêòèêè. Ì., 2000. Åôèìîâà Ë., Êàáëóêîâà Ë. Îòâåòñòâåííîñòü áàíêîâ çà íàðóøåíèå ïðàâèë ñîâåðøåíèÿ ðàñ÷åòíûõ îïåðàöèé // Áèçíåñ è áàíêè. 1993. ¹ 19. Åôðåìêèíà Î. Ýëåêòðîííàÿ ïîäïèñü: îñíîâíûå òåðìèíû è ïîíÿòèÿ // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 2001. ¹ 2. Íîâîñåëîâà Ë. Àêêðåäèòèâíàÿ ôîðìà ðàñ÷åòîâ // Ýêîíîìèêà è ïðàâî. 1992. ¹ 9. Íîâîñåëîâà Ë. Äåíåæíûå ðàñ÷åòû â ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ì. 1996. Íîâîñåëîâà Ë. Î áåññïîðíîì ñïèñàíèè ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êëèåíòà // Áèçíåñ è áàíêè. 1993. ¹ 36. Ïûõòèí Ñ. Ðàñ÷åòû â ñèñòåìå ýëåêòðîííûõ ïëàòåæåé // Çàêîííîñòü. 2001. ¹ 5. Òðàâêèí À.À., Àðåôüåâà Í.Í., Êàðàáàíîâà Ê.È. Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ: Ó÷åáíîå ïîñîáèå. — Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ. 2001. Ôëåéøèö Å.À. Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ. Ì. 1956. Øè÷àíèí À., Ãðèâêîâ Î. Ôîðìû ðàñ÷åòîâ ìåæäó ñóáúåêòàìè õîçÿéñòâîâàíèÿ. Ïðàâîâûå ïðîáëåìû // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2000. ¹ 10.
– 162 –
ÒÅÌÀ 8 ÊÐÅÄÈÒÍÛÅ ÏÐÀÂÎÎÒÍÎØÅÍÈß Âîïðîñû 1. Ïîíÿòèå è ñîäåðæàíèå êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé. Âèäû êðåäèòà. Ôîðìû ññóäíûõ ñ÷åòîâ. 2. Ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ôîðìà, ñîäåðæàíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.
1. Ïîíÿòèå è ñîäåðæàíèå êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé. Âèäû êðåäèòà. Ôîðìû ññóäíûõ ñ÷åòîâ  îñíîâå êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ëåæàò ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ ïî ïðåäîñòàâëåíèþ âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ âçàéìû. Èõ ñóùíîñòü çàêëþ÷àåòñÿ â äâèæåíèè çàåìíîãî êàïèòàëà.  ýêîíîìè÷åñêîé òåîðèè çàåìíûé êàïèòàë ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê ñîâîêóïíîñòü äåíåæíûõ ñðåäñòâ, íà âîçâðàòíîé îñíîâå ïåðåäàâàåìûõ âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå çà ïëàòó â âèäå ïðîöåíòà.1 Èñòî÷íèêè çàåìíîãî êàïèòàëà — äåíåæíûå ñðåäñòâà, âûñâîáîäèâøèåñÿ â ïðîöåññå êðóãîîáîðîòà ïðîìûøëåííîãî è òîâàðíîãî êàïèòàëà. Âûñâîáîæäåíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ îáóñëîâëåíî ñëåäóþùèìè ôàêòîðàìè: - õàðàêòåðîì îáîðîòà îñíîâíîãî êàïèòàëà. Îñíîâíûå ôîíäû ïîñòåïåííî èçíàøèâàþòñÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì ôîðìèðóþò– 163 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ñÿ àìîðòèçàöèîííûå ôîíäû êàê ðåçåðâ äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ïîñëåäóþùåì èñïîëüçóåìûõ äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ âîññòàíîâëåíèÿ ôèçè÷åñêîãî è ìîðàëüíîãî èõ èçíîñà; - õàðàêòåðîì îáîðîòà ïîñòîÿííîé ÷àñòè îáîðîòíîãî êàïèòàëà. Ìåæäó ïðîäàæåé ãîòîâûõ òîâàðîâ è ïîêóïêîé ñûðüÿ è ìàòåðèàëîâ äëÿ ïðîèçâîäñòâà íîâûõ òîâàðîâ, êàê ïðàâèëî, ïðîõîäèò íåêîòîðîå âðåìÿ. Ïîýòîìó ÷àñòü äåíåæíîé âûðó÷êè, ïîëó÷åííîé ïîñëå ðåàëèçàöèè ãîòîâûõ òîâàðîâ, âûñâîáîæäàåòñÿ â âèäå âðåìåííî ñâîáîäíûõ äåíåæíûõ ñðåäñòâ; - íàëè÷èåì âðåìåííîãî ðàçðûâà îò ìîìåíòà ðåàëèçàöèè òîâàðîâ äî ìîìåíòà âûïëàòû çàðàáîòíîé ïëàòû; - íåîáõîäèìîñòüþ íàêîïëåíèÿ ïðèáàâî÷íîé ñòîèìîñòè â äåíåæíîé ôîðìå äî ðàçìåðîâ, òðåáóþùèõñÿ äëÿ ðàñøèðåíèÿ âîñïðîèçâîäñòâà. Òàêèì îáðàçîì, âîçíèêíîâåíèå âðåìåííî ñâîáîäíîãî äåíåæíîãî êàïèòàëà ÿâëÿåòñÿ îáúåêòèâíîé íåîáõîäèìîñòüþ 2. Íî ïðàçäíî ëåæàùèå äåíüãè íå ïðèíîñÿò ïðèáàâî÷íîé ñòîèìîñòè, âñòóïàÿ â ïðîòèâîðå÷èå ñ ïðèðîäîé êàïèòàëà êàê ñòîèìîñòè, íàõîäÿùåéñÿ â íåïðåðûâíîì äâèæåíèè. Ýòî ïðîòèâîðå÷èå ðàçðåøàåòñÿ ïîñðåäñòâîì ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòîâ, òî åñòü âðåìåííî âûñâîáîäèâøåãîñÿ äåíåæíîãî êàïèòàëà 3. Ïîñêîëüêó êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ, ïî ìíåíèþ ìíîãèõ àâòîðîâ, ïîðîæäàþòñÿ íåïîñðåäñòâåííî òîâàðíî-äåíåæíûìè îòíîøåíèÿìè è äåéñòâèåì çàêîíà ñòîèìîñòè, ýêîíîìè÷åñêèìè çàêîíîìåðíîñòÿìè ðàçâèòèÿ íàðîäíîãî õîçÿéñòâà, âîçíèêàþò èç óñëîâèé êðóãîîáîðîòà ñðåäñòâ â ïðîöåññå âîñïðîèçâîäñòâà è èç îñîáåííîñòåé è ðàçëè÷èé äâèæåíèÿ íàòóðàëüíîâåùåñòâåííûõ ýëåìåíòîâ ïðîèçâîäñòâà è èõ ñòîèìîñòè â äåíåæíîé ôîðìå, ïîñòîëüêó áàíêîâñêèé êðåäèò íàçûâàþò ñàìîñòîÿòåëüíîé ýêîíîìè÷åñêîé êàòåãîðèåé, êðåäèòíûì ïðîèçâîäñòâåííûì îòíîøåíèåì, íåîáõîäèìûì óñëîâèåì êðóãîîáîðîòà ïðîèçâîäñòâåííûõ ôîíäîâ è ôîíäîâ îáðàùåíèÿ, ýëåìåíòîì ýêîíîìè÷åñêîãî áàçèñà, òîâàðíî-äåíåæíûõ è õîçðàñ÷åòíûõ îòíîøåíèé.4 Ïðè òàêîé òðàêòîâêå ïðèðîäû áàíêîâñêîãî êðåäèòà ðîëü ïðàâà óñìàòðèâàþò òîëüêî â îáñëóæèâàíèè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, â èõ çàêðåïëåíèè, îôîðìëåíèè, óðåãóëèðîâàíèè.5 – 164 –
ÒÅÌÀ 8
Ìåæäó òåì, ïðàâî ñïîñîáíî ñîäåéñòâîâàòü âîçíèêíîâåíèþ íîâûõ îòíîøåíèé, à ïðèìåíèòåëüíî ê áàíêîâñêèì êðåäèòíûì îòíîøåíèÿì — íå òîëüêî îáñëóæèâàòü, îôîðìëÿòü è ðåãóëèðîâàòü, íî, ïðåæäå âñåãî, îðãàíèçîâûâàòü èõ.  ñâÿçè ñ ýòèì äðóãèå àâòîðû, ïðèçíàâàÿ îáúåêòèâíóþ íåîáõîäèìîñòü áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, êîòîðàÿ çàêëþ÷åíà â ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëêàõ, èç êîòîðûõ ñëåäóåò âîçìîæíîñòü è öåëåñîîáðàçíîñòü ýôôåêòèâíîãî èñïîëüçîâàíèÿ èìåþùèõñÿ ðåñóðñîâ è ýêîíîìè÷åñêîãî âåäåíèÿ õîçÿéñòâà è ò. ä., óòâåðæäàþò, ÷òî áàíêîâñêèå êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ íå âîçíèêàþò ñàìè ïî ñåáå èç ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëîê è çàêîíîìåðíîñòåé. Ðåàëüíîñòüþ îíè ñòàíîâÿòñÿ, åñëè ïîçíàííàÿ â íèõ íåîáõîäèìîñòü âîñïðèíèìàåòñÿ ãîñóäàðñòâîì è ïðåòâîðÿåòñÿ â æèçíü óêàçàííûìè â ïðàâîâûõ íîðìàõ äåéñòâèÿìè õîçÿéñòâóþùèõ ñóáúåêòîâ.6 Áåç áàíêà è èíûõ êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé, ñîçäàííûõ â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì, áåç ðåãëàìåíòàöèè èõ ïðàâîìî÷èé è îáÿçàííîñòåé êàê êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, áåç îáÿçàííîñòè çàåìùèêîâ õðàíèòü ñâîáîäíûå äåíåæíûå ñðåäñòâà â áàíêå è âîçâðàùàòü ïîëó÷åííûå êðåäèòû, ðàâíî êàê è ïðàâà ïîëó÷àòü êðåäèòû, íå áûëî áû áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé, íåñìîòðÿ íà ñóùåñòâîâàíèå ýêîíîìè÷åñêèõ ïðåäïîñûëîê òàêèõ îòíîøåíèé. Îðãàíèçîâàòü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îçíà÷àåò, âèäèìî, íå ïðîñòî óïîðÿäî÷èòü óæå ñóùåñòâóþùèå îáÿçàòåëüñòâåííûå ñâÿçè. Íåîáõîäèìî ïðåæäå âñåãî îïðåäåëèòü êðóã ñóáúåêòîâ ïðåäïîëàãàåìûõ îòíîøåíèé, î÷åðòèòü èõ ôóíêöèè, êîìïåòåíöèþ, óñòàíîâèòü òåððèòîðèàëüíûå è îòðàñëåâûå ñâÿçè, ïðåäóñìîòðåòü ïîðÿäîê âñòóïëåíèÿ â îòíîøåíèÿ è ïðåêðàùåíèÿ èõ, ðåãëàìåíòèðîâàòü ñðîêè êðåäèòîâàíèÿ, ÷òîáû êðåäèò íå áûë áåçâîçâðàòíûì ôèíàíñèðîâàíèåì, óêàçàòü êðåäèòíûå ðåñóðñû, áåç ÷åãî âðÿä ëè ìîæíî ãîâîðèòü îá îðãàíèçàöèîííûõ îòíîøåíèÿõ.7 Ïî ìíåíèþ Â. Ô. Êóçüìèíà, áàíêîâñêèé êðåäèò, ïîñêîëüêó îí îáóñëîâëåí ýêîíîìè÷åñêèìè çàêîíîìåðíîñòÿìè, à âîçíèêàåò è ñóùåñòâóåò â ðåçóëüòàòå ïðàâîòâîð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè ãîñóäàðñòâà, ïî ñâîåé ïðèðîäå (ïðîèñõîæäåíèþ) ÿâëÿåòñÿ ýêîíîìèêî-ïðàâîâîé êàòåãîðèåé. – 165 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 îáîñíîâàíèå ñâîåé òî÷êè çðåíèÿ îí ïðèâîäèò ñëåäóþùèå äîâîäû. Êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñ áàíêîì ÿâëÿþòñÿ, ïðåæäå âñåãî, äîëãîâûìè îòíîøåíèÿìè, íå ñóùåñòâóþùèìè áåç îáÿçàííîñòè âîçâðàòèòü êðåäèòîðó ñóììó, ðàâíóþ ïîëó÷åííîé, ñ ïðîöåíòàìè èëè áåç íèõ. Ïðåäîñòàâëåíèå äåíåã íà îïðåäåëåííûé ñðîê è, ñëåäîâàòåëüíî, èõ âîçâðàòíîñòü ñîãëàñíî âçÿòîìó îáÿçàòåëüñòâó ÿâëÿåòñÿ îñíîâíûì ýëåìåíòîì â ñîäåðæàíèè áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Åñëè â áàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ ïðåêðàùàåòñÿ îáÿçàííîñòü âåðíóòü ñóììó äåíåã, ïîëó÷åííóþ íà îïðåäåëåííûé ñðîê, òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðåâðàùàþòñÿ â êà÷åñòâåííî íîâûå îòíîøåíèÿ — áåçâîçâðàòíîå ôèíàíñèðîâàíèå. Îáÿçàííîñòü âîçâðàùàòü äîëãè ÿâëÿåòñÿ þðèäè÷åñêîé êàòåãîðèåé. È êàêàÿ áû «íàòóðàëüíî-âåùåñòâåííàÿ» ðîäîñëîâíàÿ íè ïðèïèñûâàëàñü áàíêîâñêîìó êðåäèòó, åãî íå ìîæåò áûòü áåç ýòîé îáÿçàííîñòè. Ïðàâîâîå ñîäåðæàíèå êðåäèòíûõ îòíîøåíèé çàêëþ÷åíî â ïðèíöèïàõ è ïðàâèëàõ êðåäèòîâàíèÿ, êîòîðûå ìîãóò ìåíÿòüñÿ ñ ó÷åòîì ýêîíîìè÷åñêèõ òðåáîâàíèé.8 Ñëåäóåò ñîãëàñèòüñÿ ñ ìíåíèåì Í.Í. Àðåôüåâîé î òîì, ÷òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ñëåäóåò ïðèçíàòü ýêîíîìèêî-ïðàâîâîé êàòåãîðèåé, ïîñêîëüêó ïðàâî íå òîëüêî ðåãóëèðóåò ýêîíîìè÷åñêèå îòíîøåíèÿ, íî â ñâîþ î÷åðåäü îêàçûâàåò âîçäåéñòâèå íà íèõ. Âîçäåéñòâèå ïðàâà íà êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ïðîÿâëÿåòñÿ íàèáîëåå ÿðêî, ïîñêîëüêó â ýòèõ îòíîøåíèÿõ ïðèíèìàþò ó÷àñòèå ñïåöèàëüíûå ñóáúåêòû, ñîçäàíèå êîòîðûõ è äåÿòåëüíîñòü òðåáóåò ÷åòêîé ðåãëàìåíòàöèè 9. Êðîìå òîãî, çàñëóæèâàåò ïîääåðæêè äîâîä Â.Ô. Êóçüìèíà î òîì, ÷òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îñíîâàíû íà îáÿçàííîñòè âîçâðàòèòü äîëã, ÿâëÿþùèéñÿ, ïðåæäå âñåãî, þðèäè÷åñêîé êàòåãîðèåé, áåç êîòîðîé íå ìîãóò ñóùåñòâîâàòü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ. Ñïåöèôèêà êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ïðîÿâëÿåòñÿ â ñëåäóþùåì. Âî-ïåðâûõ, ýòè îòíîøåíèÿ îáëå÷åíû â ôîðìó îáÿçàòåëüñòâ. Êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ íåîäíîðîäíû è îáû÷íî îñóùåñòâëÿþòñÿ ïóòåì ñîâåðøåíèÿ ïîñëåäîâàòåëüíîé öåïè ñäåëîê è èíûõ – 166 –
ÒÅÌÀ 8
þðèäè÷åñêè çíà÷èìûõ äåéñòâèé. Òàê, çàêëþ÷àÿ êðåäèòíûé äîãîâîð, ñóáúåêòû ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ñîâåðøàþò öåëûé ðÿä îïåðàöèé: áàíê îòêðûâàåò ññóäíûé ñ÷åò, íà ýòîò ñ÷åò ïåðå÷èñëÿþòñÿ äåíüãè, äåíüãè èñïîëüçóþòñÿ íà îïðåäåëåííûå öåëè è ò. ä. Èíûìè ñëîâàìè, ïðàêòè÷åñêè âñÿêîå êðåäèòíîå îáÿçàòåëüñòâî ðåàëèçóåòñÿ ïóòåì ñîâåðøåíèÿ íåñêîëüêèõ âçàèìîñâÿçàííûõ äåéñòâèé (ñäåëîê). Âî-âòîðûõ, ðàçëè÷íî ìåñòî êðåäèòíûõ îòíîøåíèé â ãðàæäàíñêîì îáîðîòå.  îäíèõ ñëó÷àÿõ îíè îïîñðåäóþò ïðîöåññ ïåðåäà÷è öåííîñòåé îò îäíîãî ëèöà ê äðóãîìó íà âîçâðàòíûõ óñëîâèÿõ. Èíîãäà êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ, âîçíèêøèå èç ýëåìåíòîâ îòäåëüíûõ äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ, ñîçäàþò â ðåçóëüòàòå íîâûé äîãîâîðíîé âèä. Íàêîíåö, ïðè èõ ïîìîùè ïîääåðæèâàåòñÿ ýêâèâàëåíòíîñòü â ãðàæäàíñêîì îáîðîòå. Â-òðåòüèõ, êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ïðåäñòàâëÿþò ñîáîé äåíåæíûå îáÿçàòåëüñòâà. Ïîñêîëüêó äåíüãè ÿâëÿþòñÿ âåùàìè, êîòîðûå îïðåäåëÿþòñÿ ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè, èõ ñëó÷àéíàÿ ãèáåëü èëè îòñóòñòâèå íà ñ÷åòå íå îñâîáîæäàåò äîëæíèêà îò èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, ñóòü äåíåæíûõ îáÿçàòåëüñòâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî îíè èìåþò â êà÷åñòâå ñâîåãî ïðåäìåòà îñîáûé òîâàð — äåíüãè, îáîðîò êîòîðûõ ïîä÷èíÿåòñÿ ñïåöèàëüíûì ïðàâèëàì (ñò. 316, 317 ÃÊ ÐÔ).  ýòîé ñâÿçè ñåðüåçíîå âëèÿíèå íà îñóùåñòâëåíèå êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ îêàçûâàþò íå òîëüêî íîðìû ãðàæäàíñêîãî ïðàâà, íî è ïðåäïèñàíèÿ âàëþòíî-ôèíàíñîâîãî çàêîíîäàòåëüñòâà. Èõ ðåãëàìåíòàöèÿ â çíà÷èòåëüíîé ìåðå ñâÿçàíà ñ ãîñóäàðñòâåííîé êðåäèòíî-äåíåæíîé ïîëèòèêîé, ôîðìèðîâàíèåì áþäæåòà, óïëàòîé íàëîãîâ. Ïîìèìî ðàññìîòðåííûõ ïðîáëåì, âîçíèêàþùèõ ïðè îïðåäåëåíèè êðåäèòíîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ, íà íàø âçãëÿä, íåëüçÿ íå îñòàíîâèòüñÿ íà òîì, êàêîé îòðàñëüþ ïðàâà ðåãóëèðóþòñÿ ýòè îòíîøåíèÿ è èç ÷åãî ñëåäóåò èñõîäèòü ïðè èõ àíàëèçå. Ýòî íå ñëó÷àéíûé âîïðîñ.  þðèäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå íåðåäêî óòâåðæäàþò, ÷òî áàíêîâñêèé êðåäèò è áåçíàëè÷íûå ðàñ÷åòû, ïðåäñòàâëÿþùèå ñîáîé ñëîæíûé ñîñòàâ îðãàíèçàöèîííûõ è èìóùåñòâåííûõ îòíîøåíèé, ðåãóëèðóþòñÿ íîðìàìè ðàçëè÷íûõ îòðàñëåé ïðàâà: àäìèíèñòðàòèâíîãî, ãðàæäàíñêîãî, ôè– 167 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íàíñîâîãî è ò. ä.  ñîîòâåòñòâèè ñ ýòèì âçãëÿäîì àíàëèç êðåäèòíûõ è ðàñ÷åòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé ñòðîèëñÿ â îñíîâíîì íà ðàçãðàíè÷åíèè àäìèíèñòðàòèâíûõ è ãðàæäàíñêèõ, ôèíàíñîâûõ è ãðàæäàíñêèõ ïðàâîâûõ ýëåìåíòîâ, ïîñêîëüêó èíîå èõ èññëåäîâàíèå, â ÷àñòíîñòè êàê åäèíûõ õîçÿéñòâåííî-ïðàâîâûõ, íå îòâå÷àëî ñëîæèâøèìñÿ ïðåäñòàâëåíèÿì î ñèñòåìå ñîâåòñêîãî ïðàâà è ïðåäìåòàõ åãî îòäåëüíûõ îòðàñëåé. Îäíàêî ìíîãèå þðèñòû óêàçûâàëè íà òåñíîå ïåðåïëåòåíèå â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ îðãàíèçàöèîííûõ è èìóùåñòâåííûõ, óïðàâëåí÷åñêèõ è õîçÿéñòâåííûõ ýëåìåíòîâ, ðàçâèâàÿ èäåþ åäèíñòâà êðåäèòíûõ îòíîøåíèé è òåì ñàìûì, ðàçðàáàòûâàÿ, â ñóùíîñòè, òåîðåòè÷åñêèå ïðåäïîñûëêè äëÿ ïðèçíàíèÿ åäèíñòâà è ðåãëàìåíòèðóþùèõ èõ íîðì.10 Ì.Ë. Êîãàí ïîä÷åðêèâàë, ÷òî äàæå òåîðåòè÷åñêàÿ ïîïûòêà ðàçãðàíè÷åíèÿ áàíêîâñêèõ îòíîøåíèé ìîæåò ïðèâåñòè ê èñêàæåíèþ èõ ñóòè.11 È.Ñ. Ãóðåâè÷ óáåäèòåëüíî àðãóìåíòèðîâàë òåçèñ î òîì, ÷òî âðÿä ëè ïðàâîìåðíî ïðîòèâîïîñòàâëåíèå îðãàíèçàöèîííûõ è èìóùåñòâåííûõ îòíîøåíèé, è ïîýòîìó áåçóñïåøíû ïîïûòêè îòíåñòè ÷àñòü äåÿòåëüíîñòè áàíêà ê àäìèíèñòðàòèâíîìó, à äðóãóþ — ê ãðàæäàíñêîìó ïðàâó.  ýòèõ ñóæäåíèÿõ ïîñëåäîâàòåëüíî îòñòàèâàåòñÿ ìûñëü î åäèíñòâå êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Íî îòðèöàåòñÿ åäèíñòâî èõ ïðàâîâîé ðåãëàìåíòàöèè. Òå æå àâòîðû èñõîäÿò èç òîãî, ÷òî ðåãóëèðóþòñÿ ýòè îòíîøåíèÿ ðàçëè÷íûìè îòðàñëÿìè ïðàâà. Óêàçûâàÿ íà åäèíñòâî îòíîøåíèé, îíè ñàìè æå åãî è îòðèöàþò. Óòâåðæäåíèå î òîì, ÷òî êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ðåãëàìåíòèðóþòñÿ ðàçëè÷íûìè îòðàñëÿìè ïðàâà, èñõîäèò èç èõ íåîäíîðîäíîñòè. Ýòè îòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ ñëîæíûìè, êîìïëåêñíûìè, íî íåîäíîðîäíûìè. Èõ êîíöåïöèÿ áàçèðóåòñÿ íà óòâåðæäåíèè, ñîãëàñíî êîòîðîìó ñîâåòñêîìó ïðàâó èçâåñòíû ìíîãîîòðàñëåâûå ïðàâîîòíîøåíèÿ.12 Ïî íàçíà÷åíèþ è ñîäåðæàíèþ áàíêîâñêèå êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îòëè÷àþòñÿ îò ôèíàíñîâûõ è àäìèíèñòðàòèâíûõ. Îáóñëîâëåííîñòü êðåäèòíûõ îòíîøåíèé òîâàðíûìè, ôóíêöèîíèðîâàíèå â íèõ äåíåã, ðîëü áàíêîâñêîãî êðåäèòà è áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ, ñâÿçàííûõ íåïîñðåäñòâåííî ñ ïðîöåññîì õîçÿéñòâîâàíèÿ, ïîçâîëÿþò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå îòíîøåíèé ïî áàíêîâñêîìó êðåäèòîâà– 168 –
ÒÅÌÀ 8
íèþ íå ìîæåò áûòü ïðèíöèïèàëüíî îòëè÷íûì è ðàçíîðîäíûì â ñðàâíåíèè ñ ïðàâîâûì ðåãóëèðîâàíèåì òîâàðíûõ îòíîøåíèé ìåæäó õîçÿéñòâóþùèìè ñóáúåêòàìè. È åñëè ïðèçíàåòñÿ åäèíñòâî óïðàâëåí÷åñêèõ è èìóùåñòâåííûõ ýëåìåíòîâ â áàíêîâñêîì êðåäèòå, èõ òåñíîå ïåðåïëåòåíèå è íåâîçìîæíîñòü äàæå òåîðåòè÷åñêè îòäåëèòü îäíè ýëåìåíòû îò äðóãèõ, òî äîëæíî ïðèçíàâàòüñÿ è åäèíñòâî â ïðàâîâîì ðåãóëèðîâàíèè êðåäèòíûõ îòíîøåíèé. Èíîå îáúÿñíåíèå èõ ïðàâîâîé ñòðóêòóðû íåïðèåìëåìî. Êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ îðãàíèçóþòñÿ, ôîðìèðóþòñÿ ïîñðåäñòâîì èçäàíèÿ è èñïîëíåíèÿ ïðàâîâûõ íîðì è ÿâëÿþòñÿ ðàçíîâèäíîñòüþ ãðàæäàíñêèõ ïðàâîîòíîøåíèé 13.  íàñòîÿùåå âðåìÿ ðîëü áàíêà êàê àäìèíèñòðàòèâíîãî îðãàíà â çíà÷èòåëüíîé ìåðå óòðà÷åíà è áàíê â êðåäèòíûõ îòíîøåíèÿõ âûñòóïàåò ðàâíîïðàâíûì ïàðòíåðîì äëÿ ñâîåãî êëèåíòà.  ñâÿçè ñ ýòèì äëÿ ðåãóëèðîâàíèÿ êðåäèòíûõ îòíîøåíèé áîëåå ïîäõîäÿò òàêèå ãðàæäàíñêî- ïðàâîâûå ìåòîäû êàê äèñïîçèòèâíîñòü è ðàâíîïðàâèå ñòîðîí. Ïîýòîìó êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûìè. Èñõîäÿ èç âûøåèçëîæåííîãî, ìîæíî îïðåäåëèòü êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ñëåäóþùèì îáðàçîì — ýòî óðåãóëèðîâàííûå íîðìàìè ãðàæäàíñêîãî ïðàâà îòíîøåíèÿ, ñîñòîÿùèå â ïåðåäà÷å êðåäèòîðîì äîëæíèêó äåíåã èëè âåùåé, îïðåäåëÿåìûõ ðîäîâûìè ïðèçíàêàìè âçàéìû, íà ïëàòíîé îñíîâå ñ óñëîâèåì âîçâðàòà â îïðåäåëåííûé ñðîê ýêâèâàëåíòíîãî êîëè÷åñòâà äåíåã èëè òàêèõ æå âåùåé ëèáî â ïðåäîñòàâëåíèè îäíîé ñòîðîíîé äðóãîé ñòîðîíå îòñðî÷êè èñïîëíåíèÿ êàêîé-ëèáî îáÿçàííîñòè ïî äîãîâîðó (óïëàòèòü äåíüãè, ïåðåäàòü èìóùåñòâî, âûïîëíèòü ðàáîòû, îêàçàòü óñëóãè). Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî âûäåëèòü òîâàðíûé è êîììåð÷åñêèé êðåäèò. Ôîðìû ññóäíûõ ñ÷åòîâ. Ê ÷èñëó àêòèâíûõ îïåðàöèé áàíêîâ îòíîñÿòñÿ îïåðàöèè, ïîñðåäñòâîì êîòîðûõ áàíê ïðåäîñòàâëÿåò êëèåíòó íåîáõîäèìûå åìó ñðåäñòâà, ëèáî îáåñïå÷èâàåò åìó âîçìîæíîñòü ïîëó÷åíèÿ òàêèõ ñðåäñòâ.  ïåðâîì ñëó÷àå áàíê ïðèîáðåòàåò ó êëèåíòà ïðèíàäëåæàùåå åìó ñðî÷íîå äåíåæíîå òðåáîâàíèå ê òðåòüåìó ëèöó (ó÷åò èëè äèñêîíò), èëè æå ïðåäîñòàâëåò åìó äåíüãè (êðåäèòíûå îïåðàöèè). Âî âòîðîì ñëó÷àå áàíê ïðèíèìàåò – 169 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íà ñåáÿ ïî äîãîâîðó îòâåòñòâåííîñòü çà íåâûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà êëèåíòîì ïåðåä òðåòüèì ëèöîì (ãàðàíòèéíûé è àêöåïòíûé êðåäèòû). Ê ïåðâîìó ñëó÷àþ îòíîñÿòñÿ: 1) Êîíòîêîððåíò (conto corrente — òåêóùèé ñ÷åò) — åäèíûé ñ÷åò, íà êîòîðîì ó÷èòûâàþòñÿ âñå îïåðàöèè áàíêà ñ êëèåíòîì. Íà êîíòîêîððåíòå îòðàæàþòñÿ, ñ îäíîé ñòîðîíû, êðåäèò áàíêà êëèåíòó è âñå ïëàòåæè ñî ñ÷åòà ïî ïîðó÷åíèþ êëèåíòà, à ñ äðóãîé — ñðåäñòâà, ïîñòóïàþùèå íà ñ÷åò â âèäå ïåðåâîäîâ, âîçâðàòà êðåäèòà è ïð. Âëàäåëåö ñ÷åòà ïðè ïðåâûøåíèè ðàñõîäîâ íàä ïîñòóïëåíèåì ñðåäñòâ èìååò âîçìîæíîñòü áåç ñïåöèàëüíîãî îôîðìëåíèÿ â êàæäîì êîíêðåòíîì ñëó÷àå ïîëó÷àòü êðåäèò â îïðåäåëåííîé äîãîâîðîì ñ áàíêîì ñóììå. Êîíòîêîððåíòíûå ñ÷åòà îòêðûâàþòñÿ òîëüêî î÷åíü íàäåæíûì êëèåíòàì áàíêà. 2) Òåêóùèé ñ÷åò ñ îâåðäðàôòîì. Ýòî ñ÷åò, ïî êîòîðîìó íà îñíîâàíèè ñîãëàøåíèÿ ìåæäó êëèåíòîì è áàíêîì äîïóñêàåòñÿ â îïðåäåëåííîì ðàçìåðå ïðåâûøåíèå ñóììû ñïèñàíèÿ ïî ñ÷åòó íàä âåëè÷èíîé îñòàòêà ñðåäñòâ, ÷òî îçíà÷àåò ïðåäîñòàâëåíèå áàíêîì êðåäèòà.  îòëè÷èå îò êîíòîêîððåíòà ïðè îâåðäðàôòå òàêèå çàèìñòâîâàíèÿ íîñÿò íåðåãóëÿðíûé õàðàêòåð. 3) Âåêñåëüíûå êðåäèòû áûâàþò äâóõ âèäîâ: à) Ó÷åò âåêñåëåé — ïîêóïêà èõ áàíêîì. Ïîñêîëüêó âåêñåëåäåðæàòåëü, ïðåäúÿâèâøèé áàíêó âåêñåëü ê ó÷åòó, ïîëó÷àåò íåìåäëåííî ïî íåìó ïëàòåæ, åùå äî èñòå÷åíèÿ ñðîêà ïëàòåæà, óêàçàííîãî â âåêñåëå, òî äëÿ íåãî ýòî ôàêòè÷åñêè îçíà÷àåò ïîëó÷åíèå êðåäèòà îò áàíêà. Ê ó÷åòó ïðèíèìàþòñÿ òîëüêî âåêñåëÿ, îñíîâàííûå íà êîììåð÷åñêèõ ñäåëêàõ. á) Ññóäû ïîä çàëîã âåêñåëåé îòëè÷àþòñÿ îò ó÷åòà âåêñåëåé, âî-ïåðâûõ, òåì, ÷òî ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà âåêñåëü áàíêó íå ïåðåóñòóïàåòñÿ, à âåêñåëü çàêëàäûâàåòñÿ äåðæàòåëåì íà îïðåäåëåííûé ñðîê ñ âîçâðàòîì ïîñëå ïîãàøåíèÿ ññóäû. Âî-âòîðûõ, ññóäà âûäàåòñÿ íå â ïðåäåëàõ ïîëíîé ñóììû âåêñåëÿ, à òîëüêî â ðàçìåðå 60-70 ïðîöåíòîâ åãî íîìèíàëüíîé ñòîèìîñòè. Âûäà÷à ññóä ïîä çàëîã âåêñåëåé ìîæåò íîñèòü êàê ðàçîâûé, – 170 –
ÒÅÌÀ 8
òàê è ðåãóëÿðíûé õàðàêòåð.  ïîñëåäíåì ñëó÷àå áàíê îòêðûâàåò êëèåíòó ñïåöèàëüíûé ññóäíûé ñ÷åò — îíêîëüíûé ñ÷åò (on call — äî âîñòðåáîâàíèÿ). Êî âòîðîìó ñëó÷àþ îòíîñÿòñÿ: 1) Ãàðàíòèéíûé êðåäèò — âûäà÷à áàíêîâñêîé ãàðàíòèè. 2) Àêöåïòíûé êðåäèò — áàíê îáÿçóåòñÿ àêöåïòîâàòü âåêñåëü, òðàññèðîâàííûé íà íåãî êëèåíòîì, çà ÷òî êëèåíò âûïëà÷èâàåò áàíêó âîçíàãðàæäåíèå.
2. Ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ôîðìà, ñîäåðæàíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó áàíê èëè èíàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ (êðåäèòîð) îáÿçóåòñÿ ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà (êðåäèò) çàåìùèêó â ðàçìåðå è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì, à çàåìùèê îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü ïîëó÷åííóþ äåíåæíóþ ñóììó è óïëàòèòü ïðîöåíòû íà íåå. Çàêîíîäàòåëü ïðèçíàåò ñõîäñòâî è åäèíñòâî îòíîøåíèé, ðåãóëèðóåìûõ êðåäèòíûì äîãîâîðîì è äîãîâîðîì çàéìà, ïîýòîìó â ï. 2 ñò. 819 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî ê îòíîøåíèÿì ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà, ðåãóëèðóþùèå äîãîâîð çàéìà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ïðàâèëàìè î êðåäèòíîì äîãîâîðå è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà êðåäèòíîãî äîãîâîðà 14.  íàñòîÿùåå âðåìÿ çàêîíîäàòåëü ïðèçíàåò äîãîâîð çàéìà ðåàëüíûì, à êðåäèòíûé äîãîâîð — êîíñåíñóàëüíûì. Ïðè ýòîì ïî äîãîâîðó çàéìà çàåìùèê íå ìîæåò ïðèíóäèòü çàèìîäàâöà ïåðåäàòü åìó ïðåäìåò äîãîâîðà, â òî âðåìÿ êàê çàåìùèê ïî äîãîâîðó êðåäèòîâàíèÿ ìîæåò ïðèíóäèòü êðåäèòîðà ê âûäà÷å åìó êðåäèòà. Íà ñåãîäíÿøíèé äåíü êðåäèòíûå îòíîøåíèÿ îôîðìëÿþòñÿ áàíêîì è êëèåíòîì ïóòåì ïîäïèñàíèÿ åäèíîãî äîêóìåíòà, êîòîðûé çà÷àñòóþ îáúåäèíÿåò ïðåäâàðèòåëüíûé äîãîâîð î çàêëþ÷åíèè êðåäèòíîãî äîãîâîðà â áóäóùåì è ñîáñòâåííî ñàì äîãîâîð êðåäèòîâàíèÿ. – 171 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
 êà÷åñòâå êðåäèòîðà â äîãîâîðàõ êðåäèòîâàíèÿ ìîãóò âûñòóïàòü áàíêè èëè èíûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè. Êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ — ýòî îáîáùàþùåå ïîíÿòèå. Çàêîí ïîäðàçäåëÿåò êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè íà áàíêîâñêèå è íåáàíêîâñêèå. Áàíê — êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ, êîòîðàÿ èìååò èñêëþ÷èòåëüíîå ïðàâî îñóùåñòâëÿòü â ñîâîêóïíîñòè ñëåäóþùèå áàíêîâñêèå îïåðàöèè: ïðèâëå÷åíèå âî âêëàäû äåíåæíûõ ñðåäñòâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, ðàçìåùåíèå óêàçàííûõ ñðåäñòâ îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò íà óñëîâèÿõ âîçâðàòíîñòè, ïëàòíîñòè, ñðî÷íîñòè, îòêðûòèå è âåäåíèå áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, îñóùåñòâëåíèå ðàñ÷åòîâ ïî ïîðó÷åíèþ ôèçè÷åñêèõ è þðèäè÷åñêèõ ëèö, â òîì ÷èñëå áàíêîâ — êîððåñïîíäåíòîâ, ïî èõ áàíêîâñêèì ñ÷åòàì. Íåáàíêîâñêàÿ êðåäèòíàÿ îðãàíèçàöèÿ èìååò ïðàâî îñóùåñòâëÿòü îòäåëüíûå âèäû áàíêîâñêèõ îïåðàöèé. Äîïóñòèìûå ñî÷åòàíèÿ áàíêîâñêèõ îïåðàöèé äëÿ íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé óñòàíàâëèâàåòñÿ Áàíêîì Ðîññèè. Êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, â òîì ÷èñëå êîììåð÷åñêèå áàíêè, íàäåëÿþòñÿ ñïåöèàëüíîé ïðàâîñïîñîáíîñòüþ. Âòîðîé ñòîðîíîé â êðåäèòíîì äîãîâîðå ÿâëÿåòñÿ çàåìùèê.  êà÷åñòâå çàåìùèêà ìîãóò âûñòóïàòü è ôèçè÷åñêèå, è þðèäè÷åñêèå ëèöà. Âìåñòå ñ òåì, ïîñêîëüêó êðåäèòíàÿ ñäåëêà îñíîâàíà ïðåæäå âñåãî íà äîâåðèè, áàíê äîëæåí äàòü îöåíêó ïåðñîíàëüíûõ êà÷åñòâ çàåìùèêà, áóäü òî ÷àñòíîå ëèöî èëè ðóêîâîäèòåëü ôèðìû. Îöåíèâàÿ ëè÷íîñòü êëèåíòà, áàíê ñîñðåäîòî÷èâàåò âíèìàíèå íà ñëåäóþùèõ ìîìåíòàõ: - ïîðÿäî÷íîñòü è ÷åñòíîñòü; - ïðîôåññèîíàëüíûå ñïîñîáíîñòè; - âîçðàñò è ñîñòîÿíèå çäîðîâüÿ; - íàëè÷èå ïðååìíèêà (íà ñëó÷àé çàáîëåâàíèÿ èëè ñìåðòè); - ìàòåðèàëüíàÿ îáåñïå÷åííîñòü.  îòå÷åñòâåííîé ïðàêòèêå êðåäèòîñïîñîáíîñòü çàåìùèêà îöåíèâàåòñÿ ïîñðåäñòâîì èçó÷åíèÿ ñâåäåíèé îá ó÷ðåäèòåëÿõ, ðóêîâîäñòâå êîìïàíèè, îáùèõ ñâåäåíèé î êîìïàíèè, ãîòîâíîñòè ê ïîãàøåíèþ êðåäèòà, èçó÷åíèÿ èíôîðìàöèè îá ó÷àñòèè êîìïàíèè â ñóäåáíûõ ïðîöåññàõ, ñâåäåíèé îá èñïîëíå– 172 –
ÒÅÌÀ 8
íèè ïëàòåæåé â ïðîøëîì è íàñòîÿùåì, âîçìîæíîñòü ïîëó÷àòü äîõîä (êàê îäíî èç îñíîâíûõ óñëîâèé êðåäèòíîé ñäåëêè, òàê êàê äîõîä ÿâëÿåòñÿ ãëàâíûì èñòî÷íèêîì ïîãàøåíèÿ êðåäèòíîé çàäîëæåííîñòè), íàëè÷èå êàïèòàëà, îáåñïå÷åííîñòè êðåäèòà.  ñîîòâåòñòâèè ñ èíñòðóêöèÿìè ïî êðåäèòîâàíèþ þðèäè÷åñêèõ ëèö è íàñåëåíèÿ ó÷ðåæäåíèÿìè Ñáåðáàíêà ÐÔ áàíê îáÿçàí ðàññìîòðåòü äîêóìåíòû, ïðåäñòàâëåííûå çàåìùèêàìè ñ òî÷êè çðåíèÿ èõ äîñòîâåðíîñòè è ïîäëèííîñòè (â íåîáõîäèìûõ ñëó÷àÿõ ñ ïðîâåðêîé íà ìåñòå), ñîîòâåòñòâóþùèå çàêëþ÷åíèÿ î êðåäèòîñïîñîáíîñòè ïîòåíöèàëüíîãî çàåìùèêà äåëàþòñÿ ýêîíîìè÷åñêîé è þðèäè÷åñêîé ñëóæáàìè ó÷ðåæäåíèÿ áàíêà. Ðåøåíèå î âûäà÷å êðåäèòà ïðèíèìàåòñÿ íà çàñåäàíèè êîëëåãèàëüíîãî îðãàíà ó÷ðåæäåíèÿ áàíêà — êðåäèòíî-èíâåñòèöèîííîãî êîìèòåòà, îñíîâíàÿ çàäà÷à êîòîðîãî — êîëëåãèàëüíîå ðàññìîòðåíèå êðåäèòíîãî ïðîåêòà è ïðèíÿòèå ðåøåíèÿ íà îñíîâå ïðèíöèïîâ êðåäèòíîé ïîëèòèêè áàíêà 15. Ñò. 820 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò ïèñüìåííóþ ôîðìó äëÿ êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ïîñêîëüêó óêàçàííàÿ ñòàòüÿ íå ïðåäúÿâëÿåò êàêèå-òî îñîáûå òðåáîâàíèÿ ê ïèñüìåííîé ôîðìå êðåäèòíîãî äîãîâîðà, ñëåäîâàòåëüíî, ôîðìà òàêîãî äîãîâîðà äîëæíà áûòü ïðîñòîé ïèñüìåííîé, òî åñòü íîòàðèàëüíîãî óäîñòîâåðåíèÿ äàííûé äîãîâîð íå òðåáóåò. Âìåñòå ñ òåì, â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 434 ÃÊ ÐÔ äîãîâîð â ïèñüìåííîé ôîðìå ìîæåò áûòü çàêëþ÷åí ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ îäíîãî äîêóìåíòà, ïîäïèñàííîãî ñòîðîíàìè, à òàê æå ïóòåì îáìåíà äîêóìåíòàìè ïîñðåäñòâîì ïî÷òîâîé, òåëåãðàôíîé, òåëåòàéïíîé, òåëåôîííîé, ýëåêòðîííîé èëè èíîé ñâÿçè, ïîçâîëÿþùåé äîñòîâåðíî óñòàíîâèòü, ÷òî äîêóìåíò èñõîäèò îò ñòîðîíû ïî äîãîâîðó. Íîðìû, ðåãóëèðóþùèå êðåäèòíûé äîãîâîð, íå ñîäåðæàò çàïðåòà íà ñîñòàâëåíèÿ òåêñòà äîãîâîðà ïî ïðàâèëàì ñò. 434 ÃÊ ÐÔ. Îäíàêî íà ïðàêòèêå ñòîðîíû, ïðåæäå âñåãî êðåäèòîð, ñòðåìÿòñÿ ïîäïèñàòü åäèíûé äîêóìåíò, ïîçâîëÿþùèé ñ äîñòîâåðíîñòüþ îïðåäåëèòü âñå îñíîâíûå óñëîâèÿ ïðåäîñòàâëåíèÿ êðåäèòà. Íåñîáëþäåíèå ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìû äîãîâîðà êðåäèòîâàíèÿ âëå÷åò åãî íåäåéñòâèòåëüíîñòü, îí ÿâëÿåòñÿ íè÷òîæíûì ñ ìîìåíòà ñîâåðøåíèÿ, â ñâÿçè ñ ÷åì êàæäàÿ èç ñòîðîí îáÿçàíà âîçâðàòèòü äðóãîé ñòîðîíå âñå ïîëó÷åííîå ïî – 173 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ñäåëêå, à â ñëó÷àå íåâîçìîæíîñòè âîçâðàòèòü ïîëó÷åííîå â íàòóðå — âîçìåñòèòü åãî ñòîèìîñòü â äåíüãàõ (ñò.167 ÃÊ). Ñòàòüÿ 819 ÃÊ ÐÔ ïðåäìåòîì êðåäèòíîãî äîãîâîðà íàçûâàåò îïðåäåëåííóþ äåíåæíóþ ñóììó, êîòîðóþ êðåäèòîð ïðåäîñòàâëÿåò çàåìùèêó, à çàåìùèê, â ñâîþ î÷åðåäü, îáÿçóåòñÿ âîçâðàòèòü êðåäèòîðó. Äåíåæíàÿ ñóììà, îïðåäåëåííàÿ äîãîâîðîì êðåäèòîâàíèÿ, ìîæåò ïðåäîñòàâëÿòüñÿ â ðóáëÿõ èëè â èíîñòðàííîé âàëþòå.  äåíåæíîì îáÿçàòåëüñòâå ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî òàêæå, ÷òî îíî ïîäëåæèò îïëàòå â ðóáëÿõ â ñóììå, ýêâèâàëåíòíîé îïðåäåëåííîé ñóììå â èíîñòðàííîé âàëþòå èëè óñëîâíûõ äåíåæíûõ åäèíèöàõ («ñïåöèàëüíûå ïðàâà çàèìñòâîâàíèÿ»16 è äð.)  ýòîì ñëó÷àå ñóììà, ïîäëåæàùàÿ îïëàòå â ðóáëÿõ, îïðåäåëÿåòñÿ ïî îôèöèàëüíîìó êóðñó ñîîòâåòñòâóþùåé âàëþòû èëè óñëîâíûõ äåíåæíûõ åäèíèö íà äåíü ïëàòåæà, åñëè èíîé êóðñ èëè èíàÿ äàòà åãî îïðåäåëåíèÿ íå óñòàíîâëåíà çàêîíîì èëè ñîãëàøåíèåì ñòîðîí. Òàêèì îáðàçîì, ìîæíî ñäåëàòü âûâîä, ÷òî ïðåäìåòîì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ îïðåäåëåííàÿ äåíåæíàÿ ñóììà, ïðåäîñòàâëÿåìàÿ â ðóáëÿõ èëè èíîñòðàííîé âàëþòå ïóòåì íàëè÷íûõ è áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòîâ. Ðàçìåð ïðîöåíòîâ ïî áàíêîâñêèì êðåäèòàì, à òàêæå ïåðèîä, ñðîêè, ïîðÿäîê íà÷èñëåíèÿ è óïëàòû ïðîöåíòîâ, ìåõàíèçì èõ âçûñêàíèÿ, îïðåäåëÿþòñÿ áàíêîì è êëèåíòîì íà äîãîâîðíîé îñíîâå. Ïðîöåíò çà êðåäèò — ñëîæíîå ýêîíîìè÷åñêîå îòíîøåíèå ñî ìíîãèìè ñîñòàâëÿþùèìè, ôàêòîðàìè è óñëîâèÿìè. Ïðîöåíò åñòü ôîðìà îïëàòû ïðåäîñòàâëåííûõ ñðåäñòâ.  ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì êðåäèòîâàíèÿ ïðîöåíòû ìîãóò áûòü ïðîñòûìè è ñëîæíûìè, îáû÷íûìè (óïëà÷èâàåìûå â ïðåäåëàõ ñðîêà ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì) è ïîâûøåííûìè (êîòîðûå âçûñêèâàþòñÿ ïðè íàðóøåíèè ñðîêà ïîãàøåíèÿ êðåäèòà). Äëÿ ïðîñòûõ ïðîöåíòîâ õàðàêòåðíà ðåãóëÿðíîñòü ïîñòóïëåíèÿ äîõîäà, ïðè ýòîì ðåãóëÿðíûå âûïëàòû îäèíàêîâû ïî ðàçìåðó. Ðåãóëÿðíîñòü ïîñòóïëåíèé äîõîäà îïðåäåëÿåòñÿ ïåðèîäè÷íîñòüþ íà÷èñëåíèé — åæåìåñÿ÷íî, åæåêâàðòàëüíî èëè ñ ëþáîé äðóãîé ïåðèîäè÷íîñòüþ, êàê ýòî îïðåäåëåíî óñëîâèÿìè êîíêðåòíîãî äîãîâîðà. ×àñòîòà íà÷èñëåíèÿ ïðîñòûõ ïðî– 174 –
ÒÅÌÀ 8
öåíòîâ, êîíå÷íî æå, äîëæíà áûòü ïðåäìåòîì îáñóæäåíèÿ â äîãîâîðíûõ îòíîøåíèÿõ ïî îïëàòå êðåäèòà. Ñ ïðèìåíåíèåì ñëîæíûõ ïðîöåíòîâ äîõîäû êðåäèòîðà íà÷èíàþò ðàñòè âî âðåìåíè íå â ïðÿìîé ïðîïîðöèè, êàê ïðè ïðîñòûõ ïðîöåíòàõ, à â ñòåïåííîé çàâèñèìîñòè. Íà÷èñëÿåìûå, íî íå âûïëà÷èâàåìûå ñëîæíûå ïðîöåíòû ïðèñîåäèíÿþòñÿ ê ñóììå îñíîâíîãî äîëãà, âñëåäñòâèå ÷åãî ïðîèñõîäèò íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ íà ïðîöåíòû. Ïîñòîÿííûé ðîñò èñõîäíîé ñóììû äëÿ èñ÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ òàêèì îáðàçîì äàåò ýôôåêò óñêîðåíèÿ íàðàùåíèÿ ïðîöåíòíîãî äîõîäà. Ñîîòíîøåíèå óðîâíÿ äîõîäíîñòè ïðîñòûõ è ñëîæíûõ ïðîöåíòîâ ïîêàçûâàåò áåçóñëîâíûå ïðåèìóùåñòâà âòîðîãî ìåòîäà äëÿ êðåäèòîðà è åãî çàâåäîìóþ óáûòî÷íîñòü äëÿ çàåìùèêà è íàîáîðîò. Çàåìùèê äîëæåí ñòðåìèòüñÿ ê òîìó, ÷òîáû â äîãîâîðå îòñóòñòâîâàëè ïîëîæåíèÿ, ïîçâîëÿþùèå êðåäèòîðó èçìåíèòü åãî óñëîâèÿ â ñâîþ ïîëüçó (íàïðèìåð, ïðàâî ïîâûøåíèÿ ïðîöåíòíîé ñòàâêè). Îäíàêî åñëè ýòîãî äîñòèãíóòü íå óäàëîñü, òî çàåìùèêó íåîáõîäèìî ïðåäïðèíÿòü âñå óñèëèÿ, ÷òîáû ýòî íåâûãîäíîå äëÿ íåãî óñëîâèå áûëî îãðàíè÷åíî ñëåäóþùèìè ðàìêàìè: ïðèâÿçàòü èçìåíåíèå ïëàòû çà êðåäèò ê óñëîâèþ ðîñòà ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ ÖÁ ÐÔ, ïðåäóñìîòðåòü «ëüãîòíûé ïåðèîä», íà ïðîòÿæåíèè êîòîðîãî êðåäèòîð íå áóäåò ïîâûøàòü êðåäèòíûå ñòàâêè è âíîñèòü äðóãèå èçìåíåíèÿ â äîãîâîð 17.  äîãîâîðå áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïîíÿòèå «ñðîê» èñïîëüçóåòñÿ â íåñêîëüêèõ çíà÷åíèÿõ. Âñòðå÷àåòñÿ òàêîå ïîíÿòèå êàê ïîëíûé ñðîê. Ïîä íèì ïîíèìàþò ïåðèîä âðåìåíè îò íà÷àëà èñïîëüçîâàíèÿ êðåäèòà äî åãî ïîëíîãî ïîãàøåíèÿ. Íåêîòîðûå àâòîðû ýòîò ñðîê ðàçáèâàþò íà òðè îòðåçêà: ïåðèîä èñïîëüçîâàíèÿ, ëüãîòíûé ïåðèîä è ïåðèîä ïîãàøåíèÿ. Ïåðèîäîì èñïîëüçîâàíèÿ ïðèçíàåòñÿ ñðîê îò íà÷àëà ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì äî íà÷àëà ëüãîòíîãî ïåðèîäà. Ïðè÷åì íà÷àëî ïîëüçîâàíèÿ êðåäèòîì ìîæåò îïðåäåëÿòüñÿ ïî-ðàçíîìó: ñïèñàíèåì ñðåäñòâ ñî ñ÷åòà êðåäèòîðà, çà÷èñëåíèåì ñðåäñòâ íà ñ÷åò çàåìùèêà èëè âûäà÷åé ñðåäñòâ çàåìùèêó. Ëüãîòíûé ïåðèîä íà÷èíàåòñÿ ñ ìîìåíòà îêîí÷àíèÿ ïåðèîäà èñïîëüçîâàíèÿ è ïðîäîëæàåòñÿ äî íà÷àëà ïîãàøåíèÿ êðåäèòà.  òå÷åíèå ýòîãî âðåìåíè óïëà÷èâàþòñÿ òîëüêî ïðî– 175 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
öåíòû. È, íàêîíåö, ïåðèîä ïîãàøåíèÿ — ýòî ñðîê, â òå÷åíèå êîòîðîãî âûïëà÷èâàåòñÿ îñíîâíîé äîëã ïî êðåäèòó.  ñëó÷àå, åñëè ñòîðîíû ïðèøëè ê ñîãëàøåíèþ î âêëþ÷åíèè â òåêñò äîãîâîðà óñëîâèÿ î öåëåâîì èñïîëüçîâàíèè êðåäèòà, òî çàåìùèê îáÿçàí èñïîëüçîâàòü ôèíàíñîâûå ñðåäñòâà òîëüêî íà ýòè öåëè. Âûäà÷à êðåäèòà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ïóòåì îäíîâðåìåííîãî ïåðå÷èñëåíèÿ âñåé ñóììû íà ðàñ÷åòíûé ñ÷åò çàåìùèêà ëèáî â ôîðìå ïåðèîäè÷åñêèõ ïåðå÷èñëåíèé â ïðåäåëàõ óñòàíîâëåííîãî ëèìèòà êðåäèòîâàíèÿ äëÿ êîíêðåòíîãî çàåìùèêà (îòêðûòàÿ êðåäèòíàÿ ëèíèÿ). Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ — ýòî ñîãëàøåíèå ìåæäó áàíêîì è çàåìùèêîì î ìàêñèìàëüíîé ñóììå êðåäèòà, êîòîðóþ ïîñëåäíèé ñìîæåò èñïîëüçîâàòü â òå÷åíèå îáóñëîâëåííîãî ñðîêà è ïðè ñîáëþäåíèè îïðåäåëåííûõ óñëîâèé. Ýòî îäíà èç ôîðì êðàòêîñðî÷íîãî áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ äëÿ ïîêðûòèÿ âðåìåííîé ïîòðåáíîñòè ïðåäïðèÿòèÿ â äåíåæíûõ ñðåäñòâàõ 18. Îñîáåííîñòü êðåäèòíîé ëèíèè êàê ôîðìû êðåäèòîâàíèÿ çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî áàíêó ïðåäîñòàâëåíî ïðàâî äîñðî÷íîãî ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå, åñëè, íàïðèìåð, ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå êëèåíòà ñóùåñòâåííî óõóäøèòñÿ èëè íå áóäóò âûïîëíåíû äðóãèå óñëîâèÿ êîíòðàêòà. Çàåìùèê òàêæå â ñèëó òåõ èëè èíûõ ïðè÷èí ìîæåò íå èñïîëüçîâàòü ñóììó êðåäèòà ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî. Ïåðâîíà÷àëüíî ñîãëàñîâàííàÿ âåëè÷èíà êðåäèòíîé ëèíèè ìîæåò áûòü ñêîððåêòèðîâàíà áàíêîì â ñëó÷àå ðåçêîãî èçìåíåíèÿ êîíúþíêòóðû èëè â ñâÿçè ñ þðèäè÷åñêèìè îãðàíè÷åíèÿìè. Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ îòêðûâàåòñÿ íà ñðîê äî îäíîãî ãîäà, ðåæå — äî äâóõ ëåò. Äîãîâîð ÷àñòî ñîïðîâîæäàåòñÿ óñëîâèåì î õðàíåíèè êëèåíòîì ìèíèìàëüíîãî êîìïåíñàöèîííîãî îñòàòêà íà òåêóùåì ñ÷åòå â áàíêå â ðàçìåðå 20-30 ïðîöåíòîâ îò ñóììû êðåäèòíîé ëèíèè. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó.  ñâÿçè ñ òåì, ÷òî äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðèçíàåò äîãîâîð áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ äâóñòîðîííå îáÿçûâàþùèì, îòâåòñòâåííîñòü çà åãî íàðóøåíèå ìîæåò áûòü âîçëîæåíà è íà çàåìùèêà, è íà êðåäèòîðà. Çàåìùèê îòâå÷àåò, ïðåæäå – 176 –
ÒÅÌÀ 8
âñåãî, çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîçâðàòà êðåäèòà ïî ïðàâèëàì ñò. 811 ÃÊ ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì, â ñëó÷àÿõ êîãäà çàåìùèê íå âîçâðàùàåò â ñðîê ñóììó çàéìà, íà ýòó ñóììó ïîäëåæàò óïëàòå ïðîöåíòû â ðàçìåðå, ïðåäóñìîòðåííîì ïóíêòîì 1 ñòàòüè 395 ÃÊ, ñî äíÿ, êîãäà îíà äîëæíà áûëà áûòü âîçâðàùåíà äî äíÿ åå âîçâðàòà êðåäèòîðó íåçàâèñèìî îò óïëàòû ïðîöåíòîâ çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì. Òàêèì îáðàçîì, äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðåäóñìàòðèâàåò çà íàðóøåíèå ñðîêîâ âîçâðàòà êðåäèòà óïëàòó áàíêîâñêîãî ïðîöåíòà ñâåðõ óñòàíîâëåííîãî äîãîâîðîì ïðîöåíòîâ çà ïðåäîñòàâëåíèå êðåäèòà. Íà ïðàêòèêå â êðåäèòíûõ äîãîâîðàõ çà ïðîñðî÷êó âîçâðàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ êëèåíò îáÿçàí óïëàòèòü áàíêó ïîâûøåííûå ïðîöåíòû. Ñëåäóåò îòìåòèòü, ÷òî íà ïðàêòèêå ïîìèìî äîãîâîðîâ, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ îòâåòñòâåííîñòü â âèäå óïëàòû ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ, âñòðå÷àþòñÿ è äîãîâîðû, â êîòîðûõ çàåìùèê ïðè íåâîçâðàòå êðåäèòà â ñðîê ïðîäîëæàåò ïëàòèòü ïðîöåíòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòîì â îáû÷íîì ïîðÿäêå, à çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïëàòèò êðåäèòîðó ïåíè çà ïðîñðî÷êó ïëàòåæà 19. Ïî ìåæäóíàðîäíî-ïðèçíàííûì ñòàíäàðòàì áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ ïî ïðîñðî÷åííîé ñâûøå îïðåäåëåííûõ ñðîêîâ çàäîëæåííîñòè íà÷èñëåíèå ïðîöåíòîâ ïðåêðàùàåòñÿ.  îòå÷åñòâåííîé ïðàêòèêå äî íàñòîÿùåãî âðåìåíè äàííàÿ ïðîáëåìà íå ðåøåíà è ïîëîæåíèå î ïîðÿäêå íà÷èñëåíèÿ ïðîöåíòîâ èñêëþ÷àåò âîçìîæíîñòü ïðåêðàùåíèÿ íà÷èñëåíèé ïî ïðîñðî÷åííûì êðåäèòàì. Ïðèâëå÷åíèå ñòîðîí ê îòâåòñòâåííîñòè â îïðåäåëåííîé ìåðå çàâèñèò îò ñòåïåíè âèíîâíîñòè ñòîðîí â íåñâîåâðåìåííîì èñïîëíåíèè óñëîâèé âîçâðàòà ñðåäñòâ. Âèíîâíûì ìîæåò áûòü íå òîëüêî çàåìùèê, íî è êðåäèòîð.  ýòîì ñëó÷àå â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 406 ÃÊ ÐÔ ïî äåíåæíîìó îáÿçàòåëüñòâó äîëæíèê íå îáÿçàí ïëàòèòü ïðîöåíòû, à òàêæå èìååò ïðàâî íà âîçìåùåíèå ïðè÷èíåííûõ ïðîñðî÷êîé êðåäèòîðà óáûòêîâ. Íàëè÷èå âèíû çàåìùèêà â íåèñïîëíåíèè îáÿçàòåëüñòâ âîçâðàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, â ñîîòâåòñòâèè ñ ÃÊ ÐÔ, ÿâëÿåòñÿ óñëîâèåì îòâåòñòâåííîñòè òîëüêî â ñëó÷àå, åñëè çàåìùèêîì ÿâëÿåòñÿ ôèçè÷åñêîå ëèöî è êðåäèò âûäàí íà öåëè, íå ñâÿçàííûå ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ. Åñëè æå êðåäèò – 177 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ïðåäîñòàâëåí ïðåäïðèíèìàòåëþ èëè þðèäè÷åñêîìó ëèöó íà öåëè, ñâÿçàííûå ñ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòüþ, òî ïîâûøåííûå ïðîöåíòû äîëæíû âçûñêèâàòüñÿ âíå çàâèñèìîñòè îò âèíû çàåìùèêà â íåñâîåâðåìåííîì âîçâðàòå êðåäèòà. Áàíêè òàêæå íåñóò îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ñâîèìè êëèåíòàìè íåçàâèñèìî îò ñâîåé âèíû. Êðîìå ïîâûøåííûõ ïðîöåíòîâ èëè ïåíè çà íåñâîåâðåìåííûé âîçâðàò êðåäèòà êðåäèòíûå äîãîâîðû î÷åíü ÷àñòî ïðåäóñìàòðèâàþò ðÿä ñàíêöèé èíîãî õàðàêòåðà. Òàê, íàïðèìåð, â äîãîâîðàõ ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ âîçìîæíîñòü áàíêà ïðè óõóäøåíèè ôèíàíñîâî-õîçÿéñòâåííîãî ñîñòîÿíèÿ çàåìùèêà èëè ïðè âíåçàïíî îáíàðóæèâøèìñÿ îòñóòñòâèè îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà è ò. ï., äîñðî÷íî â îäíîñòîðîííåì ïîðÿäêå ðàñòîðãíóòü äîãîâîð. Ïðàêòè÷åñêè òàêîå ðàñòîðæåíèå âûãëÿäèò êàê äîñðî÷íîå âçûñêàíèå óæå âûäàííîãî êðåäèòà è ïðåêðàùåíèå âûäà÷è êðåäèòà, äàæå åñëè ýòî áûëî îáóñëîâëåíî äîãîâîðîì. Êðîìå òîãî, îñîáàÿ îòâåòñòâåííîñòü â äîãîâîðå ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíà çà íåöåëåâîå èñïîëüçîâàíèå ïîëó÷åííûõ ñðåäñòâ ëèáî çà ñíèæåíèå (óòðàòó) öåííîñòè îáåñïå÷åíèÿ êðåäèòà. Îòâåòñòâåííîñòü è çàåìùèêà, è áàíêà ÿâëÿåòñÿ ïîëíîé, ò. å. âèíîâíàÿ â íàðóøåíèè îáÿçàòåëüñòâ ñòîðîíà îáÿçàíà âîçìåñòèòü ñâîåìó êîíòðàãåíòó óáûòêè â ïîëíîì îáúåìå, âêëþ÷àÿ íåïîëó÷åííûå äîõîäû, åñëè êðåäèòíûé äîãîâîð íå ñîäåðæèò óñëîâèÿ, ïðåäóñìàòðèâàþùåãî îãðàíè÷åííûé õàðàêòåð îòâåòñòâåííîñòè îáåèõ èëè îäíîé ñòîðîíû. Ïðèìå÷àíèÿ Ñì.: Ôèíàíñû. Äåíåæíîå îáðàùåíèå. Êðåäèò / Ïîä ðåä. ïðîô. Ë.À. Äðîáîçèíîé. Ì., 1997. Ñ. 329. 2 Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä, 2001. Ñ. 170. 3 Ñì.: Ïîëÿêîâ Â.Ï., Ìîñêîâêèíà Ë.À. Îñíîâû äåíåæíîãî îáðàùåíèÿ è êðåäèòà: Ó÷åáíîå ïîñîáèå. 2-å èçä. Ì., 1997. Ñ. 32. 4 Ñì.: Êîìïàíååö Å.Ñ., Ïîëîíñêèé Ý.Ã. Ïðèìåíåíèå çàêîíîäàòåëüñòâà î êðåäèòîâàíèè è ðàñ÷åòàõ. Ì., 1967. Ñ. 70, 72; Êóíèê ß.À. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ â òîðãîâëå. Ì., 1970. Ñ. 7, 11, 21. 5 Ñì.: Ôëåéøèö Å.À. Ðàñ÷åòíûå è êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ. Ì., 1956. Ñ. 17; Ñîâåòñêîå ãðàæäàíñêîå ïðàâî. Ì., 1959. Ñ. 415. 1
– 178 –
ÒÅÌÀ 8 6 Ñì.: Âîçíåñåíñêèé Ý.À. Äèñêóññèîííûå âîïðîñû òåîðèè ñîöèàëèñòè÷åñêèõ ôèíàíñîâ. Ë., 1969. Ñ. 16. 7 Ñì.: Êóçüìèí Â.Ô. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ â ïðîìûøëåííîñòè. Ì., 1975. Ñ. 4 —5. 8 Ñì.: Êóçüìèí Â.Ô. Óêàç. ñî÷. Ñ. 7. 9 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 172. 10 Ñì.: Ãóðåâè÷ È.Ñ. Î÷åðêè ñîâåòñêîãî áàíêîâñêîãî ïðàâà. Ë., 1959. Ñ. 25. 11 Ñì.: Êîãàí Ì. Ë. Õîçÿéñòâåííàÿ ðåôîðìà è ôèíàíñîâîå ïðàâî. Ì., 1968. Ñ. 39. 12 Ñì: Êóíèê ß.À. Êðåäèòíûå è ðàñ÷åòíûå îòíîøåíèÿ â òîðãîâëå. Ñ.18-19; Êîìïàíååö Å.Ñ., Ïîëîíñêèé Ý.Ã. Ïðèìåíåíèå çàêîíîäàòåëüñòâà î êðåäèòîâàíèè è ðàñ÷åòàõ. Ñ. 84-85. 13 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 176. 14 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 178. 15 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 190. 16 Ñïåöèàëüíûå ïðàâà çàèìñòâîâàíèÿ — óñëîâíàÿ äåíåæíàÿ åäèíèöà, ïðèìåíÿåìàÿ Ìåæäóíàðîäíûì âàëþòíûì ôîíäîì. Èíîãäà ñîêðàùåííî îáîçíà÷àåòñÿ ÑÄÐ (ïî çàãëàâíûì áóêâàì àíãëèéñêîãî òåðìèíà) — SDR. 17 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 209. 18 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 222. 19 Áàíêîâñêîå ïðàâî. Óêàç. ñî÷. Ñ. 234.
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ
Ëèòåðàòóðà Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Åôèìîâà Ë. Ïîíÿòèå, ïðàâîâàÿ ïðèðîäà è ñîäåðæàíèå êðåäèòíûõ äîãîâîðîâ, çàêëþ÷àåìûõ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 1993. ¹ 5. Êàëàìêàðÿí Ð., Àðñåíòüåâ Þ. Ìåæäóíàðîäíûå îðãàíèçàöèîííî-ïðàâîâûå ìåõàíèçìû êðåäèòîâàíèÿ è ôèíàíñèðîâàíèÿ â ÐÔ // Ãîñóäàðñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 1. Îëåéíèê Î. Î çíà÷åíèè è ñóùíîñòè êðåäèòíîãî äîãîâîðà // Áèçíåñ è áàíêè. 1996. ¹ 48.
– 179 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Îëåéíèê Î. Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ // Çàêîí. 1997. ¹ 2. Ñåìåíîâ Â. Ñóùåñòâóåò ëè ïðîáëåìà áåçäåíåæíîñòè ïðè íîâàöèè äîëãà â çàåìíîå îáÿçàòåëüñòâî // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 11.
– 180 –
ÒÅÌÀ 9 ÑÏÎÑÎÁÛ ÎÁÅÑÏÅ×ÅÍÈß ÈÑÏÎËÍÅÍÈß ÊÐÅÄÈÒÍÛÕ ÎÁßÇÀÒÅËÜÑÒ Âîïðîñû 1. Íåóñòîéêà. 2. Çàëîã. 3. Ïîðó÷èòåëüñòâî. 4. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ.
1. Íåóñòîéêà Íåóñòîéêà (øòðàô, ïåíè) — îïðåäåëåííàÿ çàêîíîì èëè äîãîâîðîì äåíåæíàÿ ñóììà, êîòîðóþ äîëæíèê îáÿçàí óïëàòèòü êðåäèòîðó â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ èëè íåíàäëåæàùåãî èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, â ÷àñòíîñòè â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè èñïîëíåíèÿ. Ïî òðåáîâàíèþ îá óïëàòå íåóñòîéêè êðåäèòîð íå îáÿçàí äîêàçûâàòü ïðè÷èíåíèå åìó óáûòêîâ (ï. 1 ñò. 330). Ïðèâëåêàòåëüíîñòü íåóñòîéêè, åå øèðîêîå ïðèìåíåíèå â öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ îáúÿñíÿþòñÿ ïðåæäå âñåãî òåì, ÷òî îíà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé óäîáíîå ñðåäñòâî óïðîùåííîé êîìïåíñàöèè ïîòåðü êðåäèòîðà, âûçâàííûõ íåèñïîëíåíèåì èëè íåíàäëåæàùèì èñïîëíåíèåì äîëæíèêîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ.  ýòîì ñìûñëå íåóñòîéêå ïðèñóùè ñëåäóþùèå ÷åðòû: ïðåäîïðåäåëåííîñòü ðàçìåðà îòâåòñòâåííîñòè çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâà, î êîòîðîì ñòîðîíû çíàþò óæå íà ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà; âîçìîæíîñòü âçûñêàíèÿ íåóñòîéêè çà ñàì ôàêò íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, êîãäà îòñóòñòâóåò íåîáõîäè– 181 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ìîñòü ïðåäñòàâëåíèÿ äîêàçàòåëüñòâ, ïîäòâåðæäàþùèõ ïðè÷èíåíèå óáûòêîâ è èõ ðàçìåð; âîçìîæíîñòü äëÿ ñòîðîí ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ ôîðìóëèðîâàòü óñëîâèå äîãîâîðà î íåóñòîéêå (çà èñêëþ÷åíèåì çàêîííîé íåóñòîéêè), â òîì ÷èñëå â ÷àñòè åå ðàçìåðà, ñîîòíîøåíèÿ ñ óáûòêàìè, ïîðÿäêà èñ÷èñëåíèÿ, òåì ñàìûì ïðèñïîñàáëèâàÿ åå ê êîíêðåòíûì âçàèìîîòíîøåíèÿì ñòîðîí è óñèëèâàÿ öåëåíàïðàâëåííîå âîçäåéñòâèå. Ïîðÿäîê èñ÷èñëåíèÿ äåíåæíîé ñóììû, ñîñòàâëÿþùåé íåóñòîéêó, ìîæåò áûòü ðàçëè÷íûì: â âèäå ïðîöåíòîâ îò ñóììû äîãîâîðà èëè åãî íåèñïîëíåííîé ÷àñòè; â êðàòíîì îòíîøåíèè ê ñóììå íåèñïîëíåííîãî èëè íåíàäëåæàùå èñïîëíåííîãî îáÿçàòåëüñòâà; â òâåðäîé ñóììå, âûðàæåííîé â äåíåæíûõ åäèíèöàõ.  çàêîíîäàòåëüñòâå òðàäèöèîííî (è ÃÊ íå ñîñòàâëÿåò èñêëþ÷åíèÿ) â êà÷åñòâå èíûõ íàçâàíèé íåóñòîéêè ïðèìåíÿþòñÿ òåðìèíû øòðàô è ïåíè. Åñëè â îòíîøåíèè øòðàôîâ òðóäíî âûäåëèòü êàêèå-ëèáî îñîáåííûå ÷åðòû, òî ñïåöèôè÷åñêèå ïðèçíàêè íåóñòîéêè â âèäå ïåíè î÷åâèäíû. Îíè çàêëþ÷àþòñÿ â òîì, ÷òî ïåíÿ óñòàíàâëèâàåòñÿ íà ñëó÷àé ïðîñðî÷êè èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, òî åñòü îíà ïðèçâàíà îáåñïå÷èòü ëèøü ñâîåâðåìåííîå ïðåäñòàâëåíèå èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà; ïåíÿ, êàê ïðàâèëî, îïðåäåëÿåòñÿ â ïðîöåíòàõ ïî îòíîøåíèþ ê ñóììå îáÿçàòåëüñòâà, íå èñïîëíåííîãî â óñòàíîâëåííûé ñðîê; ïåíÿ ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé íåóñòîéêó çà äëÿùååñÿ íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâà, êîòîðàÿ âçûñêèâàåòñÿ çà êàæäûé ïîñëåäóþùèé ïåðèîä (íàïðèìåð, çà êàæäûé äåíü) ïðîñðî÷êè íåèñïîëíåííîãî â ñðîê îáÿçàòåëüñòâà. Íåóñòîéêà, êàê è äðóãèå ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûå ñðåäñòâà îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, ÿâëÿåòñÿ äîïîëíèòåëüíûì ñðåäñòâîì ê îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó.  çàêîíîäàòåëüñòâå è ñóäåáíîé ïðàêòèêå ïî îñíîâàíèÿì âîçíèêíîâåíèÿ òàêîãî äîïîëíèòåëüíîãî îáÿçàòåëüñòâà íåóñòîéêó ïîäðàçäåëÿþò íà äîãîâîðíóþ è çàêîííóþ. Äîãîâîðíàÿ íåóñòîéêà óñòàíàâëèâàåòñÿ ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí äîãîâîðà. Åå ðàçìåð, ïîðÿäîê èñ÷èñëåíèÿ, óñëîâèÿ ïðèìåíåíèÿ è ò. ï. îïðåäåëÿþòñÿ èñêëþ÷èòåëüíî ïî èõ óñìîòðåíèþ. ÃÊ ëèøü óñòàíàâëèâàåò òðåáîâàíèÿ ê ôîðìå òàêîãî ñîãëàøåíèÿ ñòîðîí î íåóñòîéêå (ñò. 331 ÃÊ). Ñîãëàøåíèå î íåóñòîéêå äîëæíî áûòü – 182 –
ÒÅÌÀ 9
ñîâåðøåíî â ïèñüìåííîé ôîðìå íåçàâèñèìî îò ôîðìû îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, êîòîðîå ìîæåò âîçíèêíóòü è èç óñòíîé ñäåëêè. Íåñîáëþäåíèå ïèñüìåííîé ôîðìû âëå÷åò íåäåéñòâèòåëüíîñòü ñîãëàøåíèÿ î íåóñòîéêå. Çàêîííàÿ íåóñòîéêà óñòàíàâëèâàåòñÿ íîðìàòèâíî, òî åñòü çàêîíîì èëè èíûì íîðìàòèâíûì ïðàâîâûì àêòîì. Çàêîííàÿ íåóñòîéêà ïîäëåæèò ïðèìåíåíèþ íåçàâèñèìî îò òîãî, ïðåäóñìîòðåíà ëè îáÿçàííîñòü åå óïëàòû ñîãëàøåíèåì ñòîðîí (ñò. 332 ÃÊ). Ñ âîçíèêíîâåíèåì ãëàâíîãî îáÿçàòåëüñòâà â ñèëó çàêîíà íà÷èíàåò äåéñòâîâàòü äîïîëíèòåëüíîå (íåóñòîå÷íîå) îáÿçàòåëüñòâî. Íîðìû ïðàâà, óñòàíàâëèâàþùèå çàêîííóþ íåóñòîéêó, ñîäåðæàò óêàçàíèÿ, â êàêèõ îáÿçàòåëüñòâàõ, ïðè íàðóøåíèè êàêîé îáÿçàííîñòè è â êàêîì ðàçìåðå äîëæíèê îáÿçàí óïëàòèòü êðåäèòîðó äåíåæíóþ ñóììó, ñîñòàâëÿþùóþ ïðåäìåò íåóñòîå÷íîãî îáÿçàòåëüñòâà. Ðàçìåð è óñëîâèÿ âçûñêàíèÿ çàêîííûõ íåóñòîåê óñòàíàâëèâàþòñÿ ñïåöèàëüíûì çàêîíîäàòåëüñòâîì. Äåéñòâóþùèé Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ îïðåäåëèë, ÷òî çàêîííûå íåóñòîéêè ìîãóò óñòàíàâëèâàòüñÿ ëèøü ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè (ñò. 332). Ñóäüáà è ñôåðà ïðèìåíåíèÿ çàêîííîé íåóñòîéêè âî ìíîãîì çàâèñÿò îò òîãî, â êàêîé ïðàâîâîé íîðìå îíà ñîäåðæèòñÿ. Åñëè íåóñòîéêà ïðåäóñìîòðåíà èìïåðàòèâíîé íîðìîé, îíà ïîäëåæèò áåçóñëîâíîìó ïðèìåíåíèþ.  ñëó÷àÿõ, êîãäà ïîëîæåíèå î íåóñòîéêå ñîäåðæèòñÿ â äèñïîçèòèâíîé íîðìå, îíà ïðèìåíÿåòñÿ ëèøü ïîñòîëüêó, ïîñêîëüêó ñòîðîíû ñâîèì ñîãëàøåíèåì íå ïðåäóñìîòðåëè èíîé ðàçìåð íåóñòîéêè.  îòíîøåíèè çàêîííîé íåóñòîéêè â ÃÊ ïðåäóñìîòðåíî ïðàâèëî, ñîãëàñíî êîòîðîìó åå ðàçìåð ìîæåò áûòü èçìåíåí ñîãëàøåíèåì ñòîðîí ëèøü â ñòîðîíó óâåëè÷åíèÿ, åñëè ýòî íå çàïðåùåíî çàêîíîì (ï. 2 ñò. 332). Ïðàâîì óìåíüøåíèÿ ðàçìåðà íåóñòîéêè íàäåëåí òîëüêî ñóä, êîòîðûé ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ ýòèì ïðàâîì â òåõ ñëó÷àÿõ, êîãäà ïîäëåæàùàÿ óïëàòå íåóñòîéêà íåñîðàçìåðíà ïîñëåäñòâèÿì íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà (ñò. 333 ÃÊ). Äîêàçàòåëüñòâà, ïîäòâåðæäàþùèå ÿâíóþ íåñîðàçìåðíîñòü íåóñòîéêè ïîñëåäñòâèÿì íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, ïðåäñòàâëÿåò ëèöî, õîäàòàéñòâóþùåå îá óìåíüøåíèè íåóñòîéêè.  òîì ñëó÷àå, êîãäà ñò. 333 ÃÊ ÐÔ ïðèìåíÿåòñÿ ïî èíèöèàòèâå ñóäà, – 183 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ðåøåíèå âîïðîñà î ÿâíîé íåñîðàçìåðíîñòè íåóñòîéêè ïîñëåäñòâèÿì íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà ïðîèçâîäèòñÿ íà îñíîâàíèè èìåþùèõñÿ â äåëå ìàòåðèàëîâ.  çàâèñèìîñòè îò ñîîòíîøåíèÿ ñ óáûòêàìè, ïðè÷èíåííûìè íåèñïîëíåíèåì èëè íåíàäëåæàùèì èñïîëíåíèåì îáÿçàòåëüñòâà, íåóñòîéêà ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà ÷åòûðå âèäà — çà÷åòíóþ, øòðàôíóþ, èñêëþ÷èòåëüíóþ è àëüòåðíàòèâíóþ. Çà÷åòíàÿ íåóñòîéêà õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî óáûòêè, âîçíèêàþùèå âñëåäñòâèå íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, îáåñïå÷åííîãî òàêîé íåóñòîéêîé, âçûñêèâàþòñÿ ëèøü â ÷àñòè, íåïîêðûòîé íåóñòîéêîé. Çà÷åòíàÿ íåóñòîéêà ïðèìåíÿåòñÿ âî âñåõ ñëó÷àÿõ, åñëè çàêîíîì èëè äîãîâîðîì íå óñòàíîâëåí äðóãîé âèä íåóñòîéêè. Øòðàôíàÿ íåóñòîéêà ïðèìåíÿòñÿ â ñëó÷àÿõ, ïðÿìî óêàçàííûõ â çàêîíå èëè äîãîâîðå.  ýòîì ñëó÷àå ñ äîëæíèêà âçûñêèâàåòñÿ íåóñòîéêà è óáûòêè â ïîëíîì ðàçìåðå, áåç çà÷åòà íåóñòîéêè. Òàêàÿ íåóñòîéêà óñèëèâàåò îòâåòñòâåííîñòü äîëæíèêà çà íåèñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà. Ïðè èñêëþ÷èòåëüíîé íåóñòîéêå êðåäèòîð ëèøàåòñÿ âîçìîæíîñòè âçûñêèâàòü óáûòêè: îòâåòñòâåííîñòü äîëæíèêà îãðàíè÷èâàåòñÿ âçûñêàíèåì òîëüêî íåóñòîéêè. Ïðèìåíÿåòñÿ ýòîò âèä íåóñòîéêè ëèøü â ñëó÷àÿõ, ïðÿìî ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì èëè äîãîâîðîì. Àëüòåðíàòèâíàÿ íåóñòîéêà äàåò ïðàâî êðåäèòîðó ïî ñâîåìó âûáîðó âçûñêàòü ñ äîëæíèêà ëèáî íåóñòîéêó, ëèáî óáûòêè, ïðè÷èíåííûå íåíàäëåæàùèì èñïîëíåíèåì îáÿçàòåëüñòâà. Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî åå íå óñòàíàâëèâàåò, íî â äîãîâîðå ñòîðîíû ìîãóò åå óêàçàòü.
2. Çàëîã Ñóòü çàëîãà çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî çàëîãîäåðæàòåëü â ñëó÷àå íåèñïîëíåíèÿ äîëæíèêîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïîëó÷àåò âîçìîæíîñòü óäîâëåòâîðèòü ñâîè òðåáîâàíèÿ çà ñ÷åò çàëîæåííîãî èìóùåñòâà, îáðàòèâ íà íåãî âçûñêàíèå, ïðåèìóùåñòâåííî ïåðåä äðóãèìè êðåäèòîðàìè (ï. 1 ñò. 334 ÃÊ ÐÔ). Íî íå âñÿêîå íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà ñî ñòîðîíû äîëæíèêà ïðåäîñòàâëÿåò çàëîãîäåðæàòåëþ – 184 –
ÒÅÌÀ 9
òàêîå ïðàâî. Äëÿ ýòîãî òðåáóåòñÿ, ÷òîáû îáÿçàòåëüñòâî áûëî íàðóøåíî äîëæíèêîì ïî îáñòîÿòåëüñòâàì, çà êîòîðûå ïîñëåäíèé íåñåò îòâåòñòâåííîñòü. Çàëîã, ÿâëÿÿñü îäíèì èç ñïîñîáîâ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, âûñòóïàåò â ðîëè àêöåññîðíîãî (äîïîëíèòåëüíîãî ê îñíîâíîìó) îáÿçàòåëüñòâà. Îäíàêî çàëîãó ïðèñóùè îòäåëüíûå ýëåìåíòû íå îáÿçàòåëüñòâåííîãî, à âåùíî-ïðàâîâîãî õàðàêòåðà. Ìîæíî âûäåëèòü ñëåäóþùèå ÷åðòû, ïîçâîëÿþùèå ðàññìàòðèâàòü çàëîã â êà÷åñòâå âåùíî-ïðàâîâîãî ñïîñîáà îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ: - âî-ïåðâûõ, îáúåêòîì çàëîãîâûõ ñäåëîê, êàê è îáúåêòîì âåùíûõ ïðàâ, ÿâëÿåòñÿ èìóùåñòâî; - âî-âòîðûõ, äëÿ çàëîãà õàðàêòåðíî ñâîéñòâî âåùíûõ ïðàâ — ïðàâî ñëåäîâàíèÿ: çàëîã ñîõðàíÿåò ñèëó íà âñå âðåìÿ äåéñòâèÿ îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, äàæå åñëè èçìåíèëñÿ ñóáúåêò ïðàâà ñîáñòâåííîñòè (ëèáî èíîãî âåùíîãî ïðàâà) íà ïðåäìåò çàëîãà, òî åñòü ïðàâî ñëåäóåò çà âåùüþ; - â-òðåòüèõ, çàëîãîäåðæàòåëü, ðàâíî êàê è ñîáñòâåííèê, âïðàâå ïðèáåãíóòü ê âåùíî-ïðàâîâûì ñïîñîáàì çàùèòû ñâîåãî ïðàâà (ïðè íàðóøåíèè ïðàâîìî÷èé âëàäåíèÿ è ïîëüçîâàíèÿ — âèíäèêàöèÿ, ïðè íàðóøåíèè ïðàâà ïîëüçîâàíèÿ — íåãàòîðíûé èñê).  çàâèñèìîñòè îò ïðåäìåòà çàëîãà ìîæíî âûäåëèòü ñëåäóþùèå åãî âèäû: - çàëîã íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà; - çàëîã äâèæèìîãî èìóùåñòâà; - çàëîã ïðàâ. Êàæäûé èç ýòèõ âèäîâ çàëîãà íà ñåãîäíÿøíèé äåíü ðåãóëèðóåòñÿ ðàçëè÷íûìè ïðàâîâûìè àêòàìè. Ê çàëîãó íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà ïðèìåíÿþòñÿ íîðìû ÔÇ ÐÔ «Îá èïîòåêå». Íîðìû ÃÊ ÐÔ è Çàêîíà ÐÔ «Î çàëîãå» ê äàííûì ïðàâîîòíîøåíèÿì ïðèìåíÿþòñÿ â ÷àñòè, íå ïðîòèâîðå÷àùåé ÔÇ «Îá èïîòåêå». Äëÿ îñòàëüíûõ âèäîâ çàëîãà áàçîâûì ïðàâîâûì äîêóìåíòîì ÿâëÿåòñÿ ÃÊ ÐÔ, îäíàêî íåñìîòðÿ íà áåññïîðíûå ïðåèìóùåñòâà ÃÊ ÐÔ â ðåãóëèðîâàíèè âîïðîñîâ, ñâÿçàííûõ ñ çàëîãîì, èíñòèòóò çàëîãà ïðàâ íå ïîëó÷èë äîëæíîãî ïîäðîáíîãî îñâåùåíèÿ, â ðåçóëüòàòå ÷åãî áàçîâûì ïðàâîâûì èñòî÷íèêîì â ýòîì ñìûñëå îñòàåòñÿ ðàçäåë V Çàêîíà «Î çàëîãå». – 185 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ðîññèéñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî ïðåäóñìàòðèâàåò äâà îñíîâàíèÿ âîçíèêíîâåíèÿ ïðàâà çàëîãà — çàêîí è äîãîâîð (ñò. 334 ÃÊ ÐÔ è ñò. 1 Çàêîíà ÐÔ «Îá èïîòåêå»). Âîçíèêíîâåíèå ïðàâà çàëîãà çàêîí ñâÿçûâàåò ñ ìîìåíòîì çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà î çàëîãå, à â îòíîøåíèè çàëîãà èìóùåñòâà, êîòîðîå ïîäëåæèò ïåðåäà÷å çàëîãîäåðæàòåëþ, — ñ ìîìåíòà ïåðåäà÷è ýòîãî èìóùåñòâà (ðåàëüíàÿ ñäåëêà), åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì î çàëîãå (ñò. 341 ÃÊ ÐÔ). Äëÿ âîçíèêíîâåíèÿ çàëîãîâîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ ïî ïîâîäó íåäâèæèìîñòè îäíîãî òîëüêî çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà î çàëîãå íåäîñòàòî÷íî. Çàêîí ÐÔ «Îá èïîòåêå» â êà÷åñòâå îñíîâàíèÿ âîçíèêíîâåíèÿ çàëîãîâîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ ïî ïîâîäó íåäâèæèìîñòè ïðåäóñìàòðèâàåò íàëè÷èå þðèäè÷åñêîãî ñîñòàâà, òî åñòü ñâÿçàííîé ñèñòåìû þðèäè÷åñêèõ ôàêòîâ. Òàêóþ ñèñòåìó ñîñòàâëÿþò çàêëþ÷åíèå äîãîâîðà â ïèñüìåííîé ôîðìå, íîòàðèàëüíîå óäîñòîâåðåíèå äîãîâîðà è ãîñóäàðñòâåííàÿ ðåãèñòðàöèÿ çàëîãà. Äîãîâîð çàëîãà íåäâèæèìîñòè ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì ñ ìîìåíòà åãî ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè. Êîíêðåòíîå ñîäåðæàíèå þðèäè÷åñêîãî ñîñòàâà çàâèñèò îò ïðåäìåòà çàëîãà è îò ôîðìû îñíîâíîãî äîãîâîðà, â îáåñïå÷åíèå êîòîðîãî óñòàíàâëèâàåòñÿ çàëîã. Ñòîðîíàìè çàëîãîâîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ ÿâëÿþòñÿ: - çàëîãîäàòåëü — ëèöî, êîòîðîå ïåðåäàåò ñâîå èìóùåñòâî â çàëîã; - çàëîãîäåðæàòåëü — ëèöî, ïðèíèìàþùåå â çàëîã èìóùåñòâî çàëîãîäàòåëÿ ñ öåëüþ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà. Çàëîãîäàòåëåì, ñîãëàñíî çàêîíó (ï. 1 ñò. 335 ÃÊ ÐÔ), ìîæåò áûòü êàê ñàì äîëæíèê ïî îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó, òàê è òðåòüå ëèöî. Õàðàêòåð îòíîøåíèé òðåòüåãî ëèöà, îáðåìåíèâøåãî ñâîå èìóùåñòâî çàëîãîì â îáåñïå÷åíèå èñïîëíåíèÿ îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, è äîëæíèêà îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà àáñîëþòíî íå âëèÿåò íà ïðàâà êðåäèòîðà îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà â îòíîøåíèè çàëîæåííîãî òðåòüèì ëèöîì èìóùåñòâà. Çàëîãîäåðæàòåëü — ýòî âñåãäà êðåäèòîð îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà. Äàííîå ïðàâèëî âûòåêàåò èç ñàìîãî ñìûñëà çàëîãà êàê ñïîñîáà îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà. Íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà èìååò, ïðåæäå âñåãî, çíà÷åíèå äëÿ êðåäèòîðà (óïðàâîìî÷åííîãî ñóáúåêòà) ýòîãî îñíîâ– 186 –
ÒÅÌÀ 9
íîãî îáÿçàòåëüñòâà è íè äëÿ êîãî áîëüøå. Êðîìå òîãî, íà ñîâïàäåíèå êðåäèòîðîâ îñíîâíîãî è àêöåññîðíîãî îáÿçàòåëüñòâ â îäíîì ëèöå óêàçûâàåò è íîðìà ÷. 2 ñò. 355 ÃÊ ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé «óñòóïêà çàëîãîäåðæàòåëåì ñâîèõ ïðàâ ïî äîãîâîðó î çàëîãå äðóãîìó ëèöó äåéñòâèòåëüíà, åñëè òîìó æå ëèöó óñòóïëåíû ïðàâà òðåáîâàíèÿ ê äîëæíèêó ïî îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó, îáåñïå÷åííîìó çàëîãîì». Çàëîãîäåðæàòåëü — ëèöî, êîòîðîå ïðèíÿëî â çàëîã èìóùåñòâî çàëîãîäàòåëÿ â öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà. Òàêèì îáðàçîì, çàëîãîäåðæàòåëÿ ìîæíî îïðåäåëèòü, êàê «ëèöî, ïðèíèìàþùåå ÷óæóþ âåùü â çàëîã ñâîåãî ïðàâà òðåáîâàíèÿ»1. Çàëîãîäåðæàòåëü ïðè âîçíèêíîâåíèè îñíîâàíèé îáðàùåíèÿ âçûñêàíèÿ íà ïðåäìåò çàëîãà âïðàâå ïîëó÷èòü óäîâëåòâîðåíèå èç ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ çà óòðàòó èëè ïîâðåæäåíèå çàëîæåííîãî èìóùåñòâà (ïðåäìåòà çàëîãà), íåçàâèñèìî îò òîãî, â ÷üþ ïîëüçó (çàëîãîäàòåëÿ èëè çàëîãîäåðæàòåëÿ) îíî áûëî çàñòðàõîâàíî. Èñêëþ÷åíèå èç ýòîãî ïðàâèëà íàñòóïàåò ïðè ñèòóàöèè, êîãäà óòðàòà èëè ïîâðåæäåíèå çàëîæåííîãî èìóùåñòâà ïðîèçîøëè ïî ïðè÷èíàì, çà êîòîðûå çàëîãîäàòåëü íåñåò îòâåòñòâåííîñòü (ï. 1 ñò. 334 ÃÊ ÐÔ). Èç ýòîãî ïðàâèëà ñëåäóåò îáÿçàííîñòü ñòîðîí çàëîãîâîé ñäåëêè ñòðàõîâàòü çà ñ÷åò çàëîãîäàòåëÿ çàëîæåííîå èìóùåñòâî â ïîëíîé åãî ñòîèìîñòè îò ðèñêîâ óòðàòû è ïîâðåæäåíèÿ (ï. 1 ñò. 343 ÃÊ ÐÔ). Äàííàÿ îáÿçàííîñòü âîçëàãàåòñÿ íà òó ñòîðîíó çàëîãîâîé ñäåëêè, ó êîòîðîé íàõîäèòñÿ ïðåäìåò çàëîãà. Òàêèì îáðàçîì, ïðè çàêëàäå ñòðàõîâàòåëåì âûñòóïàåò çàëîãîäåðæàòåëü, ïðè ñîáñòâåííî çàëîãå ñòðàõîâàòåëåì áóäåò çàëîãîäàòåëü. Åñëè ïîëíàÿ ñòîèìîñòü çàëîæåííîãî èìóùåñòâà ïðåâûøàåò ðàçìåð îáåñïå÷åííîãî çàëîãîì òðåáîâàíèÿ, ñòðàõîâàíèå èìóùåñòâà ïðîèçâîäèòñÿ íà ñóììó íå íèæå ðàçìåðà, îáåñïå÷èâàåìîãî çàëîãîì òðåáîâàíèÿ. Íåçàâèñèìî îò òîãî, êòî ÿâëÿåòñÿ ñòðàõîâàòåëåì çàëîæåííîãî èìóùåñòâà, ïëàòåëüùèêîì ñòðàõîâûõ ïðåìèé âñåãäà äîëæåí áûòü çàëîãîäàòåëü.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 343 ÃÊ ÐÔ ñòîðîíû âïðàâå ñâîèì ñîãëàøåíèåì âîîáùå îòêàçàòüñÿ îò ñòðàõîâàíèÿ çàëîæåííîãî èìóùåñòâà. Åñëè â äîãîâîðå ìåæäó ñòîðîíàìè îòñóòñòâóåò óñëîâèå î ñòðàõîâàíèè çàëîæåííîãî èìóùåñòâà, äàííàÿ îáÿçàííîñòü ñ÷èòàåòñÿ âîçíèê– 187 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
øåé äëÿ òîé ñòîðîíû çàëîãîâîé ñäåëêè, êîòîðîé ïåðåäàí è ó êîòîðîé íàõîäèòñÿ âî âëàäåíèè ïðåäìåò çàëîãà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 1 ñò. 344 ÃÊ ÐÔ ðèñê ñëó÷àéíîé ãèáåëè èëè ñëó÷àéíîãî ïîâðåæäåíèÿ çàëîæåííîãî èìóùåñòâà íåñåò çàëîãîäàòåëü, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì î çàëîãå. Äàííîå ïðàâèëî áóäåò äåéñòâîâàòü äàæå òîãäà, êîãäà ïðåäìåò çàëîãà íàõîäèòñÿ ó çàëîãîäåðæàòåëÿ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì î çàëîãå. Çàëîãîäåðæàòåëü íåñåò îòâåòñòâåííîñòü çà ãèáåëü èëè ïîâðåæäåíèå çàëîæåííîãî èìóùåñòâà, ïåðåäàííîãî åìó â çàëîã. Âèíà çàêëàäîäåðæàòåëÿ â íåñîõðàííîñòè ïåðåäàííîãî åìó â çàëîã (çàêëàä) èìóùåñòâà ïðåçþìèðóåòñÿ. Çàëîãîäàòåëü â äàííîì ñëó÷àå íå îáÿçàí äîêàçûâàòü âèíó çàëîãîäåðæàòåëÿ â ãèáåëè èëè ïîâðåæäåíèè ïåðåäàííîãî åìó èìóùåñòâà. Îäíàêî çàëîãîäåðæàòåëü ìîæåò äîêàçûâàòü îòñóòñòâèå ñâîåé âèíû â íåîáåñïå÷åíèè ñîõðàííîñòè ïðåäìåòà çàëîãà ïî ïðàâèëàì, óñòàíîâëåííûì ñò. 401 ÃÊ ÐÔ. Åñëè çàëîãîäåðæàòåëü íå ñìîæåò äîêàçàòü îòñóòñòâèå ñâîåé âèíû, îí îáÿçàí âîçìåñòèòü çàëîãîäàòåëþ óáûòêè â ðàçìåðå ñòîèìîñòè çàëîæåííîãî èìóùåñòâà (ðåàëüíûé óùåðá). Çàëîãîäàòåëü âïðàâå ðàñïîðÿäèòüñÿ ïðåäìåòîì çàëîãà (ñäàòü â àðåíäó, ïðîäàòü, ïîäàðèòü) òîëüêî ñ ïðåäâàðèòåëüíîãî ñîãëàñèÿ çàëîãîäåðæàòåëÿ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî çàêîíîì èëè äîãîâîðîì è íå âûòåêàåò èç ñóùåñòâà çàëîãà (ï. 2 ñò. 346 ÃÊ ÐÔ). Ïðàâî çàâåùàòü ñâîå èìóùåñòâî ïî ñâîåìó óñìîòðåíèþ ÿâëÿåòñÿ íåîò÷óæäàåìûì ëè÷íûì ïðàâîì ãðàæäàíèíà, è «ñîãëàøåíèå, îãðàíè÷èâàþùåå ïðàâî çàëîãîäàòåëÿ çàâåùàòü çàëîæåííîå èìóùåñòâî, íè÷òîæíî» (ï. 2 ñò. 346 ÃÊ ÐÔ). Ñîãëàñíî ñò. 336 ÃÊ ÐÔ è ñò. 6 Çàêîíà «Î çàëîãå» ïðåäìåòîì çàëîãà ìîæåò áûòü âñÿêîå èìóùåñòâî, â òîì ÷èñëå âåùè è èìóùåñòâåííûå ïðàâà (òðåáîâàíèÿ). Äëÿ îïðåäåëåíèÿ òîãî, êàêîå èìåííî èìóùåñòâî ìîæåò ñòàòü ïðåäìåòîì çàëîãà, êëþ÷åâîå çíà÷åíèå èìååò åãî îáåñïå÷èòåëüíàÿ ôóíêöèÿ. Ñìûñë çàëîãà äëÿ êðåäèòîðà ñâîäèòñÿ ê òîìó, ÷òî ïðè íàðóøåíèè äîëæíèêîì îáÿçàòåëüñòâà (íàïðèìåð, ïðè íåâîçâðàòå ïîëó÷åííîé ññóäû, íåîïëàòå ïåðåâîçêè è äðóãèõ ðàñõîäîâ ïî òðàíñïîðòèðîâêå) ïðåäìåò çàëîãà ïðîäàåòñÿ è èç âûðó÷åííîé ñóììû îí ïîëó÷àåò – 188 –
ÒÅÌÀ 9
óäîâëåòâîðåíèå ïðåèìóùåñòâåííî ïåðåä äðóãèìè êðåäèòîðàìè. Èç ýòîãî âûòåêàåò, ÷òî íåîáõîäèìûì ïðèçíàêîì ïðåäìåòà çàëîãà äîëæíà ïðèçíàâàòüñÿ åãî «òîâàðíîñòü».  çàëîã ìîæåò ïðèíèìàòüñÿ òîëüêî òî, ÷òî çàêîí íå çàïðåùàåò ïðîäàâàòü. Äàííîå îãðàíè÷åíèå âûðàæåíî ãëàâíûì îáðàçîì â ñò. 336 ÃÊ ÐÔ, êîòîðàÿ ñîäåðæèò óêàçàíèå íà íåäîïóñòèìîñòü èñïîëüçîâàíèÿ â êà÷åñòâå ïðåäìåòà çàëîãà: - âåùåé, êîòîðûå èçúÿòû èç ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà; - òðåáîâàíèé, íåðàçðûâíî ñâÿçàííûõ ñ ëè÷íîñòüþ êðåäèòîðà; - îòäåëüíûõ âèäîâ èìóùåñòâà, çàëîã êîòîðûõ çàêîíîì çàïðåùåí èëè îãðàíè÷åí; - èìóùåñòâåííûõ ïðàâ òðåáîâàíèÿ, óñòóïêà êîòîðûõ äðóãîìó ëèöó çàïðåùåíà çàêîíîì. Íàèáîëåå ïðèâëåêàòåëüíûì äëÿ êðåäèòîðà ïðåäìåòîì çàëîãà â ñèëó ðÿäà ïðè÷èí òðàäèöèîííî ÿâëÿåòñÿ íåäâèæèìîå èìóùåñòâî. Èïîòåêà — ýòî çàëîã íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà, êîòîðîå ïðèíàäëåæèò çàëîãîäàòåëþ íà ïðàâå ñîáñòâåííîñòè èëè íà ïðàâå õîçÿéñòâåííîãî âåäåíèÿ è ïðàâà íà êîòîðîå çàðåãèñòðèðîâàíû â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè ïðàâ íà íåäâèæèìîå èìóùåñòâî è ñäåëîê ñ íèì. Ïî ðîññèéñêîìó çàêîíîäàòåëüñòâó èïîòåêà íîñèò ñòðîãî àêöåññîðíûé õàðàêòåð è ó÷ðåæäàåòñÿ â äâóõ ôîðìàõ: ñ âûäà÷åé çàêëàäíîé è áåç âûäà÷è çàêëàäíîé. Çàêëàäíàÿ íå ìîæåò áûòü âûäàíà, åñëè ïðåäìåòîì èïîòåêè ÿâëÿåòñÿ ïðåäïðèÿòèå êàê èìóùåñòâåííûé êîìïëåêñ, çåìåëüíûå ó÷àñòêè èç ñîñòàâà çåìåëü ñåëüñêîõîçÿéñòâåííîãî íàçíà÷åíèÿ, ëåñà, è ïðàâî àðåíäû ïåðå÷èñëåííîãî âûøå èìóùåñòâà, à òàêæå, åñëè èïîòåêîé îáåñïå÷èâàåòñÿ äåíåæíîå îáÿçàòåëüñòâî, ñóììà äîëãà ïî êîòîðîìó íà ìîìåíò çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà íå îïðåäåëåíà è êîòîðîå íå ñîäåðæèò óñëîâèé, ïîçâîëÿþùèõ îïðåäåëèòü ýòó ñóììó â íàäëåæàùèé ìîìåíò (ï. 4 ñò. 13 Çàêîíà «Îá èïîòåêå»). Âî âñåõ äðóãèõ ñëó÷àÿõ ïðàâà çàëîãîäåðæàòåëÿ ïî îáåñïå÷åííîìó èïîòåêîé îáÿçàòåëüñòâó è ïî äîãîâîðó îá èïîòåêå ìîãóò áûòü óäîñòîâåðåíû çàêëàäíîé. Çàêëàäíàÿ ÿâëÿåòñÿ èìåííîé öåííîé áóìàãîé, óäîñòîâåðÿþùåé ñëåäóþùèå ïðàâà åå çàêîííîãî âëàäåëüöà: – 189 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
- ïðàâî íà ïîëó÷åíèå èñïîëíåíèÿ ïî äåíåæíîìó îáÿçàòåëüñòâó, îáåñïå÷åííîìó èïîòåêîé èìóùåñòâà, óêàçàííîãî â äîãîâîðå îá èïîòåêå, áåç ïðåäñòàâëåíèÿ äðóãèõ äîêàçàòåëüñòâ ñóùåñòâîâàíèÿ ýòîãî îáÿçàòåëüñòâà; - ïðàâî çàëîãà íà èìóùåñòâî, îáðåìåíåííîå èïîòåêîé. Îáÿçàííûìè ïî çàêëàäíîé ëèöàìè ÿâëÿþòñÿ äîëæíèê ïî îáåñïå÷èâàåìîìó èïîòåêîé îáÿçàòåëüñòâó è çàëîãîäàòåëü. Çàëîãîâîå ïðàâî ïðåäóñìàòðèâàåò äâà ýòàïà ðåàëèçàöèè ïðàâà çàëîãîäåðæàòåëÿ: - îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ íà èìóùåñòâî; - ðåàëèçàöèÿ çàëîæåííîãî èìóùåñòâà. Îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ íà çàëîæåííîå èìóùåñòâî ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ: 1) â ñóäåáíîì ïîðÿäêå; 2) âî âíåñóäåáíîì ïîðÿäêå. Óäîâëåòâîðåíèå òðåáîâàíèé çàëîãîäåðæàòåëÿ áåç îáðàùåíèÿ â ñóä äîïóñêàåòñÿ íà îñíîâàíèè íîòàðèàëüíî óäîñòîâåðåííîãî ñîãëàøåíèÿ ìåæäó çàëîãîäåðæàòåëåì è çàëîãîäàòåëåì, çàêëþ÷åííîãî ïîñëå âîçíèêíîâåíèÿ îñíîâàíèé äëÿ îáðàùåíèÿ âçûñêàíèÿ íà ïðåäìåò èïîòåêè.  ñîãëàøåíèè îá óäîâëåòâîðåíèè òðåáîâàíèé çàëîãîäåðæàòåëÿ áåç îáðàùåíèÿ â ñóä ñòîðîíû ìîãóò ïðåäóñìîòðåòü: 1) ðåàëèçàöèþ çàëîæåííîãî èìóùåñòâà ïóòåì ïðîäàæè ñ ïóáëè÷íûõ òîðãîâ; 2) ïðèîáðåòåíèå çàëîæåííîãî èìóùåñòâà çàëîãîäåðæàòåëåì äëÿ ñåáÿ èëè òðåòüèõ ëèö ñ çà÷åòîì â ñ÷åò ïîêóïíîé öåíû òðåáîâàíèé çàëîãîäåðæàòåëÿ ê äîëæíèêó, îáåñïå÷åííûõ èïîòåêîé.  óêàçàííîì ñîãëàøåíèè íå ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî ïðèîáðåòåíèå çàëîæåííîãî èìóùåñòâà çàëîãîäåðæàòåëåì, åñëè ïðåäìåòîì èïîòåêè ÿâëÿåòñÿ çåìåëüíûé ó÷àñòîê (ñò. 55 ÔÇ «Îá èïîòåêå»). Ïðè ðåàëèçàöèè çàëîæåííîãî èìóùåñòâà íà ïóáëè÷íûõ òîðãàõ îðãàíèçàòîð òîðãîâ íå ïîçäíåå ÷åì çà 30 äíåé äî èõ ïðîâåäåíèÿ èçâåùàåò î ïðåäñòîÿùèõ ïóáëè÷íûõ òîðãàõ â ïåðèîäè÷åñêîì èçäàíèè, ñ óêàçàíèåì äàòû, âðåìåíè è ìåñòà ïðîâåäåíèÿ ïóáëè÷íûõ òîðãîâ, õàðàêòåðà ïðîäàâàåìîãî èìóùåñòâà è åãî íà÷àëüíîé ïðîäàæíîé öåíû. – 190 –
ÒÅÌÀ 9
Ëèöà, æåëàþùèå ïðèíÿòü ó÷àñòèå â ïóáëè÷íûõ òîðãàõ, âíîñÿò çàäàòîê. Ïóáëè÷íûå òîðãè îáúÿâëÿþòñÿ èõ îðãàíèçàòîðîì íåñîñòîÿâøèìèñÿ, êîãäà: - íà íèõ ÿâèëîñü ìåíåå äâóõ ïîêóïàòåëåé; - íà ïóáëè÷íûõ òîðãàõ íå ñäåëàíà íàäáàâêà ïðîòèâ íà÷àëüíîé ïðîäàæíîé öåíû çàëîæåííîãî èìóùåñòâà; - ëèöî, âûèãðàâøåå ïóáëè÷íûå òîðãè, íå âíåñëî ïîêóïíóþ öåíó â óñòàíîâëåííûé ñðîê.  òå÷åíèå äåñÿòè äíåé ïîñëå îáúÿâëåíèÿ òîðãîâ íåñîñòîÿâøèìèñÿ çàëîãîäåðæàòåëü âïðàâå ïî ñîãëàøåíèþ ñ çàëîãîäàòåëåì ïðèîáðåñòè çàëîæåííîå èìóùåñòâî ïî åãî íà÷àëüíîé ïðîäàæíîé öåíå íà ïóáëè÷íûõ òîðãàõ è çà÷åñòü â ñ÷åò ïîêóïíîé öåíû ñâîè òðåáîâàíèÿ, îáåñïå÷åííûå èïîòåêîé ýòîãî èìóùåñòâà. Ê òàêîìó ñîãëàøåíèþ ïðèìåíÿþòñÿ ïðàâèëà î äîãîâîðå êóïëè-ïðîäàæè. Èïîòåêà â ýòîì ñëó÷àå ïðåêðàùàåòñÿ.
3. Ïîðó÷èòåëüñòâî Îäíèì èç ðàñïðîñòðàíåííûõ ñïîñîáîâ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíûì äîãîâîðàì ÿâëÿåòñÿ ïîðó÷èòåëüñòâî, ñóùíîñòü êîòîðîãî çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî ïîðó÷èòåëü îáÿçûâàåòñÿ ïåðåä êðåäèòîðîì äðóãîãî ëèöà îòâå÷àòü çà èñïîëíåíèå ïîñëåäíèì åãî îáÿçàòåëüñòâà ïîëíîñòüþ èëè â ÷àñòè (ñò. 361 ÃÊ). Îáåñïå÷èòåëüíàÿ ôóíêöèÿ ïîðó÷èòåëüñòâà çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî äëÿ êðåäèòîðà óâåëè÷èâàåòñÿ âåðîÿòíîñòü èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, òàê êàê â ñëó÷àå åãî íàðóøåíèÿ äîëæíèêîì êðåäèòîð ìîæåò ïðåäúÿâèòü òðåáîâàíèÿ íå òîëüêî ê íåìó, íî è ê ïîðó÷èòåëþ. Òî åñòü, â îòëè÷èå îò çàëîãà, êîãäà êðåäèòîð äåéñòâóåò ïî ïðèíöèïó ðèìñêîãî ïðàâà «âåðþ íå ëèöó, à âåùè» è ïðåäîñòàâëÿåò äîëæíèêó ðåàëüíûé (îáåñïå÷åííûé èìóùåñòâîì) êðåäèò, â äàííîì ñëó÷àå ïðåäîñòàâëÿåòñÿ ëè÷íûé (îñíîâàííûé ëèøü íà äîâåðèè) êðåäèò. Äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà çàêëþ÷àåòñÿ ìåæäó êðåäèòîðîì ïî îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó è ïîðó÷èòåëåì â ïèñüìåííîé ôîðìå, íåñîáëþäåíèå êîòîðîé âëå÷åò åãî íåäåéñòâèòåëüíîñòü (ñò. 362 ÃÊ). – 191 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Îí ìîæåò áûòü çàêëþ÷åí îäíèì èç äâóõ ñïîñîáîâ: 1) ïóòåì ñîñòàâëåíèÿ îäíîãî äîêóìåíòà, ïîäïèñàííîãî ñòîðîíàìè — ïîðó÷èòåëåì è êðåäèòîðîì, ëèáî 2) ïóòåì îáìåíà äîêóìåíòàìè ïîñðåäñòâîì ïî÷òîâîé, òåëåãðàôíîé, òåëåòàéïíîé, òåëåôîííîé, ýëåêòðîííîé è èíîé ñâÿçè, ïîçâîëÿþùåé äîñòîâåðíî óñòàíîâèòü, ÷òî äîêóìåíò èñõîäèò îò ñòîðîíû ïî äîãîâîðó (ï. 2 ñò. 434 ÃÊ).  îòíîøåíèè îáúåìà îòâåòñòâåííîñòè ïîðó÷èòåëÿ ÃÊ ÐÔ âíåñ íåêîòîðóþ êîíêðåòèçàöèþ ïî ñðàâíåíèþ ñ ÃÊ ÐÑÔÑÐ, âêëþ÷èâ â íåãî óïëàòó ñóäåáíûõ èçäåðæåê íàðÿäó ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà óáûòêè è óïëàòîé ïðîöåíòîâ (ï. 2 ñò. 363 ÃÊ ÐÔ). ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò ñîëèäàðíóþ îòâåòñòâåííîñòü ïîðó÷èòåëÿ ïåðåä êðåäèòîðîì. Áàíêè â íàñòîÿùåå âðåìÿ ìîãóò ïðåäúÿâëÿòü òðåáîâàíèÿ îäíîâðåìåííî è ê çàåìùèêó, è ê åãî ïîðó÷èòåëÿì î âçûñêàíèè â ïîëíîì îáúåìå çàäîëæåííîñòè ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó. ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ òàêæå ïîðÿäîê îïðåäåëåíèÿ ñðîêîâ ïîðó÷èòåëüñòâà. Òàê, â ñèëó ñòàòüè 367 ÃÊ ÐÔ, ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ ïî èñòå÷åíèè óêàçàííîãî â äîãîâîðå ïîðó÷èòåëüñòâà ñðîêà, à åñëè òàêîé ñðîê äîãîâîðîì íå ïðåäóñìîòðåí, ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ, åñëè êðåäèòîð íå ïðåäúÿâèò èñêà ê ïîðó÷èòåëþ â òå÷åíèå ãîäà ñî äíÿ íàñòóïëåíèÿ ñðîêà èñïîëíåíèÿ îáåñïå÷åííîãî ïîðó÷èòåëüñòâîì îáÿçàòåëüñòâà, íî êîãäà ñðîê èñïîëíåíèÿ íå óêàçàí è íå ìîæåò áûòü îïðåäåëåí ìîìåíòîì âîñòðåáîâàíèÿ, ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ, åñëè êðåäèòîð íå ïðåäúÿâèò èñê ê ïîðó÷èòåëþ â òå÷åíèå 2-õ ëåò ñî äíÿ çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà ïîðó÷èòåëüñòâà. Ê ïîðó÷èòåëþ, èñïîëíèâøåìó îáÿçàòåëüñòâî, ïåðåõîäÿò ïðàâà êðåäèòîðà ïî ýòîìó îáÿçàòåëüñòâó â òîì îáúåìå, â êîòîðîì ïîðó÷èòåëü óäîâëåòâîðèë òðåáîâàíèÿ êðåäèòîðà. Ïîðó÷èòåëü òàêæå âïðàâå òðåáîâàòü îò äîëæíèêà óïëàòû ïðîöåíòîâ íà ñóììó, âûïëà÷åííóþ êðåäèòîðó, è âîçìåùåíèÿ èíûõ óáûòêîâ, ïîíåñåííûõ â ñâÿçè ñ îòâåòñòâåííîñòüþ çà äîëæíèêà. Ãðàæäàíñêèì êîäåêñîì óñòàíîâëåíà íîðìà, êîòîðàÿ íå òîëüêî ðåãóëèðóåò îñíîâàíèÿ ïðåêðàùåíèÿ ïîðó÷èòåëüñòâà, íî è ïðèçâàíà îõðàíÿòü çàêîííûå èíòåðåñû ïîðó÷èòåëÿ (ñò. 367 à ÐÔ), â êîòîðîé óêàçàíî, ÷òî ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ êàê ñ ïðåêðàùåíèåì îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, òàê è â – 192 –
ÒÅÌÀ 9
ñëó÷àå èçìåíåíèÿ ýòîãî îáÿçàòåëüñòâà, âëåêóùåãî óâåëè÷åíèå îòâåòñòâåííîñòè èëè èíûå íåáëàãîïðèÿòíûå ïîñëåäñòâèÿ äëÿ ïîðó÷èòåëÿ, áåç ñîãëàñèÿ ïîñëåäíåãî; ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ ñ ïåðåâîäîì íà äðóãîå ëèöî äîëãà ïî îáåñïå÷åííîìó ïîðó÷èòåëüñòâîì îáÿçàòåëüñòâó, åñëè ïîðó÷èòåëü íå äàë êðåäèòîðó ñîãëàñèÿ îòâå÷àòü çà íîâîãî äîëæíèêà; ïîðó÷èòåëüñòâî ïðåêðàùàåòñÿ, åñëè êðåäèòîð îòêàçàëñÿ ïðèíÿòü íàäëåæàùåå èñïîëíåíèå, ïðåäëîæåííîå äîëæíèêîì èëè ïîðó÷èòåëåì.
4. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ Ïðîòîòèïîì äëÿ ðàçðàáîòêè íîðì ÃÊ ÐÔ, ïîñâÿùåííûõ áàíêîâñêîé ãàðàíòèè, ïîñëóæèëè Óíèôèöèðîâàííûå ïðàâèëà äëÿ ãàðàíòèé ïî òðåáîâàíèþ, ðàçðàáîòàííûå Ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâîé ïàëàòîé è ïðèìåíÿåìûå â ñëó÷àå ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà íèõ ñòîðîíàìè â äîãîâîðå 2 . Èíñòèòóò áàíêîâñêîé ãàðàíòèè ïîÿâèëñÿ â Ãðàæäàíñêîì êîäåêñå íå áåç èçâåñòíîãî âëèÿíèÿ ìåæäóíàðîäíîé áàíêîâñêîé ïðàêòèêè, ãäå ñóùåñòâóåò äâà âèäà áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé. Ïî ìåõàíèçìó ïëàòåæà ãàðàíòèè ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà óñëîâíûå ãàðàíòèè è ãàðàíòèè ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ. Óñëîâíàÿ áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ ïðåäïîëàãàåò, ÷òî òðåáîâàíèÿ áåíåôèöèàðà ê ãàðàíòó ïîäëåæàò óäîâëåòâîðåíèþ òîëüêî â òîì ñëó÷àå, åñëè áåíåôèöèàð íàðÿäó ñ òðåáîâàíèåì ïëàòåæà ïðåäñòàâèò ñóäåáíîå ðåøåíèå, âûíåñåííîå ïðîòèâ ïðèíöèïàëà. Ýòî è åñòü óñëîâèå ïëàòåæà ïî ãàðàíòèè. Ãàðàíòèÿ ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ, íàïðîòèâ, îáÿçûâàåò ãàðàíòà ïðîèçâåñòè ïëàòåæ ïðîòèâ ïðîñòîãî òðåáîâàíèÿ áåíåôèöèàðà áåç íåîáõîäèìîñòè ïðåäñòàâëåíèÿ ïîñëåäíèì ñóäåáíîãî ðåøåíèÿ èëè èíîãî äîêàçàòåëüñòâà íåíàäëåæàùåãî âûïîëíåíèÿ ïðèíöèïàëîì ñâîèõ äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ.  Ãðàæäàíñêîì êîäåêñå âîñïðîèçâåäåí èíñòèòóò ãàðàíòèè ïî ïåðâîìó òðåáîâàíèþ. Ïî ñò. 368 ÃÊ ÐÔ «â ñèëó áàíêîâñêîé ãàðàíòèè áàíê, èíîå êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå èëè ñòðàõîâàÿ îðãàíèçàöèÿ (ãàðàíò) äàþò ïî ïðîñüáå äðóãîãî ëèöà (ïðèíöèïàëà) ïèñüìåííîå îáÿçàòåëüñòâî óïëàòèòü êðåäèòîðó ïðèíöèïàëà (áåíåôèöèàðó) â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äàâàåìîãî ãàðàíòîì îáÿçàòåëüñòâà – 193 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äåíåæíóþ ñóììó ïî ïðåäñòàâëåíèè áåíåôèöèàðîì ïèñüìåííîãî òðåáîâàíèÿ î åå óïëàòå». Òàêèì îáðàçîì, äëÿ áàíêîâñêîé ãàðàíòèè õàðàêòåðåí îñîáûé ñóáúåêòíûé ñîñòàâ ó÷àñòíèêîâ îòíîøåíèé, ñâÿçàííûõ ñ äàííûì ñïîñîáîì îáåñïå÷åíèÿ. Ïðèíöèïàë — ëèöî, êîòîðîå îáðàùàåòñÿ ê ãàðàíòó ñ ïðîñüáîé î âûäà÷å áàíêîâñêîé ãàðàíòèè, ýòî äîëæíèê â îñíîâíîì îáÿçàòåëüñòâå, èñïîëíåíèå êîòîðîãî îáåñïå÷èâàåòñÿ áàíêîâñêîé ãàðàíòèåé. Èì ìîãóò áûòü þðèäè÷åñêèå è ôèçè÷åñêèå ëèöà. Áåíåôèöèàð — ëèöî, íàäåëåííîå ïðàâîì ïðåäúÿâëÿòü òðåáîâàíèÿ ê ãàðàíòó, ÿâëÿåòñÿ, ñîîòâåòñòâåííî, êðåäèòîðîì â îñíîâíîì îáÿçàòåëüñòâå. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ, â îòëè÷èå îò òðàäèöèîííûõ ñïîñîáîâ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ, íå çàâèñèò îò îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, â îáåñïå÷åíèå êîòîðîãî îíà âûäàíà (ñò. 370 ÃÊ) è ñîõðàíÿåò ñâîþ ñèëó äàæå ïîñëå ïðåêðàùåíèÿ îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà èëè ïðèçíàíèÿ åãî íåäåéñòâèòåëüíûì. Ñïåöèôèêà áàíêîâñêîé ãàðàíòèè äîïîëíÿåòñÿ ïðàâèëîì î ïðåçþìèðîâàííîé áåçîòçûâíîñòè áàíêîâñêîé ãàðàíòèè (ï. 2 ñò. 369 ÃÊ ÐÔ). Äëÿ âîçìîæíîñòè îòçûâà ãàðàíòèè íåîáõîäèìî ïðåäóñìîòðåòü äàííîå óñëîâèå â ñàìîì òåêñòå áàíêîâñêîé ãàðàíòèè.  ýòîì ñëó÷àå ìîãóò âîçíèêíóòü îïðåäåëåííûå ñëîæíîñòè ñ áåíåôèöèàðîì, êîòîðûé, áîÿñü, ÷òî åãî îáÿçàòåëüñòâî îñòàíåòñÿ áåç îáåñïå÷åíèÿ, îòêàæåòñÿ ïðèíèìàòü îò ïðèíöèïàëà òàêîé ñïîñîá îáåñïå÷åíèÿ è çàêëþ÷àòü ñ íèì îñíîâíîé äîãîâîð. Ïðèíàäëåæàùåå áåíåôèöèàðó ïî áàíêîâñêîé ãàðàíòèè ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê ãàðàíòó íå ìîæåò áûòü ïåðåäàíî äðóãîìó ëèöó, åñëè â ãàðàíòèè íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå. Òàêèì îáðàçîì, óñòóïêà òðåáîâàíèÿ â ýòîì ñëó÷àå âîçìîæíà òîëüêî ñ ñîãëàñèÿ äîëæíèêà (ãàðàíòà). Ýòî ïðàâèëî ÿâëÿåòñÿ èñêëþ÷åíèåì èç îáùèõ ïðàâèë î çàìåíå êðåäèòîðà, ïðåäóñìîòðåííûõ ñò. 382 ÃÊ ÐÔ. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ âñòóïàåò â ñèëó ñ ìîìåíòà åå âûäà÷è (åñëè â ñàìîé ãàðàíòèè íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå). Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî, åñëè â ñàìîé ãàðàíòèè íå èçìåíåí ïðåäóñìîòðåííûé çàêîíîäàòåëüñòâîì ïðèíöèï åå âñòóïëåíèÿ â ñèëó, òî áåíåôèöèàðó íåò íåîáõîäèìîñòè ñîîáùàòü ãàðàíòó î ïðèíÿòèè – 194 –
ÒÅÌÀ 9
áàíêîâñêîé ãàðàíòèè èëè ññûëàòüñÿ íà ãàðàíòèþ â äîãîâîðå ïî îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó. Ñòàòüÿ 374 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî òðåáîâàíèå áåíåôèöèàðà îá óïëàòå äåíåæíîé ñóììû ïî áàíêîâñêîé ãàðàíòèè äîëæíî áûòü ïðåäúÿâëåíî ãàðàíòó â ïèñüìåííîé ôîðìå ñ ïðèëîæåíèåì óêàçàííûõ â ãàðàíòèè äîêóìåíòîâ.  òðåáîâàíèè èëè â ïðèëîæåíèè ê íåìó äîëæíî áûòü óêàçàíî, â ÷åì ñîñòîèò íàðóøåíèå ïðèíöèïàëîì îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, â îáåñïå÷åíèå êîòîðîãî âûäàíà ãàðàíòèÿ. Òðåáîâàíèå äîëæíî áûòü ïðåäñòàâëåíî ãàðàíòó äî îêîí÷àíèÿ îïðåäåëåííîãî â ãàðàíòèè ñðîêà, íà êîòîðûé îíà âûäàíà. Ãàðàíò äîëæåí ðàññìîòðåòü òðåáîâàíèÿ áåíåôèöèàðà â ðàçóìíûé ñðîê è ïðîÿâèòü ðàçóìíóþ çàáîòëèâîñòü, ÷òîáû óñòàíîâèòü, ñîîòâåòñòâóåò ëè ýòî òðåáîâàíèå è ïðèëîæåííûå ê íåìó äîêóìåíòû óñëîâèÿì ãàðàíòèè. Åñëè ãàðàíòó äî èñïîëíåíèÿ òðåáîâàíèÿ áåíåôèöèàðà ñòàëî èçâåñòíî î òîì, ÷òî îñíîâíîå îáÿçàòåëüñòâî, îáåñïå÷åííîå áàíêîâñêîé ãàðàíòèåé, ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî óæå èñïîëíåíî, ïðåêðàòèëîñü ïî èíûì îñíîâàíèÿì èëè íåäåéñòâèòåëüíî, îí äîëæåí íåìåäëåííî óâåäîìèòü îá ýòîì áåíåôèöèàðà è ïðèíöèïàëà. Åñëè æå ïîñëå òàêîãî óâåäîìëåíèÿ ãàðàíò âíîâü ïîâòîðíî ïîëó÷èò òðåáîâàíèå áåíåôèöèàðà, òî ýòî òðåáîâàíèå äîëæíî áûòü èñïîëíåíî. Èç ýòîãî ïîëîæåíèÿ ñëåäóþò äâà âûâîäà: 1) Ãàðàíòèÿ ìîæåò áûòü âûäàíà îïðåäåëåííîìó êðåäèòîðó ïðèíöèïàëà è â åå òåêñòå ýòîò êðåäèòîð áóäåò óêàçàí, à ìîæåò áûòü âûäàíà ëþáîìó êðåäèòîðó ïðèíöèïàëà, òî åñòü áåíåôèöèàðîì ïî ýòîé ãàðàíòèè ìîæåò áûòü ëþáîé êðåäèòîð ïðèíöèïàëà â ïðåäåëàõ ñóììû è ñðîêà, íà êîòîðûé âûäàíà ãàðàíòèÿ, ïðè íàñòóïëåíèè îïðåäåëåííûõ óñëîâèé. Ïî ýòîìó ïóòè èäåò è ñóäåáíàÿ ïðàêòèêà. Èç ñòàòüè 368 Êîäåêñà íå ñëåäóåò, ÷òî áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ äîëæíà ñîäåðæàòü íàèìåíîâàíèå êîíêðåòíîãî áåíåôèöèàðà. Ïðè îòñóòñòâèè òàêîãî óêàçàíèÿ îáÿçàòåëüñòâî ïî ãàðàíòèè äîëæíî èñïîëíÿòüñÿ â ïîëüçó êðåäèòîðà (áåíåôèöèàðà), ïðåäúÿâèâøåãî ãàðàíòó ïîäëèííèê áàíêîâñêîé ãàðàíòèè. – 195 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
2) Ãàðàíòèÿ íå ïðåêðàùàåòñÿ â ñëó÷àå íåäåéñòâèòåëüíîñòè îñíîâíîãî äîëãà (ï. 2 ñò. 376 ÃÊ), òàê êàê ïî ãàðàíòèè îáÿçàííîå ëèöî ãàðàíòèðóåò êðåäèòîðà ïðèíöèïàëà îò óáûòêîâ ïðè íàñòóïëåíèè îïðåäåëåííûõ óñëîâèé (íàïðèìåð, ïðè íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè äîëæíèêà). Îòâåòñòâåííîñòü ãàðàíòà îãðàíè÷åíà ñóììîé, îãîâîðåííîé â ãàðàíòèè, íåçàâèñèìî îò ðåàëüíîé çàäîëæåííîñòè ïðèíöèïàëà ïî îñíîâíîìó îáÿçàòåëüñòâó, â ÷àñòíîñòè, êðåäèòíîìó äîãîâîðó, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî â ãàðàíòèè (ñò. 377 ÃÊ ÐÔ).  òî æå âðåìÿ îòâåòñòâåííîñòü ãàðàíòà çà íåâûïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå âûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà ïî ãàðàíòèè íå îãðàíè÷èâàåòñÿ ýòîé ñóììîé, åñëè â ãàðàíòèè íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå. Ãàðàíò íåñåò îòâåòñòâåííîñòü óæå çà ñîáñòâåííûå äåéñòâèÿ íà îáùèõ îñíîâàíèÿõ. Ïîñêîëüêó áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ íå çàâèñèò îò îñíîâíîãî îáÿçàòåëüñòâà, à âîïðîñ î ðåãðåññå íå óðåãóëèðîâàí íîðìàòèâíî, òî âîçìîæíîñòü ïðåäúÿâëåíèÿ ãàðàíòîì ðåãðåññíûõ òðåáîâàíèé ïðèíöèïàëó äîëæíà îïðåäåëÿòüñÿ äîãîâîðîì.  ñëó÷àå îòñóòñòâèÿ òàêîãî ñîãëàøåíèÿ îòâåòñòâåííîñòü ïðèíöèïàëà íå íàñòóïàåò. Ïðè ýòîì äàæå åñëè òàêîå ñîãëàøåíèå áóäåò èìåòü ìåñòî, òî ãàðàíò âïðàâå òðåáîâàòü âîçìåùåíèÿ òîëüêî òåõ ñóìì, êîòîðûå îí óïëàòèë çà ïðèíöèïàëà, à íå ïî ñîáñòâåííîé âèíå. Ïðèìå÷àíèÿ Øåðøåíåâè÷ Ã. Ó÷åáíèê ðóññêîãî ãðàæäàíñêîãî ïðàâà (ïî èçäàíèþ 1907 ãîäà). Ì., 1995. Ñ. 243. 2 Uniform Rules forDamand Guarantees ICC Publication. ¹ 458. 1
Íîðìàòèâíûå àêòû Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ ÐÔ. Çàêîí ÐÔ «Î çàëîãå» îò 29 ìàÿ 1992 ãîäà. ÔÇ ÐÔ «Îá èïîòåêå (çàëîãå íåäâèæèìîñòè)» îò 16.07.1998. Î íåêîòîðûõ âîïðîñàõ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèìåíåíèåì ÷àñòè ïåðâîé ÃÊ ÐÔ. Ïîñò. Ïëåíóìà ÂÑ ÐÔ è Ïëåíóìà ÂÀÑ ÐÔ îò 1 èþëÿ 1996 ãîäà. – 196 –
ÒÅÌÀ 9
Îáçîð ïðàêòèêè ðàçðåøåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèìåíåíèåì àðáèòðàæíûìè ñóäàìè íîðì ÃÊ ÐÔ î çàëîãå. Èíô. ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 15.01.1998 ¹ 26. Îáçîð ïðàêòèêè ðàçðåøåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèìåíåíèåì àðáèòðàæíûìè ñóäàìè íîðì ÃÊ ÐÔ î áàíêîâñêîé ãàðàíòèè. Èíô. ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 15.01.1998 ¹ 27. Îáçîð ïðàêòèêè ðàçðåøåíèÿ ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèìåíåíèåì ñóäàìè íîðì ÃÊ ÐÔ î ïîðó÷èòåëüñòâå. Èíô. ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 20.01. 1998 ¹ 28.
Ëèòåðàòóðà Àâàíåñîâà Ã. Ïðèìåíåíèå áàíêîâñêîé ãàðàíòèè è äîãîâîðà ïîðó÷èòåëüñòâà â áàíêîâñêîé ïðàêòèêå // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1996. ¹ 7. Àâàíåñîâà Ã. Ñîãëàøåíèå î ïðåäîñòàâëåíèè áàíêîâñêîé ãàðàíòèè // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1999. ¹ 5. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ó÷åáíîå ïîñîáèå / Ïîä ðåä. ïðîô. À.À. Òðàâêèíà. Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ, 2001. Áåëîâ Â. Ïîðó÷èòåëüñòâî. Îïûò òåîðåòè÷åñêîé êîíñòðóêöèè è îáîáùåíèÿ àðáèòðàæíîé ïðàêòèêè. Ì., 1998. Áîãàòûðåâ Ô. Çàëîã òðåáîâàíèé è àðáèòðàæíàÿ ïðàêòèêà // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 12. Âèòðÿíñêèé Â. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1998. ¹ 10. Âèòðÿíñêèé Â. Ïîðó÷èòåëüñòâî // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1998. ¹ 8. Çàâèäîâ Á., Êîðîòêîâ À., Ãóñåâ Î. Îáðàùåíèå âçûñêàíèÿ íà èïîòå÷íîå èìóùåñòâî è åãî ðåàëèçàöèÿ íà òîðãàõ èëè àóêöèîíàõ // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2000. ¹ 2-3. Çâÿãèíöåâà Ì. Îá îòâåòñòâåííîñòè ïîðó÷èòåëÿ // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2000. ¹ 5. Êîçûðèí À. Äîãîâîð îá èïîòåêå // Çàêîí. 1999. ¹ 4. Êîëåñíèê Ã., Çóáàðåâà Î. Ñóùåñòâåííûå óñëîâèÿ ñîãëàøåíèÿ î ïðåäîñòàâëåíèè áàíêîâñêîé ãàðàíòèè // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 9. Ìàêîâñêàÿ À. Çàëîã äåíåã è öåííûõ áóìàã. Ì., 2000. – 197 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ìåëàìåä À. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ — íîâûé èíñòèòóò â ðîññèéñêîì çàêîíîäàòåëüñòâå // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 1995. ¹ 7. Îëåéíèê Î. Çàëîã â áàíêîâñêîì êðåäèòîâàíèè // Çàêîííîñòü. 1995. ¹ 7. Îðëîâà Ì. Ïðàâîâàÿ êîíñòðóêöèÿ çàêîííîé èïîòåêè // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 2000. ¹ 9. Ïàâëîäñêèé Å. Çàëîã è èïîòåêà // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1997. ¹ 2. Ïëåøàíîâà Î. Îáúåêòû èïîòåêè: ñîñòàâ èìóùåñòâà // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1999. ¹ 4. Ïðîêîôüåâ Ñ. Ñóáúåêòû èïîòåêè è îáåñïå÷åííûå åþ òðåáîâàíèÿ // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2000. ¹ 4. Ïóõîâà Ò. Çàùèòà ïðàâ äîáðîñîâåñòíîãî ïðèîáðåòàòåëÿ èìóùåñòâà, ñîñòàâëÿþùåãî ïðåäìåò çàëîãà // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 1998. ¹ 3. Ðóáàíîâ À. Çàëîã è áàíêîâñêèé ñ÷åò â äîãîâîðíîé ïðàêòèêå // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1997. ¹ 9. Ñâèðèäåíêî Î. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ â àðáèòðàæíîé ïðàêòèêå // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1997. ¹ 7. Ñâèðèäåíêî Î. Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå çàëîãà è åãî ðåàëèçàöèÿ â áàíêîâñêîì êðåäèòîâàíèè // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1998. ¹ 7. Ñèãàëîâ Ä. Óñëîâèÿ è ïðåäåëû îòâåòñòâåííîñòè áàíêîâ, âûäàâøèõ ãàðàíòèè // Çàêîí. 1999. ¹ 3. Ñêëîâñêèé Ê. Çàëîã, àðåñò èìóùåñòâà, èñê êàê ñïîñîáû îáåñïå÷åíèÿ ïðàâ êðåäèòîðà // Ðîññèéêàÿ þñòèöèÿ. 1997. ¹ 2. Òðàâêèí À.À., Àðåôüåâà Í.Í., Êàðàáàíîâà Ê.È. Ñïîñîáû îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ: Ó÷åáíîå ïîñîáèå. — Âîëãîãðàä: Èçäàòåëüñòâî ÂîëÃÓ. 2000. Òðîôèìîâ Ê. Èñïîëüçîâàíèå áàíêîâñêèõ ãàðàíòèé â ìåæäóíàðîäíûõ è îòå÷åñòâåííûõ êîíòðàêòàõ // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1999. ¹ 11. Øèêîâà Å. Çàëîã öåííûõ áóìàã: ðåêîìåíäàöèè ê ïðàêòèêå ïðèìåíåíèÿ // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 2001. ¹ 7. Øè÷àíèí À., Ãðèâêîâ Î. Òåíäåíöèè ðàçâèòèÿ çàëîãîâûõ ïðàâîîòíîøåíèé â Ðîññèè // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 2001. ¹ 5. – 198 –
ÒÅÌÀ 10 ÔÈÍÀÍÑÎÂÀß ÀÐÅÍÄÀ (ËÈÇÈÍÃ) Âîïðîñû 1. Ïîíÿòèå äîãîâîðà ëèçèíãà, ïðåäìåò ëèçèíãà, ñóáúåêòû, ôîðìû ëèçèíãà, ñóáëèçèíã. 2. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ó÷àñòíèêîâ äîãîâîðà ëèçèíãà. 3. Êëàññèôèêàöèÿ ëèçèíãîâûõ ñäåëîê â ìåæäóíàðîäíîì ïðàâå.
1. Ïîíÿòèå äîãîâîðà ëèçèíãà, ïðåäìåò ëèçèíãà, ñóáúåêòû, ôîðìû ëèçèíãà, ñóáëèçèíã Ëèçèíã — ñîâîêóïíîñòü ýêîíîìè÷åñêèõ è ïðàâîâûõ îòíîøåíèé, âîçíèêàþùèõ â ñâÿçè ñ ðåàëèçàöèåé äîãîâîðà ëèçèíãà, â òîì ÷èñëå ïðèîáðåòåíèåì ïðåäìåòà ëèçèíãà. Äîãîâîð ëèçèíãà — äîãîâîð, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì àðåíäîäàòåëü (äàëåå — ëèçèíãîäàòåëü) îáÿçóåòñÿ ïðèîáðåñòè â ñîáñòâåííîñòü óêàçàííîå àðåíäàòîðîì (äàëåå — ëèçèíãîïîëó÷àòåëü) èìóùåñòâî ó îïðåäåëåííîãî èì ïðîäàâöà è ïðåäîñòàâèòü ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ýòî èìóùåñòâî çà ïëàòó âî âðåìåííîå âëàäåíèå è ïîëüçîâàíèå. Äîãîâîðîì ëèçèíãà ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî âûáîð ïðîäàâöà è ïðèîáðåòàåìîãî èìóùåñòâà îñóùåñòâëÿåòñÿ ëèçèíãîäàòåëåì. Ëèçèíãîâàÿ äåÿòåëüíîñòü — âèä èíâåñòèöèîííîé äåÿòåëüíîñòè ïî ïðèîáðåòåíèþ èìóùåñòâà è ïåðåäà÷å åãî â ëèçèíã. Ïðåäìåòîì ëèçèíãà ìîãóò áûòü ëþáûå íåïîòðåáëÿåìûå âåùè, â òîì ÷èñëå ïðåäïðèÿòèÿ è äðóãèå èìóùåñòâåííûå êîìï– 199 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ëåêñû, çäàíèÿ, ñîîðóæåíèÿ, îáîðóäîâàíèå, òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà è äðóãîå äâèæèìîå è íåäâèæèìîå èìóùåñòâî, êîòîðîå ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëüñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ïðåäìåòîì ëèçèíãà íå ìîãóò áûòü çåìåëüíûå ó÷àñòêè è äðóãèå ïðèðîäíûå îáúåêòû, à òàêæå èìóùåñòâî, êîòîðîå ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè çàïðåùåíî äëÿ ñâîáîäíîãî îáðàùåíèÿ èëè äëÿ êîòîðîãî óñòàíîâëåí îñîáûé ïîðÿäîê îáðàùåíèÿ. Ñóáúåêòàìè ëèçèíãà ÿâëÿþòñÿ: - ëèçèíãîäàòåëü — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå çà ñ÷åò ïðèâëå÷åííûõ è (èëè) ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ ïðèîáðåòàåò â õîäå ðåàëèçàöèè äîãîâîðà ëèçèíãà â ñîáñòâåííîñòü èìóùåñòâî è ïðåäîñòàâëÿåò åãî â êà÷åñòâå ïðåäìåòà ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó, íà îïðåäåëåííûé ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäåíèå è â ïîëüçîâàíèå ñ ïåðåõîäîì èëè áåç ïåðåõîäà ê ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ïðàâà ñîáñòâåííîñòè íà ïðåäìåò ëèçèíãà; - ëèçèíãîïîëó÷àòåëü — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà îáÿçàíî ïðèíÿòü ïðåäìåò ëèçèíãà çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó, íà îïðåäåëåííûé ñðîê è íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ âî âðåìåííîå âëàäåíèå è â ïîëüçîâàíèå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì ëèçèíãà; - ïðîäàâåö — ôèçè÷åñêîå èëè þðèäè÷åñêîå ëèöî, êîòîðîå â ñîîòâåòñòâèè ñ äîãîâîðîì êóïëè — ïðîäàæè ñ ëèçèíãîäàòåëåì ïðîäàåò ëèçèíãîäàòåëþ â îáóñëîâëåííûé ñðîê èìóùåñòâî, ÿâëÿþùååñÿ ïðåäìåòîì ëèçèíãà. Ïðîäàâåö îáÿçàí ïåðåäàòü ïðåäìåò ëèçèíãà ëèçèíãîäàòåëþ èëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äîãîâîðà êóïëè — ïðîäàæè. Ïðîäàâåö ìîæåò îäíîâðåìåííî âûñòóïàòü â êà÷åñòâå ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ â ïðåäåëàõ îäíîãî ëèçèíãîâîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ. Ëþáîé èç ñóáúåêòîâ ëèçèíãà ìîæåò áûòü ðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè íåðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ëèçèíãîâûå êîìïàíèè (ôèðìû) — êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè (ðåçèäåíòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè íåðåçèäåíòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè), âûïîëíÿþùèå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è ñî ñâîèìè ó÷ðåäèòåëüíûìè äîêóìåíòàìè ôóíêöèè ëèçèíãîäàòåëåé. – 200 –
ÒÅÌÀ 10
Ó÷ðåäèòåëÿìè ëèçèíãîâûõ êîìïàíèé (ôèðì) ìîãóò áûòü þðèäè÷åñêèå, ôèçè÷åñêèå ëèöà (ðåçèäåíòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èëè íåðåçèäåíòû Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè). Ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ — íåðåçèäåíò Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè — èíîñòðàííîå þðèäè÷åñêîå ëèöî, îñóùåñòâëÿþùåå ëèçèíãîâóþ äåÿòåëüíîñòü íà òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ëèçèíãîâûå êîìïàíèè èìåþò ïðàâî ïðèâëåêàòü ñðåäñòâà þðèäè÷åñêèõ è (èëè) ôèçè÷åñêèõ ëèö (ðåçèäåíòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è íåðåçèäåíòîâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè) äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ëèçèíãîâîé äåÿòåëüíîñòè â óñòàíîâëåííîì çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïîðÿäêå. Îñíîâíûìè ôîðìàìè ëèçèíãà ÿâëÿþòñÿ âíóòðåííèé ëèçèíã è ìåæäóíàðîäíûé ëèçèíã. Ïðè îñóùåñòâëåíèè âíóòðåííåãî ëèçèíãà ëèçèíãîäàòåëü è ëèçèíãîïîëó÷àòåëü ÿâëÿþòñÿ ðåçèäåíòàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ïðè îñóùåñòâëåíèè ìåæäóíàðîäíîãî ëèçèíãà ëèçèíãîäàòåëü èëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëü ÿâëÿåòñÿ íåðåçèäåíòîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Äîãîâîð ëèçèíãà ìîæåò âêëþ÷àòü â ñåáÿ óñëîâèÿ îêàçàíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ óñëóã è ïðîâåäåíèÿ äîïîëíèòåëüíûõ ðàáîò. Äîïîëíèòåëüíûå óñëóãè (ðàáîòû) — óñëóãè (ðàáîòû) ëþáîãî ðîäà, îêàçàííûå ëèçèíãîäàòåëåì êàê äî íà÷àëà ïîëüçîâàíèÿ, òàê è â ïðîöåññå ïîëüçîâàíèÿ ïðåäìåòîì ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì è íåïîñðåäñòâåííî ñâÿçàííûå ñ ðåàëèçàöèåé äîãîâîðà ëèçèíãà. Ïåðå÷åíü, îáúåì è ñòîèìîñòü äîïîëíèòåëüíûõ óñëóã (ðàáîò) îïðåäåëÿþòñÿ ñîãëàøåíèåì ñòîðîí. Ñóáëèçèíã — âèä ïîäíàéìà ïðåäìåòà ëèçèíãà, ïðè êîòîðîì ëèçèíãîïîëó÷àòåëü ïî äîãîâîðó ëèçèíãà ïåðåäàåò òðåòüèì ëèöàì (ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿì ïî äîãîâîðó ñóáëèçèíãà) âî âëàäåíèå è â ïîëüçîâàíèå çà ïëàòó è íà ñðîê â ñîîòâåòñòâèè ñ óñëîâèÿìè äîãîâîðà ñóáëèçèíãà èìóùåñòâî, ïîëó÷åííîå ðàíåå îò ëèçèíãîäàòåëÿ ïî äîãîâîðó ëèçèíãà è ñîñòàâëÿþùåå ïðåäìåò ëèçèíãà. Ïðè ïåðåäà÷å èìóùåñòâà â ñóáëèçèíã ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê ïðîäàâöó ïåðåõîäèò ê ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ïî äîãîâîðó ñóáëèçèíãà. – 201 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
2. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ó÷àñòíèêîâ äîãîâîðà ëèçèíãà Ïðè îñóùåñòâëåíèè ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëü âïðàâå ïðåäúÿâëÿòü íåïîñðåäñòâåííî ïðîäàâöó ïðåäìåòà ëèçèíãà òðåáîâàíèÿ ê êà÷åñòâó è êîìïëåêòíîñòè, ñðîêàì èñïîëíåíèÿ îáÿçàííîñòè ïåðåäàòü òîâàð è äðóãèå òðåáîâàíèÿ, óñòàíîâëåííûå çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è äîãîâîðîì êóïëè — ïðîäàæè ìåæäó ïðîäàâöîì è ëèçèíãîäàòåëåì. Ïðåäìåò ëèçèíãà, ïåðåäàííûé âî âðåìåííîå âëàäåíèå è ïîëüçîâàíèå ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ, ÿâëÿåòñÿ ñîáñòâåííîñòüþ ëèçèíãîäàòåëÿ. Ïðàâî âëàäåíèÿ è ïîëüçîâàíèÿ ïðåäìåòîì ëèçèíãà ïåðåõîäèò ê ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ â ïîëíîì îáúåìå, åñëè äîãîâîðîì ëèçèíãà íå óñòàíîâëåíî èíîå. Ïðàâî ëèçèíãîäàòåëÿ íà ðàñïîðÿæåíèå ïðåäìåòîì ëèçèíãà âêëþ÷àåò ïðàâî èçúÿòü ïðåäìåò ëèçèíãà èç âëàäåíèÿ è ïîëüçîâàíèÿ ó ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ â ñëó÷àÿõ è â ïîðÿäêå, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è äîãîâîðîì ëèçèíãà.  ñëó÷àå íåïåðå÷èñëåíèÿ ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé áîëåå äâóõ ðàç ïîäðÿä ïî èñòå÷åíèè óñòàíîâëåííîãî äîãîâîðîì ëèçèíãà ñðîêà ïëàòåæà èõ ñïèñàíèå ñî ñ÷åòà ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ â áåññïîðíîì ïîðÿäêå ïóòåì íàïðàâëåíèÿ ëèçèíãîäàòåëåì â áàíê èëè èíóþ êðåäèòíóþ îðãàíèçàöèþ, â êîòîðûõ îòêðûò ñ÷åò ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ, ðàñïîðÿæåíèÿ íà ñïèñàíèå ñ åãî ñ÷åòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ â ïðåäåëàõ ñóìì ïðîñðî÷åííûõ ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé. Áåññïîðíîå ñïèñàíèå äåíåæíûõ ñðåäñòâ íå ëèøàåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ ïðàâà íà îáðàùåíèå â ñóä. Ëèçèíãîäàòåëü âïðàâå ïîòðåáîâàòü äîñðî÷íîãî ðàñòîðæåíèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà è âîçâðàòà â ðàçóìíûé ñðîê ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì èìóùåñòâà â ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè è äîãîâîðîì ëèçèíãà.  ýòîì ñëó÷àå âñå ðàñõîäû, ñâÿçàííûå ñ âîçâðàòîì èìóùåñòâà, â òîì ÷èñëå ðàñõîäû íà åãî äåìîíòàæ, ñòðàõîâàíèå è òðàíñïîðòèðîâêó, íåñåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëü.
– 202 –
ÒÅÌÀ 10
Äîãîâîð ëèçèíãà íåçàâèñèìî îò ñðîêà çàêëþ÷àåòñÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå. Äëÿ âûïîëíåíèÿ ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó ëèçèíãà ñóáúåêòû ëèçèíãà çàêëþ÷àþò îáÿçàòåëüíûå è ñîïóòñòâóþùèå äîãîâîðû. Ê îáÿçàòåëüíûì äîãîâîðàì îòíîñèòñÿ äîãîâîð êóïëè — ïðîäàæè. Ê ñîïóòñòâóþùèì äîãîâîðàì îòíîñÿòñÿ äîãîâîð î ïðèâëå÷åíèè ñðåäñòâ, äîãîâîð çàëîãà, äîãîâîð ãàðàíòèè, äîãîâîð ïîðó÷èòåëüñòâà è äðóãèå.  äîãîâîðå ëèçèíãà äîëæíû áûòü óêàçàíû äàííûå, ïîçâîëÿþùèå îïðåäåëåííî óñòàíîâèòü èìóùåñòâî, ïîäëåæàùåå ïåðåäà÷å ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ â êà÷åñòâå ïðåäìåòà ëèçèíãà. Ïðè îòñóòñòâèè ýòèõ äàííûõ â äîãîâîðå ëèçèíãà óñëîâèå î ïðåäìåòå, ïîäëåæàùåì ïåðåäà÷å â ëèçèíã, ñ÷èòàåòñÿ íå ñîãëàñîâàííûì ñòîðîíàìè, à äîãîâîð ëèçèíãà íå ñ÷èòàåòñÿ çàêëþ÷åííûì. Íà îñíîâàíèè äîãîâîðà ëèçèíãà ëèçèíãîäàòåëü îáÿçóåòñÿ: - ïðèîáðåñòè ó îïðåäåëåííîãî ïðîäàâöà â ñîáñòâåííîñòü îïðåäåëåííîå èìóùåñòâî äëÿ åãî ïåðåäà÷è çà îïðåäåëåííóþ ïëàòó íà îïðåäåëåííûé ñðîê, íà îïðåäåëåííûõ óñëîâèÿõ â êà÷åñòâå ïðåäìåòà ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ; - âûïîëíèòü äðóãèå îáÿçàòåëüñòâà, âûòåêàþùèå èç ñîäåðæàíèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà. Ïî äîãîâîðó ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëü îáÿçóåòñÿ: - ïðèíÿòü ïðåäìåò ëèçèíãà â ïîðÿäêå, ïðåäóñìîòðåííîì óêàçàííûì äîãîâîðîì ëèçèíãà; - âûïëàòèòü ëèçèíãîäàòåëþ ëèçèíãîâûå ïëàòåæè â ïîðÿäêå è â ñðîêè, êîòîðûå ïðåäóñìîòðåíû äîãîâîðîì ëèçèíãà; - ïî îêîí÷àíèè ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà âîçâðàòèòü ïðåäìåò ëèçèíãà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî óêàçàííûì äîãîâîðîì ëèçèíãà, èëè ïðèîáðåñòè ïðåäìåò ëèçèíãà â ñîáñòâåííîñòü íà îñíîâàíèè äîãîâîðà êóïëè — ïðîäàæè; - âûïîëíèòü äðóãèå îáÿçàòåëüñòâà, âûòåêàþùèå èç ñîäåðæàíèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà.  äîãîâîðå ëèçèíãà ìîãóò áûòü îãîâîðåíû îáñòîÿòåëüñòâà, êîòîðûå ñòîðîíû ñ÷èòàþò áåññïîðíûì è î÷åâèäíûì íàðóøåíèåì îáÿçàòåëüñòâ è êîòîðûå âåäóò ê ïðåêðàùåíèþ äåéñòâèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà è èçúÿòèþ ïðåäìåòà ëèçèíãà. – 203 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Äîãîâîð ëèçèíãà ìîæåò ïðåäóñìàòðèâàòü ïðàâî ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ ïðîäëèòü ñðîê ëèçèíãà ñ ñîõðàíåíèåì èëè èçìåíåíèåì óñëîâèé äîãîâîðà ëèçèíãà. Ïðåäìåò ëèçèíãà ïåðåäàåòñÿ â ëèçèíã âìåñòå ñî âñåìè åãî ïðèíàäëåæíîñòÿìè è ñî âñåìè äîêóìåíòàìè (òåõíè÷åñêèì ïàñïîðòîì è äðóãèìè), åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ëèçèíãîïîëó÷àòåëü çà ñâîé ñ÷åò îñóùåñòâëÿåò òåõíè÷åñêîå îáñëóæèâàíèå ïðåäìåòà ëèçèíãà è îáåñïå÷èâàåò åãî ñîõðàííîñòü, à òàêæå îñóùåñòâëÿåò êàïèòàëüíûé è òåêóùèé ðåìîíò ïðåäìåòà ëèçèíãà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ïðè ïðåêðàùåíèè äîãîâîðà ëèçèíãà ëèçèíãîïîëó÷àòåëü îáÿçàí âåðíóòü ëèçèíãîäàòåëþ ïðåäìåò ëèçèíãà â ñîñòîÿíèè, â êîòîðîì îí åãî ïîëó÷èë, ñ ó÷åòîì íîðìàëüíîãî èçíîñà èëè èçíîñà, îáóñëîâëåííîãî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Åñëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëü íå âîçâðàòèë ïðåäìåò ëèçèíãà èëè âîçâðàòèë åãî íåñâîåâðåìåííî, ëèçèíãîäàòåëü âïðàâå òðåáîâàòü âíåñåíèÿ ïëàòåæåé çà âðåìÿ ïðîñðî÷êè.  ñëó÷àå, åñëè óêàçàííàÿ ïëàòà íå ïîêðûâàåò ïðè÷èíåííûõ ëèçèíãîäàòåëþ óáûòêîâ, îí ìîæåò òðåáîâàòü èõ âîçìåùåíèÿ.  ñëó÷àå, åñëè çà íåñâîåâðåìåííûé âîçâðàò ïðåäìåòà ëèçèíãà ëèçèíãîäàòåëþ ïðåäóñìîòðåíà íåóñòîéêà, óáûòêè ìîãóò áûòü âçûñêàíû ñ ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ â ïîëíîé ñóììå ñâåðõ íåóñòîéêè, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ïðîèçâåäåííûå ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì îòäåëèìûå óëó÷øåíèÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà ÿâëÿþòñÿ åãî ñîáñòâåííîñòüþ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà.  ñëó÷àå, åñëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëü ñ ñîãëàñèÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå ëèçèíãîäàòåëÿ ïðîèçâåë çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ ñðåäñòâ óëó÷øåíèÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà, íåîòäåëèìûå áåç âðåäà äëÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà, ëèçèíãîïîëó÷àòåëü èìååò ïðàâî ïîñëå ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà íà âîçìåùåíèå ñòîèìîñòè òàêèõ óëó÷øåíèé, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà.  ñëó÷àå, åñëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëü áåç ñîãëàñèÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå ëèçèíãîäàòåëÿ ïðîèçâåë çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ – 204 –
ÒÅÌÀ 10
ñðåäñòâ óëó÷øåíèÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà, íåîòäåëèìûå áåç âðåäà äëÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà, è åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî ôåäåðàëüíûì çàêîíîì, ëèçèíãîïîëó÷àòåëü íå èìååò ïðàâà ïîñëå ïðåêðàùåíèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà íà âîçìåùåíèå ñòîèìîñòè ýòèõ óëó÷øåíèé. Ëèçèíãîäàòåëü ìîæåò óñòóïèòü òðåòüåìó ëèöó ïîëíîñòüþ èëè ÷àñòè÷íî ñâîè ïðàâà ïî äîãîâîðó ëèçèíãà. Ëèçèíãîäàòåëü èìååò ïðàâî â öåëÿõ ïðèâëå÷åíèÿ äåíåæíûõ ñðåäñòâ èñïîëüçîâàòü â êà÷åñòâå çàëîãà ïðåäìåò ëèçèíãà, êîòîðûé áóäåò ïðèîáðåòåí â áóäóùåì ïî óñëîâèÿì äîãîâîðà ëèçèíãà. Ëèçèíãîäàòåëü îáÿçàí ïðåäóïðåäèòü ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ î âñåõ ïðàâàõ òðåòüèõ ëèö íà ïðåäìåò ëèçèíãà. Äîãîâîðîì ëèçèíãà ìîæåò áûòü ïðåäóñìîòðåíî, ÷òî ïðåäìåò ëèçèíãà ïåðåõîäèò â ñîáñòâåííîñòü ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ ïî èñòå÷åíèè ñðîêà äîãîâîðà ëèçèíãà èëè äî åãî èñòå÷åíèÿ íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ ñîãëàøåíèåì ñòîðîí.  ñëó÷àÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ïðàâà íà èìóùåñòâî, êîòîðîå ïåðåäàåòñÿ â ëèçèíã, è (èëè) äîãîâîð ëèçèíãà, ïðåäìåòîì êîòîðîãî ÿâëÿåòñÿ äàííîå èìóùåñòâî, ïîäëåæàò ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè. Ñïåöèàëüíûå òðåáîâàíèÿ, ïðåäúÿâëÿåìûå çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ê ñîáñòâåííèêó ðåãèñòðèðóåìîãî èìóùåñòâà (àâèàöèîííîé òåõíèêè, ìîðñêèõ è äðóãèõ ñóäîâ, äðóãîãî èìóùåñòâà), ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ íà ëèçèíãîäàòåëÿ èëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ ïî âçàèìíîìó ñîãëàøåíèþ. Ïðåäìåòû ëèçèíãà, ïîäëåæàùèå ðåãèñòðàöèè â ãîñóäàðñòâåííûõ îðãàíàõ (òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, îáîðóäîâàíèå ïîâûøåííîé îïàñíîñòè è äðóãèå ïðåäìåòû ëèçèíãà), ðåãèñòðèðóþòñÿ ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí íà èìÿ ëèçèíãîäàòåëÿ èëè ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ. Ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí ëèçèíãîäàòåëü âïðàâå ïîðó÷èòü ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ðåãèñòðàöèþ ïðåäìåòà ëèçèíãà íà èìÿ ëèçèíãîäàòåëÿ. Ïðè ýòîì â ðåãèñòðàöèîííûõ äîêóìåíòàõ îáÿçàòåëüíî óêàçûâàþòñÿ ñâåäåíèÿ î ñîáñòâåííèêå è âëàäåëüöå (ïîëüçîâàòåëå) èìóùåñòâà.  ñëó÷àå ðàñòîðæåíèÿ äîãîâîðà è – 205 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
èçúÿòèÿ ëèçèíãîäàòåëåì ïðåäìåòà ëèçèíãà ïî çàÿâëåíèþ ïîñëåäíåãî ãîñóäàðñòâåííûå îðãàíû, îñóùåñòâèâøèå ðåãèñòðàöèþ, îáÿçàíû àííóëèðîâàòü çàïèñü î âëàäåëüöå (ïîëüçîâàòåëå). Ïðåäìåò ëèçèíãà ìîæåò áûòü çàñòðàõîâàí îò ðèñêîâ óòðàòû (ãèáåëè), íåäîñòà÷è èëè ïîâðåæäåíèÿ ñ ìîìåíòà ïîñòàâêè èìóùåñòâà ïðîäàâöîì è äî ìîìåíòà îêîí÷àíèÿ ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà ëèçèíãà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì. Ñòîðîíû, âûñòóïàþùèå â êà÷åñòâå ñòðàõîâàòåëÿ è âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ, à òàêæå ïåðèîä ñòðàõîâàíèÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà îïðåäåëÿåòñÿ äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ñòðàõîâàíèå ïðåäïðèíèìàòåëüñêèõ (ôèíàíñîâûõ) ðèñêîâ îñóùåñòâëÿåòñÿ ïî ñîãëàøåíèþ ñòîðîí äîãîâîðà ëèçèíãà è íå îáÿçàòåëüíî. Ëèçèíãîïîëó÷àòåëü â ñëó÷àÿõ, îïðåäåëåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, äîëæåí çàñòðàõîâàòü ñâîþ îòâåòñòâåííîñòü çà âûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ, âîçíèêàþùèõ âñëåäñòâèå ïðè÷èíåíèÿ âðåäà æèçíè, çäîðîâüþ èëè èìóùåñòâó äðóãèõ ëèö â ïðîöåññå ïîëüçîâàíèÿ ëèçèíãîâûì èìóùåñòâîì. Ëèçèíãîïîëó÷àòåëü âïðàâå çàñòðàõîâàòü ðèñê ñâîåé îòâåòñòâåííîñòè çà íàðóøåíèå äîãîâîðà ëèçèíãà â ïîëüçó ëèçèíãîäàòåëÿ. Îòâåòñòâåííîñòü çà ñîõðàííîñòü ïðåäìåòà ëèçèíãà îò âñåõ âèäîâ èìóùåñòâåííîãî óùåðáà, à òàêæå çà ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ åãî ãèáåëüþ, óòðàòîé, ïîð÷åé, õèùåíèåì, ïðåæäåâðåìåííîé ïîëîìêîé, îøèáêîé, äîïóùåííîé ïðè åãî ìîíòàæå èëè ýêñïëóàòàöèè, è èíûå èìóùåñòâåííûå ðèñêè ñ ìîìåíòà ôàêòè÷åñêîé ïðèåìêè ïðåäìåòà ëèçèíãà íåñåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëü, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ðèñê íåâûïîëíåíèÿ ïðîäàâöîì îáÿçàííîñòåé ïî äîãîâîðó êóïëè — ïðîäàæè ïðåäìåòà ëèçèíãà è ñâÿçàííûå ñ ýòèì óáûòêè íåñåò ñòîðîíà äîãîâîðà ëèçèíãà, êîòîðàÿ âûáðàëà ïðîäàâöà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. Ðèñê íåñîîòâåòñòâèÿ ïðåäìåòà ëèçèíãà öåëÿì èñïîëüçîâàíèÿ ýòîãî ïðåäìåòà ïî äîãîâîðó ëèçèíãà è ñâÿçàííûå ñ ýòèì óáûòêè íåñåò ñòîðîíà, êîòîðàÿ âûáðàëà ïðåäìåò ëèçèíãà, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ëèçèíãà. – 206 –
ÒÅÌÀ 10
Íà ïðåäìåò ëèçèíãà íå ìîæåò áûòü îáðàùåíî âçûñêàíèå òðåòüåãî ëèöà ïî îáÿçàòåëüñòâàì ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ, â òîì ÷èñëå â ñëó÷àÿõ, åñëè ïðåäìåò ëèçèíãà çàðåãèñòðèðîâàí íà èìÿ ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ. Óòðàòà ïðåäìåòà ëèçèíãà èëè óòðàòà ïðåäìåòîì ëèçèíãà ñâîèõ êà÷åñòâ ïî âèíå ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ íå îñâîáîæäàåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ îò îáÿçàííîñòåé ïî äîãîâîðó ëèçèíãà, åñëè äîãîâîðîì ëèçèíãà íå óñòàíîâëåíî èíîå.
3. Êëàññèôèêàöèÿ ëèçèíãîâûõ ñäåëîê â ìåæäóíàðîäíîì ïðàâå  ìåæäóíàðîäíîì ïðàâå ëèçèíã ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé òðåõñòîðîííèé êîìïëåêñ îòíîøåíèé, â ñîñòàâ êîòîðîãî âõîäÿò äâà äîãîâîðà: êóïëè-ïðîäàæè — íà ïðèîáðåòåíèå îáîðóäîâàíèÿ ëèçèíãîâîé ôèðìîé ó èçãîòîâèòåëÿ (ïîñòàâùèêà) è ëèçèíãà — ìåæäó ëèçèíãîâîé êîìïàíèåé è ïîëüçîâàòåëåì. Ðàçíîîáðàçèå ïðåäìåòîâ, îáúåêòîâ, ñóáúåêòîâ, ñðîêîâ è äðóãèõ óñëîâèé ëèçèíãîâûõ ñäåëîê ïîçâîëÿåò ñîñòàâèòü èõ îáøèðíóþ êëàññèôèêàöèþ 1. Îïåðàòèâíûé ëèçèíã îòëè÷àåòñÿ òåì, ÷òî èìóùåñòâî ïåðåäàåòñÿ ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ íà ñðîê, ñóùåñòâåííî ìåíüøèé ýêîíîìè÷åñêîãî (íîðìàòèâíîãî) ñðîêà ñëóæáû èìóùåñòâà. Ïî èñòå÷åíèè ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà îïåðàòèâíîãî ëèçèíãà è âûïëàòû ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì ëèçèíãîäàòåëþ ïîëíîé ñóììû ïëàòåæåé çà ïîëüçîâàíèå èìóùåñòâîì îíî ïîäëåæèò âîçâðàòó ëèçèíãîäàòåëþ. Ê äàííîìó âèäó ëèçèíãà îòíîñÿòñÿ îïåðàöèè, íå îáåñïå÷èâàþùèå ïîëíóþ êîìïåíñàöèþ çàòðàò ëèçèíãîäàòåëÿ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèîáðåòåíèåì, ñîäåðæàíèåì, äðóãèì îáñëóæèâàíèåì ñäàâàåìîãî â ëèçèíã îáîðóäîâàíèÿ â òå÷åíèå îñíîâíîãî ñðîêà ëèçèíãà (â ýòîò ñðîê îêóïàåòñÿ òîëüêî ÷àñòü ñòîèìîñòè ïðåäìåòà ëèçèíãà). Îïåðàòèâíûé ëèçèíã ÿâëÿåòñÿ ôàêòè÷åñêè ðàçíîâèäíîñòüþ îáû÷íîé àðåíäû (åñëè íå ó÷èòûâàòü îòíîøåíèÿ àðåíäîäàòåëÿ ñ ïðîäàâöîì èìóùåñòâà) è ïîýòîìó íå ïîäïàäàåò ïîä äåéñòâèå îñíîâíîãî ìåæäóíàðîäíîãî äîêóìåíòà, ðåãóëèðóþùåãî ëèçèíãîâûå ïðàâîîòíîøåíèÿ, — Êîíâåíöèè î ìåæäóíàðîäíîì ôèíàíñîâîì ëèçèíãå, ïðèíÿòîé 28 ìàÿ – 207 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
1988 ãîäà â Îòòàâå (Êàíàäà) â ðàìêàõ Ìåæäóíàðîäíîãî èíñòèòóòà óíèôèêàöèè ÷àñòíîãî ïðàâà. Åñëè ïðè îïåðàòèâíîì ëèçèíãå àâòîòðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ îò ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ òðåáóåòñÿ ãàðàíòèÿ, ÷òî ïî èñòå÷åíèè ñðîêà ëèçèíãà ìàøèíà áóäåò èìåòü îïðåäåëåííóþ îñòàòî÷íóþ ñòîèìîñòü, òî ëèçèíã ñ òàêîé ãàðàíòèåé íàçûâàåòñÿ ëèçèíãîì îòêðûòîãî òèïà, à áåç íåå — çàêðûòîãî òèïà. Êîìïàíèåé BMW Leasing GmbH, íàïðèìåð, ðàñ÷åò ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé çà àâòîìîáèëè â ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ ïðîèçâîäèòñÿ íà îñíîâå íîðìû ïðîáåãà àâòîìîáèëÿ çà îïðåäåëåííûé ñðîê. Åñëè ïîëüçîâàòåëü ïðåâûñèë ýòó íîðìó, îí îïëà÷èâàåò èçëèøêè ïî ôàêòó, åñëè ïðîáåã ìåíüøå íîðìû — ðàçìåð ïëàòåæà óìåíüøàåòñÿ. Ôèíàíñîâûé ëèçèíã õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî äëÿ ëèçèíãîäàòåëÿ ñðîê, íà êîòîðûé èìóùåñòâî ïåðåäàåòñÿ âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå, ñîâïàäàåò ïî ïðîäîëæèòåëüíîñòè ñî ñðîêîì åãî ïîëíîé àìîðòèçàöèè. Ïðè ýòîì ïîëíûé îáúåì îáÿçàííîñòåé ïî ñòðàõîâàíèþ, òåõíè÷åñêîìó îáñëóæèâàíèþ è ðåìîíòó, êàê ïðàâèëî, âîçëàãàåòñÿ íà ïîëüçîâàòåëÿ èìóùåñòâà.  òå÷åíèå ñðîêà äîãîâîðà ëèçèíãîäàòåëü âîçâðàùàåò ñåáå âñþ ñòîèìîñòü èìóùåñòâà è ïîëó÷àåò äîõîä îò ëèçèíãîâîé îïåðàöèè.  ôèíàíñîâîì ëèçèíãå ó÷àñòíèêè ïîñëåäîâàòåëüíî ñâÿçàíû ìåæäó ñîáîé äâóìÿ èëè áîëåå îòäåëüíûìè äîãîâîðàìè. Èçãîòîâèòåëü îáîðóäîâàíèÿ çàêëþ÷àåò äîãîâîð êóïëè-ïðîäàæè ñ ëèçèíãîäàòåëåì (îáû÷íî ñïåöèàëèçèðîâàííîé ëèçèíãîâîé îðãàíèçàöèåé, ñïåöèàëüíûì ñòðóêòóðíûì ïîäðàçäåëåíèåì áàíêà), à òîò ïðè íåîáõîäèìîñòè — ñ çàéìîäàâöåì (îäíèì èëè íåñêîëüêèìè), ÷àñòè÷íî ôèíàíñèðóþùèì ñäåëêó, à òàêæå äîãîâîð ëèçèíãà ñ ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì. Íî èìåííî ïîëüçîâàòåëü, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì, îïðåäåëÿåò íåîáõîäèìîå åìó îáîðóäîâàíèå è èçãîòîâèòåëÿ-ïîñòàâùèêà. Ïîðÿäîê è óñëîâèå ïåðåõîäà ïðàâà ñîáñòâåííîñòè ê ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ îáû÷íî óñòàíàâëèâàþòñÿ ëèçèíãîâûì äîãîâîðîì, îäíàêî, êàê ïðàâèëî, èìóùåñòâî, ïðèîáðåòåííîå ëèçèíãîäàòåëåì ó ïðîäàâöà è ïåðåäàííîå çàòåì ëèçèíãîïîëó÷àòå-
– 208 –
ÒÅÌÀ 10
ëþ, ÿâëÿåòñÿ ñîáñòâåííîñòüþ ëèçèíãîäàòåëÿ â òå÷åíèå âñåãî ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà. Ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà êóïëè-ïðîäàæè ïðîäàâåö ïðåäìåòà ëèçèíãà äîëæåí áûòü èçâåùåí, ÷òî ïðèîáðåòåíèå èçãîòîâëåííîãî èì îáîðóäîâàíèÿ îáóñëîâëåíî ëèçèíãîâûì ñîãëàøåíèåì, êîòîðîå èëè óæå çàêëþ÷åíî ëèáî áóäåò çàêëþ÷åíî ïîêóïàòåëåì (ëèçèíãîäàòåëåì) è ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì. Èíûìè ñëîâàìè, îí äîëæåí áûòü îñâåäîìëåí î òîì, ÷òî äàííîå îáîðóäîâàíèå ó íåãî ïðèîáðåòàåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëü, äåéñòâóþùèé ÷åðåç ëèçèíãîâóþ êîìïàíèþ.  ôèíàíñîâîì ëèçèíãå äðóã ñ äðóãîì îäíîâðåìåííî ñâÿçàíû ôàêòè÷åñêè âñå òðè ñòîðîíû (ó÷àñòíèêè) è ëþáîå èç âîçíèêàþùèõ çäåñü äîãîâîðíûõ îáÿçàòåëüñòâ ìîæíî ïðåäñòàâèòü êàê îáÿçàòåëüñòâî ñ ó÷àñòèåì òðåòüåãî ëèöà. Ïî îáùåìó ïðàâèëî ëèçèíãîäàòåëü â ôèíàíñîâîì ëèçèíãå íå íåñåò îòâåòñòâåííîñòè ïåðåä ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì çà íåäîñòàòêè ïîñòàâëåííîãî îáîðóäîâàíèÿ. Òàêàÿ îòâåòñòâåííîñòü íàñòóïàåò ëèøü â ñëó÷àÿõ, êîãäà ïîëüçîâàòåëü äîâåðèë ëèçèíãîäàòåëþ âûáîð ïîñòàâùèêà è ñàìîãî îáîðóäîâàíèÿ ëèáî óáûòêè âîçíèêëè âñëåäñòâèå âìåøàòåëüñòâà ëèçèíãîäàòåëÿ â ðåøåíèè ýòèõ âîïðîñîâ. Ïî çàâåðøåíèè ñäåëêè ôèíàíñîâîãî ëèçèíãà ïîëüçîâàòåëü ÷àùå âñåãî âûêóïàåò îáîðóäîâàíèå ïî îñòàòî÷íîé ñòîèìîñòè, íî ïî äîãîâîðåííîñòè ñòîðîí îíî ìîæåò áûòü âîçâðàùåíî ëèçèíãîäàòåëþ è ðåàëèçîâàíî íà ðûíêå ïîäåðæàííîé òåõíèêè. Èíîãäà íà óæå áûâøåå â ýêñïëóàòàöèè îáîðóäîâàíèå çàêëþ÷àåòñÿ ñäåëêà âòîðè÷íîãî ëèçèíãà (òî åñòü ïðèìåíÿåòñÿ ëèçèíã ïî îñòàòî÷íîé ñòîèìîñòè, èëè ëèçèíã «èç âòîðûõ ðóê»). Ñîîòâåòñòâåííî ïåðåäà÷ó â ëèçèíã íîâûõ îáúåêòîâ íàçûâàþò ëèçèíãîì «èç ïåðâûõ ðóê». Óñëîâèÿ íåêîòîðûõ ëèçèíãîâûõ äîãîâîðîâ ïðåäóñìàòðèâàþò âîçìîæíîñòü ïåðåäà÷è ëèçèíãîïîëó÷àòåëåì ëèçèíãîâîãî èìóùåñòâà äðóãîìó ïîëüçîâàòåëþ.  äàííîì ñëó÷àå çàêëþ÷àåòñÿ äîãîâîð ñóáëèçèíãà. Ïðè íàëè÷èè óñòàíîâëåííûõ çàêîíîäàòåëüñòâîì äëÿ ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ íàëîãîâûõ ëüãîò ñóáëèçèíã ìîæåò áûòü âåñüìà âûãîäíûì äëÿ îáåèõ ñòîðîí ýòîãî ñîãëàøåíèÿ. – 209 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïî îòíîøåíèþ ê ïðåäóñìîòðåííûì çàêîíîäàòåëüñòâîì ëüãîòàì ðàçëè÷àþò ìíèìûé è ïðèòâîðíûé ëèçèíã, åñëè ñäåëêà ñîâåðøàåòñÿ áåç íàìåðåíèÿ ñîçäàòü þðèäè÷åñêèå ïîñëåäñòâèÿ èëè ïðèêðûâàåò äðóãóþ çàêëþ÷åííóþ ñäåëêó ñ öåëüþ èçâëå÷åíèÿ íàèáîëüøåé ïðèáûëè çà ñ÷åò ïîëó÷åíèÿ íåîáîñíîâàííûõ íàëîãîâûõ è äðóãèõ ëüãîò, à òàêæå äåéñòâèòåëüíûé ëèçèíã, â êîòîðîì âîëÿ è âîëåèçúÿâëåíèå ó÷àñòíèêîâ ñäåëêè ñîâïàäàþò. Ñðåäè ëèçèíãîâûõ ñäåëîê âûäåëÿþò äîãîâîð ëèçèíãà ñ ïîëíîé è ÷àñòè÷íîé âûïëàòîé. Ëèçèíã ñ ïîëíîé âûïëàòîé (îêóïàåìîñòüþ) îçíà÷àåò, ÷òî â òå÷åíèå ñðîêà äåéñòâèÿ äîãîâîðà ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ âîçâðàùàåò ñåáå âñþ ñòîèìîñòü îáîðóäîâàíèÿ, òî åñòü ðàçìåð ïåðèîäè÷åñêèõ ïëàòåæåé äîëæåí áàòü òàêèì, ÷òîáû êîìïåíñèðîâàòü ñòîèìîñòü îáîðóäîâàíèÿ è ïðèíåñòè ïðèáûëü. Ôèíàíñîâûé ëèçèíã îáû÷íî ÿâëÿåòñÿ ëèçèíãîì ñ ïîëíîé âûïëàòîé. Ïðè ëèçèíãå ñ ÷àñòè÷íîé âûïëàòîé (îêóïàåìîñòüþ) çà âðåìÿ äåéñòâèÿ îäíîãî ëèçèíãîâîãî äîãîâîðà ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ âîçâðàùàåò ñåáå ëèøü ÷àñòü ñòîèìîñòè îáîðóäîâàíèÿ. Ïðåäìåòîì ëèçèíãà ñ ÷àñòè÷íîé âûïëàòîé âûñòóïàåò îïåðàòèâíûé ëèçèíã. Ïîñêîëüêó ïðè îïåðàòèâíîì ëèçèíãå îäíî è òî æå îáîðóäîâàíèå ñäàåòñÿ âî âðåìåííîå ïîëüçîâàíèå íåñêîëüêî ðàç, â êîíå÷íîì èòîãå âñå ðàñõîäû êîìïàíèè êîìïåíñèðóþòñÿ. Çàêîíîäàòåëüñòâî íåêîòîðûõ ñòðàí, â ÷àñòíîñòè Êàíàäû, âûäåëÿåò «ðàñòÿæèìûé» ëèçèíã (stretch leasing), êîòîðûé âîçíèêàåò, êîãäà ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ äàåòñÿ ïðåèìóùåñòâåííîå ïðàâî ïðîäîëæèòü áàçîâûé ñðîê ëèçèíãîâîãî äîãîâîðà ñ óïëàòîé ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé óñòàíîâëåííîãî äîãîâîðîì èëè ìåíüøåãî ðàçìåðà, è ñðî÷íûé ëèçèíã, åñëè äîãîâîð çàêëþ÷àåòñÿ íà îïðåäåëåííûé ïåðèîä, ïî èñòå÷åíèè êîòîðîãî èìóùåñòâî ïåðåõîäèò â ñîáñòâåííîñòü ê ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ èëè âîçâðàùàåòñÿ ëèçèíãîäàòåëþ. Íà îñíîâàíèè êëàññèôèêàöèè ëèçèíãîâûõ ñäåëîê ïî ñïîñîáó ïðèîáðåòåíèÿ ïåðåäàâàåìîãî â ïîëüçîâàíèå èìóùåñòâà è ïî ñîñòàâó ó÷àñòíèêîâ ñäåëêè ìîæíî âûäåëèòü:
– 210 –
ÒÅÌÀ 10
• ïðÿìîé ëèçèíã — êëàññè÷åñêèé âàðèàíò, êîãäà îáúåêò ëèçèíãà ïðèîáðåòàåòñÿ ëèçèíãîäàòåëåì ó ïîñòàâùèêà è ïåðåäàåòñÿ ïîëüçîâàòåëþ íà îñíîâå ëèçèíãîâîãî êîíòðàêòà; • âîçâðàòíûé ëèçèíã — ðàçíîâèäíîñòü ôèíàíñîâîãî ëèçèíãà, ïðè êîòîðîì ñîáñòâåííèê èìóùåñòâà ïåðåäàåò ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà íåãî áóäóùåìó ëèçèíãîäàòåëþ íà óñëîâèÿõ êóïëè-ïðîäàæè è îäíîâðåìåííî âñòóïàåò ñ íèì â èíûå îòíîøåíèÿ — â êà÷åñòâå ïîëüçîâàòåëÿ ýòîãî èìóùåñòâà. Äàííûì âèäîì ëèçèíãà, êàê ïðàâèëî, ïîëüçóþòñÿ ñóáúåêòû õîçÿéñòâîâàíèÿ, îñóùåñòâëÿþùèå âûïóñê ãðîìîçäêèõ è äîðîãîñòîÿùèõ òðàíñïîðòíûõ ñðåäñòâ (ñàìîëåòû, êîðàáëè), íå èìåþùèå â ñâîáîäíîì ðàñïîðÿæåíèè äîñòàòî÷íûõ ôèíàíñîâûõ ñðåäñòâ; • ëèçèíã ïðîèçâîäèòåëÿ — ëèçèíãîäàòåëü ôèíàíñèðóåò ïðîèçâîäèòåëÿ, êîòîðûé âûïîëíÿåò äâå ôóíêöèè: ïðîäàâöà îáúåêòà ëèçèíãà, à çàòåì ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ, íå ÿâëÿþùåãîñÿ ïîëüçîâàòåëåì, ïîñêîëüêó èìóùåñòâî ïåðåäàåòñÿ èì â ñóáëèçèíã òðåòüåìó ëèöó. Òàêîé âàðèàíò øèðîêî èñïîëüçóåòñÿ â ìàøèíîñòðîåíèè è ïîçâîëÿåò ñî÷åòàòü ïðåèìóùåñòâî ôèíàíñîâîãî è îïåðàòèâíîãî ëèçèíãà, òàê êàê óñêîðÿåòñÿ îáîðîò êàïèòàëà ïðîèçâîäèòåëÿ è îáåñïå÷èâàåòñÿ íàèáîëåå êâàëèôèöèðîâàííîå òåõíè÷åñêîå îáñëóæèâàíèå îáúåêòà ëèçèíãà. Êîìïàíèÿ Volkswagen Leasing GmbH ïðàêòèêóåò ïîêóïêó ó îðãàíèçàöèé (ïðåèìóùåñòâåííî èìåþùèõ ñîáñòâåííûé çíà÷èòåëüíûõ ðàçìåðîâ àâòîïàðê) àâòîìîáèëåé ñ îäíîâðåìåííîé ñäà÷åé èõ â ëèçèíã ïðîäàâöó-ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ. Ïðè÷åì òàêèå ñäåëêè ñîâåðøàþòñÿ íå òîëüêî â îòíîøåíèè àâòîìîáèëåé ãðóïïû «Volkswagen» (VW, Audi, Seat, Skoda), íî è â îòíîøåíèè äðóãèõ ìàðîê àâòîìàøèí. Èñêëþ÷åíèå ñîñòàâëÿþò ëèøü ñòàðûå, ñî çíà÷èòåëüíûì óðîâíåì èçíîñà àâòîìîáèëè.  çàâèñèìîñòè îò îáúåìà óñëóã, êîòîðûå ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ ïðåäîñòàâëÿåò êëèåíòó, ðàçëè÷àþò ñëåäóþùèå âèäû ëèçèíãà: • ÷èñòûé ëèçèíã, êîòîðûé õàðàêòåðèçóåòñÿ òåì, ÷òî òåõíè÷åñêîå îáñëóæèâàíèå ïîëíîñòüþ âîçëàãàåòñÿ íà ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ; • ïîëíûé ëèçèíã, êîãäà ïîëíîå òåõíè÷åñêîå îáñëóæèâàíèå ïðåäìåòà ëèçèíãà îñóùåñòâëÿåò ëèçèíãîäàòåëü; – 211 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
• ëèçèíã ñ ÷àñòè÷íûì íàáîðîì óñëóã ïðåäïîëàãàåò çàðàíåå ñîãëàñîâàííîå ðàçäåëåíèå ôóíêöèé ïî îáñëóæèâàíèþ îáúåêòà ëèçèíãà ìåæäó ñòîðîíàìè äîãîâîðà; • «ìîêðûé» ëèçèíã, ïðè êîòîðîì ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ íàðÿäó ñ òåõíè÷åñêèì îáñëóæèâàíèåì, ðåìîíòîì, ñòðàõîâàíèåì îêàçûâàþòñÿ óñëóãè ïî ýêñïëóàòàöèè ëèçèíãîâîãî èìóùåñòâà, à òàêæå ïîñòàâêà íåîáõîäèìîãî äëÿ ðàáîòû ñûðüÿ, ïîäãîòîâêà êâàëèôèöèðîâàííîãî ïåðñîíàëà, ìàðêåòèíã, ðåêëàìà ãîòîâîé ïðîäóêöèè è äðóãèå óñëóãè; • êîìáèíèðîâàííûé ëèçèíã, ïðè êîòîðîì ëèçèíãîâàÿ ôèðìà îáåñïå÷èâàåò ôèíàíñèðîâàíèå êðóïíûõ ïðîåêòîâ, ñî÷åòàÿ ïðåèìóùåñòâà ôèíàíñîâîãî, îïåðàòèâíîãî ëèçèíãà è ò. ä. Íàïðèìåð, ïðè ñòðîèòåëüñòâå çàâîäà «ïîä êëþ÷» íåäâèæèìîñòü è ïðîèçâîäñòâåííîå îáîðóäîâàíèå ïðåäîñòàâëÿþòñÿ íà óñëîâèÿõ ôèíàíñîâîãî, à ñòðîèòåëüíàÿ òåõíèêà — îïåðàòèâíîãî ëèçèíãà. Êðîìå òîãî, ïðè íåîáõîäèìîñòè ñìåíû îáîðóäîâàíèÿ â ðàìêàõ ëèçèíãîâîãî êîíòðàêòà ñòîðîíàìè ïðèìåíÿåòñÿ âîçîáíîâëÿåìûé ëèçèíã, êîòîðûé ïðåäóñìàòðèâàåò ïåðèîäè÷åñêóþ çàìåíó îáîðóäîâàíèÿ ïî çàÿâêå ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ íà îäíîðîäíîå, íî áîëåå ñîâðåìåííîå, à òàêæå ðåâîëüâåðíûé ëèçèíã, êîòîðûé â îòëè÷èå îò âîçîáíîâëÿåìîãî ïîçâîëÿåò ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ïî èñòå÷åíèè îïðåäåëåííîãî ñðîêà îáìåíÿòü èñïîëüçóåìîå îáîðóäîâàíèå íà äðóãîå, íåîáõîäèìîå ïîëüçîâàòåëþ, íàïðèìåð, â ñâÿçè ñ îñîáåííîñòÿìè òåõíîëîãè÷åñêîãî ïðîöåññà ïðîèçâîäñòâà.  íåêîòîðûõ ñòðàíàõ âûäåëÿþò òàê íàçûâàåìûé ïåðñîíàëüíûé ëèçèíã, êîòîðûé îñíîâûâàåòñÿ íà ïðåäîñòàâëåíèè ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ ðàáîòàþùèõ ïî íàéìó ðàáî÷èõ è ñïåöèàëèñòîâ, ñîñòîÿùèõ â øòàòå ëèçèíãîâîé êîìïàíèè èëè ñïåöèàëüíî åþ ïîäîáðàííûõ. Îäíàêî äàííûå îòíîøåíèÿ âðÿä ëè ìîæíî ñ÷èòàòü êàê ëèçèíãîâûìè, òàê è ãðàæäàíñêî-ïðàâîâûìè âîîáùå, ïîñêîëüêó íàåì ðàáî÷åé ñèëû ðåãóëèðóåòñÿ íîðìàìè òðóäîâîãî ïðàâà.  ïîñëåäíèå âðåìÿ ïîëó÷èëà ðàñïðîñòðàíåíèå ïðàêòèêà çàêëþ÷åíèÿ ñîãëàøåíèé ìåæäó ïðîèçâîäèòåëÿìè îáîðóäîâàíèÿ è ëèçèíãîâûìè êîìïàíèÿìè.  ñîîòâåòñòâèè ñ òàêèìè – 212 –
ÒÅÌÀ 10
äîãîâîðàìè ïðîèçâîäèòåëü îò ëèöà ëèçèíãîâîé êîìïàíèè ïðåäëàãàåò êëèåíòàì ôèíàíñèðîâàíèå ïîñòàâîê ñâîåé ïðîäóêöèè ñ ïîìîùüþ ëèçèíãà. Òàêèì îáðàçîì ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ èñïîëüçóåò òîðãîâûå ñâÿçè ïîñòàâùèêà, à ïîñòàâùèê ðàñøèðÿåò ãðàíèöû ñáûòà ñâîåé ïðîäóêöèè. Ýòîò âèä ëèçèíãà, ñîäåéñòâóþùèé ñáûòó, ïðèìåíÿåòñÿ îáû÷íî äëÿ íàéìà îáîðóäîâàíèÿ ñðàâíèòåëüíî íåâûñîêîé ñòîèìîñòè. Ïðè äîëãîâðåìåííîì è òåñíîì ñîòðóäíè÷åñòâå ïðåäïðèÿòèé ñ ëèçèíãîâûìè êîìïàíèÿìè âîçìîæíî çàêëþ÷åíèå äîãîâîðîâ ãåíåðàëüíîãî ëèçèíãà. Ýòè ñîãëàøåíèÿ ïî ïðåäîñòàâëåíèþ ëèçèíãîâîé ëèíèè àíàëîãè÷íû áàíêîâñêèì êðåäèòíûì ëèíèÿì è ïîçâîëÿþò ëèçèíãîïîëó÷àòåëþ áðàòü äîïîëíèòåëüíîå îáîðóäîâàíèå â ëèçèíã áåç çàêëþ÷åíèÿ êàæäûé ðàç íîâîãî êîíòðàêòà. Ïî õàðàêòåðó ëèçèíãîâûõ ïëàòåæåé ðàçëè÷àþò: • ëèçèíã ñ äåíåæíûì ïëàòåæîì — âñå ïëàòåæè îñóùåñòâëÿþòñÿ â äåíåæíîé ôîðìå; • ëèçèíã ñ êîìïåíñàöèîííûì ïëàòåæîì —ïëàòåæè îñóùåñòâëÿþòñÿ ïîñòàâêàìè ÷àñòè ïðîäóêöèè, ïðîèçâåäåííîé íà îáîðóäîâàíèè, ÿâëÿþùèìñÿ ïðåäìåòîì ëèçèíãà (íåðåäêî ïðèìåíÿåòñÿ â ïðàâîîòíîøåíèÿõ ñ ïîëüçîâàòåëåì, èñïûòûâàþùèì ôèíàíñîâûå çàòðóäíåíèÿ); • ëèçèíã ñî ñìåøåííûì ïëàòåæîì — ðàñ÷åòû îñóùåñòâëÿþòñÿ êîìáèíèðîâàíèåì ýòèõ äâóõ ôîðì. Ïî îáúåêòàì ñäåëîê ëèçèíã ïîäðàçäåëÿåòñÿ íà ìíîãî÷èñëåííûå âèäû, îñíîâíûå èç êîòîðûõ — ëèçèíã äâèæèìîãî è íåäâèæèìîãî èìóùåñòâà. Êàê ðàçíîâèäíîñòü ëèçèíãà äâèæèìîãî èìóùåñòâà ìîæíî âûäåëèòü ñïåöèàëüíûé ëèçèíã, ãäå îáúåêò ëèçèíãà èçãîòàâëèâàåòñÿ ñ ó÷åòîì èíäèâèäóàëüíûõ çàïðîñîâ ëèçèíãîïîëó÷àòåëÿ è ïî èñòå÷åíèè ñðîêà äîãîâîðà îáû÷íî ìîæåò áûòü èñïîëüçîâàí ëèøü ñàìèì çàêàç÷èêîì. Îñíîâíîå îòëè÷èå ðàçäåëüíîãî ëèçèíãà îò ôèíàíñîâîãî â ìèðîâîé ïðàêòèêå ñîñòîèò â òîì, ÷òî ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ, ïîêóïàÿ îáîðóäîâàíèå, âûïëà÷èâàåò èç ñâîèõ ñðåäñòâ íå âñþ ñòîèìîñòü, à ëèøü åå ÷àñòü, íàïðèìåð, 15 ïðîöåíòîâ, îñòàëüíóþ æå ñóììó áåðåò â êðåäèò ó îäíîãî èëè íåñêîëüêèõ êðåäè– 213 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
òîðîâ (áàíêîâ èëè äðóãèõ ôèíàíñîâûõ ó÷ðåæäåíèé). Ïðè ýòîì ëèçèíãîâàÿ êîìïàíèÿ ïîëüçóåòñÿ âñåìè íàëîãîâûìè ëüãîòàìè, êîòîðûå ðàññ÷èòûâàþòñÿ èñõîäÿ èç ïîëíîé ñòîèìîñòè îáîðóäîâàíèÿ, à íå èç åå ÷àñòè. Îáúåêòîì ðàçäåëüíîãî ëèçèíãà ÷àùå âñåãî ÿâëÿåòñÿ îáîðóäîâàíèå äëÿ ïðåäïðèÿòèé êîììóíàëüíîãî îáñëóæèâàíèÿ, ïàðêîâ ãðóçîâûõ àâòîìîáèëåé, ïîäâèæíûõ æåëåçíîäîðîæíûõ ñîñòàâîâ, êîðàáëåé è ò. ä. Ïî òåððèòîðèè äåÿòåëüíîñòè ðàçëè÷àþò âíóòðåííèé ëèçèíã, êîãäà âñå ó÷àñòíèêè ëèçèíãîâîé ñäåëêè — ðåçèäåíòû íà òåððèòîðèè îäíîãî ãîñóäàðñòâà, è ìåæäóíàðîäíûé ëèçèíã, êîãäà õîòÿ áû îäèí èç ó÷àñòíèêîâ ñäåëêè ÿâëÿåòñÿ íåðåçèäåíòîì â äàííîé ñòðàíå. Îñíîâíàÿ ïðè÷èíà âûõîäà ëèçèíãà íà ìåæäóíàðîäíóþ àðåíó — îáùåå ñòðåìëåíèå âåäóùèõ ñòðàí ìèðà ñîçäàòü óñëîâèÿ äëÿ ñòèìóëèðîâàíèÿ ýêñïîðòà èíâåñòèöèé ñî ñòîðîíû ïðîìûøëåííûõ êîìïàíèé.  ïîñëåäíåå âðåìÿ âñå áîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîëó÷àåò òàê íàçûâàåìûé êîñâåííûé ìåæäóíàðîäíûé ëèçèíã.  ýòîì ñëó÷àå âñå ó÷àñòíèêè òðåõñòîðîííåé ñäåëêè ÿâëÿþòñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè îäíîé ñòðàíû, à ôèíàíñîâî-êðåäèòíîå ó÷ðåæäåíèå, ôèíàíñèðóþùåå ñäåëêó ïóòåì ïðåäîñòàâëåíèÿ çàéìà ëèçèíãîâîé ôèðìå, íàõîäèòñÿ â äðóãîé ñòðàíå. Ïðèìå÷àíèÿ 1 Ñàõàð÷óê Â. Âèäû ëèçèíãîâûõ îïåðàöèé // Õîçÿéñòâî è ïðàâî. 1998. ¹ 4. Ñ. 26.
Íîðìàòèâíûå àêòû ÔÇ «Î ôèíàíñîâîé àðåíäå (ëèçèíãå)» îò 29.10.98. Êîíâåíöèÿ ÓÍÈÄÐÓÀ î ìåæäóíàðîäíîì ôèíàíñîâîì ëèçèíãå îò 28 ìàÿ 1988 ãîäà
Ëèòåðàòóðà Ãàçìàí Â. Ëèçèíã â Ðîññèè // Ôèíàíñû. 1999. ¹ 8. Êàáàòîâà Å. Ëèçèíã: ïîíÿòèå, ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå, ìåæäóíàðîäíàÿ óíèôèêàöèÿ. Ì., 1991.
– 214 –
ÒÅÌÀ 10
Êèñåëü È. Äîãîâîð â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è ëèçèíãîâûå ïðàâîîòíîøåíèÿ // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 2001. ¹ 12. Êó÷åð À. Çàêîí î ëèçèíãå — øàã âïåðåä èëè äâà íàçàä? // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 6. Ñêîðîõîäîâà À., Åâäîêèìîâà È. Ìåæäóíàðîäíûé ôèíàíñîâûé ëèçèíã // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 8.
– 215 –
ÒÅÌÀ 11 ÔÈÍÀÍÑÈÐÎÂÀÍÈÅ ÏÎÄ ÓÑÒÓÏÊÓ ÄÅÍÅÆÍÎÃÎ ÒÐÅÁÎÂÀÍÈß (ÔÀÊÒÎÐÈÍÃ). ÔÎÐÔÅÉÒÈÍà Âîïðîñû 1. Ïîíÿòèå è ïðåäìåò ôàêòîðèíãà. 2. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñòîðîí äîãîâîðà î ôàêòîðèíãå. 3. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î ôîðôåéòèíãå (ïîíÿòèå è ó÷àñòíèêè ôîðôåéòèíãîâîé ñäåëêè, ôîðôåéòèíãîâûå áóìàãè).
1. Ïîíÿòèå è ïðåäìåò ôàêòîðèíãà Ýêîíîìè÷åñêîå çíà÷åíèå ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ. Ñîâðåìåííûå òîâàðíûå îòíîøåíèÿ íå ìîãóò ñóùåñòâîâàòü áåç êðåäèòà — îòíîøåíèÿ, ïðè êîòîðîì ïåðåäà÷à öåííîñòåé èç îäíîãî õîçÿéñòâà â äðóãîå îòñòîèò âî âðåìåíè îò ïîëó÷åíèÿ ýêâèâàëåíòà. Òàêèå îòíîøåíèÿ ïðåèìóùåñòâåííî ñâÿçàíû ñ îòñðî÷êîé èëè ðàññðî÷êîé îïëàòû äîëæíèêîì ïðåäîñòàâëåííîãî åìó èñïîëíåíèÿ (ïåðåäà÷è òîâàðîâ, âûïîëíåíèÿ ðàáîò, îêàçàíèÿ óñëóã). Äëÿ öåëåé óñêîðåíèÿ ãðàæäàíñêîãî îáîðîòà êðåäèòîð çàèíòåðåñîâàí â ñêîðåéøåì ïîëó÷åíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ, ñîõðàíåíèå èõ «çàìîðîæåííûìè» â êîììåð÷åñêèõ êðåäèòàõ â ôîðìå îòñðî÷êè ïëàòåæà ÿâëÿåòñÿ íåïîçâîëèòåëüíîé ðîñêîøüþ äëÿ ïðåäïðèíèìàòåëÿ. Òîðãîâàÿ ïðàêòèêà îáúåêòèâíî òðåáîâàëà ñîçäàíèÿ ìåõàíèçìîâ âêëþ÷åíèÿ äåíåæíîé çàäîëæåííîñòè â îáîðîò, ÷òî âûçâàëî âîçíèêíîâåíèå öåëîãî ðÿäà ïðàâîâûõ èíñòèòóòîâ. – 216 –
ÒÅÌÀ 11
Âåêñåëü, ê ïðèìåðó, ÿâëÿåòñÿ íå ÷åì èíûì, êàê èíñòðóìåíòîì âêëþ÷åíèÿ â îáîðîò êîììåð÷åñêîé çàäîëæåííîñòè. Áóäó÷è âûäàííûì ïîêóïàòåëåì ïðîäàâöó â ïîäòâåðæäåíèå îáÿçàííîñòè îïëàòèòü òîâàð â îïðåäåëåííûé ñðîê, âåêñåëü ìîæåò áûòü óñòóïëåí ïðîäàâöîì-âåêñåëåäåðæàòåëåì ëèáî ïåðåäàí êîíòðàãåíòó ïðîäàâöà â îïëàòó çà ïîëó÷åííûå îò íåãî òîâàðû, ðàáîòû èëè óñëóãè. Çàêðåïëåííîå â öåííîé áóìàãå (âåêñåëå) ïðàâî òðåáîâàòü óïëàòû äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà÷èíàåò æèòü ñàìîñòîÿòåëüíîé æèçíüþ. Ïîòðåáíîñòü â ïðàâîâîì îáåñïå÷åíèè îáîðîòà âåêñåëåé ïðèâåëà ê âîçíèêíîâåíèþ âåêñåëüíîãî ïðàâà. Âåêñåëü ÿâëÿåòñÿ íå åäèíñòâåííûì èíñòðóìåíòîì, ïîçâîëÿþùèì âêëþ÷èòü â îáîðîò ïðàâà òðåáîâàíèÿ îá óïëàòå äåíåã. Òàêóþ çàäà÷ó âûïîëíÿþò ÷åêè, îáëèãàöèè è ò. ï. Îäíàêî â ñîâðåìåííûõ óñëîâèÿõ öåííûå áóìàãè êàê èíñòðóìåíò îáåñïå÷åíèÿ óñêîðåíèÿ îáîðîòà ïðàâ ïðàêòè÷åñêè óòðàòèëè ñâîå çíà÷åíèå. Åñëè ðàíüøå ïåðåäà÷à áóìàæíîãî äîêóìåíòà âìåñòî ïîëíîöåííûõ ìåòàëëè÷åñêèõ äåíåã äåéñòâèòåëüíî îáëåã÷àëà è óñêîðÿëà îáîðîò è óñòðàíÿëà ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ ïåðåìåùåíèåì àêòèâîâ, òî ïðè íàëè÷èè ýëåêòðîííûõ ñðåäñòâ ïåðåäà÷è èíôîðìàöèè áóìàæíûé äîêóìåíò âî ìíîãîì ñòàë ïîìåõîé.  íàñòîÿùåå âðåìÿ âñå áîëåå ðàñïðîñòðàíåííûé õàðàêòåð ïðèîáðåòàþò îòíîøåíèÿ, íàïðàâëåííûå íà âêëþ÷åíèå â îáîðîò ïðàâ òðåáîâàíèÿ óïëàòû äåíåã (äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè) íåïîñðåäñòâåííî, áåç çàêðåïëåíèÿ èõ â öåííîé áóìàãå. Îäíîé èç íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííûõ â êîììåð÷åñêîé ïðàêòèêå ôîðì èñïîëüçîâàíèÿ èìóùåñòâåííûõ àêòèâîâ â âèäå ïðàâ òðåáîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ ñäåëêè ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ. Ñìûñë äàííîé ñäåëêè ñîñòîèò â òîì, ÷òî îäíà ñòîðîíà ïîëó÷àåò îò ôèíàíñîâîãî àãåíòà äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïåðåäàâàÿ ïîñëåäíåìó ñâîè äåíåæíûå ïðàâà òðåáîâàíèÿ â îòíîøåíèè òðåòüèõ ëèö 1. Ýêîíîìè÷åñêèé èíòåðåñ óñòóïàþùåé òðåáîâàíèÿ ñòîðîíû, êàê ïðàâèëî, ñîñòîèò â íåçàìåäëèòåëüíîì ïîëó÷åíèè äåíåã, ñíèæåíèè ðàñõîäîâ íà îáñëóæèâàíèå äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè è ÷àñòè÷íîì èëè ïîëíîì îñâîáîæäåíèÿ îò ðèñêà íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè äîëæíèêà. Êðîìå òîãî, òå ïîñòàâùèêè òîâàðîâ, ÷üèì îñíîâíûì àêòèâîì ÿâëÿþòñÿ ïëàòåæíûå òðåáî– 217 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âàíèÿ, âûòåêàþùèå èç ïîñòàâêè òîâàðîâ, èìåþò âîçìîæíîñòü èñïîëüçîâàòü ýòî èìóùåñòâî äëÿ öåëåé îáåñïå÷åíèÿ, ÷òî ïîçâîëÿåò çíà÷èòåëüíî óäåøåâèòü êðåäèò. Ôèíàíñèðóþùàÿ ñòîðîíà (ôàêòîð 2 ) ïîëó÷àåò âîçíàãðàæäåíèå çà îêàçàííûå óñëóãè è â ðÿäå ñëó÷àåâ èçâëåêàåò äîïîëíèòåëüíûé äîõîä â âèäå ðàçíèöû ìåæäó âûïëà÷åííûìè êðåäèòîðó è ïîëó÷åííûìè îò äîëæíèêà ñóììàìè. Îòäåëüíûå ýëåìåíòû ôàêòîðñêèõ îïåðàöèé ïîÿâèëèñü åùå â XIII — XVI âåêàõ. Ðàññìàòðèâàÿ èñòîðèþ âîçíèêíîâåíèÿ ôàêòîðèíãîâûõ îïåðàöèé, À.Ñ. Êîìàðîâ óêàçûâàåò, ÷òî ôàêòîðàìè ïåðâîíà÷àëüíî íàçûâàëèñü êîìèññèîííûå (òîðãîâûå) àãåíòû, â ôóíêöèè êîòîðûõ âõîäèëè íå òîëüêî ðåàëèçàöèÿ òîâàðîâ, ïðîèçâîäèìûõ ïðèíöèïàëîì, íî è ïðåäîñòàâëåíèå åìó äåíåæíûõ àâàíñîâ è êðåäèòîâàíèå åãî ïðîèçâîäñòâà. Êîìèññèîíåð ïðîäàâàë òîâàðû è âûñòàâëÿë ñ÷åòà îò ñâîåãî èìåíè, íå óêàçûâàÿ èìåíè ïðèíöèïàëà. Åñëè îí ïðîäàâàë â êðåäèò, òî ïðèíèìàë è ðèñê, ïðåäîñòàâëÿÿ çà äîïîëíèòåëüíîå âîçíàãðàæäåíèå ãàðàíòèþ ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæà (äåëüêðåäåðå). Íà áîëåå ïîçäíåì èñòîðè÷åñêîì ýòàïå íåêîòîðûå êîìèññèîííûå àãåíòû îòêàçàëèñü îò êîììåð÷åñêèõ ôóíêöèé è ñîñðåäîòî÷èëèñü íà ôèíàíñîâûõ ñòîðîíàõ îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ. Ïîñòåïåííî ôàêòîðû ïåðåøëè ê ïðÿìîé ïîêóïêå ó ïîñòàâùèêà åãî ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé (âûñòàâëåííûõ ïîêóïàòåëÿì ñ÷åòîâ-ôàêòóð)3. Øèðîêîå ðàçâèòèå ôàêòîðèíãà â íà÷àëå XX âåêà âûçâàíî óñèëåíèåì èíôëÿöèîííûõ ïðîöåññîâ, ÷òî òðåáîâàëî óñêîðåíèÿ ðåàëèçàöèè ïðîäóêöèè è ïåðåâîäà êàïèòàëà èç òîâàðíîé â äåíåæíóþ ôîðìó. Èìåííî ýòè ïðè÷èíû ïðèâåëè ê âûòåñíåíèþ ôàêòîðèíãîì êîììåð÷åñêîãî êðåäèòà â âåêñåëüíîé ôîðìå. Íàèáîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå ïîäîáíûå îïåðàöèè ïîëó÷èëè â ÑØÀ â 40-50-õ ãîäàõ; îñóùåñòâëÿëèñü îíè â îñíîâíîì êðóïíûìè áàíêàìè («Áýíê îô Àìåðèêà», «Ôåðñò íýøíë áýíê îô Áîñòîí»). Îäíàêî îôèöèàëüíî ýòè îïåðàöèè áûëè ïðèçíàíû â ÑØÀ â 1963 ãîäó, êîãäà ïðàâèòåëüñòâåííûé îðãàí ïî êîíòðîëþ çà äåíåæíûì îáðàùåíèåì ïðèçíàë ôàêòîðèíãîâûå îïåðàöèè çàêîííûì âèäîì áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè 4 .  Åâðîïå ïîäîáíûå îïåðàöèè ñòàëè ïðîâîäèòüñÿ â 60-õ ãîäàõ è ïîëó÷è– 218 –
ÒÅÌÀ 11
ëè íàèáîëüøåå ðàñïðîñòðàíåíèå â êîíöå 80-õ ãîäîâ.  îñíîâíîì äåÿòåëüíîñòü ôèíàíñîâûõ ïîñðåäíèêîâ îñóùåñòâëÿåòñÿ áàíêàìè ëèáî ñïåöèàëèçèðîâàííûìè ôèíàíñîâûìè îðãàíèçàöèÿìè. Ôàêòîðèíãîâûå îïåðàöèè ïðèîáðåëè èñêëþ÷èòåëüíî øèðîêîå ðàñïðîñòðàíåíèå è â ìåæäóíàðîäíîé êîììåð÷åñêîé ïðàêòèêå. Âìåñòå ñ òåì, ó÷àñòíèêè îáîðîòà ñòîëêíóëèñü ñ ñèòóàöèåé îòñóòñòâèÿ ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ îòíîøåíèé ïî ôàêòîðèíãîâîìó îáñëóæèâàíèþ.  êîíòèíåíòàëüíîì åâðîïåéñêîì ïðàâå ñïåöèàëüíûå íîðìû î äîãîâîðå ôàêòîðèíãà îòñóòñòâóþò; îòíîøåíèÿ ñòîðîí ðåãóëèðóþòñÿ, êàê ïðàâèëî, îáùèìè íîðìàìè îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà, ðåãëàìåíòèðóþùèìè ïåðåäà÷ó ïðàâ ïî îáÿçàòåëüñòâàì, è â ÷àñòíîñòè ñäåëêè öåññèè.  ðàçëè÷íûõ ïðàâîâûõ ñèñòåìàõ ïðèìåíèìûå ê ðàññìàòðèâàåìûì îòíîøåíèÿì íîðìû ãðàæäàíñêîãî çàêîíîäàòåëüñòâà è ïðàêòèêà èõ ïðèìåíåíèÿ ñóùåñòâåííî ðàçëè÷àþòñÿ.  ýòèõ óñëîâèÿõ ÿâñòâåííî îáîçíà÷èëàñü ïîòðåáíîñòü â ðàçðàáîòêå ïðàâîâûõ íîðì, ðåãóëèðóþùèõ ìåæäóíàðîäíûå îïåðàöèè ïî ôèíàíñèðîâàíèþ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ 5.  ìàå 1988 ãîäà íà ìåæäóíàðîäíîé êîíôåðåíöèè â Îòòàâå áûëà ïðèíÿòà Êîíâåíöèÿ ë ìåæäóíàðîäíîì ôàêòîðèíãå (Îòòàâñêàÿ Êîíâåíöèÿ 1988 ãîäà)6, ïîäãîòîâëåííàÿ Ìåæäóíàðîäíûì èíñòèòóòîì óíèôèêàöèè ÷àñòíîãî ïðàâà (ÓÍÈÄÐÓÀ). Êîíâåíöèÿ âûïîëíèëà äâå âàæíåéøèå çàäà÷è — âûðàáîòàëà ñ ó÷åòîì èìåþùåãîñÿ îïûòà íàöèîíàëüíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ ðÿä óíèôèöèðîâàííûõ íîðì, à òàêæå óðåãóëèðîâàëà ìíîãèå âîïðîñû, íå èìåâøèå ðåøåíèÿ â íàöèîíàëüíûõ ïðàâîâûõ ñèñòåìàõ.  ÷àñòíîñòè, ïðèìåíèòåëüíî ê óñòóïêå òðåáîâàíèÿ â ðàìêàõ ôàêòîðèíãà áûëè ðåøåíû âîïðîñû î äåéñòâèòåëüíîñòè óñòóïêè âñåõ òåêóùèõ è áóäóùèõ òðåáîâàíèé, î äåéñòâèè äîãîâîðíûõ óñëîâèé î íåäîïóñòèìîñòè óñòóïêè è ò. ä. Âìåñòå ñ òåì óêàçàííûå ïðàâîâûå ðåøåíèÿ ïðèìåíèìû â ñèëó Êîíâåíöèè ê äîãîâîðàì ôàêòîðèíãà è óñòóïêè äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè, êàê îíè îïèñûâàþòñÿ â ñàìîé Êîíâåíöèè 7, è â ñèëó ýòîãî íå îõâàòûâàþò ìíîãèõ ñäåëîê, â ðàìêàõ êîòîðûõ îñóùåñòâëÿåòñÿ ïåðåäà÷à äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè. Ïî ðÿäó âîçíèêàþùèõ â ïðàêòèêå ñëîæíûõ âîïðîñîâ â Êîíâåíöèè íå óäàëîñü íàéòè âçàèìîïðèåìëåìîãî ðåøåíèÿ.  ÷àñ– 219 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
òíîñòè, îñòàëàñü íåóðåãóëèðîâàííîé î÷åðåäíîñòü óäîâëåòâîðåíèÿ òðåáîâàíèé ôàêòîðà (öåññèîíàðèÿ) è òðåòüèõ ñòîðîí. Òàêèì îáðàçîì, Êîíâåíöèÿ ëèøü â îïðåäåëåííîé ñòåïåíè âûïîëíèëà çàäà÷ó óíèôèêàöèè íîðì îá óñòóïêå ïðàâà òðåáîâàíèÿ. Îïèðàÿñü íà ðåçóëüòàòû ïðîâåäåííîé â ðàìêàõ ïîäãîòîâêè Êîíâåíöèè ðàáîòû, à òàêæå íà ðàçðàáîòêè Åâðîïåéñêîãî áàíêà ðåêîíñòðóêöèè è ðàçâèòèÿ, êàñàþùèåñÿñÿ ïîäãîòîâêè ïðîåêòà òèïîâîãî çàêîíà îá îáåñïå÷èòåëüíûõ ñäåëêàõ, Êîìèññèÿ ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè â íà÷àëå 90-õ ãîäîâ ïðèñòóïèëà ê ïîäãîòîâêå ïðîåêòà Êîíâåíöèè î ôèíàíñèðîâàíèè ïîä äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü.  çàïèñêå Ñåêðåòàðèàòà Êîìèññèè ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè îòìå÷àëîñü, ÷òî îäíèì èç èñòî÷íèêîâ ïðîáëåì â ïðîöåññå óñòóïêè òðåáîâàíèé â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå ÿâëÿþòñÿ ðàçëè÷èÿ â íàöèîíàëüíîì ïðàâå ïî äàííîìó âîïðîñó.  êà÷åñòâå äðóãîãî èñòî÷íèêà óêàçûâàëîñü îòñóòñòâèå ñîâðåìåííûõ íîðì îá óñòóïêå, ïðèñïîñîáëåííûõ ê òðåáîâàíèÿì ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè: «Óñòóïêà òðåáîâàíèé ÿâëÿåòñÿ âàæíûì ñðåäñòâîì ìîáèëèçàöèè ôèíàíñîâûõ ðåñóðñîâ äëÿ êîììåð÷åñêèõ ñäåëîê, ðàñõîæäåíèå è íåîïðåäåëåííîñòü â ïðàâîâîì ðåãóëèðîâàíèè íå ïîçâîëÿþò ïðîäàâöàì, ïîêóïàòåëÿì è ôèíàíñîâûì ó÷ðåæäåíèÿì â ïîëíîì îáúåìå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðåèìóùåñòâîì òàêèõ îïåðàöèé»8.  õîäå ïîäãîòîâêè ïðîåêòà Êîíâåíöèè áûëà ïðîäåëàíà àíàëèòè÷åñêàÿ ðàáîòà, ðåçóëüòàòû êîòîðîé ïðåäñòàâëÿþò áåññïîðíûé òåîðåòè÷åñêèé èíòåðåñ, ïîñêîëüêó îíè çàòðàãèâàþò âàæíåéøèå ïðîáëåìû, ñâÿçàííûå ñ ôîðìèðîâàíèåì ïðàâîâûõ ìåõàíèçìîâ, îáåñïå÷èâàþùèõ îáîðîò ïðàâ òðåáîâàíèÿ, íå çàêðåïëåííûõ â öåííûõ áóìàãàõ.  ïðàêòè÷åñêîì ïëàíå ðåçóëüòàòû îáñóæäåíèé äàþò îáøèðíûé ìàòåðèàë äëÿ ñîçäàíèÿ è ñîâåðøåíñòâîâàíèÿ íîðì, ó÷èòûâàþùèõ ñîâðåìåííûå ïîòðåáíîñòè ðûíêà è äîñòèæåíèÿõ ìèðîâîé öèâèëèñòè÷åñêîé ìûñëè 9.  ñâÿçè ñ ýòèì ñðàâíèòåëüíûé àíàëèç ñóùåñòâóþùèõ â Ðîññèè è âûðàáàòûâàåìûõ â ðàìêàõ ïðîâåäåíèÿ ìåæäóíàðîäíîé óíèôèêàöèè ïîäõîäîâ ê ïðàâîâûì ïðîáëåìàì, ñâÿçàííûì ñ âêëþ÷åíèåì â êîììåð÷åñêèé îáîðîò ïðàâ òðåáîâàíèÿ, ïðåäñòàâëÿåòñÿ âåñüìà ïîëåçíûì 10. – 220 –
ÒÅÌÀ 11
Ïîïûòêà áîëåå èëè ìåíåå øèðîêîãî âíåäðåíèÿ ôàêòîðèíãîâîãî îáñëóæèâàíèÿ â Ðîññèè áûëà ïðåäïðèíÿòà â 1988 ãîäó. Ýêñïåðèìåíò ïðîâîäèëñÿ â ñïåöèàëüíî ñîçäàííûõ ôàêòîðèíãîâûõ îòäåëàõ Ïðîìñòðîéáàíêà ÑÑÑÐ. Îäíàêî, êàê îòìå÷àåò À.Ã. Èâàñåíêî, ñëàáàÿ ìåòîäè÷åñêàÿ ïîäãîòîâêà ðàáîòíèêîâ, îòñóòñòâèå ñîîòâåòñòâóþùåé ñïðàâî÷íîé è íàó÷íîé ëèòåðàòóðû, îòñóòñòâèå ïðàêòè÷åñêîãî îïûòà ôàêòîðèíãîâîãî îáñëóæèâàíèÿ, à òàêæå íåîáõîäèìîñòü âûïîëíåíèÿ ïëàíà ðåàëèçàöèè, ïëàíà ïðèáûëè îò ðåàëèçàöèè îáóñëîâèëè ïîäìåíó ôàêòîðèíãà áàíêîâñêîé ãàðàíòèåé, ïðèâåëè ê íåïðàâèëüíîìó ïîíèìàíèþ åãî ñóùíîñòè 11. Ïîïûòêà âíåäðèòü ôàêòîðèíã íà ðîññèéñêîé ïî÷âå ïðèâåëà ê ïîÿâëåíèþ ïèñüìà Ãîñáàíêà ÑÑÑÐ îò 12.12.89 ¹ 252 «Î ïîðÿäêå îñóùåñòâëåíèÿ îïåðàöèé ïî óñòóïêå ïîñòàâùèêàìè áàíêó ïðàâà ïîëó÷åíèÿ ïëàòåæà ïî ïëàòåæíûì òðåáîâàíèÿì çà ïîñòàâëåííûå òîâàðû, âûïîëíåííûå ðàáîòû è îêàçàíèå óñëóãè». Äàííîå ïèñüìî ïðåäóñìàòðèâàëî ëèøü ñëó÷àè ïåðåóñòóïêè ïðîñðî÷åííûõ òðåáîâàíèé — óñòóïêà ïðîèçâîäèëàñü òîëüêî ïîñëå ïîëó÷åíèÿ ïîñòàâùèêîì îò áàíêà èçâåùåíèÿ î ïîìåùåíèè ïëàòåæíûõ òðåáîâàíèé â êàðòîòåêó ¹ 2 (ðàñ÷åòíûå äîêóìåíòû, íå îïëà÷åííûå â ñðîê). Íà óðîâíå çàêîíà îòíîøåíèÿ ïî äîãîâîðó ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ âïåðâûå áûëè óðåãóëèðîâàíû ÷àñòüþ âòîðîé Ãðàæäàíñêîãî êîäåêñà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ââåäåííîé â äåéñòâèå ñ 1 ìàðòà 1996 ã. Óêàçàííîìó äîãîâîðó ïîñâÿùåíû ïîëîæåíèÿ ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ. Ñòàòüÿ 824 ÃÊ ÐÔ îïðåäåëÿåò äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ êàê äîãîâîð, â ñèëó êîòîðîãî îäíà ñòîðîíà (ôèíàíñîâûé àãåíò) ïåðåäàåò èëè îáÿçóåòñÿ ïåðåäàòü äðóãîé ñòîðîíå (êëèåíòó) äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñ÷åò äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ êëèåíòà (êðåäèòîðà) ê òðåòüåìó ëèöó (äîëæíèêó), âûòåêàþùåãî èç ïðåäîñòàâëåíèÿ êëèåíòîì òîâàðîâ, âûïîëíåíèÿ èì ðàáîò èëè îêàçàíèÿ óñëóã òðåòüåìó ëèöó, à êëèåíò óñòóïàåò èëè îáÿçóåòñÿ óñòóïèòü ôèíàíñîâîìó àãåíòó ýòî äåíåæíîå òðåáîâàíèå. Äåíåæíîå òðåáîâàíèå ê äîëæíèêó ìîæåò áûòü óñòóïëåíî êëèåíòîì ôèíàíñîâî– 221 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ìó àãåíòó òàêæå â öåëÿõ îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà êëèåíòà ïåðåä ôèíàíñîâûì àãåíòîì.  ìåæäóíàðîäíîé êîììåð÷åñêîé ïðàêòèêå òåðìèí «ôèíàíñèðîâàíèå äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè» èñïîëüçóåòñÿ äëÿ îáîçíà÷åíèÿ ñàìûõ ðàçëè÷íûõ ñäåëîê, â òîì ÷èñëå ôàêòîðèíãà, ôîðôåéòèíãà, ïðîåêòíîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ, ñäåëîê ñåêüþðèòèçàöèè è ò. ä., «íî íå îãðàíè÷èâàåòñÿ èìè»12. Ïîä ôàêòîðèíãîì, êàê ïðàâèëî, ïîíèìàåòñÿ óñòóïêà íåäîêóìåíòèðîâàííîé, òî åñòü íå çàêðåïëåííîé â öåííîé áóìàãå, äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè äëÿ öåëåé ôèíàíñèðîâàíèÿ è äðóãèõ öåëåé. Îïðåäåëåíèå ôàêòîðèíãà äàåòñÿ â Êîíâåíöèè ÓÍÈÄÐÓÀ î ìåæäóíàðîäíîì ôàêòîðèíãå 13. Äëÿ öåëåé Êîíâåíöèè ïîä «ôàêòîðèíãîâûì êîíòðàêòîì» ïîíèìàåòñÿ êîíòðàêò, çàêëþ÷åííûé ìåæäó îäíîé ñòîðîíîé (ïîñòàâùèêîì) è äðóãîé ñòîðîíîé (ôèíàíñîâûì àãåíòîì), â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûìè: à) ïîñòàâùèê äîëæåí èëè ìîæåò óñòóïàòü ôèíàíñîâîìó àãåíòó äåíåæíûå òðåáîâàíèÿ, âûòåêàþùèå èç êîíòðàêòîâ êóïëè-ïðîäàæè òîâàðîâ, çàêëþ÷àåìûõ ìåæäó ïîñòàâùèêîì è åãî ïîêóïàòåëÿìè (äîëæíèêàìè), çà èñêëþ÷åíèåì êîíòðàêòîâ, êîòîðûå îòíîñÿòñÿ ê òîâàðàì, ïðèîáðåòàåìûì ïðåèìóùåñòâåííî äëÿ ëè÷íîãî, ñåìåéíîãî è äîìàøíåãî èñïîëüçîâàíèÿ; á) ôèíàíñîâûé àãåíò âûïîëíÿåò, ïî ìåíüøåé ìåðå, äâå èç ñëåäóþùèõ ôóíêöèé: - ôèíàíñèðîâàíèå ïîñòàâùèêà, âêëþ÷àÿ çàåì è ïðåäâàðèòåëüíûé ïëàòåæ; - âåäåíèå ó÷åòà (áóõãàëòåðñêèõ êíèã) ïî ïðè÷èòàþùèìñÿ ñóììàì; - ïðåäúÿâëåíèå ê îïëàòå äåíåæíûõ òðåáîâàíèé; - çàùèòà îò íåïëàòåæåñïîñîáíîñòè äîëæíèêîâ; â) äîëæíèêè äîëæíû áûòü óâåäîìëåíû î ñîñòîÿâøåéñÿ óñòóïêå òðåáîâàíèÿ.  ñòàòüå 1 (2) Êîíâåíöèè óòî÷íÿåòñÿ, ÷òî ïîíÿòèÿ «òîâàð» è «ïðîäàæà òîâàðà» âêëþ÷àåò òàêæå óñëóãè è èõ ïðåäîñòàâëåíèå. Òàêèì îáðàçîì, Êîíâåíöèÿ, ñ îäíîé ñòîðîíû, ðàññìàòðèâàåò êàê ôàêòîðèíãîâûå è òå êîíòðàêòû, êîòîðûå ïðåäóñìàò– 222 –
ÒÅÌÀ 11
ðèâàþò óñòóïêó ñ öåëüþ îáåñïå÷åíèÿ îáÿçàòåëüñòâà. Ñ äðóãîé ñòîðîíû, Êîíâåíöèÿ íå îõâàòûâàåò öåëûé ðÿä îïåðàöèé, îáû÷íî îïðåäåëÿåìûõ êàê ôàêòîðèíãîâûå (íàïðèìåð, çàêðûòûé ôàêòîðèíã — êîãäà äîëæíèê íå óâåäîìëÿåòñÿ îá óñòóïêå, ôèíàíñèðîâàíèå ïðîèçâîäèòñÿ áåç ïðåäîñòàâëåíèÿ ïåðå÷èñëåííûõ â Êîíâåíöèè äîïîëíèòåëüíûõ óñëóã ëèáî ñ îêàçàíèåì òîëüêî îäíîé èõ íèõ). Î÷åâèäíî, ÷òî â Êîíâåíöèè è íå ñòàâèëàñü çàäà÷à îõâàòèòü âñå âèäû ôàêòîðèíãîâûõ îïåðàöèé, â ñâÿçè ñ ÷åì äàííîå îïðåäåëåíèå íå ìîæåò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê âñåîáúåìëþùåå, â öåëîì îïðåäåëÿþùåå ïðèðîäó ôàêòîðèíãîâûõ êîíòðàêòîâ. Ôîðôåéòèíã îïðåäåëÿåòñÿ êàê óñòóïêà äîêóìåíòàðíîé çàäîëæåííîñòè, òî åñòü äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè, âêëþ÷åííîé â òàêèå îáðàùàþùèåñÿ äîêóìåíòû, êàê ïåðåâîäíûå âåêñåëÿ, ïðîñòûå âåêñåëÿ, àêêðåäèòèâû è áàíêîâñêèå ãàðàíòèè. Òåðìèí «ôîðôåéòèíã» ìîæåò òàêæå îáîçíà÷àòü è óñòóïêó íåäîêóìåíòàðíîé äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè, ïîäêðåïëåííîé áàíêîâñêîé ãàðàíòèåé èëè àêêðåäèòèâîì 14. Óêàçàííûå ñäåëêè ïî ñâîåé ïðèðîäå àíàëîãè÷íû ôàêòîðèíãó, íî â òîì ñëó÷àå, êîãäà ðå÷ü èäåò î ïåðåäà÷å äîêóìåíòàðíîé çàäîëæåííîñòè, îòíîøåíèÿ, êàê ïðàâèëî, ðåãëàìåíòèðóþòñÿ ñïåöèàëüíûìè ïðàâèëàìè (â ÷àñòíîñòè, íîðìàìè âåêñåëüíîãî ïðàâà). Ïîíÿòèåì «ñåêüþðèòèçàöèÿ» îõâàòûâàåòñÿ øèðîêèé êðóã ñäåëîê, ïðè êîòîðûõ íåðûíî÷íûå àêòèâû (íàïðèìåð, çàäîëæåííîñòü ïî çàéìàì íà ñòðîèòåëüñòâî æèëüÿ) ïåðåâîäÿòñÿ â ðûíî÷íûå àêòèâû (íàïðèìåð, â öåííûå áóìàãè). Ïîäîáíûå ñäåëêè ñîâåðøàþòñÿ ìåæäó ôèíàíñîâûìè ó÷ðåæäåíèÿìè ñ öåëüþ óëó÷øåíèÿ ñîñòîÿíèÿ ñ÷åòîâ, íàêîïëåíèÿ êàïèòàëà çà ñ÷åò èçâëå÷åíèÿ áîëåå âûñîêîãî äîõîäà èç öåííûõ áóìàã è ñíèæåíèÿ ôèíàíñîâûõ çàòðàò ïî îáñëóæèâàíèþ çàäîëæåííîñòè.  îñíîâå ñåêüþðèòèçàöèè ëåæèò ðÿä ïîñëåäîâàòåëüíî îñóùåñòâëÿåìûõ îïåðàöèé, âêëþ÷àþùèõ â ñåáÿ óñòóïêó òðåáîâàíèé. Ñíà÷àëà ôèíàíñîâàÿ êîìïàíèÿ èëè êîìïàíèè ïåðåäàþò äðóãîé ôèíàíñîâîé êîìïàíèè êîíñîëèäèðîâàííóþ äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü íåðûíî÷íîãî õàðàêòåðà â îáìåí íà îñíîâíûå ñðåäñòâà èëè íàëè÷íûå ñðåäñòâà.  ïîñëåäóþùåì ôèíàíñîâàÿ êîìïàíèÿ, ïîëó÷èâøàÿ àêòèâû â âèäå äåáèòîðñ– 223 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
êîé çàäîëæåííîñòè, ïåðåäàåò èõ â èíâåñòèöèîííûé ôîíä â îáìåí íà íàëè÷íûå ñðåäñòâà è öåííûå áóìàãè. Ïîä ôèíàíñèðîâàíèåì ïðîåêòîâ ïîíèìàåòñÿ ñåðèÿ ñäåëîê, ïðè êîòîðûõ ñðåäñòâà ïðåäîñòàâëÿþòñÿ ïîäðÿä÷èêó ïðîåêòà íà óñëîâèÿõ çàéìà, à âîçâðàò çàåìíûõ ñðåäñòâ ôèíàíñèðóþùåé ñòîðîíå îñóùåñòâëÿåòñÿ çà ñ÷åò áóäóùèõ äîõîäîâ ïî ðåàëèçóåìîìó ïðîåêòó. Ïðè ýòîì ïîäðÿä÷èê (èëè îðãàíèçàòîð ïðîåêòà) óñòóïàåò ïðàâà ê áóäóùèì ïîêóïàòåëÿì ïðîäóêöèè ôèíàíñèðóþùèì ñòðîèòåëüñòâî êðåäèòîðàì 15 . Òàêèì îáðàçîì, â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâîé ïðàêòèêå ôàêòîðèíã ðàññìàòðèâàåòñÿ êàê îäíà èç ðàçíîâèäíîñòåé îïåðàöèé ïî ôèíàíñèðîâàíèþ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ. Ôàêòîðèíã îõâàòûâàåò øèðîêèé êðóã îïåðàöèé, ñâÿçàííûõ ñ óñòóïêîé äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè, íå îôîðìëåííîé îáîðîòíûìè äîêóìåíòàìè, äëÿ öåëåé ôèíàíñèðîâàíèÿ èëè íåêîòîðûõ èíûõ öåëåé. Åäèíûå êðèòåðèè äëÿ âûäåëåíèÿ ýòèõ îïåðàöèé èç êðóãà èíûõ ñäåëîê, ñâÿçàííûõ ñ èñïîëüçîâàíèåì â êîììåð÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè äëÿ öåëåé êóïëè-ïðîäàæè èëè îáåñïå÷åíèÿ, ïîêà íå âûðàáîòàíû 16.  ðîññèéñêîé þðèäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå ðàññìàòðèâàåìûå ïîíÿòèÿ (ñäåëêà îá óñòóïêå ïðàâà òðåáîâàíèÿ è äîãîâîð ôàêòîðèíãà) èñïîëüçóþòñÿ êàê ðàâíîçíà÷íûå. Íàïðèìåð, À.Ñ. Êîìàðîâ, àíàëèçèðóÿ ïîëîæåíèÿ ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ, ãîâîðèò î «ïðàâîâîì ðåãóëèðîâàíèè ôàêòîðèíãà â ÃÊ»17. Êàê ïîëíîñòüþ âçàèìîçàìåíÿåìûå èñïîëüçóþò ýòè ïîíÿòèÿ è äðóãèå àâòîðû 18. Åñëè âåñòè ðå÷ü îá èíñòèòóòàõ ðîññèéñêîãî ïðàâà, òî îñíîâàíèÿ äëÿ òàêîãî ïîäõîäà ñóùåñòâóþò. Îïðåäåëåííàÿ â ãëàâå 43 ÃÊ ÐÔ êîíñòðóêöèÿ äîãîâîðà ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ î÷åíü áëèçêà ê êîíñòðóêöèè ôàêòîðèíãà â òîì âèäå, â êàêîì åãî îïðåäåëÿåò Îòòàâñêàÿ Êîíâåíöèÿ 1988 ãîäà. Îäíàêî, â îòëè÷èå îò Êîíâåíöèè, ïî ðîññèéñêîìó çàêîíîäàòåëüñòâó îêàçàíèå îïðåäåëåííîãî ïåðå÷íÿ äîïîëíèòåëüíûõ (íàðÿäó ñ ôèíàíñèðîâàíèåì) óñëóã íå ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äëÿ âûäåëåíèÿ ýòîãî âèäà äîãîâîðîâ. Èíûõ âèäîâ ñäåëîê ôèíàíñèðîâàíèÿ, ñâÿçàííûõ ñ óñòóïêîé, êðîìå îïðåäåëåííîãî â ãëàâå 43 ÃÊ ÐÔ, ãðàæäàíñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî Ðîññèè íå çíàåò.  ñâÿçè ñ ýòèì â äàëüíåéøåì ïðè àíàëè– 224 –
ÒÅÌÀ 11
çå ïîëîæåíèé ÃÊ ÐÔ ïîíÿòèÿ «äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ» è «äîãîâîð ôàêòîðèíãà» áóäóò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê âçàèìîçàìåíÿåìûå.  þðèäè÷åñêîé ëèòåðàòóðå ïîñëåäíèõ ëåò ìíîãî âíèìàíèÿ óäåëÿåòñÿ âûÿâëåíèþ ñîîòíîøåíèÿ íîðì î ñäåëêàõ óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ (ãë. 24 ÃÊ ÐÔ) è î äîãîâîðå ôàêòîðèíãà (ãë. 43 ÃÊ ÐÔ)19.  áîëüøèíñòâå ðàáîò îòìå÷àåòñÿ ñëîæíûé õàðàêòåð äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, âêëþ÷àþùåãî â ñåáÿ è ñäåëêó (ñäåëêè) óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ (öåññèè), óðåãóëèðîâàííûå ñòàòüÿìè 382-390 ÃÊ ÐÔ 20. Õàðàêòåðèçóÿ ðàññìàòðèâàåìîå ñîîòíîøåíèå, À.Ñ. Êîìàðîâ óêàçûâàåò íà ñïåöèàëüíûé õàðàêòåð íîðì, âêëþ÷åííûõ â ãëàâó 43 ÃÊ ÐÔ, ïî îòíîøåíèþ ê íîðìàì îáùåé ÷àñòè îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà îá óñòóïêå òðåáîâàíèé (ñò. 382-390) è îòìå÷àåò, ÷òî ïîëîæåíèÿ îáùåé ÷àñòè ïðèìåíÿþòñÿ ê îòíîøåíèÿì ïî äîãîâîðó î ôèíàíñèðîâàíèè ïîä óñòóïêó òðåáîâàíèÿ, åñëè â äàííîé ãëàâå íå ñîäåðæèòñÿ èíîãî ðåãóëèðîâàíèÿ 21 . Â.À. Áåëîâ òàêæå ïðèçíàåò ïðàâîìåðíîñòü ðàññìîòðåíèÿ ïîíÿòèé öåññèè è äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, êàê â îïðåäåëåííîé ñòåïåíè ñîïîä÷èíåííûõ — öåññèÿ ìîæåò ñîâåðøàòüñÿ è â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, êîòîðûé îïðåäåëÿåòñÿ èì êàê êîìïëåêñíûé äîãîâîð 22.  íåêîòîðûõ ðàáîòàõ öåññèÿ è ôàêòîðèíã ïðîòèâîïîñòàâëÿþòñÿ. Òàê, íàïðèìåð, Å.À. Ïàâëîäñêèé ðàññìàòðèâàåò äîãîâîð öåññèè è äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ êàê äâà ñàìîñòîÿòåëüíûõ äîãîâîðà, èìåþùèõ ñóùåñòâåííûå ðàçëè÷èÿ. Äîãîâîð î ôèíàíñèðîâàíèè ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ, ïî åãî ìíåíèþ, íå ìîæåò áûòü îõàðàêòåðèçîâàí êàê ñìåøàííûé, âêëþ÷àþùèé ýëåìåíòû öåññèè; ïðèìåíåíèå îáùèõ íîðì î öåññèè â îòíîøåíèÿõ ïî ôèíàíñèðîâàíèþ â ñèëó äåéñòâóþùåãî çàêîíîäàòåëüñòâà èñêëþ÷àåòñÿ 23. Îáðàùàåò íà ñåáÿ âíèìàíèå òî îáñòîÿòåëüñòâî, ÷òî Å.À. Ïàâëîäñêèé íå îïðåäåëÿåò þðèäè÷åñêóþ ïðèðîäó óñòóïêè, îñóùåñòâëÿåìîé â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, ÷òî îñòàâëÿåò îòêðûòûì âîïðîñ î ïðèðîäå óêàçàííîãî èíñòèòóòà 24.  îòëè÷èè îò Å.À. Ïàâëîäñêîãî äðóãîé àâòîð, Ì.Â. Êðîòîâ, îòðèöàåò èäåíòè÷íîñòü óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ è óñòóïêè â – 225 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, ïîëàãàÿ, ÷òî «ôàêòîðèíã íå âëå÷åò ïåðåìåíó ëèö â îáÿçàòåëüñòâå, à ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ïåðåàäðåñîâêó èñïîëíåíèÿ â ïîëüçó ôèíàíñîâîãî àãåíòà»25. Îáîñíîâàíèÿ èçëîæåííîãî ïîëîæåíèÿ àâòîðîì íå ïðèâîäÿòñÿ. Ïî ìíåíèþ Ë.Ã. Åôèìîâîé, ïðåäìåò óñòóïêè òðåáîâàíèÿ, ñîâåðøàåìîé â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà, «íå ñîâïàäàåò ñ ïðåäìåòîì óñòóïêè, ðåãóëèðóåìîé ãëàâîé 24 ÃÊ ÐÔ». Óêàçàííûì àâòîðîì âûñêàçûâàëîñü ìíåíèå î âîçìîæíîñòè ïðèìåíåíèÿ ê îòíîøåíèÿì ïî ôàêòîðèíãó íîðì î öåññèè òîëüêî ïî àíàëîãèè 26. Âìåñòå ñ òåì, ñðàâíèâàÿ íîðìû î öåññèè ñ ïîëîæåíèÿìè ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ, îíà ïðèõîäèò ê âûâîäó, ÷òî óñòóïêà òðåáîâàíèÿ, ñîâåðøåííàÿ â ðàìêàõ äîãîâîðà ôèíàíñèðîâàíèÿ, ìîæåò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê îñîáàÿ êîììåðöèàëèçèðîâàííàÿ ðàçíîâèäíîñòü îáùåãðàæäàíñêîé óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ, «êîòîðàÿ, îäíàêî, íå íîñèò ñàìîñòîÿòåëüíîãî õàðàêòåðà, à âõîäèò â äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ êàê åãî ýëåìåíò»27. Äëÿ öåëåé äàëüíåéøåãî àíàëèçà íåîáõîäèìî îïðåäåëèòü ïîíÿòèå «óñòóïêà ïðàâà òðåáîâàíèÿ»28. Ñóùíîñòü îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ (îáÿçàòåëüñòâà) ñîñòîèò â «îáÿçàíèè êîíêðåòíûõ ëèö ê îïðåäåëåííîìó ïîâåäåíèþ, ïðåñëåäóþùåìó èìóùåñòâåííóþ öåëü»29. Îáÿçàòåëüñòâåííîå ïðàâîîòíîøåíèå òðåáóåò íàëè÷èÿ äâóõ ñòîðîí, äâóõ ñóáúåêòîâ — àêòèâíîãî (êðåäèòîðà, êîòîðûé èìååò ïðàâî òðåáîâàòü îò äðóãîé ñòîðîíû ñîâåðøåíèÿ îïðåäåëåííîãî äåéñòâèÿ) è ïàññèâíîãî (äîëæíèêà, êîòîðûé îáÿçàí èñïîëíèòü òî, ÷òî òðåáóåòñÿ ïî óñëîâèÿì îáÿçàòåëüñòâà).  ñèëó óñòàíîâëåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà êðåäèòîð ïðèîáðåòàåò ïðàâî òðåáîâàòü îò äîëæíèêà ñîâåðøåíèÿ îïðåäåëåííûõ äåéñòâèé. Ïðè ýòîì â ñîñòàâ èìóùåñòâà êðåäèòîðà ïðàâî òðåáîâàíèÿ âõîäèò êàê àêòèâ. Äîëæíèê îáðåìåíÿåòñÿ äîëãîì, êîòîðûé îòðàæàåòñÿ â åãî èìóùåñòâå êàê ïàññèâ. Òàêèì îáðàçîì, ñîäåðæàíèå îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâîîòíîøåíèÿ ñêëàäûâàåòñÿ èç ïðàâ è îáÿçàííîñòåé åãî ó÷àñòíèêîâ. Äëÿ êðåäèòîðîâ ðå÷ü èäåò î ïðàâàõ òðåáîâàíèÿ, äëÿ äîëæíèêîâ — îá îáÿçàííîñòÿõ. Ïî ìåðå ðàçâèòèÿ îáîðîòà îáÿçàòåëüñòâî âî ìíîãîì óòðàòèëî ëè÷íûé õàðàêòåð, èìåþùååñÿ ó êðåäèòîðà ïðàâî òðåáîâà– 226 –
ÒÅÌÀ 11
íèÿ ñòàëî ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê ñàìîñòîÿòåëüíàÿ èìóùåñòâåííàÿ öåííîñòü. Ïðàâî ñòàëî äîïóñêàòü èçìåíåíèÿ â ñóáúåêòíîì ñîñòàâå îáÿçàòåëüñòâà, â òîì ÷èñëå è íà ñòîðîíå êðåäèòîðà. Ñóáúåêòèâíîå ïðàâî ìîæåò ïåðåéòè ê äðóãîìó ëèöó ëèáî â ðåçóëüòàòå îáùåãî (óíèâåðñàëüíîãî) ïðàâîïðååìñòâà, ëèáî â ðåçóëüòàòå ñèíãóëÿðíîãî (÷àñòè÷íîãî) ïðàâîïðååìñòâà. Ïðè óíèâåðñàëüíîì ïðàâîïðååìñòâå ïðàâà ïåðåõîäÿò ê íîâîìó êðåäèòîðó (ïðàâîïðååìíèêó) êàê åäèíîå öåëîå (íàïðèìåð, ïðè íàñëåäîâàíèè, ðåîðãàíèçàöèè þðèäè÷åñêîãî ëèöà). Ïðè ÷àñòè÷íîì ïðàâîïðååìñòâå ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ïåðåäà÷à îòäåëüíîãî ïðàâà (ïðàâ) èëè îòäåëüíîé îáÿçàííîñòè (îáÿçàííîñòåé).  ïåðèîä äåéñòâèÿ îáÿçàòåëüñòâà âîçìîæíû èçìåíåíèÿ åãî ñóáúåêòíîãî ñîñòàâà.  îáÿçàòåëüñòâå ìîæåò áûòü çàìåíåí êðåäèòîð, â ýòîì ñëó÷àå ãîâîðÿò î ïåðåäà÷å (óñòóïêå) ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà ê íîâîìó êðåäèòîðó. Ïðè çàìåíå äîëæíèêà ãîâîðÿò î ïåðåâîäå äîëãà. Äåéñòâóþùåå ãðàæäàíñêîå çàêîíîäàòåëüñòâî Ðîññèè äîïóñêàåò âîçìîæíîñòü ïåðåõîäà ïðàâ êðåäèòîðà ê äðóãîìó ëèöó, â òîì ÷èñëå è â ïîðÿäêå ñèíãóëÿðíîãî ïðàâîïðååìñòâà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ïóíêòîì 1 ñòàòüè 382 ÃÊ ÐÔ ïðàâî (òðåáîâàíèå), ïðèíàäëåæàùåå êðåäèòîðó íà îñíîâàíèè îáÿçàòåëüñòâà, ìîæåò áûòü ïåðåäàíî èì äðóãîìó ëèöó ïî ñäåëêå (óñòóïêå òðåáîâàíèÿ) èëè ïåðåéòè ê äðóãîìó ëèöó íà îñíîâàíèè çàêîíà. Óñòóïêà ïðàâà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé àêò ïåðåäà÷è ïðàâà â ñèëó çàêëþ÷åííîé ìåæäó ïðåæíèì êðåäèòîðîì (öåäåíòîì) è íîâûì êðåäèòîðîì (öåññèîíàðèåì) ñäåëêè ëèáî íà îñíîâàíèè èíûõ ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì þðèäè÷åñêèõ ôàêòîâ, ïðèâîäÿùèõ ê çàìåíå êðåäèòîðà â îáÿçàòåëüñòâå 30. Î÷åíü ïîäðîáíûé è îáñòîÿòåëüíûé àíàëèç âçãëÿäîâ ðîññèéñêèõ öèâèëèñòîâ íà èíñòèòóò óñòóïêè ïðàâ äàåò Â.Â. Ïî÷óéêèí 31.  ÷èñëå ñîâðåìåííûõ íàó÷íûõ ðàáîò, ïîñâÿùåííûõ ðàññìàòðèâàåìîìó èíñòèòóòó, ìîæíî íàçâàòü ðàáîòû Â.À. Áåëîâà, Å.À. Êðàøåííèêîâà, Î.À. Êîëåñíèêîâà 32. Ïåðåõîä ïðàâà âîçìîæåí ïî ñäåëêå, êîòîðàÿ òàêæå èìåíóåòñÿ ñäåëêîé óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ, ëèáî íà îñíîâàíèè äðóãèõ þðèäè÷åñêèõ ôàêòîâ, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì. Ñäåë– 227 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
êà óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ èìååò ñâîèì ðåçóëüòàòîì çàìåíó êðåäèòîðà â îáÿçàòåëüñòâå è ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé äåéñòâèå ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà ïî îòêàçó îò ñâîåãî ñóáúåêòèâíîãî ïðàâà â îòíîøåíèè äîëæíèêà â ïîëüçó íîâîãî êðåäèòîðà. Ïî ñâîåé ïðèðîäå ýòà ñäåëêà ñõîäíà ñ èçâåñòíîé ðèìñêîìó ïðàâó ñäåëêîé ïî ïåðåäà÷å âëàäåíèÿ âåùüþ äëÿ ïåðåíîñà ïðàâà ñîáñòâåííîñòè (òðàäèöèÿ)33. Ðàññìàòðèâàÿ îòíîøåíèÿ, ñêëàäûâàþùèåñÿ ïðè óñòóïêå ïðàâ òðåáîâàíèÿ, ìîæíî óêàçàòü íà ñóùåñòâîâàíèå: a. Îáÿçàòåëüñòâà, èç êîòîðîãî âîçíèêëè ïðàâà, ÿâëÿþùèåñÿ ïðåäìåòîì óñòóïêè; b. Ñäåëêè, íà îñíîâàíèè êîòîðîé ïðåæíèé êðåäèòîð ïåðåäàåò íîâîìó êðåäèòîðó èìóùåñòâî â âèäå ïðàâà òðåáîâàíèÿ (îñíîâàíèå ïåðåäà÷è) (êóïëè-ïðîäàæè, äàðåíèÿ è ò. ä.); c. Ñäåëêè öåññèè êàê àêòà, äåéñòâèÿ ïðåæíåãî êðåäèòîðà ïî ïåðåäà÷å ïðàâà. Íîðìû ãëàâû 24 ÃÊ ÐÔ ïðèçâàíû îáåñïå÷èòü óðåãóëèðîâàíèå îòíîøåíèé, âîçíèêàþùèõ êàê ìåæäó ïðåæíèì è íîâûì êðåäèòîðîì, òàê è ìåæäó ýòèìè ëèöàìè è äîëæíèêîì ïðè èñïîëüçîâàíèè ïðàâà ïî îáÿçàòåëüñòâó â êà÷åñòâå ïåðåäàâàåìîãî îáúåêòà. Ñîäåðæàùèåñÿ â óêàçàííîé ãëàâå ïîëîæåíèÿ ïðèìåíèìû êî âñåì ñëó÷àÿì ïåðåäà÷è îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà îò ïðåæíåãî êðåäèòîðà íîâîìó, íåçàâèñèìî îò òîãî, ÿâëÿåòñÿ ëè òàêàÿ ïåðåäà÷à âîçìåçäíîé (ïî òèïó êóïëè-ïðîäàæè) èëè áåçâîçìåçäíîé (ïî òèïó äàðåíèÿ); îáåñïå÷èòåëüíîé è ò. ä. Îäíîâðåìåííî ñëåäóåò óêàçàòü íà âîçìîæíîñòü óñòàíîâëåíèÿ ñïåöèàëüíûõ ïðàâèë, ðåãëàìåíòèðóþùèõ îòíîøåíèÿ ïî ïåðåäà÷å (óñòóïêå) ïðàâà íà îñíîâàíèè òîé èëè èíîé õîçÿéñòâåííîé ñäåëêè. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî ïðè ïåðåäà÷å ïðàâà ôàêòîðó â ðàìêàõ ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó ïðè îòñóòñòâèè â ÃÊ ÐÔ ñïåöèàëüíûõ íîðì ïðèìåíÿëèñü áû îáùèå íîðìû ÃÊ ÐÔ î ôîðìå ñäåëêè óñòóïêè, íåäîïóñòèìîñòè è îãðàíè÷åíèÿõ óñòóïêè, ïîñëåäñòâèÿõ óñòóïêè, âîçðàæåíèÿõ äîëæíèêà è ò. ä. Êñòàòè, èìåííî òàêîé ïîäõîä, îñíîâûâàþùèéñÿ íà âîçìîæíîñòè ïðèìåíåíèÿ îáùèõ íîðì î öåññèè ê óñòóïêå â ðàìêàõ ôàêòîðèíãà, ñó– 228 –
ÒÅÌÀ 11
ùåñòâîâàë â áîëüøèíñòâå ñòðàí ñèñòåìû êàê îáùåãî, òàê è êîíòèíåíòàëüíîãî ïðàâà. Äåéñòâèòåëüíî, íåñìîòðÿ íà îòñóòñòâèå â ïîëîæåíèÿõ ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ ïðÿìûõ îòñûëîê ê íîðìàì ãëàâû 24 ÃÊ ÐÔ, ñàì õàðàêòåð îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ (êëèåíò óñòóïàåò èëè îáÿçóåòñÿ óñòóïèòü ôàêòîðó ïðàâà òðåáîâàíèÿ îá óïëàòå äåíåæíîé ñóììû) ñâèäåòåëüñòâóåò î ñîâåðøåíèè â ðàìêàõ äàííîãî äîãîâîðíîãî îòíîøåíèÿ ñäåëîê ïî ïåðåäà÷å îáÿçàòåëüñòâåííûõ ïðàâ. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î ïåðåìåíå ëèö â îáÿçàòåëüñòâå íà îñíîâàíèè ñäåëîê óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ â ñèëó èõ îáùåãî õàðàêòåðà äîëæíû ïðèìåíÿòüñÿ è ê îòíîøåíèÿì ïî óñòóïêå ïðàâà, ðåàëèçóåìûì â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà. Âìåñòå ñ òåì, ââåäåíèå ñïåöèàëüíûõ íîðì î ôèíàíñèðîâàíèè ïîä óñòóïêó ïðàâà òðåáîâàíèÿ áûëî âûçâàíî òåì, ÷òî òðàäèöèîííûå íîðìû îá óñòóïêå íå â ïîëíîé ìåðå îáåñïå÷èâàëè èíòåðåñû è ôàêòîðà, è äîëæíèêà, à â ðÿäå ñëó÷àåâ — è êëèåíòà ïðè èñïîëüçîâàíèè ïðàâ òðåáîâàíèÿ êàê îáúåêòà êîììåð÷åñêèõ ñäåëîê. Ïîýòîìó â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà ðÿä îòíîøåíèé óðåãóëèðîâàíû èíûì îáðàçîì (íàïðèìåð, ïîñëåäñòâèÿ âêëþ÷åíèÿ â äîãîâîð ìåæäó äîëæíèêîì è êëèåíòîì óñëîâèÿ î íåäîïóñòèìîñòè óñòóïêè, âîçìîæíîñòü äàëüíåéøèõ ïåðåóñòóïîê è ò. ä.). Ýòè íîðìû èìåþò ñïåöèàëüíûé õàðàêòåð.  ñèëó ýòîãî ïðè óñòóïêå ïðàâ íà îñíîâàíèè äîãîâîðà ôàêòîðèíãà ê îòíîøåíèÿì ñòîðîí îáùèå íîðìû ÃÊ ÐÔ îá óñòóïêå ïîäëåæàò ïðèìåíåíèþ â òîì ñëó÷àå, åñëè â ãëàâå 43 íåò ñïåöèàëüíûõ íîðì, ðåãóëèðóþùèõ òå èëè èíûå îòíîøåíèÿ â ðàìêàõ ôàêòîðèíãà. Òåîðåòè÷åñêè ïåðåõîä ïðàâà ôèíàíñîâîìó àãåíòó íå âñåãäà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ íà îñíîâàíèè ñäåëêè óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ. Òàêîé ïåðåõîä ìîæåò èìåòü îñíîâàíèåì ê ïðèìåðó, ñóáðîãàöèþ 34 ëèáî èíûå, îòëè÷íûå îò öåññèè ñäåëêè, âëåêóùèå ïåðåõîä ïðàâ ïî îáÿçàòåëüñòâó. Òàê, íàïðèìåð, äåéñòâóþùèé ÃÊ ÐÔ ðàññìàòðèâàåò â êà÷åñòâå îäíîé èç ôîðì ïåðåäà÷è ïðàâà (óñòóïêè ïðàâà) èíäîññàìåíò, õîòÿ â îòíîøåíèÿõ, âîçíèêàþùèõ ïðè ïåðåäà÷å ïðàâ â ïîðÿäêå èíäîññàìåíòà, íîðìû ãëàâû 24 ÃÊ ÐÔ – 229 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âûòåñíÿþòñÿ ñïåöèàëüíûìè ïîëîæåíèÿìè î ïåðåäà÷å ïðàâ ïî öåííûì áóìàãàì.  íåêîòîðûõ ïðàâîâûõ ñèñòåìàõ óñòóïêà ïðàâ ïî îáÿçàòåëüñòâàì ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ðàçëè÷íûì îáðàçîì è ñ ðàçëè÷íûìè ïîñëåäñòâèÿìè.  êà÷åñòâå ïðèìåðà ìîæíî ïðèâåñòè Ôðàíöèþ, ãäå â öåëÿõ ìîäåðíèçàöèè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ çàêîíîì îò 2 ÿíâàðÿ 1981 ã., ìîäèôèöèðîâàííûì çàêîíîì î áàíêàõ îò 24 ÿíâàðÿ 1984 ã. áûë óñòàíîâëåí ñïåöèàëüíûé ïîðÿäîê ïåðåäà÷è ïðàâ (öåññèÿ Äàéè). Ñóòü ââåäåííîãî ïîðÿäêà ñîñòîèò â ïåðåäà÷å ïðàâ ïî ôèíàíñîâûì îáÿçàòåëüñòâàì ïóòåì ïåðåäà÷è ñïåöèàëüíîãî äîêóìåíòà (áîðäåðî), âêëþ÷àþùåãî ïåðå÷åíü ïåðåäàâàåìûõ îáÿçàòåëüñòâ 35. Òàêîé ïîðÿäîê ñóùåñòâóåò íàðÿäó ñ êëàññè÷åñêîé öåññèåé.  ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêå ïåðåäà÷à ïðàâ ôàêòîðó ìîæåò ïðîèçâîäèòüñÿ, â ÷àñòíîñòè, â ðåçóëüòàòå ñóáðîãàöèè, íîâàöèè è çàëîãà ïðàâ íà äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü. Èñõîäÿ èç ýòîãî, ìîæíî ãîâîðèòü î âîçìîæíîñòè ñîçäàíèÿ â ðîññèéñêîì ïðàâå îñîáîé êîíñòðóêöèè ïåðåäà÷è ïðàâ, íå ñâîäÿùåéñÿ ê ñäåëêàì óñòóïêè òðåáîâàíèÿ, óðåãóëèðîâàííûì â ãëàâå 24 ÃÊ ÐÔ, íî âêëþ÷àþùåé è ýòè ñäåëêè, â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà. Ñêàçàííîå îçíà÷àåò ëèøü, ÷òî êîíñòðóêöèÿ äîãîâîðà ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ òåîðåòè÷åñêè íå èñêëþ÷àåò âîçìîæíîñòè ïåðåõîäà ïðàâà ôèíàíñîâîìó àãåíòó íå òîëüêî â ðåçóëüòàòå òðàäèöèîííîé ñäåëêè óñòóïêè ïðàâà, íî è ïî èíûì îñíîâàíèÿì, õîòÿ äåéñòâóþùèå íîðìû ÃÊ ÐÔ, è â ÷àñòíîñòè ïîëîæåíèÿ ñòàòüè 824, ãîâîðÿò î ñîâåðøåíèè êëèåíòîì äåéñòâèé ïî óñòóïêå ïðàâà ôèíàíñîâîìó àãåíòó, òî åñòü î ñäåëêå óñòóïêè 36.
2. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñòîðîí äîãîâîðà î ôàêòîðèíãå Ñòîðîíàìè äîãîâîðà ÿâëÿþòñÿ ôèíàíñîâûé àãåíò (ôàêòîð) è êëèåíò.  ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 825 ÃÊ ÐÔ â êà÷åñòâå ôèíàíñîâîãî àãåíòà äîãîâîðû ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ ìîãóò çàêëþ÷àòü áàíêè, èíûå êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè, à òàêæå äðóãèå êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, – 230 –
ÒÅÌÀ 11
èìåþùèå ðàçðåøåíèå (ëèöåíçèþ) íà îñóùåñòâëåíèå äåÿòåëüíîñòè òàêîãî âèäà. Ïîñêîëüêó â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüåé 1 Çàêîíà î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè ñïåöèàëüíîå ðàçðåøåíèå (ëèöåíçèÿ) Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè äàåò ïðàâî þðèäè÷åñêîìó ëèöó îñóùåñòâëÿòü «áàíêîâñêèå îïåðàöèè, ïðåäóñìîòðåííûå çàêîíîì», ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî îñóùåñòâëåíèå ñäåëîê ïî ïðèîáðåòåíèþ ïðàâà òðåáîâàíèÿ îò òðåòüèõ ëèö èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâ â äåíåæíîé ôîðìå íå òðåáóåò íàëè÷èÿ ñïåöèàëüíîé áàíêîâñêîé ëèöåíçèè, òàê êàê òàêèå ñäåëêè íå âõîäÿò â ïåðå÷åíü áàíêîâñêèõ îïåðàöèé, ïðåäóñìîòðåííûé çàêîíîì «Î áàíêàõ è áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè»37. Ïðàâî áàíêîâ è íåáàíêîâñêèõ êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé îñóùåñòâëÿòü äåÿòåëüíîñòü ïî ôàêòîðèíãîâîìó îáñëóæèâàíèþ è âûñòóïàòü â êà÷åñòâå ôèíàíñîâûõ àãåíòîâ ïðÿìî âûòåêàåò èç ïîëîæåíèé ñòàòüè 825 ÃÊ ÐÔ. Óêàçàííûå þðèäè÷åñêèå ëèöà âïðàâå îñóùåñòâëÿòü òàêóþ äåÿòåëüíîñòü áåç ñïåöèàëüíîãî ðàçðåøåíèÿ.  ñèëó ñòàòüè 49 ÃÊ ÐÔ êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè, çà èñêëþ÷åíèåì óíèòàðíûõ ïðåäïðèÿòèé è èíûõ âèäîâ îðãàíèçàöèé, ïðåäóñìîòðåííûõ çàêîíîì, ìîãóò èìåòü ãðàæäàíñêèå ïðàâà è íåñòè ãðàæäàíñêèå îáÿçàííîñòè, íåîáõîäèìûå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ëþáûõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè, íå çàïðåùåííûõ çàêîíîì. Ñëåäîâàòåëüíî, êîììåð÷åñêèå îðãàíèçàöèè (êðîìå ïðÿìî óêàçàííûõ â çàêîíå, íàïðèìåð áàíêîâ, ñòðàõîâûõ îðãàíèçàöèé) íàäåëåíû îáùåé ïðàâîñïîñîáíîñòüþ. Âêëþ÷åíèå çàêîíîäàòåëåì â ïåðå÷åíü ëèöåíçèðóåìûõ êàêîãî-ëèáî âèäà äåÿòåëüíîñòè, äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ êîòîðîãî ðàíüøå ëèöåíçèè íå òðåáîâàëîñü, ÿâëÿåòñÿ îãðàíè÷åíèåì ãðàæäàíñêèõ ïðàâ.  ñâÿçè ñ ýòèì íåîáõîäèìî íå òîëüêî îïðåäåëèòü â çàêîíå, êàêàÿ äåÿòåëüíîñòü ïîäëåæèò ëèöåíçèðîâàíèþ, íî è óñòàíîâèòü ïîðÿäîê âûäà÷è ðàçðåøåíèé: òî åñòü óêàçàòü êîìïåòåíòíûé îðãàí è îïðåäåëèòü óñëîâèÿ ëèöåíçèðîâàíèÿ. Äî íåäàâíåãî âðåìåíè ôóíêöèè ïî ëèöåíçèðîâàíèþ äåÿòåëüíîñòè ôèíàíñîâûõ àãåíòîâ íå áûëè âîçëîæåíû íà êàêîéëèáî îðãàí. Îäíàêî â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïîñòàíîâëåíèåì Ïðà– 231 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îò 11.04.2000 ¹ 326 «Î ëèöåíçèðîâàíèè îòäåëüíûõ âèäîâ äåÿòåëüíîñòè»38 ôóíêöèè ïî ëèöåíçèðîâàíèþ äåÿòåëüíîñòè êîììåð÷åñêèõ îðãàíèçàöèé ïî ôèíàíñèðîâàíèþ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ âîçëîæåíû íà Ôåäåðàëüíóþ ñëóæáó Ðîññèè ïî ôèíàíñîâîìó îçäîðîâëåíèþ è áàíêðîòñòâó. Ïîðÿäîê è óñëîâèÿ âûäà÷è ïîäîáíûõ ðàçðåøåíèé íå óñòàíîâëåíû, â ñèëó ýòîãî ëèöåíçèðîâàíèå íå ïðîèçâîäèòñÿ. Ïîñêîëüêó ïîðÿäîê îãðàíè÷åíèÿ ïðàâà íå îïðåäåëåí, òàêàÿ äåÿòåëüíîñòü ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ êîììåð÷åñêèìè îðãàíèçàöèÿìè áåç ëèöåíçèè. Õîòåëîñü áû ïðèñîåäèíèòüñÿ ê òî÷êå çðåíèÿ Ë. Íîâîñåëîâîé îòíîñèòåëüíî öåëåñîîáðàçíîñòè ëèöåíçèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè ôèíàíñîâûõ àãåíòîâ. «Â îòëè÷èå îò áàíêîâ, ëèöåíçèðîâàíèå äåÿòåëüíîñòè êîòîðûõ ïðåæäå âñåãî ñâÿçàíî ñ èõ îñîáîé ðîëüþ â ýêîíîìèêå â êà÷åñòâå ðàñ÷åòíûõ ñèñòåì è îðãàíèçàöèé, ïðèâëåêàþùèõ âêëàäû íàñåëåíèÿ, è êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé, òàêæå ïðèíèìàþùèõ íà ñåáÿ ñïåöèôè÷åñêèå ðèñêè ïî áàíêîâñêèì ñäåëêàì, ñäåëêè óñòóïêè äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè â êîììåð÷åñêîé ïðàêòèêå íå ïîðîæäàþò íèêàêèõ ñïåöèôè÷åñêèõ ðèñêîâ, ïðåâûøàþùèõ îáû÷íûé ïðåäïðèíèìàòåëüñêèé. Àáñîëþòíî àíàëîãè÷íûå ïî ýêîíîìè÷åñêèì ðåçóëüòàòàì ñäåëêè ïîêóïêè âåêñåëåé äî ñðîêà èõ ïîãàøåíèÿ ìîãóò îñóùåñòâëÿòü ëþáûå ñóáúåêòû, áåç êàêèõ-ëèáî ñïåöèàëüíûõ ðàçðåøåíèé. Äëÿ ïîêóïêè æå «íåäîêóìåíòèðîâàííîãî» ïðàâà òðåáîâàíèÿ äåíåæíîé ñóììû çà òîâàðû, ðàáîòû è óñëóãè òàêîå ðàçðåøåíèå òðåáóåòñÿ. Îòìåòèì, ÷òî äëÿ ïîêóïêè ïðàâà óïëàòû äåíåæíûõ ñðåäñòâ, âîçíèêøåãî èç äîãîâîðà çàéìà (èç íåîñíîâàòåëüíîãî îáîãàùåíèÿ è ò. ï.), ëèöåíçèÿ òðåáîâàòüñÿ íå áóäåò. Êðàéíå çàòðóäíèòåëüíî ê òîìó æå â óñëîâèÿõ ñóùåñòâóþùåé íåîïðåäåëåííîñòè â ïîäõîäàõ ê ìåñòó ôàêòîðèíãîâûõ ñäåëîê â ñèñòåìå ðîññèéñêîãî ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ÷åòêî îïðåäåëèòü âèäû ñäåëîê, äåÿòåëüíîñòü ïî ñîâåðøåíèþ êîòîðûõ ïîäëåæèò ëèöåíçèðîâàíèþ. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî ê âîïðîñó î íåîáõîäèìîñòè ëèöåíçèðîâàíèÿ äåÿòåëüíîñòè ôèíàíñîâûõ àãåíòîâ ñëåäóåò âåðíóòüñÿ è, âîçìîæíî, ñêîððåêòèðîâàòü è óòî÷íèòü ïîçèöèþ çàêîíîäàòåëÿ»39. – 232 –
ÒÅÌÀ 11
 îòíîøåíèè äðóãîé ñòîðîíû äîãîâîðà ôàêòîðèíãà — êëèåíòà — ÃÊ ÐÔ ñïåöèàëüíûõ òðåáîâàíèé íå óñòàíàâëèâàåò. Ãëàâà 24 ÃÊ ÐÔ íå ñîäåðæèò ïîëîæåíèé, îïðåäåëÿþùèõ ïðàâà äîëæíèêà â îòíîøåíèè öåññèîíàðèÿ ïðè îñóùåñòâëåíèè åìó ïëàòåæà â ñëó÷àÿõ, êîãäà ïî óñëîâèÿì îñíîâíîãî äîãîâîðà äîëæíèê âïðàâå òðåáîâàòü îò ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà (öåäåíòà) âîçâðàòà äåíåæíûõ ñðåäñòâ 40. Èñõîäÿ èç îáùåãî ïðèíöèïà ïðàâîâîãî ðåãóëèðîâàíèÿ óñòóïêè, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì ïðàâîâîå ïîëîæåíèå äîëæíèêà ïðè óñòóïêå äîëæíî îñòàâàòüñÿ íåèçìåííûì, ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî äîëæíèê íå ëèøàåòñÿ ïðàâà ïîòðåáîâàòü âîçâðàòà ñóìì àâàíñà èëè ïðåäîïëàòû îò ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà ïðè íåèñïîëíåíèè èì îáÿçàòåëüñòâà. Àíàëèç ïðèìåíÿåìûõ íà ïðàêòèêå ïîäõîäîâ ê ðåøåíèþ ýòîãî âîïðîñà çàòðóäíåí â ñâÿçè ñ íåãàòèâíûì îòíîøåíèåì ïðàâîïðèìåíèòåëüíîé ïðàêòèêè ê ñäåëêàì óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ ïî âîçìåçäíûì äîãîâîðàì 41. Ãëàâà 43 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò ñïåöèàëüíûå ïîëîæåíèÿ î âîçâðàòå äîëæíèêó ñóìì, ïîëó÷åííûõ ôèíàíñîâûì àãåíòîì.  ýòèõ ïîëîæåíèÿõ íàøëè îòðàæåíèå ïðèíöèïû, çàêðåïëåííûå â ïóíêòå 2 ñòàòüè 10 Îòòàâñêîé êîíâåíöèè: ïî îáùåìó ïðàâèëó äîëæíèê èñòðåáóåò ñóììû àâàíñîâûõ ïëàòåæåé îò öåäåíòà.  ñîîòâåòñòâèè ñ ïóíêòîì 1 ñòàòüè 833 ÃÊ ÐÔ â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ êëèåíòîì ñâîèõ îáÿçàòåëüñòâ ïî äîãîâîðó, çàêëþ÷åííîìó ñ äîëæíèêîì, ïîñëåäíèé íå âïðàâå òðåáîâàòü îò ôèíàíñîâîãî àãåíòà âîçâðàòà ñóìì, óæå óïëà÷åííûõ åìó ïî ïåðåøåäøåìó ê ôèíàíñîâîìó àãåíòó òðåáîâàíèþ, åñëè äîëæíèê âïðàâå ïîëó÷èòü òàêèå ñóììû íåïîñðåäñòâåííî ñ êëèåíòà. Ïðàâà äîëæíèêà â îòíîøåíèè öåññèîíàðèÿ (ôèíàíñîâîãî àãåíòà) âîçíèêàþò â ñëó÷àå íåäîáðîñîâåñòíîñòè ïîñëåäíåãî ëèáî êîãäà íà ñòîðîíå öåññèîíàðèÿ èìååò ìåñòî íåîñíîâàòåëüíîå îáîãàùåíèå. Òàê, ïóíêòîì 2 ñòàòüè 833 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ, ÷òî äîëæíèê, èìåþùèé ïðàâî ïîëó÷èòü íåïîñðåäñòâåííî ñ êëèåíòà ñóììû, óïëà÷åííûå ôèíàíñîâîìó àãåíòó â ðåçóëüòàòå óñòóïêè òðåáîâàíèÿ, òåì íå ìåíåå âïðàâå òðåáîâàòü âîçâðàùåíèÿ ýòèõ ñóìì ôèíàíñîâûì àãåíòîì, åñëè äîêàçàíî, ÷òî ïîñëåäíèé íå èñïîëíèë ñâîå îáÿçàòåëüñòâî îñóùåñòâèòü îáåùàííûé ïëàòåæ, ñâÿçàííûé ñ óñòóïêîé òðåáîâà– 233 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
íèÿ, ëèáî ïðîèçâåë òàêîé ïëàòåæ, çíàÿ î íàðóøåíèè êëèåíòîì òîãî îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä äîëæíèêîì, ê êîòîðîìó îòíîñèòñÿ ïëàòåæ, ñâÿçàííûé ñ óñòóïêîé òðåáîâàíèÿ. Ïîëîæåíèÿ ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ íå ñîäåðæàò ñïåöèàëüíûõ òðåáîâàíèé ê ôîðìå äîãîâîðà ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ. Îäíîé èç ñòîðîí äîãîâîðà — ôàêòîðîì (ôèíàíñîâûì àãåíòîì) — âñåãäà ÿâëÿåòñÿ îðãàíèçàöèÿ (þðèäè÷åñêîå ëèöî). Ñëåäîâàòåëüíî, â ñèëó ïîäïóíêòà 1 ïóíêòà 1 ñòàòüè 161 ÃÊ ÐÔ äàííûé äîãîâîð äîëæåí áûòü ñîâåðøåí â ïðîñòîé ïèñüìåííîé ôîðìå. Êðîìå òîãî, îñíîâíîé äîãîâîð ìîæåò ñîäåðæàòü óñëîâèå î ïðèíÿòèè ôèíàíñîâûì àãåíòîì (áàíêîì èëè êðåäèòíîé îðãàíèçàöèåé) îáÿçàííîñòè ïî êðåäèòîâàíèþ êëèåíòà, â ÷àñòíîñòè â âèäå ïðèíÿòèÿ íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâà ïðåäîñòàâèòü äåíåæíûå ñðåäñòâà â ñðîê è íà óñëîâèÿõ, ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì.  ýòèõ ñëó÷àÿõ ê îòíîøåíèÿì ñòîðîí, ñâÿçàííûì ñ êðåäèòîâàíèåì, ïðèìåíèìà íîðìà ñòàòüè 820 ÃÊ ÐÔ, ñîãëàñíî êîòîðîé êðåäèòíûé äîãîâîð äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå è íåñîáëþäåíèå ýòîãî òðåáîâàíèÿ âëå÷åò íåäåéñòâèòåëüíîñòü êðåäèòíîãî äîãîâîðà. Ïî ìíåíèþ À. Ýðäåëåâñêîãî, ôîðìà äîãîâîðà ôàêòîðèíãà îïðåäåëÿåòñÿ ïðàâèëàìè ñòàòüè 389 ÃÊ ÐÔ 42. Íà ýòîì îñíîâàíèè À. Ýðäåëåâñêèé äåëàåò âûâîä î òîì, ÷òî ïîñêîëüêó äåíåæíîå òðåáîâàíèå, ïåðåäàâàåìîå ïî òàêîìó äîãîâîðó, ïðàêòè÷åñêè âî âñåõ ñëó÷àÿõ âûòåêàåò èç ñäåëêè, äëÿ êîòîðîé îáÿçàòåëüíà ïèñüìåííàÿ ôîðìà, òî è ñàì äîãîâîð ôàêòîðèíãà äîëæåí áûòü çàêëþ÷åí â ïèñüìåííîé ôîðìå (ïðîñòîé èëè êâàëèôèöèðîâàííîé), à â óñòàíîâëåííûõ çàêîíîì ñëó÷àÿõ ïîäëåæèò ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè. Ýòà òî÷êà çðåíèÿ íå ó÷èòûâàåò, ÷òî äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ âêëþ÷àåò â ñåáÿ íå òîëüêî ñäåëêó ïî ïåðåäà÷å (óñòóïêå) ïðàâà òðåáîâàíèÿ, íî è ðÿä äðóãèõ óñëîâèé (õàðàêòåð óñëóã ôàêòîðà, âîçíàãðàæäåíèå ôàêòîðà, ïðàâî íà ðåãðåññ è ò. ä.), êîòîðûå íåïîñðåäñòâåííî íå ñâÿçàíû ñ îôîðìëåíèåì ñàìîé ïåðåäà÷è ïðàâà. Ðàñïðîñòðàíåíèå íà ýòè óñëîâèÿ òðåáîâàíèé ñòàòüè 389 ÃÊ ÐÔ íè èç
– 234 –
ÒÅÌÀ 11
ïîëîæåíèé ãëàâû 24, íè èç ïîëîæåíèé ãëàâû 43 ÃÊ ÐÔ íå âûòåêàåò 43. Îôîðìëåíèå ñäåëîê óñòóïêè â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà äîëæíî ïðîèçâîäèòüñÿ â ñîîòâåòñòâèè ñ òðåáîâàíèÿìè ñòàòüè 389 ÃÊ ÐÔ «Ôîðìà óñòóïêè òðåáîâàíèÿ», âîçìîæíîñòü ïðèìåíåíèÿ êîòîðîé ê îòíîøåíèÿì ñòîðîí ïðè ôàêòîðèíãå äèêòóåòñÿ ñîîòíîøåíèåì íîðì ãëàâ 24 è 43 ÃÊ ÐÔ. Óêàçàííàÿ ñòàòüÿ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî óñòóïêà òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ñäåëêå, ñîâåðøåííîé â ïðîñòîé ïèñüìåííîé èëè íîòàðèàëüíîé ôîðìå, äîëæíà áûòü ñîâåðøåíà â ñîîòâåòñòâóþùåé ïèñüìåííîé ôîðìå; óñòóïêà òðåáîâàíèÿ ïî ñäåëêå, òðåáóþùåé ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè, äîëæíà áûòü çàðåãèñòðèðîâàíà â ïîðÿäêå, óñòàíîâëåííîì äëÿ ðåãèñòðàöèè ýòîé ñäåëêè, åñëè èíîå íå óñòàíîâëåíî çàêîíîì. Òî åñòü ôîðìà óñòóïêè ïîä÷èíÿåòñÿ òåì æå ïðàâèëàì, ÷òî è îáÿçàòåëüñòâî ìåæäó ïåðâîíà÷àëüíûì êðåäèòîðîì è äîëæíèêîì, èç êîòîðîãî âîçíèêëî óñòóïàåìîå ïðàâî òðåáîâàíèÿ (ïåðâîíà÷àëüíûé äîãîâîð)44. Îôîðìëåíèå óñòóïêè â ðàìêàõ äîãîâîðà ôàêòîðèíãà ìîæåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ðàçëè÷íûì ïóòåì.  ÷àñòíîñòè, â òåêñòå îñíîâíîãî äîãîâîðà ìîæåò áûòü îäíîâðåìåííî óêàçàíî íà ñîñòîÿâøóþñÿ ïåðåäà÷ó ñóùåñòâóþùåãî ïðàâà (óñòóïêó) êëèåíòîì ôèíàíñîâîìó àãåíòó. Ïåðåäà÷à ñóùåñòâóþùåãî ïðàâà âî èñïîëíåíèå îñíîâíîãî äîãîâîðà ìîæåò áûòü ïðîèçâåäåíà îòäåëüíûì àêòîì (äîêóìåíòîì, ñâèäåòåëüñòâóþùèì î ñîâåðøåíèè ñäåëêè), ñîñòàâëåííûì ëèáî îäíîâðåìåííî ñ òåêñòîì îñíîâíîãî äîãîâîðà, ëèáî ïîñëå åãî çàêëþ÷åíèÿ. Îïðåäåëåííûå îñîáåííîñòè îôîðìëåíèÿ óñòóïêè ïðè ôàêòîðèíãå óñòàíîâëåíû ïóíêòîì 2 ñòàòüè 826 ÃÊ ÐÔ — ïðè óñòóïêå áóäóùåãî äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ îíî ñ÷èòàåòñÿ ïåðåøåäøèì ê ôèíàíñîâîìó àãåíòó ïîñëå òîãî, êàê âîçíèêëî ñàìî ïðàâî íà ïîëó÷åíèå ñ äîëæíèêà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, êîòîðûå ÿâëÿþòñÿ ïðåäìåòîì óñòóïêè òðåáîâàíèÿ, ïðåäóñìîòðåííîé äîãîâîðîì. Åñëè óñòóïêà äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ îáóñëîâëåíà îïðåäåëåííûì ñîáûòèåì, îíà âñòóïàåò â ñèëó ïîñëå íàñòóïëåíèÿ ýòîãî ñîáûòèÿ. Äîïîëíèòåëüíîãî îôîðìëåíèÿ óñòóïêè äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ â ýòèõ ñëó÷àÿõ íå òðåáóåòñÿ.
– 235 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ñîãëàøåíèå (àêò) î ñîñòîÿâøåéñÿ ïåðåäà÷å ñóùåñòâóþùèõ èëè áóäóùèõ ïðàâ ôèíàíñîâîìó àãåíòó, íåçàâèñèìî îò òîãî, âêëþ÷åíî ëè îíî â òåêñò îñíîâíîãî äîãîâîðà î ôèíàíñèðîâàíèè ëèáî â îòäåëüíûé äîêóìåíò, äîëæíî áûòü îôîðìëåíî ñ ñîáëþäåíèåì òðåáîâàíèé ñòàòüè 389 ÃÊ ÐÔ. Ïîñëåäñòâèÿ íåñîáëþäåíèÿ ýòîãî òðåáîâàíèÿ áóäóò ðàçëè÷íûìè â çàâèñèìîñòè îò òîãî, êàêîå çíà÷åíèå èìååò íåñîáëþäåíèå ôîðìû â îòíîøåíèÿõ ïî ñäåëêå, èç êîòîðîé âîçíèêëî óñòóïàåìîå ïðàâî. Îáÿçàííîñòü äîëæíèêà ïðîèçâåñòè èñïîëíåíèå (ïëàòåæ) ôèíàíñîâîìó àãåíòó òàêæå ñâÿçûâàåòñÿ ñ ïîëó÷åíèåì ïèñüìåííîãî óâåäîìëåíèÿ îá óñòóïêå äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ.  ñîîòâåòñòâèè ñ ïîëîæåíèÿìè ñòàòüè 830 ÃÊ ÐÔ äîëæíèê îáÿçàí ïðîèçâåñòè ïëàòåæ ôèíàíñîâîìó àãåíòó ïðè óñëîâèè, ÷òî îí ïîëó÷èë îò êëèåíòà ëèáî îò ôèíàíñîâîãî àãåíòà ïèñüìåííîå óâåäîìëåíèå îá óñòóïêå äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ äàííîìó ôèíàíñîâîìó àãåíòó è â óâåäîìëåíèè îïðåäåëåíî ïîäëåæàùåå èñïîëíåíèþ äåíåæíîå òðåáîâàíèå, à òàêæå óêàçàí ôèíàíñîâûé àãåíò, êîòîðîìó äîëæåí áûòü ïðîèçâåäåí ïëàòåæ. Ïî ïðîñüáå äîëæíèêà ôèíàíñîâûé àãåíò îáÿçàí â ðàçóìíûé ñðîê ïðåäñòàâèòü äîêàçàòåëüñòâà òîãî, ÷òî óñòóïêà äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ ôèíàíñîâîìó àãåíòó äåéñòâèòåëüíî èìåëà ìåñòî. Åñëè ôèíàíñîâûé àãåíò íå âûïîëíèò ýòó îáÿçàííîñòü, äîëæíèê âïðàâå ïðîèçâåñòè ïî äàííîìó òðåáîâàíèþ ïëàòåæ êëèåíòó âî èñïîëíåíèå ñâîåãî îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä ïîñëåäíèì. Èñïîëíåíèå äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ äîëæíèêîì ôèíàíñîâîìó àãåíòó â ñîîòâåòñòâèè ñ âûøåíàçâàííûìè ïðàâèëàìè îñâîáîæäàåò äîëæíèêà îò ñîîòâåòñòâóþùåãî îáÿçàòåëüñòâà ïåðåä êëèåíòîì. Íîðìû ñòàòüè 830 ÃÊ ÐÔ íå ïðîòèâîðå÷àò îáùèì ïîëîæåíèÿì î ïåðåìåíå ëèö â îáÿçàòåëüñòâå, â ÷àñòíîñòè ïóíêòó 3 ñòàòüè 382 ÃÊ ÐÔ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðûì, åñëè äîëæíèê íå áûë ïèñüìåííî óâåäîìëåí î ñîñòîÿâøåìñÿ ïåðåõîäå ïðàâ êðåäèòîðà ê äðóãîìó ëèöó, íîâûé êðåäèòîð íåñåò ðèñê âûçâàííûõ ýòèì äëÿ íåãî íåáëàãîïðèÿòíûõ ïîñëåäñòâèé.  ýòîì ñëó÷àå èñïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâà ïåðâîíà÷àëüíîìó êðåäèòîðó ïðèçíàåòñÿ èñïîëíåíèåì íàäëåæàùåìó êðåäèòîðó.
– 236 –
ÒÅÌÀ 11
Ïðèâåäåííûå âûøå ïîëîæåíèÿ ïîçâîëÿþò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ñäåëêà óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ ïðèâîäèò ê ïåðåäà÷å ñóùåñòâóþùåãî ïðàâà îò ïðåæíåãî êðåäèòîðà íîâîìó êðåäèòîðó ñ ìîìåíòà, îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì (ñîãëàøåíèåì) îá óñòóïêå. Äëÿ âñòóïëåíèÿ óñòóïêè â ñèëó ìåæäó íàçâàííûìè ëèöàìè íå èìååò çíà÷åíèÿ, áûëî ëè íàïðàâëåíî è ïîëó÷åíî èçâåùåíèå äîëæíèêîì. Îáÿçàííîñòü æå äîëæíèêà èñïîëíèòü îáÿçàòåëüñòâî íîâîìó êðåäèòîðó è ïðè îáùåãðàæäàíñêîé öåññèè (ãë. 24 ÃÊ ÐÔ), è ïðè öåññèè â ðàìêàõ ôàêòîðèíãà (ãë. 43 ÃÊ ÐÔ) âîçíèêàåò ïðè ïîëó÷åíèè èì èçâåùåíèÿ îá óñòóïêå 45. Âìåñòå ñ òåì, íåñìîòðÿ íà êàæóùóþñÿ îïðåäåëåííîñòü, â ðîññèéñêîì ïðàâå îòñóòñòâóåò åäèíûé ïîäõîä ê âîïðîñó î äåéñòâèè óñòóïêè â îòíîøåíèè öåäåíòà è öåññèîíàðèÿ, à òàêæå â îòíîøåíèè äîëæíèêà. È.Á. Íîâèöêèé ñâÿçûâàë ìîìåíò ïåðåõîäà ïðàâ ê öåññèîíàðèþ ñ ìîìåíòîì çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà îá óñòóïêå. Ïî åãî ìíåíèþ, åñëè ïðîèçîøëà óñòóïêà, íî äîëæíèê íå óâåäîìëåí, òî íîâûé êðåäèòîð ÿâëÿåòñÿ êðåäèòîðîì, íî äî óâåäîìëåíèÿ äîëæíèê íå ìîæåò ñîîáðàçîâûâàòü ñâîåãî ïîâåäåíèÿ ñ ïðîèçîøåäøåé óñòóïêîé ïðàâà 46 . Ïî îòíîøåíèþ ê ïåðåõîäó ïðàâà «óâåäîìëåíèå èìååò ëèøü ïðàâîóêðåïëÿþùåå çíà÷åíèå», ýòî äåéñòâèå âûíîñèòñÿ çà ïðåäåëû þðèäè÷åñêîãî ñîñòàâà öåññèè 47.  äèññåðòàöèîííîì èññëåäîâàíèè Î. À. Êîëåñíèêîâà îáîñíîâûâàåòñÿ ïîçèöèÿ, â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé ìîìåíò ïåðåõîäà ïðàâà â îòíîøåíèÿõ ïî ñäåëêå óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ äîëæåí îïðåäåëÿòüñÿ ìîìåíòîì, ñ êîòîðîãî äîëæíèê óçíàë èëè äîëæåí áûë óçíàòü î ïåðåäà÷å îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà. Äàííûé àâòîð ïðåäëàãàåò èñõîäèòü èç òîãî, ÷òî ýòîò ìîìåíò ìîæåò áûòü îïðåäåëåí íà îñíîâàíèè äàííûõ î ïîëó÷åíèè óâåäîìëåíèÿ äîëæíèêîì, â êîòîðîì îí âïåðâûå ïîñòàâëåí â èçâåñòíîñòü îá óñòóïêå 48. Ñëåäóåò óêàçàòü, ÷òî, íåñìîòðÿ íà ïðîòèâîðå÷èå äàííîãî ïîäõîäà äîñòàòî÷íî ÷åòêî âûðàæåííîé (ïî êðàéíåé ìåðå, â îòíîøåíèè öåññèè, ñîâåðøàåìîé â ðàìêàõ ôàêòîðèíãà) ïîçèöèè çàêîíîäàòåëÿ, äàííûé àâòîð ïðèâîäèò â ñâîåé ðàáîòå ðÿä èíòåðåñíûõ àðãóìåíòîâ, ñâèäåòåëüñòâóþùèõ îá îïàñíîñ-
– 237 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
òè ðàçðûâà ìåæäó ìîìåíòîì âñòóïëåíèÿ â ñèëó óñòóïêè â îòíîøåíèè ðàçëè÷íûõ ëèö, çàòðàãèâàåìûõ åþ 49. Óêàçàíèå â ïóíêòå 2 ñòàòüè 830 ÃÊ ÐÔ î òîì, ÷òî äîëæíèê, íå ïîëó÷èâøèé îò ôèíàíñîâîãî àãåíòà ïîäòâåðæäåíèÿ òîãî, ÷òî óñòóïêà äåéñòâèòåëüíî èìåëà ìåñòî, èìååò ïðàâî ïðîèçâåñòè ïî äàííîìó òðåáîâàíèþ ïëàòåæ êëèåíòó, ñâèäåòåëüñòâóåò î òîì, ÷òî ïëàòåæ, ïðîèçâåäåííûé â ýòîì ñëó÷àå ôèíàíñîâîìó àãåíòó, íå áóäåò ðàññìàòðèâàòüñÿ êàê íåíàäëåæàùèé. Äàííàÿ íîðìà ñâèäåòåëüñòâóåò î ïðèçíàíèè ðîññèéñêèì çàêîíîäàòåëåì ìîìåíòîì ïåðåõîäà ïðàâà ê ôèíàíñîâîìó àãåíòó è â îòíîøåíèè äîëæíèêà ìîìåíòà çàêëþ÷åíèÿ äîãîâîðà îá óñòóïêå. Âìåñòå ñ òåì, âûøå îòìå÷àëèñü íåäîñòàòêè òàêîãî ïîäõîäà, îïðåäåëÿåìûå òåì, ÷òî ñîçäàåòñÿ íåîïðåäåëåííîñòü â îòíîøåíèè òîãî, êòî (öåäåíò èëè öåññèîíàðèé) ìîæåò òðåáîâàòü îò äîëæíèêà èñïîëíåíèÿ åãî îáÿçàííîñòè50. Êðîìå òîãî, ðîññèéñêàÿ ïðàâîïðèìåíèòåëüíàÿ ïðàêòèêà ïðè îïðåäåëåíèè îáúåìà èíôîðìàöèè, êîòîðóþ äîëæåí ïðåäñòàâèòü öåññèîíàðèé (íîâûé êðåäèòîð) äîëæíèêó â óâåäîìëåíèè, èñõîäèò èç òîãî, ÷òî ýòî äîëæíà áûòü èñ÷åðïûâàþùàÿ èíôîðìàöèÿ êàê î ñàìîé óñòóïêå, òàê è î äîãîâîðå óñòóïêè.  ðåçóëüòàòå ýòîãî âî ìíîãèõ ñëó÷àÿõ äîëæíèêè íå ïðîèçâîäÿò ïëàòåæ íè ïðåæíåìó, íè íîâîìó êðåäèòîðó, îñïàðèâàÿ äîãîâîð ìåæäó óêàçàííûìè ëèöàìè. Ïîçèöèÿ ñóäîâ â îòíîøåíèè îáúåìà èíôîðìàöèè ñîâåðøåííî íå âûòåêàåò èç ïîëîæåíèé ãëàâû 24 ÃÊ ÐÔ, â ÷àñòíîñòè ïóíêòà 3 ñòàòüè 382, ãäå ãîâîðèòñÿ î íåîáõîäèìîñòè èçâåùàòü äîëæíèêà î ñîñòîÿâøåìñÿ ïåðåõîäå ïðàâà, íî íå èíôîðìèðîâàòü åãî îá îñíîâàíèÿõ òàêîãî ïåðåõîäà. Ïîäòâåðæäåíèÿ ïðîèçâåäåííîé óñòóïêè ìîãóò ïîíàäîáèòüñÿ ëèøü â ñëó÷àå èçâåùåíèÿ, ïîëó÷åííîãî îò öåññèîíàðèÿ. Åñëè æå î ïåðåäà÷å ïðàâà èíôîðìèðóåò äîëæíèêà öåäåíò, òî äîïîëíèòåëüíîãî ïîäòâåðæäåíèÿ â ïîäàâëÿþùåì áîëüøèíñòâå ñëó÷àåâ íå òðåáóåòñÿ. Ñëîæèâøèåñÿ ïðåäóáåæäåíèÿ â îòíîøåíèè îáùåãðàæäàíñêîé óñòóïêè ìîãóò ñûãðàòü îòðèöàòåëüíóþ ðîëü è ïðè ïðèìåíåíèè ïîëîæåíèé ñòàòüè 830 ÃÊ ÐÔ. Ïðåäñòàâëÿåòñÿ, ÷òî øèðîêîå ïðèìåíåíèå â ðîññèéñêîì ãðàæäàíñêîì îáîðîòå ñäå– 238 –
ÒÅÌÀ 11
ëîê óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ, â òîì ÷èñëå è â ðàìêàõ êîììåð÷åñêèõ ñäåëîê, îïðåäåëÿåò íàñòîÿòåëüíóþ ïîòðåáíîñòü â âûðàáîòêå ïîäõîäîâ ê òàêèì ñäåëêàì, îñíîâàííûõ íå íà äîìûñëàõ, à íà ñåðüåçíîì þðèäè÷åñêîì àíàëèçå. Òîëüêî òàêîé ïîäõîä ïîçâîëèò ñîçäàòü öèâèëèçîâàííûé ðîññèéñêèé ðûíîê îáÿçàòåëüñòâ, è ðîññèéñêèå ïðåäïðèíèìàòåëè ïîëó÷àò âîçìîæíîñòü âîñïîëüçîâàòüñÿ âûãîäàìè, êîòîðûå äàåò èñïîëüçîâàíèå ñäåëîê ïî ôèíàíñèðîâàíèþ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ51. Ïðàêòè÷åñêè âñå ïðàâîâûå ñèñòåìû èñõîäÿò èç ïðèíöèïèàëüíîãî ïîäõîäà, ñîãëàñíî êîòîðîìó öåäåíò íå ãàðàíòèðóåò ñîñòîÿòåëüíîñòè äîëæíèêà. Ðèñê íåèñïîëíåíèÿ äîëæíèêîì îáÿçàòåëüñòâà íåñåò öåññèîíàðèé, êîòîðûé ó÷èòûâàåò ýòîò ôàêò, ïðèíèìàÿ ðåøåíèå î òîì, ïðåäîñòàâëÿòü ëè êðåäèò è íà êàêèõ óñëîâèÿõ. Îäíàêî â ðÿäå ñëó÷àåâ, ïðè íàëè÷èè ñîîòâåòñòâóþùåé äîãîâîðåííîñòè, öåäåíò ìîæåò ïðèíÿòü íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü çà ïëàòåæåñïîñîáíîñòü äîëæíèêà. Ðîññèéñêîå ãðàæäàíñêîå ïðàâî â ïîäõîäå ê âîïðîñó î ðàñïðåäåëåíèè ðèñêîâ, ñâÿçàííûõ ñ ñóùåñòâîâàíèåì («äåéñòâèòåëüíîñòüþ») ïåðåäàííîãî â ðåçóëüòàòå óñòóïêè òðåáîâàíèÿ è ñ ïëàòåæåñïîñîáíîñòüþ äîëæíèêà, îñíîâûâàåòñÿ íà îáùåïðèíÿòûõ ïðèíöèïàõ. Òàê, ñòàòüÿ 390 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò, ÷òî ïåðâîíà÷àëüíûé êðåäèòîð, óñòóïèâøèé òðåáîâàíèå, îòâå÷àåò ïåðåä íîâûì êðåäèòîðîì çà äåéñòâèòåëüíîñòü ïåðåäàííîãî åìó òðåáîâàíèÿ, íî íå îòâå÷àåò çà íåèñïîëíåíèå ýòîãî òðåáîâàíèÿ äîëæíèêîì, êðîìå ñëó÷àÿ, êîãäà ïåðâîíà÷àëüíûé êðåäèòîð ïðèíÿë íà ñåáÿ ïîðó÷èòåëüñòâî çà äîëæíèêà ïåðåä íîâûì êðåäèòîðîì. Ïîëîæåíèÿ ñòàòüè 390 ÃÊ ÐÔ ïîçâîëÿþò ñäåëàòü âûâîä î òîì, ÷òî ñîãëàøåíèåì ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà ñ íîâûì êðåäèòîðîì íå ìîæåò áûòü óñòàíîâëåíî óñëîâèå, èñêëþ÷àþùåå îòâåòñòâåííîñòü çà íåäåéñòâèòåëüíîñòü óñòóïëåííîãî òðåáîâàíèÿ. Íåêîòîðûå òåðìèíîëîãè÷åñêèå íþàíñû, ñâÿçàííûå ñ îïðåäåëåííûìè ïðàâîâûìè òðàäèöèÿìè, íå äîëæíû ââîäèòü â çàáëóæäåíèå ïðè õàðàêòåðèñòèêå ïðèðîäû îòíîøåíèé, óðåãóëèðîâàííûõ ñòàòüåé 390 ÃÊ ÐÔ. Î÷åâèäíî, ÷òî ýòà íîðìà çàêðåïëÿåò îáÿçàòåëüñòâà öåäåíòà ïåðåä öåññèîíàðèåì â ñäåëêå óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ. Õàðàêòåð ýòîãî îáÿçàòåëüñòâà îï– 239 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
ðåäåëÿåòñÿ òåì, ÷òî öåäåíò ïðèíèìàåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü çà «äåéñòâèòåëüíîñòü» — òî åñòü çà ñóùåñòâîâàíèå ïåðåäàííîãî ïðàâà.  îòíîøåíèÿõ ïî óñòóïêå äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ, îñóùåñòâëåííîãî â ðàìêàõ äîãîâîðîâ ôèíàíñèðîâàíèÿ, óñòàíîâëåíî ñïåöèàëüíîå ïðàâèëî ðàñïðåäåëåíèÿ ìåæäó öåäåíòîì (êëèåíòîì) è öåññèîíàðèåì (ôèíàíñîâûì àãåíòîì) ðèñêîâ, êàñàþùèõñÿ óñòóïëåííîãî ïðàâà. Ðå÷ü èäåò î ñòàòüå 827 ÃÊ ÐÔ «Îòâåòñòâåííîñòü êëèåíòà ïåðåä ôèíàíñîâûì àãåíòîì», â ñîîòâåòñòâèè ñ êîòîðîé, åñëè äîãîâîðîì ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå, êëèåíò íåñåò ïåðåä ôèíàíñîâûì àãåíòîì îòâåòñòâåííîñòü çà íåäåéñòâèòåëüíîñòü äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ, ÿâëÿþùåãîñÿ ïðåäìåòîì óñòóïêè. Äåíåæíîå òðåáîâàíèå, ÿâëÿþùååñÿ ïðåäìåòîì óñòóïêè, ïðèçíàåòñÿ äåéñòâèòåëüíûì, åñëè êëèåíò îáëàäàåò ïðàâîì íà ïåðåäà÷ó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ è â ìîìåíò óñòóïêè ýòîãî òðåáîâàíèÿ åìó íå èçâåñòíû îáñòîÿòåëüñòâà, âñëåäñòâèå êîòîðûõ äîëæíèê âïðàâå åãî íå èñïîëíÿòü (ï. 2 ñò. 827 ÃÊ ÐÔ). Êëèåíò íå îòâå÷àåò çà íåèñïîëíåíèå èëè íåíàäëåæàùåå èñïîëíåíèå äîëæíèêîì òðåáîâàíèÿ, ÿâëÿþùåãîñÿ ïðåäìåòîì óñòóïêè, â ñëó÷àå ïðåäúÿâëåíèÿ åãî ôèíàíñîâûì àãåíòîì ê èñïîëíåíèþ, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì ìåæäó êëèåíòîì è ôèíàíñîâûì àãåíòîì (ï. 3 ñò. 827 ÃÊ ÐÔ).  ñâÿçè ñ îòñóòñòâèåì â ðîññèéñêîé ïðàâîïðèìåíèòåëüíîé ïðàêòèêå ñëîæèâøèõñÿ ïîäõîäîâ ê âîïðîñàì, ñâÿçàííûì ñ óñòàíîâëåíèåì ôàêòà îáëàäàíèÿ ïðàâîì, â äîãîâîðå ôèíàíñèðîâàíèÿ ñëåäóåò óñòàíàâëèâàòü ïåðå÷åíü îáñòîÿòåëüñòâ, çà îòñóòñòâèå èëè íàëè÷èå êîòîðûõ öåäåíò ïðèíèìàåò íà ñåáÿ îòâåòñòâåííîñòü ïåðåä ôèíàíñîâûì àãåíòîì52.  îòëè÷èå îò ïîëîæåíèé, çàêðåïëåííûõ â ñòàòüå 390 ÃÊ ÐÔ, ñîãëàøåíèåì öåäåíòà è öåññèîíàðèÿ â äîãîâîðå ôèíàíñèðîâàíèÿ ìîæåò áûòü èñêëþ÷åíà îòâåòñòâåííîñòü öåäåíòà çà äåéñòâèòåëüíîñòü ïðàâà. Ýòî ïîëîæåíèå, â ÷àñòíîñòè, ïîçâîëÿåò ñòîðîíàì â äîãîâîðå îïðåäåëÿòü òå îáñòîÿòåëüñòâà, ëèøàþùèå äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü öåííîñòè, çà êîòîðûå öåäåíò íå áóäåò îòâå÷àòü. – 240 –
ÒÅÌÀ 11
Óêàçàííûå íîðìû âîçëàãàþò ðèñê «ñêðûòûõ» âîçðàæåíèé, òî åñòü âîçðàæåíèé, î êîòîðûõ öåäåíò íå çíàåò, íà öåññèîíàðèÿ. Êðîìå òîãî, ñâÿçü äåéñòâèòåëüíîñòè ñ âûÿñíåíèåì ñóáúåêòèâíîãî ìîìåíòà — «çíàë» èëè «íå çíàë» öåäåíò î íàëè÷èè âîçðàæåíèé äîëæíèêà èëè èìåþùåìñÿ ó íåãî ïðàâå íà çà÷åò è ò. ä. — âñåãäà âûçûâàåò çàòðóäíåíèÿ íà ïðàêòèêå. Ñ ó÷åòîì ýòèõ îáñòîÿòåëüñòâ â äîãîâîðå ôèíàíñèðîâàíèÿ óñëîâèÿ îá îáúåìå è õàðàêòåðå îáÿçàòåëüñòâ öåäåíòà, îñîáåííî â îòíîøåíèè âîçìîæíûõ «ñêðûòûõ» âîçðàæåíèé, äîëæíû áûòü äåòàëüíî óðåãóëèðîâàíû.  ñèëó äèñïîçèòèâíîãî õàðàêòåðà ïîëîæåíèé ðàññìàòðèâàåìîé ñòàòüè ÃÊ ÐÔ ñòîðîíû â çàâèñèìîñòè îò õàðàêòåðà äîãîâîðà ôèíàíñèðîâàíèÿ âïðàâå ñàìîñòîÿòåëüíî îïðåäåëèòü áðåìÿ ðàñïðåäåëåíèÿ âîçìîæíûõ ðèñêîâ. Ïîñêîëüêó íîðìû îá óñòóïêå â ðàìêàõ äîãîâîðîâ ôèíàíñèðîâàíèÿ óñòàíàâëèâàþò, ÷òî äîãîâîðíûå îãðàíè÷åíèÿ óñòóïêè íå ðàñïðîñòðàíÿþòñÿ íà ôèíàíñîâîãî àãåíòà, ñëåäóåò ïðèçíàòü, ÷òî ïóíêò 2 ñòàòüè 827 ÃÊ ÐÔ íå âîçëàãàåò íà öåäåíòà îòâåòñòâåííîñòè ïåðåä öåññèîíàðèåì çà íàëè÷èå â ïåðâîíà÷àëüíîì äîãîâîðå ñ äîëæíèêîì óñëîâèé, èñêëþ÷àþùèõ èëè îãðàíè÷èâàþùèõ âîçìîæíîñòü óñòóïêè. È ñòàòüÿ 390, è ñòàòüÿ 827 ÃÊ ÐÔ ãîâîðÿò îá îòâåòñòâåííîñòè öåäåíòà ïåðåä öåññèîíàðèåì, íå êîíêðåòèçèðóÿ åå õàðàêòåðà è ðàçìåðà.  ñâÿçè ñ ýòèì íåîáõîäèìî óêàçàòü, ÷òî äàæå ïðè îòñóòñòâèè ñïåöèàëüíûõ ïðàâèë îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà â ôîðìå âîçìåùåíèÿ óáûòêîâ ìîæåò áûòü âîçëîæåíà íà íàðóøèòåëÿ â ñîîòâåòñòâèè ñî ñòàòüÿìè 15 è 393 ÃÊ ÐÔ. Õàðàêòåð è ðàçìåð îòâåòñòâåííîñòè ìîãóò áûòü òàêæå îïðåäåëåíû ñ ó÷åòîì òåõ îòíîøåíèé, êîòîðûå ëåæàëè â îñíîâå ñäåëêè óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ. Âîïðîñû î õàðàêòåðå è ðàçìåðå ñàíêöèé ìîãóò áûòü äåòàëüíî óðåãóëèðîâàíû è â ñîãëàøåíèè (äîãîâîðå) îá óñòóïêå (äîãîâîðå ôèíàíñèðîâàíèÿ). Ñàíêöèè ìîãóò çàêëþ÷àòüñÿ íå òîëüêî â óñòàíîâëåíèè íåóñòîåê; ðå÷ü èäåò î âîçìîæíîñòè ïðèìåíåíèÿ ëþáûõ íå çàïðåùåííûõ çàêîíîì ìåð âîçäåéñòâèÿ ê íàðóøèòåëþ (íàïðèìåð, óñòàíîâëåíèå ïðàâà êðåäèòîðà äîñðî÷íî ïîòðåáîâàòü âîçâðàùåíèÿ ñóììû çàéìà â ñëó÷àå, åñëè áóäåò âûÿâëåíî íàðóøåíèå öåäåíòîì îáÿçàííîñòè ãàðàíòèè – 241 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
äåéñòâèòåëüíîñòè ïåðåäàííîãî êðåäèòîðó â êà÷åñòâå îáåñïå÷åíèÿ ïðàâà).  çàêëþ÷åíèå õîòåëîñü áû îòìåòèòü, ÷òî â ñîâðåìåííîé êîììåð÷åñêîé ïðàêòèêå ñäåëêè, â ðàìêàõ êîòîðûõ ïåðåäàåòñÿ íå îôîðìëåííîå â öåííîé áóìàãå ïðàâî òðåáîâàíèÿ èç îáÿçàòåëüñòâà, ïðèîáðåòàþò òàêîé æå ðàñïðîñòðàíåííûé õàðàêòåð, êàêîé èìåëè âåêñåëüíûå ñäåëêè â 18-19-ì âåêàõ. Ïðàâî òðåáîâàíèÿ (îñîáåííî ïî äåíåæíûì îáÿçàòåëüñòâàì) àêòèâíî âêëþ÷àåòñÿ â îáîðîò, ñòàíîâèòñÿ íàèáîëåå ÷àñòî èñïîëüçóåìûì èìóùåñòâîì â ðàìêàõ îáåñïå÷èòåëüíûõ ñäåëîê. Ôèíàíñèðîâàíèå ïðîèçâîäèòåëåé, êàê â ôîðìå ïðÿìîãî êðåäèòîâàíèÿ, òàê è èíûõ ôîðìàõ, îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðè íàëè÷èè îáåñïå÷åíèÿ â âèäå ïåðåäàâàåìûõ êðåäèòíîìó ó÷ðåæäåíèþ (áàíêó) ïðàâ òðåáîâàíèÿ ê äîëæíèêàì — ïîëó÷àòåëÿì òîâàðîâ, ðàáîò è óñëóã. Òàêîãî ðîäà ñäåëêè â ïðàêòèêå ýêîíîìè÷åñêè ðàçâèòûõ çàðóáåæíûõ ñòðàí ïðàêòè÷åñêè âûòåñíèëè ñäåëêè ïî ó÷åòó è çàëîãó âåêñåëåé. Îáúåêòèâíûå ïîòðåáíîñòè ýêîíîìè÷åñêîãî îáîðîòà â áîëüøèíñòâå ïðàâîâûõ ñèñòåì ïðèâåëè ê ñóùåñòâåííûì èçìåíåíèÿì ïîäõîäîâ ê ñäåëêàì óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ. Çàêîíîäàòåëüñòâî è îñîáåííî ïðàâîïðèìåíèòåëüíàÿ ïðàêòèêà íàïðàâëåíû íà óñòðàíåíèå ïðåïÿòñòâèé äëÿ ýòèõ ñäåëîê è ñîçäàíèå ÷åòêèõ è ïîíÿòíûõ ïðàâèë, ðåãëàìåíòèðóþùèõ ïðàâà è îáÿçàííîñòè äîëæíèêà, öåäåíòà, öåññèîíàðèÿ è òðåòüèõ ëèö (êðåäèòîðîâ öåäåíòà, óïðàâëÿþùèõ â äåëå î áàíêðîòñòâå è ò. ä.). Ê ñîæàëåíèþ, äàòü õàðàêòåðèñòèêó òåíäåíöèé ðàçâèòèÿ äàííîãî èíñòèòóòà â ðîññèéñêîé ïðàâîâîé ñèñòåìå êðàéíå òðóäíî ââèäó íàëè÷èÿ óñòàðåâøèõ ïðàâîâûõ íîðì è íåãàòèâíîãî (è ÷àñòî íåîáîñíîâàííî íåãàòèâíîãî) îòíîøåíèÿ ê óêàçàííûì ñäåëêàì â ïðàâîïðèìåíèòåëüíîé ïðàêòèêå. Âî ìíîãèõ ñëó÷àÿõ íåÿñíîñòü çàêîíà óñóãóáëÿåòñÿ íåÿñíîé è ïðîòèâîðå÷èâîé ïðàêòèêîé åãî ïðèìåíåíèÿ53. Âñòóïàÿ â ïîäîáíûå ñäåëêè, õîçÿéñòâóþùèå ñóáúåêòû ïðàêòè÷åñêè íèêîãäà íå ìîãóò áûòü óâåðåíû â òîì, êàê ïðè âîçíèêíîâåíèè ñïîðíûõ ñèòóàöèé áóäåò ðàññìîòðåí âîçíèêøèé ìåæäó íèìè êîíôëèêò. Ýòî îáñòîÿòåëüñòâî î÷åíü ÷àñòî èñ-
– 242 –
ÒÅÌÀ 11
ïîëüçóåòñÿ íåäîáðîñîâåñòíîé ñòîðîíîé, ñòðåìÿùåéñÿ èçáåæàòü îòâåòñòâåííîñòè. Îòñóòñòâèå åäèíîãî ïîäõîäà ê áîëüøèíñòâó áàçîâûõ ïðîáëåì, ñâÿçàííûõ ñ îïðåäåëåíèåì ïðèðîäû ñäåëîê óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ è èõ ïîñëåäñòâèé äëÿ ñòîðîí ýòèõ ñäåëîê (öåäåíòà è öåññèîíàðèÿ), äîëæíèêà è òðåòüèõ ëèö, âðÿä ëè ñïîñîáñòâóåò ðàçâèòèþ íîðìàëüíûõ âèäîâ õîçÿéñòâåííîé ïðàêòèêè.  òàêèõ óñëîâèÿõ ñôåðà ðàáîòû ñ äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòüþ ÿâëÿåòñÿ îáëàñòüþ âûñî÷àéøåãî ðèñêà, ÷òî ïðèâîäèò ëèáî ê îòêàçó ñåðüåçíûõ è êðóïíûõ èíâåñòîðîâ îò ðàáîòû íà ýòîì ðûíêå, ëèáî ê óäîðîæàíèþ ïðåäîñòàâëÿåìîãî ïðîèçâîäèòåëÿì êðåäèòà, ïîñêîëüêó ôèíàíñèðóþùèå îðãàíèçàöèè ñòðåìÿòñÿ ïîêðûòü òàêèì îáðàçîì ñâîè ðèñêè.
3. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î ôîðôåéòèíãå (ïîíÿòèå è ó÷àñòíèêè ôîðôåéòèíãîâîé ñäåëêè, ôîðôåéòèíãîâûå áóìàãè) Ôîðôåéòèíã (îò ôðàíöóçñêîãî forfai — öåëèêîì, îáùåé ñóììîé) ÿâëÿåòñÿ îäíîé èç ôîðì ôèíàíñèðîâàíèÿ âíåøíåýêîíîìè÷åñêèõ îïåðàöèé (êàê ïðàâèëî, ýêñïîðòà). Îñóùåñòâëÿåòñÿ êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè èëè ôèðìàìè (â òîì ÷èñëå, ñïåöèàëèçèðóþùèìèñÿ íà ôîðôåéòèíãîâûõ ñäåëêàõ).  îáùåì ñìûñëå ôîðôåéòèíã — îïåðàöèÿ ïî ïðèîáðåòåíèþ ïðàâà òðåáîâàíèÿ ïî ïîñòàâêå òîâàðîâ è îêàçàíèþ óñëóã, ïðèíÿòèå ðèñêà èñïîëíåíèÿ ýòèõ òðåáîâàíèé è èõ èíêàññèðîâàíèå. Îíà ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé îñîáûé âèä áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ âíåøíåòîðãîâûõ ñäåëîê â ôîðìå ïðèîáðåòåíèÿ ó ýêñïîðòåðà êîììåð÷åñêèõ âåêñåëåé, àêöåïòîâàííûõ èìïîðòåðîì, áåç îáîðîòà íà ïðîäàâöà. Ýòî îçíà÷àåò, ÷òî ôîðôåéòåð (áàíê èëè êîììåð÷åñêàÿ ôèðìà) ïðèíèìàåò íà ñåáÿ îáÿçàòåëüñòâî îá îòêàçå — ôîðôåéòèíãå — îò îáðàùåíèÿ ðåãðåññíîãî òðåáîâàíèÿ ê êðåäèòîðó ïðè íåâîçìîæíîñòè ïîëó÷åíèÿ óäîâëåòâîðåíèÿ ó äîëæíèêà. Ìåõàíèçì ôîðôåéòèíãà èñïîëüçóåòñÿ â äâóõ âèäàõ ñäåëîê: - â ôèíàíñîâûõ ñäåëêàõ — â öåëÿõ áûñòðîé ðåàëèçàöèè äîëãîñðî÷íûõ ôèíàíñîâûõ îáÿçàòåëüñòâ; – 243 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
- â ýêñïîðòíûõ ñäåëêàõ — äëÿ ñîäåéñòâèÿ ïîñòóïëåíèþ íàëè÷íûõ äåíåã ýêñïîðòåðó, ïðåäîñòàâèâøåìó êðåäèò èíîñòðàííîìó ïîêóïàòåëþ. Ôîðôåéòèíã âîçíèê ïîñëå Âòîðîé ìèðîâîé âîéíû. Íåñêîëüêî áàíêîâ Öþðèõà, èìåâøèõ áîãàòûé îïûò ôèíàíñèðîâàíèÿ ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè, ñòàëè èñïîëüçîâàòü åãî äëÿ ôèíàíñèðîâàíèÿ çàêóïîê çåðíà ñòðàíàìè Çàïàäíîé Åâðîïû â ÑØÀ.  òå ãîäû ïîñòàâêè ïðîäóêöèè è êîíêóðåíöèÿ ìåæäó ïîñòàâùèêàìè íàñòîëüêî âîçðîñëè, ÷òî ïîêóïàòåëè ïîòðåáîâàëè óâåëè÷åíèÿ ñðîêîâ ïðåäîñòàâëÿåìîãî êðåäèòà äî 180 äíåé ïðîòèâ ïðèâû÷íûõ 90. Êðîìå òîãî, ïðîèçîøëî èçìåíåíèå ñòðóêòóðû ìèðîâîé òîðãîâëè â ïîëüçó äîðîãîñòîÿùèõ òîâàðîâ ñ îòíîñèòåëüíî áîëüøèì ñðîêîì ïðîèçâîäñòâà. Òàêèì îáðàçîì, ïîâûñèëàñü ðîëü êðåäèòà â ðàçâèòèè ìåæäóíàðîäíîãî ýêîíîìè÷åñêîãî îáìåíà, è ïîñòàâùèêè áûëè âûíóæäåíû èñêàòü íîâûå ìåòîäû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñâîèõ ñäåëîê. Ïî ìåðå òîãî êàê ïàäàëè áàðüåðû â ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëå è ìíîãèå àôðèêàíñêèå, àçèàòñêèå, à òàêæå ëàòèíîàìåðèêàíñêèå ñòðàíû ñòàëè áîëåå àêòèâíû íà ìèðîâûõ ðûíêàõ, çàïîäíîåâðîïåéñêèå ïðåäïðèíèìàòåëè âñå òðóäíåå ïðåäñòàâëÿëè êðåäèòû çà ñ÷åò ñîáñòâåííûõ èñòî÷íèêîâ, ïî÷åìó ïîñòàâùèêè è áûëè âûíóæäåíû èñïîëüçîâàòü íîâûå ìåòîäû ôèíàíñèðîâàíèÿ ñâîèõ ñäåëîê. Íàèáîëüøåå ðàçâèòèå ôîðôåéòèíã ïîëó÷èë â ñòðàíàõ, ãäå îòíîñèòåëüíî ñëàáî ðàçâèòî ãîñóäàðñòâåííîå êðåäèòîâàíèå ýêñïîðòà. Ïåðâîíà÷àëüíî ôîðôåéòèðîâàíèå îñóùåñòâëÿëîñü êîììåð÷åñêèìè áàíêàìè, íî ïî ìåðå óâåëè÷åíèÿ îáúåìà îïåðàöèé ñòàëè ñîçäàâàòüñÿ òàêæå ñïåöèàëèçèðîâàííûå èíñòèòóòû.  íàñòîÿùåå âðåìÿ îäíèì èç îñíîâíûõ öåíòðîâ ôîðôåéòèíãà ÿâëÿåòñÿ Ëîíäîí, ïîñêîëüêó ýêñïîðò ìíîãèõ åâðîïåéñêèõ ñòðàí äàâíî ôèíàíñèðóåòñÿ èç Ñèòè, íèêîãäà íå ìåäëèâøåãî ñ îñâîåíèåì íîâûõ áàíêîâñêèõ òåõíîëîãèé. Çíà÷èòåëüíàÿ ÷àñòü ôîðôåéòèíãîâîãî áèçíåñà ñêîíöåíòðèðîâàíà òàêæå â Ãåðìàíèè. Òàêèì îáðàçîì, ôîðôåéòèíã ðàçâèâàåòñÿ â ðàçëè÷íûõ ôèíàíñîâûõ öåíòðàõ, ïðè÷åì îòìå÷àåòñÿ åæåãîäíûé ðîñò ïîäîáíûõ ñäåëîê. Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ âîçðàñòàíèåì ðèñêîâ, êîòîðûå íåñóò ýêñïîðòåðû, à òàêæå íåäîñòàòêîì àäåêâàòíûõ èñòî÷íèêîâ ôèíàíñèðîâàíèÿ â ñâÿçè ñ ðîñòîì ðèñêîâ. – 244 –
ÒÅÌÀ 11
Ôîðôåéòèíã îáëàäàåò ñóùåñòâåííûìè äîñòîèíñòâàìè, ÷òî äåëàåò åãî ïðèâëåêàòåëüíîé ôîðìîé ñðåäíåñðî÷íîãî ôèíàíñèðîâàíèÿ. Îñíîâíûì äîñòîèíñòâîì ýòîé ôîðìû ÿâëÿåòñÿ òî, ÷òî ôîðôåéòåð áåðåò íà ñåáÿ âñå ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ îïåðàöèåé. Êðîìå òîãî, åå ïðèâëåêàòåëüíîñòü âîçðàñòàåò â ñâÿçè ñ îòêàçîì â íåêîòîðûõ ñòðàíàõ îò ôèêñèðîâàííûõ ïðîöåíòíûõ ñòàâîê, õðîíè÷åñêèì íåäîñòàòêîì âî ìíîãèõ ðàçâèâàþùèõñÿ ñòðàíàõ âàëþòû äëÿ îïëàòû èìïîðòèðóåìûõ òîâàðîâ, ðîñòîì ïîëèòè÷åñêèõ ðèñêîâ è íåêîòîðûìè èíûìè îáñòîÿòåëüñòâàìè. Ôîðôåéòèíãîâûå áóìàãè. Îñíîâíûìè îáîðîòíûìè äîêóìåíòàìè, èñïîëüçóåìûìè â êà÷åñòâå ôîðôåéòèíãîâûõ èíñòðóìåíòîâ, ÿâëÿþòñÿ âåêñåëÿ — ïåðåâîäíûå è ïðîñòûå. Îäíàêî îáúåêòîì ôîðôåéòèíãà ìîãóò ñòàòü è äðóãèå âèäû öåííûõ áóìàã. Âåêñåëü ïåðåäàåòñÿ ôîðôåéòåðó ïóòåì èíäîññàìåíòà ñ îãîâîðêîé «áåç îáîðîòà íà ïðîäàâöà». Âûêóïàÿ ó ýêñïîðòåðà âåêñåëÿ ñî ñêèäêîé, ôîðôåéòåð ïðèíèìàåò íà ñåáÿ ðèñê íåïëàòåæà èìïîðòåðà. Ïðè íàñòóïëåíèè ñðîêà ïëàòåæà âåêñåëü ïðåäúÿâëÿåòñÿ äîëæíèêó îò èìåíè ôîðôåéòåðà.  ðåçóëüòàòå ôîðôåéòèíãîâûõ îïåðàöèé ïîñòàâùèêè-ýêñïîðòåðû ïîëó÷àþò âîçìåùåíèå ñòîèìîñòè îòãðóæåííûõ òîâàðîâ (çà ìèíóñîì ó÷åòíîé ñòàâêè), íå äîæèäàÿñü ñðîêîâ ïëàòåæà ïî âûäàííûì èìïîðòåðîì âåêñåëÿì. Êðîìå òîãî, îíè îñâîáîæäàþòñÿ îò íåîáõîäèìîñòè îòñëåæèâàòü ñðîêè ïëàòåæåé ïî âåêñåëÿì è ïðèíèìàòü ìåðû ê âçûñêàíèþ ïëàòåæåé ïî íèì. Ó÷åòíûå ñòàâêè ïî ýòèì îïåðàöèÿì âûøå, ÷åì ïî äðóãèì ôîðìàì êðåäèòîâàíèÿ. Èõ ðàçìåðû çàâèñÿò îò êàòåãîðèè äîëæíèêà, âàëþòû, çàäåéñòâîâàííîé â ðàñ÷åòàõ, è ñðîêà âåêñåëÿ. Äîëæíèêàìè ïðè ôîðôåéòèíãå ìîãóò áûòü òîëüêî èìïîðòåðû, ñòðàíà êîòîðûõ èìååò õîðîøèé ðåéòèíã (â ìåæäóíàðîäíîì ìàñøòàáå) è çà êîòîðûõ áàíê ñ õîðîøèì ðåéòèíãîì (â ìåæäóíàðîäíîì ìàñøòàáå) îáÿçàëñÿ óäîâëåòâîðèòü òðåáîâàíèÿ. Ñ öåëüþ ñíèæåíèÿ âàëþòíîãî ðèñêà áîëüøèíñòâî ôîðôåéòåðîâ ïðèîáðåòàþò âåêñåëÿ òîëüêî â óñòîé÷èâûõ âàëþòàõ, ïðåèìóùåñòâåííî â íåìåöêèõ ìàðêàõ, øâåéöàðñêèõ ôðàíêàõ è äîëëàðàõ ÑØÀ. Êàê ïðàâèëî, ôîðôåéòåðîì ïðèîáðåòàþòñÿ – 245 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
âåêñåëÿ ñî ñðîêîì îò 6 ìåñÿöåâ äî 5 ëåò, à â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ — äî 7 ëåò, è íà äîâîëüíî êðóïíûå ñóììû. Ôîðôåéòèíãîâûå îïåðàöèè — ýòî ðàçîâûå îïåðàöèè, îñóùåñòâëÿåìûå â ñâÿçè ñ ïðèîáðåòåíèåì êàæäîãî âåêñåëÿ. Óñòóïêà âåêñåëåé îôîðìëÿåòñÿ ñòàíäàðòíûì äîãîâîðîì, ãäå ñîäåðæàòñÿ òî÷íîå îïèñàíèå ñäåëêè, ñðîêè, èçäåðæêè, ãàðàíòèè è ïð. Êðîìå âåêñåëåé îáúåêòîì ôîðôåéòèíãà ìîãóò áûòü îáÿçàòåëüñòâà â ôîðìå àêêðåäèòèâà.  êà÷åñòâå îáúåêòà ôîðôåòèðîâàíèÿ àêêðåäèòèâû ïðèìåíÿþòñÿ ðåäêî. Ýòî îáúÿñíÿåòñÿ ñëîæíîñòüþ îïåðàöèè, çàêëþ÷àþùåéñÿ ïðåæäå âñåãî â òîì, ÷òî â ñëó÷àå ñ àêêðåäèòèâîì íåîáõîäèìî ïðåäâàðèòåëüíî è ïîäðîáíî ñîãëàñîâàòü óñëîâèÿ ñäåëêè, ÷òî ïðèâîäèò ê óâåëè÷åíèþ ñðîêîâ âñåé ïðîöåäóðû. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ôîðôåéòåðà, íåóäîáñòâî îïåðàöèé ñ àêêðåäèòèâîì çàêëþ÷àåòñÿ â òîì, ÷òî âîçìåùåíèå áóäåò îñóùåñòâëÿòüñÿ ïåðèîäè÷åñêè è ïðèáëèçèòåëüíî ðàâíûìè äîëÿìè. Îäíàêî åñëè ÷àñòè÷íûå ïîãàøåíèÿ ïî âåêñåëÿì ìîãóò áûòü îôîðìëåíû îòäåëüíûìè äîêóìåíòàìè, êàæäûé èç êîòîðûõ ëåãêî îáðàùàåòñÿ ïðè æåëàíèè ôîðôåéòåðà ïðîäàòü èõ, òî ïî àêêðåäèòèâàì âñå îáúåäèíÿåòñÿ â åäèíûé äîêóìåíò â ïîëüçó áåíåôèöèàðà, ÷òî çíà÷èòåëüíî óñëîæíÿåò âñþ îïåðàöèþ. Ãàðàíòèè è àâàëè. Ýêñïîðòåð ïîëó÷àåò îò èíîñòðàííîãî ïîêóïàòåëÿ ïåðåâîäíûå èëè ïðîñòûå âåêñåëÿ, îïëàòà êîòîðûõ äîëæíà áûòü ïðîèçâåäåíà â ïðåäóñìîòðåííûå ñðîêè. Áàíê â ñòðàíå èìïîðòåðà ëèáî àâàëèðóåò òàêèå îáîðîòíûå äîêóìåíòû, ëèáî ãàðàíòèðóåò èõ èñïîëíåíèå. Ïîñêîëüêó ôîðôåéòåð íåñåò âñå ðèñêè âîçìîæíîãî íåïëàòåæà, îí áóäåò ñòðåìèòüñÿ ïîëó÷èòü îïðåäåëåííîå îáåñïå÷åíèå — â ôîðìå àâàëÿ èëè áåçóñëîâíîé áàíêîâñêîé ãàðàíòèè. Ãàðàíòèéíîå îáÿçàòåëüñòâî âûäàåòñÿ ãàðàíòîì êðåäèòîðó â îáåñïå÷åíèå ñâîåâðåìåííîé óïëàòû ïðè÷èòàþùåéñÿ ñ äîëæíèêà ñóììû. Ãàðàíòèÿ ïðåäîñòàâëÿåòñÿ â ôîðìå ñîîòâåòñòâóþùåãî ïèñüìà, êîòîðîå äîëæíî ñîäåðæàòü ñëåäóþùèå ðåêâèçèòû: êåì âûäàíî ïèñüìî, þðèäè÷åñêèé àäðåñ ãàðàíòà, ¹ ãàðàíòèéíîãî ïèñüìà, îáúåêò ãàðàíòèè (ñäåëêà, äàòà ïîñòàâêè ïðîäóêöèè, ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà è ò. ä.).
– 246 –
ÒÅÌÀ 11
Ñóùåñòâóåò íåñêîëüêî âèäîâ ãàðàíòèé, ðàçëè÷àþùèõñÿ ïî ñóáúåêòó ãàðàíòèéíîãî îáÿçàòåëüñòâà, ïîðÿäêó îôîðìëåíèÿ ãàðàíòèè, èñòî÷íèêó ñðåäñòâ, èñïîëüçóåìîìó äëÿ ãàðàíòèéíîãî ïëàòåæà.  êà÷åñòâå ñóáúåêòà ãàðàíòèéíîãî îáÿçàòåëüñòâà ìîãóò âûñòóïàòü ôèíàíñîâî óñòîé÷èâûå ïðåäïðèÿòèÿ èëè ñïåöèàëüíûå ó÷ðåæäåíèÿ, ðàñïîëàãàþùèå ñðåäñòâàìè. ×àùå âñåãî òàêèìè ó÷ðåæäåíèÿìè ÿâëÿþòñÿ áàíêè. Åñëè ïðåäîñòàâëÿåòñÿ áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ, òî îáû÷íî åå âûñòàâëÿþò ìåæäóíàðîäíûå áàíêè, èìåþùèå ïðåäñòàâèòåëüñòâà â ñòðàíå èìïîðòåðà. Àâàëü — ýòî âåêñåëüíîå ïîðó÷èòåëüñòâî, â ñèëó êîòîðîãî àâàëèñò ïðèíèìàåò îòâåòñòâåííîñòü çà íåâûïîëíåíèå îáÿçàòåëüñòâ êàêîãî-ëèáî îáÿçàííîãî ïî âåêñåëþ ëèöà. Êðîìå ïîäïèñè àâàëü äîëæåí ñîäåðæàòü íàäïèñü íà âåêñåëå: «per aval». Ïî ñðàâíåíèþ ñ ãàðàíòèåé àâàëü îáëàäàåò ïðåèìóùåñòâîì, çàêëþ÷àþùèìñÿ â òîì, ÷òî îí íåîòäåëèì îò âåêñåëÿ. Êðîìå òîãî, îôîðìëåíèå àâàëÿ çíà÷èòåëüíî ïðîùå, ÷åì îôîðìëåíèå áàíêîâñêîé ãàðàíòèè. Ãàðàíòèéíûå îáîðîòíûå äîêóìåíòû ó÷èòûâàþòñÿ ýêñïîðòåðîì â ñâîåì áàíêå áåç ïðàâà ðåãðåññà òðåáîâàíèé. Áàíê ýêñïîðòåðà, òàêèì îáðàçîì, äåéñòâóåò êàê ôîðôåéòåð. Ýòî âûòåêàåò èç ñàìîãî ñîãëàøåíèÿ î ôîðôåéòèíãå, êîòîðîå îáû÷íî çàêëþ÷àåòñÿ ëèøü ïîñëå òîãî, êàê äîñòèãíóòà äîãîâîðåííîñòü ìåæäó ïðîäàâöîì è åãî áàíêîì î òîì, ÷òî áàíê âûñòóïèò â êà÷åñòâå ôîðôåéòåðà, è ìåæäó ïîêóïàòåëåì è åãî áàíêîì î òîì, ÷òî áàíê àâàëèðóåò âåêñåëÿ èëè ïðåäîñòàâèò ãàðàíòèþ èõ îïëàòû. Ïðèìå÷àíèÿ 1 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 11. Ñ. 83. 2 Factor (àíãë.) — àãåíò, ïîñðåäíèê: factoring — äåÿòåëüíîñòü ïî àãåíòèðîâàíèþ, ïîñðåäíè÷åñêàÿ äåÿòåëüíîñòü. 3 Ñì.: Êîìàðîâ À.Ñ. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ (ãë. 43) //  êí.: Ãðàæäàíñêèé êîäåêñ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. ×àñòü âòîðàÿ: Òåêñò. Êîììåíòàðèé. Àëôàâèòíî-ïðåäìåòíûé óêàçàòåëü / Ïîä ðåä. Î.Ì. Êîçûðü, À.Ë. Ìàêîâñêîãî, Ñ.À. Õîõëîâà. Ì., 1996. Ñ. 436.
– 247 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ 4 Ñì.: Æóêîâ Å.Ô. Òðàñòîâûå è ôàêòîðèíãîâûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ. Ì., 1955. Ñ. 37 5 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 85. 6 Ðîññèÿ íå ÿâëÿåòñÿ ó÷àñòíèöåé íàçâàííîé Êîíôåðåíöèè. 7 Äëÿ öåëåé äàííîé Êîíâåíöèè ñò. 1.2 îïðåäåëÿåò ôàêòîðèíã êàê äîãîâîð, ïî êîòîðîìó îäíà èç ñòîðîí («ïîñòàâùèê») «ìîæåò óñòóïèòü èëè óñòóïèò» äðóãîé ñòîðîíå («ôàêòîð») äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü, âîçíèêàþùóþ èç äîãîâîðîâ êóïëè-ïðîäàæè òîâàðîâ, çàêëþ÷åííûõ ìåæäó ïîñòàâùèêîì è åãî çàêàç÷èêàìè («äîëæíèêàìè»), ïðè óñëîâèè, ÷òî äîëæíèêó íàïðàâëÿåòñÿ ïèñüìåííîå óâåäîìëåíèå î òàêîé óñòóïêå è ôàêòîð áóäåò âûïîëíÿòü ïî ìåíüøåé ìåðå äâå èç ñëåäóþùèõ ÷åòûðåõ ôóíêöèé: ôèíàíñèðîâàíèå ïîñòàâùèêà, âêëþ÷àÿ êðåäèòîâàíèå è àâàíñîâûå ïëàòåæè; âåäåíèå ñ÷åòîâ (áóõãàëòåðñêèé ó÷åò), êàñàþùèõñÿ äåáèòîðñêîé çàäîëæåííîñòè; âçûñêàíèå çàäîëæåííîñòè è îáåñïå÷åíèå çàùèòû îò íåïëàòåæà ñî ñòîðîíû äîëæíèêîâ. 8 Êîìèññèÿ ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. 26-ÿ ñåññèÿ. Âåíà, 5-23 èþíÿ 1993 ã. À/ÑN/9/378/Add/3. Ñ. 2,8 9 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. Ñî÷. Ñ. 86. 10 Òàì æå. Ñ. 86. 11 Ñì.: Èâàñåíêî À.Ã. Ôàêòîðèíã. Ñóùíîñòü. Ïðîáëåìû. Ïóòè ðàçâèòèÿ â Ðîññèè. Ì.: Ýêîíîìèêà, 1997. Ñ. 6 12 Ñì.: Äîêëàä ðàáî÷åé ãðóïïû ïî ìåæäóíàðîäíîé ïðàêòèêå î ðàáîòå åå 26-é ñåññèè. Êîìèññèÿ ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. (Âåíà, 11-22 íîÿáðÿ 1996 ã.) À/ ÑN.9/434 îò 16.12.96. Ñ. 14 13 Ïî ñîñòîÿíèþ íà 31.12.94 Êîíâåíöèÿ ïîäïèñàíà 14 ãîñóäàðñòâàìè (Ãàíà, Ãâèíåÿ, Íèãåðèÿ, Ôèëèïïèíû, Îáúåäèíåííàÿ Ðåñïóáëèêà Òàíçàíèÿ, Ìàðîêêî, Ôðàíöèÿ, ×åõîñëîâàêèÿ, Ôèíëÿíäèÿ, Èòàëèÿ, Ãåðìàíèÿ, Áåëüãèÿ, ÑØÀ, Ñîåäèíåííîå Êîðîëåâñòâî). Ðàòèôèöèðîâàíà Ôðàíöèåé, Èòàëèåé, Íèãåðèåé è âñòóïèëà â ñèëó ñ 1 ìàÿ 1995 ã. äëÿ ýòèõ òðåõ ãîñóäàðñòâ. 14 Ñì.: Ïðàâîâûå àñïåêòû ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä äåáèòîðñêóþ çàäîëæåííîñòü: Äîêëàä Ãåíåðàëüíîãî ñåêðåòàðÿ. Êîìèññèÿ ÎÎÍ ïî ïðàâó ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. 27-ÿ ñåññèÿ. Íüþ-Éîðê, 31 ìàÿ-17 èþíÿ 1994 ã. À/ÑN.9/397 29.04.94 15 Áîëåå ïîäðîáíî î ðàçëè÷íûõ ñäåëêàõ ïî ôèíàíñèðîâàíèþ, âêëþ÷àþùèõ óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ, ñì.: Ïàâëîâ Â.Â., Õîìèíè÷ È.Ï. Êðåäèòîâàíèå âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ì., 1998. Ñ. 112-117; Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêèå ñäåëêè. Ì., 2000. Ñ. 227-229; Øìèòòãîôô Ê. Ýêñïîðò: Ïðàâî è ïðàêòèêà ìåæäóíàðîäíîé òîðãîâëè. Ì., 1993. Ñ. 231-237. 16 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 88. 17 Êîìàðîâ À.Ñ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 445
– 248 –
ÒÅÌÀ 11 18 Ñì., â ÷àñòíîñòè, Áåëîâ Â.À. Ñèíãóëÿðíîå ïðàâîïðååìñòâî â îáÿçàòåëüñòâå. Ì., 2000. Ñ. 167-171; Ïàâëîäñêèé Å.À. Äîãîâîðû îðãàíèçàöèé è ãðàæäàí ñ áàíêàìè. Ì., 2000. Ñ. 23; Ñóõàíîâ Å.À. Äîãîâîð ôèíàíñèðîâàíèÿ ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ (äîãîâîð ôàêòîðèíãà) // Ïðàâîâîå ðåãóëèðîâàíèå áàíêîâñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ì., 1997. Ñ. 79; Ýðäåëåâñêèé À. Äîãîâîð ôàêòîðèíãà // Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 1997. ¹ 1. 19 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 89. 20 Ñì.: Ñóõàíîâ Å.À. Óêàç. ñî÷.; Êîìàðîâ À.Ñ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 445 è äð. 21 Êîìàðîâ À.Ñ. Óêàç. ñî÷. Ñ. 445 22 «Äîãîâîð ñèíãóëÿðíîé ñóêöåññèè (àêòèâíîé öåññèè) — ýòî äâóñòîðîííåå ñîãëàøåíèå, â ñèëó êîòîðîãî îäíà ñòîðîíà (ïåðâîíà÷àëüíûé êðåäèòîð, öåäåíò) ïåðåäàåò äðóãîé ñòîðîíå (íîâîìó êðåäèòîðó, öåññèîíàðèþ) ïðàâî òðåáîâàíèÿ èñïîëüçîâàíèÿ îáÿçàòåëüñòâà òðåòüèì ëèöîì (äîëæíèêîì, öåññèîíàðîì), à öèññèîíàðèé ïðèîáðåòàåò ýòî ïðàâî òðåáîâàíèÿ îò öåäåíòà íà óñëîâèÿõ, íå óõóäøàþùèõ ïîëîæåíèÿ äîëæíèêà». (Áåëîâ Â.À. Ñèíãóëÿðíîå ïðàâîïðååìñòâî â îáÿçàòåëüñòâå. Ì., 2000. Ñ. 140.) 23 Ñì.: Ïàâëîäñêèé Å.À. Äîãîâîðû îðãàíèçàöèé è ãðàæäàí ñ áàíêàìè. Ì., 2000. Ñ. 23 24 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 90. 25 Êðîòîâ Ì.Â. Î íåêîòîðûõ ïðîáëåìàõ ïåðåìåíû ëèö â îáÿçàòåëüñòâå //  ñá.; Î÷åðêè ïî òîðãîâîìó ïðàâó. Âûï. 6/ Ïîä ðåä. Å.À. Êðàøåíèííèêîâà. ßðîñëàâëü, 1999. Ñ. 66 26 Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêèå ñäåëêè (àêòóàëüíûå ïðîáëåìû): Àâòîðåôåðàò äèññåðòàöèè íà ñîèñêàíèå ó÷åíîé ñòåïåíè äîêòîðà þðèäè÷åñêèõ íàóê. Ì., 2000. Ñ. 3 27 Åôèìîâà Ë.Ã. Áàíêîâñêèå ñäåëêè. Ì., 2000. Ñ. 231, 239. 28 Ñëåäóåò îãîâîðèòüñÿ, ÷òî ïîíÿòèå «óñòóïêà ïðàâà òðåáîâàíèÿ» (èëè «óñòóïêà ïðàâà», èëè «öåññèÿ») ðàññìàòðèâàåòñÿ ïðèìåíèòåëüíî ê ðîññèéñêîé ïðàâîâîé ñèñòåìå. Ñì.: Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 90. 29 Ãðàæäàíñêîå ïðàâî: Ó÷åá. Ò. 2 / Ïîä ðåä. Å.À. Ñóõàíîâà. Ì., 1993. Ñ. 10 30 Ãðàæäàíñêîå ïðàâî: Ó÷åá. 2-å èçä.  2 ò. Ò. 2. Ïîëóòîì 1/ Ïîä ðåä. Å.À. Ñóõàíîâà. Ì., 1999. Ñ. 37. 31 Ïî÷óéêèí Â.Â. Öåññèÿ â ðîññèéñêîì äîðåâîëþöèîííîì è ñîâåòñêîì ãðàæäàíñêîì ïðàâå // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 4. Ñ. 120-128. 32 Áåëîâ Â.À. Ñèíãóëÿðíîå ïðàâîïðååìñòâî â îáÿçàòåëüñòâå. Ì., 2000; Êðàøåíèííèêîâ Å.À. Îñíîâíûå âîïðîñû óñòóïêè òðåáîâàíèÿ / / Î÷åðêè ïî òîðãîâîìó ïðàâó. Âûï. 6. ßðîñëàâëü, 1999; Êîëåñíèêîâ Î.À. Ïåðåõîä îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà â öåññèîíííîì ïðàâîîòíî-
– 249 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
øåíèè: Äèññåðòàöèÿ íà ñîèñêàíèå ó÷åíîé ñòåïåíè êàíäèäàòà þðèäè÷åñêèõ íàóê. Ì., 2000. Ñ. 9 33 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 91. 34 Ïîä ñóáðîãàöèåé ïîíèìàåòñÿ îäèí èç ñëó÷àåâ óñòóïêè ïðàâà, âîçíèêàþùåé â ñèëó çàêîíà è ñîñòîÿùåé â ïåðåõîäå ê íîâîìó êðåäèòîðó òðåáîâàíèé â ðàçìåðå ðåàëüíî ïðîèçâåäåííîé çà íèõ îïëàòû (èëè èíîãî èñïîëíåíèÿ) (ñì.: Ãðàæäàíñêîå ïðàâî: Ó÷åá. Ò. 2 Ïîëóòîì 1. Ì., 1999. Ñ. 38). Îñíîâàíèÿ ðàçãðàíè÷åíèÿ ïîíÿòèé ñóáðîãàöèè è óñòóïêè ïðàâà òðåáîâàíèÿ ïðèâåäåíû Ì.È. Áðàãèíñêèì â êí.: Áðàãèíñêèé Ì.È., Âèòðÿíñêèé Â.Â. Äîãîâîðíîå ïðàâî. ×. 1. Ñ. 381-382. 35 Ãàâàëäà Ê., Ñòóôëå Æ. Áàíêîâñêîå ïðàâî: Ïåð. ñ ôð. 2-å èçä. Ì., 1996. Ñ. 299-300 36 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 94. 37 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 97. 38 ÑÇ ÐÔ. 2000. ¹ 16. Ñò. 1716 39 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 12. Ñ. 98. 40 Íàïðèìåð, ïðàâî ïîêóïàòåëÿ ïîòðåáîâàòü âîçâðàòà ñóììû ïðåäâàðèòåëüíîé îïëàòû çà òîâàð, íå ïåðåäàííûé ïðîäàâöîì, ïðåäóñìàòðèâàåòñÿ ïóíêòîì 3 ñòàòüè 487 ÃÊ ÐÔ â ñëó÷àå, åñëè ïðîäàâåö, ïîëó÷èâøèé ñóììó ïðåäâàðèòåëüíîé îïëàòû, íå èñïîëíÿåò îáÿçàííîñòü ïî ïåðåäà÷å òîâàðà â óñòàíîâëåííûé ñðîê. 41 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2001. ¹ 11. Ñ. 118. 42 Ñì.: Ýðäåëåâñêèé À. Äîãîâîð ôàêòîðèíãà //Ðîññèéñêàÿ þñòèöèÿ. 1997. ¹ 1. Àíàëîãè÷íàÿ òî÷êà çðåíèÿ èçëàãàåòñÿ òàêæå â ó÷åá. ãðàæäàíñêîãî ïðàâà ïîä ðåä. Å.À. Ñóõàíîâà (ñì.: Ãðàæäàíñêîå ïðàâî. Ì., 2000. Ñ. 233). 43 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2001. ¹ 1. Ñ. 118. 44 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2001. ¹ 1. Ñ. 118. 45  ñóäåáíî-àðáèòðàæíîé ïðàêòèêå â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ âñòóïëåíèå â ñèëó öåññèè â îòíîøåíèè äîëæíèêà ñâÿçûâàëîñü ñ ôàêòîì ïîëó÷åíèÿ íîâûì êðåäèòîðîì äîêóìåíòîâ, ïîäòâåðæäàþùèõ ïðàâî òðåáîâàíèÿ îò ïåðâîíà÷àëüíîãî êðåäèòîðà. Òàêîé ïîäõîä ïðîòèâîðå÷èò ïóíêòó 2 ñòàòüè 385 ÃÊ ÐÔ, â êîòîðîì ãîâîðèòñÿ îá îáÿçàííîñòè êðåäèòîðà, óñòóïèâøåãî ïðàâî äðóãîìó ëèöó, ïåðåäàòü åìó äîêóìåíòû, óäîñòîâåðÿþùèå ïðàâî òðåáîâàíèÿ. Î÷åâèäíî, ÷òî ðå÷ü èäåò îá èñïîëíåíèè ïðåæíèì êðåäèòîðîì îáÿçàííîñòåé, âîçíèêøèõ ó íåãî âñëåäñòâèå ñîñòîÿâøåéñÿ óñòóïêè. È óæ ñîâåðøåííî î÷åâèäíî, ÷òî íàðóøåíèå ýòîé îáÿçàííîñòè ïðåæíèì êðåäèòîðîì
– 250 –
ÒÅÌÀ 11
íå ÿâëÿåòñÿ îñíîâàíèåì äëÿ ïðèçíàíèÿ ñäåëêè öåññèè íåäåéñòâèòåëüíîé. 46 Ñì.: Íîâèöêèé È.Á., Ëóíö Ë.À. Îáùåå ó÷åíèå îá îáÿçàòåëüñòâå. Ì.: Ãîñþðèçäàò, 1950. Ñ. 225-226. 47 Ñì.: ×åðåïàõèí Á.Á. Ïðàâîïðååìñòâî ïî ñîâåòñêîìó ãðàæäàíñêîìó ïðàâó. Ì.: Ãîñþðèçäàò, 1962. Ñ. 68. 48 Êîëåñíèêîâ Î.À. Ïåðåõîä îáÿçàòåëüñòâåííîãî ïðàâà â îáÿçàòåëüñòâåííîì ïðàâîîòíîøåíèè: Äèññåðòàöèÿ íà ñîèñêàíèå ó÷åíîé ñòåïåíè êàíäèäàòà þðèäè÷åñêèõ íàóê. Ì., 2000. Ñ. 102. 49 Íîâîñåëîâà Ë. Óêàç. ñî÷. Ñ. 123. 50 Òàì æå. Ñ. 124. 51 Òàì æå. Ñ. 124. 52 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2001. ¹ 5. Ñ. 134. 53 Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2002. ¹ 1. Ñ. 116.
Ëèòåðàòóðà Àëåêñååâà Ê. Ôîðôåéòèíãîâûå îïåðàöèè äëÿ ðîññèéñêèõ êîìïàíèé è áàíêîâ // ÐÖÁ. 2000. ¹ 20. Áåëîâ Â. Ôàêòîðèíã (þðèäè÷åñêàÿ ïðèðîäà è ñîîòíîøåíèå ñî ñìåæíûìè ñäåëêàìè) // Áèçíåñ è áàíêè. 1998. ¹ 30. Íîâîñåëîâà Ë. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 11-12. 2002. ¹ 1, 3-6, 8, 10-11. Ïàâëîâ Â., Õîìèíè÷ È. Êðåäèòîâàíèå âíåøíåýêîíîìè÷åñêîé äåÿòåëüíîñòè. Ì., 1998. Ïî÷óéêèí Â. Öåññèÿ â ðîññèéñêîì äîðåâîëþöèîííîì è ñîâåòñêîì ãðàæäàíñêîì ïðàâå // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 4. Ýðäåëåâñêèé À. Ïðàâîâûå ïðîáëåìû ôàêòîðèíãà // Ôèíàíñû. 1998. ¹ 5.
– 251 –
ÒÅÌÀ 12 ÂÀËÞÒÍÛÅ ÎÏÅÐÀÖÈÈ ÊÎÌÌÅÐ×ÅÑÊÈÕ ÁÀÍÊΠÂîïðîñû 1. Ïîíÿòèå âàëþòíûõ öåííîñòåé, èõ âèäû. Âèäû âàëþòíûõ îïåðàöèé. 2. Îðãàíû è àãåíòû âàëþòíîãî êîíòðîëÿ â ÐÔ. Îñîáåííîñòè è âèäû âàëþòíûõ ñ÷åòîâ ðåçèäåíòîâ è íåðåçèäåíòîâ. 3. Âàëþòíàÿ ïîçèöèÿ áàíêîâ. Êîíâåðñèîííûå îïåðàöèè áàíêîâ.
1. Ïîíÿòèå âàëþòíûõ öåííîñòåé, èõ âèäû. Âèäû âàëþòíûõ îïåðàöèé Âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå ñîñòîèò â óñòàíîâëåíèè âàëþòíûõ îãðàíè÷åíèé è âàëþòíîì êîíòðîëå. Âàëþòíîå ðåãóëèðîâàíèå ïðåäïîëàãàåò îïðåäåëåíèå ïðàâèë áàíêîâñêîãî îáñëóæèâàíèÿ êëèåíòîâ ïî ïîâîäó èíîñòðàííîé âàëþòû è âàëþòíûõ öåííîñòåé. Èíîñòðàííàÿ âàëþòà: à) äåíåæíûå çíàêè â âèäå áàíêíîò, êàçíà÷åéñêèõ áèëåòîâ, ìîíåòû, íàõîäÿùèåñÿ â îáðàùåíèè è ÿâëÿþùèåñÿ çàêîííûì ïëàòåæíûì ñðåäñòâîì â ñîîòâåòñòâóþùåì èíîñòðàííîì ãîñóäàðñòâå èëè ãðóïïå ãîñóäàðñòâ, à òàêæå èçúÿòûå èëè èçûìàåìûå èç îáðàùåíèÿ, íî ïîäëåæàùèå îáìåíó äåíåæíûå çíàêè; á) ñðåäñòâà íà ñ÷åòàõ â äåíåæíûõ åäèíèöàõ èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ è ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæíûõ èëè ðàñ÷åòíûõ åäèíèöàõ. – 252 –
ÒÅÌÀ 12
Âàëþòíûå öåííîñòè: à) èíîñòðàííàÿ âàëþòà; á) öåííûå áóìàãè, íîìèíèðîâàííûå â èíîñòðàííîé âàëþòå, — ïëàòåæíûå äîêóìåíòû (÷åêè, âåêñåëÿ è äðóãèå ïëàòåæíûå äîêóìåíòû), ýìèññèîííûå öåííûå áóìàãè (âêëþ÷àÿ àêöèè, îáëèãàöèè), öåííûå áóìàãè, ïðîèçâîäíûå îò ýìèññèîííûõ öåííûõ áóìàã (âêëþ÷àÿ äåïîçèòàðíûå ðàñïèñêè), îïöèîíû, äàþùèå ïðàâî íà ïðèîáðåòåíèå öåííûõ áóìàã, è äîëãîâûå îáÿçàòåëüñòâà, âûðàæåííûå â èíîñòðàííîé âàëþòå; â) äðàãîöåííûå ìåòàëëû — çîëîòî, ñåðåáðî, ïëàòèíà è ìåòàëëû ïëàòèíîâîé ãðóïïû (ïàëëàäèé, èðèäèé, ðîäèé, ðóòåíèé è îñìèé) â ëþáîì âèäå è ñîñòîÿíèè, çà èñêëþ÷åíèåì þâåëèðíûõ è äðóãèõ áûòîâûõ èçäåëèé, à òàêæå ëîìà òàêèõ èçäåëèé; ã) ïðèðîäíûå äðàãîöåííûå êàìíè — àëìàçû, ðóáèíû, èçóìðóäû, ñàïôèðû è àëåêñàíäðèòû â ñûðîì è îáðàáîòàííîì âèäå, à òàêæå æåì÷óã, çà èñêëþ÷åíèåì þâåëèðíûõ è äðóãèõ áûòîâûõ èçäåëèé èç ýòèõ êàìíåé è ëîìà òàêèõ èçäåëèé. Ïîðÿäîê è óñëîâèÿ îòíåñåíèÿ èçäåëèé èç äðàãîöåííûõ ìåòàëëîâ è ïðèðîäíûõ äðàãîöåííûõ êàìíåé ê þâåëèðíûì è äðóãèì áûòîâûì èçäåëèÿì è ëîìó òàêèõ èçäåëèé óñòàíàâëèâàþòñÿ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Âàëþòíûå îïåðàöèè: à) îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ ïåðåõîäîì ïðàâà ñîáñòâåííîñòè è èíûõ ïðàâ íà âàëþòíûå öåííîñòè, â òîì ÷èñëå îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ èñïîëüçîâàíèåì â êà÷åñòâå ñðåäñòâà ïëàòåæà èíîñòðàííîé âàëþòû è ïëàòåæíûõ äîêóìåíòîâ â èíîñòðàííîé âàëþòå; á) ââîç è ïåðåñûëêà â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ, à òàêæå âûâîç è ïåðåñûëêà èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè âàëþòíûõ öåííîñòåé; â) îñóùåñòâëåíèå ìåæäóíàðîäíûõ äåíåæíûõ ïåðåâîäîâ; ã) ðàñ÷åòû ìåæäó ðåçèäåíòàìè è íåðåçèäåíòàìè â âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Ðåçèäåíòû: à) ôèçè÷åñêèå ëèöà, èìåþùèå ïîñòîÿííîå ìåñòîæèòåëüñòâî â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â òîì ÷èñëå âðåìåííî íàõîäÿùèåñÿ çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; – 253 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
á) þðèäè÷åñêèå ëèöà, ñîçäàííûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ñ ìåñòîíàõîæäåíèåì â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; â) ïðåäïðèÿòèÿ è îðãàíèçàöèè, íå ÿâëÿþùèåñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, ñîçäàííûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ñ ìåñòîíàõîæäåíèåì â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; ã) äèïëîìàòè÷åñêèå è èíûå îôèöèàëüíûå ïðåäñòàâèòåëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, íàõîäÿùèåñÿ çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; ä) íàõîäÿùèåñÿ çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà ðåçèäåíòîâ. Íåðåçèäåíòû: à) ôèçè÷åñêèå ëèöà, èìåþùèå ïîñòîÿííîå ìåñòîæèòåëüñòâî çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, â òîì ÷èñëå âðåìåííî íàõîäÿùèåñÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; á) þðèäè÷åñêèå ëèöà, ñîçäàííûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ, ñ ìåñòîíàõîæäåíèåì çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; â) ïðåäïðèÿòèÿ è îðãàíèçàöèè, íå ÿâëÿþùèåñÿ þðèäè÷åñêèìè ëèöàìè, ñîçäàííûå â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì èíîñòðàííûõ ãîñóäàðñòâ, ñ ìåñòîíàõîæäåíèåì çà ïðåäåëàìè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; ã) íàõîäÿùèåñÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èíîñòðàííûå äèïëîìàòè÷åñêèå è èíûå îôèöèàëüíûå ïðåäñòàâèòåëüñòâà, à òàêæå ìåæäóíàðîäíûå îðãàíèçàöèè, èõ ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà; ä) íàõîäÿùèåñÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ôèëèàëû è ïðåäñòàâèòåëüñòâà íåðåçèäåíòîâ. Îïåðàöèè ñ èíîñòðàííîé âàëþòîé è öåííûìè áóìàãàìè â èíîñòðàííîé âàëþòå ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà òåêóùèå âàëþòíûå îïåðàöèè è âàëþòíûå îïåðàöèè, ñâÿçàííûå ñ äâèæåíèåì êàïèòàëà. Òåêóùèå âàëþòíûå îïåðàöèè: à) ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ è èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè èíîñòðàííîé âàëþòû äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ áåç îòñðî÷êè ïëàòåæà ïî ýêñïîðòó è èìïîðòó òîâàðîâ (ðàáîò, – 254 –
ÒÅÌÀ 12
óñëóã, ðåçóëüòàòîâ èíòåëëåêòóàëüíîé äåÿòåëüíîñòè), à òàêæå äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ðàñ÷åòîâ, ñâÿçàííûõ ñ êðåäèòîâàíèåì ýêñïîðòíî — èìïîðòíûõ îïåðàöèé íà ñðîê íå áîëåå 90 äíåé; á) ïîëó÷åíèå è ïðåäîñòàâëåíèå ôèíàíñîâûõ êðåäèòîâ íà ñðîê íå áîëåå 180 äíåé; â) ïåðåâîäû â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ è èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðîöåíòîâ, äèâèäåíäîâ è èíûõ äîõîäîâ ïî âêëàäàì, èíâåñòèöèÿì, êðåäèòàì è ïðî÷èì îïåðàöèÿì, ñâÿçàííûì ñ äâèæåíèåì êàïèòàëà; ã) ïåðåâîäû íåòîðãîâîãî õàðàêòåðà â Ðîññèéñêóþ Ôåäåðàöèþ è èç Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, âêëþ÷àþùèå: - âûïëàòû çàðàáîòíîé ïëàòû, ñòèïåíäèé, ïåíñèé, àëèìåíòîâ, ãîñóäàðñòâåííûõ ïîñîáèé, äîïëàò è êîìïåíñàöèé, à òàêæå âûïëàòû ïî âîçìåùåíèþ âðåäà, ïðè÷èíåííîãî ðàáîòíèêàì â ðåçóëüòàòå íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ èëè ïðîôåññèîíàëüíûõ çàáîëåâàíèé ïðè èñïîëíåíèè èìè ñâîèõ òðóäîâûõ îáÿçàííîñòåé; - îïëàòó ðàñõîäîâ, ñâÿçàííûõ ñ êîìàíäèðîâàíèåì ðàáîòíèêîâ çà ðóáåæ; - ïëàòåæè â ñâÿçè ñ ïðèíÿòèåì íàñëåäñòâà; - ïëàòåæè, ñâÿçàííûå ñ ïîãðåáåíèåì óìåðøåãî; - âûïëàòû äåíåæíûõ êîìïåíñàöèé æåðòâàì ïîëèòè÷åñêèõ ðåïðåññèé, ÷ëåíàì èõ ñåìåé è íàñëåäíèêàì; - îïëàòó ïðèîáðåòåíèÿ è ñòðîèòåëüñòâà çà ïðåäåëàìè òåððèòîðèè Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè çäàíèé äëÿ íóæä äèïëîìàòè÷åñêèõ ïðåäñòàâèòåëüñòâ, êîíñóëüñêèõ ó÷ðåæäåíèé è ïîñòîÿííûõ ïðåäñòàâèòåëüñòâ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïðè ìåæäóíàðîäíûõ ìåæãîñóäàðñòâåííûõ (ìåæïðàâèòåëüñòâåííûõ) îðãàíèçàöèÿõ; - ñðåäñòâà íà ñîäåðæàíèå äèïëîìàòè÷åñêèõ è äðóãèõ îôèöèàëüíûõ ïðåäñòàâèòåëüñòâ ãîñóäàðñòâà çà ðóáåæîì; - ïëàòåæè, ñâÿçàííûå ñ íîòàðèàëüíûìè è ñëåäñòâåííûìè äåéñòâèÿìè, ïëàòåæè, ñâÿçàííûå ñ ñóäåáíûìè è àðáèòðàæíûìè èçäåðæêàìè, ïëàòåæè ïî âîçìåùåíèþ ðàñõîäîâ àðáèòðàæíûì è àäìèíèñòðàòèâíûì îðãàíàì, à òàêæå ñóììû ãîñóäàðñòâåííîé ïîøëèíû, óïëà-
– 255 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
÷åííûå â ñâÿçè ñ ïðîèçâåäåíèåì óêàçàííûõ äåéñòâèé è ðàññìîòðåíèåì äåë â ñóäàõ; - âûïëàòû äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà îñíîâàíèè ïðèãîâîðîâ, ðåøåíèé è îïðåäåëåíèé ñóäåáíûõ, ñëåäñòâåííûõ è äðóãèõ ïðàâîîõðàíèòåëüíûõ îðãàíîâ; - ïëàòåæè çà ó÷àñòèå â ìåæäóíàðîäíûõ êîíãðåññàõ, ñèìïîçèóìàõ, êîíôåðåíöèÿõ, ñïîðòèâíûõ è êóëüòóðíûõ ìåðîïðèÿòèÿõ, à òàêæå â äðóãèõ ìåæäóíàðîäíûõ âñòðå÷àõ, âûñòàâêàõ è ÿðìàðêàõ, çà èñêëþ÷åíèåì çàòðàò íà êàïèòàëîâëîæåíèÿ è äðóãèõ ìàòåðèàëüíûõ çàòðàò; - ïëàòó çà îáó÷åíèå ãðàæäàí îäíîãî ãîàõ;çè ïûõ îðãàíó÷ðàðîè äðõè
– 256 –
ÒÅÌÀ 12
2. Îðãàíû è àãåíòû âàëþòíîãî êîíòðîëÿ â ÐÔ. Îñîáåííîñòè è âèäû âàëþòíûõ ñ÷åòîâ ðåçèäåíòîâ è íåðåçèäåíòîâ Öåëüþ âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ÿâëÿåòñÿ îáåñïå÷åíèå ñîáëþäåíèÿ âàëþòíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà ïðè îñóùåñòâëåíèè âàëþòíûõ îïåðàöèé. Îñíîâíûìè íàïðàâëåíèÿìè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ÿâëÿþòñÿ: à) îïðåäåëåíèå ñîîòâåòñòâèÿ ïðîâîäèìûõ âàëþòíûõ îïåðàöèé äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó è íàëè÷èÿ íåîáõîäèìûõ äëÿ íèõ ëèöåíçèé è ðàçðåøåíèé; á) ïðîâåðêà âûïîëíåíèÿ ðåçèäåíòàìè îáÿçàòåëüñòâ â èíîñòðàííîé âàëþòå ïåðåä ãîñóäàðñòâîì, à òàêæå îáÿçàòåëüñòâ ïî ïðîäàæå èíîñòðàííîé âàëþòû íà âíóòðåííåì ðûíêå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè; â) ïðîâåðêà îáîñíîâàííîñòè ïëàòåæåé â èíîñòðàííîé âàëþòå; ã) ïðîâåðêà ïîëíîòû è îáúåêòèâíîñòè ó÷åòà è îò÷åòíîñòè ïî âàëþòíûì îïåðàöèÿì, à òàêæå ïî îïåðàöèÿì íåðåçèäåíòîâ â âàëþòå Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Âàëþòíûé êîíòðîëü â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè îñóùåñòâëÿåòñÿ Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, îðãàíàìè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ è àãåíòàìè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ. Îðãàíàìè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ â Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ÿâëÿþòñÿ Öåíòðàëüíûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, ôåäåðàëüíûå îðãàíû èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè 1 â ïðåäåëàõ êîìïåòåíöèè, óñòàíîâëåííîé ôåäåðàëüíûìè çàêîíàìè, à òàêæå ôåäåðàëüíûé îðãàí èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, óïîëíîìî÷åííûé Ïðàâèòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè 2 . Àãåíòàìè âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ÿâëÿþòñÿ óïîëíîìî÷åííûå áàíêè 3 , ïîäîò÷åòíûå Öåíòðàëüíîìó áàíêó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, à òàêæå îðãàíèçàöèè, ïîäîò÷åòíûå ôåäåðàëüíûì îðãàíàì èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè, â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîäàòåëüñòâîì Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè. Êîíòðîëü çà ñîâåðøåíèåì âàëþòíûõ îïåðàöèé êðåäèòíûìè îðãàíèçàöèÿìè è âàëþòíûìè áèðæàìè îñóùåñòâëÿåò Öåíòðàëüíûé áàíê Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè.
– 257 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïðåäïðèÿòèÿ íåçàâèñèìî îò ôîðìû ñîáñòâåííîñòè îñóùåñòâëÿþò îáÿçàòåëüíóþ ïðîäàæó 50 ïðîöåíòîâ âàëþòíîé âûðó÷êè îò ýêñïîðòà òîâàðîâ (ðàáîò, óñëóã, ðåçóëüòàòîâ èíòåëëåêòóàëüíîé äåÿòåëüíîñòè) íà âíóòðåííåì âàëþòíîì ðûíêå ÐÔ ÷åðåç óïîëíîìî÷åííûå áàíêè ïî ðûíî÷íîìó êóðñó ðóáëÿ.  ñâÿçè ñ îáÿçàòåëüíîé ïðîäàæåé ÷àñòè èíîñòðàííîé âàëþòû êàæäîìó êëèåíòó áàíêà îòêðûâàþòñÿ äâà ïàðàëëåëüíî ñóùåñòâóþùèõ ñ÷åòà: à) òðàíçèòíûé âàëþòíûé ñ÷åò; á) òåêóùèé âàëþòíûé ñ÷åò. Ïîñòóïèâøàÿ âàëþòíàÿ âûðó÷êà çà÷èñëÿåòñÿ íà òðàíçèòíûé âàëþòíûé ñ÷åò. Ïîñëå îáÿçàòåëüíîé ïðîäàæè ÷àñòè âàëþòíîé âûðó÷êè îñòàâøàÿñÿ ÷àñòü ïåðå÷èñëÿåòñÿ íà òåêóùèé âàëþòíûé ñ÷åò è ìîæåò èñïîëüçîâàòüñÿ êëèåíòîì íà ëþáûå öåëè â ñîîòâåòñòâèè ñ çàêîíîì. Ê ñ÷åòàì ðåçèäåíòîâ â èíîñòðàííîé âàëþòå ïî ðåæèìó âàëþòíûõ îïåðàöèé ïðèðàâíåíû ñ÷åòà íåðåçèäåíòîâ â âàëþòå ÐÔ (òî åñòü â ðóáëÿõ). Èõ íåñêîëüêî âèäîâ: 1) ñ÷åòà òèïà «Ê» (êîíâåðòèðóåìûé ñ÷åò); 2) ñ÷åòà òèïà «Í» (íåêîíâåðòèðóåìûé ñ÷åò); 3) ñ÷åòà òèïà «Ô» (ñ÷åò ôèçè÷åñêîãî ëèöà ). Ñóùåñòâóþò òàêæå ñ÷åòà òèïà «Ñ», êîòîðûå ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà: 1) ñ÷åò òèïà «Ñ» (êîíâåðñèîííûé) — ïðåäíàçíà÷åí äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ ñäåëîê ïî ïîêóïêå è ïðîäàæå íåðåçèäåíòîì èíîñòðàííîé âàëþòû çà âàëþòó ÐÔ; 2) ñ÷åò òèïà «Ñ» (èíâåñòèöèîííûé) — ïðåäíàçíà÷åí äëÿ îñóùåñòâëåíèÿ íåðåçèäåíòîì îïåðàöèé ñ öåííûìè áóìàãàìè, à òàêæå âêëàäàìè â óñòàâíûé êàïèòàë êðåäèòíûõ îðãàíèçàöèé; 3) ñ÷åò òèïà «Ñ» (ïðîåêòíûé) ïðåäíàçíà÷åí äëÿ îñóùåñòâëåíèå íåðåçèäåíòîì èíâåñòèöèé â ýêîíîìèêó Ðîññèè.
3. Âàëþòíàÿ ïîçèöèÿ áàíêîâ. Êîíâåðñèîííûå îïåðàöèè áàíêîâ Óïîëíîìî÷åííûå áàíêè èìåþò ïðàâî ïîêóïàòü è ïðîäàâàòü èíîñòðàííóþ âàëþòó: – 258 –
ÒÅÌÀ 12
- îò ñâîåãî èìåíè ïî ïîðó÷åíèþ ïðåäïðèÿòèé è êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ; - îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò. Åñëè áàíê ïîêóïàåò èëè ïðîäàåò èíîñòðàííóþ âàëþòó îò ñâîåãî èìåíè è çà ñâîé ñ÷åò, òî îí äîëæåí ñîáëþäàòü ëèìèò îòêðûòîé âàëþòíîé ïîçèöèè, óñòàíàâëèâàåìûé ÖÁ ÐÔ. Ýòî ðàçíèöà ìåæäó ñóììîé âàëþòû, êóïëåííîé áàíêîì çà ñâîé ñ÷åò, íà÷èíàÿ ñ 1 ÿíâàðÿ îò÷åòíîãî ãîäà è ñóììîé ïðîäàííîé áàíêîì çà ñâîé ñ÷åò âàëþòû çà òîò æå ïåðèîä âðåìåíè. Âàëþòíàÿ ïîçèöèÿ áàíêà óñòàíàâëèâàåòñÿ åìó â ñâÿçè ñ òåì, ÷òî îí âïðàâå ñîâåðøàòü êîíâåðñèîííûå îïåðàöèè — ñäåëêè ïîêóïêè è ïðîäàæè íàëè÷íîé è áåçíàëè÷íîé âàëþòû ïðîòèâ íàëè÷íûõ è áåçíàëè÷íûõ ðóáëåé. Âñå êîíâåðñèîííûå ñäåëêè îòëè÷àþòñÿ äðóã îò äðóãà îäíèì îáñòîÿòåëüñòâîì — ñîâïàäåíèåì èëè íåñîâïàäåíèåì ìîìåíòà çàêëþ÷åíèÿ è èñïîëíåíèÿ ñäåëêè. Ñóùåñòâóåò äâå ãðóïïû òàêèõ ñäåëîê: 1. Ñðî÷íûå èëè ôîðâàðäíûå — ñäåëêè, äàòà âàëþòèðîâàíèÿ ïî êîòîðûì îòñòîèò îò äàòû çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè áîëåå ÷åì íà äâà ðàáî÷èõ äíÿ. Äàòà âàëþòèðîâàíèÿ — îãîâîðåííàÿ ñòîðîíàìè äàòà îñóùåñòâëåíèÿ ïîñòàâêè ñðåäñòâ íà ñ÷åò êîíòðàãåíòà ïî ñäåëêå. 2. Ñäåëêè ñ íåìåäëåííîé ïîñòàâêîé (cash — «êýø» — íàëè÷íàÿ ñäåëêà) — ñäåëêè, äàòà âàëþòèðîâàíèÿ ïî êîòîðûì îòñòîèò îò äíÿ çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè íå áîëåå ÷åì íà äâà ðàáî÷èõ äíÿ. Ñäåëêè ñ íåìåäëåííîé ïîñòàâêîé áûâàþò: 1) Ñäåëêè òèïà «today» — äàòà âàëþòèðîâàíèÿ â äåíü çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè. 2) Ñäåëêè òèïà «tomorrow» — äàòà âàëþòèðîâàíèÿ íà ñëåäóþùèé çà äíåì çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè äåíü. 3) Ñäåëêè òèïà «spot» — äàòà âàëþòèðîâàíèÿ íà âòîðîé äåíü çà äíåì çàêëþ÷åíèÿ ñäåëêè. 4) Ñäåëêè òèïà «swap» («ñâîï») — áàíêîâñêàÿ ñäåëêà, ñîñòîÿùàÿ èç äâóõ ïðîòèâîïîëîæíûõ êîíâåðñèîííûõ îïåðàöèé íà îäèíàêîâóþ ñóììó, çàêëþ÷åííûõ â îäèí äåíü. Ïðè ýòîì îäíà èç ñäåëîê ÿâëÿåòñÿ ñðî÷íîé, à äðóãàÿ — ñ íåìåäëåííîé ïîñòàâêîé.
– 259 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
Ïðèìå÷àíèÿ Ñîãëàñíî Óêàçà Ïðåçèäåíòà ÐÔ îò 17.05.2000 «Î ñòðóêòóðå ôåäåðàëüíûõ îðãàíîâ èñïîëíèòåëüíîé âëàñòè» Ôåäåðàëüíàÿ ñëóæáà ïî âàëþòíîìó è ýêñïîðòíîìó êîíòðîëþ óïðàçäíåíà ñ ïåðåäà÷åé ôóíêöèé Ìèíèñòåðñòâó ôèíàíñîâ ÐÔ è Ìèíèñòåðñòâó ýêîíîìè÷åñêîãî ðàçâèòèÿ è òîðãîâëè ÐÔ. 2 Îðãàíîì âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ÿâëÿåòñÿ Ãîñóäàðñòâåííûé òàìîæåííûé êîìèòåò, ñòàòóñ îðãàíà âàëþòíîãî êîíòðîëÿ ïðåäîñòàâëåí Ìèíèñòåðñòâó Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè ïî íàëîãàì è ñáîðàì. 3 Óïîëíîìî÷åííûå áàíêè — áàíêè è èíûå êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, ïîëó÷èâøèå ëèöåíçèè ÖÁ ÐÔ íà ïðîâåäåíèå âàëþòíûõ îïåðàöèé. 1
Íîðìàòèâíûå àêòû Çàêîí ÐÔ «Î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå» îò 9.10.92. Î ïîðÿäêå îòêðûòèÿ óïîëíîìî÷åííûìè áàíêàìè áàíêîâñêèõ ñ÷åòîâ íåðåçèäåíòîâ â âàëþòå ÐÔ è ïðîâåäåíèÿ îïåðàöèé ïî ýòèì ñ÷åòàì. Èíñòðóêöèÿ ÖÁ ÐÔ îò 12.10.00 ¹ 93-È. Î ïîðÿäêå ïðîâåäåíèÿ âàëþòíûõ îïåðàöèé, ñâÿçàííûõ ñ ïðèâëå÷åíèåì è âîçâðàòîì èíîñòðàííûõ èíâåñòèöèé. Óêàçàíèå ÖÁ ÐÔ îò 8.10.99 ¹ 660-Ó // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 1. Îáçîð ïðàêòèêè ðàçðåøåíèÿ àðáèòðàæíûìè ñóäàìè ñïîðîâ, ñâÿçàííûõ ñ ïðèìåíåíèåì çàêîíîäàòåëüñòâà î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå. Èíôîðì. ïèñüìî ÂÀÑ ÐÔ îò 31.05.2000 ¹ 52 // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 7.
Ëèòåðàòóðà Ëàðè÷åâ Â., Ìèëÿêèíà Å. Âàëþòíûé êîíòðîëü çà ýêñïîðòíî-èìïîðòíûìè îïåðàöèÿìè // Çàêîíîäàòåëüñòâî è ýêîíîìèêà. 1999. ¹ 9. Ëþáèìîâà Ð. Íàðóøåíèå âàëþòíîãî çàêîíîäàòåëüñòâà ïðè ñîâåðøåíèè ðåçèäåíòàìè âíåøíåýêîíîìè÷åñêèõ ñäåëîê (íåêîòîðûå âîïðîñû èç ñóäåáíîé ïðàêòèêè) // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 2000. ¹ 9. Ëþáèìîâà Ð. Î íåêîòîðûõ âîïðîñàõ ñóäåáíîé ïðàêòèêè ïî ïðèìåíåíèþ çàêîíîäàòåëüñòâà î âàëþòíîì ðåãóëèðîâàíèè è âàëþòíîì êîíòðîëå // Âåñòíèê ÂÀÑ ÐÔ. 1999. ¹ 4. – 260 –
– 261 –
ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÅ ÏÐÀÂÎ
15. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ïðåäìåò, âèäû ñ÷åòîâ, ôîðìà äîãîâîðà, ïîðÿäîê çàêëþ÷åíèÿ, îòâåòñòâåííîñòü áàíêà). 16. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà (ïîíÿòèå, ïðåäìåò, âèäû âêëàäîâ, ñòîðîíû, ôîðìà äîãîâîðà, îòâåòñòâåííîñòü áàíêà). 17. Áàíêîâñêàÿ òàéíà. 18. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î áåçíàëè÷íûõ ðàñ÷åòàõ. 19. Ðàñ÷åòû ïëàòåæíûìè ïîðó÷åíèÿìè. 20. Ðàñ÷åòû ïî àêêðåäèòèâó. 21. Ðàñ÷åòû ïî èíêàññî. 22 Ðàñ÷åòû ÷åêàìè. 23. Ïîíÿòèå è ñîäåðæàíèå êðåäèòíûõ ïðàâîîòíîøåíèé. Âèäû êðåäèòà. Ôîðìû ññóäíûõ ñ÷åòîâ. 24. Ïîíÿòèå, ñòîðîíû, ôîðìà, ñîäåðæàíèå äîãîâîðà áàíêîâñêîãî êðåäèòîâàíèÿ. Îòâåòñòâåííîñòü çà íàðóøåíèå îáÿçàòåëüñòâ ïî êðåäèòíîìó äîãîâîðó. 25. Ñïîñîáû îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ. Íåóñòîéêà. 26. Ïîðó÷èòåëüñòâî. 27. Áàíêîâñêàÿ ãàðàíòèÿ. 28. Çàëîã. 29. Ïîíÿòèå äîãîâîðà ëèçèíãà, ïðåäìåò ëèçèíãà, ñóáúåêòû, ôîðìû ëèçèíãà, ñóáëèçèíã. 30. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ó÷àñòíèêîâ äîãîâîðà ëèçèíãà. 31. Êëàññèôèêàöèÿ ëèçèíãîâûõ ñäåëîê â ìåæäóíàðîäíîì ïðàâå (îïåðàòèâíûé ëèçèíã, ïðÿìîé, âîçâðàòíûé, ëèçèíã ïðîèçâîäèòåëÿ, ÷èñòûé, ïîëíûé, «ìîêðûé», êîìáèíèðîâàííûé, ðàçäåëüíûé). 32. Ïîíÿòèå è ïðåäìåò ôàêòîðèíãà. 33. Ïðàâà è îáÿçàííîñòè ñòîðîí äîãîâîðà î ôàêòîðèíãå. 34. Îáùèå ïîëîæåíèÿ î ôîðôåéòèíãå (ïîíÿòèå è ó÷àñòíèêè ôîðôåéòèíãîâîé ñäåëêè, ôîðôåéòèíãîâûå áóìàãè). 35. Ïîíÿòèå âàëþòíûõ öåííîñòåé, èõ âèäû. Âèäû âàëþòíûõ îïåðàöèé. 36. Îðãàíû è àãåíòû âàëþòíîãî êîíòðîëÿ â ÐÔ. Îñîáåííîñòè è âèäû âàëþòíûõ ñ÷åòîâ ðåçèäåíòîâ è íåðåçèäåíòîâ. 37. Âàëþòíàÿ ïîçèöèÿ áàíêîâ. Êîíâåðñèîííûå îïåðàöèè áàíêîâ. – 262 –
ÑÎÄÅÐÆÀÍÈÅ ÒÅÌÀ 1. Áàíêè: âîçíèêíîâåíèå, ðàçâèòèå, ýòàïû ôîðìèðîâàíèÿ ìèðîâîé âàëþòíîé ñèñòåìû, ìåæäóíàðîäíûå ôèíàíñîâûå èíñòèòóòû ............................................... 3 ÒÅÌÀ 2. Ïîíÿòèå áàíêîâñêîãî ïðàâà, ïðåäìåò, ìåòîä, èñòî÷íèêè. Áàíêîâñêàÿ ñèñòåìà ÐÔ ......................................... 40 ÒÅÌÀ 3. Ïðàâîâîå ïîëîæåíèå Öåíòðàëüíîãî áàíêà ÐÔ ......... 46 ÒÅÌÀ 4. Ïðàâîâîå ïîëîæåíèå êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ .............. 81 ÒÅÌÀ 5. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà .......................................................... 96 ÒÅÌÀ 6. Äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà .................................................... 117 ÒÅÌÀ 7. Ðàñ÷åòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ ................................................... 125 ÒÅÌÀ 8. Êðåäèòíûå ïðàâîîòíîøåíèÿ .................................................. 163 ÒÅÌÀ 9. Ñïîñîáû îáåñïå÷åíèÿ èñïîëíåíèÿ êðåäèòíûõ îáÿçàòåëüñòâ ..................................................................................... 181 ÒÅÌÀ 10. Ôèíàíñîâàÿ àðåíäà (ëèçèíã) ............................................... 199 ÒÅÌÀ 11. Ôèíàíñèðîâàíèå ïîä óñòóïêó äåíåæíîãî òðåáîâàíèÿ (ôàêòîðèíã). Ôîðôåéòèíã .................. 216 ÒÅÌÀ 12. Âàëþòíûå îïåðàöèè êîììåð÷åñêèõ áàíêîâ ......... 252 Âîïðîñû äëÿ ïîäãîòîâêè ê çà÷åòó ïî äèñöèïëèíå «Áàíêîâñêîå ïðàâî» ........................................................ 261
– 263 –
Ó÷åáíîå èçäàíèå
Êàðàáàíîâà Êàòåðèíà Èâàíîâíà
ÊÓÐÑ ËÅÊÖÈÉ ÏÎ ÁÀÍÊÎÂÑÊÎÌÓ ÏÐÀÂÓ
Ãëàâíûé ðåäàêòîð À.Â. Øåñòàêîâà Òåõíè÷åñêèé ðåäàêòîð Í.Ã. Ðîìàíîâà Õóäîæíèê Í.Í. Çàõàðîâà
Ïîäïèñàíî â ïå÷àòü 03.12.02. Ôîðìàò 60õ84/16. Áóìàãà îôñåòíàÿ. Ãàðíèòóðà Òàéìñ. Óñë. ïå÷. ë. 15,35. Ó÷.-èçä. ë. 16,5. Òèðàæ 100 ýêç. Çàêàç . «Ñ» 128. Èçäàòåëüñòâî Âîëãîãðàäñêîãî ãîñóäàðñòâåííîãî óíèâåðñèòåòà. 400062, Âîëãîãðàä, óë. 2-ÿ Ïðîäîëüíàÿ, 30.
